Tình hình công tác giám định- bồi thường bảo hiểm 4 bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Văn phòng kinh doanh 2 Hà Nội – Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TATBHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ TNHH Trach nhiệm hữu han DNBH Doanh nghiép bao hiém VPKD Van phong kinh doanh TNDS Trach nhiém dan su BLDS: Bo luat dan su HĐBH Hop đ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BẢO HIEM

DE TAI:

TINH HÌNH CONG TÁC GIÁM ĐỊNH - BOI THUONG BAO HIEM BAT BUOC TRACH NHIEM DAN SU CUA CHU XE CO GIỚI TẠI VĂN PHÒNG KINH DOANH 2 HA NOI - BẢO HIEM PHI

NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Linh Chi

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TẮTT s-s- s22 s se ssss£ss£sssssessessessecsee 1)/.9):810/98:10):054000737 2DANH MỤC BANG BIEU - 5-5 << S22 ES£ SE se EsEEsESsEssEssEseEseEsersersessese 2

090190871005 3

CHUONG 1 CƠ SỞ LÝ THUYET VE GIÁM ĐỊNH, BOI THƯỜNG BẢO HIEMTRÁCH NHIỆM DÂN SỰ BAT BUỘC CUA CHỦ XE CƠ GIỚI 6

1.1 Khái quát về BH TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới . -ss-s« 6

1.1.1 Khái quát về TND\S o-°- s©e<©seEkeEEeEkEksEEeErkerkrkerrrrerrkrrerrerre 6

1.1.1.1 Khải HIỆN -©5c56S5< SE E2 EEEEE 2E E121 erree 6 1.1.1.2 Phân loại TÍNDS -s-©5s 552k 222 E22 E21 21211221211 re 6

1.1.2 Khái quát về bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới 7

ĐEN KRG NIGM nẽngnnh.a 7

1.1.2.2 Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới Š1.1.2.3 Các diéu kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chu xe cơ giới 91.1.2.4 Vai trò của bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới - 101.2 Các nội dung cơ bản của bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới 11

1.2.1 Đối tượng bảo NIEM - e- s©cs se Se<See+eekexekeEkeekerkereererrerrerrerrerree 121.2.2 Phạm vỉ bảo liỂH - se ©s<©xeteeEeExeEkeEkeerserkerkerrerrerrkrrrerrerrkee 121.2.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiỄHH - 2-22 s2 ©s2©se se ceeeeerscsscsee 13

1.2.3.1 Số tiền bảo hiỄH 55:55 St E SE 2 EEEE2121121121111211 1e, 13

DU 0.1 nh ad 131.3 Nội dung công tác giám định, bồi thường bảo hiém TNDS bắt buộc 18

1.3.1 Vai trò của công tác giám định, bồi thường, -se-sccscsscsee 181.3.2 Quy trình giám định, bồi thường cececce<cceceecreereereerxerrerreee 19

1.3.2.1 Quy trình giám định tốn thất - 5: + 5sS£+S£+E+EczEerterterersereee 191.3.2.2 Quy trình bôi thường tổn thất ©-+- + 5x2c2c+£eEtertesrsrxerkeres 201.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động giám định, bôi thường 21

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BÒI THƯỜNG BẢO

HIẾM TNDS BÁT BUỘC CỦA CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI VĂN PHÒNG KINHDOANH 2 HÀ NỘI - BẢO HIEM PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM 24

2.1 Khái quát về Công ty TNHH Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay và VPKD2 Hà

h0 ,ÔỎ 24

2.1.1 Khái quát về Công ty TNHH Phi nhân thọ Cathay . 242.1.2 Khái quát ve VPKD 2 Hà Nội -o5 56 SS<Seeceecrerreereerserrerrerre 25

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát trién c.cccceccccccescessesssessessessesssessessessesssesseeses 252.1.2.2 Cơ cầu bộ máy 16 CHIỨC - - + e©5£+E‡St‡EÉEEEEEE2E2E212121 21 EEEEEkrree 25

2.1.2.3 Các nghiệp vụ kinh đOđIH, - 5 + ship 27 2.1.2.4 Tình hình kinh doanh tại Văn phòng kinh doanh 2 Hà Nội 27

2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bắt buộc của chú xe cơ giớiđối với người thứ 3 tại VPKD2 s<-ss°s°+se©+xse+vseerseerxserssesrseorssrre 302.3 Thực trạng công tác khai thác giám định-bồi thường bảo hiểm TNDS bắt

buộc của chủ xe cơ giới của VPKD 2 Hà Nội 5G SG 5 9558956 32

2.3.1 Quy trình giám định-bỗi thường bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cogiới đối với người thứ 3 của VPKD 2 Hà Nội .-©-e«©ceecceeceeecee 322.3.2 Thực trạng công tác giám dinh-bdi thường bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm

dân sự của chủ xe cơ giới tại VPKD 2 Hà NNỘI S1 se 4I

2.3.2.1 Về công tác giám định + 5e cStEềEEEE 212121211111 EEEErrree 4]2.3.2.2 Vẻ công tác bôi TRUONG eeseccsesssesssesssesssssesssessssssssssesssesssssssssesssecssessess 432.3.3 Phân tích hiệu quả công tác giám định-bồi thường . - 46

2.3.3.1 Hiệu quả công tác giám đ|[HỈ, ccccccstthhhrhrririerirrrerres 46

2.3.3.2 Hiệu quả công tác bồi thưỜng - 5- 55s Se+Et+E+E+EtEEerkerkerkrrssree 472.4 Đánh giá chung công tác giám định-bồi thường tại VPKD2 Hà Nội 48

2.4.1 Ket quả đạt đÏưỢC -o©©c< se SS<SxeEkEEteEkeEkeEktrketkerkerrerrerrkerkerrerrerre 482.4.2 Một số hạn CNE eesecsessessessessessessessesssssssessessessessessesssssesssssssessesscssesssssssscseesees 48

CHUONG 3 GIẢI PHAP PHÁT TRIEN CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BOITHƯỜNG BAO HIẾM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ BAT BUỘC TẠI VĂN PHONGKINH DOANH 2 HÀ NỘI - BAO HIEM PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM

3.1 Mục tiêu và phương hướng trong thời gian tÓIÏ <5-<5<< «s5 <eeseesee 50

3.2 Thuận lợi và khó khăn trong công tác giám định - bồi thường tại VPKD2

Hà Nộii - 5 < GỌI ee eee 51

3.2.1 TRUGH ÏỢÏ SG cọ TH TH TH TH HH Hi nh tu 51 3.2.2 /c 7 7 e 52

3.3 Giải pháp hoàn thiện công tac giám định - bồi thường nghiệp vụ bảo hiểmTNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với người thứ: ba . 5-s- 53

3.3.1 Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ giám định-bỗi thường 533.3.2 Xây dựng, hoàn thiện quy trình bôi thườngg . -ccccs©csccscse+ 553.3.3 Thực hiện nghiêm túc các biện pháp dé phòng, hạn chế ton that 563.3.4 Kiểm soát số tiền bồi fÏuÒ1ng e- s52 ©cece£cee+ssEteereerserserrerrerreee 57

3.3.5 Tích cực ngăn chặn, phòng Hgừa truc lO i cscssssssssscsssssssssssssesssseeeees 57

3.3.6 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin và cơ sở vật chất 593.4 Kién nghi 866 59

3.4.1 Đối với chính phủ, các bộ, ban ngành lien Quan eeccecsccesecsessersersersereerees 593.4.2 Đối với Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam ececcsessecsecsesssessessesssessessesseessesseeees 60

3.4.2.1 Quan tâm tới hoat động kinh doanh và triển khai nghiệp vụ bảo hiểmTNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của các công ty thành

3.4.2.2 Có tác động kip thời tới những công ty có hiện tượng trục lợi bảo hiểm,

tỷ lệ bồi thường cao trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơgiới đối với người thứ ba - - 5c 5e E‡EEEEEEEEEEEEEEEE2112112111111211 11x ó1

3.4.2.3 Có chế tài xử phạt nghiêm mình với những thành viên thực hiện hành

vi canh tranh bat hop PRAP 88a 613.4.2.4 Nang cao vai tro cua Hiệp Hội Bao hiểm Việt Nam :-:: 62

58 0000777 63DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO <5 sssssesssssevssessses 64

PHỤ LỤC Ô900000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000606060606 65

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT

BHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ

TNHH Trach nhiệm hữu han

DNBH Doanh nghiép bao hiém

VPKD Van phong kinh doanh

TNDS Trach nhiém dan su

BLDS: Bo luat dan su

HĐBH Hop đồng bảo hiểm

STBT Số tiền bồi thường

STBH Số tiền bảo hiểm

CB GDBT Can bộ giám định bồi thường

GDV Giám định viên

NDBH Người được bảo hiểm

GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểmQTBH Quy tac bao hiém

TBH/ĐBH Tái bảo hiêm/Đông bảo hiểm

HSBT Hồ sơ bồi thường

GDDL Giam định độc lập

P.CSKH Phòng chăm sóc khách hàng

DANH MỤC HINH VEHình 1: Logo Công ty TNHH Bảo hiểm Phi nhân Thọ Cathay Việt Nam 24Hình 2: So đồ cơ cấu bộ máy của Văn phòng kinh doanh 2 Hà Nội 26Hình 3: Thị phần các DNBH phi nhân thọ trên thị trường Việt Nam tính đến

tháng 6/202/2 -2¿-©22©+k+2Ek2EE192111221127112211211121111112111211111111112112 111 e6 28

DANH MỤC BANG BIEU

Bang 1: Tóm tắt kết quả kinh doanh của VPKD2 Hà Nội giai đoạn 2019-2022 29Bảng 2: Tình hình triển khai bảo hiểm TNDS bắt buộc xe ô tô tại VPKD 2 Hà

Nội (2019-2022) - 2-1-2122 2122122121121121122111121121121111111111111 11111 E1 31

Bang 3: Tình hình công tác giám định bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba tại VPKD2 Hà Nội (2019-2022) -©2¿©5252+++£x£EczEvrxerxeee 42

Bảng 4: Tình hình giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe

cơ giới đối với người thứ ba tại VPKD2 Hà Nội ( 2003 — 2008 ) 44Bảng 5: Tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba tại VPKD 2 ( 2019 — 2022 ) -¿- 22+2E£+E2EEEEEEEECEErrkrrkerkeee 45

Bảng 6: Hiệu quả công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới

đối với người thứ ba tại VPKD2 Hà Nội . 22-52- 5255 ccczczerxerxeee 46Bảng 7: Hiệu quả công tác bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giớiđối với người thứ 3 tại VPKD2 Hà Nội 2-5252 cEEEeEkerkerkerkerree 41

LỜI NÓI ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Sự phát triển của nền kinh tế nước ta trong những năm gần đây đã kéo theo

sự gia tăng đáng kế về số lượng các phương tiện vận tải Tuy nhiên, do điều kiện

về cơ sở hạ tang giao thông nước ta còn nhiều bat cập, trong khi đó ý thức chấphành luật lệ an toàn giao thông của người dân chưa cao đã dẫn đến phát sinh nhiều

hệ lụy, đặc biệt là vấn đề tai nạn giao thông đã trở thành vấn nạn của xã hội Hàngnăm có đến hàng vạn người chết và bị thương, thiệt hại về vật chất là vô cùng tolớn và trở thành nỗi ám ảnh của mọi người, nhất là đối với chủ nhân có các phươngtiện tham gia giao thông Trước thực trạng đó, nhu cầu về bảo hiểm xe cơ giới

ngày càng được các chủ xe quan tâm và xem đây là một trong những biện pháp

tích cực dé khắc phục những hậu quả khôn lường do tai nạn giao thông gây ra, qua

đó giúp họ ôn định về mặt tài chính và an tâm hơn trong quá trình hoạt động nghềnghiệp của mình khi đã chuyền giao rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm

Cũng chính vì lẽ đó mà nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam đangcho thấy tốc độ và tiềm năng tăng trưởng rất lớn Theo thống kê từ Hiệp hội bảohiểm Việt Nam, bảo hiểm xe cơ giới là sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ lớn thứ 2tại Việt Nam (chi sau bảo hiểm sức khỏe) và chiếm tới 26,2% tổng phí bảo hiểmphi nhân thọ trong 9 tháng đầu năm 2022 Nhận thức được điều đó, công ty Bảohiểm PNT Cathay cũng đã triển khai nghiệp vụ này ngay từ khi mới thành lập,không ngừng nghiên cứu, phát triển dé đáp ứng và nâng cao trải nghiệm của kháchhàng Trong đó bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc cho chủ xe là sản phẩm chủchốt và đem lại doanh thu lớn cho công ty

Giống như các loại sản phẩm bảo hiểm nói chung, bảo hiểm bắt buộc TNDScủa chủ xe cơ giới cũng là một sản phẩm của ngành dịch vụ Sản phẩm của loạihình bảo hiểm này là lời cam kết của công ty bảo hiểm về việc bảo vệ quyền lợi

cho các nạn nhân trong các vụ tai nạn giao thông do xe cơ giới gây ra, mặt khác

giảm thiểu gánh nặng tài chính cho chủ xe cơ giới trước những rủi ro bất ngờ.Chính vì là một lời cam kết bồi thường nên công ty bảo hiểm cần phải đặc biệtquan tâm, chú trọng nâng cao khâu giám định-bồi thường, có như vậy mới có thêtạo dựng uy tín và lòng tin của khách hàng vào sản phâm, đồng thời vẫn giữ đượcmức lợi nhuận của công ty Nhận thức được điều đó, trong thời gian thực tập tạiVPKD2- chỉ nhánh Hà Nội, Công ty TNHH Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay, emquyết định lựa chọn đề tai: “Tình hình công tác giám định- bồi thường bảo hiểm

bắt buộc trách nhiệm dân sự cia chủ xe cơ giới doi với người thứ ba tại Vănphòng kinh doanh 2 Hà Nội — Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam” chochuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp hướng tới 3 mục tiêu:

- Lý luận chung về công tác giám định- bồi thường bảo hiểm bắt buộc TNDS

Cathay Việt Nam.

3 Phương pháp nghiên cứu

Sử dụng chủ yếu hai phương pháp là thu thập thông tin và phương pháp

phân tích Thông tin được thu thập qua quá trình thực tập tại công ty, các báo cáo tài chính kinh doanh của công ty, cơ sở lý luận tại các báo cáo, văn bản pháp luật

Sử dụng các thông tin này kết hợp với so sánh đối chiếu tổng hợp thông tin, từ đóđưa ra những nhận định về công tác giám định- bồi thường bảo hiểm bắt buộcTNDS của chủ xe giới tại VPKD 2 Hà Nội, Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt

Nam

4 Kết cấu đề tài

Kết cấu bài luận văn bao gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của

chủ xe cơ giới va công tác giám định- bôi thường bảo hiém trách nhiệm dan sự

Chương 2: Thực trạng công tác giám định- bồi thường bảo hiểm bắt buộc

trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tai Văn phòng kinh doanh 2 Hà Nội — Bao

hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam

Chương 3: Giải pháp phát triển công tác giám định- bồi thường bảo hiểmbắt buộc trách nhiệm dân sự bắt buộc tại Văn phòng kinh doanh 2 Ha Nội — Bao

hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam

Trong thời gian thực tập tai VPKD 2 Hà Nội — Bảo hiểm Phi nhân thọCathay Việt Nam, em xin gửi lời cảm ơn đến anh Hồ Ngọc Tiện — Giám đốc VPKD

2 và các anh/chị trong phòng kinh doanh là những người đã trực tiếp hướng dẫn

em trong suốt quá trình thực tập, chỉ bảo tận tình và tạo điều kiện cho em được tiếpxúc công việc thực tế trong công việc văn phòng của một doanh nghiệp bảo hiểm.Bên cạnh đó là tạo điều kiện giúp đỡ em trong việc tổng hợp số liệu, các kĩ nănglàm việc thực tế để em có thể hoàn thiện chuyên đề thực tập của mình một cáchthuận lợi nhất

Em xin gửi lời cảm ơn đến các thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế QuốcDân đã cung cấp cơ sở kiến thức về kinh tế - xã hội và ngành bảo hiểm Em xingửi lời cảm ơn đến giảng viên hướng dẫn ThS Nguyễn Thành Vinh đã trực tiếpđịnh hướng và chỉ bảo tận tình trong suốt quá trình thực tập dé em có thé hoàn

thành luận văn này.

Do còn nhiều hạn chế về thời gian cũng như trình độ chuyên môn nên bàiviết không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự đóng góp từ cácthầy cô dé bài viết được hoàn thiện hon

Em xin chân thành cảm ơn.

CHUONG 1 CƠ SỞ LY THUYET VE GIÁM ĐỊNH, BOI

THUONG BAO HIEM TRACH NHIEM DAN SU BAT

BUỘC CUA CHỦ XE CƠ GIỚI

1.1 Khái quát về BH TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới

1.1.1 Khái quát về TNDS

1.1.1.1 Khái niệm

Hiện nay, tuy rằng chưa có điều khoản cụ thé nào trong luật quy định vềkhái niệm TNDS nhưng đứng trên góc độ các nhà luật học, họ đều có những quanđiểm và cách hiểu tương đối giống nhau về TNDS Cụ thé:

Trong cuốn “ Những van dé cơ bản và thuật ngữ của BLDS”, TNDS đượchiểu theo nghĩa rộng là “các biện pháp có tính cưỡng chế được áp dụng nhằm khôiphục lại tình trạng ban đầu của một quyền dân sự bị vi phạm” Còn theo nghĩa hẹp,cuốn sách này cho rằng TNDS là “các biện pháp có tính cưỡng chế áp dụng đối

với người có hành vi vi phạm pháp luật gây ra thiệt hại cho người khác, người gây

ra thiệt hại phải chịu trách nhiệm khắc phục những hậu quả xấu xảy ra bằng tài sản

vụ phải bồi thường cho người bị tổn hại do hành vi đó gây ra Vì được coi là mộtloại trách nhệm pháp lý nên TNDS cũng có các đặc điểm như trách nhiệm pháp lý,bao gồm: (1) chỉ được áp dụng khi có hành vi vi phạm pháp luật và chỉ áp dụngđối với người có hành vi vi phạm đó; (2) là một hình thức cưỡng chế nhà nước và

do cơ quan nhà nước có thâm quyền áp dung; và luôn mang đến hậu quả bắt lợi

cho người có hành vi vi phạm pháp luật (3).

1.1.1.2 Phân loại TNDS

Nhìn chung, có rất nhiều quan điểm phân loại TNDS khác nhau tùy theo

chủ đích của người nghiên cứu Tuy nhiên, trong phạm vi bài báo cáo này, tôi sẽ

tiếp cận cách phân chia TNDS theo 2 loại là TNDS trong hợp đồng và TNDS ngoàihợp đồng.

TNDS trong hợp đồng là trách nhiệm pháp lý phát sinh giữa các bên có

quan hệ hợp đồng Hành vi vi phạm là hành vi không thực hiện hoặc thực hiện

không đúng, không day đủ các điều khoản, nghĩa vụ trong hợp đồng

Ngược lại, TNDS ngoài hợp đồng là trách nhiệm pháp lý phát sinh giữa cácbên không có quan hệ hợp đồng, tức là trách nhiệm này sẽ phát sinh giữa các chủthể bất kỳ Hành vi vi phạm là hành vi xâm phạm đến tài sản và quyền thân nhân

của chủ thê khác.

Sự khác biệt giữa 2 loại TNDS này được thể hiện thông qua bảng so sánh

sau:

Tiêu thức TNDS trong hợp đồng TNDS ngoài hợp đồng

¬ Sa SẺ xxx „| Ngoài thiệt hại về vật

Việc xác định thiệt | - Chủ yêu là thiệt hại vê vật Le pte SA

; chât còn có thiệt hại vê

hại chât

tinh thần

¬ oy gs - Phát sinh kê từ thoi điêm có 2, vẻ

Thời diém xác định R ma i - Phat sinh kê từ thười

: ¬ hợp đông có hiệu lực và có af ` %

trách nhiệm bôi a - điêm xảy ra hành vi gây

bên vi phạm nghĩa vụ hợp thường ` thiệt hại

đông

- Không chỉ do pháp luật quy

Căn cứ xác định định mà các bên có thé thỏa | - Dựa trên các căn cứ doTNDS thuận trong hợp đồng các pháp luật quy định

căn cứ khác

tee oo, - Các bên thường có thỏa a "

Các biện pháp bảo TỐ y2 Ty gs - Không áp dụng biện

„ thuận các biện pháp bảo đảm a

dam R pháp bảo đảm

kèm theo hợp đông

1.1.2 Khái quát về bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới

1.1.2.1 Khái niệm

Như đã đề cập, TNDS là phần trách nhiệm pháp lý mà một chủ thể phải

gánh chịu theo quy định của pháp luật do có hành vi vi phạm pháp luật ( nghĩa vụ

phải bồi thường cho người bị tổn hại ) Theo đó, bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ

xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm ma DNBH cam kết bồi thường phan tráchnhiệm dân sự mà người được bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả cho những thiệt hại vềngười và tài sản phát sinh từ những rủi ro bất ngờ trong quá trình hoạt động của xe

cơ giới Hay nói cách khác, các chủ xe cơ giới khi tham gia vào loại hình bảo hiểmnày sẽ chuyên giao phần trách nhiệm dân sự của mình (mà chủ yếu là trách nhiệmbồi thường) cho doanh nghiệp bảo hiểm với điều kiện phải đóng một khoản phí

tương ứng.

1.1.2.2 Đặc điển bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới

Tại Việt Nam, bảo hiém trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới có

một sô đặc trưng cơ bản sau:

Thứ nhất, tương tự như nhiều quốc gia khác trên thế giới, tại Việt Nam đây

là một loại hình bảo hiểm bắt buộc Với đặc tính cơ động cao và linh hoạt, việcvận chuyên, đi lai bằng xe cơ giới ngày càng phổ biến và được sử dụng rộng rãi

Tuy nhiên, đây cũng là hình thức có mức độ nguy hiểm và khả năng gây tai nạnrất cao do số lượng xe nhiều, bất cập về chất lượng, hệ thống đường xá xuốngcấp, Khi xảy ra tai nạn, thường các chủ xe sẽ không có đủ kha năng tài chính débồi thường cho những thiệt hại mà mình đã gây ra, chính vì thế mà pháp luật buộccác chủ thê phải mua bảo hiểm TNDS bắt buộc Mục đích của việc đặt ra chế độbảo hiểm bắt buộc TNDS đối với các chủ xe cơ giới là nhằm bảo vệ quyền lợichính đáng và hợp pháp của những người bị thiệt hại về thân thê và tài sản do xe

cơ giới gây ra, đồng thời giúp chủ xe cơ giới khắc phục được hậu quả tài chính,góp phần ồn định kinh tế xã hội

Thứ hai, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một hình thức bảohiểm TNDS phát sinh ngoài hợp đồng — tức là chủ thê gây thiệt hại có thé là bất

cứ cá nhân nào, thậm chí cả súc vật, đồ vật của người đó và người bị thiệt hạikhông thê biết trước ai sẽ bồi thường cho mình khi chưa có sự kiện làm phát sinh

người thứ ba thay cho người được bảo hiêm nêu có sự kiện bảo hiém xảy ra trong

thời hạn hợp đồng, còn bên tham gia có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm

Thứ năm, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới chỉ chịu trách nhiệm bồithường về mặt kinh tế, không bao gồm các trách nhiệm khác như trách nhiệm hình

sự, hành chính

1.1.2.3 Các điêu kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Dé xác định xem nha bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường hay không cần

xác định có sự phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới trong vụ tai nạn hay không.

Trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm thường phát sinh đồng thời với tráchnhiệm bồi thường của chủ xe cơ giới, mà trách nhiệm này phat sinh khi có đủ bốnđiều kiện sau:

a) Có thiệt hại xảy ra

Đây là yếu tố quan trọng nhất dé xác định nghĩa vụ bồi thường có xảy rahay không Vì trách nhiệm bồi thường thiệt hại được áp dụng nhằm khôi phục tìnhtrạng tài sản cho người bị thiệt hại, nên thiệt hại là yếu tố không thể thiếu Do đó,muốn áp dụng trách nhiệm này, đầu tiên phải xác định có thiệt hại xảy ra không vàthiệt hại là bao nhiêu Thiệt hai là những tốn thất xảy ra về tài sản và con người,baogồm những mat mát, hư hỏng, hủy hoại về tài sản, nguồn thu nhập bị mat, chi phínhằm ngăn chặn, khắc phục những hậu quả xấu về tài sản, sức khỏe, tính mạng,danh du, uy tín, nhân phẩm, tinh than Để có cơ sở cho việc áp dụng trách nhiệmbồi thường thiệt hại, các thiệt hại cần phải được tính toán, xác định thành mộtkhoản tiền cụ thé

b) Phải có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật

Hành vi gây thiệt hại trái pháp luật được hiểu là những ứng xử cụ thể củacon người trái với yêu cầu của pháp luật Các hành vi gây thiệt hại có thé kể trongtai nạn xe cơ gidi dén nhu thiét hai dén phương tiện, tai san, sức khỏe, tinh thần,quyên và lợi ích hợp pháp của các chủ thé khác Tuy nhiên các hành vi xâm phạmnày phải là hành vi trái pháp luật Nếu các hành vi gây thiệt hại trong giới hạn củaphòng vệ chính đáng hoặc gây thiệt hại đúng với yêu cầu của tình thế cấp thiết thì

không coi là hành vi gây thiệt hại trái pháp luật, do đó trong trường hợp này không

phát sinh trách nhiệm bồi thường

c) Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại

xay ra

Mối quan hệ này được hiểu là thiệt hại xảy ra phải đúng với kết quả tất yêu

của hành vi trái pháp luật khi tham gia giao thông của lái xe cơ giới, ngược lại

hành vi trái pháp luật của chủ xe là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến thiệt hại xảy ra

Các trường hợp hành vi vi phạm luật giao thông không phải là nguyên nhân trực

tiếp dẫn đến thiệt hại nhưng có ý nghĩa quyết định đối với việc xảy ra thiệt hại thì

cũng được coi là có mỗi quan hệ nhân quả.

d) Phải có lỗi của người gây ra thiệt hại

Yếu tố này giúp xác định người gây thiệt hại, trong trường hợp này là chủ

xe hoặc người lái xe cơ giới có phải bồi thường hay không, phải bồi thường toàn

bộ hay bồi thường một phần Trong những vụ tai nạn giao thông đường bộ, lỗi củangười gây thiệt hại thường các công ty bảo hiểm hoặc công an tiếp nhận hiệntrường đánh giá bằng việc đo đạc, điều tra hiện trường, kiểm tra phươngtiện, Người gây tai nạn không phát sinh trách nhiệm bồi thường nếu có thé chứng

minh tai nạn xảy ra hoàn toàn do lôi của nạn nhân.

Tuy nhiên, trên thực tế, chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện đầu là phátsinh TNDS đối với người thứ ba của chủ xe (lái xe) Nếu thiếu một trong 3 điều

kiện trên TNDS của chủ xe sẽ không phát sinh và do đó không phát sinh trách

nhiệm của bảo hiểm Điều kiện thứ tư có thé có hoặc không, vì nhiều khi tai nạnxảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà không hoàn toàn do lỗi củachủ xe (lái xe) Ví dụ, xe đang chạy bị nỗ lốp, lái xe mat khả năng điều khiển nên

đã gây ra tai nạn Trong trường hợp này, TNDS vẫn có thê phát sinh nếu có đủ bađiều kiện đầu tiên

1.1.2.4 Vai trò của bảo hiển bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới

Xét từ khía cạnh lý thuyết, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới có

những vai trò cơ bản sau đây:

Thứ nhất, đối với chủ xe cơ giới và người bị thiệt hại, bảo hiểm bắt buộcTNDS của xe cơ giới là một biện pháp giúp góp phần ôn định tài chính, khắc phụchậu quả khi không may xảy ra rủi ro Hoạt động của xe cơ giới tiềm ấn rất nhiềunguy hiểm, khi rủi ro hay tai nạn bất ngờ xảy ra đều gây ra những thiệt hại về kinh

tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanhnghiệp tham gia bảo hiểm, thậm chí gây thiệt hại đến cả tính mạng Khoản bồithường về vat chất, tài chính của bảo hiểm TNDS sẽ góp phan khắc phục hậu quả,

giúp cả 2 bên không còn phải chịu quá nhiêu gánh nặng vê tài chính, sớm khôi

xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp Vai trò của

bảo hiểm nói chung và bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới nói riêng

không chỉ dùng lại ở việc bồi thường tốn thất, khắc phục hậu quả tai nạn mà còn

được thé hiện rất rõ trong việc đề phòng hạn chế ton thất, giảm thiểu tai nạn giaothông Khi đã tham gia bảo hiểm, DNBH sẽ cùng với người tham gia thực hiện cácbiện pháp đề phòng và hạn chế tôn thất xảy ra DNBH đóng góp tài chính một cáchtích cực dé thực hiện các biện pháp phòng tránh tai nạn, làm các biển báo, các

đường lánh nạn Hàng năm, các DNBH đã đóng góp hàng chục tỷ đồng cho côngtác đề phòng và hạn chế tai nạn Trong những năm đầu thập kỷ 90 của thế kỷ trước,Bảo Việt đã chỉ hàng trăm triệu đồng cho mỗi đèo đề làm đường lánh nạn như đèo

Cù Mông, Măng Giang, Thung Khe, Hải Vân Dọc các tuyến đường sắt tiếp giápvới đường bộ, nhiều công trình rào chắn an toàn giao thông đã được dựng lên vớicác sự đóng góp nhiều tỷ đồng của Bảo Việt như đoạn đường Bắc Giang, PhúXuyên (Hà Tây), Thanh Hoá, Nghệ An Những dự án tuy chưa nhiều song cũng

đã góp một phần không nhỏ vào việc giảm thiểu, hạn chế tai nạn giao thông

Thứ ba, đối với nền kinh tế, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giớigop phần huy động vốn dé đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Sự tồn tại và phát triểncủa bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới không chỉ đáp ứng nhu cầu đảmbảo an toàn (cho các cá nhân, doanh nghiệp) mà còn đáp ứng nhu cầu về vốn khôngngừng tăng lên của quá trình tái sản xuất mở rộng, đặc biệt trong nền kinh tế thịtrường Với việc thu phí theo “nguyên tắc ứng trước”, các DNBH chiếm giữ mộtquỹ tiền tệ rất lớn thé hiện lời cam kết của họ với khách hàng nhưng tam thoi nhànrỗi Do vậy các công ty bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu tư lớn, quan trọngcho các hoạt động kinh tế khác trong nền kinh tế quốc dân Bảo hiểm nói chung,bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới nói riêng do đó không chỉ đóng vaitrò của một công cụ đảm bảo an toàn mà đã có vai trò trung gian tài chính, nắmgiữ phần quan trọng trong các công ty công nghiệp và thương mại lớn Với vai trònày, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới phát huy tác dụng hết sức đặcbiệt trong nền kinh tế thị trường, góp phan quan trọng dé trở thành phương thứchuy động vốn dé dau tư phát triển kinh tế - xã hội

1.2 Các nội dung cơ bản của bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng bao hiểm

Đối tượng được bảo hiểm của bảo hiểm TNDS là các hậu quả pháp lý màluật dân sự đã quy định đối với trường hợp các cá nhân hay tổ chức có nghĩa vụ

dân sự tuy nhiên lại không thực hiện hoặc thực hiện không đúng, không đủ vì vậy phải chịu trách nhiệm với các bên có quyên.

Theo đó, đối tượng được bảo hiểm của bảo hiểm TNDS bắt buộc là tráchnhiệm hay nghĩa vụ bồi thường ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho ngườithứ ba do việc lưu hành xe gây tai nạn Đối tượng được bảo hiểm — TNDS thường

không được xác định trước và chỉ khi nào việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh

TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thì đối tượng này mới được xácđịnh cụ thé

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

Nhìn chung, trong các vụ tai nạn giao thông đường bộ, trách nhiệm bồithường của chủ xe được bảo hiểm phát sinh thì trách nhiệm bồi thường của nhàbảo hiém cũng phát sinh Phạm vi bồi thường của nhà bảo hiểm liên quan đến các

thiệt hại như sau:

- Thiệt hại ngoài hợp đồng về sức khỏe, tính mạng và tài sản đối với bên

thứ ba do xe cơ giới gây ra

- Thiệt hại đối với sức khỏe, tính mạng của hành khách do xe cơ giới gây ra

Ngoài những thiệt hại ké trên, nhà bảo hiểm cũng có thê chi trả một số chiphí cần thiết và hợp lý như chi phí phòng ngừa và hạn chế tôn that sau khi xảy ratai nạn tùy theo thỏa thuận giữa nhà bảo hiểm và người tham gia Như vậy, bảnthân chủ xe phải tự chịu trách nhiệm bồi thường phần trách nhiệm vượt mức giớihạn bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường thiệt hại đối với các trường hợp

sau:

- Chủ xe, lái xe hoặc người bị thiệt hai có hành động cố ý gây thiệt hại

- Người lái xe gây tai nạn có ý bỏ chạy và không thực hiện TNDS của chủ

xe cơ giới, lái xe CƠ gidi.

- Người lái xe chưa đủ hoặc quá độ tuôi điều khiển xe cơ giới theo quyđịnh của pháp luật; lái xe không có giấy phép lái xe hoặc giấy phép lái xe không

phù hợp Trường hợp lái xe bị tước quyền sử dụng lấy phép lái xe có thời hạn

hoặc bị thu hồi giấy phép thì bị coi như là không có giấy phép lái xe

- Thiệt hại gây ra hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hạigan liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hai

- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bi cướp trong tai nạn

- Thiệt hại đối với tài sản gây ra do lái xe sử dụng các chất cắm khi điềukhiển phương tiện theo quy định của pháp luật như các chất chứa cồn, ma túy,

chất kích thích khác,

- Thiệt hại do chiến tranh, khủng bố, động dat

- Thiệt hại đôi với các tài sản đặc biệt bao gôm: vàng, bạc, đá quý, các loại

giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cô, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt

1.2.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

1.2.3.1 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm được thể hiện là mức trách nhiệm tối đa doanh nghiệp bảohiểm có thé phải trả đối với mỗi thiệt hại về thân thé, tài sản, tính mang của bênthứ ba và hành khách do xe cơ giới gây ra thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm;được ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Ở nước ta, mức tráchnhiệm bảo hiểm được Bộ Tài chính quy định cụ thể tại Điều 4 Thông tư

04/2021/TT-BTC như sau:

- Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về người do xe cơ giới gây ra

là 150 triệu đồng/ 1 người/1 vụ tai nạn

- Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe mô tô haibánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kế cả xe cơgiới đùng cho người tàn tật) gây ra là 50 triệu đồng/1 vụ tai nạn

- Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe ô tô, máy

kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng

khác sử dụng vào mục dich an ninh, quốc phòng (kế cả rơ-moóc va sơ mi rơ-moóc

được kéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo) gây ra là 100 triệu đồng/ 1 vụ tai nạn.

1.2.3.2 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền chủ xe cơ giới phải đóng cho doanh nghiệp bảohiểm khi mua bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới Việc xác định mức phíbảo hiểm nhìn chung khá phức tap vì phí bảo hiểm là nguồn thu chính của doanh

nghiệp bảo hiểm dé đáp ứng các nhu cau thanh toán tiền bồi thường, công tác đềphòng, hạn chế tồn that, đồng thời công ty cũng phải đạt được một khoản lợi nhuậnnhất định

Với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường làm sự cạnh tranh ngày càng gaygat, do đó việc đưa ra một mức phí thích hợp là một van dé không hè hễ dàng Mứcphí này phải dam bao theo quy định về phí của Bộ Tài chính, không quá cao dé có

thể cạnh tranh trên thị trường và phù hợp với tài chính của người tham gia, nhưng

cũng không được quá thấp để đảm bảo lợi nhuận cũng như khả năng thanh toán

khi rủi ro xảy ra.

PHỤ LỤC I

PHI BẢO HIEM BAT BUỘC TRÁCH NHIEM DÂN SỰ CUA CHU XE CƠ

GIỚI(Ban hành kèm theo Thông tư số 04/2021/TT-BTC ngày 15 tháng 01 năm 2021

của Bộ trưởng Bộ Tài chính)

ni —

mm

Xe gan máy (bao gôm xe máy điện) và các

loại xe cơ giới tương tự

si 437.000

Iminivan)

1 |Dưới 6 chỗ ngồi theo đăng ký 756.000

chương — TƑT— Tông

phương ƑT — ng

[4.813.000 + 30.000 x (số

22 [Trên 25 chỗ ngồi x ke x

chỗ ngôi - 25 cho)]

e ô tô chở hàng (xe tải)

Theo thông tư số 04/2021/TT-BTC, phí bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ

xe cơ giới được quy định cụ thê cho từng loại xe Tuy nhiên, căn cứ vào lịch sử tainạn của từng xe cơ giới và năng lực chấp nhận rủi ro của mình, các công ty bảohiểm có thé chủ động xem xét, điều chỉnh tăng phí bảo hiểm với mức tăng tối đa

là 15% tính trên phí do Bộ Tài chính quy định.

Ngoài ra, trong một số trường hợp khác phí bảo hiểm cũng được quy định

+ Phí bảo hiểm của xe cứu thương được tính bằng 120% phí bảo hiểm của

xe vừa chở người vừa chở hàng (pickup, minivan) kinh doanh vận tai.

+ Phí bảo hiểm của xe chở tiền được tính bằng 120% phí bảo hiểm của xedưới 6 chỗ ngồi quy định tại mục IV.23

+ Phí bảo hiểm của các loại xe ô tô chuyên dùng khác có quy định trọng tảithiết kế được tính bằng 120% phí bảo hiểm của xe chở hàng cùng trọng tải quy

định tại mục VI; trường hợp xe không quy định trọng tải thiết kế, phí bảo hiểmbằng 120% phí bảo hiểm của xe chở hàng có trọng tải dưới 3 tấn

+ Xe đầu kéo ro moóc: Tinh bằng 150% của phí xe trọng tải trên 15 tan

Phí bảo hiém của xe dau kéo rơ-moóc là phí của cả dau kéo va ro moóc.

+ Máy kéo, xe máy chuyên dùng: Tính bằng 120% phí bảo hiểm của xe chởhàng dưới 3 tấn quy định tại mục VI (phí bảo hiểm của máy kéo là phí của cả máy

kéo và rơ moóc).

+ Xe buýt: Tính bằng phí bảo hiểm của xe không kinh doanh vận tải cùng

số chỗ ngồi quy định tại mục IV

1.3 Nội dung công tác giám định, bồi thường bảo hiểm TNDS bắt buộc

1.3.1 Vai trò của công tác giám định, bồi thường

Giám định, bồi thường được coi là nhiệm vụ, quyền lợi của doanh nghiệpbảo hiểm Nó đóng vai trò rất quan trọng đối với doanh nghiệp và với chính kháchhàng của doanh nghiệp bảo hiểm đó

Đối với DNBH, hoạt động giám định gắn liền với hoạt động bồi thường bảohiểm Kết quả của giám định sẽ quyết định trực tiếp đến quá trình bồi thường củatừng vụ tốn thất có khiếu nại, số vụ khiếu nại được bồi thường của nghiệp vụ(STBT, thời gian thanh toán, ) Chất lượng của hoạt động giám định có tốt thìviệc xác định số tiền bồi thường mới hợp lý, chính xác Từ đó, hạn chế tối đa các

vụ bồi thường sai, các vụ có ý đồ trục lợi Chính vì vậy, hoạt động giám định, bồithường đóng vai trò rất quan trọng, góp phần đảm bảo cho hoạt động kinh doanh

của doanh nghiệp bảo hiêm có hiệu quả.

Do giám định, bồi thường tồn that đòi hỏi cần có tính chuyên môn cao nênhoạt động này thường do chuyên viên giám định thực hiện Có thé nói, chất lượnghoạt động giám định sẽ phụ thuộc vào rất nhiều vào tư cách đạo đức nghề nghiệp

và trình độ chuyên môn của giám định viên Đề đảm bảo giám định được kháchquan và chính xác cao, giám định viên phải là người không có mối quan hệ quenbiết hay thân thuộc với khách hang bảo hiểm Yêu cầu này nhằm phòng tránh vàhạn chế trục lợi bảo hiểm có thé xảy ra do có sự cau kết giữa nhân viên giám định

và khách hàng bảo hiểm Ở các nước phát triển, khách hàng sẽ được lựa chọn và

chỉ định chuyên viên giám định, còn riêng ở Việt Nam, công việc này thông thường

do chuyên viên giám định của chính doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành

Hơn thế nữa, chất lượng hoạt động giám định, bồi thường còn có ảnh hưởngkhông nhỏ đến hình ảnh và uy tín của doanh nghiệp đối với khách hàng bảo hiểm;

từ đó sẽ tác động mạnh đến sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường Giám

định chính xác nguyên nhân và mức độ của tổn thất đề tiến hành bồi thường đúngmức và kịp thời sẽ tránh những hiểu nhằm đáng tiếc có thé xảy ra từ phía kháchhàng đối với DNBH Do đó, trong quá trình giám định, giám định viên phải làmtròn nghĩa vụ của mình, phải khách quan và rõ ràng, phải giải thích đầy đủ và cặn

kẽ cho khách hàng về quy trình làm việc cũng như các vướng mắc từ khách hàngbảo hiểm

Đối với khách hàng bảo hiểm, hoạt động giám định, bồi thường của DNBH

sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến quyền lợi của họ Rõ ràng, nếu chất lượng hoạt độnggiám định, bồi thường kém thì không những khách hàng không nhận được khoảntiền bồi thường day đủ, kip thời mà có khi họ còn mất thì giờ Giải quyết giámđịnh, bồi thường sẽ ảnh hưởng tới việc đánh giá chất lượng dịch vụ của khách

hàng Bảo hiểm thực chat là một loại hình dịch vụ, là sự cam kết giữa DNBH với

khách hàng được quy định trong HĐBH, sau khi khách hàng đóng đủ phí sẽ được

hưởng loại hình dịch vụ này Chính vì vậy, giải quyết giám định, bồi thường làhình ảnh thê hiện rõ nhất sự “cam kết” được ghi trong hợp đồng thông qua các tiêuchí đánh giá như: nhanh chóng, đúng đủ, cảm thấy hài lòng, thỏa mãn, Giámđịnh, bồi thường cũng ảnh hưởng rất nhiều tới việc khách hàng có tham gia tái tụchợp đồng vào những năm tiếp theo hay không

1.3.2 Quy trình giám định, bằi thường

1.3.2.1 Quy trình giám định tổn thất

Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những trườnghợp xảy ra tai nạn và có tôn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Tuy từngnghiệp vụ bảo hiểm mà tô chức công tác giám định tồn thất cho phù hợp Có thé

khái quát quy trình giám định theo các bước sau:

Bước 1: Chuẩn bị giám định: trước khi tiến hành giám định phải chuẩn bịđầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như: đơn bảohiểm/giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê khai chi tiết các loại sản phẩm được bảohiểm, giấy ra viện, các chứng từ, hoá đơn sửa chữa, thay thế Ngoài ra, nếu cầnthiết còn phải chuẩn bị hiện trường giám định, thống nhất thời gian, địa điểm giámđịnh, tổ chức mời các bên có liên quan trong khi giám định (công an, chính quyền

địa phương, các nhà chuyên môn )

Bước 2: Tiến hành giám định: công việc giám định phải được tiến hànhnhanh chóng, khẩn trương; ý kiến của chuyên viên giám định đưa ra phải chuanxác, hợp lý và nhất quán Với những trường hợp phải giám định dài ngày thì chuyên

viên giám định phải bám sát hiện trường dé theo dõi, thu thập thông tin và đưa racác phương án giải quyết phù hợp

Bước 3: Lập biên bản giám định: đây là tài liệu chủ yếu dé xét duyệt bồi

thường Vì vậy, nội dung văn bản này phải đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ

rang và cụ thé Các số liệu phải phù hợp với thực trạng và không được mâu thuẫnkhi đối chiếu với các giấy tờ liên quan khác Với những vụ tốn thất lớn, nghiêmtrọng, phức tạp cần phải trưng cầu ý kiến tập thể của những người có liên quan vàlãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm trước khi hoàn tất biên bản giám định Thông

thường, biên bản giám định được hoàn thành tại chỗ ngay sau khi giám định và có

đầy đủ chữ ký của các bên có liên quan Biên bản giám định chỉ cấp cho người cóyêu cầu giám định và không được tiết lộ nội dung giám định cho những người kháckhi chưa có yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy, mối quan hệ thông tinhai chiều giữa hai bộ phận này đều dựa trên cơ sở thông tin từ phía khách hàng mà

họ muốn nắm bắt, gồm những thông tin ban đầu, những thông tin sau khi xảy rarủi ro tôn that Cả hai loại thông tin này sẽ bổ sung, hỗ trợ và giúp cho các bộ phậnchức năng hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình

1.3.2.2 Quy trình bôi thường ton thất

Sau khi nhận được kết quả giám định và các giấy tờ liên quan, bộ phận giảiquyết bồi thường bảo hiểm tiến hành giải quyết thanh toán bồi thường cho khách

hàng bảo hiêm theo trình tự các bước cơ bản sau:

Bước 1: Mở hồ sơ khách hàng: hồ sơ khách hàng phải được ghi lại theo thứ

tự (thường phù hợp với số hợp đồng) và thời gian Sau đó, nhân viên giải quyếtbồi thường kiểm tra, đối chiếu các thông tin với hợp đồng gốc Tiếp theo, phảithông báo cho khách hang đã nhận được day đủ các giấy tờ liên quan, nếu thiếuloại giấy tờ nào thì phải thông báo dé khách hàng nhanh chóng bồ sung, hoàn thiện

hô sơ.

Bước 2: Xác định số tiền bồi thường: sau khi hoàn tat hồ sơ bồi thường củakhách hàng bị tốn thất, bộ phận giải quyết bồi thường phải tính toán STBT dựatrên cơ sở khiếu nại của người được bảo hiểm STBT được xác định căn cứ vào:

- Biên bản giám định tốn that và bản kê khai tốn thất

- Điều khoản, điều kiện của HĐBH

- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp

sẽ có sự giao tiếp thường xuyên với khách hàng bảo hiểm Do đó, các nhân viên

thực hiện giám định và bồi thường cần phải có thái độ phục vụ nhiệt tình, văn

minh, lịch sự, có tỉnh thần hợp tác nhiệt tình, trung thực, có thái độ tôn trọng, biếtcảm thông với những mat mát của khách hàng Trong những trường hợp ton thatđơn giản, việc bồi thường cần được thực hiện ngay dé đáp ứng kịp thời nhu cầucủa khách hàng Hoạt động công tác giám định, bôi thường có thực hiện tốt haykhông được đánh giá dựa trên các tiêu chuẩn như: tỷ lệ hồ sơ đã giải quyết, tỷ lệ

hồ sơ còn tồn đọng, số hồ sơ bồi thường sai

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động giám định, bôi thường

Hoạt động giám định và bồi thường tốn that là khâu quan trọng quyết địnhtới uy tín và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, các DNBHthường đề ra những tiêu chuẩn: nhanh chóng, kịp thời, chính xác, hợp pháp và đápứng được yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Tuy nhiên, trong quá trình giảiquyết chi trả đặc biệt là với những hồ sơ bồi thường của bảo hiểm vật chất xe cơgiới có rất nhiều yếu tố khách quan và chủ quan chi phối như: chiến lược kinhdoanh, quy trình giải quyết bồi thường, trình độ, kinh nghiệm và thái độ phục vụcủa cán bộ giải quyết bồi thường, công tác kiểm tra, giám sát và tinh than hợp táccủa khách hàng tham gia bảo hiểm,

Do vậy, khi phân tích và đánh giá thực trạng của khâu này thường dựa vào

những chỉ tiêu sau:

(1) Số vụ khiếu nại đòi giải quyết chỉ trả trong kỳ: Chỉ tiêu này nhằm thống

kê số lượng hồ sơ khiếu nại DNBH nhận được trong một kỳ Kỳ có thé được xácđịnh bằng tuần, tháng hoặc năm Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khách hàng gặp

càng nhiêu rủi ro và cân kiêm tra tránh trục lợi.

(2) Số vụ khiếu nại đã được giải quyết chỉ trả trong kỳ: Chỉ tiêu này chobiết số hồ sơ đã được giải quyết, chỉ trả tiền bồi thường tới khách hàng trong một

kỳ Nếu chỉ tiêu này cao chứng tỏ trong kỳ doanh nghiệp giải quyết cho khách

hàng nhiêu hô sơ khiêu nại.

(3) Số vụ khiếu nại còn tồn đọng chưa được giải quyết chỉ trả trong kỳ: Chỉtiêu này thống kê những hồ sơ bồi thường, khiếu nại của khách hàng còn tồn đọngchưa được giải quyết trong kỳ Nguyên nhân có thé do: chờ bổ sung đủ chứng từ,dang trong thời gian giải quyết, chờ xin ý kiến tư van, Nếu chỉ tiêu này càng caochứng tỏ doanh nghiệp chưa làm tốt công tác bồi thường, giám định và cần có biệnpháp xử lý, rút ngắn thời gian

(4) Tỷ lệ giải quyết bồi thường

Số vu khiếu nại đã được giải quyết bồi thường trong kỳ

Tỷ lệ giải quyết bồi thường= x100Số vu khiếu nại phải giải quyết bồi thường trong ky

Trong đó:

Số vụ phải giải quyết bồi thường trong kỷ = Số vụ khiếu nại đòi giải quyếtbồi thường phát sinh trong kỳ + Số vụ khiếu nại đòi bồi thường đọng kỷ trướcchuyên sang Chỉ tiêu này cho biết cứ trong 100 hồ sơ khiếu nại phải giải quyết bồithường trong kỳ thì có bao nhiêu hồ sơ khiếu nại đã được giải quyết bồi thườngxong trong kỳ Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ công tác giải quyết bồi thường diễn

ra nhanh chóng.

(5) Ty lệ tồn đọng

Số vu khiếu nai còn tồn đọng chưa giải quyết bồi thường trong ky

Tý lệ tồn đọng= x100

Số vu khiếu nại phải giải quyết bồi thường trong ky

Chỉ tiêu này cho biết cứ trong 100 hồ sơ khiếu nại phải giải quyết bồi thườngtrong kỳ thì có bao nhiêu hỗ sơ khiếu nại còn tồn đọng chưa giải quyết xong Nếuchỉ tiêu này càng cao chứng tỏ công tác giám định, giải quyết bồi thường củaDNBH cần phải thay đồi

(6) STBT thực tế trong kỳ: Chỉ tiêu này nhằm thống kê số tiền bồi thườngthực tế mà khách hàng gửi tới tính trong một kỳ Nếu số tiền bồi thường thực tếcàng cao chứng tỏ khách hàng càng gặp nhiều rủi ro hoặc ton thất lớn

(7) STBT bình quân mỗi vụ khiếu nại đã được giải quyết trong kỳ

` ^ STBT cho các vu khiếu nại da được giải quyết bồi thường bồi thường trong ky

STBTbinh quân=—— —"""* Sree eee eeeSố vu khiếu nai phải giải quyết bồi thường trong ky

Chỉ tiêu này cho biết: số tiền bồi thường bình quân của một hồ sơ bồi thườngđược giải quyết trong kỳ

(8) Thời gian xử lý ban dau: là khoảng thời gian ké từ khi DNBH nhận đượcthông báo rủi ro (có thé bang giấy yêu cau trả tiền bảo hiểm hoặc từ bệnh viện cóliên kết bảo lãnh viện phí) đến khi có phản hồi ban đầu với khách hàng Chỉ tiêu

này phản ánh mức độ nhanh nhạy của DNBH trong việc thực hiện những phương hướng, hành động xử lý khi nhận được thông báo rủi ro Những hành động xử lý

ban đầu thường là tiếp nhận rủi ro, tiến hành tổ chức giám định và trả lời kháchhàng Nếu khoảng thời gian xử lý ban đầu càng thấp, chứng tỏ công tác bồi thườngcho khách hàng nhanh chóng và chắc chắn sẽ đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu của kháchhàng ngày càng tốt hơn

(9) Thời gian giải quyết khiếu nại: là khoảng thời gian ké từ khi DNBHnhận được thông báo yêu cau trả tiền bảo hiểm của khách hàng đến khi khách hàngnhận được thông báo chỉ trả tiền bảo hiểm (hoặc thông báo từ chối) của DNBH.Nếu thời gian giải quyết khiếu nại càng ngắn, chứng tỏ doanh nghiệp triển khai tốtcông tác giải quyết bồi thường Chỉ tiêu này phụ thuộc khá nhiều vào khâu giámđịnh Thông thường, nêu DNBH thuê các công ty giám định độc lập thì thời giangiải quyết bồi thường sẽ nhanh hơn vì tính chuyên môn hóa của các công ty này

cao nên việc tính toán rủi ro, xác định phạm vi bảo hiém sé rat nhanh chóng.

Các chỉ tiêu nêu trên có thé tinh và xác định theo các nguyên nhân khácnhau trong sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới sau đó vận dụng các phương pháp thống

kê dé phân tích cụ thé Kết qua phân tích là cơ sở dé các DNBH đưa ra các quyếtđịnh đúng đắn trong chỉ đạo hoạt động kinh doanh, rút kinh nghiệm trong việc lập

kế hoạch, bố trí cán bộ và dao tao cán bộ làm công tác giám định, bồi thường.

Ngoài ra, sau khi phân tích tình hình giám định, bồi thường cần xác định thêm chỉtiêu “Mức độ hài lòng và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng” Chỉ tiêu này chỉ xácđịnh được khi tiến hành điều tra trực tiếp các khách hàng đã được giải quyết bồi

thường Các tiêu thức điều tra bao gồm: thái độ phục vụ, số tiền chỉ trả, tiến độ giải

quyết khiếu nại, tiến độ thanh toán tiền bảo hiểm, mối quan hệ hợp tác giữa cácbên Trên cơ sở điều tra, sẽ xác định được những đánh giá của khách hàng vềnhững khía cạnh có kết luận chung về chất lượng dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới màDNBH đã cung cấp

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BÒI THUONG BẢO HIẾM TNDS BAT BUỘC CUA CUA CHU

XE CƠ GIỚI TẠI VAN PHONG KINH DOANH 2 HÀ NỘI

-BAO HIEM PHI NHAN THO CATHAY VIET NAM

2.1 Khái quát về Công ty TNHH Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay va VPKD2

Hà Nội

2.1.1 Khái quát về Công ty TNHH Phi nhân thọ Cathay

Công ty TNHH Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam (Bảo hiểm Phi nhân

thọ Cathay — Cathay Insurance) do Tập đoàn Tài chính Cathay và Công ty con Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Century cùng thành lập tại Việt Nam Dia chi trụ sởchính tại số 46-48-50, đường Phạm Hồng Thái, phường Bến Thành, Quận 1,

TP Hồ Chí Minh Website của công ty là www.cathay-ins.com.vn/

Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam thành lập năm 2010, xếp thứ 29trong danh sách các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam về nămthành lập Tuy tham gia vào thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam khá muộnnhưng với nền tảng của Tập đoàn Tài chính Cathay cùng chiến lược kinh doanh rõràng, năm bat kip thời và nỗ lực phát triển công nghệ, Công ty TNHH Bảo hiểmPhi nhân thọ Cathay Việt Nam đến nay đã đạt được nhiều thành tựu nhất định.Năm 2021, công ty được nhận bằng khen từ Bộ trưởng Bộ Tài chính cho nhữngthành tích đóng góp vào quá trình xây đựng và phát triển thị trường bảo hiểm ViệtNam giai đoạn 2011 — 2020 Trong năm này, tổng doanh thu của công ty đạt gần

297 tỷ đồng, vốn điều lệ là 306 tỷ đồng Trải qua hơn 10 năm phát triển tại thịtrường Việt Nam, công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam hiện có hơn12.000 đại lý trên toàn quốc, bảo vệ gần 900.000 gia đình, các sản phẩm của doanhnghiệp được đánh giá khá đa dạng, có thê đáp ứng hầu hết nhu cầu của khách hàng

Ý nghĩa logo công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam:

Bảo hiểm Cathay

Cathay Insurance

Hình 1: Logo Công ty TNHH Bảo hiểm Phi nhân Tho Cathay Việt Nam

Triết lý và mục tiêu kinh doanh

Triết lý: Phát trién bền vững - Đảm bảo chất và lượng là triết lý kinh doanhcủa công ty Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ Cathay Việt Nam Cathay Việt Nam luôntích cực phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh tại Việt Nam, nâng cao chấtlượng dịch vụ để tạo ra hiệu quả kinh doanh tốt nhất

Mục tiêu: đáp ứng nhu cầu của khách hàng, nâng cao giá trị doanh nghiệp,tạo lợi nhuận cho công ty, dé trở thành công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoàitốt nhất tại Việt Nam

2.1.2 Khái quát về VPKD 2 Hà Nội

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Tiền thân, Văn phòng kinh doanh 2 (VPKD 2 HN) là một trong 3 phòngkinh doanh thuộc chi nhánh Hà Nội — Công ty Bao hiểm Phi nhân thọ Cathay ViệtNam Ngày 1/4/2018, theo quyết định số của Công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ

Cathay Việt Nam, Văn phòng kinh doanh 2 chính thức được tách ra từ chi nhánh

Hà Nội và lấy tên gọi ban đầu là Trung tâm kinh doanh Hà Nội 2

2.1.2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức

Cơ cau bộ máy của VPKD 2 HN như sau:

a Giám đôc văn phòng

Chức năng: Đại diện cho các bộ phận, cán bộ nhân viên trong văn phòng

tiếp nhận, thi hành các quyết định từ cấp trên và chịu trách nhiệm về tình hình hoạtđộng của văn phòng trước Bảo hiểm Phi nhân tho Cathay chi nhánh Hà Nội và

trước pháp luật.

Nhiệm vụ:

- Xây dựng mục tiêu, kế hoạch, các chương trình cụ thé và điều hành hoạtđộng nghiệp vụ hàng ngày phù hợp với chiến lược và chính sách theo quy định

của công ty, pháp luật hiện hành.

- Thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình triển khai, tiến độ thực hiện côngviệc, mức độ hoàn thành, từ đó đề ra các giải pháp, hướng đi đảm bảo hoàn thànhtốt các kế hoạch, nhiệm vụ đặt ra cho từng bộ phận

- Thường xuyên quan tâm, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ và đờisông cán bộ nhân viên trong văn phòng

b Bộ phận kinh doanh

Chức năng: Triển khai hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo các kế hoạch,mục tiêu đã đề ra, trực tiếp tìm kiếm khách hàng, kí kết hợp đồng và tạo niềm tincho khách hàng nhằm mục đích kéo dài các hợp đồng

Nhiệm vụ:

- Tìm kiếm khách hàng mới và gia hạn các hợp đồng bảo hiểm cũ

- Xây dựng niềm tin cho khách hàng, phát triển khách hàng thân thiết, lâu dài

cho văn phòng và công ty.

- Thực hiện đúng kế hoạch, chương trình cấp trên đề ra, đảm bảo chỉ tiêuhàng tháng, hàng quý đã đề ra

- Tôn trọng các quy định nghiệp vụ của công ty và văn phòng đề ra, các pháp

luật liên quan.

+ Quản lý các hoạt động hàng ngày của nhân viên chi nhánh, quan lý thu chi

tiền phí bảo hiểm của nhân viên trong công ty

+ Giải quyết thắc mắc, tư vấn các van đề của khách hàng, kết nối với các bộphận trong văn phòng dé giải quyết van đề của khách hàng

+ Gửi chuyền phát nhanh, xác nhận đóng dấu giấy tờ của văn phòng gửi chokhách hàng, đối tác, Tổng công ty,

2.1.2.3 Các nghiệp vụ kinh doanh

Tại VPKD2 Hà Nội, các nghiệp vụ kinh doanh được triển khai bao gồm:

- Bao hiểm xe 6 tô TNNN

- Bao hiểm xe 6 tô vật chất xe

- Bao hiểm xe ô tô TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới với người thứ ba

- Bao hiểm xe máy TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới với người thứ ba

Trong các nghiệp vụ này, VPKD2 Hà Nội tập trung chủ yếu vào khai thác,kinh bảo hiểm TNDS bắt buộc ô tô

2.1.2.4 Tình hình kinh doanh tại Văn phòng kinh doanh 2 Hà Nội

Là một công ty “sinh sau đẻ muộn” của thị trường bảo hiểm phi nhân thọViệt Nam (chỉ mới bắt đầu gia nhập từ năm 2010) nên cho tới hiện tại, Cathay chỉchiếm một thị phần rất nhỏ Theo thong ké, sau 6 thang dau nim 2022, doanh thu

nhiên, nhìn theo cách tích cực hơn, hiện nay tại Việt Nam có tới 31 doanh nghiệp

bảo hiểm phi nhân thọ thì tỷ lệ này không phải quá thấp, khoảng hơn 50% cácdoanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có thị phần nhỏ hơn 1% Mặt khác, Cathaymới bước chân vào thị trường Việt Nam mà đạt được tỷ lệ nay là tuong đối thành

Bảng 1: Tóm tắt kết quả kinh doanh của VPKD2 Hà Nội giai đoạn 2019-2022

Các chiêu | nặm 2019 | Nam 2020 Năm 2021 Năm 2022

Lợi nhuận gộp

1.553 2.350 2.789 3.464

(Triệu đồng)

Nguôn: Văn phòng kinh doanh Hà Nội 2

Xét về doanh thu, sau 5 năm VPKDHN 2 đã đạt được những tăng trưởng rấttốt, tốc độ tăng trưởng trung bình cả giai đoạn đạt 15%, trong đó tăng trưởng mạnhnhất trong giai đoạn năm 2019-2020 (~39%) Lí do đạt được sự tăng trưởng mạnh

mẽ của giai đoạn này tới từ những quy định thuận lợi của Nhà nước, trong đó phải

kế tới Nghị định số 70/2020/NĐ-CP quy định mức thu lệ phí trước bạ lần đầu giảm50% đối với xe 6 tô, ro moóc hoặc sơ mi ro moóc Điều này thúc đây nhu cầu muaphương tiện 6 tô lên rat cao, từ đó kéo theo nhu cầu mua bảo hiém TNDS bắt buộccũng tăng đáng kể Ngoài ra, từ giữa thang 5/2020, quy định tổng kiểm tra cácphương tiện giao thông trên toàn quốc chính thức có hiệu lực Nhờ những quy địnhnay mà hau hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều ghi nhận mức tăng trưởngnăm 2020 trên 30%, có doanh nghiệp lên đến 100% Tuy nhiên tới năm 2021, doảnh hưởng mạnh từ đại dịch Covid-19 khiến nhiều ngành nghề gặp ảnh hưởng, các

dự án gặp trì trệ, các công ty, doanh nghiệp và cá nhân cũng gặp nhiều khó khăn

vì thế doanh thu của VPKD 2 giảm xuống 1,581 tỷ đồng tương đương với 7.5%

Sang tới năm 2022, cùng sự thích ứng hiệu quả sau đại dịch và hồi phục ngoạn

mục về kinh tế cả nước, VPKD 2 ghi nhận doanh thu hơn 23 tỷ đồng, tăng 17,33%

trên toàn quốc có sự sụt giảm đáng ké nhờ các quy định của nhà nước ngày càngchặt chẽ, các quy định phòng chống tác hại cả rượu bia khi tham gia giao thôngđược áp dụng quyết liệt hơn; doanh thu giảm nên VPKD2 cũng phải thu gọn côngtác quản lý, tiết kiệm chi phí dé gia tăng lợi nhuận

Lợi nhuận của VPKD 2 Hà Nội 6 mức tốt, biên lợi nhuận vẫn ở mức 6n

định, tuy năm 2021 doanh thu giảm nhưng vẫn giữ vững tốc độ tăng trưởng lợinhuận vì chi phí kinh doanh giảm đi đáng kể, VPKD 2 Hà Nội cùng Bao hiểm Phinhân thọ Cathay đã có những biện pháp dé khắc phục và ứng biến với đại dịch

Covid-19 nên lợi nhuận liên tục tăng qua các năm.

2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơgiới đối với người thứ 3 tại VPKD2

Như đã đề cập, doanh thu của VPKD 2 chủ yếu đến từ việc triển khai, kinhdoanh nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3.Tại VPKD 2 Hà Nội, việc khai thác bảo hiểm TNDS cho xe máy không được chútrọng, cũng như không đặt ra các chiến lược, mục đích khai thác cụ thể, cho nên

số bảo hiểm TNDS xe máy khai thác được không cao, chủ yếu bán kèm cho cáckhách hàng có nhu cầu khi mua bảo hiểm ô tô và số lượng bán ra không đáng kẻ.Chính vì vậy, trong phạm vi chuyên đề này, em xin phép chỉ đề cập tới tình hìnhtriển khai bảo hiểm TNDS bắt buộc xe ô tô

Nguồn: Văn phòng kinh doanh Hà Nội 2

Nhìn vào bảng có thê thấy số xe ô tô lưu hành trên cả nước có sự tăng dầntheo từng năm, tuy nhiên biến động không quá lớn Do đời sống nhân dân ngàymột cao, nhu cầu sử dụng ô tô ngày một nhiều nên sự tăng lên này là tất yếu TạiVPKD2, ngoại trừ năm 2021 thì số lượng xe ô tô được khai thác tham gia bảo hiểmTNDS bắt buộc cũng có sự tăng liên tục do công ty đang trên đà phát triển Xét về

tỷ lệ khai thác, tỷ lệ này cũng khá biến động và có sự tăng giảm liên tục qua cácnăm trong khoảng từ 0,57 đến 0,73% Theo thống kê, tỷ lệ khai thác bảo hiểm bắt

buộc TNDS trên thị trường rơi vào khoảng 90% , do vậy ty lệ này của VPKD2

được coi là khá khiêm tốn Tuy nhiên với quy mô là chỉ nhánh nhỏ của một công

ty còn khá non trẻ trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, đạt được tỷ lệ này cũng

là một thành công trong chiến lược khai thác

Xét về doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ, có thể thấy đây là nghiệp vụchiếm tới ~95% doanh thu của VPKD 2 Trong đó doanh thu phí tăng trưởng mạnhnhất vào năm 2020 đo các quy định thuận lợi của Nhà nước về giảm mức thu lệphí trước bạ lần đầu đối với xe ô tô và quy định tổng kiểm tra các phương tiện giaothông trên toàn quốc Năm 2021, doanh thu phí nghiệp vụ tăng trưởng âm do ảnhhưởng nặng nề của dịch bệnh, điều này là hết sức bình thường vì không chỉ cóVPKD2 mà hau hết các công ty bảo hiểm đều ghi nhận mức tăng trưởng âm trong

năm này Tới năm 2022, doanh thu phí có sự tăng trưởng dương trở lại, tuy nhiên

sự hôi phục vẫn còn khá nhẹ.

2.3 Thực trạng công tác khai thác giám định-bồi thường bảo hiém TNDS bắt

buộc của chủ xe cơ giới của VPKD 2 Hà Nội

2.3.1 Quy trình giám định-bồi thường bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơgiới đối với người thứ 3 của VPKD 2 Hà Nội

Hiện nay, tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong toàn hệ thống Công

ty Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay, bao gồm cả VPKD 2 Hà Nội đều áp dụng thốngnhất trình tự tiến hành giám định-bôi thường theo Quy trình như được mô tả trong

sơ đồ dưới đây:

— ` Trên phân cap Không thuộc

BP GDBT Báo cáo Xử trách nhiêm Bước 2

LD CN - Lap PA phê duyệt „ ; ;

- Gidm sat qua trinh khac phuc ton that

BP GDBT ước 5

PKD Thiếu thông tin (05 ngày)

LD CN - Xét duyệt hồ so Ko đủ điều kiện

tính toán và phê

duyệt BT

BP GDBT Du điều kiện lước 6

LD CN : l (0† ngày)

- Thông báo bôi thường Từ chôi BT

- Chuyển HS Thanh toán bồi thường Thin

BP GDBT e Thực hiện công việc sau bồi thường: ức 7

PKD - Thông báo, thu đòi TBH/ ĐBH KH Bước

Mô tả:

Bước 1: Tiếp nhận thông tin về tổn thất

- Khi có sự cô xảy ra, chu xe sẽ gọi điện trực tiép vào sô hotline của công ty.

Từ đó, giám định viên sẽ thu thập toàn bộ thông tin về sự cố, bao gồm:

+ Tên chủ xe bị tai nạn, biển số xe, hiêu, loại xe+ Nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm

+ Người điều khiển phương tiện (địa chỉ, số điện thoại)

+ Dia điêm, ngày gid xảy ra tai nan + Sơ bộ thiệt hai

+ Các biện pháp giảm thiểu tôn thất đã thực hiện

+ Địa chỉ, số điện thoại liên hệ của lái/chủ xe

Bước 2: Xử lý thông tin tôn thất ban đầu (Thời gian 0,5 ngày)Sau khi nhận được thông tin, cán bộ GDBT thực hiện các xử lý ban đầu sau:

+ Nhận định sơ bộ về phạm vi bảo hiểm theo các loại hình bảo hiểm mà chủ

xe đã tham gia, hồ sơ khai thác gốc (GCNBH, HĐBS, SĐBS )

+ Hướng dẫn chủ xe thực hiện các công việc: Bảo vệ hiện trường, tài sản,

hạn chế thêm các thiệt hại phát sinh; nhanh chóng đưa người bị nạn di cấp cứu(nếu có); khai báo cho cơ quan CSGT nơi gần nhất về tai nạn

+ Lập kế hoạch, thống nhất với chủ xe về thời gian, địa điểm giám định tốnthất

+ Báo cáo Lãnh đạo ( Phòng hay Công ty tùy theo tính chất phức tạp của vụviệc) dé xử lý thông tin ban đầu và phân công giám định Trường hợp tôn thất ướctính trên mức phân cấp giải quyết bồi thường của VPKD 2 phải thông báo ngaycho P CSKH biết để được hướng dẫn (thông báo bằng email, điện thoại và/hoặc

theo mẫu quy định của Công ty)

Bước 3: Giám định ( Tối đa 3 ngày, không bao gồm ton thất phức tap)a) Thu thập hồ sơ, giám định và xử lý hiện trường vụ ton thất

- Lập biên bản tình huống tai nạn, giám định sơ bộ mức độ tôn thất, mức độ

thiệt hại về người và tài sản, ghi lại địa chỉ nơi các nạn nhân được đưa đên câp cứu.

Đính kèm biên bản giám định là các ban ảnh minh họa thực tế Ảnh phải thé hiệnday đủ thời gian chụp, tên gọi các hạng mục, chỉ tiết bị tổn thất ban đầu

- Ngay tại hiện trường, CB GDBT phải đối chiếu kiểm tra chụp ảnh số khung,

số máy cùng các giấy tờ liên quan tới xe và người điều khiển (Đăng ký, đăng kiểm,bang lái néu cơ quan chức năng chưa thu giữ) nhằm mục đích dam bảo chiếc xe

bị tai nạn là chiếc xe đã tham gia bảo hiểm tại Cathay và xác định đúng người điềukhiển phương tiện Thu thập hồ sơ theo quy định của Quy tắc bảo hiểm Cathay vàThông tư số 22/2016/TT — BTC của Bộ Tài chính hướng dẫn ngày 16/02/2016

- Trong trường hợp khai báo tai nạn muộn hoặc CB GDBT không đến ngayđược hiện trường tai nạn, CB GĐBT cần lấy lời khai nhân chứng tại nơi xảy ra tainạn và xác minh tai nạn (nguyên nhân, mức độ ton thất ) lay lời khai Chủ xe (láixe), dé xác định nguyên nhân tai nạn, tái giám định khi cần (CB GDBT chịu

trách nhiệm về việc hướng dẫn Chủ xe, lái xe khai báo tai nạn).

- Đại diện các bên liên quan (đại diện NĐBH/chủ tài san bị thiệt hại, người

điều khiển phương tiện) phải cùng ký vào biên bản giám định Nếu các bên liênquan không thống nhất với biên bản giám định của CB GDBT thì phải giải thích

rõ cho các bên liên quan về đánh giá của mình Nếu vẫn không thống nhất đượcthì các bên có quyền bảo lưu ý kiến dé mời don vị GDDL Nếu kết quả giám địnhcủa GDDL trùng hợp với kết quả giám định của Cathay thì NDBH phải thanh toánphí giám định, nếu ngược lại, Cathay sẽ thanh toán phí giám định

- Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự, phải chụp ảnh các xe trong trạng thái

đâm va trong vụ tai nạn (trường hợp CB GDBT chưa lên được hiện trường thì phải

hướng dẫn NDBH chụp hiện trường, vị trí đâm va giữa các xe và hoặc với các tài

sản khác, biển kiểm soát của các xe có liên quan ) Trường hợp xe tham gia bảohiểm TNDS BB có gia trị tổn thất dưới 10.000.000 đồng thì thực hiện thu thập hồ

sơ theo hướng dẫn của Thông tư số 22/2016/TT - BTC ngày 16/02/2016

Lưu ý: Tất cả các ảnh chụp mức độ tốn thất phải được chụp đưới các góc độ

Sau:

- Chụp tổng thê nhằm phác họa tổng quát thiệt hại đối với tài sản

- Chụp cận cảnh, rõ ràng từng hạng mục tồn thất, khu vực tồn thất, mức độtốn that theo thứ tự được đánh số vết 1, 2, 3 trên ảnh và phải thé hiện rõ ngày

giờ chụp và ghi rõ họ tên CB GDBT chụp ảnh trên file ảnh đã chụp hoặc ghi rõ

ngày giờ và chữ ký của CB GBBT sau ảnh đối với ảnh lưu trên giấy ảnh