Em muốn tìm hiểu sâu hơn về nghiệp vụ và chọn đề tàicho chuyên đề tốt nghiệp lần này là: “Thực trạng khai thác Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo hiểm
CHU XE CO GIOI DOI VOI NGUOI THU BA O VIET
Các yêu tố làm phát sinh trách nhiệm dân sự
Theo quy định của pháp luật thì những trường hợp mà thỏa mãn các điều kiện sau đây sẽ phát sinh TNDS:
- Phải có thiệt hại thực tế của bên bị hại;
- Phải có lỗi của người gây ra thiệt hại;
- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa lỗi và thiệt hại thực tế. e Trách nhiệm dân sự bao gồm:
TNDS trong hợp đồng và ngoài hợp đồng.
TNDS theo hợp đồng chỉ phát sinh khi các bên có những mối quan hệ ràng buộc từ trước và có các quan hệ trực tiếp đến hợp đồng ký kết, liên quan chủ thé kí kết hợp đồng, họ đều là những người có đầy đủ năng lực hành vi Còn TNDS ngoài hợp đồng chủ thê gây ra có thể là do người hoặc súc vật.
Vì vậy, trách nhiệm bồi thường cũng có sự khác nhau, liên quan đến những người đại diện hợp pháp hoặc chủ sở hữu (đối với đồ vật và gia súc) Day chính là điểm khác nhau cơ bản giữa TNDS trong và ngoài hợp đồng Việc phát sinh TNDS thường là bat ngờ và không ai có thé lường trước được Nhiều trường hợp thiệt hại vượt quá khả năng tài chính của cá nhân, tổ chức.
Do vậy, các cá nhân tô chức đã tìm mọi các biện pháp để hạn chế và kiểm soát tổn thất như: Tự chịu rủi ro, né tránh rủi ro, mua bảo hiểm
Tuy nhiên, biện pháp ưu việt nhất, tốt nhất đến thời điểm hiện tại đó chính là “Bảo hiêm” Qua đó, các cá nhân tô chức chuyên giao rủi ro cho nhà bảo hiém,
Chuyên dé tốt nghiệp 5 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng bù lại các cá nhân tổ chức phải đóng cho nhà bảo hiểm một khoản phí và nhà bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự kiện rủi ro xay ra.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Bảo hiểm TNDS là một loại hình bảo hiểm mà người bảo hiểm cam kết bồi thường phần TNDS của người được bảo hiểm theo cách thức và hạn mức đã được hai bên thỏa thuận trong hợp đồng với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải đóng một khoản phí tương ứng.
Mục dich của người tham gia bảo hiểm chính là chuyền giao phan TNDS của mình mà chủ yếu là trách nhiệm bồi thường.
Bảo hiểm TNDS ra đời từ rất sớm và ngày càng phát triển Hiện nay có rất nhiều các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm như:
- Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba;
- Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe;
- Bảo hiểm TNDS của chủ tàu biển;
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với hàng hóa vận chuyền trên xe;
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với nghiệp vụ và của chủ lao động đối với người lao động
Mặc dù có rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm dân sự nhưng mỗi nghiệp vụ đều mang những đặc điểm chung của bảo hiểm TNDS:
- Thứ nhất: Đôi tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng (trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường) Hơn nữa trách nhiệm là bao nhiêu lại không xác định được ngay ở lúc tham gia bảo hiểm Mức độ thiệt hại thường xác định dựa trên mức độ lỗi của người gây ra và mức độ thiệt hại của bên thứ ba.
- Thứ hai: Bảo hiểm TNDS thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc.
- Thứ ba: Phương thức bảo hiểm có thé là có hoặc không có giới han.
Vì thiệt hại TNDS chưa xác định được ngay tại thời điểm tham gia bảo hiểm và thiệt hại này có thể sẽ rất lớn Vì vậy, để nâng cao trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm thì các công ty bảo hiểm thường đưa ra các hạn mức trách nhiệm, tức là mức bồi thường bị giới hạn bởi số tiền bảo hiểm.
Tuy vậy, có một số nghiệp vụ bảo hiểm lại không áp dụng hạn mức trách nhiệm Hình thức bảo hiểm này khiến các nhà bảo hiểm không xác định được mức độ thiệt hại của các rủi ro, không xác định được số tiền bảo hiểm nên trách nhiệm bồi thường chính là toàn bộ trách nhiệm phát sinh của người được bảo hiểm Thế nhưng loại bảo hiểm này rat dé đây các công ty vào tình trạng phá san.
Chuyên dé tốt nghiệp 6 GVHD: Ths.Tran Tiến Dũng
Do vậy, khi nhận bảo hiểm không có giới han thi các công ty phải sử dung các biện pháp nhằm phân tán rủi ro dé bảo vệ minh.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của của chủ xe cơ giới đối với người
thứ ba Đề bù đắp những tốn thất về người và của, 6n định sản xuất kinh doanh, tâm lý của chủ xe cũng như mọi đối tượng, bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng ra đời là biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay Do đó nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra đời là cần thiết khách quan Ngay từ khi mới ra đời theo Nghị định số 30/HDBT - đã mang tính chất bắt buộc, Nghị định 115/1997/ND - CP 17/12/1997 thay nghị định cũ nhằm nâng cao tính bắt buộc của ngời điều khiển xe cơ giới, nhưng số người tham gia còn quá ít so với dân số, so với ngời bị nạn.
Chủ xe chỉ mua bảo hiểm khi đăng ký xe, hết hạn không thực hiện nghĩa vụ tiếp theo là tái tục Do đó ngày 19/02/2003 Chính phủ ban hành Nghị định số 15/2003/NĐ-CP về Quy chế xử phạt vi phạm hành chính về giao thông đường bộ Theo mục 3 điều 25 Chương V của Nghị định.
Và vừa qua, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 03/2021/NĐ-CP về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới Nghị định này có hiệu lực từ ngày 01/3/2021, thay thế Nghị định số 103/2008/NĐ-CP và Nghị định số
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra đời là cần thiết khách quan và nó có tác dụng rất lớn đối với cả chủ xe, cả người thứ ba và còn có tác dụng đối với xã hội.
Sự cần thiết của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Việt Nam
Trong nhịp độ phát triển không ngừng về kinh tế thì giao thông đóng vai trò quan trọng trong mọi sự phát triển, là huyết mạch, là một ngành kinh tế kỹ thuật có vị trí then chốt Giao thông ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các ngành kinh tế, kỹ thuật, an ninh, quốc phòng
1.2.1 Đặc điểm và tinh chat của xe cơ giới
Xe cơ giới là tất cả các loại xe hoạt động trên đường bộ bằng chính những động cơ của mình và được phép lưu hành trên lãnh thổ của mỗi quốc gia Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và có một vị trí quan trọng trong ngành giao thông vận tải, có ảnh hưởng rât lớn tới tât cả các ngành; là một sợi dây kêt nôi các môi
Chuyên dé tốt nghiệp 7 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng quan hệ lưu thông hàng hóa giữa các vùng: giữa trong và ngoài nước tạo điều kiện phát triển kinh tế và phục vụ nhu cầu đi lại của mọi người.
Xe cơ giới có tính ưu điểm là tính cơ động cao và linh hoạt có thể di chuyên trên dia bàn phức tạp, tốc độ cao và chi phí tượng đối thấp Tuy vậy, van dé an toàn đang là van đề lớn đang được đặt ra đối với loại hình vận chuyên này.
Day là hình thức vận chuyển có mức độ nguy hiểm lớn, khả năng xảy ra tai nạn là rất cao do số lượng xe dày đặc, đa dạng về chủng loại, bất cập về chất lượng.
Hơn nữa hệ thống đường xá có những nơi chưa được tu sửa kịp thời Đó chính là những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến các vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn về người và tài sản và gây mat trật tự xã hội.
1.2.2 Sự cần thiết của nghiệp vu Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Những năm gần đây, giao thông nước ta có sự phát triển vượt bậc với các hình thức vận chuyển ngày càng phong phú Do sự phát triển của cơ chế thị trường, hàng loạt xe cơ giới các loại được tham gia lưu hành trong giao thông.
Theo thống kê của Cục đăng kiểm Việt Nam, tính tới tháng 11/2022, tong số phương tiện giao thông trên địa bàn thành phó Hà Nội là hơn 7,7 triệu phương tiện, bao gồm: 1.056.423 xe ô tô, 6.545.317 xe máy, 182.917 xe máy điện, chưa kế còn khoảng 1,2 triệu phương tiện từ các tỉnh, thành phố tham gia giao thông tại Thủ đô Như vậy, tốc độ gia tăng phương tiện giao thông trung bình khoảng từ
4% - 5%/năm Sở GTVT Hà Nội đánh giá, với việc phương tiện giao thông gia tăng nhanh, tình trạng ùn tắc trên địa bàn thành phố là không thé tránh khỏi và diễn biến ngày càng phức tạp, đòi hỏi cần phải có các giải pháp đột phá để giải quyết tình trạng ùn tắc giao thông.
Bên cạnh đó, tình hình thực tế ATGT trên toàn quốc đã có chuyền biến tích cực, tai nạn giao thông giảm cả 3 tiêu chí so với cùng kỳ năm 2021, ùn tắc giao thông được kiêm soát, kéo giảm; công tác đấu tranh phòng, chống tội phạm và vi phạm pháp luật khác trên các tuyến giao thông đạt kết quả cao Cụ thẻ, trong năm 2022, trên cả nước xảy ra hơn 11,4 nghìn vụ tai nạn giao thông, làm chết 6.384 người, bị thương 7.804 người So với cùng kỳ năm 2019, giảm 6.205 vụ (-35,15%), giảm 1.245 người chết (-16,32%), giảm 5.841 người bị thương (-
Cũng trong năm 2022, toàn lực lượng cảnh sát giao thông đã phát hiện, ngăn chặn và xử lý 169 vụ với 2.836 đối tượng có hành vi điều khiển xe lạng lách, đánh võng, chạy xe thành đoàn với tốc độ cao, có dấu hiệu đua xe trái phép,
Chuyên dé tốt nghiệp 8 GVHD: Ths.Tran Tiến Dũng gây rồi trật tự công cộng Trong đó, Công an các don vi, địa phương đã khởi tố 11 vụ, 68 đối tượng, xử lý hành chính 157 vụ.
Tuy nhiên, bên cạnh những mặt tích cực vẫn còn những điểm hạn chế Rất dễ thấy những ví dụ về việc người tham gia giao thông không có ý thức tôn trọng pháp luật Những video hai xe khách chèn nhau trên quốc lộ, ô tô đi vào làn khẩn cấp trong cao tốc, xe cứu thương bật còi ưu tiên nhưng xe trước không nhường đường, uống rượu bia không làm chủ được tốc độ hay đi sai làn, không phải hiếm thấy.
Theo thống kê của Cục Cảnh sát giao thông, 80% đối tượng và nạn nhân của tai nạn giao thông ở Việt Nam là người 20-50 tuổi, còn học sinh, sinh viên chiếm 6% Những con số này khiến chúng ta đau xót Điều này không chỉ khiến Việt Nam mat đi nguồn tài sản quý giá là tính mạng người dân, lực lượng lao động quan trọng mà còn gây ra nhiều gánh nặng lâu dài về xã hội. Đất nước ta cũng như nhiều nước trên thế giới đều phải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thông, phải đối mặt với những thiệt hại về người và của mà các chủ phương tiện và người thiệt hại phải gánh chịu Vậy làm thé nào dé khắc phục được những thiệt hại và nâng cao trách nhiệm của chủ xe cơ giới? Có lẽ cho đến nay biện pháp hữu hiệu nhất là tham gia bảo hiểm Việc tham gia bảo hiểm sẽ thành lập nên một quỹ tài chính, quỹ này sẽ chi trả cho các đối tượng tham gia bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra nhằm giúp đỡ người bị hại 6n định cuộc sông.
Như vậy Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra đời đã đáp ứng nhu cầu của toàn xã hội và cũng là điều mong muốn thiết tha của các chủ xe cơ giới.
Cơ sở hình thành tính bắt buộc của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Nhằm nâng cao trách nhiệm của chủ phương tiện xe cơ giới, bảo vệ quyền lợi của nạn nhân; ngày 17/12/1997 Chính phủ ban hành Nghị định 115/NĐ/CP trong đó quy định rõ chủ xe cơ giới, ké cả chủ xe là người nước ngoài có giấy phép lưu hành xe trên lãnh thé Việt Nam đều phải tham gia Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại các DNBH trong nước.
Sở đĩ Nhà nước ta quy định tính bắt buộc của nghiệp vụ này là do:
Thứ nhất: Đó là nhằm bảo vệ những quyền lợi hợp pháp của những người bị thiệt hại do lỗi của các chủ phương tiện gây ra, đồng thời cũng là bảo vệ lợi ích của toàn xã hội.
Chuyên dé tốt nghiệp ọ GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
Thứ hai: Việc quy định bắt buộc còn nâng cao trách nhiệm trong việc điều khiến xe, giúp cho các cơ quan quan lý số lượng đầu xe đang lưu hành và thống kê đầy đủ các vụ tai nạn, cũng như những nguyên nhân để có các biện pháp đề phòng và hạn chế tôn thất một cách có hiệu quả.
Thứ ba: Tính bắt buộc còn xuất phát từ việc thi hành nghiêm túc những quy định của pháp luật, thực hiện tốt nghĩa vụ dân sự chủ yếu là nghĩa vụ bồi thường đã được quy định bộ luật hình sự, thể hiện sự công minh và công bằng của pháp luật.
Tác dụng của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới không chỉ có vai trò to lớn đối với người bị hại mà còn cả xã hội, nó là tam lá chắn vững chắc cho chủ xe khi tham gia giao thông:
- Tao tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin khi điều khiển các phương tiện tham gia giao thông.
- Bồi thường chủ động kịp thời cho các chủ xe khi phát sinh TNDS góp phần phục hỏi lại tinh thần, 6n định sản xuất, phát huy quyên tự chủ về tài chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe.
- Có tác dụng giúp chủ xe có ý thức trong việc đề phòng và hạn chế tồn thất bằng cách tham gia Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
1.4.2 Đối với người thứ ba
- Nhà bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại cho nạn nhân một cách nhanh chóng kip thời, không phụ thuộc vào tinh trạng tài chính cua chu xe.
- Giúp người thứ ba ồn định tài chính và tinh thần.
- Từ công tác giám định bồi thường, mỗi công ty bảo hiểm sẽ thống kê các rủi ro và những nguyên nhân gây ra rủi ro dé từ đó dé ra các biện pháp đề phòng và hạn chế tồn that.
- Loại hình bảo hiểm này còn góp phần làm giảm nhẹ gánh nặng cho Ngân sách Nhà nước, đồng thời góp phần tăng thu cho ngân sách.
Như vậy với tư cách là một nghiệp vụ bảo hiểm mang tính bắt buộc,nghiệp vụ Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơi giới đối với người thứ ba vừa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, thé hiện tinh thần tương thân tương ái, tính
Chuyên dé tốt nghiệp 10 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng nhân văn, nhân đạo cao cả Một lần nữa khăng định tính khách quan cũng như tính bắt buộc của nghiệp vụ này.
Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
1.5.1 Đối tượng bảo hiểm và Phạm vi bảo hiểm 1.5.1.1 Đối tượng bảo hiểm
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là bảo hiểm trách nhiệm bồi thường của lái xe, chủ xe khi phương tiện đi vào hoạt động gây thiệt hai cho người thứ ba Như vậy đối tượng ở đây chính là phan TNDS, trách nhiệm bồi thường của chủ xe cơ giới đối với những hậu quả tính được bằng tiền theo quy định của pháp luật khi chủ phương tiện gây tai nạn làm thiệt hại về tính mạng tài sản, tình thần cho bên thứ ba.
Tuy nhiên cần lưu ý rằng bên thứ ba trong Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là những người trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của các vu tai nạn, ngoại trừ:
- Lái xe, phụ xe, người làm công cho chủ xe;
- Những người mà lái xe phải nuôi dưỡng như cha mẹ, vợ, chồng, con cái;
- Tài sản tư trang hành lý của những người nói trên;
- Các khoản phạt mà chủ xe, lái xe phải gánh chịu. Đối tượng được bảo hiểm kông xác định được từ trước chỉ khi nào lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thì đối tượng mới được xác định cụ thể.
Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba bao gồm:
- Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hay sức khỏe của bên thứ ba.
- Chủ xe phải có hành vi trái pháp luật Có thé do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ hoặc là vi phạm các quy định khác của nhà nước.
- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa lỗi và thiệt hại thực tế.
- Chủ xe, lái xe phải có lỗi.
Trên thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra 3 điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba là đã phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Nếu thiếu một trong ba điều kiện đó thì sẽ không phát sinh TNDS Điều kiện thứ tư có thể có
Chuyên dé tốt nghiệp 11 GVHD: Ths.Tran Tiến Dũng hoặc không vi nhiều khi tai nạn xảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà hoàn toàn không có lỗi của chủ xe.
1.5.1.2 Phạm vi bảo hiểm eCác rủi ro được bảo hiểm Trong nghiệp vụ Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba các công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ không thé lường trước được gây tai nạn và làm phát sinh TNDS cho chủ xe.
Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại về vật chất và tinh thần, về con người, tài sản được tính toán theo những nguyên tắc nhất định Ngoài ra thì công ty bảo hiểm còn phải thanh toán cho chủ xe những khoản chi phí mà họ đã chi ra nhằm đề phòng thiệt hại Những chi phí này chỉ được bồi thường khi nó phát sinh sau khi tai nạn xảy ra và được coi là cần thiết và hợp lý.
Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm được hạn mức trong mức trách nhiệm ghi trong hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm gồm:
- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ ba;
- Thiệt hại về tài sản, hàng hóa của bên thứ ba;
- Thiệt hại về tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc làm giảm thu nhập;
- Các chi phí cần thiết và hợp ly để thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn that, các chi phí đề xuất của bên bảo hiểm;
- Những thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.
Tuy nhiên căn cứ vào tình hình thực tế và nhu cầu của người bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có thé mở rộng phạm vi bảo hiểm cho những loại rủi ro khác.
Những điều khoản bố sung sẽ kéo theo người tham gia phải đóng thêm một khoản phí. eCac rủi ro loại trừ
Người được bảo hiểm không chịu bồi thường thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh TNDS trong các trường hợp sau:
- Tai nạn xảy ra do hành vi cố ý của chủ xe, lãi xe và người bị thiệt hại;
- Xe không đủ các điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự ATGT đường bộ;
- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự ATGT đường bộ như:
Chuyên dé tốt nghiệp 12 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
+ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường.
+ Lái xe không có bang lái hoặc bằng bị tịch thu.
+ Lái xe bị ảnh hưởng bởi rượu bia và các chất kích thích.
+ Xe chở chất cháy, chất nô trái phép hoặc là vận chuyên trái với quy định trong giấy phép vận chuyền.
+ Xe sử dụng dé tap lái hoặc là đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử khi sửa chữa.
+ Xe đi vào đường cấm, khu vực cắm, xe đi đêm không đủ đèn theo quy định.
+ Đồ vật chở trên xe rơi xuống đường gây thiệt hại cho người thứ ba.
+ Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp, bi cướp trong tai nạn.
+ Thiệt hại gián tiếp do xe bị tai nạn làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm giá tri thương mai.
+ Chiến tranh hoặc các nguyên nhân tương tự chiến tranh.
+ Tai nạn xảy ra ngoài phạm vi lãnh thô Việt Nam.
+ Xe chở quá trọng tải hoặc quá số lượng khách quy định.
Ngoài ra DNBH cũng không chịu bồi thường thiệt hại đối với những tài sản đặc biệt gồm:
- Tiền và các loại giấy tờ có giá trị như tiền.
- Đồ cô, tranh ảnh quý hiếm.
1.5.2 Phí bảo hiểm và Phương pháp tính phí 1.5.2.1 Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà chủ xe cơ giới phải nộp cho nhà bảo hiểm dé hình thành một quỹ tiền tệ độc lập, tập trung đủ lớn dé bồi thường thiệt hại xảy ra trong năm nghiệp vụ theo phạm vi bao hiểm và hạn mức trách nhiệm mà người tham gia đã ký với nhà bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm.
Biểu phí thì do Bộ Tài chính quy định, ngoài ra các công ty bảo hiểm có thê thỏa thuận với các chủ xe cơ giới với người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện của mình Mặt khác các đầu phương tiện lại khác nhau về chủng loại, về độ lớn, xác suất xảy ra tai nạn là khác nhau Do đó phí bảo hiểm sẽ được tính riêng cho từng loại phương tiện.
Chuyên dé tốt nghiệp 13 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
Việc xác định mức phí bảo hiểm nhìn chung là rất khó khăn, bời vì phí bảo hiểm là nguồn thu chủ yếu của các công ty bảo hiểm nên mức phí tối thiểu phải thỏa mãn nhu cau thanh toán bồi thường và công tác đề phòng hạn chế tổn thất, đồng thời phải đảm bảo cho công ty có được khoản lợi nhuận nhất định.
ĐÔ GIAI DOAN 2020 - 2022
Quá trình hình thành và phát triển của Công ty Bảo hiểm PVI
Giới thiệu chung: CONG TY BẢO HIẾM PVI ĐÔNG ĐÔ - Địa chỉ: Số 03B Phan Đình Phùng, phường Hàng Mã, quận Hoàn kiếm, thành phô Hà Nội.
- Người đại diện pháp luật: Hoàng Thế Tùng - Mã số thuế: 0105402531-002
- Cơ quan Thuế đang quản lý: Cục Thuế Thành phố Hà Nội PVI Đông Đô là một đơn vị thành viên của Tổng công ty bảo hiểm PVI va được thành lập vào tháng 04/2007 Và sau 9 tháng hoạt động, công ty đã đạt được doanh thu 18 tỷ đồng Năm 2008 là một năm phát triển mạnh mẽ và vững chắc của PVI Đông Đô với kết quả ngày 31/12/2008 đạt 56 tỷ đồng, tăng trưởng hơn 310% so với năm 2007.
Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô là một trong 32 công ty thành viên của Tổng công ty bảo hiểm PVI Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô bắt đầu hoạt động vào ngày 1/8/2011 và được cấp mã số thuế chính thức vào ngày 5/8/2011.
Là một công ty thành viên của Tổng công ty bảo hiểm PVI, với năng lực tài chính vững mạnh cùng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tụy, PVI Đông Đô đã từng bước dành được niềm tin của khách hàng và rất xứng đáng với niềm tin ấy khi cung cấp các nghiệp vụ bảo hiểm với chất lượng tốt, độ an toàn cao và mức phí cạnh tranh Bên cạnh đó, PVI Đông Đô cũng đang ngày càng mở rộng nghiệp vụ, hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm mang đến cho khách hàng sự hài lòng nhất.
Với đường lối chỉ đạo của Tổng công ty, PVI Đông Đô cam kết luôn phối hợp cùng với các giám định viên kịp thời xác định nguyên nhân tổn thất, tiến hành bồi thường nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Xác định rõ tầm quan trọng của chất lượng nguồn nhân lực đối với sự phát triển của toàn doanh nghiệp nên PVI Đông Đô không ngừng mở ra các lớp bồi dưỡng cho nhân viên những kiến thức nghiệp vụ cũng như các kỹ năng sử dụng các phân mêm hồ trợ.
Chuyên dé tốt nghiệp 23 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô
Hiện nay, cơ cấu tổ chức bộ máy của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô gồm | ban giám đốc và 15 phòng ban với hơn 110 cán bộ nhân viên Ngoài ra, Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô còn có 25 đại lý bảo hiểm chính thức và hơn 200 công tác viên tham gia khai thác bảo hiểm. eCông việc cụ thé của các phòng như sau:
- Phòng kế toán: Kiểm tra số liệu phát sinh, thực thu, kiểm soát công nợ, hóa đơn, thanh toán các chi phí phục vụ hoạt động kinh doanh của công ty.
- Phòng Quản lý nghiệp vụ và Boi thường: Kiểm soát nghiệp vụ trước khi trình lãnh đạo công ty ky hợp đồng, xác nhận tỷ lệ tổn thất của hợp đồng bảo hiểm, phối hợp chặt chẽ trong việc hỗ trợ khách hàng khi xảy ra hư hại.
Sơ đồ 2.1: Mô hình cơ cấu tổ chức tại Công ty Bảo hiém PVI Đông Đô
PHCTH |
Một số nghiệp vụ bảo hiểm triển khai tại Công ty bảo hiểm PVI
Ngay từ khi mới bước vào hoạt động mặc dù còn rất nhiều việc phải làm như thiết lập quan hệ đối nội, đối ngoại, ổn định tổ chức bộ máy, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ của công ty, trang thiết bị cần thiết cho hoạt động chuẩn bị các thủ tục cần thiết về con nguoi, CƠ SỞ Vật chất ban đầu cho việc thành lập và hoạt động Nhưng PVI Đông Đô đã xúc tiến triển khai và hiện cung cấp cho thị trường nhiều nghiệp vụ bảo hiểm các loại, áp dụng cho mọi đối tượng bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu của các cá nhân và tô chức Các nghiệp vụ tập trung vào các nhóm nghiệp vụ sau: Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo hiểm con người, Bảo hiểm tài sản
— kỹ thuật, Bảo hiểm hàng hóa Cụ thể như sau: eBảo hiểm xe cơ giới: Bảo hiểm TNDS xe máy; Bảo hiểm TNDS ô td;
Bảo hiểm vật chat 6 tô; Bao hiểm tai nan lái, phụ xe và người ngồi trên xe; Bao hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe: eBảo hiểm con người: Bảo hiểm tai nạn 24/7; Bảo hiểm PVI Care Doanh nghiỆp: eBảo hiểm tài sản — kỹ thuật: Bảo hiểm cháy nỗ; Bảo hiểm xây dựng: eBảo hiểm hàng hóa: Bảo hiểm hàng hóa nội địa; Bảo hiểm hàng hóa quôc tê:
Chuyên dé tốt nghiệp 25 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
Thực trạng khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của công ty bảo hiểm PVI Đông Đô
Công tác khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của nghiệp vụ bảo hiểm. Đây là khâu quyết định đến sự thành bại của công ty nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm TNDS nói riêng Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba không chỉ đơn thuần là một phần của nghiệp vụ của bảo hiểm TNDS mà nó là một phan trong chính sách bắt buộc của Dang và nhà nước, buộc mọi người phải thực hiện Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng, không thê xác định một cách cụ thể nên đa số chủ phương tiện xe cơ giới đều chưa nhận thức rõ ràng về loại hình bảo hiểm này.
Do vậy công tác khai thác thực chất là quá trình vận động tuyên truyền cho các chủ xe cũng như người dân thấy được sự cần thiết, ý nghĩa tác dụng và tính chất bắt buộc đề từ đó đi đến ký kết hợp đồng bảo hiểm TNDS cho mình hoặc cho lái xe mà mình thuê trong quá trình vận hành sử dụng xe.
Thực hiện tốt khâu khai thác chính là thực hiện tốt công tác tìm kiếm khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, lôi kéo được những khách hàng tiềm năng về phía mình, và thuyết phục họ sẽ mua nghiệp vụ bảo hiểm của mình Điều đó sẽ hình thành lên một quỹ tài chính đủ lớn sẵn sàng cho trả bảo hiểm một cách nhanh chóng kịp thời giúp chủ xe và người thứ ba ôn định cuộc sống Do có rat nhiều đối thủ cạnh tranh nên thị phần bảo hiểm sẽ bị chia sẻ, phân tán tỷ trọng của công ty trên toàn thị trường bảo hiểm Năm 2022, thị phần về Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của các công ty như sau:
- Bảo Việt chiếm khoảng 53%% thị phần bảo hiểm;
- Bảo Minh chiếm khoảng 26% thị phần bảo hiểm;
- PVI chiếm khoảng 14,8% thị phần bảo hiểm;
- Các công ty bảo hiểm khác chiếm khoảng 6,2% thị phần bảo hiểm.
Chuyên dé tốt nghiệp 26 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
Biêu do 2.1: Cơ cầu thị phan Bảo hiém trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba năm 2022
Nguồn: Webbaohiem Còn với PVI Đông Đô là một công ty thành viên của Tổng Công ty Bảo hiểm Dau khí (PVD, trong những năm vừa qua tông doanh thu của PVI Đông D6 luôn đóng góp một phan quan trọng vào tổng doanh thu chung của PVI.
Với sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường bảo hiểm như vậy thì Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô phải luôn nỗ lực, biết phát huy những thế mạnh mà mình có thê giành chiến thắng với hai loại vũ khí chiến lược đó chính là giá cả và chất lượng nghiệp vụ Dé cạnh tranh bằng chính chất lượng và giá cả nghiệp vụ, PVI Đông Đô đã thực hiện đa dạng hóa nghiệp vụ, nâng cao chất lượng của nghiệp vụ nhằm thu hút được khách hàng tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người tứ ba tai DNBH.
Với sự phát triển công nghệ của thời đại 4.0, từ năm 2020, Bảo hiểm PVI đã xây dựng thành công; và đưa vào sử dụng phần mềm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử cho loại hình bảo hiểm vật chất xe; bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm tai nạn sử dụng điện Phần mềm này giúp cho cả khách hàng và công ty có thé dé dàng nắm bắt được thông tin cũng như giúp cho khách hàng nhận được Giấy chứng nhận bảo hiểm của Bảo hiểm PVI một cách nhanh chóng mà vẫn an toàn.
Chuyên dé tốt nghiệp 27 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
Hình 2.2: Hệ thống quản lý cấp don tự động Bảo hiểm PVI
Nguồn: hfttps:⁄qlcd.pvi.com.vn/
Khi đã có thông tin của khách hàng, nhân viên của công ty dễ dàng tạo
Giấy chứng nhận bảo hiểm bằng cách nhập các thông tin cần thiết có trên giấy chứng nhận như:
- Thông tin dịch vụ: Ngày bắt đầu bảo hiểm; Thời hạn bảo hiểm; Số biển kiểm soát; Nhãn hiệu xe; Dòng xe; Mục đích sử dụng; Số chỗ ngồi.
- Thông tin khách hàng: Tên chủ xe; Mã khách hàng, Dia chỉ khách hàng.
- Thông tin Pias: Loại bảng kê xe thuộc loại gì; Nhóm kênh bán hàng; Cán bộ khai thác; Phương thức thanh toán; Ngày thanh toán.
- Thông tin hóa đơn điện tử: Mã số thuê (nếu khách hàng là doanh nghiệp); Dia chi xuất hóa đơn.
- Thông tin bảo hiểm: Phí bảo hiểm TNDS; Tổng phí bảo hiểm.
Ngoài mức phí tối thiêu do Bộ tài chính quy định, Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô còn đưa ra các mức trách nhiệm khác nhau, kèm theo các chính sách nhằm thu hút khách hàng.
2.2.1.1 Mức phí của bảo hiểm TNDS bắt buộc
Hiện nay, biểu phí bảo hiểm TNDS ô tô bắt buộc tại PVI được áp dụng theo quy định tại Phu lục ban hành kém theo Thông tư số 22/2016/TT-BTC Phí áp dụng cụ thể cho từng loại xe như sau a) Phí bảo hiểm bắt buộc các loại xe thông dụng
Chuyên dé tốt nghiệp 28 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
Bảng 2.1: Phí Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại
Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô Đơn vị: VNĐ
TT LOẠI XE PHÍ BẢO HIEM/NAM :
Phi bảo hiểm Thuê VAT Tong phi
1 Xe 6 tô không kinh doanh vận tải
1 |Loại xe dưới 6 chỗ ngồi 437.000 43.700 480.700
2 |Loại xe 6-11 chỗ 794.000 79.400 873.400 3 |Loại xe 12 — 24 chỗ 1.270.000 127.000 1.397.000 4 |Loại xe trên 24 chỗ 1.825.000 182.500 2.007.500
Xe vừa chở người vừa chở hàng 5 vi 437.000 43.700 480.700
2 Xe ô tô kinh doanh vận tải
1 |Dưới 6 chỗ ngồi đăng ky 756.000 75.600 831.600 2 |6 chỗ theo đăng ky 929.000 92.900 1.021.900 3 Ì7 chỗ theo đăng ky 1.080.000 108.000 1.188.000 4 |8 chỗ theo đăng ký 1.253.000 125.300 1.378.300 5 |9 chỗ theo đăng ký 1.404.000 140.400 1.544.400 6 |10 chỗ theo đăng ký 1.512.000 151.200 1.663.200 7 |11 chễ theo đăng ký 1.656.000 165.600 1.821.600 8 |12 chỗ theo đăng ký 1.822.000 182.200 2.004.200 9 |13 ché theo đăng ký 2.049.000 204.900 2.253.900 10 |14 chỗ theo đăng ký 2.221.000 222.100 2.443.100 11 |15 ché theo đăng ký 2.394.000 239.400 2.633.400 12 |16 chỗ theo đăng ký 3.054.000 305.400 3.359.400 13 |17 chỗ theo đăng ký 2.718.000 271.800 2.989.800 14 |18 chỗ theo đăng ký 2.869.000 286.900 3.155.900 15 |19 chỗ theo đăng ký 3.041.000 304.100 3.345.100 16 |20 chỗ theo đăng ký 3.191.000 319.100 3.700.400 17 |21 ché theo đăng ký 3.364.000 336.400 3.866.500 18 |22 ché theo đăng ký 3.515.000 351.500 4.056.800 19 |23 chỗ theo đăng ký 3.688.000 368.800 5.095.200 20 |24 chỗ theo đăng ký 4.632.000 463.200 5.294.300
21 |25 cho theo đăng ky * 10% VAT chô)]
Xe vừa chở người vừa chở hàng 2| 1 933.000 93.300 1.026.300
3 Xe ô tô chở hàng (xe tải)
1 |Dưới 3 tan 853.000 85.300 938.300 2 |Ti3—-8 tan 1.660.000 166.000 1.826.000 3 |Trên 8 — 15 tấn 2.746.000 274.600 3.020.600 4 |Trén 15 tan 3.200.000 320.000 3.520.000
(Nguon: Phòng Xe cơ giới — Công ty Bảo hiểm PVI Đông Dé) b) Phí bảo hiểm bắt buộc một số loại xe khác
Chuyên dé tốt nghiệp 29 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
Tính bằng 120% của phí xe cùng chủng loại quy định mục III và mục V.
Tinh bang 170% cua phí kinh doanh cùng số chỗ ngôi quy định tai mục
- Phí bảo hiểm của xe ô tô cứu thương được tính băng 120% phí bảo hiểm của xe PIckup.
- Phí bảo hiểm của xe chở tiền được tính bằng 120% phí bảo hiểm của xe
chỗ ngồi quy định tại mục III
- Phí bảo hiểm của các loại xe chuyên dùng khác được tính bằng 120% phí bảo hiểm của xe chở hàng cùng trọng tải quy định tại mục V.
Tính bằng 150% của phí xe trọng tải trên 15 tấn Phí bảo hiểm của xe đầu kéo rơ-moóc là phí của cả đầu kéo và rơ-moóc
Tính bằng 120% phí bảo hiểm của xe chở hàng dưới 3 tấn quy định tại mục V.
Tính bằng phí bảo hiểm của xe không kinh doanh vận tải cùng số chỗ quy định tại mục I.
Trong những năm qua, mặc dù Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô nói riêng và thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung đều có sự cạnh tranh gay gắt, song bị ảnh hưởng ít nhiều bởi đại dịch COVID-19 hoành hành Nhưng kết quả trong công tác khai thác cho thấy nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã giành được kết quả đáng mừng.
Từ khi có Nghị định số 03/2021/NĐ-CP về chế độ bảo hiểm bắt buộc
TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thì số xe tham gia bảo hiểm tại Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô có xu hướng tăng chứng tỏ việc khai thác ở doanh nghiệp đã giành được những kết quả đáng khích lệ.
2.2.1.2 Về doanh thu phí bảo hiểm
Chúng ta ai cũng biết khi có một vụ tai nạn xảy ra kéo theo rất nhiều vấn đề, làm suy giảm kinh tế của người bị nạn và người chủ phương tiện, làm hoảng loạn tinh than của cả hai bên cùng người thân Qua thời gian dài đã kiểm chứng cho sự thiết thực của nghiệp vụ Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, ngày càng tạo điều kiện thuận lợi cho các DNBH phi nhân thọ
Chuyên dé tốt nghiệp 30 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng không chỉ riêng PVI Đông Đô Hơn thế nữa, nghiệp vụ này cũng đóng góp một phần doanh thu không hề nhỏ vào tổng doanh thu các nghiệp vụ của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô.
Nghiệp vụ bảo hiểm này rất dễ triển khai và có lượng khách hàng lớn hơn các nghiệp vụ khác Vì Bảo hiém TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là bắt buộc nên gần như tất cả người dân điều khiển phương tiện sẽ đều mua loại hình bảo hiểm này Đây là một lợi thế cho các công ty, thế nhưng đây cũng là một bắt lợi, vì gần như mức phí, mức trách nhiệm, đều được quy định rõ ràng đồng loạt theo quy định Vì vậy các DNBH luôn cạnh tranh rất gay gắt trong nghiệp vụ Bảo hiểm TNDS của chue xe cơ giới đối với người thứ ba này.
Mặc dù thị trường bảo hiểm luôn có sự cạnh tranh gay gắt thậm chí là sự cạnh tranh không lành mạnh, nhưng công tác khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty vẫn đạt được những kết quả khả quan Ty trọng doanh thu phí nghiệp vụ so với tông doanh thu có sự tăng giảm không đáng ké nhưng về số tuyệt đối thì doanh thu nghiệp vụ có xu hướng tăng qua các năm cụ thê:
Bảng 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: tỷ đồng Năm Doanh thu phí Doanh thu phí bao hiểm | Ty trọng doanh thu nghiệp vụ gôc toàn công ty bảo hiểm TNDS
(Nguôn: Phòng Kế toán — Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô)Nhìn vào bảng ta có thê thấy doanh thu phí nghiệp vụ và doanh thu bảo hiểm sốc toàn công ty có xu hướng tăng đều qua từng năm từ 2020 - 2022.
Chuyên dé tốt nghiệp 31 GVHD: Ths.Tran Tiến Dũng
Biểu đồ 2.2: Doanh thu phi Bảo hiểm gốc tai Công ty Bao hiểm PVI Đông Đô giai đoạn 2020 — 2022 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguôn: Phòng Kế toán — Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô) Năm 2020, PVI Đông Đô đóng góp vào doanh thu chung của Tổng Công ty 283,213 tỷ đồng, góp phần đưa Tổng Công ty PVI tiếp tục là một trong các doanh nghiệp dẫn đầu về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Đến năm 2021, doanh thu phí bảo hiểm gốc của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô đạt 292,943 tỷ đồng, tăng 3,44% so với cùng kỳ năm 2020; cho thấy PVI Đông Đô đã từng bước triển khai mạnh mẽ thị trường bán lẻ, đặc biệt là khai thác các kênh bán lẻ qua các ngân hàng, môi giới, Trong năm 2022, PVI Đông Đô đạt mốc doanh thu phí bảo hiểm gốc là 303,515 tỷ đồng, tăng 3,6% so với năm 2021, song doanh thu phí bảo hiểm gốc của toàn công ty đã vượt chỉ tiêu kế hoạch về doanh thu củaPVI Đông Đô trong năm 2022 là 300 tỷ đồng.
Chuyên dé tốt nghiệp 32 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
Biểu đồ 2.3: Doanh thu phí nghiệp vụ Bao hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô giai đoạn 2020 — 2022 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguôn: Phòng Ké toán — Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô) Qua số liệu trên ta có thé dé dàng thấy, doanh thu phí nghiệp vụ Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô tăng dần đều qua từng năm từ năm 2020 — 2022, tỷ trọng doanh thu bảo hiểm TNDS dao động từ 43,62% đến 44,39% Năm 2020, doanh thu phí nghiệp vụ là
123,543 tỷ đồng thì cho đến năm 2021, doanh thu phí nghiệp vụ tăng lên 126,132 tỷ đồng Mặc dù giai đoạn năm 2020 — 2021, do sự ảnh hưởng của đại dịch
COVID-19, tuy nhiên PVI Đông Đô vẫn duy trì mức tăng trưởng dương nhờ việc thích ứng nhanh chóng, kịp thời Trong giai đoạn này, PVI đã day mạnh quy trình tư vấn, thâm định, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho đến quy trình giám định — bồi thường từ xa, vừa rút ngắn được thời gian chi trả quyền lợi bảo hiểm và vừa tiết kiệm được một số khoản chi phí Đến năm 2022, doanh thu phí nghiệp vụ tăng trưởng lên đến 134,723 tỷ đồng, góp một phần không nhỏ vào doanh thu chung của toàn Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô.
Mặc dù tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng đều qua các năm nhưng doanh thu phí của nghiệp vụ lại chưa có sự bứt phá vượt bậc Trong khâu khai thác còn có nhiêu mặt hạn chê xuât phát từ nhiêu nguyên nhân khác nhau:
Chuyên dé tốt nghiệp 33 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
- Do công ty chưa biết tranh thủ sự ủng hộ và giúp đỡ của các ngành, các cấp có liên quan trong việc tạo điều kiện thuận lợi dé khai thác hết tiềm năng của nghiệp vụ.
- Do sự cạnh tranh gay gắt khiến cho các công ty hạ phá xuống mức tùy ý đã làm cho công ty bị động, nên việc cạnh tranh thu hút khách hàng gặp nhiều khó khăn.
TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PVI ĐÔNG ĐÔ
Một số giải pháp
Sau khi phân tích tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PVI Đông Đô, nhận thấy những khó khăn và hạn chế còn tôn tại: Đối với nguồn nhân lực, cần tập trung nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên Đây có thê coi là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu không chỉ đối với
PVI Đông Đô mà còn đối với tất cả các DNBH Bởi nhân lực của công ty là nhân tố quyết định đến sự phát triển đi lên của doanh nghiệp, các cán bộ nhân viên chính là cầu nối giữa nghiệp vụ của công ty và khách hàng, đem lại doanh thu cho doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp có đội ngũ nhân viên giỏi, có năng lực sẽ dễ dàng phát triển, mở rộng quy mô hoạt động thuận lợi hơn, có ưu thế cạnh tranh hơn Không những thế, khi doanh nghiệp gặp phải những khó khăn trong hoạt động kinh doanh thì việc xử lý, giải quyết vấn đề cũng trở nên đơn giản và hiệu quả hơn so với những doanh nghiệp thiếu thốn hay yếu kém về nhân lực Do đó, van đề phát triển nguồn nhân lực luôn là van đề được tat cả các DNBH quan tâm chú trọng.
Về phía PVI Đông Đô, dé xây dựng được đội ngũ nhân viên có chất lượng cao có thé thực hiện theo các hướng sau:
Công ty có thể cải thiện đội ngũ cán bộ công nhân viên bằng cách tăng cường đào tạo chuyên sâu thêm về nghiệp vụ cho nhân viên, đào tạo về khả năng sử dụng phần mềm bảo hiểm trong kinh doanh hay kỹ năng tiếp cận khách hàng cũng như kỹ năng bán hàng Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một nghiệp vụ có những đặc trưng riêng, cần phải nắm rõ chuyên môn kỹ thuật về giám định tốn that dé từ đó xác định được thiệt hai do ai gây ra.
Cùng với sự phát triển kinh tế xã hội, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao về mọi mặt, sự hiểu biết của họ về các loại hình bảo hiểm nói chung và TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là sâu rộng hơn, họ sẽ cảm thấy được bảo hiểm là cần thiết không thé thiếu được trong cuộc sống của mình Do vậy nhu câu về bảo hiêm TNDS của chủ xe cơ giới đôi với người thứ
Chuyên dé tốt nghiệp 47 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng ba sẽ tăng nhanh hơn Hơn nữa, qua thời gian thì nghiệp vụ bảo hiểm này sẽ được hoàn thiện hơn về mọi mặt từ khâu khai thác đến thụ lý hồ sơ giải quyết bồi thường và ngày càng vừa lòng khách hàng, khuyến khích được họ tự giác tự nguyện tham gia bảo hiểm.
Bên cạnh đó, công ty cũng nên đưa ra những chính sách thu hút và giữ chân những nhân viên có năng lực, tạo môi trường làm việc bình dang, là nơi rèn luyện, học hỏi và nâng cao kiến thức kinh doanh cho nhân viên Thường xuyên quan tâm đến từng nhân viên bằng các chính sách khen thưởng cho nhân viên đạt kết quả làm việc tốt Ngoài ra công ty cũng nên thường xuyên quan tâm, chăm lo đến đời sống của nhân viên, tổ chức những hoạt động tập thể để gắn kết các thành viên với nhau, xây dựng môi trường doanh nghiệp gần gũi, thân thiện, giúp các cán bộ công nhân viên yên tâm làm việc, tận tâm với công việc, cống hiến hết sức mình cho công ty.
Căn cứ vào tình hình thực tế cũng như thuận lợi và khó khăn của doanh nghiệp, để phát huy những thành quả mà doanh nghiệp đã đạt được trong những năm vừa qua và nhằm khắc phục hậu quả một cách tốt hơn, cần có một số giải pháp như sau đối với nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba:
3.1.1 Về công tác khai thác
Công tác khai thác là điều kiện cần quyết định đến sự thành công hay thất bại khi triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm Dé duy trì và phát huy những kết qua đạt được trong những năm qua thì công tác khai thác cần có sự hoàn thiện hơn nữa:
- Dé tăng cường số lượng đầu xe tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp cần tích cực tuyên truyền quảng cáo, giáo dục một cách sâu rộng cho mọi người dân và chủ phương tiện dé họ thấy được việc tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba không chỉ là nghĩa vụ mà còn có những lợi ích, quyền lợi của mình Do đặc trưng của ngành bảo hiểm là nghiệp vụ trừu tượng, nên việc tìm ra cách thức tuyên truyền quảng cáo tiếp cận đối với khách hàng là rất khó khăn Việc tuyên truyền quảng cáo các nghiệp vụ bảo hiểm TNDS phải được quảng cáo trực tiếp hoặc là thông qua các cuộc tìm hiểu ATGT.
- Các cán bộ nhân viên trong doanh nghiệp cần tích cực hơn nữa, luôn tích lũy kinh nghiệm và học hỏi Cần áp dụng các biện pháp khác nhau dé tìm khách hàng mới, tích cực củng cố mạng lưới đại lý và các cộng tác viên bảo hiểm có chế độ khen thưởng và kỷ luật hợp lý, mở các khóa nâng cao trình độ cho nhân viên đê đáp ứng nhu câu hiện nay Bởi vì người bán bảo hiém giỏi không chỉ là
Chuyên dé tốt nghiệp 48 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng người bán được nhiều hợp đồng, thu được nhiều phí mà còn phải hướng dẫn, giải thích cho mọi người quyền lợi và nghĩa vụ khi tham gia.
- Dé duy trì và giữ được nhiều mối quan hệ thân thiện, tin tưởng với khách hàng thì công ty nên phân công cán bộ quản lý theo địa bàn, khu vực Việc trả lương theo doanh thu phải cân bằng, hợp lý tạo động cơ thúc day họ ý thức trách nhiệm của mình mình trong công việc và khuyến khích họ làm việc hiệu quả hơn.
- Đề thu hút được khách hàng và tăng lợi thế cạnh tranh thì doanh nghiệp phải luôn điều chỉnh linh hoạt mức phí hợp lý với từng điều kiện cụ thể Công ty cũng cần đưa ra các hạn mức trách nhiệm cao nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú của người tham gia bảo hiểm.
- Tăng cường phối hợp với các cơ quan chức năng như cảnh sát giao thông, sở giao thông công chính tiến hành kiểm soát việc tham gia bảo hiểm của các chủ xe Ngoài ra, cần phối hợp với các cơ quan thống kê dé xác định đầy đủ số lượng xe cơ giới lưu hành Điều này giúp PVI Đông Đô dự đoán được thị trường và mở rộng thi trường.
3.1.2 Về công tác đề phòng và hạn chế tốn thất
Công tác đề phòng và hạn chế tồn thất có một vị trí quan trọng Nó không những ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ mà nó còn ảnh hưởng sâu sắc đến xã hội Bởi vì tai nạn giao thông là những mối quan tâm nhức nhối của toàn xã hội Để hạn chế những thiệt hại xảy ra thì cá nhân cũng như toàn xã hội cần thực hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tốn thất.
Phương hướng hoạt động trong thời gian tới tại Công ty Bảo hiểm
- Theo sát sự phát triển và phát huy tối đa những lợi thé của Tập đoàn Dau khí, đảm bảo an toàn tuyệt đối cho các tài sản và hoạt động sản xuất kinh doanh của tập đoàn trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
- Ap dung khoa hoc chiến lược phát triển nguồn nhân lực trong toàn bộ hệ thống theo hai điều kiện “cần” đó là “môi trường làm việc tốt” và “đủ” là “thu nhập tương xứng với thành quả lao động” Đảm bảo trong tương lai PVI Đông Đô sẽ thu hút được những cán bộ xuất sắc phục vụ và cống hiến lâu dài cho công ty.
- Quy hoạch và xây dựng hệ thống mạng lưới kinh doanh trên toàn quốc theo nguyên tắc khai thác tối đa các tiềm năng và thế mạnh của mỗi khu vực thị trường Tiến hành quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh bằng hệ thống thông tin Coi đây là nhân tố đột phá nâng cao hiệu suất lao động, chất lượng dịch vụ, tiết kiệm chi phí kinh doanh va chia sẻ kinh nghiệm sáng tao trong toàn công ty.
Một số kiến nghị 1 Về phía các DNBH
Hiện nay thị trường bảo hiểm đang cạnh tranh hết sức khốc liệt, do đó các DNBH cần đưa ra những thoả thuận nhất định về mức phí bảo hiểm, về đều khoản bảo hiểm, về hoa hồng đại lý và môi giới, Các doanh nghiệp cần thống nhất với nhau trong hoàn cảnh nào cũng không hạ phí thiếu lành mạnh hay mở rộng phạm vi, điều khoản bảo hiểm một cách tuỳ ý.
Bên cạnh đó, các DNBH trên thị trường cần tăng cường các mối quan hệ với nhau nhằm phòng tránh hiện tượng trục lợi bảo hiểm.
3.3.2 Về phía Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô
Công ty cần tập trung vào việc phát triển các kênh phân phối sản phẩm,tuyển chọn và đảo tạo đại lý một cách có bài bản, đảm bảo đại lý nắm rõ được sản phẩm và thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ của mình, xây dựng một hệ thống đại lý mang tính chuyên nghiệp cao Vì đây là đối tượng trực tiếp tiếp xúc và gặp gỡ khách hàng, chính họ là người tạo ra bộ mặt ban đầu cho công ty và cũng là nguồn khai thác hợp đồng hiệu quả Do đó, cần phải quản lý các đại lý một cách
Chuyên dé tốt nghiệp 5I GVHD: Ths Trần Tiến Dũng chặt chẽ đồng thời có những chính sách ưu đãi, cơ chế và môi trường tốt nhằm khuyến khích họ tích cực tận tâm cống hiến cho công ty.
PVI Đông Đô cũng phải phối hợp chặt chẽ với Tổng công ty nhằm đưa ra những biện pháp tích cực nhằm cải thiện hoạt động kinh doanh Don vi có thể mạnh dạn đề xuất các phương án, các ý tưởng mới về sản phẩm, dịch vụ nhằm làm sản phẩm mang tinh hap dẫn, phong phú hơn.
3.3.3 Về phía Tổng công ty bảo hiểm PVI
Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô là đơn vị trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm PVI nên giá trị và thương hiệu của PVI Đông Đô cũng chính là giá trị và thương hiệu của PVI nói chung Mọi hoạt động và công việc đều do Tổng Công ty điều hành và giám sát thực hiện Chính vì vậy, trong thời gian tới dé nâng cao và đây mạnh hơn nữa hiệu quả hoạt động của Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô, Tổng Công ty cân:
- Quan tâm, chú trọng hơn nữa việc giao phó nhiệm vụ, đôn đốc và giám sát thực hiện một cách chặt chẽ và đều đặn việc triển khai các nghiệp vụ tại Công ty.
- Tiếp nhận các ý kiến đóng góp của Công ty đồng thời hỗ trợ về vật chất cũng như nguồn nhân lực trong trường hợp cần thiết.
- Thực hiện các chính sách khen thưởng và chế độ đãi ngộ đối với cán bộ công nhân viên trong Công ty Cần khen thưởng nhanh chóng, kịp thời nhằm khích lệ tinh thần làm việc vì mục đích chung của cả Tập đoàn.
- Tổng Công ty cũng cần có những chính sách quảng cáo, PR quảng bá thương hiệu của PVI dé PVI thực sự là một thương hiệu gần gũi đối với tất cả moi nguoi.
Thứ nhất, Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện dần hành lang pháp lý cho thị trường bảo hiểm Cần xây dựng những chiến lược, kế hoạch và chính sách phát triển thị trường bảo hiểm để phù hợp với xu hướng phát triển của ngành bảo hiểm nói riêng và của nền kinh tế nói chung Tạo ra một sân chơi lành mạnh cho các doanh nghiệp trong và ngoai nước.
Thứ hai, Nhà nước cần tạo điều kiện cho mọi đối tượng tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm Theo đó, phát triển dich vụ bảo hiểm theo hướng mở rộng phạm vi phục vụ, đối tượng tham gia ngày càng lớn dé bảo hiểm ngày càng gan gũi hơn, thực sự trở thành một mối liên kết giữa các thành viên trong cộng đồng, khắc phục những thiệt hại do các yêu tố ngẫu nhiên gây ra.
Chuyên dé tốt nghiệp 52 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng
Thứ ba, Nhà nước cũng cần thanh tra, kiểm tra hoạt động kinh doanh của các DNBH để tránh các tình trạng cạnh tranh phi bảo hiểm và hoa hồng đại ly không lành mạnh đồng thời giải quyết các vụ vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm.
Thứ tư, Nhà nước cần tạo điều kiện và khuyến khích hơn nữa các DNBH trong nước hợp tác với các DNBH nước ngoài dé học hỏi kinh nghiệm, thúc đây thị trường nội địa phát triển Đồng thời tiếp tục thúc day các mối quan hệ hợp tác quốc tế, hội nhập sâu rộng vào thị trường thế giới.
Chuyên dé tốt nghiệp 53 GVHD: Ths.Tran Tiến Dũng
KET LUAN
Bao hiểm là lá chắn cuối cùng về kinh tế trước những hiểm họa xảy ra trong cuộc sống Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một nghiệp vụ bảo hiểm có ý nghĩa thiết thực trong việc ôn định tài chính cho ngườ tham gia, đồng thời làm giảm gánh nặng cho cộng đồng, góp phần đảm bảo trật tự an toàn xã hội. Đề mở rộng và phát huy hơn nữa hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba trong điều kiện cạnh tranh hiện nay thì Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô cần chủ động sáng tạo hơn nữa, phát huy những thế mạnh của mình, từng bước khẳng định vị thế trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Với những kết quả đạt được, chúng ta tin tưởng rằng trong những năm tiếp theo PVI Đông Đô sẽ phát huy được nội lực và tiềm năng sẵn có góp phần vào việc hoàn thiện, mở rộng thị trường Bảo hiểm Việt Nam.
Có thé khang định răng, tiềm năng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là không hề nhỏ, nhưng làm sao để thị trường bảo hiểm này đem lại tăng trưởng lớn cho các DNBH thì còn nhờ vào những chiến lược, hướng đi của mỗi doanh nghiệp Trong thời buổi kinh tế thị trường, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ngày càng phát triển mạnh mẽ đông về số lượng, tốt về chất lượng Mỗi doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đều có một lợi thế nhất định trong thị trường Chính vì vậy PVI Đông Đô phải không ngừng đôi mới dé theo kịp nhịp độ phát triển của thị trường để tránh tụt hậu, mat thị phan và tiềm ân những nguy cơ tiềm năng khác Với những nỗ lực của Nhà nước, của các cơ quan liên quan, đặc biệt của bản thân PVI Đông Đô, chúng ta tin tưởng trong tương lai Công ty sẽ gặt hái những thành quả cao hơn nữa trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng và trong tất cả các nghiệp vụ khác.
Chuyên dé tốt nghiệp 54 GVHD: Ths Trần Tiến Dũng