Là nghiệp vụ mũi nhọn của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm xe cơ giới nói chung , bảo hiểm Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng đã và đang có những đ
Trang 1@ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DAN
KHOA BẢO HIỂM
- f1 - | „ DA! Học KTOD *
| Tr THONG TIN THY /VIỆYPHÒNG LUẬN ÁN TƯ LIỆU
DE tai:
THUC TRANG TRIEN KHAI NGHIEP VU BAO HIEM TRACH NHIEM
DAN SU CUA CHU XE CO Giới ĐỐI VOI NGƯỜI THỨ BA TAI CONG TY
BAO HIỂM QUAN ĐỘI HA NOI
Giáo viên hướng dân : PGS.TS Nguyễn Van ĐịnhSinh viên thực hiện : Bùi Thu Trang
MSV : CQ513153
Lớp : Kinh tế bảo hiểm 51A
52-521
HÀ NỘI, 12/2013
Trang 2Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Dinh
MỤC LỤC
LOT MỞ ĐẦU 2® ©+®€E++€€ES+tSEEEdEEESEEEEEEdEEEEEeEEESESEEEESEEEESetEESsntrE 1
CHUONG I: NHUNG VAN ĐÈ CƠ BẢN VE BẢO HIỄM TRÁCH NHIEM
DAN SỰ CUA CHU XE CƠ GIỚI DOI VỚI NGƯỜI THỨ 3: - 3
1.1 Khái niệm và vai trò của Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới đối với người thứ 3 ooo cecccccceccsseccssecsssecoseccssecsssssssessssessssesesesceseeceseee 3
1.1.1 Một số khái mi@in cc eeccssssessssesssecessessssesssucsssecessesesessssessssesssuecsseecesees 3
1.1.2 Vai trò của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
Người thr 3 óc 231 1 1 151111117111 1 11T HT TH rờc 6
1.1.2.1 Góp phan ôn định tài chính, khắc phục hậu qua khi rủi ro đối với
người tham gia bảo hiỂM se 5sc°St2EEtvSEEEt2E3t222322225ee2 6
1.1.2.2.Góp phan dé phòng va han chế tổn thất, giúp cho cuộc sống con
người an toàn hơn, xã hội trật tự, giảm bớt noi lo cho mỗi cá
nhân, doanh NQNIEP cececceccccscecccvccrsvsvesvecsecscseescssvscsscsssscssesssevscsevecseees 6
1.1.2.3.Góp phan đảm bảo sự công bằng trong xã hội và quyên lợi của mọi
CÔNG (ÌÂN St St BS SE v11 1111111111111 11111111111 se 7
1.1.2.4 Nâng cao ý thức pháp luật cho mọi người trong xã hội 7
1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới đối với người thứ: 3 ooo cecccccsecccssscsscesessssseccsssssecsessssssesesssssseecseen i1.2.1 Đối tượng bảo WGN eeecccsssesssssssssesssssssscessssssseessssssssssssseesesssssseeseessn 7
1.2.2 Phạm vi bảo hiểm 25s 222221 251221121521521121121 no 8
1.2.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 2: 2s vtEEEEvvtEEEEccrrrce 10
1.2.3.1 Số tiền bảo NIC M eesccssccsssssssssssssssssssssssssssssssssessssssssssssssvessessssssesesese 10
1.2.3.2 Phi bảo hiểm và phương pháp tính phÍ -s «se +vxvxsxzvss+s 13
1.2.4 Công tác giám định, bồi thường ¿22s 22s 2222512255211 xxng 14
1.2.4.1 Công tác giám định tổn thất ©5e5ct 2t 2ESt2ESt2ES222322E522E5se 14
1.2.4.2 Công tác bồi tÏHƯỜïg - 55s CSctvEEEE2EE11222112212112211121111 E6 l6
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc triển khai nghiệp vụ BH TNDS của chủ
xe cơ giới đôi với người thứ: 3 ¿óc Set xxx re recc 18
1.3.1 Các yếu tố chủ quan cccccccssssssssessssssssssssssssesessssssesessssssecesssssevessesssseeeee 181.3.2 Các yếu tố khách quan cccccccsssssssssssssssssssssssvessesssssesssssssvessessssvessssssssveec 20
1.4 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ BH TNDS
của chủ xe cơ giới đôi với người thứ ba -c+s+s+scEsEsSsszcsccssscez 21
Bùi Thu Trang Lép: Kinh té bảo hiểm SIA
Trang 3Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
CHƯƠNG II: THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VU BẢO HIẾM
TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐÓI VỚI NGƯỜI THỨ 3
TẠI CÔNG TY BẢO HIEM QUAN ĐỘI HÀ NỘI - c2 22zsz 25
2.1 Khái quát về công ty Bảo hiểm Quân đội Hà Nội - 22222e 25
2.1.1 Sự hình thành và phát triỂn - 2 + xvEEEEEEEEEEEEEEEErrrersree 25
2.1.2 Tình hình kinh doanh của công ty trong những năm gần đây 29
2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới đôi với người thứ ba tại Công ty bảo hiểm Quân đội Hà Nội 29 2.2.1 Công tác khai thác - ¿5:5 22x 3 t2 1 111 1 1111111111111 sErrrree 29
2.2.1.1 Quy trình khiqi tác 5c SESESk+keteEeEerrkekrkerererersee 31
2.2.1.2 Kết quả của công tác khai thác - cccc2222Sc222ES2222252222E2zsea 362.2.2 Công tác đề phòng, hạn chế tổn thất -s¿22222z222232z222222zcz 38
2.2.3 Công tác giám định, bồi thường s-©2st222t2EEt22EE222EE22EEEEsce 39
2.2.3.1 Công tác giám đổjHÌh +5 5e SsSsSEsE‡EeEeEeEeEeEEEekekekskrsrsrsrscee 39
2.2.3.2 Công tác bôi thuưỜngg ceesseessecsssvssssssssssssesssseessssesssricssssuesssiesssssesesseee 42
2.2.4, Đánh giá CHB svcssnecarnerssnsanasncsss casnsanenanenseesesnenceunsgerseueueneervorsuanataneanensens 45
2.2.4.1 Những kết quả đạt AOC ceecsecsccssssessssesssssessssesssessssesssessssecsssesssesssseee 45 2.2.4.2.Những hạn chế chi ye cccccccccssssssssssssvssvessseessssessssessssasssssessssesessece 46 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KHUYEN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIEN NGHIỆP VỤ BẢO HIEM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CUA CHU XE CƠ GIỚI
DOI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI MIC 22-©22e2EEE22S£22EE2222222222253 48
3.1 Giải pháp - 5-56 2t 212211121212 re 48
3.2 Khuyến nghị - 22s 2 3t EEE1112 2221112222112 EEEEEEEEEeerrreeerree 57
3.2.1 Khuyến nghị đối với bộ tài chính -22¿22222 2222551255151 nxxn 57
3.2.2 Khuyến nghị đối với hiệp hội bảo hiểm 2 25t2S22EE22E22E52czz2 583.2.3 Khuyến nghị đối với các cơ quan nhà nưỚc ¿5s s5s5s5s<s52 59
KET LUAN csssscsssssssesccsssssesssssssssssssssssssssscsnscecensnssceessssusesessssusesessssssesssssssuessessssneece 60
DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHAO 22- 2e E2s£222zset22zsz 61
Bùi Thu Trang : Lóp: Kinh tế bảo hiểm 51A
Trang 4DANH MUC TU VIET TAT
Công ty cỗ phan bảo hiểm Quân đội Ha Nội Bảo hiểm
Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Giấy yêu cầu bảo hiểm.
Đề phòng hạn chế tổn thất.
Ban phi hàng hải.
Điều khoản bồ sung.
Trách nhiệm dân sự hàng hóa.
GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Dinh
Trang 5Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Van Định
DANH MỤC BANG BIEU, SƠ DO
Bảng 1.1: Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới những năm
Bảng 2.1: Bảng tổng hợp doanh thu — chi phí — lợi nhuận 2¿-scszz: 29 Bảng 2.2: Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ
3 tại công ty bảo hiểm quân đội Hà Nội - 2 s2+22z222222E2zz 36
Bảng 2.3: Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ
giới đối với người thứ Da ceccsessssseessssecssseecsseecsssecessvecessecesseessseeeeaseesen 37
Bảng 2.4: Kết quả của công tác bồi UE 1s sósssiex:eE-otrtt39305821407341730010174001m07TU5i 50% 8785 es 44
Hình 1: Mô hình cơ cấu tổ Chie: cecccecssessseesssessssesssecssvecssesssvesssesesucsssesssuesssesssvesssecs Thị
Sơ đồ 1: Quy trình giám định bảo hiểm xe co giới của công ty Bảo hiểm Quân đội
Bui Thu Trang Lop: Kinh tế bảo hiểm 51A
Trang 6Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Dinh
LỜI MỞ ĐẦU
Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế thế giới thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có những bước phát triển khả quan Là nghiệp vụ mũi nhọn của nhiều
doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm xe cơ giới nói chung , bảo hiểm Trách nhiệm dân
sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng đã và đang có những đóng góp
đáng kế vào mức tăng chung của toàn thị trường.
Trong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa
của nước ta dang day nhanh tốc độ phát triển Cùng với đó, giao thông vận tải đang
giữ một vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Số lượng xe
cơ giới tham gia vào hoạt động giao thông đường bộ ở nước ta ngày càng lớn và có
vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển kinh tế, xã hội đất nước Tuy nhiên, xe cơ
giới cũng gây ra rất nhiều vụ tai nạn giao thông, làm thiệt hại rất lớn về người và
của Ngày nay, không ai còn nghỉ ngờ tính chất nghiêm trọng của tai nạn xe cơ gidi.
Để phục vụ nhu cau phát triển kinh tế, xã hội, số lượng xe cơ giới sẽ còn tăng lên rất
lớn, điều này đặt con người phải đối mặt với rủi ro tai nạn giao thông càng lớn
Đứng trước những rủi ro tai nạn giao thông, con người đã sử dụng rất nhiều các
biện pháp khác nhau để đối phó Và người ta nhận thấy rằng, một trong những
nguyên nhân sâu xa dẫn tới tai nạn giao thông là trách nhiệm của chủ phương tiện
khi tham gia giao thông nếu mỗi người tham gia giao thông đều có ý thức và trách
nhiệm với chính bản thân và với mọi người thì sẽ hạn chế được tình trạng tai nạn
giao thông Dé giải quyết bài toán về trách nhiệm của chủ phương tiện khi tham gia
giao thông, chính phủ đã ban hành các quy định về bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới Từ đó, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
được sử dụng như là một trong những biện pháp quan trọng nhất dé đối phó với tai
nạn giao thông ở nước ta Biện pháp này có tác dụng rất to lớn trong việc đề phòng,
hạn chế tôn that, khắc phục nhanh chóng những hậu quả do tai nạn giao thông gây
ra, tạo tâm lý an tâm cho chủ xe và người tham gia Ngày nay nhìn chung
BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã đi vào thực tế cuộc sống của
toàn xã hội va nó đã phát huy được tính ưu việt của mình làm nổi bật bản chất tốt
đẹp của bảo hiém nói chung và bảo hiém TNDS nói riêng Tuy nhiên, công tác triển Bùi Thu Trang 1 Lop: Ninh tế bảo hiểm 51A
Trang 7Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của các công ty bảo hiểm bên cạnh những thành
công thì cũng còn gặp phải không ít những khó khăn Vì thế các nhà kế hoạch và
mỗi chúng ta cần phải tìm hiểu rõ về vấn đề này đề phát huy một cách hiệu quả vai
trò tốt đẹp của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn dé tài : “Thực trạng triển khai nghiệp
vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tai công
ty bảo hiểm Quân đội Ha Noi” Với mong muốn mang lại cái nhìn tong thé về tinhhinh trién khai nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba tại Bảo hiểm MIC Hà Nội và đồng thời đống góp một phần nhỏ vào
những giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ này của công ty.
Nội dung của đề tài được tiếp cận theo ba phần:
- Chương I: Khái niệm và vai trò của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ
xe cơ giới đối với người thứ ba
- Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm Quân đội Hà Nội.
- Chương III: Giải pháp và khuyến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm
trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm
Quân đội Hà Nội.
Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo: PGS.TS
Nguyễn Văn Dinh, đồng thời cảm ơn các anh chị ở Ban phi hang hải- Công ty bảo
hiểm Quân đội Hà Nội đã giúp đỡ em hoàn thành dé tài nay
Trong quá trình tìm hiểu, viết bài, không tránh khỏi những thiếu sót, rất
mong thầy cô và các bạn đóng góp ý kiến dé bài viết hoàn thiện hơn
Xin chân thành cảm ơn!
Bùi Thu Trang 2 Lop: Kinh té bảo hiểm 51A
Trang 8Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
CHƯƠNG I: NHỮNG VAN DE CƠ BAN VE BẢO HIEM
TRÁCH NHIEM DAN SỰ CUA CHU XE CƠ GIỚI DOI VỚI
NGƯỜI THỨ 3:
1.1 Khái niệm và vai trò của Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
đối với người thứ 3
1.1.1 Một số khái niệm
*Khai niệm xe cơ giới
Xe cơ giới là loại xe chạy trên đường bộ, bằng chính động cơ của nó và có ítnhất một chỗ ngồi Xe cơ gidi có rất nhiều loại khác nhau: xe moto 2 bánh 3 bánh,
xe oto chở người, chở hàng hóa và các laoij xe chuyên dùng khác.
* Khái niệm Trách nhiệm dân sự Ngày nay mọi hoạt động của cá nhân đều phải tuân thủ theo những quy định của pháp luật, pháp luật sẽ công nhận và bảo vệ lợi ích chính đáng cho mọi người.
Một khi những lợi ích nay bị xâm phạm thì họ có quyền đòi hỏi sự bồi thường và sự
bù đắp hợp lý
Xuất phát từ việc cần thiết bảo vệ lợi ích chính đáng trên những quy tắc đã
được thể chế hóa thành một chế tài của pháp luật dân sự đó là trách nhiệm dân sự và
nó bắt buộc mọi công dân phải tuân thủ
Trách nhiệm dân sự là trách nhiệm phát sinh do vi phạm nghĩa vụ dân sự.
Trong đó nghĩa vụ dân sự chính là việc mà theo quy định của pháp luật thì một hoặc
nhiều chủ thể không được làm hoặc bắt buộc làm một hành động nào đó đối với một
hoặc nhiều chủ thể khác Người chịu trách nhiệm dân sự mà không thực hiện đầy đủ
hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đó thì phải chịu trách nhiệm đối với người bị
hại và trước pháp luật.
Nhìn chung thì trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bồi thường về vật chất và
tỉnh thần Trong đó trách nhiệm bồi thường về vật chất và tỉnh thần là trách nhiệm bồi thường những ton thất vật chất thực tế, tính được thành tiền do bên vi phạm
nghĩa vụ dân sự gây ra bao gồm tốn thất về tài san, chi phí ngăn chặn thiệt hại, thunhập thực tế bị giảm sút Người thiệt hại về tinh thần đối với người khác do xâm
pham đến tính mạng sức khỏe, danh dự, uy tín của người khác thì ngoài việc cham
Bùi Thu Trang 3 Lóp: Kinh tế bảo hiểm 51A
Trang 9Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
dứt hành vi vi phạm còn phải bồi thường một khoản tiền cho người bị hại.Trong
pháp luật dân sự thì ngoài việc gây ra thiệt hại đối với người bị hại còn phải do hành
vi có lỗi của chủ thê mới phát sinh TNDS
* Đặc điểm của trách nhiệm dân sự
Trách nhiệm dân sự mang đầy đủ những đặc điểm chung của loại hình trách
nhiệm pháp lý
Thứ nhất: Trách nhiêm dân sự được coi là một biện pháp cưỡng chế của pháp
luật được thể hiện dưới dạng trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ dân sự và trách nhiệm
bồi thường thiệt hại nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên bị hại
Thi hai: Cùng với các biện pháp cưỡng chế thi hành nghĩa vụ dân sự nó sẽ
đem lại cho người thực hiện nghĩa vụ dân sự những hậu quả bat lợi
Thứ ba: Trách nhiệm dân sự do các cơ quan có thâm quyền của nhà nước
thực thi theo trình tự và thủ tục nhất định đối với những ngưòi có hành vi trái pháp
luật gây thiệt hại cho người khác nhưng chưa đủ để chịu trách nhiệm hình sự trước
pháp luật
** Các yếu tổ làm phát sinh trách nhiệm dân sự
Theo quy định của của pháp luật thì những trường hợp mà thỏa mãn các điều kiện sau đây sẽ phát sinh trách nhiệm dân sự :
«_ Phải có thiệt hại thực tế của bên bị hại
« Phải có lỗi của người gây ra thiệt hại
«Phải có mối quan hệ nhân quả giữa lỗi và thiệt hại thực tế
* Bảo hiểm Trách nhiệm dan sựBảo hiểm trách nhiệm dân sự là một loại hình bảo hiểm mà người bảo hiểm
cam kết bồi thường phan trách nhiệm dân sự của người bảo hiểm theo cách thức và
hạn mức đã được hai bên thỏa thuận trong hợp đồng với điều kiện người tham gia
bảo hiểm phải đóng một khoản phí tương ứng
Mục đích của người tham gia chính là chuyền giao phan trách nhiệm dân sự
của mình mà chủ yếu là trách nhiệm bồi thường
Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự ra đời từ rất sớm và ngày càng phát
triển Hiện nay có rất nhiều các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm như :
- Bảo hiém trách nhiệm dan sự của chủ xe cơ giới déi với người thứ 3
Bùi Thu Trang 4 Lóp: Kinh té bảo hiểm 5LA
Trang 10Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tầu biển
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với hàng hóa vận chuyển trên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với sản phẩm và của chủ lao động đối với người
lao động
Mặc dầu có rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm dân sự nhưng mỗi nghiệp vụ đều
mang những đặc điểm chung của bảo hiểm trách nhiệm dân sự :
Thứ nhát: Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng Đó chính là trách
nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường Hơn nữa trách nhiệm là bao nhiêu lại không xác
định được ngay ở lúc tham gia bảo hiểm Mức độ thiệt hại thường xác định dựa trên
mức độ lỗi của người gây ra và mức độ thiệt hại của bên thứ ba.
Thứ hai: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự thường được thực hiện dưới hình thức
bắt buộc.
Thứ ba: Phương thức bảo hiểm có thể là có hoặc không có giới hạn.
Vì thiệt hại trách nhiệm dân sự chưa xác định được ngay tại thời điểm tham
gia bảo hiểm và thiệt hại này có thể sẽ là rất lớn Bởi vậy dé nâng cao trách nhiệm
của người tham gia bảo hiểm thì các công ty bảo hiểm thường đưa ra các hạn mức trách nhiệm, tức là mức bồi thường bị giới hạn bởi số tiền bảo hiểm.Tuy vậy cũng
có một số nghiệp vụ bảo hiểm lại không áp dụng hạn mức trách nhiệm
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 là loại
bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng của chủ xe nên khai niệm
người thứ 3 không bao gồm tất cả những người bị thiệt hại va tài sản hoặc tính
mạng, sức khỏe tong các vụ tai nạn do việc sử dụng xe gây nên.( nguồn:
www.baohiem24g.net)
Người thứ 3 tỏng BH TNDS chủ xe cơ giới là những người trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn, nhưng loại trừ:
- Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe;
- Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha mẹ vợ chồng con cái
- Hành khách, những người có mặt trên xe;
- Tài sản, tư trang, hành lí của những người nêu trên;
Bùi Thu Trang 5 Lop: Kinh tế bảo hiểm 51A
Trang 11Chuyên dé thuc tập tot nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Dinh
1.1.2 Vai trò của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe co giới đối với
người thứ: 3
1.1.2.1 Góp phân ồn định tài chính, khắc phục hậu qua khi rủi ro đối với
người tham gia bảo hiểm.
Hoạt động của xe cơ giới là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều nguy hiểm, tai nan
rất dễ xảy ra Khi rủi ro hay tai nạn bất ngờ xảy ra đều gây ra thiệt hại về kinh tế,
ảnh hưởng đến thu nhập đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanhnghiệp tham gia bảo hiểm Thậm chí gây thiệt hại cả tính mạng Hoạt dộng bảo
hiểm trước hết là nhằm khắc phục các hậu quả của rủi ro và các nghiệp vụ bảo
hiểm xe cơ giới sẽ đảm bảo cho người tham gia bảo hiểm được trợ cấp hoặc bồi
thường về vật chat, tài chính để khắc phục hậu qua, 6n định đời sống, sản xuất kinh
doanh, từ đó khôi phục và phát triển các hoạt động khác.
BH TNDS của chủ xe cơ giới không chỉ có vai trò to lớn đối với người bị
thiệt hai, mà còn với cả xã hội, nó là tắm lá chắn vững vàng cho các chủ xe khi tham gia giao thông.
- Tạo tâm lí yên tâm, thoải mai, tự tin khi điều khiển các phương tiện tham
gia giao thông.
- Bồi thường chủ động, kip thời cho chủ xe khi phát sinh TNDS, trong đó
có lỗi của chủ xe thì công ty bảo hiểm nơi mà chủ xe tham gia kí kết bảo hiểm phải
tiến hành bồi thường nhanh chóng dé các chủ xe phục hồi lại tinh thần, ổn định về
sản xuất phát huy quyền tự chủ về tài chính, tránh thiệt hại về kinh tế co chủ xe.
- Có tác dụng giúp cho chủ xe có ý thức trong việc dé ra các biện pháp hạn
chế, ngăn ngừa tai nạn bằng cách thông qua bảo hiểm TNDS của chủ xe.
- Gop phần xoa dịu làm giảm bớt căng thăng giữa chủ xe và người bị nạn đây
là mục đích cao cả trong nghiệp vụ BH TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ 3.
1.1.2.2.Góp phan dé phòng và hạn chế tổn thất, giúp cho cuộc sống con
người an toàn hơn, xã hội trật tự, giảm bót nổi lo cho mỗi cá nhân, doanh nghiệp.
Hoạt động bảo hiểm không chỉ nhăm mục đích bồi thường thiệt hại mà các
doanh nghiệp bảo hiểm còn góp phần tích cực trong công tác đề phòng, hạn chế tổn
thất cho các đơn vị tham gia bảo hiểm Hằng năm các DNBH phải chi một lượng
kinh phí khá lớn cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất.\
Bùi Thu Trang 6 Lép: Kinh té bảo hiểm 51A
Trang 12Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
1.1.2.3.Góp phan đảm bảo sự công bằng trong xã hội và quyên lợi của mọi
công dân
Với quỹ bảo hiểm do các thành viên tham gia đóng góp cơ quan, công ty
bảo hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồi thường tốn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người
tham gia dé họ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh Tham gia bảo hiểm là một
biện pháp chia se rủi ro của một, một số ít người cho cả cộng đồng- những người có
khả năng gặp rủi ro cùng loại.ngoài ra còn giúp xoa dịu căng thắng giữa chủ xe và
nạn nhân trong các vụ tai nạn Trong vụ tai nạn, bên DNBH có thể là phía chủ xe
hoặc phía nạn nhân hoặc cho cả hai bên thu xếp giữa chủ xe và nạn nhân một cách
khách quan, minh bạch thỏa đáng từ đó giảm bớt căng thăng giữa hai bên.
1.1.2.4 Nâng cao ý thức pháp luật cho mọi người trong xã hội
Khách hàng khi tham gia bảo hiểm xã hội sẽ được tư van, làm quen với các
quy định cụ thể về pháp luật, một mặt nhằm giúp người dân ý thức tốt hơn Một mặt
cũng được coi là một biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất của công ty bảo hiểm.Bởi
khi người dân đa nắm rõ được các quy định của pháp luật thì sẽ nghiêm chỉnh chấp
hành, làm cho tình trạng tai nạn giảm xuống giúp cho các công ty bảo hiểm không
phải bồi thường
1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới đối với người thứ 3
1.2.1 Đối tượng bảo hiểmBảo hiểm trách nhiệm dân sự của củ xe cơ giới đối với người thứ 3 là bảo
hiểm trách nhiệm bồi thường của lái xe, chủ xe khi phương tiện đi vào hoạt động
gây thiệt hại cho người thứ 3 Như vậy đối tượng ở đây chính là phần trách nhiệm
dân sự, trách nhiệm bồi thường của chủ xe cơ giới đối với những hậu quả tính được
bằng tiền theo quy định của pháp luật khi chủ phương tiện gây tai nạn làm thiệt hại
về tinh mạng tài sản, tinh thần cho bên thứ 3.
Đối tượng được bảo hiểm không xác định được từ trước chỉ khi nào lưu hành
xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ
3 thì đối tượng mới được xác định cụ thể.
Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngườithứ 3 bao gồm:
Bùi Thu Trang 7 Lop: Kinh tế bảo hiểm 51A
Trang 13Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
- Có thiệt hại về tai san, tính mạng hay sức khỏe của bên thứ 3
- Chủ xe phải có hành vi trái pháp luật Có thể do vô tình hay hay cố ý mà lái
xe vi phạm luật giao thông đường bộ hoặc là vi phạm các quy định khác của nhà
nước
- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe với
những thiệt hại của người thứ 3 Hành vi trái pháp luật phải là nguyên nhân trực tiếp
quyết định, dẫn đến thiệt hại thực tế Xảy ra Nếu không xác định được mối quan hệ
này thì không có trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong trường hợp đó có những
hành vi trái pháp luật là nguyên nhân chính gây ra thiệt hại, nhưng không có mối
quan hệ nhân quả, không có trách nhiệm bồi thường.
- Chủ xe, lái xe phải có lỗi.
Lỗi do trạng thái tâm lí của chủ xe nhận thức được hành vi của mình và hạuquả của hành vi đó Lỗi biểu hiện dưới hình thức vô tình hay có ý Việc xác định
hình thức hay mức lỗi là căn cứ vào diễn biến cụ thể của sự việc về thời gian, địa
điểm, những điều kiện khách quan và trình độ nhận thức của người gây thiệt hại.
Lỗi là cơ sở để tính toán mức độ bồi thường của chủ xe khi gây ra tai nạn cho ngườithứ 3 Tuy nhiên không phải bất kì vụ tai nạn nào người thứ 3 cũng có lỗi thực tế
có những vụ tai nạn xảy ra à nguyên nhân là do sự hoạt động của nguồn nguy hiểm
cao độ như xe đang chạy bị nỗ nồi hơi gây tai nan, xe bị nổ lốp, xe không điều
khiển được tay lái gây ra tai nạn, xe đứt phanh khi đang xuống déc trong trường
hợp này TNDS vẫn có thé phát sinh nếu có đủ các điều kiện đầu.
Trên thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra 3 điều kiện thứ 1, thứ 2, thứ 3 là đã
phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 Nếu thiếu một
trong 3 điều kiện đó thì sẽ không phát sinh trách nhiệm dân sự Điều kiện 4 có thể
có hoặc không vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ
giới mà hoàn toàn không có lỗi của chủ xe.
1.2.2 Phạm vi bảo hiểm
*Các rủi ro được bảo hiểmTrong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
người thứ 3 các công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ
không thể lường trước được gây tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của
Bùi Thu Trang 8 Lop: Kinh té bảo hiểm 51A
Trang 14Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
chủ xe Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm được hạn mức trong mức
trách nhiệm ghi trong hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Trong bảo hiểm
trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ 3 các thiệt hại năm trong phạm
vi trách nhiệm của người bảo hiểm gồm:
- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ 3- Thiệt hại về tàisan, hàng hoá của bên thứ 3
- Thiệt hại về tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc làm giảm
thu nhập
- Các chi phi cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn
chế tổn thất, các chỉ phí đề xuất của bên bảo hiểm
- Những thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của những người tham
gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nan, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân,
Tuy nhiên căn cứ vào tình hình thực tế và nhu cầu của người bảo hiểm mà
các công ty bảo hiểm có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm cho những loại rủi ro khác.Những điều khoản bổ sung sẽ kéo theo người tham gia phải đóng thêm một khoản
phí.
*Cac rủi ro loại trừ
Người bảo hiểm không chịu bồi thường thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù
có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau :
- Tai nạn xảy ra do hành vi cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại.
- Xe không đủ các điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông đường bộ.
- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường
bộ như:
+ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kĩ
thuật và môi trường.
+ Lái xe không có bằng lái hoặc ang bi tich thu , bang không hợp lệ
+ Lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích như : rượu bia, ma túy
+ Xe chở chat cha, chất né trái phép
+ Xe sử dụng để tập lái đua thể thao, đua xe trái phép chạy thử sau khi sửa
chữa.
Bùi Thu Trang 2 Lop: Kinh té bảo hiểm 51A
Trang 15Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
+ Xe đi vào đường cắm đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải
+ Xe không có hệ thống lái bên phải
- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động
- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ
sản xuất kinh doanh.
- Thiệt hại đối với tài sản bị cướp mat cắp trong tai nạn
- Tainan xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thỏa thuận khác
Ngoài ra doanh nghiệp bảo hiểm cũng không chịu bồi thường thiệt hai đối với những tài sản đặc biệt bao gồm:
- Vang bạc, đá quý
- Tiền và các loại gấy tờ có giá trị như tiền
- Đồ cé, tranh ảnh quý hiếm
- Thi hai, hài cốt1.2.3 Số tiền bảo hiểm va phí bảo hiểm1.2.3.1 Số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trong hợp đồng bảo hiểm thể
hiện giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm Trong bất cứ trường hợp nào thì số
tiền bồi thường chỉ trả cao nhất của người bảo hiểm cũng chỉ bằng số tiền bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự được xác định dựa vào
những căn cứ sau:
*Thiét hai của bên thứ 3
Theo quy định của pháp luật việc xác định mức độ thiệt hại vì tài sản, tính
mạng và sức khỏe con người trong tai nạn xe cơ giới căn cứ vào nguyên tắc và cách
thưc xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng.
¢ Dối với thiệt hại về tài sản:
- Trường hợp thứ nhất: tài sản bị mất, hư hỏng hoặc bị hủy hoại mà không
thể sửa chữa được Trong trường hợp này thiệt hại về tài sản được xác định bằng giá
mua của tài sản cùng loại tương đương trên thị trường tự do hoặc chi phí hợp li dé làm lại tài sản đó.
- Trường hợp thứ hai: tài sản bi hư hỏng có thể sửa chữa được, thiệt hại ở
đây chỉ là chi phí thực tế hợp li để sửa chữa tài sản đó Nếu trong quá trình sửa chữa
Bùi Thu Trang 10 Lóp: Kinh tế bảo hiểm 5LA
Trang 16Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
tài sản đó, phai thay mới một hoặc nhiều bộ phan thì phải trừ đi giá tri hao mòn của
bộ phận được thay thế Thiệt hại về tài sản không tính đến những thiệt hại về những
hu hỏng phát sinh trong quá trình sửa chữa mà không liên quan gi đến tai nạn.
Tuy nhiên trong cả hai trường hợp trên, thiệt hại còn phải tính đến lợi ích của
người thứ ba ga liền với việc sử dụng khai thăc tài sản cùng với những chi phí hợp
li dé ngăn ngừa và khắc phục thiệt hại
¢ Đối với thiệt hại về nPƯưỜi:
- Trong trường hợp bị thương:
+ Các chi phí hợp lí cho công việc cứu chữa, bồi đưỡng phục hồi sức khỏe và
chức năng bị mat hoặc giảm sút như: chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất và chỉ
phí y tế khác ( thuốc men chỉ phí chụp chiếu X quang ).
+ Chi phí hợp lí và phần thu nhập bị mat của người chăm soc bệnh nhân (
nếu có theo yêu cầu của bác sĩ trong trường hợp bệnh nhân nguy kịch) và khoản tiền cấp dưỡng cho người mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dưỡng.
+ Khoản thu nhập bị mat hoặc giảm sút của người đó Thu nhập bị mat được
xác định trong trường hợp bệnh nhân điều trị nội tú do hậu quả của tai nạn nếu
không xác định được mức thu nhập này , sẽ căn cứ vào mức lương tối thiểu hiện
hành Khoản thiệt hại về thu nhập này không bao gồm những thu nhập do làm ăn
phi pháp mà có.
+ Khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh than
- Trong trường hợp nạn nhân bi chết:
+ Chi phí hợp lí cho việc chăm sóc, cứu chữa cho người thứ ba trước khi chết
( xác định tương tự như phần thiệt hại sức khỏe)
+ Chi phí hợp lí cho việc mai táng người thứ ba (những chi phí do hủ tục sẽ
không được tính toán).
+ Tiền trợ cấp cho những người mà người thứ ba phải nuôi dưỡng như: vợ, chồng con cái đặc biệt trong trường hợp người thứ ba là lao động chính trong gia
đình Khoản tiền trợ cấp này được xác định tùy theo quy định của mỗi quốc gia tuy
nhiên sẽ được tăng thêm nếu hoàn cảnh gia đình thực sự khó khăn
+ Tiền bồi thường tốn thất về mặt tinh thần cho những người thân thích, gần
gũi nhât của nạn nhân.
Bùi Thu Trang 11 Lép: Kinh tế bảo hiểm 5LA
Trang 17Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
+ Khi tính thiệt hại của con người chỉ tính chi phí thực té, hợp lí.
+ Thu nhập của nạn nhân làm căn cứ tính phải là thu nhập chính đnags, cótính chất thường xuyên và ồn định Trường hợp nạn nhân bị mắt hoàn toàn khả năng
lao động thì được hưởng bồi thường cho đến khi chết.
«_ Xác định trách nhiệm bồi thường theo luật của người gây thiệt hại:
Nguyên tắc
Thiệt hại phải được bồi thường toàn bộ và kịp thời, mức bồi thường và hình
thức bồi thường do hai bên thỏa thuận với nhau trong biên bản hòa giải hoặc do tòa
án phán quyết Mức bồi thường tùy theo mức độ lỗi của người gây thiệt hại Khi mức bồi thường không phù hợp với thực tế thì hai bên có quyền yêu cầu Tòa án
hoặc cơ quan Nhà nước có thâm quyền thay đổi mức bồi thường.
*Tinh toán mức bồi thường của người gây thiệt hại
+ Mức độ lỗi của người gây thiệt hại.
+ Thiệt hại thực tế của bên thứ ba
Trách nhiệm bồi thường = Mức độ lỗi của người gây thiệt hại x Thiét hại
của bên thứ ba
- Trường hợp cả hai bên cùng gây thiệt hại và bên thiệt hại cũng có lỗi thì
bên gây thiệt hại vẫn phải bồi thường phù hợp với mức lỗi của họ Nếu hai xe đam nhau với mức lỗi ngang nhau thì bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho mỗi bên
với mức bằng 50% thiệt hại của bên kia
- Trong trường hợp chủ xe còn có một bên thứ khác cùng có lỗi gây ra tai
nạn đó:
Số tiền bồi thường = ( Lỗi của chủ xe + Lỗi của chủ xe khác) x Thiét
hai cua bén thir ba
Việc bồi thường được tính theo thực tế thiệt hại bao nhiêu thì bồi thường bay
nhiêu, nhưng số tiền bồi thường tối đa không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên
giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Nếu hai xe cùng một chủ đam va vào nhau và hai xe đều bị thiệt hại, đồng
thời gây ra thiệt hại cho người đi đường thì phần thiệt hại của hai xe không phát
sinh trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm Nhưng phần thiệt hại của người đi
đường thì lại phát sinh TNDS do đó bảo hiểm sẽ bồi thường theo thiệt hại thực tế.
Bùi Thu Trang : ie Lép: Kinh té bảo hiểm 51A
Trang 18Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
- Nếu hai hay nhiều xe cùng gây thiệt hại cho một hoặc một số người thì
các công ty bảo hiểm phải liên đới bồi thường theo thiệt hại thực tế
Trách nhiệm bồi thường của mỗi bên = Thiệt hại của nạn nhân x Mức
độ lỗi của từng bên
Trường hợp tai nạn xảy ra do hoàn toàn do chất liệu, kết cấu, khuyết tật của chủ xe hoặc lái xe gây ra vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường toàn bộ thiệt hại do
dù không có lỗi.
1.2.3.2 Phí bảo hiểm và phương pháp tính phí
*Phi bảo hiểm
Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà chủ xe cơ giới phải nộp cho nhà bảo
hiểm để hình thành một quỹ tiền tệ độc lập tập trung đủ lớn để bồi thường thiệt hại
xảy ra trong năm nghiệp vụ theo phạm vi bảo hiểm và hạn mức trách nhiệm mà
người tham gia đã ký với nhà bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm.
Biểu phí thì do bộ tài chính quy định ngoài ra các công ty bảo hiểm có thể
thoả thuận với các chủ xe cơ giới với người thứ 3 theo số lượng đầu phương tiện
của mình Mặt khác các đầu phương tiện lại khác nhau về chủng loại, về độ lớn, xác
suất xảy ra tai nạn là khác nhau Do đó phí bảo hiểm sẽ được tính riêng cho từng
loại phương tiện.
Việc xác định mức phí bảo hiểm nhìn chung là rất khó khăn Cùng với sự
phát triển mạnh mẽ của thị trường bảo hiểm, ngày càng có nhiều các công ty bảo
hiểm gia nhập làm cho thị trường ngày càng trở nên cạnh tranh gay gắt Chính vì
vậy việc đưa ra một mức phí thích hợp là một vấn đề không dễ dàng đối với các
công ty bảo hiểm
Phí bảo hiểm phải là một mức phí cạnh tranh, không quá cao, không quá thấp
so với mức phí của bộ tài chính quy định Mức phí này phải đảm bảo được nguyên
tắc sé đông bù số it và đảm bảo được sự cân đối thu chỉ trong hoạt động kinh doanh
của công ty bảo hiểm
**Phương pháp tính phí
Phương pháp tính phí phải đảm bảo có cơ sở khoa học, phản ánh đầy đủ các
yếu tố ảnh hưởng có liên quan và mức phí phải phù hợp với khả năng tài chính của
Bùi Thu Trang 13 Lop: Kinh tế bảo hiểm 51A
Trang 19Chuyên dé thực tập tốt nghiệp - GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Dinh
các chủ phương tiện Phương pháp tính phí được thông qua con số thống kê 5 năm
được bồi thường trong năm i.
Ti : là số tiền bồi thường bình quân một vụ trong năm i n: là số năm thống kê(từ 3 đến 5 năm)
Phụ phí: Thường được xác định theo một tỷ lệ nhất định trên số phí cơ bản
thường từ 20 đến 30% mức phí cơ bản
d=% phụ phí (I-% phụ phi) x Phí cơ bản
Đối với các phương tiện thông dụng mức độ rủi ro lớn như xe Romoc, xe
chở hàng hạng nặng thì tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí cơ bản Đối với các
phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới 1 năm) thời gian tham gia bảo hiểm được
tính tròn tháng và phí bảo hiểm được tính như sau:
Dưới 3 tháng thi tính 30% phí nam, từ 3 đến 6 thang thì tính 60% phí năm,
từ 6 đến 9 tháng thi tính 90% phí nam, từ 9 —12 tháng thì tính 100% phí năm.
Nếu người tham gia đóng phí cả năm thì những thời điểm nào đó mà xe
không hoạt động nữa hoặc chuyển quyền sở hữu cho người khác mà không chuyển
giấy bảo hiểm thì chủ phương tiện sẽ được hoàn trả lại phí bảo hiểm tương ứng với
số thời gian còn lại của năm
P hoàn lại = P năm 12 thang x SỐ thang xe không hoạt động
1.2.4 Công tác giám định, bồi thường1.2.4.1 Công tác giám định tổn thất
Công tác giám định là một khâu trung gian giữa khâu khai thác và khâu bồi
thường Nó có tác dụng giúp cho việc tính toán bồi thường được chính xác và kịp
thời Những thiệt hại về người và tài sản và mức độ lỗi của các bên là rất phức tạp
Bùi Thu Trang 14 Lóp: Kinh tế bảo hiểm 5LA
Trang 20Chuyên dé thực tập tot nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Van Định
đòi hỏi có sự chính xác.Giám định tổn that phải được thực hiện theo một quy trình
chặt chẽ Trình tự các bước như sau:
* Tiếp nhận và xử lí thông tin về tai nạn
Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện chủ xe cần thông báo ngay
cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm hoặc đại diện công ty bảo hiểm nơi gần nhất
về tình hình tai nạn, đồng thời chủ xe và các lái xe phải thực hiện các biện pháp
nhằm hạn chế thiệt hại có thể gia tăng.
Sau khi nhận được thông báo của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo
hiểm sẽ cử cán bộ đại diện của mình xuống hiện trường phối hợp với chủ xe để giải quyết hậu quả của vụ tai nạn Nắm bắt những thông tin ban đầu về xe tham gia bảo hiểm, thời gian và địa điểm xảy ra tai nạn, sau đó tiến hành giám định tổn that.
* Giám định tổn that
Bao gồm giám định sơ bộ và giám định chỉ tiết Khi có sự thông báo tai nạn
xảy ra,các giám định viên của các công ty phải kịp thời tới ngay hiện trường để thu
thập các chứng cứ có liên quan đến vụ tai nạn và phối hợp với cảnh sát giao thông
dé xác định nguyên nhân gây ra tai nạn Các giám định viên sẽ tiến hành điều tra sơ
bộ về mức độ thiệt hại Việc giám định chi tiết sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm vàchủ xe tiến hành trước khi đưa xe đi tu sửa.Đồng thời cán bộ giám định đánh giá
mức độ thiệt hại và mức độ lỗi của các bên Tuy nhiên công việc này rất là phức tạp
vì nó liên quan đến lợi ích của nhiều bên, đặc biệt là bên thứ 3, việc xác định căn cứ
vào luật dân sự và luật lệ an toàn giao thông Do vậy đòi hỏi cán bộ giám định phải
có chuyên môn sâu về nghiệp vu, phải am hiểu luật dân sự và luật an toàn giao
thông, hiểu biết về thông tin giá cả thị trường, am hiểu về kỹ thuật
Kiến thức này sẽ giúp cho việc giám định một cách chính xác, tránh tình
trạng giám định sai làm tổn hại đến uy tín của công ty và mat đi quyền lợi kháchhàng Ngoài ra để tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm ảnh hưởng đến kết quả kinh
doanh của các công tybảo hiểm Các giám định viên ngoài trình dé chyên môn phải
có tư cách dao đức tốt tận tụy với khách hàng Góp phần nâng cao uy tín với kháchhàng và thu hút nhiều khách hàng mua nhiều sản phẩm bảo hiểm của công ty mình
Trong quá trình giám định nhất thiết phải có mặt cả đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiêm.Nhân viên bảo hiểm phải chụp ảnh hiện
Bùi Thu Trang 15 Lop: Kinh tế bảo hiểm 51A
Trang 21Chuyên đê thực tập tot nghiép GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
trường và phối hợp với cơ quan công an thu thập chứng cứ, tư liệu và lập biên bảngiám định Dé tạo điều kiện cho công tác giám định thì cá công ty bảo hiểmkhôngngừng đầu tư trang thiết bị hiện đại như : máy ảnh, thước, phương tiện liên lạc,
phương tiện đi lại
Ngoài ra cũng đã phối hợp với các cơ quan chức năng, phòng cảnh sát giao thôngcùng phân định lỗi mỗi khi có thiệt hai xay ra, tạo nên sự phối hợp chặt chẽ và khách
quan trong khâu giám định tạo lòng tin cho khách hàng giúp cho quá trình bồi thường
nhanh gọn tiết kiệm tạo tâm lý thoả mái, tin cậy lẫn nhau
1.2.4.2 Công tác bôi thường
Giải quyết bồi thường là một khâu rất quan trọng, đây là một công việc cuối
cùng của một hợp đồng bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Cùng với khâu
giám định nó ảnh hưởng trực tiếp đến uy tin, kết qua, hiệu quả kinh doanh của công
ty Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người
thứ ba thì công tác bồi thường chính là lúc nghiệp vụ này thể hiện rõ tầm quan trọng
và ý nghĩa thiết thực của nó
Quy trình giải quyết bồi thường của công ty bảo hiểm :
*Tiếp nhận và hoàn chỉnh hồ sơ:
Khi xảy ra tai nạn thuộc trách nhiệm bồi thường của công ty, nhà bảo hiểm
phải hướng dẫn và giúp chủ xe hoàn chỉnh hồ sơ đòi bồi thường, đồng thời chủ xe
phải cung cấp cho nhà bảo hiểm các giấy tờ liên quan đến vụ tai nạn Thông thườngmột bộ hồ sơ đòi bồi thường gom :
- To khai tai nạn của chủ xẻ.
- Giấy yêu cầu đòi bồi thường
- Biên bản khám nghiệm xe.
- Ban keetd luận điều tra tai nạn ( nếu có)
- Bién bản khám nghiệm hiện trường.
- Chứng từ, hóa đơn liên quan đến trách nhiệm của bên thứ ba.
- Chỉ rõ nhận dạng nạn nhân và xe của họ, cung câp tên, địa chỉ những nhân
Trang 22Chuyên dé thuc tập tot nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Dinh
Tất cả những tài liệu trên liên quan đến tốn thất, những khiếu nại của nạn
nhân như: các hóa đơn chứng từ viện phí, các chi phí y (Ế
*Nhà bảo hiểm xác định số tiền bồi thường:
Căn cứ vào hồ sơ tai nạn đã được thu thập căn cứ vào việc tính toán tráchnhiệm được bồi thường của người được bảo hiểm, căn cứ vào hạn mức trách nhiệm
đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, nhà
bảo hiểm có thể tính toán bồi thường cho chủ xe theo yêu cầu của họ, bồi thường trực tiếp cho nạn nhân.
Số tiền bồi thường = Thiét hại thực tế của bên thứba x Lỗi của chủ xe
Trường hợp tai nạn xảy ra do lỗi của một người nào đó, sau khi bồi thường
nàh bảo hiểm sẽ thay mặt chủ xe khiếu nại người có lỗi này Nhà bảo hiểm sẽ từ
chối bồi thường nếu có bằng chứng chứng minh được sự thông đồng, gian lận giữa
nạn nhân và người được bảo hiểm.
Việc bồi thường của nhà bảo hiểm được tiến hành một lần, tuy nhiên có
những trường hợp để giảm bớt khó khăn về tài chính cho chủ xe, nhà bảo hiểm có
thể cho chủ xe ứng trước một số tiền bồi thường Sauk hi đã hoàn chỉnh hồ sơ, tính toán số tiền bồi thường cụ thể, nhà bảo hiểm sẽ trừ đi số tiền mà chủ xe đã ứng
trước đó.
Trường hợp bảo hiểm trùng, người được bảo hiểm có thể được quyền lợi từ
các hợp đồng đã kí, xong số tiền bồi thường không vượt quá mức trách nhiệm bồi
thường của người được bảo hiểm đối với người thứ ba.
Ngoài ra hà bảo hiểm có thể bồi thường trợ cấp tối đa không vượt quá 50%
mức trách nhiệm của xe đã tham gia đối với các trường hợp xe không gây tai nạn có
thể tham gia bảo hiểm nhưng không thuộc phạm vi bảo hiểm như:
- Lái xe không có bằng lái hợp lệ.
- Xe chở quá trọng tải hoặc hành khách quy định.
Nói chung, trách nhiệm của các công ty bảo hiểm là giúp đỡ các đơn vị chủ
xe có tai nạn xảy ra,động viên thường xuyên, có công tác khen thưởng đối với các
đơn vị thực hiện tốt công tác đề phòng hạn chế tổn that Đồng thời công ty bảo
hiểm là người đảm bảo thanh toán, bồi thường chính xác, đầy đủ, kịp thời, phối hợp
|†
| i
|
|
Bùi Thu Trang Lép: Kinh té bảo hiểm 51A
Trang 23Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
cùng các cơ quan chức năng tuyên truyền với người tham gia bảo hiểm việc chấp
hành nghiêm chỉnh luật lệ an toàn giao thông.
Những năm vừa qua, BH TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới đã có một thời gian dài tăng trưởng nóng, nhiều doanh nghiệp do chịu áp lực về doanh số và thị
phần nên đã cạnh tranh bằng các yếu tố phi kỹ thuật như: cạnh tranh bằng hạ phí
bảo hiểm, tăng chỉ quản lý, mở rộng điều khoản, điều kiện bảo hiểm không tươngxứng với phạm vi chấp nhận bảo hiểm khiến cho tỷ lệ bồi thường tăng cao Riêngnăm 2011, số tiền bồi thường của nghiệp vụ này ước đạt 3.157 tỷ đồng, tương ứng
với tỷ lệ bồi thường 51% Năm 2012, số tiền bồi thường của nghiệp vụ này ước
3.300 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường khoảng 53%, tăng xấp xỉ 2% so với năm 2011.
Bảng 1.1: Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới những
năm gần đây
Năm 2007 | 2008 | 2009 2010 2011 2012
Ty lệ ( %) 48,1 | 57,5 | 47,7 49,87 51 53
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc triển khai nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe
cơ giới đối với người thứ 3
1.3.1 Các yếu tố chit quan
* Vốn của doanh nghiệp bảo hiểm:
Vốn là một trong những điều kiện tiền đề quan trọng của mọi hoạt động kinh
doanh Đối với công tác triển khai nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba của các doanh nghiệp bảo hiểm thì vốn giữ một vai trò rất quan trọng.
Khi có tiềm lực về vốn DNBH sẽ cải thiện hệ thống sản phẩm, mở rộng phạm vi
hoạt động, tăng chỉ đầu tư ban đầu cho các hoạt động khai thác, đề phòng hạn chế
ton thất góp phần làm tăng doanh thu, giảm chi phí, tức làm tăng lợi nhuận cho
công ty Ngược lại , nếu không có dủ vốn thì sản phẩm không được cải thiện, phạm
vi hoạt động hẹp Khả năng tài chính thấp không đáp ứng đủ yêu cầu của lượng
khách hàng tiềm năng lớn như hiện nay sẽ dẫn đến nguy cơ thua lỗ
*Công tác Marketing sản phẩm của nghiệp vụ:
Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh về nghiệp vụ này phải có quá trình tìm
hiệu nhu cau của thị trường về sản phâm này Từ đó phân vùng hoạt động ở nước ta
Bùi Thu Trang 18 Lop: Kinh tế bảo hiểm 51A
Trang 24Chuyên dé thuc tap tot nghiép GVHD: PGS.TS Nguyén Van Dinh
các vùng trong điểm có lượng xe tham gia giao thông lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí
Minh Nếu như trong kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm mà công tác Marketing
không được chú tọng thì doanh nghiệp đó sẽ không có đủ thông tin về thị trường
dẫn đến hiệu quả kinh doanh không cao.
*Công tác đánh giá rủi ro của DNBH:
Đối với nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, công
tác đánh gia rủi ro quyết định đến sự thành công hay thất bại của nó Vì xe cơ gidi
bao gồm rất nhiều loiaj xe khác nhau, trọng tải khác nhau, mục đích sử dụng khác
nhau Với mỗi loại xe cần xác định mức xác suất xảy ra rủi ro dé đi đến đàm phán mức phí cho phù hợp Nếu như đánh giá sai mức độ rủi ro thì khi rủi ro xảy ra sẽ gây thua 16 cho doanh nghiệp hoặc do đánh giá sai dẫn đến đề xuất mức phí quá
cao và không thu hút được khách hàng.
*Công tác quản lí hồ sơ:
Nếu như công tác quản lí hồ sơ được thực hiện một cách khoa học và hiệu quả
sẽ hạn chế được thất thoát về hồ sơ của khách hàng, đồng thời neeud việc tìm kiếm và
xử lí hồ sơ khi khách hàng gặp rủi ro diễn ra nhanh chóng sẽ giành được niềm tin của
khách hàng tạo tiền đề tăng doanh thu cho kì sau Nếu quản lí hồ sơ không tốt dẫn
đến thất lạc của khách hàng hoặc thời gian tìm kiếm chậm sẽ không tạo được sức thu
hút khách hàng, hạn chế về số lượng khách hàng tham gia tỏng kì tới |
*Kĩ năng, kiến thức chuyên ngành bảo hiểm và đạo đức nghề nghiệp của
nhân viên bảo hiểm:
Đây là một trong những yếu tố góp phần tạo nên sự thành công hay thất bại
của DNBH trong công tác triển khai nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe cơ giới đối
với người thứ ba Nhân viên mà có tình độ có sự nhiệt tình và đạo đức nghề nghiệp
thì sẽ tao tiềm năng cho sự thành công của doanh nghiệp Khi đội ngũ nhân viên có
trình độ chuyên môn, có khả năng thương thuyết, giải đáp các thắc mắc của khách
hàng sẽ tạo được niềm tin cho khách hàng.
Trang 25Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
tượng, vì vậy cần có sự tư vấn, chăm sóc của nhân viên chuyên môn Khi khách
hàng chưa có được các thông tin cần thiết về sản phẩm thì họ sẽ chưa tham gia.
*Mạng lưới đại lí, các địa điểm bán lẻ, các kênh phân phối về BH TNDS của
chủ xe cơ giới đối với người thứ ba:
Nếu DNBH triển khai được một hệ thống đại lí, các kênh phân phối rộng
khắp sẽ góp phần làm tăng hiệu quả của công tác khai thác và làm tăng doanh thu
cho doanh nghiệp.
*Các quyết định của công ty ban hành liên quan đến nghiệp vụ BH TNDS
của chủ xe cơ gới đối với người thứ ba cũng có tác động không nhỏ đến tình hình
triển khai nghiệp vụ này Nếu công ty ban hành các quy định nhằm đảm bảo quyền
lợi cho khách hàng thì họ sẽ nhiệt tình tham gia bảo hiểm tại công ty Công ty có
chế độ đãi ngộ tốt với nhân viên thì sẽ có đội ngũ nhân viên trung thành và có trách
nhiệm với công việc.
1.3.2 Các yếu tổ khách quan
- Bối cảnh nền kinh tế thế gidi:
Nó có tác động không nhỏ tới tình hình kinh doanh bao hiểm của các doanh
nghiệp bảo hiểm và do đó cũng ảnh hưởng tới hoạt động triển khai nghệp vụ BH
TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Khi nền kinh tế thé giới ôn định và
phát triển thì các chi phí cho hoạt động kinh doanh không bị gia tăng Công tác
triển khai nghiệp vụ này là một trong những hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm thương mại vì vậy chắc chắn sẽ chịu sự chi phối của bối cảnh kinh tế thế giới.
- Các quy định của nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm:
Các quy định này chỉ phối không nhỏ đến tình hình triển khai nghiệp vụ BH
TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của DNBH Các quy định pháp lí
nhằm quản lí và định hướng cho hoạt động triển khai các nghiệp vụ , hạn chế ự
cạnh tranh không lành mạnh của các DNBH.
- Nhận thức của người dân về nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba chỉ phối tới mức độ tin tưởng và tham gia tại các DNBH.
- Lượng tăng , giảm của các phương tiện giao thông trên địa bàn nước ta.
Nếu như số lượng xe tham gia giao thông trên địa bàn càng lướn thì chắc chắn số
lượng xe tham gia bảo hiểm sẽ tăng lên và làm tăng doanh thu cho các DNBH
Bùi Thu Trang 20 Lóp: Kinh té bảo hiểm 51A
Trang 26Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
- Mức độ cạnh tranh về nghiệp vụ
Theo thống kê của Hiệp hội bảo hiểm năm 2011 có 29 DNBH phi nhân thọ,
do vậy công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này cũng gặp không ít khó khăn do
mức độ cạnh tranh cao Vì vậy việc đề ra các biện pháp làm tăng sức cạnh tranh cho
sản phẩm bảo hiểm của mình là rất cần thiết.
- Sự liên kết giữa các công ty bảo hiểm thông qua Hiệp hội bảo hiểm
Nếu như các công ty bảo hiểm có sự tương trợ, chia se lẫn nhau thì sẽ tạo
được một thị trường lớn mạnh các DNBH có thr kết hợp với nhau để thực hiện
đồng bảo hiểm hoặc tái bảo hiểm với những hợp đồng có giá trị lớn thông qua đó
tạo được một sân chơi lành mạnh, cạnh tranh công bằng cho các doanh nghiệp.
1.4 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ BH TNDS của
chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
* Đối với công tác khai thác:
+) Các chỉ tiêu mức độ khai thác như: Số hợp đồng khai thác, Doanh thu phí
bảo hiểm của các loại xe cơ giới
+) Tốc độ tăng (giảm) liên hoàn mức độ khai thác
Yi Y(i-1) Công thức : ai =
Y(i-1)
Trong đó:
ai : Là tốc độ tăng giảm liên hoàn mức độ khai thác
Yi: Mức độ khai thác năm thứ i.
Y(i-1): Mức độ khai thác khai thác năm thứ i-1.
+) Tỷ trọng Mức độ khai thác của từng loại xe so với tổng Mức độ khai thác
của bảo hiểm TNDS xe cơ giới
- Mức độ khai thác của từng loại xe
Tỷ trọng mức độ khai thác = x 100
Tổng Mức độ khai thác
+) Lượng tăng (giảm) tuyệt đối định gốc của mức độ khai thác.
Công thức: A(Y) = Yi- Yo
Bui Thu Trang 21 Lép: Kinh té bảo hiểm 51A
Trang 27Chuyên dé thực tập tốt nghiép GVHD: PGS.TS Nguyén Van Dinh
Trong dé: - A(Y): Là lượng tăng giảm tuyệt đối định sốc mức độ khai thác
- Yi: Mức độ khai thác năm thứ i.
Trong đó: y¡, Yo, yx là mức độ khai thác kỳ báo cáo, kỳ gốc và kỳ kế hoạch.
Các mức độ trên (y, Yo, yy)có thé là: số hợp dồng, số giấy chứng nhận bảo hiểm,
doanh thu phí bảo hiểm.
* Các chỉ tiêu đánh giá công tác đề phòng hạn chế tổn thất:
+) Chỉ tiêu tổng chỉ ĐPHCTT
Chỉ tiêu này phản ánh trong năm công ty đã chỉ bao nhiêu tiền cho công tác
dé phòng, hạn chế tồn thất chỉ tiêu này càng cao cho thấy công ty có chú trọng vào
việc đề phong tổn thất hay không, mạt khác chỉ tiêu này cao sẽ dẫn đến tổng chỉ phí
của hoạt động bảo hiểm tăng cao nhưng nó cũng tác động rát lớn vào viecj làm
giảm chỉ phí bồi thường của công ty
+) Tốc độ tăng (giảm) liên hoàn chỉ ĐPHCTT
Ti-—T(i-1) Công thức: bi = x 100
TŒ-l)
Trong đó: - bi: Tốc độ tăng (giảm) liên hoàn chỉ ĐPHCTT
- Ti: Tổng chi ĐPHCTT năm thứ ¡
- T(i-1): Tổng chi ĐPHCTT năm thứ ¡-1
Trang 28Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
Tỷ lệ chi ĐPHCTT Tổng chỉ ĐPHCTT
+) So với doanhthu = - x 100
Tổng doanh thu
* Các chỉ tiêu đánh giá công tác giám định bồi thường:
+) Số vụ cần giám định phát sinh trong năm.
+) Số vụ can giám định năm trước chuyền sang
+) Số vụ đã giám định.
+) Số vụ còn tồn đọng.
+) Tổng chi phí giám định.
Số vụ đã giám định
+) Tỷ lệ giải quyết giám định = x 100
Sô vụ cân giám định phát sinh trong năm
Sô vụ còn tôn đọng
+) Tỷ lệ tồn đọng = x 100
Số vụ cần giám định phát sinh trong năm
+) Số vụ bồi thường phát sinh trong năm.
+) Số vụ bồi thường năm trước chuyền sang.
+) Số vụ đã bồi thường.
+) Số vụ còn tồn đọng
Số vụ đã bồi thường
+) Tỷ lệ giải quyết bồi thường = x 100
Tông sô vụ cân bôi thường
SÔ vụ còn tôn đọng
+) Tỷ lệ tồn đọng = x 100
Tổng số vụ cần bồi thường +) Tổng chỉ bồi thường.
+) Lượng tăng (giảm) tuyệt đối liên hoàn chi bồi thường (ci)
Công thức:
Chi bồi thường năm i - Chi bồi thường năm i-1
c= x 100
Chi bồi thường năm i-]
Bùi Thu Trang 23 Lóp: Kinh tế bảo hiểm 51A
Trang 29Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Định
+) Lượng tăng (giảm) tuyệt đối liên hoàn chi bồi thường ( Ci).
Chi bồi thường năm i - Chi bồi thường năm gốc
+) Thời gian xử lý ban đầu: Là khoảng thời gian kể từ khi DNBH nhận được
thông báo tổn thất đến khi có phản hồi ban đầu với khách hàng Chỉ tiêu này phản
ánh mức độ nhanh nhạy của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc thực hiện những
phương hướng, hành động xử lý khi nhận được thông báo tốn thất.
+) Thời gian giải quyết bồi thường: Là khoảng thời gian kể từ khi DNBH nhận dược thông báo tổn thất của khách hàng đến khi khách hàng nhận được thông
báo bôi thường ( hoặc từ chối bồi thường) của doanh nghiệp bảo hiểm
Bùi Thu Trang 24 Lop: Kinh tế bảo hiểm 5LA
Trang 30Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Dinh
CHUONG II: THUC TRANG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ
BẢO HIEM TRÁCH NHIEM DAN SỰ CUA CHỦ XE CƠ GIỚI
DOI VỚI NGƯỜI THỨ 3 TẠI CÔNG TY BẢO HIEM QUAN DOI
Số Fax: (084.04) 6285 3366
Email: info@mic.vn
Vốn điều lệ: 400,000,000,000.00 VND Tổng tài sản: Dang cập nhật
Bùi Thu Trang 25 Lớp: Kinh tế bảo hiểm 51A
Trang 31Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Định
Công ty MIC Hà Nội là một thành viên Công ty MIC có trụ sở tại Hà Nội.
MIC cung cấp hơn 80 sản phẩm về bảo hiểm tài sản - bảo hiểm con người và bảo
hiểm trách nhiệm cho tat cả các tổ chức kinh tế - xã hội trong nền kinh tế, các cá
nhân trong cộng đồng Thực hiện chức năng tư vấn cho khách hàng tham gia bảo
hiểm về quản lý rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất và giúp khách hàng khắc phục
một cách nhanh nhất hậu quả của ton thất khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Về lĩnh vực
kinh doanh tái bảo hiểm, MIC tăng cường quan hệ hợp tác kinh doanh với các nhà
bảo hiểm, môi giới bảo hiểm và tái bảo hiểm trong nước và quốc tế Thu xếp tái bảo hiểm với các nhà tái bảo hiểm có uy tín và năng lực tài chính nhằm đảm bảo an toàn
cho hoạt động của Công ty, đồng thời tăng cường trao đổi dịch vụ với các doanh
nghiệp bảo hiểm trong nước nhằm tăng mức giữ lại cho thị trường Việt Nam và
thực hiện hợp tác theo phương châm hai bên cùng có lợi Phương châm của MIC là:
"Hình thành, 6n định và phát triển bền vững" và hướng tới là một trong số doanhnghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hang đầu Việt Nam, là "DIEM TUA VỮNG CHẮC"
cho các tổ chức kinh tế xã hội và cá nhân cộng đồng Với giá trị nền tảng tài chínhvững chắc cùng cam kết về quản lý chất lượng, MIC sẽ đóng góp vào sự phát triển
của kinh tế xã hội Việt nam thông qua việc cung cấp những sản phẩm và dịch vụ
Bảo hiểm tốt nhất
Mục tiêu định hướng phát triển:
Định hướng hoạt động của MIC trong thời gian tới là khai thác thế mạnh của
cổ đông gắn bó và hợp tác lâu dài trong lĩnh vực bảo hiểm với quân đội, không
ngừng tăng năng lực tài chính, xây dựng nguồn nhân lực chuyên nghiệp, hình thành
mạng lưới kênh phân phối tại các thành phố và vùng kinh tế trọng điểm, đa dạng
hoá sản phẩm, cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tốt nhất thông qua các khâu
khai thác, giám định và bồi thường, tạo điều kiện cho khách hàng sớm khôi phục
sản xuất kinh doanh và ổn định cuộc sống
Ngành nghề kinh doanh:
MIC kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người; Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại;
Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ đường sắt, đường biển, đường sông và
đường hang không: Bảo hiém xe cơ giới: Bảo hiểm cháy nỗ; Bảo hiểm thân tàu và Bùi Thu Trang 26 Lop: Kinh té bảo hiểm SIA
Trang 32Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
trách nhiệm dân sự chủ tàu; Bảo hiểm trách nhiệm; Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm hàng không Đồng thời, MIC kinh
doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm và đầu tư vốn.
Hình 1: Mô hình cơ cấu tổ chức:
MÔ HÌNH CO CẤU Tổ CHỨC
TONG CÔNG TY CỔ PHAN BẢO HIẾM QUÂN DOI
ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG |
HỘI DONG QUAN TRI
TONG GIÁM ĐỐC
i
KHOI QUAN HE KH | | KHOI NGHIỆP VỤ KHỐI VAN HANH KHOI TAI BẢO HIỂM | | KHOI DỰ ÁN ĐẦU TƯ
1 Ban Bảo hiểm | | 1 Ban BH TSKT 1 Ban Tổ chức Nhân sự |_ | 1 phòng nhương TBH | | 1- Ban Kế hoạch Tổng
Quốc phòng An ninh || > Ban BH con người | | 2 Ban Tài chính Kế toán hợp Đầutư
-~ Phòng Bảo hiểm Quân đội EJnuiegdh có - Phòng Kế toán 2 Phòng KD nhận TBH | | 2 Ban Quan lý Dự án
2 Ban BH dự án ae - Phòng Tài chính 3 C.ty CP MIC Invest
& Bancassurance 6 Ban Quản lý đại lý
- Phòng PT kính doanh & PT mạng lưới
Năm 2007- Thành lập
Tổ chức Đại hội đồng cổ đông thành lập và nhanh chóng hoàn thiện hệ thống
bộ máy tô chức, thành lập các phòng chức năng tại Văn phòng Tổng công ty và các chỉ nhánh tại các tỉnh, thành phố lớn.
Ban hành trên 80 sản phẩm bảo hiểm và các quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ
từ khai thác đến giám định bồi thường, nhận và nhượng tái bảo hiểm nhằm chuẩn
hoá hoạt động kinh doanh và quản lý.
Ký kết hợp tác toàn điện với Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng và các đối tác tiềm năng khác.
Bùi Thu Trang 27 Lớp: Kinh tế bảo hiểm 51A
Trang 33Chuyên dé thuc tap tot nghiép GVHD: PGS.TS Nguyén Văn Định
Năm 2008- Mở rộng kinh doanh
MIC đã thành lập được mạng lưới kinh doanh gồm 18 chỉ nhánh và 30 phòng
kinh doanh tại các tỉnh, thành phố lớn trên cả nước.
Đa dạng hóa các kênh khai thác bảo hiểm thông qua mạng lưới của Bưu
chính Viettel, các điểm giao dịch của ngân hàng TMCP Quân đội và Ngân hàng
TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
Triển khai áp dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại vào quản lí bao
sồm: phần mềm nghiệp vụ bảo hiểm kế toán trên toàn hệ thống.
Đặt quan hệ hợp tác và thu xếp chương trình tái bảo hiểm cố định với các
nhà nhận tái bảo hiểm có uy tín, tiềm lực tài chính hàng đầu thế giới để đảm bảo an
toàn tài chính cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Năm 2009- Củng có và phát triển
Hoàn thiện hệ thống sản phẩm và triển khai một số sản phẩm mới như: Bảo
hiểm tai nạn quân nhân áp dụng cho lực lượng vũ trang trong toàn quân; Bảo hiểm
trách nhiệm nghề nghiệp; Bảo hiểm tín dụng cá nhân: Bảo hiểm du lịch toàn cầu
Phát triển mô hình bán hàng mới như bảo hiểm tín dụng liên kết ngân hàng — bảo
hiểm (Bancassurance) và các chương trình dịch vụ hỗ tợ khách hàng như hỗ trợ y tế
toàn cầu của SOS đối với khách hàng tham gia bảo hiểm du lịch toàn cầu hay bảo
lãnh viện phí đối với khách hàng tham gia bảo hiểm con người mức trách nhiệmcao Củng có tổ chức bộ may, tăng cường đào tạo chuyên môn nghiệp vụ và quản lý
cho cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống MIC.
Năm 2010 — Mở rộng và đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư MIC thực hiện đa dạng hóa các hình thức đầu tư thông qua việc mua trái
phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh, bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp, Repo
cổ phiếu, đầu tư bat động sản như mua sàn văn phòng của dự án MIPEC Tower,
tham gia góp vốn vào dự án đầu tư xây dựng tổ hợp dịch vụ công cộng, nhà ở và
văn phòng cho thuê Pearl Tower, chuẩn bị cho viéc tiép nhận khu đất D47 từ Bộ Tư
lệnh Thủ đô dé thực hiện công tác đầu tư theo chỉ đạo của Bộ Quốc phòng Thamgia các dự án đầu tư xây dựng nhà ở cho cán bộ và sĩ quan thuộc Bộ Quốc phòng
Năm 2011 — Tăng vốn điều lệ và chuyên đổi mô hình tổ chức thành Tổng
công ty
Bùi Thu Trang 28 Lop: Kinh té bảo hiểm SIA
Trang 34Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định
MIC đã thực hiện thành công tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng chuyển đổi
mô hình tổ chức thành Tổng công ty Cổ phần bảo hiểm Quân đội và thành lập thêm
5 Công ty Bảo hiểm thành viên, nâng số công ty Bảo hiểm thành viên trực thuộcTổng công ty lên 24 đơn vị
Việc chuyển đổi sang mô hình Tổng công ty và tăng vốn điều lệ góp phần
tạo điều kiện cho MIC có thể phát huy tốt nguồn nhân lực sãn có, mở rộng quy mô
hoạt động, phát triển thêm sản phẩm bảo hiểm hàng không, thúc day hoạt động đầu
tư và đpá ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng
2.1.2 Tình hình kinh doanh của công ty trong những năm gan đây
Kết quả kinh doanh sẽ được thé hiện rõ nét nhất thông qua lợi nhuận của
công ty Thông qua bảng tổng hợp sau , chúng ta có thể thấy tình hình kinh doanh của công ty trong những năm gần đây:
Bảng 2.1: Bảng tổng hợp doanh thu — chỉ phí — lợi nhuận
Năm Năm Năm Năm Năm
Chỉ tiêu Đơn vị
2008 | 2009 | 2010 | 2011 2012 Doanh thu Trd | 24.011 | 31 930 | 43 156 | 57 167 | 78 217
Chi phi Trd | 22 811 | 29 573 | 39 347 | 52 024 | 70 088 |
Lợi nhuận Trd 1350 | 2357 | 3809 | 5 143 | 8 129
Lợi nhuận / Doanh thu % -| 5.62 7.38 8.83 9.00 10.4
Chi phi / Doanh thu % | 94.38 | 92.62 | 91.17 | 91.00 | 89.60
2.2 Thwe trang trién khai nghiép vu bao hiém trach nhiệm dan sự của chủ xe
cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty bảo hiểm Quân đội Hà Nội
2.2.1 Công tác khai thác
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quá trình hoạt động kinh doanh bảo
hiểm Đây là khâu quyết định tới sự thành bại của các Công ty bảo hiểm nói chung
và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói riêng, bởi vì hoạt động kinh doanh
bảo hiểm theo quy luật số đông bù số ít Chỉ khi số lượng xe đủ lớn tham gia bảo hiểm thì mới hình thành được một quỹ tiền tệ tập trung chi trả cho chủ xe khi tai nạn xây ra và bù đắp các chỉ phí Vì vậy khâu khai thác có ảnh hưởng quyết định
Bùi Thu Trang 29 Lop: Kinh té bảo hiểm 5LA