Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoạt động Bancassurance tại công ty bảo hiểm PVI Đông Đô

Mạng lưới ngân hàng phát triển mạnh mẽ cùng với công nghệ tin học hiện đại đã tạo ra một nền tang cơ sởvững chắc để đưa dịch vụ bảo hiểm nhân thọ đến gần người tiêu dùng hơn, đồng thời t

Trang 1

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE l quốc DÂN

KHOA BẢO HIẾM

HOAT DONG BANCASSURANCE TAI CONG TY BAO HIEM PVI ĐÔNG ĐÔ

Giảng viên hướng dẫn :ThS TO THỊ THIEN HUONG Sinh viên thực hiện : NGUYÊN THỊ HÀNG

Mã sinh viên : 11161525

: KINH TE BẢO HIẾM 58A

HÀ NỘI, 2020

Trang 2

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

HOAT DONG BANCASSURANCE

TAI CONG TY BAO HIEM PVI DONG DO

Giang viên hướng dan Sinh vién thuc hién

Mã sinh viên

Lớp

HÀ NOI, 2020

: ThS TO THI THIEN HUONG

: NGUYEN THI HANG

TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

| PHONG LUẬN ÁN - TƯLIÊU

J

Trang 3

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Tô Thị Thiên Huong

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, cho em xin phép được gửi lời cảm ơn đến các thầy cô trongKhoa Bảo hiểm đã giúp đỡ em trong việc chọn đề tài và lựa chọn cơ sở thực tập.Thầy cô đã tạo điều kiện cho em có thể hoàn thành tốt quá trình thực tập và hỗ

trợ em hoàn thiện đê tài.

Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn ThS.Tô Thị Thiên Hương, cô Thiên

hương đã trực tiếp hướng dẫn em trong suốt kỳ thực tập vừa qua; được sự định

hướng và chỉ bảo của cô em em không những tiếp thu được những kiến thức bổ

ích trong học tập mà còn cả những kinh nghiệm trong thực tế, là hành trang quan trọng cho em khi ra trường.

Em cũng xin được gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo và toàn thể anh chị

trong Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô, đặc biệt là chị Thủy, anh Thắng và phòng

Bảo hiểm Liên kết trong suốt quá trình thực tập đã trực tiếp hướng dẫn em tận

tình chỉ bảo và tạo điều kiện cho em được tiếp xúc với công việc thực tế của một doanh nghiệp bảo hiểm nói chung cũng như lĩnh vực Bancassurance nói riêng mà

.em đang nghiên cứu Bên cạnh đó là tạo điều kiện giúp đỡ em trong việc tổng

hợp số liệu để em có thể hoàn thành chuyên đề thực tập của mình một cách thuận

lợi nhât.

Em xin chân thành cảm ơn!

SV: Nguyên Thị Hang MSV: 11161525

Trang 4

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Tô Thị Thiên Hương

MỤC LỤC

LỜI CÁM ƠN

MỤC LỤC

DANH MỤC CHU VIET TAT

DANH MUC BANG BIEU, BIEU DO

DANH MỤC CAC HÌNH

LỜI NÓI 6 2).\ 1CHUONG I: LÝ LUẬN CHUNG VE BANCASSURANCE - 31.1 Khái quát về Bancassurance ssscsessssssssssssssssesssesssesssscssussssssssssessesenssesseeese 31.1.1 Sự cần thiết khách quan của Bancassurance se s++:x++2zzzz+ 3

1.1.2 Khái niệm và lich sử hình thành của Bancassurance «+ ss<ss 5

122 Val tro của Bancassurance ss.ccassssssssseececsssvvsesnssecsessereusresasnsesvestsexabesbsesiseseund 6

1.2.1 Đối với doanh nghiệp Bao Wid cecccceescsssesssssesssssseessssesessveesssseesssseeeee 61.2.2 Đối với Ngân hàng 2-22 S9 xEEEEE1112211221121112211121112211 2112 xe 7

1.2.3 Đối với khách hàng 22: 22222EE+EEE1E2211112711112111121111211E.ccee 9

1.3 Các mô hình Bancassur ance cscccssssserseccersecescsssccssessesessssssncecssseesees 10

1.3.1 Mô hình thỏa thuận phân phối 2-2 + x£EE++EE+zE++EE+zEEzExezsz 10

1.3.2 Mô hình liên kết chiến lược -+¿©2++2++++++tvz+zzrzrrrvcea 11

1.3.3 MO hinh 1ién doanh 1 12 1.3.4 Tap đoàn tài Chink -¿- ¿62c 2222122321 21 1 1 51 21 1 1n nnynrrưệc 13

1.4 Sản phẩm của hoạt động BancassuraInC© -< 5< << se sssssssesssx 15

1.4.1 Khai nIỆm + <5 E221 251 31 11 1v 1 vn ng ng nến lộ

1.4.2 Đặc điểm của sản phẩm phân phối qua kênh Bancassurance 17

CHUONG II: HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY BẢO

HIẾM PVI ĐÔNG DO 22<-©©CCCE2222.2eEEEEEEE22213231 2.221212222.escee 19

2.1 Giới thiệu chung về Công ty Bao hiểm PVI Đông Đô 192.1.1 Vài nét về Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam 192.1.2 Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô 5c s52 20

2.1.3 Cơ cau tổ chức và chức năng của các phòng ban -2-s2 21

2.1.4 Tình hình kinh doanh của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô giai đoạn

P0 0206 23

2.2 Hoạt động Bancassurance trên thị trường Bao hiểm Phi nhân thọ Việt

1N HH IGM NAY 2:6scz207621605612515343354051751145552275328x63s343395955e3335582E1es+5es3ss2sssessezsrsgsxsez 25

2.3 Hoạt động Bancassurance tại công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô 26

2.3.1 Lịch sử hình thành Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông D626

SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 11161525

Trang 5

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Tô Thị Thiên Huong

2.3.2 MO hinh 3ì 0 28

2.3.3 Sản phẩm khai thác ¿- 2-22 s+Sx+SE£EE£2EE2EEEEEEEEEEEEEEEEEerkrrrrrrrrrree 30

2.3.4 Quy trình khai thac - - - + 2132112391 913112 1 21 ng ng 31

2.4 Kết quả hoạt động Bancassurance tại PVI Đông Đô giai đoạn 2016

-LOUD susncserosensssvasserserssssosssusssesnasensnsnecoscensssssessvssssvsssosscssssstestoesonsusapasesscesansoaseseeess 33

2.4.1 Về doanh thu từ Bancassurance c cceccessesseessesssecseessesssecssesseesseesseessees 33

2.4.2 Về số lượng tổng đại lý Bancassurance - 22 2 s2 s£se+xz+rseẻ 40

2.4.3 Về hoạt động triển khai sản phâm sản phẩm -2- 22-52 ©552¿ 40

2.5 Hạn chế và nguyên nhân 2-2 24s +s£+sz+se£zeerssesztzsccse 412.5.1 Hạn chế -c+ 22x22 1122211111222111112 1111 11111 11110 111 re 41

Deded N PUY CU NAN sess sss nnnớnớớớớ ““n.n 43

CHUONG III: GIẢI PHAP VÀ KIEN NGHỊ NHAM DAY MẠNH HOAT

ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY BAO HIEM PVI DONG ĐÔ 45

ki 0) 10077 76 Ư 45

3.1.1 Giải pháp về xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý - 45

3.1.2 Giải pháp tăng cường củng có mối liên kết với các đối tác Ngân hang 46

3.1.3 Giải pháp về triển khai mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm 47

3.1.4 Giải pháp về phát triển nguồn lực 2- 2z x+++xxz+rx+errxezri 483.2 Kiến nghị 2° << se E9 evekoxeoree 48

3.2.1 Đối với Nhà nước và các cơ quan quản lý ¿- + ss+:s++zx++sse2 48

3.2.2 Đối với Ngân hàng 2-22-©22¿++t2EE22EE E211 503.2.3 Đối với Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô 2 2 z£x+rctveez 51KET 0007.000 44d‡4444 ÒỎ 55DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO -2- 22s ©2552 s2£s2 56

SV: Nguyễn Thi Hang MSV: 11161525

Trang 6

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Tô Thị Thiên Hương

DANH MỤC CHỮ VIET TAT

TỪ VIET TAT NOI DUNG

| BHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ

BIC Tổng Công ty bảo hiểm BIDV

DNBH Doanh nghiệp Bảo hiểm

HSBC Tap đoàn Ngân hàng HongKong và Thượng Hải

MB Ngân hàng Quân đội

MIC Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Quân đội

PJICO Tổng công ty bao hiểm PetrolimexPTI Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm bưu điệnTMCP Thương mại cổ phần

TP Bank Ngân hàng Tiên Phong

TSKT Tài sản kỹ thuật

VU | Công ty TNHH MTV bảo hiểm ngân hàng TMCP

Công Thương Việt Nam

Trang 7

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Tô Thị Thiên Huong

DANH MỤC BANG BIEU, BIEU DO

Các sản phâm bán chéo của NH và DNBH . - 9Doanh thu phí bảo hiểm gốc tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

giai đoạn 2016 - 2(01Í9 .- cv HT TH nhiệt 23

Danh sách các Ngân hàng liên kết với PVI Đông Đô năm 2019 27

Doanh thu phí bảo hiểm qua các kênh phân phối tại PVI Đông Đô

Pial đoạn 2016 = 20119 ssaseissernsnnieoainronosobsiaiioainnMEEh OESR-RSEXEGES30/8900080080 33

Tốc độ tăng trưởng doanh thu qua kênh Bancassurance của PVI

Đông Đô giai đoạn 2016 — 20109 - «+ s+* + svseerrsersereee 34 Doanh thu kênh Bancassurance theo nghiệp vụ tại PVI Đông Đô giai

(0801 201G220/2U xi: csccn s6 ccc012- came seep rane sess crore eee eee es 35

Doanh thu phí bao hiểm qua từng ngân hang tai PVI Đông Đô giai

Goan 2016 1592015110117 37

Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm qua các ngân hàng tại

zag ĐOHG:ĐO (70) ốc ee eee ee eee 38

Hiéu qua khai thac theo doanh thu kénh Bancassurance “tai PVI

Đông Đô giai đoạn 2016 — 2019 - ceeeeeceeeeeeeeeeeeseeeeseeaes 38

Số lượng đại lý Bancassurance tại PVI Đông Đô giai đoạn 2016

-POS ere re ae ee eee 40

Doanh thu phi bao hiểm gốc tại PVI Đông Đô giai đoạn 2016

Tỷ trong doanh thu phí bảo hiểm qua các kênh phân phối tai PVI

Đông Đô giai đoạn 2016 - 2010 - - «+ £+x+eeekeeesrrrerere 34

Cơ cấu doanh thu các nghiệp vụ qua Bancassurance tại PVI Đông

ˆ)0ipiaI.J0am.20I16 209 36 Doanh thu, chi phí khai thác và lợi nhuận từ kênh bancassurance tại PVI Đông Đô giai đoạn 2016 - 20119 -++-x++sxc<es++ 39

SV: Nguyễn Thị Hang MSV: 11161525

Trang 8

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Tô Thị Thiên Huong

Hình 2.1: Mô hình co cấu tổ chức tai Công ty Bảo hiểm PVI DONE Đa ZI

Hình 2.2: So đồ phân phối san phẩm bảo hiểm qua kênh Bancassurance tại PVI

PONG DG saseccssnssamscsenstineoosstensonenasvecnnennenssnecsaseasegersanuenscersncssnvcersesversrs 28 Hình 2.3: Mô hình khai thác qua Bancassurance tại PVI Đông Đô 20

Hình 2.4: Quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm qua Bancassurance tại PVI

DONG DG sswscsssxssssseessesunwannsa gHES85g8180.8405SLLTNSESE5133683379121480560008046 018g485 3x2 32

Hình 3.1: Quy trình tìm kiếm và phat triển quan hệ với ngân hàng 51

SV: Nguyén Thi Hang MSV: 11161525

Trang 9

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1 GVHD: ThS Tô Thị Thiên Hương

LỜI NÓI ĐẦU

1 Sự cần thiết khách quan của đề tài nghiên cứu

Trước xu thế mở cửa và hội nhập kinh té quéc tế, trước sự cạnh tranhngày càng khốc liệt, để duy trì sự tồn tại và phát triển, đòi hỏi các doanh nghiệpbảo hiểm (DNBH), các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước phải luônnâng cao chất lượng hoạt động, không ngừng cải tiến quản lý điều hành, nâng

cao trình độ nguồn nhân lực, đa dạng hóa các kênh phân phối sản phẩm Đồng

thời phải có những thay đổi trong chiến lược kinh doanh, chiến lược marketing

và chiến lược phân phối sản phẩm Một trong những thay đổi nồi bật trong lĩnh

vực kinh doanh bảo hiểm - ngân hàng tại Việt Nam trong một vài năm qua là sựxuất hiện và phát triển của các mô hình liên kết giữa các DNBH với các NHTMtrong việc phát triển và phân phối các sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng(Bancassurance) Thực tiễn cho thấy, hoạt động liên kết giữa bảo hiểm - ngânhàng đã bước đầu hình thành và phát triển ở Việt Nam, hoạt động này đã và đang

mang lại lợi ích cho cả DNBH, ngân hàng và khách hàng của cả hai bên.

Việc lựa chọn phương thức da dạng hóa kênh phân phối sản phẩm dé tăng doanh thu cho doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đã được nhiều nước trên

thế giới thực hiện và đạt được thành công đáng kể Mạng lưới ngân hàng phát

triển mạnh mẽ cùng với công nghệ tin học hiện đại đã tạo ra một nền tang cơ sởvững chắc để đưa dịch vụ bảo hiểm nhân thọ đến gần người tiêu dùng hơn, đồng

thời tạo cơ hội cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ mở rộng cơ sở khách

hàng của mình một cách nhanh và hiệu quả nhất Tuy nhiên việc phát triển hoạt động Bancassurance thực tế vẫn còn tồn đọng những hạn chế nhất định chưa đem

lại hiệu quả cao nhất cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam

Từ những thực tế nêu trên, đồng thời qua một thời gian thực tập tại Công ty Bảohiểm PVI Đông Đô em đã lựa chọn đề tài “Hoạt động Bancassurance tai Công

ty Bảo hiểm PVI Đông Đô” dé nghiên cứu

2 Mục đích nghiên cứu đề tài

Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm nghiên cứu những van dé lý luận cơ bản

về hoạt động Bancassurance nói chung và của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân

thọ tại Việt Nam nói riêng Đánh giá được thực trạng hoạt động Bancassurance

tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô Từ đề tài nghiên cứu, có thể xác định kịp

thời hiệu quả của việc triên khai các công tác này, đê xuât một sô giải pháp nhăm

Trang 10

góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm PVI

Đông Đô thời gian tới.

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động Bancassurance tại Công ty

Bảo hiểm PVI Đông Đô

Phạm vi nghiên cứu của đề tài là hoạt động Bancassurance trong giai đoạn

từ năm 2016 — 2019 tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

4 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện các mục tiêu nói trên, phương pháp nghiên cứu được áp dụng là:

- Phuong pháp thống kê

- Phuong pháp tổng hợp

- Phuong pháp so sánh

- Phuong pháp phân tích

5 Kết cấu nội dung đề tài

CHUONG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BANCASSURANCE

CHƯƠNG II : HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY BẢO HIEM

PVI ĐÔNG ĐÔ

CHUONG III: GIẢI PHAP VÀ KIEN NGHỊ NHẰM DAY MẠNH HOẠT

ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI CONG TY BẢO HIEM PVI ĐÔNG ĐÔ

Trang 11

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 GVHD): Thề Tô Thị Thiên Hương

CHUONG I: LÝ LUẬN CHUNG VE BANCASSURANCE

1.1 Khai quat vé Bancassurance

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của Bancassurance

Chúng ta đều phải thừa nhận rằng kênh phân phối bảo hiểm phi nhân thọ

qua đại lý hiện đang phát triển mạnh, đem lại doanh thu cao cho các DNBH tại

Việt Nam Tuy nhiên, các DNBH PNT tại Việt nam hiện nay lại đang tìm mọi

cách để cạnh tranh nhau, đua nhau phát triển kênh phân phối Bancassurance.Điều này chứng tỏ rằng kênh phân phối Bancassurance sẽ tạo ra một bước pháttriển mới cho ngành kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam trong thời gian tới, và

đây chính là sự phát triển tất yêu dé theo kịp các nước trong khu vực và toàn cầu.

Bancassurance ra đời và phát triển dưới sự tác động của hàng loạt các

nhân tố như: sự phát triển của thị trường tài chính, sự hình thành của các tập đoànkinh tế, nhu cầu dịch vụ tài chính “trọn gói” của công chúng, tác động của cạnh

tranh cũng như tác động của tiến bộ khoa học và công nghệ Bancassurance ra

đời là tất yếu bởi các điều kiện thực tế như sau:

Thứ nhất, do nhu cầu về dich vụ tài chính “một cửa”, Bancassurance có

thể đáp ứng những khách hàng có nhiều nhu cầu về dịch vụ tài chính chỉ qua

“một cửa” Khi khách hàng có nhu cầu vay tiền, có tài khoản hoặc sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, có thể tham gia bảo hiểm ngay tại ngân hàng Khi

tham gia bảo hiểm tại ngân hàng, việc nộp phí cũng thuận tiện hơn vì khách hàng

có thé nộp phí qua chuyển khoản, thẻ ATM, thẻ tin dung, Bén cạnh đó, kháchhàng có thể tham gia bảo hiểm tại ngân hàng để đảm bảo khả năng trả nợ cho

ngân hàng trong trường hợp có rủi ro xảy ra đối với tài sản va sinh mang, sức

khỏe của mình Tóm lại, với Bancassurance, khách hàng có thể đồng thời sử

dụng các sản phâm ngân hàng và bảo hiém một cách thuận tiện và hiệu quả.

Thứ hai, do sự thay đôi thị hiếu của khách hàng Các nghiên cứu cho thấy

trên thế giới, thị hiếu của khách hàng có nhu cầu đầu tư đang chuyển dần từ sản

phẩm tiết kiệm đơn giản sang các sản phẩm bảo hiểm và các sản phẩm tài chính

phức tạp hơn, do vậy ngân hàng cần phải cung cấp nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng

nhu cầu đa dạng và luôn thay đổi của khách hàng Bancassurance có thể đáp ứng

được sự thay đổi thị hiếu này.

Thứ ba, do yêu cầu tiết kiệm chi phí hoạt động Việc sử dụng hệ thống

cung cấp dịch vụ của ngân hàng giúp DNBH có thể tiết kiệm được chỉ phí hoạt

Trang 12

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 4 GVHD: ThS Tô Thị Thiên Huong

động, qua đó tạo khả năng cạnh tranh và tăng lợi nhuận Trước hết, DNBH có thể

giảm phí đào tạo (vì đội ngũ nhân viên ngân hàng thường có trình độ cao, rất am

hiểm về tài chính) và có thể sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng, quan hệ ngânhàng dé bán bảo hiểm Ngoài ra, DNBH có thể trả hoa hồng cho ngân hàng thấp

hơn đại lý hoặc môi giới Tuy nhiên trên thực tế ở Châu Á, do tác động của cạnh

tranh, các DNBH thường phải trả cho ngân hàng mức hoa hồng tương đương với

mức trả cho đại lý hoặc môi giới

Thur tw, thông qua Bancassurance uy tín, thương hiệu và nguồn lực (cơ sở

dữ liệu, văn phòng, nhân vién, ) của cả ngân hàng và DNBH có thể được sử

dụng vào việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm cũng như tăng cường các dịch vụ ngân

hàng Bên cạnh đó Bancassurance cũng giúp cho DNBH thâm nhập vào những

thị trường chưa được khai thác, nhất là các thị trường có thể khai thác được thông

qua ngân hàng Điều quan trọng là ngân hàng và các DNBH phải lựa chọn đối tác

một cách khôn ngoan nhất để có thể phát huy sức mạnh của mình và hưởng lợi từ

uy tín, thương hiệu của đối tác.

Thứ năm, do tác động của cạnh tranh làm giảm lợi nhuận biên (interest

margin) của ngân hàng cũng như của DNBH, đòi hỏi ngân hàng và DNBH phải

đa dạng hóa kênh phân phối đa dạng hóa sản phẩm nhằm tạo thêm lợi nhuận,

tăng năng suất, tạo ưu thế cạnh tranh Các doanh nghiệp gia nhập thị trường sau,

đặc biệt là doanh nghiệp nước ngoài, có thể phải tạo cho mình ưu thế cạnh tranh

mới đề giành thị phần

Thứ sáu, sự phát triển của công nghệ thông tin, dịch vụ viễn thông có thể

giúp cho việc lưu trữ, khai thác cơ sở dit liệu khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân

hàng bảo hiểm được nhanh chóng, thuận tiện.

Thứ bảy, xu hướng phi trung gian hóa trong hoạt động ngân hàng và bảo

hiểm cũng là một trong những lý do dẫn đến sự ra đời của Bancassurance

Bancassurance ra đời làm giảm sự phụ thuộc của DNBH đối với lực lượng đại lý,

môi giới, tao ra đối trọng cần thiết cho sự phát triển của Bancassurance.

Thứ tám, chính sách tự do hóa dịch vụ tài chính cho phép sự thâm nhập

lẫn nhau giữa hoạt động ngân hàng và bảo hiểm Bên cạnh đó, xu thế toàn cầu

hóa cũng thúc đây sự hoạt động của Bancassurance.

Thứ chín, khách hàng ngày càng hiểu sâu sắc về dịch vụ tài chính, mức

sống ngày càng tăng cũng là nhân tố thúc đầy hoạt động Bancassurance

SV: Nguyên Thi Hang MSV: 11161525

Trang 13

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 5 GVHD: ThS Tô Thị Thiên Hương

Chính vì những lý do trên mà Bancassurance đã ra đời và phát triển rấtmạnh mẽ ở những quốc gia có nền kinh tế phát triển Đối với những nước có nền

kinh tế đang phát triển như Việt Nam, hoạt động Bancassurance cũng bắt đầuxuất hiện và thâm nhập vào thị trường ngân hàng bảo hiểm, và bước đầu đã đạtđược một số kết quả nhất định

1.1.2 Khai niệm và lịch sử hình thành của Bancassurance

Sau một thời gian phát triển lâu dài và có hiệu quả của hoạt động kinh doanh

bảo hiểm, Bancassurance chính thức xuất hiện đầu tiên tại Pháp, sau đó phát triển

mạnh mẽ ở Châu Âu từ những năm 70 của thế kỷ 20 và ở Châu Á đây được coi là

một “giải pháp tài chính toàn diện” Bancassurance ra đời là tất yếu sau khi bao

hiểm nhân thọ và hoạt động ngân hàng đã phát triển đến một mức độ nhất định.Bancassurance là từ gốc tiếng Pháp được kết hợp từ hai chữ “Bank” — ngân hàng

và “assurance”- bảo hiểm có nghĩa là một sản phẩm dịch vụ tài chính kết hợp

trọn gói dịch vụ ngân hàng và dịch vụ bảo hiểm được cung cấp cho cùng một đối

tượng khách hàng Bancassurance ngày càng được đánh giá là kênh phân phối

hiệu quả đối với các sản phẩm bảo hiểm, do vậy, nó đã và đang dan thay thế, bé

trợ cho kênh phân phối truyền thống — kênh phân phối qua đại lý và qua môi

giới Chính những hữu ích do Bancassurance mang lại nên trên thế giới đã có khá

nhiều nghiên cứu về vấn đề này như các nghiên cứu của Tập đoàn tái bảo hiểm

Munich Re, Swiss Re, Tổ chức nghiên cứu marketing và bảo hiểm quốc tế

(LIMRA) Ngân hàng HSBC Các nội dung nghiên cứu này đã đưa ra được

những lý thuyết căn bản của hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng và đã đưa ranhiều bài học kinh nghiệm từ các nước đã triển khai hoạt động này Trên thế giới

có rat nhiêu cách hiêu về Bancassurance, ví dụ như:

Theo Clarence Wong (2002), chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm và dịch

vụ tài chính của Công ty Tái Bảo hiểm Quốc gia Thụy Sĩ (Swiss Re) — một trong

những công ty Tái Bảo hiểm hàng đầu thế giới: Bancassurance là “một chiến

lược được các ngân hàng hoặc các công ty bảo hiểm sử dụng nhằm hoạt động trong thị trường tài chính theo cách thức hợp nhất dịch vụ ở mức độ nào đó”

Cũng vẫn là nghiên cứu của Swiss Re nhưng xem xét trên góc độ kết hợp

giữa ngân hàng va bảo hiểm: Bancassurance là việc “ngân hàng và công ty bảo

hiểm hợp tác với nhau dé phát triển va phân phối một cách có hiệu quả các sảnphẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho cùng

một cơ sở khách hàng” Tuy nhiên việc phân phôi các sản phâm bảo hiểm bởi các

Trang 14

ngân hàng không phải là đặc điêm duy nhât của Bancassurance, mặc dù nó đã,

đang và sẽ là đặc điêm chính của Bancassurance.

Trong khuôn khổ nghiên cứu của Munich Re — một trong 5 công ty TáiBảo hiểm hang dau thế giới, Yiannis (2001) định nghĩa: Bancassurance là việc

“cung cấp các sản phâm bảo hiểm và ngân hàng thông qua một kênh phân phối

chung và/hoặc cho cùng một cơ sở khách hàng”

Tuy nhiên, trên thực tế Bancassurance có thé hiểu một cách don giản

nhất đó là việc các ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho

khách hàng của mình Việc tham gia của ngân hàng có thể ở nhiều cấp độ khác

nhau tùy theo hình thức bancassurance Tuy nhiên Bancassurance không chỉ là

“sự phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng” nó còn bao hàm và ảnh hưởng

đến các lĩnh vực khác như: luật pháp tài chính, văn hóa tiêu dùng và cách ứng xử

trong hoạt động kinh doanh dịch vụ tài chính.

Hoạt động Bancassurance có nhiều hình thức khác nhau giữa các quốc gia trên thế giới tùy theo môi trường luật pháp, kinh tế và yếu tố về nhân khẩu của từng quốc gia Yếu tố nhân khẩu quyết định sản phẩm Bancassurance, tình hình kinh tế quyết định xu hướng về doanh sé, thị phan trong khi đó môi trường

pháp luật sẽ xác định phạm vi hoạt động Bancassurance.

Động lực phát triển của Bancassurance cũng khác nhau cho từng đốitượng Đối với ngân hàng thì đây là phương cách tốt nhất để đa dạng hóa sản phẩm và xác lập một nguồn doanh thu b6 sung từ hoa hồng bảo hiểm Công ty bảo hiểm xem Bancassurance là một công cụ để gia tăng thị phan và doanh số.

Có thể nói rằng Bancassurance là một loại hình giao dịch mà mọi bên tham gia:Ngân hàng - công ty bảo hiểm — khách hàng đều là những người được hưởng lợi

1.2 Vai trò của Bancassurance

1.2.1 Đối với doanh nghiệp Bảo hiểm

Thứ nhất Bancassurance giúp các công ty bảo hiểm có thể tiếp cận và sửdụng nguồn dữ liệu rất lớn về khách hang của ngân hàng, qua đó giảm chi phí

phân phối sản phẩm Có thể thấy, những khách hàng của ngân hàng là những

khách hàng tiềm năng lớn đối với các công ty bảo hiểm vì họ thường có thu nhậptrung bình khá trở lên và ít nhiều có thói quen sử dụng dịch vụ tài chính Theo TS.Nguyễn Hữu Hiểu - Trường Đào tạo & PTNNL, nếu so sánh với với kênh phânphối truyền thống thì ở nhiều quốc gia trên thế giới, gần 2/3 số tiền phí bảo hiểmkinh doanh đều được thu qua các phân phối ngân hàng Điều đó chứng tỏ lợi ích

Trang 15

của việc đưa bảo hiểm đến tay người mua thông qua ngân hàng còn hữu dụng

hơn hẳn kênh phân phối bán trực tiếp của các đại lí bán bảo hiểm Các đại gia

bảo hiểm tại VN tat nhiên cũng không bỏ một lợi ích to lớn như vậy

Thứ hai Bancassuracne còn giúp các doanh nghiệp bảo hiểm đa dạng hóa các kênh phân phối, tăng cường khả năng cạnh tranh nhất là trong giai đoạn thịtrường bão hoà, đồng thời giảm bớt sự biến động lợi nhuận theo thời gian

Thứ ba các ngân hàng sẽ cung cấp cho công ty bảo hiểm hạn mức tín dụngvào từng thời điểm để hỗ trợ vốn lưu động cho công ty Ngoài ra, dựa trên hệthống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch có sẵn rộng khắp của ngân hang,công ty bảo hiểm có thé tiết kiệm được chi phí, nguồn lực trong việc mở rộngthị phần

Thứ tw Bancassurance còn giúp giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch

bằng tiền mặt, giải quyết tốt bài toán thu phi, thanh toán quyền lợi bảo hiểm bang

tiền mặt Đối với các nước mà người dân có thói quen sử dụng tiền mặt cao như

ở Việt Nam, điều này rất có ý nghĩa Thực tế cho thấy, các công ty bảo hiểm đặc

biệt là các công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam chịu rủi ro lớn trong việc quản

lý tiền mặt trong quá trình thu phí, giải quyết quyền lợi bảo hiểm (mất cắp tiềngiả, nhằm lẫn ) và giải quyết bài toán rất lớn về tổ chức lực lượng thu phí bảohiểm Rõ ràng, Bancassurance giúp giảm bớt sự lệ thuộc của công ty bảo hiểm

vào hệ thống đại lý và môi giới

Thứ năm Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường

trong việc sử dụng uy tín và thương hiệu của ngân hàng, vì trên thực tế hệ thống

ngân hàng thường có uy tín rất lớn trong đời sống kinh tế - xã hội

Thứ sáu, duy trì và phát triên cơ sở khách hàng do khách hàng tin tưởng

hơn và trung thành hơn Có thé củng cô niềm tin của công chúng, đặc biệt nếu DNBH là của nước ngoài và không thể kiểm chứng được khách hang mới.

1.2.2 Đối với Ngân hàng

Các ngân hàng sẽ giải quyết được các van dé đang phải đối mặt như rủi rotín dụng, thành phần thu từ các nguồn khác ngoài cho vay thấp, tốc độ tăng trưởng

kinh tế chậm, chỉ phí Khi tham gia Bancassurance, các ngân hàng sẽ được:

Thứ nhất, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng thương

mại nhà nước có hệ thống chi nhánh (cấp 1, cấp 2, ), phòng giao dịch rộng

khắp, rất thuận tiện cho việc đưa sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng, cũng

Trang 16

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 8 GVHD: ThS Tô Thi Thiên Hương

như hỗ trợ khách hàng trong việc thu phí bảo hiểm, thực hiện bồi thường khi sự

cô được bảo hiém xảy ra.

Thứ hai, nhu cầu thụ hưởng nhiều dịch vụ tài chính tại một tổ chức của khách hàng ngày càng cao Nhu cầu thụ hưởng các dịch vụ tài chính ngày càng

có nhiều điểm giống đối với việc mua hàng hoá thông thường Đó là, khách hàng

muốn mua được nhiều hàng hoá (mà họ muốn mua và cần mua) tại một địa điểm; hay nói một cách ngược lại, tại một địa điểm mua sắm người bán có nhiều chủngloại hàng hoá để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Trong lĩnh vực tài chính, việcngân hàng cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đem lại nhiều tiện ích cho kháchhàng dần dần biến ngân hàng trở thành “siêu thị” cung cấp dịch vụ tài chính đa

năng Đây là nhu cầu của khách hàng, nhưng cũng là sức ép và cơ hội cho các

ngân hàng trong việc triên khai kênh phân phôi Bancassurance.

Thứ ba, Việc liên kết phân phối các sản phẩm bảo hiểm cũng góp phần

làm tăng doanh thu, tăng hoa hồng Mặc dù doanh thu và hoa hồng từ hoạt động

này chưa thực sự cao nhưng trong bối cảnh khó khăn hiện nay hầu hết các ngân

hàng đều muốn áp dụng Nguyên nhân là do việc đa dạng hóa được sản phẩm củamình (Theo Điều 74 Luật các TCTD, các ngân hàng được phép thành lập công tyđộc lập để kinh doanh bảo hiểm và cung ứng các dịch vụ bảo hiểm theo qui địnhcủa pháp luật ) Trong thực tế, nhiều ngân hàng đã đây mạnh được việc cho vay

tiền thông qua chính sách hỗ trợ cho vay tiền mua BĐS, DNBH cung cấp sảnphẩm bảo hiểm hay huy động được tiền gửi của khách hàng thông qua chính sáchtiết kiệm hằng tháng dé đóng bảo hiểm theo quý/năm

Thứ tw, kênh phân phối bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng ở Việt Nam

vẫn còn ở dạng tiềm năng, đây là cơ hội lớn cho các ngân hàng khai thác Thực tế

cho thấy, tại nhiều nước có hệ thống cung cấp dịch vụ tài chính hiện đại, doanh

số bán bảo hiểm qua ngân hàng chiếm hơn 50% tổng doanh thu phí bảo hiểm.Còn đối với Việt Nam, theo khảo sát của Tập đoàn Tài chính Bảo Việt, con số

này mới dừng lại ở mức khoảng 30%.

Thứ năm, các ngân hàng có cơ hội bán chéo sản phẩm Các sản phẩm bán chéo giúp đa dạng hóa các sản phẩm cũng như thay đổi cách bán hàng truyền

thống.Việc phối hợp bán sản phâm cho nhau hiện nay đang đem lại những tín

hiệu khá khả quan.

Trang 17

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 9 GVHD: ThS Tô Thị Thiên Huong

của Bảo bảo hiểm tín dụng cho các tài | món vay tín dụng

hiểm mat thé tin | nhân thọ sản dùng cho cá nhân | cá nhân

dụng thế chấp

Nguôn Tạp chí Bảo hiểm

Ngoài việc giúp tăng nguồn vốn huy động từ hoạt động bảo hiểm,

Bancassurance còn góp phan giúp ngân hang tăng khả năng duy trì khách hang

và thu hút thêm nhiều khách hàng mới sử dụng các dịch vụ ngân hàng Song

Song với cung cấp dịch vụ bảo hiểm, khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ sẵn

có của ngân hàng như mở tài khoản dé thanh toán chuyển khoản, sử dụng thẻ

ATM, thẻ tín dung.,

1.2.3 Đối với khách hàng

Thứ nhất, khách hàng được sử dụng các dịch vụ tài chính “trọn gói” qua

“một cửa” với chi phí thấp hơn và thuận tiện hơn (do tiêu dùng nhiê sản phẩm và

cung cá sản phâm và người cung cấp sản phẩm tiết kiêm được chỉ phí phân phối)

Thứ hai, thay vì trước đây khách hàng chỉ có thể mua sản phẩm qua kênh

phân phối trực tiếp là các DNBH thì bây giờ khách hàng đã có thêm kênh mua

hàng là tại các ngân hàng có liên kết với DNBH.

Thứ ba, khách hàng có thể quản lý rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản

hiệu quả hơn Khách hàng được

Thứ tu, khách hàng có thể được tăng thụ hưởng tiện ích của các sản phẩm:

nộp phí, nhận bồi thường đơn giản, nhanh chóng; sử dụng kết hợp với nhiều dịch

vụ khác của ngân hàng Khách hang sẽ được nhận sự chăm sóc của cả ngân

hàng và công ty bảo hiểm.

Thit năm, khách hàng sẽ an toàn hơn khi mua bảo hiểm, tăng khả năng hiểu

biết về công ty bảo hiểm và ngân hàng Giảm rủi ro do thông tin bất cân xứng

Trang 18

Thứ sáu, khi mua bảo hiểm tại ngân hàng khách hàng có thể có thêm niềmtin vì có thêm một tổ chức nữa “bảo lãnh uy tin” cho DNBH Khách hàng cũng

có thê được hưởng lợi từ chính sách ưu đãi thuế của nhà nước

1.3 Các mô hình Bancassurance

Các hình thức Bancassurance có thể được hình thành theo những cách sau:

- Ngân hang ky thỏa thuận phân phối san phẩm với các công ty Bảo hiểm,

đóng vai trò đại điện bán hàng hoặc môi giới bảo hiểm cho công ty Bảo hiểm

- Ngân hàng va công ty Bảo hiểm nắm giữ cổ phan của nhau, hai bên cùng

thành lập một công ty Bảo hiểm mới để cùng kinh doanh

: Ngân hàng mua toàn bộ hoặc một phần công ty Bảo hiểm hoặc ngược lại.

- Ngân hàng thành lập một công ty Bao hiểm mới.

Hiện nay trên thế giới, hoạt động Bancassurance được phân chia thành 4

mô hình liên kết chủ yếu tuỳ theo mức độ hợp tác của hai bên ngân hàng và

công ty bảo hiểm: Mô hình đơn giản nhất là thỏa thuận phân phối, tiếp đến môhình đồng minh chiến lược, thứ ba là liên doanh và cuối cùng là mô hình tập

đoàn tài chính.

1.3.1 Mô hình thỏa thuận phân phối

Mô hình thỏa thuận phân phối là việc Ngân hàng ký thỏa thuận phân phối

sản phẩm với công ty bảo hiểm, trong đó ngân hàng đóng vai trò là người đại

diện bán hàng hoặc người môi giới bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Ngân hàng

phân phối các sản phâm bảo hiểm (bán riêng rẽ hoặc bán cùng với các sản pham

ngân hảng) để nhận hoa hồng Không hoặc ít chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng.

Để việc liên kết được thực hiện hai bên chỉ cần đầu tư ít Một ngân hàng có thể

liên kết phân phối bán Bảo hiểm cho nhiều DNBH

NGAN HANG

Hình 1.1: Mô hình thỏa thuận phân phối trong Bancassurance.

Trang 19

Ưu điểm của mô hình này đó là việc liên kết này giúp cho các ngân hàng

có chi phí cơ hội thấp khi thành lập một công ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng.Mang đến cho ngân hàng một mạng lưới hoạt động tốt hơn khi hợp tác với cáccông ty bảo hiểm có sẵn chuyên môn và kinh nghiệm trong ngành bảo hiểm

Tuy nhiên mô hình có những nhược điểm: Sản phẩm của doanh nghiệpbảo hiểm với ngân hàng trùng lặp với nhau Ngân hàng và công ty bảo hiểm sẽ

phải chịu áp lực cạnh tranh với nhau nếu liên kết thoả thuận phân phối sản phẩm

giữa đôi bên không đạt hiệu quả.

1.3.2 Mô hình liên kết chiến lược

Ngân hàng sẽ đầu tư vào công ty bảo hiểm

- Mức độ kết hợp cao hon trong việc cung cấp sản phẩm va quan ly phân phối.

Có thé chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng ở một mức độ nhất định tùy thuộcvào từng sản phẩm hợp tác

- Doi hỏi phải có sự đầu tư về công nghệ thông tin và co sở khách hàng

NGAN HANG

DOANH NGHIEP BAO HIEM

Hình 1.2: Sơ đồ mô hình liên kết chiến lược trong Bancassurance

Lợi thế khi triển khai mô hình này đó là các ngân hàng và công ty bảo

hiểm đều được lợi do sử dụng uy tín, thương hiệu và nguồn lực của nhau về việc

cung cấp các dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ ngân hàng Hỗ trợ cho nhau trong việc

tìm kiếm khách hàng và tận dụng khách hàng tiềm năng hiện có Ngân hàng sẽ

huy động được lượng vốn từ phía khách hàng bảo hiểm, có thêm hoa hồng, nhận

được cổ tức, còn công ty bảo hiểm sẽ tránh được rủi ro và các loại chi phí đại lý,

từ đó đem lại lợi ích và thu nhập cao hơn cho cả 2 bên Với hệ thống chi nhánh

lớn mạnh của ngân hàng thì việc bán các sản phẩm bảo hiểm sẽ thuận lợi hơn,

đem lại doanh thu cho cả hai bên.

Song vì hoạt động theo mô hình liên kết, nếu phía ngân hàng có vấn đề về thương hiệu, uy tin, quản lý, sẽ ảnh hưởng đến dịch vu, sản phẩm của công ty

bảo hiểm Ngược lại, nếu công ty bảo hiểm làm ăn kém hiệu quả, gian dối sẽ ảnh

hưởng tới thương hiệu của ngân hàng.Ngân hàng cần phải có một nguồn vốn đủ SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 11161525

Trang 20

lớn để mua một phần hay mua lại toàn bộ công ty bảo hiểm, Ngoài ra, trình độquản lý phải cao, danh mục đầu tư cần hợp lý, rõ ràng khi sử dụng nguồn vốnhuy động qua kênh bảo hiểm

1.3.3 Mô hình liên doanh

Ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng thành lập một liên doanh để phối

hợp triển khai bán sản phâm của cả hai bên.

- _ Cùng sở hữu về sản phẩm và khách hàng

- Chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hang.

- Đòi hỏi sự cam kêt mạnh mẽ và dài hạn từ hai phía

NGÂN HÀNG

Hinh 1.3: M6 hinh lién doanh trong Bancassurance.

Khi trién khai m6 hinh nay thi Ngan hang sé cung cấp cho công ty liên

doanh một lượng khách hàng tiềm năng rất lớn Bên cạnh đó các công ty Bảo

hiểm lại là người nắm vững nghiệp vụ và thị trường bảo hiểm giúp cho công ty

liên doanh có thể tiết kiệm được chỉ phí trong kinh doanh

Song trong quá trình triên khai và vận hành mô hình thì xuât hiện một sd

nhược điêm như:

- Thứ nhất hai bên sẽ gặp phải những xung đột trong việc ra quyết định nếu

hai ý tưởng của 2 bên không đồng nhất gây khó khăn trong việc ra quyết định.

Nếu công ty Bảo hiểm gốc và công ty Bảo hiểm liên doanh cạnh tranh với nhaulại càng gây khó khăn trong việc kinh doanh đặc biệt là khâu chia sẻ thông tin về

khách hàng.

- Thứ hai trong bối cảnh ngày càng có nhiều thương vụ M&A ngân hàng, việc hợp tác phát triển Bancassurance cũng đang nảy sinh thêm nhiều vấn đề

mới Chăng hạn, nếu công ty bảo hiểm ký kết độc quyền với một ngân hàng A

trong 10 năm, mà ngân hàng này lại phải M&A với ngân hàng B thì mối quan hệ

này phải giải quyết thế nào? Đặc biệt, trong trường hợp ngân hàng B trước đó lại

SV: Nguyễn Thi Hang MSV: 11161525

Trang 21

đã ký độc quyền với một công ty bảo hiểm khác, hoặc đang bán bảo hiểm chocông ty bảo hiểm khác, hoặc bán bảo hiểm cho chính công ty bảo hiểm liên

doanh của mình thì việc giải quyết lại càng thêm phức tạp

1.3.4 Tập đoàn tài chính

Ngoài việc kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm còn có thêm

các thành viên khác hình thành tập đoàn cung cấp tất cả các sản phẩm tài chính

đa dạng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng

- Các hoạt động và hệ thống kết hợp hoàn toàn

- Có khả năng cao trong việc sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng hiện có và việc cung câp các dịch vụ khác của ngân hàng.

Lợi thế của mô hình là VIỆC đầu tư đúng mức từ ngân hàng mẹ Đây là sự

khác biệt với mô hình liên kết giữa các ngân hàng và công ty bảo hiểm khác.

Trong cách tiếp cận Bancassurance, nếu muốn thành công ngân hàng phải chủ

động được cuộc chơi để có thế nhất quán trong chiến lược kinh doanh với công

ty bảo hiểm, và mô hình này đáp ứng được yêu cầu đó Giảm áp lực cạnh tranh.Các sản phẩm của bảo hiểm và ngân hàng có nhiều điểm tương đồng, đặc biệt là

trong khoản tiền gửi tiết kiệm Ở các hình thức khác, mặc dù đã kí thỏa thuận

phân phối nhưng công ty bảo hiểm không thể không e ngại việc trùng lắp sản

phẩm từ chính ngân hàng mình đang hợp tác, hoặc các nhân viên ngân hàng

không dai gì tư vấn bảo hiểm cho một sản phẩm mà ngân hàng mình cũng đang

triển khai.Vì thé, dù là 2 doanh nghiệp khác nhau nhưng cùng thuộc một tập đoàn

Trang 22

tài chính, sự cạnh tranh ngắm ngầm này giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm sẽ

được triệt tiêu Nâng cao trong chia sẻ thông tin khách hàng Ngân hàng và công

ty bảo hiểm có thể chia sẻ toàn bộ những thông tin của nhau khi mà sự cạnh tranhngắm ngầm giữa 2 bên đã được loại bỏ Việc kết hợp chặt chẽ theo mô hình nayloại bỏ đáng kể rủi ro cho các bên Lẽ thường, khi mà hoạt động tín dụng của

Việt Nam tăng trưởng nóng, các ngân hàng đạt được lợi nhuận cao từ hoạt động

tín dụng, đồng thời bên phía bảo hiểm không thể cạnh tranh được do lãi suấtVND quá cao, thì các công ty bảo hiểm chỉ có thể chấp nhận thua lỗ Nhưng ở

mô hình này, khi mà ngân hàng mẹ có những hợp đồng tín dụng day rủi ro, ngân

hàng có thể buộc khách hàng phải mua bảo hiểm cho khoản tín dụng đó, hoặc

cho tài sản được hình thành từ khoản vay đó Mặt khác, công ty bảo hiểm con

cũng không phải quá lo lắng về tình trạng phá sản nếu tình trạng huy động vốn

khó khăn kéo dài do nhận được hỗ trợ tự ngân hàng mẹ.

Tuy nhiên khi xuất hiện mô hình lại có hiện tượng độc quyền nhóm Khách

hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng bị buộc phải sử dụng sản phẩm từ công

ty bảo hiểm con mà không có được quyền thỏa thuận về phí, hoặc nếu được thỏa

thuận phí bảo hiểm thì lại phải chịu mức lãi suất cao hơn từ phía ngân hàng chogói sản phẩm đó Đây có thể là một thuận lợi để tạo lợi nhuận cho ngân hàng và

công ty bảo hiểm nhưng lại không tốt cho phía khách hàng Dé có thé giải quyết

tình trạng này thì cần phải có sự cạnh tranh nhiều hơn từ đối thủ khác, như một

tập đoàn tài chính ngân hàng-bảo hiểm, hoặc một ngân hàng phải liên kết với

nhiều công ty bảo hiểm và ngược lại Thương hiệu của ngân hàng mẹ và công ty

bảo hiểm con gắn liền với nhau, do đó chỉ cần một trong hai bên có thông tin xấu

sẽ ảnh hưởng không tốt đến cả hai phía Việc này có thể giải quyết bằng cách

nâng cao trình độ quản lí từ phía ngân hàng mẹ Khi ngân hàng và công ty bảo

hiểm có thể chia sẻ cho nhau gần như toàn bộ thông tin khách hàng, thì nguy cơ

rò rỉ thông tin tăng lên gap đôi, nhất là khi trình độ công nghệ thông tin ở nước ta

van còn khá hạn chế.

Trên đây là một số mô hình hợp tác giữa ngân hàng và bảo hiểm thường

gap Việc các DNBH lựa chọn mô hình nào cho phù hợp phụ thuộc rất lớn vào

tiềm lực kinh tế của công ty, môi trường văn hoá và luật pháp của các nước

Không có mô hình nào phù hợp với tất cả các nước, các thị trường Nhưng nhìn chung mô hình càng có sự hợp nhất cao thì càng tạo ra điều kiện hợp lí hoá chi

phí và cải thiện hiệu quả hoạt động Việc lựa chọn mô hình phù hợp nhất sẽ

quyết định sự phát triển của hai bên

Trang 23

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 15 GVHD: ThS 1ô Thị Thiên Hương

Trong 4 mô hình hoạt động trên thì mô hình thỏa thuận phân phối là phổ biến

nhất Tại Châu Á, thỏa thuận phân phối chiếm 69% trong các hình thức hợp tác,liên doanh 17% và 14% còn lại là tập đoàn tài chính, với khoảng 85% doanh sốBancassurance được thực hiện bởi nhân viên ngân hàng (nguồn:

www.bancassuranceworld.com) Tai Châu Mỹ La tinh, Bancassurance thường

bat đầu bang một liên doanh giữa một ngân hang nội địa va một DNBH nước

ngoài, sau đó chuyển thành công ty trực thuộc bằng việc mua lại cổ phần củaDNBH Tuy nhiên tại Châu Á không có mô hình đặc thù, như CIGNA (công ty

bảo hiểm hàng hải đầu tiên ở Mỹ) thực hiện Bancassurance thông qua sử dụnghình thức bán bảo hiểm qua điện thoại (telemarketing) cũng như hình thức kết

hợp giữa điện thoại và thư Công ty này đã đạt được thành công lớn tại Hàn

Quốc, Indonexia và Thái Lan

1.4 Sản phẩm của hoạt động Bancassurance

1.4.1 Khái niệm

Có nhiều người cho răng sản phẩm của Bancassurance là phương phápphân phối sản phẩm Bảo hiểm và cũng có người lại hiểu đó là các sản phẩm đượcthiết kế dé bán qua ngân hàng Thực ra, Bancassurance là một phương thức liênkết giữa Ngân hàng và Bảo hiểm, còn sản phẩm Bancassurance chính là những

dịch vụ được tạo ra từ hoạt động của những mô hình Bancassurance Tùy theo

mức độ hợp tác mà các dịch vụ có thể nhiều hay ít, có đa dạng hay không

Khi ngân hàng chi kí thoả thuận phân phối sản phẩm với công ty bảo

hiểm, khi đó ngân hàng sẽ đóng vai trò là người đại diện bán hàng hoặc môi

giới bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Sản phẩm của hoạt động Bancassurance là

việc ngân hàng thực hiện bán hoặc môi giới sản phẩm bảo hiểm (có thé van là

các sản phâm bảo hiểm mà công ty bảo hiểm đã triển khai hoặc có thể là các

sản phẩm mới được cải tiến đơn giản hơn, phù hợp hơn để cho ngân hàng bán

dễ dàng hơn).

Khi ngân hàng và công ty bảo hiểm nam giữ cổ phan của nhau, hoặc trở

thành đối tác chiến lược, hoặc liên doanh liên kết ngân hàng có thể cùng Công

ty bảo hiểm thiết kế sản phẩm, có thể tạo nên các dịch vụ tiện ích gia tăng khác

như nộp phí qua hệ thống ATM của ngân hàng, sử dụng dịch vụ của ngân hàng

được tặng thêm Bảo hiểm, ding sản phẩm Bảo hiểm để thế chấp đi vay tại ngân

hàng

SV: Nguyễn Thị Hang MSV; 11161525

Trang 24

Chuyên dé thực tập tot nghiệp 16 GVHD: ThS Tô Thị Thiên Hương

Sản phẩm Bancassurance được đề cập đến ở đây là các sản phẩm do công

ty bảo hiểm thiết kế, hoặc là các sản phẩm do bảo hiểm kết hợp với ngân hàng thiết kế dựa trên cơ sơ hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo phi hiểm nhân thọ ,

có thé là sản phâm mới hoàn toàn, có thé là các sản phẩm cũ có một ít sửa đổi cho

phù hợp và tat cả đều được phân phối qua mạng lưới các chi nhánh của ngân hàng

Một số loại sản phẩm đã được triển khai trên thế gidi:

- Bao hiém tai san va bao hiém thiét hai

- Bao hiểm hàng hod vận chuyển đường bd, đường biển, đường thủy nội

địa, đường sắt và đường hàng không

- Bao hiểm hang không

- Bao hiểm xe cơ giới |

- Bảo hiểm cháy, nỗ

- Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu

- Bao hiểm trách nhiệm

- Bao hiểm tín dụng và rủi ro tài chính

- Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh

- Bao hiểm nông nghiệp

Sản phẩm bảo hiểm thông thường để có thể trở thành một sản phẩm

Bancassurance đòi hỏi cần được cải thiện đáng ké trước khi triển khai Một loạtcác yêu cầu của khách hàng mà những sản phẩm này được thiết kế đáp ứng cũng

có thê là loại nhu cầu khác hoặc cũng có thể là sự chuyên đổi nhu cầu của cùng

loại sản pham chính có thể yêu cầu một cách hợp lý

Khi thiệt kê sản phâm Bancassurance, vai trò của ngân hàng thương mại

khá quan trọng trong liên kết, trong phân phôi sản pham, bởi các yêu tô này mang tính chât quyêt định đên đặc điêm của sản phâm bancassurance:

Khi vai trò của ngân hàng là một trung gian bảo hiểm, chỉ được sử dụng

để giới thiệu khách hàng tiềm năng đến công ty bảo hiểm thì có hai cách để thực

hiện vai trò này:

Thứ nhất, nghĩa vụ của nhân viên ngân hàng chỉ là thông báo cho công ty

bảo hiêm sự quan tâm của khác hàng vê một loại sản phâm nào đó Tât cả hoạt

“==— -———ễ

Trang 25

động tư vấn, bán bảo hiểm, các dịch vụ khác đều do nhân viên hay đại lí của

công ty bảo hiểm tiến hành

Thứ hai, theo sự hợp tác, nhân viên công ty bảo hiểm được quyền có mặt

thường xuyên tại ngân hàng còn nhân viên ngân hàng thực hiện thu xếp những

cuộc gặp gỡ giữa những khách hàng tiềm năng và công ty bảo hiểm

Trong cả hai hình thức lựa chọn, ngân hàng và nhân viên ngân hàng không

có ảnh hưởng lớn đến kết quả kí kết hợp đồng giữa công ty bảo hiểm và khách

hang Do đó, sản phâm Bancassurance không yêu cầu những sự biến đổi lớn so

với san phâm bảo hiêm thuân tuý.

Khi ngân hàng trực tiếp là những người bán hợp đồng bảo hiểm, cần đặc

biệt quan tâm tới các đặc điểm như: nhân viên ngân hàng không phải là những

người am hiểu sâu sắc về bảo hiểm, và nhiệm vụ chính của họ là thực hiện các

nghĩa vụ đối với ngân hang dé sản phẩm Bancassurance được thiết kế ra đảm bảo

đơn giản để dù không cần đào tạo nhiều về bảo hiểm nhưng họ vẫn thực hiện tốt

việc bán hàng.

1.4.2 Đặc diém của san pham phân phôi qua kênh Bancassurance

Các ngân hàng thường hợp tác với các doanh nghiệp bảo hiểm để thực

hiện một số các hoạt động như:

- Đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng có thể tư vấn cho họ về

việc mua bảo hiểm tốn thất lợi nhuận, bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm trách nhiệm

của chủ hàng, bảo hiểm trách nhiệm công cộng Những hợp đồng này có thể

dùng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay tín dụng ngân hàng.

- _ Đối với khách hàng là cá nhân, hoạt động Bancassurance cung cấp cho họ

khả năng sử dụng chính các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm đảm bảo cho VIỆC

vay vốn tại các ngân hàng Khi họ mất khả năng thanh toán hoặc qua đời thì

khoản nợ họ vay ngân hàng sẽ được trả hết bằng tiền bảo hiểm.

- Ngoài ra, đôi với mô hình kinh doanh ngân hàng — bảo hiểm, các ngân

hàng có thê ban bảo hiém lữ hành vê séc, thẻ, ngoại tệ.

Như vậy, các sản phẩm bảo hiểm của ngành bảo hiểm có thể được các

ngân hàng sử dụng rộng rãi như là tài sản thế chấp nhằm giảm rủi ro cho mình.

Ngược lại, thông qua liên kết ngân hàng — bảo hiểm, ngành bảo hiểm cũng có thể

sử dụng các tiện ích của ngân hàng về thanh toán, mở và quản lý tài khoả

ĐẠI HỌC K.T.Q.D =

TT THONG TIN THU VIEN

58-40

be

Trang 26

giao dịch một cửa, tư vắn để nhận và thanh toán phí bảo hiểm thông suốt giữakhách hàng — tư vấn bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm

Khác với các sản phâm bảo hiểm truyền thống, Bancassurance phát triểncác sản phẩm bảo hiểm đặc biệt dé đáp ứng một nhu cầu nào đó bắt nguồn từgiao dich ngân hang, hoặc dé cải thiện các sản phẩm hiện có nhằm thu hút kháchhàng hoặc khiến chúng trở nên hữu ích hơn đối với khách hàng

Có thé phân chia sản phẩm liên kết bán qua kênh Bancassurance có hai loại:

có thé là sản phẩm mới mà ngân hàng và bảo hiểm cùng thiết kế, hoặc là sự kết hợp

của một sản phâm đã có của bảo hiém với một sản phâm khác của ngân hàng.

Sản phẩm Bancassurance có thể có tên hiệu dựa trên một thương hiệu có

sẵn, bán theo tên của công ty bảo hiểm của đối tác ngân hàng hoặc một cái tên

mới Cách lựa chon tên cho sản phẩm cũng tùy thuộc vào sự thỏa thuận của haibên Mỗi cách đặt khác nhau lại có những ưu điểm riêng của nó Sản phẩm thiết

kế theo tên của ngân hàng có thé tạo hình ảnh tốt với các khách hàng có quan hệ

tốt với ngân hàng trước đó và tương tự với bên bảo hiểm

Các sản phẩm Bancassurance phát huy tác dụng của Bancassurance luôn

là những sản phẩm đưa ra được những lợi ích mà các sản phẩm tương ứng của

ngân hàng không đáp ứng được Các công ty Bảo hiểm kết hợp vào các sản phẩm

vào các sản phâm thuần túy của ngân hàng đặc tính “ bảo vệ” bên cạnh tính đầu

tư, tiết kiệm

Sản phẩm Bancassurance thường phải là những sản phẩm đơn giản, dé

hiểu Có như thế, nhân viên ngân hàng sẽ dễ dàng hơn khi giới thiệu sản phẩm

cho khách hàng của mình Đặc biệt, đơn giản và dễ hiểu để cho khách hàng dễ

tiếp cận hơn Đứng trên quan điểm người mua, sản phâm càng dễ hiểu bao nhiêu

thì khách hàng tin tưởng vào người cung cấp bấy nhiêu Do đó, đơn giản là một

đặc điểm cần quan tâm khi thiết kế sản phẩm Bancassurance

Ngoài ra, với mỗi sự kết hợp khác nhau của các công ty bảo hiểm và ngân

hàng khác nhau sẽ tạo ra các sản phâm Bancassurance với những đặc điểm riêng

biệt cho từng sản phẩm

=———— eeeeeooooo—oo>l—————>EoEEEEEyx————e_—

Trang 27

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 19 GVHD: ThS Tô Thị Thiên Huong

CHUONG II: HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE

TẠI CÔNG TY BẢO HIEM PVI DONG ĐÔ

2.1 Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

2.1.1 Vài nét về Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dau khí Việt Nam

Tiền thân là Công ty Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam thành lập năm 1996, đến năm 2006, PVI là một trong những doanh nghiệp đầu tiên tại Việt Nam thực hiện

cổ phần hóa trở thành Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam và niêm

yết trên sàn chứng khoán năm 2007 với mã chứng khoán PVI Tháng 8/2011, PVI

đã tiếp tục thực hiện tái cấu trúc theo mô hình công ty mẹ - công ty con Trong đó,

Công ty mẹ PVI Holdings thực hiện các chức năng: quản trị vốn, đầu tư, chiến

lược — kế hoạch, tổ chức nhân su, thương hiệu và công nghệ thông tin; các đơn vị

thành viên thực hiện chức năng kinh doanh trong 4 lĩnh vực cốt lõi:

- _ Tổng công ty Bảo hiểm PVI kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

- _ Tổng công ty Cổ phần Tái bảo hiểm PVI kinh doanh tái bảo hiểm

- Công ty Cổ phần Quản lý Quỹ PVI hoạt động trong lĩnh vực quản lý tài

sản và đầu tư tài chính

- Công ty Cổ phần Phát triển Tài sản Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực

quản lý và phát triển các tài sản và dự án

(Công ty Cổ phần Phát triển Tài sản Việt Nam do PVI và các Công ty con

của PVI đầu tư góp vốn thông qua Quỹ đầu tư cơ hội POF)

Trải qua 21 năm hình thành và phát triển, PVI đã nhận được nhiều phầnthưởng và danh hiệu cao quý: danh hiệu Anh hùng Lao động; Huân chương Độc

lập hạng Ba; Huân chương Lao động hạng Nhat, Nhì, Ba; Forbes Việt Nam vinh danh trong Danh sách “50 Công ty Niêm yết Tốt nhất Việt Nam”; tổ chức đánh

giá thương hiệu quốc tế Brand Finance bình chọn trong danh sách "50 Thương hiệu giá trị nhất Việt Nam", thường xuyên nằm trong Danh sách Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, Thương hiệu Mạnh Việt Nam

Hiện tại, Tổ chức xếp hạng quốc tế A.M Best xếp hạng năng lực tài chính của Bảo hiểm PVI ở mức B++ (Tốt) và Tái bảo hiểm PVI ở mức B+ (Tốt).

Thanh lập năm 1996, Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVI) phát triển từ một công ty bảo hiểm nội bộ thuộc Tổng công ty Dầu khí Việt

Nam (nay là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam - PVN) trở thành nhà bảo

hiểm công nghiệp số một Việt Nam, dẫn đầu trong các lĩnh vực trọng yếu của thị

Trang 28

trường bảo hiểm như Năng lượng (chiếm thị phần tuyệt đối), Hang hai, Tài sản —

Kỹ thuật và quan trọng hơn, PVI đang sẵn sàng hướng tới trở thành một Định

chế Tài chính — Bảo hiểm quốc tế

2.1.2 Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

Công ty bảo hiểm dầu khí PVI Đông Đô là thành viên của tổng công tybảo hiểm dầu khí Việt Nam thuộc tập đoàn dầu khí Cùng với việc thông quachiến lược kinh doanh của Tổng công ty, ngày 8/2/2007, đại hội cổ đông lần thứ

nhất đã thông qua việc thành lập thêm các công ty thành viên, trong đó có PVI

Đông Đô (ngoài ra còn có PVI Bình Duong, PVI Sài Gòn).

Tháng 04/2007, Công ty Bảo Hiểm Dầu Khí PVI Đông Đô được thành lập

và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 04/2007 với hình thức là công ty con của

Tổng Công Ty Bảo Hiểm Dầu Khí PVI Thông tin chung về công ty như sau:

Tên giao dịch: Công Ty Bảo Hiểm PVI Đông Đô

Địa chỉ trụ sở: Tầng 5,6 Tòa nhà Vietbank Office, 72 Bà Triệu, quận Hoan

Kiếm, Hà Nội

Mã số thuế: 010 5 402 531-002

Email: info@pvidongdo.com.vn WebSite: www.pvi.com.vn

Người đại diện theo pháp luật: Giám Đốc: Hoàng Thế Tùng

Từ khi thành lập, dựa trên sự lớn mạnh của Tổng công ty, hoạt động kinh doanh của PVI đã nhanh chóng đi vào quỹ đạo, thực hiện các mục tiêu, chính

sách của tổng công ty đề ra

Là thành viên của tổng công ty bảo hiểm dầu khí, với năng lực tài chính

vững chắc cùng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, PVI Đông Đô đã hoàn

thành các công trình dự án của tổng công ty Đặc biệt, PVI đã chiếm được niềm

tin của khách hàng và hoàn toàn xứng đáng với niềm tin ấy khi cung cấp các sản

phẩm bảo hiểm chất lượng tốt, độ an toàn cao cùng mức phí cạnh tranh Cùng vớiTổng công ty, PVI Đông Đô đã bảo hiểm cho toàn bộ đội tàu của PTSC, VSP,

phần lớn tàu VOSC, BIENDONG, FALCON, SHIPPING, VITRANSCHAST

Cùng với các hoạt động trên, PVI ngày càng da dang hóa san pham, hoàn thiện

và nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường liên kết với những nhà bảo hiểm,

môi giới tài bảo hiểm hang dau thé giới, tổ chức hội thảo khách hàng nhằm thu

=5

`.

Trang 29

Hiện nay, cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô gồm 1 ban

giám đốc và 17 phòng ban với 130 cán bộ nhân viên Ngoài ra, Công ty Bảo

hiểm PVI Đông Đô còn có 26 đại lý bảo hiểm chính thức và hơn 200 công tác viên tham gia khai thác bảo hiểm.

GIÁM ĐỐC

ne

7

KHOI KINH KHOI QUAN LÝ DOANH

PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

Ee ẽ PHÒNG BẢO PHÒNG KINH PHÒNG KINH

PHÒNG HÀNH

CHÍNH-TỐNG

HỢP

GIỚI DOANH 5 DOANH 11

TẢ To STAN LÒ PHONG TÀI SAN- PHONG KINH PHONG DONG

PHONG CON PHONG KINH PHONG DONG

NGƯỜI DOANH 8 ĐÔ 2

PHÒNG KINH PHÒNG KINH

DOANH 2 DOANH 9

Hình 2.1: Mô hình cơ cấu tô chức tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

Nguôn: Phòng hành chính - tổng hợp Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô

PVI Đông Đô chịu sự lãnh đạo trực tiếp từ Ban Giám đốc bao gồm mộtGiám đốc và bốn Phó Giám đốc phụ trách chuyên biệt về những mảng khác nhau

Tiếp theo đó là các khối phòng quản lý và kinh doanh

Khối quản ly bao gồm phòng hành chính tổng hợp, phòng kế toán, phòngquản lý nghiệp vụ và bồi thường.

Trang 30

Khối kinh doanh bao gồm phòng Tài sản kỹ thuật, phòng Bảo hiểm Liênkết, phòng Xe cơ giới, phòng Con Người, phòng Đông Đô 1, phòng Đông Đô 2,

phòng Kinh doanh 2,3,5,6,7,8,9,10,11.

b, Chức năng các phòng ban

* Phòng hành chính tổng hợp

- Phụ trách công tác tuyển dụng lao động, bố tri, sắp xếp quản lý lao động

và các hoạt động khác trong công tác quản trị nhân sự, hướng dẫn, phổ biến, thực

hiện chê độ chính sách của nhà nước và công ty dé ra.

- Xây dựng quy chế lương, các biện pháp khuyến khích người lao động,

chấp hành và thực hiện các biện pháp, chủ trương quy định của ban Giám đốc

Nghiên cứu soạn thảo và trình duyệt các quy định áp dụng trong công ty.

*Các phòng kinh doanh

- Là bộ phận trực tiếp làm việc với khách hàng, tìm kiếm khách hàng và

bán các sản phâm bảo hiêm

- Các nghiệp vụ liên quan đến bảo hiểm: tiếp thị bảo hiểm, hỗ trợ khách

hàng, tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng từ đó đưa ra các gói bảo hiểm

phù hợp, làm hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng.

- Duy trì quan hệ và chăm sóc khách hàng sau khi làm hợp đồng.

- Theo dõi các tài sản được bảo hiểm trong thời gian bảo hiểm.

- Tiếp nhận các trường hợp xảy ra rủi ro trong thời hạn bảo hiểm và xử lý

bồi thường cho khách hàng

- Lên kế hoạch công việc của phòng từng tháng để trình phó giám đốc phêduyệt Tổ chức bộ máy nhân sy, phân công công việc trong phòng để hoàn thành

ngân sách năm, kế hoạch công việc của từng kỳ.

*Phòng kế toán

- Thu tập, xử lý số liệu, tiếp nhận doanh thu từ các phòng kinh doanh

- Xử lý dữ liệu bảo hiểm trên phần mềm quản lý hồ sơ bồi thường

- Báo cáo công tác theo tháng, định kỳ hoặc khi có yêu cầu.

- Kiểm tra, giám sát các khoản thu, chỉ, nghĩa vụ nộp các khoản thuế, quản

lý sử dụng tài sản, phát hiện, ngăn ngừa các hành vi vi phạm pháp luật về tài

chính, kế toán

a

SV: Nguyén Thi Hang MSV: 11161525

Trang 31

Chuyên đề thực tập tot nghiép 23 GVHD: ThS Tô Thi Thiên Huong

- Kiểm tra, giám sát các khoản thu, chi, nghĩa vu nộp các khoản thuế, quản

lý sử dụng tài sản, phát hiện, ngăn ngừa các hành vi vi phạm pháp luật về tài

chính, kế toán

- Tổ chức hạch toán, thống kê, phản ánh chính xác, đầy đủ các số liệu, tìnhhình về vốn trong kinh đoanh của công ty

* Phòng quản lý nghiệp vu và bôi thường

- Phân tích và đánh giá rủi ro, đưa ra quyết định đồng ý bảo hiểm hay không.

- Xử lý bồi thường cho khách hàng khi xảy ra tổn thất Là bội phận chịu

trách nhiệm quan trọng trong việc đem lại niềm tin, sự an tâm và hài lòng của khách hàng sau khi sử dụng sản phẩm bảo hiểm của công ty.

2.1.4 Tình hình kinh doanh của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô giai đoạn

2016 - 2019.

a, Lĩnh vực hoạt động

Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô mới chỉ tập trung khai thác bảo hiểm gốc trong đó cũng chỉ mới triển khai hoạt động kinh doanh bảo hiểm BH cháy - tài

sản, BH kỹ thuật, xây dựng lắp đặt, BH hàng hải, BH xe cơ giới, BH con người

phi nhân thọ Các hoạt động kinh doanh khác như kinh doanh bảo hiểm năng

lượng, kinh doanh tái bảo hiểm, đầu tư tài chính thì do điều kiện khách quan

cũng như điều kiện chủ quan chưa cho phép nên Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô

cũng chưa triển khai kinh doanh.

b, Tình hình kinh doanh của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô giai đoạn

2016-2019.

Hiện nay, trong điều kiện kinh tế khó khăn và thị trường ngày càng cạnh

tranh gay gắt, PVI vẫn luôn không ngừng nỗ lực cải tiến các nghiệp vụ, nâng caochất lượng các sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng được những nhu cầu đa dạng

của khách hàng cũng như mở rộng thêm thị trường.

Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm góc tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

giai đoạn 2016 - 2019

Năm 2016| 2017| 2018| 2019

Doanh thu phí bảo hiểm (ty đồng) 242,54| 226,61| 233.27| 263,63

Tốc độ tăng trưởng (%) 0,82| -6,57 | 2,94 | 13,02

Nguôn: Phòng Kế toán, Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

SV: Nguyễn Thi Hang MSV; 11161525

Trang 32

Chuyên đè thực tập tốt nghiệp 24 GVHD: ThS Tô Thị Thiên Hương

Nhìn chung doanh thu phi bảo hiểm gốc của PVI Đông Đô có xu hướng

tăng qua các năm từ 2016 - 2019.

Năm 2016 doanh thu phí bảo hiểm gốc của PVI Đông Đô là 242,54 tỷđồng Đến năm 2017, do cơ chế thị trường có sự thay đổi, thi trường bảo hiểmcạnh tranh khốc liệt, nhất là trong điều kiện ngày càng có nhiều doanh nghiệp bảohiểm nước ngoài xâm nhập vào thị trường bảo hiểm Việt Nam hơn dẫn đến doanhthu phí bảo hiểm gốc giảm xuống còn 226,61 tỷ đồng tương ứng với 6,57%

Năm 2018 đánh dấu sự tăng trở lại của doanh thu phí bảo hiểm gốc, doanhthu đạt 233.27 tỷ đồng tương ứng với 2,94% Đây là kết qua của sự nỗ lực không

ngừng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý và khai thác nghiệp vụ bảo hiểm, gia

tăng cả về số lượng và chất lượng của đội ngũ chuyên viên và đại lý bánhàng, mặc dù đây chưa phải con số quá khả quan xong trong điều kiện thịtrường bảo hiểm phi nhân thọ tăng trưởng chậm với mức tăng khoảng 10% thì nóvẫn là một tín hiệu đáng mừng rằng PVI Đông Đô đang đi đúng hướng

Năm 2019 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ của PVI Đông Đô, doanh

thu bảo hiểm gốc đạt 263,63 tỷ đồng tương ứng tăng 13,02% cao nhất trong gianđoạn 2016 — 2019 Kết qua này đến từ sự tăng trưởng khá cao của các nghiệp vụ

bán lẻ như xe cơ giới và con người.

Ké từ năm 2018, PVI Đông Đô tập trung khai thác sản phâm bảo hiểmmang lại hiệu quả cao như Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, Đảo

Trang 33

hiểm nhà tư nhân, Bảo hiểm giáo viên — học sinh, thong qua các kênh phânphối là đại lý, showroom, bancassurance, Năm 2019 công ty Bảo hiểm PVIĐông Đô tự hào nằm trong top 5 công ty thành viên của Tổng công ty đem lại

doanh thu và đạt hiệu quả kinh doanh cao.

2.2 Hoạt động Bancassurance trên thị trường Bảo hiểm Phi nhân thọ Việt

Nam hiện nay

Ở Việt Nam, Bancassurance xuất hiện từ năm 1995 dưới hình thứckhuyến mãi sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cho khách hàng nhưng phải đến

năm 2001 Bancassurance mới chính thức ra mắt với cột mốc đánh dấu khi AIA

Việt Nam ký thỏa thuận hợp tác với Ngân hàng Hồng Kông - Thượng Hải

HSBC Trong vài năm gần đây Bancassurance dần trở thành kênh phân phối

quan trọng thứ hai trên thị trường, sau kênh đại lý truyền thống.

Trong 3 năm qua, thị trường ghi nhận bước phát triển vượt bậc của kênh

bancassurance Tính riêng khối phi nhân thọ, doanh thu kênh bancassurance

chiếm xấp xi 20% tổng doanh thu khai thác mới toàn thị trường bảo hiểm Nếu

như năm 2016, doanh thu phí bảo hiểm mới đến từ kênh phân phối qua ngân

hàng (bancassurance) chỉ chiếm 10%/tỗng số phí bảo hiểm thu được của cả thị

trường, thì năm 2018 là 20% Theo số liệu sơ bộ của các doanh nghiệp bảo hiểm,

tính đến năm 2019, tốc độ tăng trưởng doanh thu bancassurance lên đến 30%

PTI, PJICO, Bảo Việt, VBI, ABIC, BIC là những doanh nghiệp dang bán bảo

hiểm rat tốt qua kênh này

Các DNBH PNT không chỉ phát triển kênh Bancassurance theo chiều rộng mà còn tập trung phát triển theo chiều sâu, tức là họ lựa lựa chọn đối tác

chiến lược để cung cấp sản phẩm bảo hiểm riêng biệt , hướng đến các đối tượng

khách hàng cụ thể, tập trung phát triển các sản phẩm và đầu tư đào tạo đội ngũ

nhân viên ngân hàng làm đại lý Bancassurance Có thể kể đến việc liên kết của

PTI với LienVietPostBank và VP Bank, MIC với MB Bank, Bảo Việt với Bảo

Việt Bank, PVI với SeABank, Ngoai việc lựa chọn các liên kết chiến lược, một

số DNBH có Ngân hàng mẹ đã đặt Bancassurance là kênh phân phối chủ lực,

phát triển hoạt động khai thác toàn diện và đào tạo đội ngũ nhân viên

Bancassurance bài bản, chuyên nghiệp Điền hình là các mối liên kết giữa ABIC

với Agribank, BIC với BIDV, VBI với VietinBank.

Hiện nay, các sản phâm bảo hiêm PNT đang triển khai qua kênh

bancassurance ở thị trường bảo hiêm Việt Nam chủ yếu đi kèm với các sản phẩm

Trang 34

vay vốn của Ngân hàng như bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhà tư

nhân, bảo hiểm công trình tài sản kỹ thuật, các san rphaamr bán chéo không

gắn với khoản vay (Do đội ngũ nhân viên sales khai thác) như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm du lich, chiếm tỷ trọng không cao trong tổng doanh thu

bancassurance.

Theo các DNBH PNT đang triển khai Bancassurance thì nguồn thu dich

vụ ổn định và lâu dài là một trong những lý do chính khiến họ đây mạnh phát

triển kênh phân phối này Tuy nhiên, chi phí để bán sản phẩm qua ngân hàng là rất cao (Chi phí chăm sóc cho Hội sở chính cùng các điểm bán, chỉ nhánh ngân hàng ) và việc thúc day bán sản phẩm chiếm gần hết chi phí kinh doanh Còn đối với Ngân hàng, doanh thu phí từ bảo hiểm đang đem lại nguồn lợi nhuận cao

do ngân hàng hầu như không mất thêm nhiều nguồn lực (Tận dụng đội ngũ bán hàng và khai thác trên tập khách hàng sẵn có), không phải trả thêm quá nhiều chỉ phí mà vẫn có nguồn doanh thu lớn và ôn định Ước tính ngân hàng hiện lãi ròng

khoảng 70% từ kênh bancassurance, còn doanh thu từ kênh này cũng chiếm tỷ

trọng ngày một lớn trong tổng doanh thu phí của doanh nghiệp bảo hiểm, nên

đây là kênh sẽ được khai thác mạnh hơn trong những năm tới.

Các DNBH đang tập trung cải tiến công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa công tác bán hàng, nhập liệu, thậm chí là bồi thường Mới đây, PTI đã triển

khai thành công một loạt giao diện bán hàng online cho các cán bộ bán hàng của

LienVietPostBank, VP Bank, ACB, cùng lúc cho hai sản phẩm là san rphaamrbảo hiểm nha và bảo hiểm xe cơ giới Việc cấp đơn online được tập trùn daymạnh nhằm tiết kiệm nguồn lực và thời gian vận hành của hai bên Nếu nhưtrước đây, khách hàng của ngân hàng phải đợi nhân viên của DNBH tư vấn và

cấp đơn thì với hình thức áp dụng mới này, nhân viên của ngân hàng có thê trựctiếp in và gửi giấy chứng nhận điện tử cho khách hàng, đảm bảo tiết kiệm thời

gian và khách hàng chỉ cần làm việc với nhân viên ngân hàng để có thể tham giabảo hiểm Đây cũng là một tiêu chí quan trọng để ngân hàng và DNBH có thể

hợp tác lâu dài với nhau.

2.3 Hoạt động Bancassurance tại công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

2.3.1 Lich sử hình thành Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

Trước xu thê hội nhập và sự phát triên mạnh mẽ của Bancassurance tại

các nước Châu Au và trong khu vực, năm 1995 Bancassurance vào Việt Nam

nhưng cho mãi đến năm 2005 mới phổ biến và 2006 mới thực sự bùng nổ

Tiêu đề	Hoạt Động Bancassurance Tại Công Ty Bảo Hiểm PVI Đông Đô
Tác giả	Nguyễn Thị Hằng
Người hướng dẫn	ThS. Tô Thị Thiên Hương
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
Chuyên ngành	Kinh Tế Bảo Hiểm
Thể loại	chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Năm xuất bản	2020
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	68
Dung lượng	23,93 MB