Nguyên nhân của những hạn chế trong công tác quản trị RRTD tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt-chi nhánh Hà Nội……… 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO
Tính cấp thiết của đề tài
Hoạt động tín dụng là yếu tố then chốt đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, đóng góp lớn vào lợi nhuận của họ Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro khó kiểm soát, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển, nơi thông tin còn thiếu minh bạch và khả năng nhận diện rủi ro của cán bộ ngân hàng còn hạn chế Rủi ro tín dụng không chỉ ảnh hưởng tiêu cực đến từng ngân hàng mà còn tác động đến toàn bộ hệ thống ngân hàng, cũng như nền kinh tế, chính trị và xã hội.
Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh hiện nay, quản trị rủi ro, đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng (RRTD), đóng vai trò sống còn trong sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại Việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong công tác này là một thách thức lớn Mặc dù không thể loại bỏ hoàn toàn rủi ro, nhưng việc phát hiện kịp thời và triển khai các giải pháp phòng ngừa có thể giúp giảm thiểu tổn thất một cách tối đa khi rủi ro xảy ra.
Ngân hàng TMCP Bảo Việt, thành lập năm 2008, là thành viên trẻ nhất của Tập đoàn Bảo Việt Đến năm 2018, lợi nhuận sau thuế đạt hơn 80 tỉ đồng, nhưng số dư nợ xấu gần 1.000 tỉ đồng với tỷ lệ nợ xấu 3.97% Đến quý III/2019, nợ xấu đã tăng lên 1.088 tỉ đồng, chiếm 4.4% tổng dư nợ, tăng gần 6.33% so với đầu năm Do đó, việc quản trị rủi ro tín dụng và đưa ra các giải pháp là rất cần thiết đối với ngân hàng.
Do đó, tác giả lựa chọn đề tài: “Quản trị RRTD tại ngân hàng TMCP Bảo Việt- chi nhánh Hà Nội” cho khóa luận tốt nghiệp.
Mục đích nghiên cứu
Khóa luận được thực hiện nhằm làm rõ hơn những vấn đề sau:
- Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng, RRTD và quản trị RRTD
- Thực trạng hoạt động và công tác quản trị RRTD tại ngân hàng Bảo Việt- chi nhánh Hà Nội, từ đó đưa ra đánh giá
Để nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) cho chi nhánh Hà Nội và toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Bảo Việt, cần đề xuất các giải pháp cụ thể như cải tiến quy trình đánh giá rủi ro, tăng cường đào tạo nhân viên về quản lý rủi ro, áp dụng công nghệ thông tin trong phân tích dữ liệu và xây dựng hệ thống báo cáo hiệu quả Đồng thời, cần thực hiện các kiến nghị về việc hoàn thiện chính sách quản lý rủi ro, nâng cao sự phối hợp giữa các phòng ban và thường xuyên đánh giá, điều chỉnh các biện pháp quản trị để phù hợp với tình hình thực tế.
Tổng quan nghiên cứu
Trên toàn cầu, không chỉ riêng Việt Nam, đã có nhiều nghiên cứu về quản trị rủi ro tài chính doanh nghiệp (RRTD) và các biện pháp cải thiện hiệu quả quản trị này Để thực hiện khóa luận, tôi đã tham khảo một số nghiên cứu tiêu biểu trước đây.
+ Các nghiên cứu tại nước ngoài
- Zia Ur Rehman, Noor Muhammad, Bilal Sarwar and Muhammad Asif Raz
In 2019, a study titled "Impact of Risk Management Strategies on the Credit Risk Faced by Commercial Banks of Balochistan" analyzed the perspectives of employees at commercial banks regarding effective strategies to mitigate credit risk.
Nghiên cứu dựa trên dữ liệu định lượng từ 250 nhân viên tại các ngân hàng thương mại (NHTM) đã thực hiện nhiều phân tích hồi quy, cho thấy bốn nhân tố chính ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng (RRTD): quản trị doanh nghiệp, đa dạng hóa, phòng ngừa rủi ro và tỷ lệ an toàn vốn của ngân hàng Kết quả nghiên cứu này có ý nghĩa quan trọng đối với các NHTM, giúp họ nhận thức rõ hơn về các chiến lược quản lý rủi ro để áp dụng hiệu quả nhằm giảm thiểu RRTD.
- Fan Li, Yijun Zou (2014) “The Impact of Credit Risk Management on
Nghiên cứu "Lợi nhuận của Ngân hàng Thương mại" tập trung vào việc phân tích ảnh hưởng của quản lý Rủi ro Tín dụng đến lợi nhuận của các ngân hàng thương mại tại châu Âu Tác giả đã sử dụng tỷ lệ an toàn vốn (CAR) và tỷ lệ nợ xấu (NPLR) làm các biến số đại diện cho quản lý Rủi ro Tín dụng, trong khi ROE và ROA được sử dụng để đo lường lợi nhuận của ngân hàng Qua việc áp dụng mô hình hồi quy để phân tích các mối tương quan, tác giả đã rút ra những kết luận quan trọng về mối liên hệ giữa quản lý Rủi ro Tín dụng và lợi nhuận ngân hàng.
+ Hệ số an toàn vốn (CAR) và tỷ số lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu (ROE) không có nhiều mối quan hệ liên quan đến nhau
Tỷ lệ nợ xấu (NPLR) và tỷ số lợi nhuận ròng trên tổng tài sản (ROA) có mối quan hệ tỷ lệ nghịch, nghĩa là khi tỷ lệ nợ xấu tăng, nguồn vốn của ngân hàng sẽ giảm.
Sự phụ thuộc của bốn biến ROA, ROE, NPLR và CAR cho thấy xu hướng biến động rõ rệt, và tác giả cho rằng nguyên nhân chủ yếu là do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế.
Nghiên cứu cho thấy mối quan hệ tích cực giữa quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) và lợi nhuận của ngân hàng; quản lý RRTD hiệu quả sẽ dẫn đến lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng thương mại (NHTM) Cuối cùng, nghiên cứu đã đưa ra một số khuyến nghị cho các NHTM nhằm cải thiện công tác quản trị RRTD.
+ Kiểm soát chặt chẽ nợ xấu, các nhà quản lý nên đánh giá chính xác hơn khả năng hoàn vốn sau cho vay
+ Để quản trị rủi ro được hiệu quả hơn, các NHTM cần tập trung giữ mức an toàn vốn tối thiểu
+ Các nghiên cứu trong nước
Nguyễn Thị Ngọc Diệp (2018) trong luận văn thạc sĩ “Quản trị RRTD tại ngân hàng TMCP Quốc dân” đã phân tích thực trạng công tác quản trị RRD tại Ngân hàng Quốc dân (NCB) trong giai đoạn 2015-2017 Luận văn nêu rõ những kết quả đạt được và các hạn chế còn tồn tại, đồng thời đề xuất giải pháp cải thiện quản trị RRTD Đặc biệt, tác giả đã điều tra mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quản trị RRTD tại NCB, từ góc độ cả cán bộ tín dụng (CBTD) và khách hàng (KH) tại NCB Hà Nội.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng ảnh hưởng lớn đến quá trình cấp tín dụng cho khách hàng là chính sách tín dụng và quy trình tín dụng còn thiếu linh hoạt tại NCB Điều này tạo ra khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc cấp tín dụng, do hệ thống văn bản chưa chặt chẽ và thiếu đồng bộ, dẫn đến thời gian cấp tín dụng kéo dài Trong khi đó, công tác tổ chức ngân hàng, phẩm chất đạo đức và trình độ của cán bộ tín dụng lại có ảnh hưởng rất ít đến quá trình này.
Năng lực của khách hàng là yếu tố quyết định đến hiệu quả sử dụng vốn vay, trong khi sự trung thực của khách hàng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Rủi ro trong kinh doanh của khách hàng là nguyên nhân chính dẫn đến việc trả chậm hoặc không trả được nợ vay.
KH là một trong những tiêu chuẩn để được cấp tín dụng
Bài luận đã đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) tại Ngân hàng TMCP Quốc dân và đưa ra một số định hướng chính cho những năm tới Đồng thời, bài viết cũng đề xuất các giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện công tác quản trị RRTD tại ngân hàng này.
Phạm Thị Thúy Hằng (2017) trong luận văn Thạc sĩ của mình tại Đại học Mở Hà Nội đã phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương trong giai đoạn 2014-2017 Từ cơ sở lý thuyết, tác giả đã đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị RRTD cho chi nhánh này.
Sau khi nghiên cứu và tìm hiểu về quản trị rủi ro tín dụng (RRTD), tôi nhận thấy chưa có công trình nào nghiên cứu chuyên sâu về vấn đề này tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội Vì vậy, tôi quyết định chọn đề tài này để tiến hành nghiên cứu.
Kết cấu của khóa luận
Ngoài lời mở đầu và kết luận, khóa luận gồm 3 chương chính:
- Chương 1: Lý luận chung về quản trị RRTD trong hoạt động tại NHTM
- Chương 2: Thực trạng công tác quản trị RRTD tại Ngân hàng TMCP Bảo
Việt - Chi nhánh Hà Nội
- Chương 3: Giải pháp nâng cao công tác quản trị RRTD tại Ngân hàng
TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội
LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
TỔNG QUAN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, bao thanh toán, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác.
Tín dụng có thể được hiểu là quá trình chuyển nhượng tạm thời một giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, và sau một khoảng thời gian, giá trị này sẽ quay trở lại với người sở hữu nhưng lớn hơn so với giá trị ban đầu.
1.1.2 Đặc điểm Tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng với người đi vay Hoạt động tín dụng của các NHTM có các đặc điểm như:
Tín dụng dựa trên lòng tin là yếu tố quan trọng nhất để thiết lập mối quan hệ tín dụng Mối quan hệ này chỉ hình thành khi người cho vay tin tưởng vào khả năng trả nợ của người đi vay Sự tin tưởng này là điều kiện tiên quyết để tạo ra sự hợp tác hiệu quả giữa hai bên trong lĩnh vực tài chính.
Tín dụng là quá trình ngân hàng tạm thời chuyển nhượng một lượng tài sản cho người vay trong khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Tín dụng có tính hoàn trả, nghĩa là sau khi thiết lập quan hệ tín dụng, người vay phải hoàn trả cho người cho vay một số tiền lớn hơn giá trị ban đầu sau khoảng thời gian đã thỏa thuận.
1.1.3 Phân loại Tín dụng ngân hàng
- Căn cứ vào mục đích sử dụng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các mục đích như mua sắm nhà cửa, chi phí học tập, giải trí và du lịch.
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức tín dụng dành cho chủ thẻ kinh doanh, nhằm hỗ trợ họ thực hiện các hoạt động sản xuất và kinh doanh hàng hóa hiệu quả.
- Căn cứ vào thời gian :
Cho vay ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời hạn tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay trung hạn là hình thức tín dụng có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc xây dựng dự án mới quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Cho vay dài hạn là hình thức tín dụng có thời gian trên 60 tháng, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định với thời gian thu hồi lâu dài.
- Căn cứ vào mức độ bảo đảm
Cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB) là hình thức tín dụng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo hoặc bên thứ ba bảo lãnh để ngân hàng tiến hành cho vay Điều này không chỉ nâng cao tinh thần trách nhiệm của người vay mà còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi khách hàng không thể trả nợ đúng hạn Tài sản đảm bảo thường là bất động sản hoặc động sản như giấy tờ có giá và trang thiết bị.
+ Cho vay không có TSĐB: là loại hình tín dụng dựa trên lòng tin, sựu tin tưởng của ngân hàng với KH, thường là các KH quen thuộc có khả năng tài chính vững mạnh, lợi nhuận tương đối ổn định
- Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng
+ Tín dụng bằng tiền: là hình thức tín dụng mà KH được ngân hàng cho vay trực tiếp bằng tiền để đáp ứng những nhu cầu thiếu hụt về vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh
+ Tín dụng bằng hiện vật: là hình thức tín dụng được thực hiện thông qua viêcj ngân hàng mua tài sản để cung cấp cho KH, bao gồm: cho thuê tài chính, cho thuê hoạt động
- Căn cứ vào xuất xứ
+ Cho vay trực tiếp: là loại hình tín dụng mà ngân hàng thực hiện việc cấp tín dụng cho người vay và người vay trực tiếp thực hiện các nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng
RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng
Theo Ngân hàng Thế giới, rủi ro tín dụng là nguy cơ mà người vay không thể thanh toán lãi suất hoặc vốn gốc đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký.
Theo Ủy ban Basel (2000), rủi ro tín dụng được định nghĩa là khả năng mà khách hàng vay hoặc bên đối tác của ngân hàng không thực hiện đúng các cam kết đã thỏa thuận.
Theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN, ngày 30 tháng 12 năm 2016, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu cho các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Trong đó, rủi ro tín dụng được định nghĩa là rủi ro phát sinh khi khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng hoặc thỏa thuận với ngân hàng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
RRTD là khoản tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu khi không thu hồi được toàn bộ gốc và lãi từ các khoản vay, hoặc khi khách hàng không đủ khả năng thanh toán đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng.
1.2.2 Phân loại Rủi ro tín dụng a Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro
Rủi ro tín dụng (RRTD) liên quan đến các khoản vay riêng lẻ xuất phát từ những hạn chế trong quy trình giao dịch và phê duyệt khoản vay.
+ Rủi ro lựa chọn: là rủi ro liên quan đến quá trình đánh giá thẩm định và phân tích tín dụng để đưa ra quyết định cấp tín dụng
+ Rủi ro nghiệp vụ: là rủi ro liên quan đến công tác quản lý các khoản vay và hoạt động cho vay
+ Rủi ro đảm bảo: là rủi ro xuất phát từ việc đánh giá sai giá trị của các
TSBĐ, thiếu sự chính xác trong các tiêu chuẩn đảm bảo như: mức cho vay, chủ thể bảo đảm hay loại tài sản dùng để bảo đảm
Là rủi ro liên quan đến những hạn chế trong việc quản lý các danh mục cho vay của Ngân hàng, bao gồm:
+ Rủi ro nội tại: là rủi ro xuất phát từ chính bản thân hay từ chính đặc điểm của từng chủ thể vay vốn hoặc từng ngành nghề
Rủi ro tập trung xảy ra khi ngân hàng cho vay quá nhiều vào một đối tượng khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực kinh tế hoặc khu vực địa lý cụ thể Căn cứ vào cấp độ rủi ro, việc này có thể gây ra những hệ lụy nghiêm trọng cho ngân hàng nếu đối tượng vay gặp khó khăn tài chính.
Rủi ro đọng vốn xảy ra khi ngân hàng không thu hồi được vốn vay từ khách hàng đúng hạn, dẫn đến khó khăn trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn trong tương lai và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán cho khách hàng.
Rủi ro mất vốn là tình huống xảy ra khi người vay không thể thanh toán nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng, khiến ngân hàng phải dựa vào giá trị thanh lý tài sản của doanh nghiệp để thu hồi khoản vay.
1.2.3 Nguyên nhân và hậu quả của rủi ro tín dụng a Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng
Hoạt động tín dụng luôn chứa đựng rất nhiều rủi ro, bao gồm cả nguyên nhân chủ quan xuất phát từ chính nội bộ ngân hàng và cả nguyên nhân khách quan
+ Nguyên nhân từ phía chính trị - pháp luật
Sự bất ổn chính trị ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, khiến cả người dân lẫn ngân hàng lo ngại trong việc đầu tư và mở rộng sản xuất Hệ quả là lòng tin của dân chúng vào các nhà đầu tư, cả trong nước lẫn quốc tế, bị suy giảm, từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng của các ngân hàng.
Quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường pháp lý Các chính sách có thể mang lại lợi ích cho ngân hàng, nhưng cũng có thể gây tác động tiêu cực đến hoạt động của họ Sự thay đổi liên tục trong chính sách của Nhà nước và luật pháp, cùng với tính không nhất quán và rõ ràng, tạo ra nhiều mâu thuẫn, gây khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng.
+ Nguyên nhân từ môi trường kinh tế
Chu kỳ kinh tế ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là tín dụng Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, hoạt động tín dụng cũng phát triển và trở nên ít rủi ro hơn.
Những biến động xấu về tình hình lạm phát, thất nghiệp, chĩnh sách tỷ giá… cũng ảnh hưởng trực tiếp đến các doanh nghiệp và cả ngân hàng
+ Nguyên nhân từ yếu tố bất khả kháng:
Các yếu tố từ môi trường thiên nhiên như thời tiết bất thường, hạn hán, thiên tai và dịch bệnh có thể gây ra sự bất ổn cho nền kinh tế Khi những hiện tượng này xảy ra, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị ảnh hưởng nghiêm trọng, dẫn đến việc không tạo ra lợi nhuận liên tục Sự thiếu khả năng ứng phó kịp thời của doanh nghiệp không chỉ hạn chế khả năng trả nợ ngân hàng mà còn làm tăng nguy cơ mất vốn cho các ngân hàng.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng
+ Trình độ kinh doanh, năng lực quản trị, điều hành, sử dụng nguồn vốn của
KH còn nhiều hạn chế
Khi doanh nghiệp sử dụng vốn vay không đúng mục đích, như vay ngắn hạn để đầu tư dài hạn hoặc đầu tư vào các lĩnh vực không phải thế mạnh, sẽ dẫn đến thua lỗ và thiếu khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng.
KH đã có ý định lừa đảo và chiếm dụng vốn ngân hàng bằng cách cung cấp thông tin tài chính không minh bạch, thậm chí làm giả giấy tờ để vay vốn, cho thấy không có thiện chí trong việc trả nợ.
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng
QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM
1.3.1 Định nghĩa quản trị rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình mà các ngân hàng thương mại tiếp cận rủi ro một cách toàn diện và khoa học, nhằm nhận diện, kiểm soát và phòng ngừa những mất mát, tổn hại từ rủi ro Mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng là giảm thiểu tối đa ảnh hưởng bất lợi và chuẩn bị sẵn sàng để hạn chế tổn thất có thể xảy ra.
Theo Ủy ban Basel, quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) là quá trình áp dụng các biện pháp nhằm tối ưu hóa tỷ suất sinh lời điều chỉnh theo RRTD, đồng thời duy trì số dư tín dụng trong giới hạn cho phép.
Quản trị rủi ro tài chính (RRTD) là quá trình nhận diện và đánh giá mức độ rủi ro, đồng thời thực hiện các biện pháp nhằm hạn chế khả năng xảy ra rủi ro và giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra.
1.3.2 Nguyên tắc về quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại
Hiện nay, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang áp dụng các phương pháp và nguyên tắc của Basel II (2014) để quản trị rủi ro tín dụng và kiểm soát nợ xấu một cách hiệu quả.
Xây dựng một môi trường tín dụng phù hợp là yếu tố quan trọng trong hoạt động ngân hàng, trong đó việc đánh giá rủi ro tín dụng (RRTD) cần được thực hiện liên tục Cần chú trọng đến tỷ lệ nợ xấu và mức độ chấp nhận rủi ro để phát triển các chính sách hiệu quả nhằm phát hiện, theo dõi và kiểm soát nợ xấu Điều này không chỉ áp dụng cho từng khoản cấp tín dụng cụ thể mà còn cho toàn bộ danh mục đầu tư của ngân hàng.
Các ngân hàng cần thực hiện cấp tín dụng lành mạnh bằng cách xác định rõ tiêu chí như thị trường mục tiêu, đối tượng khách hàng tiềm năng và các điều kiện cấp tín dụng Dựa trên thông tin định lượng và định tính, ngân hàng có thể xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp cho từng đối tượng khách hàng Hơn nữa, cần có quy định rõ ràng trong việc đề xuất, phê duyệt và sửa đổi tín dụng, cùng với sự phân tách trách nhiệm giữa các bộ phận liên quan Việc cấp tín dụng cũng cần tuân thủ nguyên tắc cẩn trọng và đảm bảo giao dịch công bằng giữa các bên.
Để duy trì hiệu quả trong quản lý và theo dõi tín dụng, các ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý phù hợp với quy mô của mình, từ đó nắm bắt thông tin về tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh và mức độ thực hiện cam kết của khách hàng Việc này giúp ngân hàng nhanh chóng phát hiện dấu hiệu bất thường và kiểm soát kịp thời các khoản vay có vấn đề Đồng thời, ngân hàng cũng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để quản lý và khắc phục nợ xấu.
Do đó, trong chính sách quản lý RRTD phải chỉ rõ cách thức quản lý các khoản tín dụng có vấn đề
Ủy ban Basel khuyến khích các ngân hàng phát triển và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại và đánh giá khách hàng dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau Đồng thời, các ngân hàng cần phân biệt mức độ rủi ro tín dụng đối với từng đối tượng khách hàng để áp dụng các biện pháp quản lý phù hợp, nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất có thể xảy ra.
1.3.3 Mô hình quản trị rủi ro tín dụng
Hiện nay, các ngân hàng thương mại hiện đại tại Việt Nam cần áp dụng mô hình quản trị rủi ro “3 lớp phòng vệ” để tổ chức bộ máy quản trị rủi ro tín dụng Mô hình này có ưu điểm là sự tham gia của tất cả các thành viên trong quá trình quản trị rủi ro, giúp nhận diện và kiểm soát mọi rủi ro trong các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất.
Bảng 1.1: Mô hình tổ chức bộ máy Quản trị rủi ro tín dụng 3 lớp phòng vệ
(Nguồn: Tài liệu Quản trị rủi ro của IFC)
Hội đồng quản trị giám sát RRTD một cách tách biêt với Ban điều hành
Lớp phòng vệ thứ nhất trong ngân hàng, bao gồm các bộ phận kinh doanh, có trách nhiệm quản lý rủi ro trong phạm vi hoạt động của mình Đây là lớp bảo vệ đầu tiên, trực tiếp tiếp nhận rủi ro tín dụng thông qua hoạt động cấp tín dụng Các bộ phận này phải duy trì và thực hiện quy trình kiểm soát cũng như quản lý rủi ro ngay trong các giao dịch hàng ngày.
Lớp phòng vệ thứ hai trong quản lý rủi ro tại ngân hàng là bộ phận độc lập, có trách nhiệm phát triển, duy trì và giám sát toàn bộ quy trình quản lý rủi ro Nhiệm vụ chính của lớp này là đánh giá và kiểm soát tính hiệu quả của hệ thống quản lý rủi ro, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ với lớp phòng vệ thứ nhất, đáp ứng yêu cầu của Ủy ban Basel.
- Lớp phòng vệ thứ ba (kiểm soát nội bộ) - Bộ phận kiểm toán, kiểm tra,
KSNB hoạt động độc lập nhằm giám sát và đảm bảo tuân thủ các chiến lược, chính sách và quy định quản trị rủi ro Theo Ủy ban Basel, kiểm soát nội bộ cần tách biệt chức năng khỏi lớp phòng vệ thứ nhất và thứ hai Lớp phòng vệ thứ ba thường trực thuộc Hội đồng quản trị, giúp đảm bảo tính độc lập và hỗ trợ Hội đồng trong việc theo dõi hoạt động của các bộ phận kinh doanh cũng như quản trị rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống.
Mô hình "3 lớp phòng vệ" tuy đơn giản nhưng yêu cầu các ngân hàng đầu tư nhiều thời gian và tiền bạc để vận hành hiệu quả Sự thành công của mô hình này còn phụ thuộc vào sự tuân thủ nghiêm ngặt từ ban lãnh đạo ngân hàng.
1.3.4 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng
Mỗi ngân hàng sẽ thiết lập quy trình quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) riêng biệt tùy theo quy mô, nhưng nhìn chung, quy trình này tại các ngân hàng thương mại Việt Nam thường bao gồm 5 bước: xây dựng bối cảnh, nhận diện rủi ro, đo lường rủi ro, quản lý và xử lý rủi ro, kiểm soát rủi ro Bước đầu tiên, xây dựng bối cảnh, là nền tảng quan trọng trong quy trình tín dụng, nơi ngân hàng xác định rõ mục tiêu, chiến lược kinh doanh và khẩu vị rủi ro mà mình đã đề ra.
Quá trình xác định và theo dõi rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là rất quan trọng, vì bất kỳ khoản vay nào cũng có thể gặp vấn đề Việc nhận diện sớm các rủi ro giúp thống kê và đánh giá tình hình các khoản vay, từ đó ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu tổn thất Một số phương pháp nhận diện rủi ro sẽ được áp dụng để đảm bảo an toàn cho danh mục cho vay.
+ Phương pháp đưa ra tình huống
+ Phương pháp dự trên kinh nghiệm
+ Phương pháp dựa vào mục tiêu
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1 Thông tin chung và lịch sử hình thành
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Bảo Việt
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bảo Việt, tên giao dịch quốc tế là BAO VIET JOINT STOCK COMMERCIAL BANK, hoạt động trong lĩnh vực tài chính và bảo hiểm Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại số 16 Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 328/GP - NHNN ngày 11/12/2008 và chính thức hoạt động từ 14/01/2009, với cổ đông lớn nhất là Tập đoàn Bảo Việt (chiếm 52% vốn) Là thành viên trẻ tuổi nhất trong tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt, BAOVIET Bank đánh dấu sự phát triển mới trong mô hình đa ngành dịch vụ, bao gồm Bảo hiểm, Ngân hàng, Chứng khoán và Đầu tư Sự ra đời của ngân hàng này không chỉ thể hiện chiến lược đa dạng hóa sản phẩm - dịch vụ của Tập đoàn Bảo Việt mà còn góp phần tạo nên sức mạnh tổng hợp, đảm bảo sự phát triển bền vững cho toàn hệ thống.
Ngân hàng TMCP Bảo Việt ra đời trong bối cảnh kinh tế khó khăn với vốn ban đầu 1500 tỷ, hiện đã tăng vốn điều lệ lên 3150 tỷ Ngân hàng không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức và phát triển sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững.
Ngân hàng hướng tới việc xây dựng một mô hình hiện đại, chú trọng vào tính chuẩn mực trong quản trị điều hành Mục tiêu hàng đầu của ngân hàng là nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng, từ đó tạo ra giá trị bền vững cho cổ đông và lợi ích lâu dài cho cán bộ công nhân viên Đồng thời, ngân hàng cũng cam kết thực hiện tốt trách nhiệm với cộng đồng và xã hội.
Mục tiêu của BAOVIET Bank là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam với sự đa dạng trong sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng hướng đến việc phát triển thành ba trụ cột chính: Bảo hiểm, Ngân hàng và Đầu tư của Tập đoàn Bảo Việt BAOVIET Bank cam kết phát triển dựa trên các chuẩn mực về quản trị, công nghệ, hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, cùng với tác phong làm việc chuyên nghiệp.
Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Chi nhánh Hà Nội cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng, đồng nhất trên toàn hệ thống Ngân hàng thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ như huy động vốn, nhận tiền gửi, cho vay, giao dịch, chiết khấu giấy tờ có giá, dịch vụ tài trợ thương mại và các dịch vụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Điểm mạnh của Bảo Việt Bank là cung cấp sản phẩm liên kết Bảo hiểm - Ngân hàng (Bancassurance), đầu tư vào hệ thống ATM, phát hành thẻ ghi nợ BVLink, và triển khai các kênh phân phối điện tử cùng sản phẩm tiện ích như SMS Banking và Internet Banking cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Hình 2.0.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Bảo Việt Bank
(Nguồn: Phòng hành chính Ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nôi)
Kinh doanh tiền tệ nghiệp Tác
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.1 Khung pháp lý về quản trị RRTD tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt a Thông tư 02/2013/TT- NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định về phân loại nợ
Phân loại và trích lập các khoản nợ thực hiện theo phương pháp định lượng được quy định tại Điều 10 của Thông tư 02, bao gồm các hướng dẫn cụ thể nhằm đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong quản lý tài chính.
- Nợ có khả năng mất vốn: 100%
(Chi tiết xem tại Bảng 1 tại phụ lục) b Các quy định nội bộ của BAOVIET Bank - chi nhánh Hà Nội
* Quy định nội bộ về hệ thống chấm điểm và xếp hạng nội bộ của BAOVIET Bank- chi nhánh Hà Nội
Mỗi KH được xếp hạng rủi ro theo 10 cấp tương ứng với các mức điểm và xếp hạng như sau:
- Điểm từ 90-100 - Xếp hạng AAA
- Điểm từ 80 -90 - Xếp hạng AA
- Điểm từ 70 -75 - Xếp hạng BBB
- Điểm từ 65 - 70 - Xếp hạng BB
- Điểm từ 55 - 60 - Xếp hạng CCC
- Điểm từ 50-55 - Xếp hạng CC
(Chi tiết xem tại bảng 2: Quy định nội bộ về hệ thống chấm điểm và xếp hạng nội bộ của BAOVIET Bank- chi nhánh Hà Nội tại Phụ lục)
KH sẽ bị hạ hạng nếu tỷ lệ nợ xấu vượt quá 3% trong vòng 1 năm kể từ thời điểm đánh giá Ngoài ra, việc các bộ phận trực thuộc ban lãnh đạo KH bị khởi tố, điều tra, truy tố hoặc xét xử liên quan đến tội phạm trong hoạt động của KH cũng sẽ ảnh hưởng đến xếp hạng.
* Quy định về tỷ lệ khấu trừ để xác định giá trị khấu trừ của TSĐB
BAOVIET Bank xác định giá trị thu hồi từ việc phát mại tài sản bảo đảm (TSBĐ) sau khi trừ đi các chi phí phát mại dự kiến tại thời điểm trích lập dự phòng cụ thể, tuy nhiên giá trị này không được vượt quá tỷ lệ khấu trừ tối đa theo quy định.
- Loại TSĐB là số dư trên tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm hay GTCG…bảng đồng Việt Nam: 100%
- Loại TSĐB là tín phiếu kho bạc, GTCG, số dư trên tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm… bàng ngoại tệ: 95%
Trái phiếu chính phủ là loại tài sản đảm bảo (TSĐB) với tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo khác nhau tùy thuộc vào thời gian còn lại của trái phiếu: 95% cho trái phiếu có thời hạn dưới 1 năm, 85% cho trái phiếu có thời hạn từ 1 đến 5 năm, và 80% cho trái phiếu có thời hạn trên 5 năm.
- Loại TSĐB là các chứng khoán, công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá do các TCTD khác phát hành được niêm yết: 70%
-Loại TSĐB là các chứng khoán, công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá do doanh nghiệp phát hành được niêm yết: 65%
- Loại TSĐB là cáchứng khoán, công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá do các TCTD khác phát hành chưa được niêm yết: 50%
- Loại TSĐB là các BĐS như đất đai, nhà ở, công trình …: 50%
- Loại TSĐB là chứng thư bảo lãnh không bằng tài sản của bên thứ ba: 0%
(Chi tiết xem tại Bảng 3: Quy định về tỷ lệ khấu trừ để xác định giá trị khấu trừ của TSĐB tại Phụ lục)
*Quy định về hệ số tín dụng đối với TSĐB là bất động sản:
Căn cứ vào cơ sở pháp lý, vị trí địa lý, đặc điểm kỹ thuật, khả năng quản lý và tính thanh khoản, bất động sản được phân loại thành năm loại với các hệ số tín dụng tương ứng.
(Chi tiết xem lại bảng 4: Quy định về hệ số tín dụng đối với TSĐB là BĐS tại Phụ lục)
2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019
- Phân tích tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: tỷ đồng, %
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tỷ lệ tăng trưởng (%)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh giai đoạn 2017-2019)
Trong ba năm qua, chi nhánh Hà Nội của Bảo Việt đã nỗ lực thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, tuy nhiên tỷ lệ này đã giảm từ 9.27% trong giai đoạn 2017-2018 xuống chỉ còn 4.26% trong giai đoạn 2018-2019 Sự biến động này cho thấy tăng trưởng tín dụng của Bảo Việt chưa ổn định, có thể do quá trình chuyển đổi tập trung vào phân khúc cá nhân và doanh nghiệp tư nhân, nhưng sản phẩm chưa đủ hấp dẫn để cạnh tranh với các ngân hàng lớn Hơn nữa, tỷ lệ nợ xấu gia tăng trong những năm gần đây đã khiến ngân hàng phải thắt chặt hơn trong việc cấp tín dụng Do đó, Bảo Việt cần nhanh chóng áp dụng các biện pháp để vừa tăng trưởng tín dụng hợp lý, vừa kiểm soát nợ xấu, đảm bảo hoạt động an toàn cho hệ thống.
- Phân tích dư nợ cho vay KH theo thời gian cho vay
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo thời gian cho vay giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: tỷ đồng, %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh giai đoạn 2017-2019) Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay theo thời gian cho vay giai đoạn 2017-2019
Qua bảng số liệu và đồ thị, trong cơ cấu dư nợ theo thời gian từ năm 2017-
Năm 2019, chi nhánh Hà Nội ghi nhận sự chuyển dịch đáng kể về cơ cấu cho vay Tỷ trọng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng tăng nhẹ qua các năm, đạt 36.21% - 38.11% - 39.10% Ngược lại, tỷ trọng cho vay trung hạn giảm mạnh, với tổng số cho vay trung hạn chỉ còn 324.19 tỷ đồng.
Từ năm 2017 đến 2019, tỷ trọng nợ dài hạn tại chi nhánh BAOVIET Bank đã tăng mạnh từ 33.96% (369 tỷ) lên 44.79% (554.5 tỷ), cho thấy sự tập trung vào cho vay dài hạn ngày càng gia tăng Sự gia tăng này phản ánh nhu cầu vốn dài hạn của doanh nghiệp phục vụ cho phát triển và mở rộng sản xuất, trong bối cảnh thị trường vốn còn hạn chế Việc cho vay dài hạn giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng và mang lại lợi nhuận cao hơn nhờ lãi biên lớn Tuy nhiên, lợi nhuận cao cũng đi kèm với rủi ro, đặc biệt khi huy động vốn ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn, dễ dẫn đến rủi ro chênh lệch kỳ hạn cho ngân hàng.
Phân tích dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp trong giai đoạn 2017-2019 cho thấy sự biến động rõ rệt Bảng 2.3 trình bày chi tiết dư nợ cho vay theo từng đối tượng khách hàng, với số liệu được thể hiện bằng tỷ đồng và tỷ lệ phần trăm Điều này giúp đánh giá hiệu quả tín dụng và xu hướng phát triển của các doanh nghiệp trong thời gian qua.
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Cho vay các tổ chức kinh tế 614.86 56.58% 608.72 51.27% 533.84 43.12%
Doanh nghiệp NNTW 8.27 0.76% 9.19 0.77% 9.55 0.77% Công ty TNHH NN 21.7 2.00% 1.42 0.12% 1.27 0.10% Công ty TNHH Tư nhân 199.42 18.35% 220.08 18.54% 201.3 16.26% Công ty Cổ phần NN 18.4 1.69% 7.09 0.60% 14.06 1.14% Công ty cổ phần khác 365.75 33.66% 370.02 31.16% 306.79 24.78%
DN có vốn đầu tư nước ngoài 0 0.00% 0.09 0.01% 0.08 0.01% Kinh tế tập thể 0.41 0.04% 0.34 0.03% 0.31 0.03%
Cho vay cá nhân 466.72 42.95% 573.11 48.27% 698.16 56.40% Cho vay khác 5.04 0.46% 5.51 0.46% 5.92 0.48% Tổng 1086.62 100% 1187.34 100% 1237.91 100.%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh giai đoạn 2017-2019)
Theo số liệu tổng hợp, cơ cấu dư nợ của Bảo Việt Bank rất đa dạng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Năm 2017, cho vay các tổ chức kinh tế chiếm gần 57% tổng dư nợ, nhưng đã giảm xuống còn 51.27% vào năm 2018 và 43.12% vào năm 2019 Ngân hàng tập trung cho vay các công ty TNHH tư nhân và CTCP không thuộc nhà nước Ngược lại, từ năm 2017 đến 2019, Bảo Việt Bank đã tăng cường cho vay đối với khách hàng cá nhân, từ 42.95% (466.72 tỷ) năm 2017 lên 56.4% (698.16 tỷ) năm 2019 Xu hướng này phản ánh sự chuyển mình của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, khi ngân hàng bán lẻ ngày càng trở thành lựa chọn ưu tiên nhằm đa dạng hóa nguồn thu và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Bảo Việt đang tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân với nhiều chính sách ưu đãi như cho vay mua nhà, xây dựng nhà, vay mua ô tô và vay du học Chi nhánh cũng sẽ tiếp tục phát triển cho vay cho các công ty TNHH tư nhân và CTCP nhằm tăng hiệu quả kinh tế Để chuyển đổi sang phát triển mảng bán lẻ hiệu quả hơn, chi nhánh cần nâng cao quản trị rủi ro tín dụng và công tác thẩm định các khoản vay để giảm thiểu rủi ro.
- Phân tích dư nợ KH theo ngành nghề kinh doanh
Bảng 2.4: Dư nợ theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: tỷ đồng, %
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Công nghiệp chế biến 55.72 5.13% 105.73 8.90% 105.85 8.55% Công nghiệp khai thác mỏ 105.20 9.68% 73.57 6.20% 57.32 4.63%
Nông nghiệp và lâm nghiệp 42.04 3.87% 2.77 0.23% 2.29 0.19% Sản xuất&phân phối điên khí đốt & nước 8.06 0.74% 3.24 0.27% 2.89 0.23%
Xây dựng 353.17 32.50% 376.15 31.68% 351.94 28.43% Thương mại,dịch vụ,khách sạn nhà hàng 101.34 9.33% 235.84 19.86% 430.82 34.80%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh giai đoạn 2017-2019)
Bảo Việt Bank - chi nhánh Hà Nội cung cấp các khoản vay đa dạng cho nhiều lĩnh vực như thương mại, dịch vụ, khách sạn, công nghiệp chế biến, khai thác mỏ, nông nghiệp và lâm nghiệp, nhằm phân tán rủi ro Từ năm 2017 đến 2019, chi nhánh đã có sự chuyển dịch lớn trong tỷ trọng cho vay, đặc biệt là vào mảng thương mại và dịch vụ, với tỷ trọng tăng từ 9.33% năm 2017 lên 34.8% năm 2019, trở thành lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ Tuy nhiên, đầu năm 2020, do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, các cá nhân và doanh nghiệp trong lĩnh vực này gặp khó khăn, dẫn đến sụt giảm doanh thu và đình trệ sản xuất Để hỗ trợ khách hàng, Bảo Việt đã nhanh chóng triển khai các gói hỗ trợ nhằm giúp họ vượt qua giai đoạn khó khăn này.
Tại Chi nhánh, dư nợ mảng xây dựng chiếm tỷ trọng cao, mặc dù đã giảm từ 32.5% năm 2017 xuống 28.43% năm 2019 Bảo Việt đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi và đầu tư vào các dự án với nhà thầu uy tín trong lĩnh vực này, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngành công nghiệp chế biến tăng từ 5.13% năm 2017 lên 8.9% năm 2018, sau đó giảm nhẹ xuống 8.55% năm 2019 Các lĩnh vực khác có sự biến động nhẹ nhưng không đáng kể, cho thấy ngân hàng đã phân bổ nguồn vốn đa dạng và không tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực cụ thể.
Biểu đồ 2.2: Dư nợ theo ngành xây dựng và thương mại dịch vụ, khách sạn nhà hàng giai đoạn 2017-2019
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh giai đoạn 2017-2019)
- Phân tích chất lượng dư nợ tín dụng
Bảng 2.5: Chất lượng dư nợ tín dụng giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nợ có khả năng mất vốn 11.98 1.10% 15.58 1.31% 17.88 1.44%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh giai đoạn 2017-2019)
Trong ba năm qua, bên cạnh sự gia tăng dư nợ, chất lượng tín dụng tại chi nhánh cũng là một vấn đề quan trọng cần chú ý Dữ liệu cho thấy, Nợ đủ tiêu chuẩn (nợ nhóm 1) đã tăng từ 1024,15 tỷ đồng lên 1109,70 tỷ đồng và đạt 1153,94 tỷ đồng vào năm 2019 Mặc dù nợ nhóm 1 vẫn chiếm tỷ trọng cao trên 90%, nhưng cần xem xét tỷ trọng này so với tổng dư nợ để đánh giá toàn diện hơn về chất lượng tín dụng.
Trong giai đoạn 2017-2019, cơ cấu nợ của chi nhánh trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, khách sạn, nhà hàng đã giảm từ 94.25% xuống 93.22%, với nợ chú ý (nhóm 2) tăng từ 32.85 tỷ đồng năm 2017 lên 47.09 tỷ đồng năm 2019 Nợ nhóm 3 và nhóm 4 giảm trong giai đoạn 2017-2018 nhưng lại tăng trở lại trong giai đoạn 2018-2019, trong khi nợ nhóm 5 tăng từ 11.98 tỷ đồng năm 2017 lên 15.58 tỷ đồng năm 2019.
ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RRTD TẠI NGÂN HÀNG
2.3.1 Những kết quả đạt được trong hoạt động quản trị RRTD của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội
Mặc dù Bảo Việt Bank còn là một ngân hàng thương mại trẻ và quy mô nhỏ, nhưng ngân hàng luôn nhận thức rõ điểm mạnh và điểm yếu của mình để phát triển phù hợp với tiềm lực hiện tại Tại chi nhánh Hà Nội, ban giám đốc chú trọng đến tầm quan trọng của việc quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng, đồng thời nhận diện các nguy cơ tiềm ẩn có thể ảnh hưởng đến sự ổn định và phát triển của ngân hàng.
Trong ba năm gần đây, từ 2017 đến 2019, chi nhánh Hà Nội đã chú trọng đến việc nhận định, phân tích và quản trị RRTD, đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận.
Để đáp ứng đa dạng nhu cầu vay vốn của khách hàng, Bảo Việt đã thực hiện đa dạng hóa cơ cấu tín dụng, mở rộng đối tượng cho vay từ cá nhân đến doanh nghiệp, bao gồm cả khu vực tư nhân và nhà nước Ngân hàng tập trung vào một số lĩnh vực như thương mại, dịch vụ, nhà hàng khách sạn và xây dựng, đồng thời chú trọng đến phân khúc khách hàng cá nhân trong ba năm qua Sự linh hoạt này không chỉ giúp Bảo Việt thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng mà còn khẳng định vai trò là một kênh dẫn vốn tiềm năng cho nền kinh tế, hướng đến mục tiêu trở thành một Ngân hàng bán lẻ hàng đầu.
Ngân Hàng TMCP Bảo Việt đã nỗ lực giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, mặc dù tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng tại Việt Nam đang ở mức cao Tại chi nhánh Hà Nội, nợ xấu cũng gia tăng, nhưng vẫn được kiểm soát ở mức an toàn Mặc dù tỷ lệ này có thể gây lo ngại, việc duy trì mức nợ xấu dưới 3% cho thấy sự cố gắng trong việc quản lý chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Mô hình quản trị rủi ro tại chi nhánh được xây dựng một cách chuyên nghiệp và hoàn chỉnh, với sự tách biệt độc lập giữa các bộ phận Công tác quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) được triển khai đồng bộ ở tất cả các phòng ban, hoạt động theo nguyên tắc độc lập và có sự phân tách trách nhiệm rõ ràng Mặc dù các phòng chức năng có sự liên kết và hỗ trợ lẫn nhau, mỗi phòng vẫn thực hiện chức năng độc lập Tất cả các khoản vay của chi nhánh đều phải được trình lên Hội sở phê duyệt trước khi thực hiện.
Vào thứ tư, chi nhánh đã triển khai hệ thống chấm điểm và XHTD để đánh giá rủi ro của từng khách hàng cụ thể Hệ thống này được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố và tiêu chí khác nhau, giúp quá trình phê duyệt tín dụng diễn ra nhanh chóng và chính xác hơn, đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho cán bộ tín dụng.
+ Thứ năm, chi nhánh đã phối hợp với các thành viên trong Tập đoàn Bảo
Bảo hiểm Bảo Việt và Bảo Việt Nhân Thọ đã phát triển các sản phẩm bảo hiểm tín dụng cho cả cá nhân và doanh nghiệp Trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ do các lý do bất khả kháng như mắc bệnh hiểm nghèo, gặp tai nạn nghiêm trọng, mất khả năng lao động hoặc tử vong, công ty bảo hiểm sẽ đảm nhận trách nhiệm thanh toán toàn bộ nợ gốc và lãi phát sinh cho ngân hàng.
2.3.2 Một số tồn tại và hạn chế trong công tác quản trị RRTD của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội
Mặc dù Bảo Việt Bank - chi nhánh Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu tích cực, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn (NQH) tại ngân hàng Bảo Việt, đặc biệt là chi nhánh Hà Nội, hiện cao hơn so với các ngân hàng thương mại khác, với nợ nhóm 5 và nợ nhóm 2 đều có xu hướng gia tăng Điều này cho thấy nguy cơ nợ xấu tiềm ẩn sẽ tăng lên trong thời gian tới Nếu tính cả nợ đã bán cho WAMC, tỷ lệ nợ xấu thực tế còn cao hơn nhiều, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận của chi nhánh chưa đạt kỳ vọng Tình trạng này cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) còn nhiều hạn chế, đặc biệt trong việc xử lý nợ xấu.
Hạn chế trong việc phân tán rủi ro và cơ cấu tín dụng chưa hợp lý đang tạo ra mức độ tập trung tín dụng cao vào những lĩnh vực nhạy cảm với biến động thị trường Chi nhánh vẫn tập trung cho vay chủ yếu vào các phân khúc như KHCN, dịch vụ, khách sạn, nhà hàng và xây dựng Việc phân bổ nguồn vốn không đồng đều này sẽ gia tăng nguy cơ rủi ro tập trung cho ngân hàng.
Trong những năm gần đây, nợ xấu tăng cao đã dẫn đến việc các chi nhánh ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (DPRRTD) nhiều hơn Hệ quả là lợi nhuận của ngân hàng cũng bị giảm sút do chi phí dự phòng tăng lên.
Hệ thống chấm điểm khách hàng và mô hình quản trị rủi ro tín dụng hiện tại của ngân hàng chưa đạt được hiệu quả như kỳ vọng.
Hệ thống cảnh báo sớm trong việc nhận diện rủi ro vẫn chưa hoàn thiện, dẫn đến hiệu quả xử lý thông tin chưa cao trước những biến động của nền kinh tế và ngành nghề.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế trong công tác quản trị RRTD tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội
+ Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
Quy trình cấp tín dụng thường phức tạp và tốn thời gian cho ngân hàng, đặc biệt là đối với các khoản vay lớn có nhiều rủi ro Tuy nhiên, khi áp dụng quy trình này cho các khoản vay nhỏ hơn, vốn ít rủi ro hơn, có thể dẫn đến sự chậm trễ không cần thiết, ảnh hưởng đến tiến độ của khách hàng.
Công tác giám sát tín dụng tại chi nhánh hiện nay chưa được thực hiện một cách chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay Việc giám sát chủ yếu chỉ tập trung vào từng khoản vay riêng lẻ, mà chưa xây dựng được hệ thống theo dõi toàn diện cho cả danh mục tín dụng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT- CHI NHÁNH HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
3.1.1 Bối cảnh trong nước và quốc tế tác động tới hoạt động tín dụng và quản trị RRTD của Ngân hàng TMCP Bảo Việt
Trong thời đại công nghệ 4.0, sự phát triển nhanh chóng ảnh hưởng sâu rộng đến mọi lĩnh vực kinh tế, trong đó có ngành ngân hàng tại Việt Nam Sự cạnh tranh gia tăng và công nghệ hiện đại tạo ra áp lực lớn, đồng thời mở ra nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra thách thức về an ninh mạng và bảo mật thông tin Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ, điều chỉnh mô hình hoạt động và tăng cường quản lý rủi ro Theo quy định của NHNN từ ngày 1/1/2020, các ngân hàng phải tuân thủ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% theo TT 41/2016/NHNN, đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc triển khai mô hình Basel II, góp phần nâng cao tính cạnh tranh và đảm bảo sự phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng.
Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập kinh tế sâu rộng, và việc áp dụng Basel II không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn tối ưu hóa nguồn vốn Hệ thống này đặc biệt hiệu quả trong việc giảm thiểu thiệt hại do biến động kinh tế, góp phần ổn định và phát triển bền vững cho ngành ngân hàng.
Hiện nay, chỉ khoảng 76 tổ chức tín dụng (TCTD) đạt chuẩn Basel II, bao gồm 2 ngân hàng nhà nước, 20 ngân hàng thương mại, 2 ngân hàng liên doanh và 9 ngân hàng 100% vốn nước ngoài Một số ngân hàng lớn như MSB, VPBank, Vietcombank và VIB đã hoàn thành cả 3 trụ cột của Basel II, trong khi phần lớn còn lại mới chỉ đáp ứng được yêu cầu theo Thông tư 41, tức là chỉ hoàn thành trụ cột 1 về an toàn vốn tối thiểu Nhiều ngân hàng, bao gồm cả BAOVIET Bank, vẫn đang gặp khó khăn trong việc đạt chuẩn này.
3.1.2 Định hướng công tác quản trị RRTD của Ngân hàng TMC Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội
+ Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Bảo Việt
Bảo Việt Bank hiện đang chuyển hướng từ việc tập trung vào tăng trưởng quy mô sang nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, kiểm soát tốc độ tăng trưởng và đa dạng hóa cơ cấu doanh thu Ngân hàng cũng chú trọng xử lý nợ xấu và cải thiện quản trị rủi ro tín dụng trên toàn hệ thống Đặc biệt, Bảo Việt Bank đang đẩy mạnh phục vụ phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời cung cấp các giải pháp tài chính ưu việt dành riêng cho khách hàng thông qua sự hợp tác với các đơn vị thành viên của Tập đoàn Bảo Việt.
Ngân hàng đã phát triển 40 gói sản phẩm dịch vụ dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đặc biệt là các chính sách ưu đãi cho KHDN nhỏ và vừa Các sản phẩm bao gồm tài trợ vốn kinh doanh linh hoạt cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), cho vay vốn lưu động linh hoạt cho KHDN nhỏ (SSE), và cấp tín dụng ưu đãi cho SME+++ Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ liên kết ngân hàng - bảo hiểm (Bancassurance) với nhiều ưu đãi hấp dẫn như cho vay mua ô tô BaoViet Easy Car 2.0, cho vay mua bất động sản xây dựng sửa chữa nhà ở BaoViet Happy House, và thu hộ phí bảo hiểm Bảo Việt Nhân thọ.
Ngân hàng TMCP Bảo Việt đang tích cực đổi mới và cải tiến chất lượng hoạt động để hỗ trợ doanh nghiệp với thủ tục cho vay đơn giản, giảm lãi suất và phí, cũng như rút ngắn thời gian giao dịch Ngân hàng đã được vinh danh là “Ngân hàng đồng hành cùng doanh nghiệp nhỏ và vừa 2019” và nhận giải thưởng “Ngân hàng có sản phẩm dịch vụ sáng tạo tiêu biểu năm 2018” Những thành tựu này là động lực quan trọng giúp Bảo Việt Bank phát triển toàn diện về quy mô, hiệu quả và chất lượng trong thị trường tài chính-ngân hàng trong nước và quốc tế trong tương lai gần.
+ Định hướng về quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP Bảo Việt
Ngân hàng Bảo Việt cam kết tăng trưởng tín dụng hiệu quả, chú trọng vào chất lượng vốn vay và an toàn tài chính Tập trung vào phân khúc khách hàng bán lẻ, ngân hàng chuyển từ phát triển “nóng” sang “bền vững”, với mục tiêu nâng cao quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) là ưu tiên hàng đầu Trong chiến lược kinh doanh, công tác phòng ngừa và hạn chế RRTD ngày càng quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập sâu Theo báo cáo thường niên trong 3 năm qua, Bảo Việt Bank, đặc biệt là chi nhánh Hà Nội, đã thể hiện rõ định hướng trong quản trị RRTD.
Để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, cần nâng cao và duy trì chất lượng tín dụng cũng như tăng trưởng lợi nhuận, đồng thời đảm bảo tỷ lệ nợ xấu luôn an toàn dưới mức 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Xây dựng một HTTT minh bạch, đáp ứng kịp thời nhu cầu trao đổi thông tin với các ngân hàng bạn và trung tâm CIC của NHNN
Xây dựng và nâng cấp mô hình đo lường cùng với cảnh báo sớm rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế là cần thiết để phát hiện chính xác các rủi ro Điều này không chỉ giúp ngân hàng có giải pháp khắc phục kịp thời mà còn hỗ trợ ngân hàng đạt tiêu chuẩn theo Thông tư 41 của NHNN một cách sớm nhất.
Để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, cần tăng cường công tác thẩm định tín dụng và đặc biệt chú trọng đến giám sát chất lượng tín dụng sau khi cho vay Việc này giúp phát hiện sớm các rủi ro tiềm ẩn, từ đó đưa ra các cảnh báo kịp thời nhằm bảo vệ lợi ích của cả bên cho vay và bên vay.
Để tối ưu hóa chiến lược cho vay, ngân hàng cần đa dạng hóa các danh mục cho vay, đồng thời tập trung vào những lĩnh vực và ngành nghề mà ngân hàng đánh giá có tiềm năng phát triển cao.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RRTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RRTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.2.1 Tuân thủ nghiêm ngặt quy định cấp tín dụng cho KH Để nâng cao công tác quản trị RRTD tại BAOVIET Bank - chi nhánh Hà Nội thì việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng cho KH là một trong những giải pháp phải đặt lên hàng đầu Do đó để giảm thiểu phần lớn những RRTD, các CBTD phải thực hiện nghiêm túc và tuân thủ nghiêm ngặt chặt chẽ các bước trong quy trình cấp tín dụng mà Ngân hàng đã đề ra, ngay từ những bước mới bắt đầu gặp gỡ, tiếp nhận hồ sơ của KH cho đến bước thẩm định đến khi ra quyết định cấp tín dụng và sau cùng là giám sát sau giải ngân
Hiện nay, quy trình tín dụng, đặc biệt là trong giai đoạn giải ngân, cần được thực hiện và phối hợp một cách nhịp nhàng, đơn giản hóa thủ tục để giảm thiểu thời gian xử lý Việc tránh sự cứng nhắc trong quy trình là cần thiết để nâng cao hiệu quả công việc Đồng thời, mọi sự kiện phát sinh liên quan đến quy trình nhưng chưa có quy định rõ ràng cần được ghi nhận và xử lý kịp thời để tránh vướng mắc trong quá trình tác nghiệp.
3.2.2 Tăng cường giám sát trong hoạt động cho vay Để phòng ngừa RRTD trong quy trình giải ngân và sau giải ngân ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ cả trước, trong và sau cho vay
+ Một số việc phải quan tâm trước khi cho vay, đó là:
Thẩm định về tư cách pháp lý, kiểm tra độ tin cậy, chính xác các loại giấy tờ
KH cung cấp, xem chúng có bị làm giả hay không và kiểm tra đối chiếu các thông tin đó với các cơ quan ban ngành liên quan
Để đánh giá khả năng tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, cần thực hiện việc kiểm tra và phân tích các báo cáo tài chính, sổ sách và chứng từ liên quan Việc này có thể bao gồm cả việc trực tiếp đến cơ sở kinh doanh để nắm bắt chính xác tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Đánh giá tính hiệu quả và khả thi của phương án vay vốn là rất quan trọng, đồng thời cần xác định nguồn thu nhập chính của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ.
Thẩm định tài sản đảm bảo (TSĐB) là quá trình xác minh vị trí và tình hình hiện tại của TSĐB, nhằm đảm bảo rằng các tài sản này có đầy đủ tính pháp lý và được định giá một cách chính xác.
Trong quá trình giải ngân, ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định phê duyệt, đảm bảo sự phù hợp giữa mục đích vay và yêu cầu giải ngân Đồng thời, cần xem xét cơ cấu chi phí liên quan đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, bảo đảm rằng việc sử dụng vốn vay là hợp lệ và có đầy đủ chứng từ chứng minh liên quan.
Để đảm bảo an toàn cho ngân hàng và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng, việc giám sát sau cho vay cần được thực hiện theo kế hoạch kiểm tra phù hợp với từng khách hàng và khoản vay Hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng sẽ giúp xác định tần suất kiểm tra; khách hàng có uy tín cao có thể được kiểm tra hàng quý, trong khi khách hàng có xếp hạng tín dụng thấp hơn sẽ được kiểm tra hàng tháng Ngân hàng cần chú trọng kiểm soát mục đích sử dụng vốn, tình hình thực hiện phương án vay, tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng Để nâng cao hiệu quả kiểm tra, cán bộ tín dụng nên áp dụng nhiều phương thức khác nhau như kiểm tra trực tiếp tại hiện trường, đối chiếu hóa đơn với sổ sách và kiểm tra cân đối chứng từ Mục tiêu của việc này là xác định việc sử dụng vốn vay, phát hiện sớm các vấn đề liên quan đến khả năng trả nợ và đảm bảo tài sản, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.2.3 Nâng cao và hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Kiểm tra và kiểm soát nội bộ (KSNB) là công tác thiết yếu, cần được thực hiện thường xuyên để đảm bảo hiệu quả tín dụng cho ngân hàng Quá trình này không chỉ tập trung vào việc kiểm tra thực tế khách hàng mà còn chú trọng đến các thao tác nghiệp vụ của ban lãnh đạo và cán bộ ngân hàng, nhằm nâng cao tính tuân thủ pháp luật và quy trình quy định KSNB góp phần nâng cao đạo đức nghề nghiệp của nhân viên, đồng thời giúp ngân hàng phát hiện các lỗ hổng trong quản trị rủi ro, từ đó đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong kinh doanh.
Hiện tại, chi nhánh ngân hàng chưa có bộ phận chuyên trách về Kiểm soát Nội bộ (KSNB), mà chỉ chịu sự quản lý chung từ Hội sở chính Điều này dẫn đến việc không phải tất cả cán bộ phụ trách công việc này đều có đủ năng lực chuyên môn, gây khó khăn trong việc đáp ứng yêu cầu công việc và phát hiện kịp thời các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng Do đó, ngân hàng cần bổ sung nguồn nhân sự cho bộ phận KSNB để phù hợp với quy mô và khối lượng công việc ngày càng gia tăng.
3.2.4 Ngăn ngừa và tăng cường xử lý để thu hồi nợ xấu
Nợ xấu gia tăng gánh nặng chi phí cho ngân hàng do phải trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (DPRRTD) và chi phí theo dõi, thu hồi nợ Điều này cũng phản ánh hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng của từng ngân hàng thương mại Hiện tại, công tác quản lý nợ xấu tại ngân hàng vẫn còn mang tính hình thức, với việc thu hồi nợ chủ yếu do cán bộ quan hệ khách hàng tại chi nhánh thực hiện Mặc dù chi nhánh thường bán nợ cho VAMC để xử lý nợ xấu, nhưng đây chưa phải là giải pháp tối ưu và bền vững Do đó, các chi nhánh cần tăng cường công tác xử lý và thu hồi nợ xấu để cải thiện tình hình tài chính.
Ngân hàng cần nhanh chóng xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) theo chuẩn mực quốc tế và công bố thông tin minh bạch, định kỳ để đáp ứng yêu cầu tối thiểu của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Điều này sẽ giúp ngân hàng sớm được phê duyệt áp dụng Thông tư 41 theo chuẩn Basel II, từ đó cải thiện chất lượng quản trị RRTD và bắt kịp với các ngân hàng lớn trong nước.
Ngân hàng cần thực hiện theo dõi, đánh giá và phân loại nợ một cách nghiêm túc theo quy định của NHNN, đồng thời chủ động phân loại nợ dựa trên tính chất và khả năng thu hồi của từng khoản vay Việc đánh giá chính xác tình trạng nợ, đặc biệt là nợ xấu và nợ có vấn đề, là rất quan trọng Ngân hàng nên định giá lại tài sản đảm bảo định kỳ, ít nhất 6 tháng một lần, để phản ánh đúng giá trị tài sản và có biện pháp xử lý kịp thời nhằm ngăn ngừa tổn thất Đối với các khoản nợ tồn đọng, ngân hàng cần nhanh chóng thu hồi để giảm thiểu tổn thất và tăng cường xử lý tài sản nhận gán xiết nợ nhằm hạn chế hao mòn tài sản, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
3.2.5 Đào tạo bồi dưỡng và nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng
Nguồn nhân lực là yếu tố then chốt cho mọi hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Vì vậy, trong quá trình tuyển dụng, ngân hàng cần áp dụng các phương án nhằm thu hút nhân sự chất lượng cao, có cam kết lâu dài và hiểu rõ văn hóa quản trị rủi ro của tổ chức, cũng như trách nhiệm cá nhân đối với rủi ro tín dụng.
Đào tạo đội ngũ CBTD có trình độ chuyên môn cao và phẩm chất đạo đức tốt là rất quan trọng BAOVIET Bank cần phân công nhân sự phù hợp với khả năng và đặc thù công việc, đảm bảo số lượng và chất lượng Ngân hàng nên tổ chức định kỳ các buổi gặp gỡ chuyên gia, tập huấn nghiệp vụ và khóa học ngắn hạn để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên, giúp họ ứng dụng lý thuyết vào thực tế và cập nhật kỹ thuật mới trong thẩm định và quản trị rủi ro Ngoài đào tạo tập trung, ngân hàng cũng có thể triển khai đào tạo trực tuyến hoặc cử cán bộ chủ chốt tham gia các diễn đàn trong và ngoài nước.
