CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RRTD TẠI NGÂN HÀNG
2.3.1. Những kết quả đạt được trong hoạt động quản trị RRTD của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội
Mặc dù vẫn là một NHTM còn non trẻ, quy mô còn nhỏ, khó có thể được như các ngân hàng lớn khác. Nhưng Bảo Việt bank vẫn luôn biết điểm mạnh điểm yếu của mình là gì để có những hướng phát triển phù hợp với quy mô và tiềm lực của mình.Và tại chi nhánh Hà Nội, ban giám đốc luôn hiểu được tầm quan trọng cũng như những nguy cơ tiềm ẩn dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng, nên trong 3 năm gần đây từ 2017-2019 tại chi nhánh Hà Nội đã ngày càng quan tâm và chú trọng hơn đến việc nhận định và phân tích, đánh giá, quản trị RRTD và đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận sau đây:
- Thứ nhất, đa dạng hóa cơ cấu tín dụng, đa dạng hóa được đối tượng cho vay: việc cấp tín dụng được thực hiện với tất cả các thành phần kinh tế từ tư nhân đến nhà nước, từ cá nhân đến doanh nghiệp nhằm đáp ứng đa dạng mục đích vay vốn của KH như mở rộng sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hay đầu tư...Tuy nhiên Ngân hàng vẫn có sự tập trung nhất định đối với một số lĩnh vực như thương mại,dịch vụ, nhà hàng khách sạn hay xây dựng và phân khúc KHCN cũng được chú trọng hơn trong 3 năm trở lại đây. Nhờ có sự linh hoạt như thế Bảo Việt không chỉ đáp ứng được nhu cầu của KH vay vốn mà còn góp phần trở thành một kênh dẫn vốn tiềm năng cho nền kinh tế nước nhà, đáp ứng mục tiêu trở thành một Ngân hàng bán lẻ.
- Thứ hai, vẫn đảm bảo được tỷ lệ nợ xấu ở dưới mức 3%. Trong những năm gần đây toàn Ngân Hàng TMCP Bảo Việt làm ăn không được hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu toàn Ngân hàng đang đứng ở mức cao nhất trong hệ thống các NHTM tại Việt Nam và lớn hơn mức mà NHNN quy định rất nhiều. Nợ xấu tại riêng chi nhánh Hà nội cũng tăng lên, thế nhưng chi nhánh vẫn giữ chúng ở dưới mức 3% - mức đảm bảo an toàn. Mặc dù so với mặt bằng chung thì tỷ lệ này khá đáng bảo động tuy nhiên nếu nhìn vào tình hình chung của cả Ngân Hàng Bảo Việt thì việc duy trì được như vậy cho thấy chi nhánh cũng đã cố gắng rất nhiều trong việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng.
+ Thứ ba, mô hình quản trị rủi ro được xây dựng tương đối hoàn chỉnh và chuyên nghiệp và có sự tách biệt độc lập. Công tác quản trị RRTD triển khai ở tất cả các bộ phận và được vận hành theo nguyên tắc độc lập, có sự phân tách trách nhiệm rõ ràng, đảm bảo mỗi phòng chức năng luôn có sự tương trợ liên kết với nhau nhưng vẫn thực hiện những chức năng độc lập nhau, tấ cả các khoản vay của chi nhánh đều phải trình lên HO phê duyệt.
+ Thứ tư, chi nhánh đã sử dụng một hệ thống chấm điểm và XHTD đối để đo lường rủi ro từng đối tượng KH cụ thể. Chúng được xây dựng trên rất nhiều yếu tố và tiêu chí khác nhau. Việc áp dụng hệ thống này giúp cho các phê duyệt tín dụng được đánh giá nhanh chóng và chính xác hơn và cũng giảm bớt gánh nặng công việc cho CBTD.
+ Thứ năm, chi nhánh đã phối hợp với các thành viên trong Tập đoàn Bảo Việt như Bảo hiểm bảo Việt và Bảo Việt nhân thọ đã xây dưng một số loại hình bảo hiểm tín dụng cho cả KNCN và KHDN. Theo đó, trong trường hợp KH vay vốn vì một số lý do bất khả kháng như mắc bệnh hiểm nghèo, gặp tai nạn nghiệm trọng, mất khả năng lao động hoặc thậm chí tử vong… không còn khả năng trả nợ, công ty bảo hiểm sẽ thay KH trả nợ cho ngân hàng toàn bộ nợ gốc còn lại và lãi phát sinh.
2.3.2. Một số tồn tại và hạn chế trong công tác quản trị RRTD của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội
Bên cạnh những điểm tích cực đã đạt được như ở trên thì tại Bảo Việt Bank - chi nhánh Hà Nội vẫn còn tồn tại một vài những điểm hạn chế như sau:
+ Thứ nhất, tỷ lệ nợ xấu và NQH còn khá cao so với mặt bằng chung của các NHTM hiện nay. Toàn ngân hàng Bảo Việt nói chung và Bảo Việt chi nhánh Hà Nội nói riêng đang có tỷ lệ nợ xấu và NQH cao nhất toàn hệ thống. Các khoản nợ nhóm 5 tăng và hiện chưa có phương án xử lý hiệu quả, nợ nhóm 2 cũng có xu hướng tăng, nguy cơ tiêm ẩn gia tăng nợ xấu trong thời gian sắp tới. Nếu tính cả dự nợ đã bán cho WAMC thì tỷ lệ này thực tế còn cao hơn rất nhiều, chính vì thế hiệu quả sử dụng vốn, lợi nhuận của chi nhánh cũng như toàn Ngân hàng chưa đạt được hiệu quả cao như kỳ vọng, từ đó cho thấy công tác quản trị RRTD còn gặp nhiều hạn chế đặc biệt trong công tác xử lý nợ xấu còn gặp rất nhiều khó khăn.
+ Thứ hai, hạn chế trong việc phân tán rủi ro, cơ cấu tín dụng chưa thực sự hợp lý, mức độ tập trung tín dụng cao vào một số lĩnh vực nhạy cảm với những biến động của thị trường. Chi nhánh vẫn còn tập trung cho vay khá nhiều vào phân khúc KHCN hay một số lĩnh vực như dịch vụ, khách sạn nhà hàng, xây dựng…Với mức độ phân bổ nguồn vốn không đồng đều sẽ gia tăng nguy cơ rủi ro tập trung cho ngân hàng.
+ Thứ ba, trích lập DPRRTD của chi nhánh có xu hướng tăng vì nợ xấu tăng cao trong những năm gần đây nên chi nhánh hiện phải trích lập dự phòng nhiều hơn, chính vì thế lợi nhuận của ngân hàng cũng vì thế giảm xuống.
+ Thứ tư, hệ thống chấm điểm KH và mô hình quản trị rủi ro tín dụng mà ngân hàng đang áp dụng chưa thực sự phát huy hiệu quả như mong đợi.
+ Thứ năm, trong khâu nhận diện rủi ro, hệ thống cảnh báo sớm chưa được xây dựng một cách hoàn chỉnh trước những biến động của nền kinh tế, của ngành nghề dẫn đến việc xử lý thông tin chưa đạt hiệu quả cao.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong công tác quản trị RRTD tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội
+ Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
- Quy trình cấp tín dụng gồm nhiều thủ tục, đôi khi làm tốn kém thời gian cho ngân hàng. Bởi quy trình được đề ra phù hợp với những khoản vay lớn, tiềm ẩn nhiều rủi ro cần phải xem xét kĩ lưỡng trước khi ra quyết định tín dụng nhưng đối với những khoản vay nhỏ hơn, tiềm ẩn ít rủi ro hơn thì khi áp dụng quy trình lại khá tốn thời gian của cả 2 bên đôi khi làm ảnh hưởng đến tiến độ của KH.
- Chưa thực sự sát sao trong công tác giám sát trước, trong và sau cho vay, việc giám sát tín dụng tại chi nhánh hiện nay mới chỉ tập trung vào từng khoản vay mà chưa xây dựng được hệ thống theo dõi cả danh mục.
- Sự lỏng lẻo trong công tác kiểm tra, KSNB, chưa thực sự làm tốt vai trò trong việc đánh giá hiệu quả trong hệ thống KSNB do tại chi nhánh chưa có bộ phận phụ trách riêng mà chịu sự quản lý chung từ hội sở chính
- Ngân hàng chưa thực sự kiểm soát nguồn trả nợ của KH và năng cao cảnh giác trước những khoản NQH.
- Các CBTD còn quá non trẻ trong nghề, thiếu kiến thức thực tế, chuyên môn nghiệp vụ, xử lý tình huống. Cùng với đó, dưới áp lực và đặc thù công việc các CBTD khó tránh khỏi việc chạy theo chỉ tiêu mà quyết định cho vay một cách bồng bột, gây rủi ro cho Ngân hàng.
- Hạn chế trong trong khâu thu thập thông tin KH, thiếu cơ sở dữ liệu và công cụ hỗ trợ như hệ thống công nghệ thông tin. Hiện nay, ngân hàng vẫn bị giới hạn trong việc kiếm chứng độ tin cậy về những thông tin liên quan đến khách hàng và thông tin trên CIC vẫn chưa thể đáp ứng được đầy đủ những nhu cầu của Ngân hàng.
+ Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn
- Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, thiếu thiện chí trả nợ hay chủ ý chiếm dụng vốn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý và thu hồi nợ.
- Năng lực kinh doanh, trình độ quản lý yếu kém của khách hàng dẫn đến sụt giảm nguồn thu, mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng.
+ Nguyên nhân khách quan từ phía môi trường bên ngoài
- Những biến động kinh tế trong nước và thế giới khó thể dự báo trước như những biến động bất thường về lãi suất, lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp…Việt Nam ngày càng hội nhập, tham gia nhiều các tổ chức trên thế giới với nhiều chính sách tác động đến nhiều lĩnh vực trong đó có hoạt động của hệ thống ngân hàng. Ngoài ra nền kinh tế nước ta còn chịu tác động bởi những diễn biến phức tạp trên thế giới điển hình là cuộc chiến tranh thương mại Mỹ - Trung ảnh hưởng nhiều đến hoạt động xuất nhập khẩu trong nước, trong đó có những KH vay vốn tại chi nhánh.
- Hành lang pháp lý vẫn chưa thực sự hợp lý vẫn tồn tại một số hạn chế gây khó khăn cho Ngân hàng trong công tác xử lý TSĐB, thu hồi vốn vay từ phía KH.
- Trung tâm hỗ trợ tín dụng quốc gia CIC chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu tìm kiếm và tra cứu thông tin của Ngân hàng, khiến Ngân hàng mất nhiều thời gian và công sức hơn trong việc kiếm chứng độ tin cậy và ra quyết định cấp tín dụng đối với KH.
- Những diễn biến bất thường từ phía môi trường tự nhiên như tình hình thiên tai, dịch bệnh… cũng tác động không nhỏ đến KH đang vay vốn tại Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 của khóa luận đã nêu khái quát lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội, phân tích thực trạng công tác quản trị RRTD tại chi nhánh thông qua các chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ NQH, nợ xấu, tỷ lệ trích lập DPRRTD. Ngoài ra, trong chương II cũng trình bày kết quả khảo sát về các nguyên nhân gây ra RRTD qua việc thu thập ý kiến đánh giá của 19 CBTD tại chi nhánh Hà Nội. Qua đó, thấy được những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại. Đó cũng chính là cơ sở giúp đưa ra những giải pháp và đưa ra những đề xuất nhằm hoàn thiện hơn công tác quản trị RRTD tại chi nhánh phù hợp với định hướng của Bảo Việt Bank trong giai đoạn sắp tới.
CHƯƠNG 3