Khóa luận tốt nghiệp Hệ thống thông tin quản lý: Ứng dụng giải pháp BPM (Business process management) để đánh giá và nâng cao hiệu quả quản lý quy trình nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

Chương 2: Xây dựng, đánh giá và đưa ra đề xuất cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội Giới thiệu đơn vị thực tập, tổng quan về nghiệp vụ tí

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

ỨNG DỤNG GIẢI PHÁP BPM (BUSINESS PROCESS MANAGEMENT) ĐỂ ĐÁNH GIÁ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG

CHI NHÁNH HÀ NỘI

PHÙNG HỒNG CHÂM

HÀ NỘI, NĂM 2020

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

ỨNG DỤNG GIẢI PHÁP BPM (BUSINESS PROCESS MANAGEMENT) ĐỂ ĐÁNH GIÁ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH

Hệ: Đại học chính quy

Hà Nội, tháng 6/ 2020

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới thầy Nguyễn Thanh Thụy Thầy đã trực

tiếp định hướng cũng như cố vấn tận tình và giúp đỡ em trong suốt thời gian hoàn thành khóa

luận Nhờ thầy, em được tiếp xúc với nhiều kiến thức mới và vô cùng hữu ích cho tương lai

công việc sau này

Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và đóng góp từ bạn bè tiếp thêm

động lực cho em Em xin gửi lời cảm ơn đơn vị thực tập, các cán bộ tại Ngân hàng TMCP

Tiên Phong đã hết lòng hỗ trợ, tạo điều kiện về thời gian cũng như tư vấn để em có thể hoàn

thành khóa luận thật tốt

Trong quá trình thực hiện, do bắt đầu nghiên cứu chủ đề mới chưa có nhiều kinh

nghiệm, cùng với thời gian hạn hẹp nên khóa luận sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Em

rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét từ phía thầy cô giáo để đề tài hoàn chỉnh hơn và rút

ra được những kinh nghiệm bổ ích hơn nữa để có thể tiếp tục hướng phát triển sau này

Em xin chân thành cảm ơn!

SINH VIÊN THỰC HIỆN

Phùng Hồng Châm

LỜI CAM KẾT

Em xin cam đoan: Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Ứng dụng giải pháp BPM

(Business Process Management) để đánh giá và nâng cao hiệu quả quản lý quy trình nghiệp

vụ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hà Nội” là bài nghiên

cứu của riêng cá nhân em, không sao chép của bất cứ ai

Em xin chịu mọi trách nhiệm về bài nghiên cứu của mình!

Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Người cam đoan

Phùng Hồng Châm

NHẬN XÉT (Của cơ quan thực tập)

Về các mặt: Ý thức chấp hành nội quy, thái độ làm việc của sinh viên tại nơi thực tập; Tiến độ, kết quả thực hiện công việc được giao; Tính thực tiễn và ứng dụng của đề tài…

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Hà Nội, ngày tháng năm 2020

Người nhận xét

(Ký tên, đóng dấu)

NHẬN XÉT (Của giáo viên hướng dẫn)

Về các mặt: Mục đích của đề tài; Tính thời sự và ứng dụng của đề tài; Bố cục và hình thức trình bầy đề tài; Kết quả thực hiện đề tài; Ý thức, thái độ của sinh viên trong quá trình thực hiện đề tài

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Kết luận : ………… ………

Hà Nội, ngày tháng năm 2020

Giáo viên hướng dẫn

(Ký tên)

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CHUNG VỀ GIẢI PHÁP QUẢN LÝ QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ BPM VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG 3

1.1 Tổng quan chung về quy trình nghiệp vụ BPM 3

1.1.1 Định nghĩa về quy trình nghiệp vụ và thành phần của một quy trình nghiệp vụ 3

1.1.1.1 Định nghĩa quy trình nghiệp vụ 3

1.1.1.2 Thành phần một quy trình nghiệp vụ 4

1.1.2 Vòng đời BPM 5

1.2 Cải tiến quy trình 6

1.3 Ngôn ngữ mô hình hóa quy trình nghiệp vụ BPMN 7

1.4 Tổng quan về nghiệp vụ tín dụng 9

1.4.1 Khái niệm quy trình tín dụng 9

1.4.2 Ý nghĩa quy trình tín dụng 9

1.4.3 Quy trình tín dụng tổng quát 9

CHƯƠNG 2: XÂY DỰNG, ĐÁNH GIÁ VÀ CẢI TIẾN QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 12

2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Tiên Phong 12

2.1.1 Sự hình thành và phát triển 12

2.1.2 Bộ máy tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội 12

2.1.3 Các hoạt động nghiệp vụ của đơn vị 14

2.2 Tổng quan về quy trình nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội 14 2.3 Mô hình hóa quy trình nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội 15 2.3.1 Mô hình hóa quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng 15

2.3.2 Mô hình hóa quy trình giải ngân tín dụng 20

2.3.3 Mô hình hóa quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ 23

2.4 Đánh giá và đề xuất cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội 28

2.4.1 Đánh giá và đề xuất cải tiến quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng 28

2.4.1.1 Đánh giá hiệu quả quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng 28

2.4.1.2 Đề xuất cải tiến nâng cao hiệu quả quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng32 2.4.2 Đánh giá và đề xuất cải tiến quy trình giải ngân tín dụng 35

2.4.2.1 Đánh giá hiệu quả quy trình giải ngân tín dụng: 35

2.4.2.2 Đề xuất cải tiến nâng cao hiệu quả quy trình giải ngân tín dụng 39

2.4.3 Đánh giá và đề xuất cải tiến quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ 41

2.4.3.1 Đánh giá hiệu quả quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ 41

2.4.3.2 Đề xuất cải tiến nâng cao hiệu quả quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ 46

CHƯƠNG 3: XÂY DỰNG HỆ THỐNG QUẢN LÝ QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 51

3.1 Thiết kế chức năng 51

3.1.1 Sơ đồ phân rã chức năng 51

3.1.2 Thiết kế cơ sở dữ liệu 52

3.2 Thiết kế giao diện và kết quả đạt được 60

KẾT LUẬN 70

TÀI LIỆU THAM KHẢO 71

PHỤ LỤC 72

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

1 TMCP Thương mại cổ phần

2 CNTT Công ngệ thông tin

3 NHTM Ngân hàng thương mại

Bộ phận Phân luồng và Cảnh báo sớm cá nhân

25 TT GSTD Trung tâm giám sát tín dụng

26 ĐVLQ Đơn vị liên quan

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1: Bảng 6 nhóm ký hiệu chính của BPMN 8

Bảng 2: Bảng các bước trong quy trình tín dụng tổng quát 10

Bảng 3: Bảng các bước thực hiện Quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng 19

Bảng 4: Bảng các bước thực hiện Quy trình giải ngân tín dụng 22

Bảng 5: Bảng các bước thực hiện Quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ 26

Bảng 6: Bảng mô tả chi tiết nguồn lực, thời gian và chi phí (nếu có) của mỗi hoạt động trong Quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng 29

Bảng 7: Bảng mô tả chi tiêt nguồn lực, thời gian và chi phí (nếu có) của mỗi hoạt động trong Quy trình giải ngân tín dụng 36

Bảng 8: Bảng mô tả chi tiêt nguồn lực, thời gian và chi phí (nếu có) của mỗi hoạt động trong Quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ 43

Bảng 9: Bảng khách hàng 53

Bảng 10: Bảng nhân viên 53

Bảng 11: Bảng chức vụ 53

Bảng 12: Bảng hồ sơ tín dụng 56

Bảng 13: Bảng thông tin CIC – Lịch sử tín dụng 58

Bảng 14: Bảng tờ trình thẩm định 59

Bảng 15: Bảng đề xuất cấp tín dụng 59

Bảng 16: Bảng phê duyệt và kiểm tra 60

Bảng 17: Bảng hạch toán giải ngân 73

Bảng 18: Bảng đơn đề nghị giải ngân 73

Bảng 19: Bảng hồ sơ giải ngân 75

Bảng 20: Bảng giải ngân 76

Bảng 21: Bảng phê duyệt 76

Bảng 22: Bảng kế hoạch kiểm tra sau vay 77

Bảng 23: Bảng báo cáo kiểm tra sau vay 78

Bảng 24: Bảng kiểm soát kiểm tra sau vay 79

Bảng 25: Bảng phê duyệt 80

Bảng 26: Bảng kiểm tra 80

Bảng 27: Bảng hạch toán 81

Bảng 28: Bảng thu nợ 81

DANH MỤC HÌNH VẼ

Hình 1: Thành phần một quy trình nghiệp vụ 4

Hình 2: Vòng đời BPM (2) 5

Hình 3: Cải tiến quy trình (3) 7

Hình 4: Các bước trong quy trình tín dụng 9

Hình 5: Sơ đồ tổ chức các bộ phận 12

Hình 6: Quy trình thẩm định về xét duyệt tín dụng 19

Hình 7: Quy trình giải ngân tín dụng 22

Hình 8: Quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ khách hàng cá nhân 27

Hình 9: Chi tiết về chi phí 30

Hình 10: Chi phí và Hiệu suất làm việc của các nguồn lực tham gia quy trình 30

Hình 11: Hiệu suất làm việc của các nguồn lực tham gia quy trình 31

Hình 12: Kết quả thời gian thực hiện quy trình 31

Hình 13: Quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng sau khi cải tiến 33

Hình 14 Kết quả thời gian thực hiện quy trình sau khi cải tiến 34

Hình 15: Chi phí và Hiệu suất làm việc của các nguồn lực sau cải tiến 34

Hình 16: Chi tiết về chi phí 36

Hình 17: Chi phí và Hiệu suất làm việc của các nguồn lực tham gia quy trình 37

Hình 18: Hiệu suất làm việc của các nguồn lực tham gia quy trình 37

Hình 19: Kết quả thời gian thực hiện quy trình 38

Hình 20: Quy trình giải ngân sau khi cải tiến 39

Hình 21: Chi phí và Hiệu suất làm việc của các nguồn lực sau cải tiến 40

Hình 22: Hiệu suất làm việc của các nguồn lực sau cải tiến 40

Hình 23: Kết quả thời gian thực hiện quy trình sau khi cải tiến 41

Hình 24: Chi tiết về chi phí 44

Hình 25: Chi phí và Hiệu suất làm việc của các nguồn lực tham gia quy trình 44

Hình 26: Hiệu suất làm việc của các nguồn lực tham gia quy trình 45

Hình 27: Kết quả thời gian thực hiện quy trình 45

Hình 28: Quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ sau khi cải tiến 47

Hình 29: Chi tiết về chi phí sau cải tiến 48

Hình 30: Chi phí và Hiệu suất làm việc của các nguồn lực tham gia quy trình 48

Hình 31: Kết quả thời gian thực hiện quy trình 49

Hình 32: Sơ đồ phân rã chức năng 51

MỞ ĐẦU

Ngày nay, để có thể tối ưu hoá hoạt động nhằm đáp ứng tốt nhất cho khách hàng, các ngân hàng đang không ngừng nâng cao quy trình nghiệp vụ mà cốt lõi là nghiệp vụ tín dụng Việc này giúp ngân hàng linh hoạt trong việc thích ứng với những thay đổi về nhu cầu khách hàng và đi đầu trong việc đón bắt, đáp ứng những nhu cầu mới Hơn nữa, việc tin học hóa quy trình nghiệp vụ cũng giúp chuyên nghiệp hóa hoạt động, tiết kiệm thời gian và chi phí, giảm thiểu sai sót, rủi ro đặc biệt quan trọng trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng Để thực hiện được điều này, các công nghệ hiện đại

và tiên tiến nhất phải được ngân hàng áp dụng Tuy nhiên, hiệu quả đầu tư cho ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, đặc biệt là giải quyết hài hòa mối quan hệ giữa chuyên môn nghiệp vụ và công nghệ thông tin Để giải quyết vấn đề đó, bằng việc sử dụng chung công cụ để phát triển và thiết kế logic của quy trình nghiệp vụ, hoạt động mô hình hóa quy trình nghiệp vụ sẽ làm trung gian đưa bộ phận nghiệp vụ và kỹ thuật xích lại gần nhau Dựa trên logic đó, đội kỹ thuật tiến hành các hoạt động tích hợp và triển khai cần thiết để vận hành hệ thống

Có thể nói vấn đề quan tâm hàng đầu hiện nay chính là việc đầu tư mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng Vậy làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng? Đây

là vấn đề được các nhà quản lý ngân hàng quan tâm hàng đầu và là nhiệm vụ hết sức quan trọng đối với mỗi cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng Việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội không nằm ngoài sự quan tâm chung và đó là nhiệm vụ hàng đầu đặt ra đối với ban lãnh đạo cũng như mỗi cán bộ của ngân hàng

Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, em chọn đề tài “Ứng dụng giải pháp BPM

(Business Process Management) để đánh giá và nâng cao hiệu quả quản lý quy trình nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hà Nội”

làm khóa luận tốt nghiệp

1 Mục tiêu của khóa luận:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về mô hình hóa nghiệp vụ

- Hiểu được quy trình xử lý nghiệp vụ tín dụng để qua đó phân tích và mô hình hóa nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

- Đưa ra nhận xét, đánh giá và tối ưu hóa cho quy trình

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng quy trình nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng

- Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội, chủ

3 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp phân tích, tổng hợp, đánh giá

- Phương pháp thu thập thông tin

- Phương pháp quan sát

4 Bố cục của bài khóa luận được chia làm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan chung về giải pháp quản lý quy trình nghiệp vụ BPM và nghiệp vụ tín dụng

Giới thiệu khái quát về quy trình nghiệp vụ BPM, cải tiến quy trình, ngôn ngữ

mô hình hoá quy trình nghiệp vụ BPMN và tổng quan về nghiệp vụ tín dụng

Chương 2: Xây dựng, đánh giá và đưa ra đề xuất cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

Giới thiệu đơn vị thực tập, tổng quan về nghiệp vụ tín dụng tại đơn vị thực tập, mô hình hóa quy trình nghiệp vụ tín dụng và đánh giá, tối ưu hóa mô hình

Chương 3: Xây dựng hệ thống quản lý quy trình nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

Tập trung thiết kế cơ sở dữ liệu, thiết kế chức năng, thiết kế giao diện và kết quả đạt được khi sử dụng hệ thống quản lý quy trình tín dụng,

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CHUNG VỀ GIẢI PHÁP QUẢN LÝ QUY

TRÌNH NGHIỆP VỤ BPM VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG

1.1 Tổng quan chung về quy trình nghiệp vụ BPM

1.1.1 Định nghĩa về quy trình nghiệp vụ và thành phần của một quy trình nghiệp

vụ

1.1.1.1 Định nghĩa quy trình nghiệp vụ

Quy trình nghiệp vụ là tâm điểm của một doanh nghiệp để tạo ra sự khác biệt

so với các đối thủ cạnh tranh khác Đã có rất nhiều những khái niệm được đưa ra

từ những góc nhìn khác nhau như sau:

Dưới góc nhìn của các nhà Kinh tế học:

Theo Hammer và Champy (1993) “Quy trình nghiệp vụ là một tập các hoạt

động cùng với nhau nhằm tạo ra các kết quả có giá trị cho khách hàng”

Theo Aguilar và Ruth (2004) “Quy trình nghiệp vụ là sự kết hợp có logic và

cấu trúc của các hoạt động trong tổ chức nhằm đạt được kết quả, mục tiêu mong muốn”

Dưới góc nhìn kỹ thuật, hệ thống theo Infochief thì “Quy trình nghiệp vụ là

một chuỗi các công việc có cấu trúc hoặc bán cấu trúc được thực hiện theo trình

tự nối tiếp hay song song bởi 2 hoặc nhiều hơn các cá nhân để đạt đến được một mục đích chung Một quy trình nghiệp vụ bao gồm một chuỗi các công việc Một công việc được thực hiện bởi một người không gọi là một quy trình nghiệp vụ”

“Chuỗi các công việc phải được thực hiện với mục đích là hướng đến một mục tiêu chung cuối cùng Bằng cách áp dụng các nguyên tắc của BPM, chúng ta có thể tập trung sự chú ý đến các kết quả cuối cùng thay vì trải sự chú ý đến nhiều khâu

Từ những quan điểm trên, Quy trình nghiệp vụ (BPM) là sự khám phá và thi hành những cách thức để khiến cho quy trình kinh doanh trong một tổ chức hoạt động hiệu quả hơn và để tận dụng những điểm mạnh về cơ hội cải thiện như giảm giá thành sản xuất, giảm thời gian thực hiện và tỉ lệ rủi ro Ngày nay, BPM thực hiện công việc khởi tạo và định hướng quy trình phù hợp nhất với một doanh nghiệp cùng với phương hướng kinh doanh của doanh nghiệp ấy, thường là tập trung vào con người hoặc công nghệ (có thể cả hai) như tài sản được sử dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho quy trình tốt nhất của công việc

- Một quy trình còn bao gồm các tác nhân (con người, tổ chức, phần mềm các hệ thống…), các đối tượng hữu hình (thiết bị, nguyên vật liệu, sản phẩm, tài liệu giấy…) và các đối tượng vô hình (tài liệu và hồ sơ điện tử)

- Việc thực hiện một quy trình có thể dẫn đến một hoặc nhiều kết quả (outcomes) Lý tưởng nhất là khi một kết quả mang lại giá trị cho những tác nhân trong quy trình Trong một số trường hợp, giá trị này không đạt được hoặc chỉ đạt

được một phần, điều này dẫn đến một kết quả tiêu cực trái ngược với một kết quả tích cực mà mang lại giá trị cho các tác nhân tham gia

- Trong số những tác nhân tham gia vào quy trình, người hưởng thụ kết quả của quy trình cụ thể là khách hàng đóng một vai trò đặc biệt

1.1.2 Vòng đời BPM

Các hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức được xây dựng và quản lý tuân theo một vòng đời phát triển Mặc dù có nhiều quan điểm khác nhau, tuy nhiên phần lớn các hướng nghiên cứu sử dụng vòng đời phát triển của BPM được thực hiện thông qua sáu giai đoạn: Xác định quy trình; Mô hình hóa quy trình; Phân tích quy trình; Thiết kế lại quy trình (Cải tiến quy trình); Thực thi quy trình; Quy trình giám

sát và kiểm soát

Hình 2: Vòng đời BPM (2)

- Xác định quy trình: Khi một nghiệp vụ được đặt ra, các quy trình liên

quan đến nghiệp vụ đang được giải quyết sẽ được xác định Kết quả của giai đoạn này là một quy trình mới hoặc được cập nhật, khắc phục những điểm yếu kém, cung cấp một cái nhìn tổng thể về các quy trình trong một tổ chức và trong các

mối quan hệ

- Mô hình hóa quy trình: Trạng thái hiện tại của mỗi quy trình liên quan được ghi lại, thường ở dạng một hoặc một số mô hình quy trình

- Phân tích quy trình: Các vấn đề liên quan đến mô hình quy trình được

xác định, ghi lại và bất cứ khi nào cũng có thể định lượng bằng cách sử dụng các

hàng đầu về mặt tác động của chúng và đôi lúc cũng yêu cầu mặt nỗ lực ước tính

để giải quyết chúng

- Thiết kế lại quy trình (Cải tiến quy trình): Mục tiêu của giai đoạn này là

để xác nhận những thay đổi đối với quy trình sẽ giúp giải quyết các vấn đề xác định ở giai đoạn trước và cho phép tổ chức đáp ứng các phản hồi về hiệu suất Đến cuối, nhiều tùy chọn thay đổi được phân tích và so sánh với các biện pháp hiệu suất được chọn Điều này đòi hỏi quy trình phải được thiết kế lại và phân tích quy trình phải được thực hiện đồng thời: Ngay khi những tùy chọn thay đổi mới được

đề xuất, chúng được phân tích bằng cách sử dụng các kỹ thuật phân tích quy trình Cuối cùng sẽ dẫn đến một quy trình được thiết kế lại Đầu ra của giai đoạn này thường là một mô hình quy trình tương tự được sử dụng để làm cơ sở cho giai

đoạn tiếp theo

- Thực thi quy trình: Trong giai đoạn này, những thay đổi cần thiết để

chuyển từ quy trình hiện tại đến quy trình tương lai được chuẩn bị và thực hiện Việc thực thi quy trình gồm hai khía cạnh: thay đổi cách thức quản lý của tổ chức

và tự động hóa quy trình Việc thay đổi cách thức quản lý của tổ chức ảnh hưởng đến tập hợp các hoạt động được yêu cầu và khiến thay đổi cách thức hoạt động của tất cả những người tham gia vào quy trình Mặt khác, tự động hóa quy trình ảnh hưởng đến sự phát triển và triển khai các hệ thống CNTT (hoặc phiên bản

nâng cao của các hệ thống thông tin hiện có) hỗ trợ cho quy trình tương lai

- Quy trình giám sát và kiểm soát: Một khi quy trình thiết kế lại được thực

hiện, dữ liệu liên quan được thu thập và phân tích để xác định quá trình được thực

hiện tốt như thế nào đối với các biện pháp thực hiện và mục tiêu hiệu suất của nó

 Vòng đời BPM giúp hiểu rõ vai trò của công nghệ trong BPM Công nghệ nói chung và đặc biệt là là Công nghệ thông tin (CNTT) là một công cụ chính

để cải thiện quy trình kinh doanh Các chuyên gia CNTT cần làm việc cùng với các nhà phân tích quy trình để hiểu những vấn đề chính ảnh hưởng đến một quy trình nhất định và tìm ra cách giải quyết tốt nhất các vấn đề này

1.2 Cải tiến quy trình

Việc áp dụng cải tiến liên tục giúp các tổ chức/doanh nghiệp tăng cường chất lượng sản phẩm, cải thiện quy trình, nâng cao sự hài lòng của khách hàng và nâng cao hiệu quả, năng suất, lợi nhuận

Cải tiến quy trình là khi mô hình N không phù hợp với nhật ký sự kiện L, biến đổi mô hình N thành N’ sao cho L phù hợp với N’ và N’ càng giống N càng tốt

Hình 3: Cải tiến quy trình (3)

Các kĩ thuật khai thác quy trình nhằm mục đích trích xuất thông tin không tầm thường và hữu ích từ nhật ký sự kiện Hai loại khai thác quy trình chính và

được biết đến nhiều nhất là: Phát hiện quy trình (process discovery) và Kiểm tra

sự phù hợp (conformance checking)

- Phát hiện quy trình (process discovery): nhằm tự động xây dựng một mô

hình quy trình từ nhật ký sự kiện, mô tả hệ thống như nó thật sự đã xảy ra Những

thách thức đặt ra là mô hình phải dễ hiểu, nắm bắt hành vi thực tế và mô hình cần

có giải thích chi tiết các bước phù hợp

- Kiểm tra sự phù hợp (conformance checking): Kiểm tra sự phù hợp có

thể sử dụng để kiểm tra xem thực tế được ghi nhận trong nhật ký phù hợp với mô

hình hay không và ngược lại Có hai loại kiểm tra sự phù hợp đó là so sánh với

một mô hình của hệ thống (chỉ khi một mô hình như vậy có sẵn) và so sánh với

một bản ghi Kiểm tra sự phù hợp của mô hình có thể được sử dụng để xác minh

rằng mô hình quy trình phù hợp với thiết kế được thực hiện trước đó

Theo Will M.P Van der Aalst: “Cải tiến quy trình nằm giữa phát hiện quy

trình và kiểm tra sự phù hợp, nó nằm ở bước 4 Thiết kế lại quy trình (hay Cải tiến

quy trình) của vòng đời BPM Cải tiến quy trình dựa trên dữ liệu để phân tích

hiệu suất làm việc, điểm quyết định và dự đoán nhằm mục đích đánh giá quy trình

hiện tại, từ đó đưa ra đề xuất cải tiến quy trình và so sánh quy trình mới được cải

tiến so với trước khi cải tiến.” (2)

1.3 Ngôn ngữ mô hình hóa quy trình nghiệp vụ BPMN

“Ngôn ngữ mô hình hóa quy trình nghiệp vụ BPMN (Business Process Modeling Notation) là tập hợp nhiều ký hiệu để mô hình hóa trực quan các quy

trình nghiệp vụ xử lý Mục tiêu chính là cung cấp các ký hiệu dễ hiểu, dễ đọc cho

cả bộ phận kỹ thuật và nghiệp vụ

Trong số các công cụ hỗ trợ mô hình hóa bằng BPMN, báo cáo sẽ sử dụng phần mềm Bizagi Modeler và Bizagi Studio do có nhiều tiện ích phù hợp với đề tài.”

BPMN có 6 nhóm ký hiệu chính được mô tả ở bảng như sau:

Pool: Một tổ chức, phòng ban, bộ phận hoặc hệ thống nào đó

Lane: Các cá nhân riêng lẻ làm những hoạt động cụ thể

Data Object: Đối tượng dữ liệu

Nhóm (Group): Một hộp bao quanh một nhóm các đối tượng trong cùng một danh mục

Bảng 1: Bảng 6 nhóm ký hiệu chính của BPMN

1.4 Tổng quan về nghiệp vụ tín dụng

Nghiệp vụ tín dụng (hay còn gọi là nghiệp vụ cho vay) là nghiệp vụ đặc trưng nhất của các ngân hàng bởi nghiệp vụ này sử dụng phần lớn nguồn vốn và tạo ra thu nhập chủ yếu

1.4.1 Khái niệm quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là tổng hợp các quy định, nguyên tắc của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó các bước từ chuẩn bị hồ sơ để chuẩn bị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng đều được xây dựng cụ thể theo một trình

tự nhất định Có thể nói đó là quá trình đồng bộ, tuân theo trình tự nhất định, có tính chất liên hoàn và có quan hệ chặt chẽ gắn bó với nhau (6)

1.4.2 Ý nghĩa quy trình tín dụng

Một quy trình tín dụng hợp lí sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng, bên cạnh đó cũng làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn; là cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng

1.4.3 Quy trình tín dụng tổng quát

Thông thường trong “Sổ tay tín dụng của các Ngân hàng” thì Quy trình tín

dụng cơ bản bao gồm các bước sau:

- Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng

- Bước 2: Kiểm tra và thẩm định tín dụng

- Bước 3: Phê duyệt khoản vay

- Bước 4: Ký kết hợp đồng tín dụng và giải ngân

- Bước 5: Giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Biểu đồ ngữ cảnh quy trình tín dụng:

Hình 4: Các bước trong quy trình tín dụng

Các bước trong quy trình tín dụng tổng quát được thể hiện dưới bảng sau:

TT Thông tin đầu vào Nội dung thực hiện Kết quả

- Hồ sơ vay vốn được hoàn thành và chuyển sang bộ phận thẩm định

Bước 2

- Hồ sơ vay vốn được chuyển

từ bước 1

- Các thông tin bổ sung

thu thập thêm trong quá

trình thẩm định

- Cá nhân hoặc bộ phận tiến hành thẩm định về các mặt tài chính, phi tài chính

- Báo cáo kết quả thẩm định và chuyển sang bộ phận có thẩm quyền và quyết định cho vay

Bước 3

- Các tài liệu từ bước 2

chuyển sang và báo cáo kết

quả thẩm định

- Các thẩm định bổ sung

- Quyết định cho vay hoặc từ chối được giao quyền phán quyết

- Quyết định cho vay hoặc từ chối

- Tiến hành thủ tục pháp

lý như ký hợp đồng tín dụng và các hợp đồng khác

Bước 4

- Quyết định cho vay và các

hồ sơ liên quan

- Tái xét và xếp hạng

- Thanh lý tín dụng

- Báo cáo kết quả giám sát và đưa ra các giải pháp xử lý

- Thực hiện các thủ tục để thanh lý tín dụng

Bảng 2: Bảng các bước trong quy trình tín dụng tổng quát

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

BPM là một giải pháp mô hình hóa, tự động hóa, quản lý và tối ưu hóa tiến trình nghiệp vụ nhằm đem lại lợi ích lớn nhất cho một tổ chức hay một doanh nghiệp Về mặt quản lý: BPM là cách tiếp cận có hệ thống nhằm giúp tiến trình hoạt động của các

tổ chức/doanh nghiệp được tiêu chuẩn hóa, tối ưu hóa, giúp giảm chi phí, tăng chất lượng hoạt động nhằm đạt tới các mục tiêu cần thiết Về mặt công nghệ: Trước sự biến động của môi trường hoạt động, BPM giúp tổ chức/doanh nghiệp thiết kế, mô hình hóa, triển khai, giám sát, vận hành và cải tiến các tiến trình nghiệp vụ một cách linh hoạt

hơn Tóm lại, BPM có thể được hiểu như sau: “Quản lý tiến trình là việc dựa trên cái

nhìn toàn bộ tổ chức như một hệ thống gồm các tiến trình liên kết với nhau, chúng có mối quan hệ chặt chẽ được mô hình hóa dưới dạng sơ đồ, qua đó có thể cải tiến và đảm bảo các tiến trình của tổ chức một cách tốt nhất, hiệu quả nhất” Chang (2006)

CHƯƠNG 2: XÂY DỰNG, ĐÁNH GIÁ VÀ CẢI TIẾN QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI

Dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến và trình độ quản lý chuyên sâu, với mục tiêu đi đầu về Ngân hàng số, TPBank đã tập trung đầu tư để có hạ tầng hiện đại, giải pháp công nghệ tiên tiến với những sản phẩm đột phá như LiveBank – mô hình ngân hàng tự động 24/7, Savy - ứng dụng tiết kiệm vạn năng, QuickPay – thanh toán bằng

mã QR code, ứng dụng ngân hàng điện tử Ebank…TPBank đã ứng dụng thành công trợ lý ảo T’aio với trí thông minh nhân tạo AI và công nghệ máy học Machine Learning, hệ thống nhận diện khách hàng bằng giọng nói và vân tay… Tất cả những sản phẩm vượt trội đó đã giúp TPBank trở thành nhà băng đầu tiên có hệ sinh thái ngân hàng số đa dạng và vượt trội tại Việt Nam

2.1.2 Bộ máy tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

Hình 5: Sơ đồ tổ chức các bộ phận

Chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận:

- Giám đốc: Chịu trách nhiệm trước TGĐ, HĐQT về hoạt động kinh doanh và hoạt

động nghiệp vụ của đơn vị mình, điều hành hoạt động của Đơn vị đúng pháp luật,

đúng thể lệ, chế độ của NHNN Việt Nam và của TPBank

- Phó giám đốc: Được Giám đốc ủy nhiệm, chỉ đạo, điều hành một số mặt công tác, ký thay Giám đốc và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các nhiệm vụ được phân công

- Phòng Kinh doanh: Bao gồm nhưng không giới hạn Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Trung tâm kinh doanh…

+ Lập và triển khai kế hoạch kinh doanh

+ Phát triển cơ sở khách hàng, thị phần hoạt động ngân hàng

+ Tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng, bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

+ Thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàng, xử lý hồ sơ xuất, nhập khẩu và

thanh toán quốc tế

+ Đôn đốc thu hồi nợ, bảo lãnh; Đề xuất, điều chỉnh gia hạn nợ, điều chỉnh hay

miễn giảm lãi phí, thường xuyên đánh giá lại khách hàng và các món vay… + Phân tích, tổng hợp, báo cáo tình hình cho vay, bảo lãnh tại đơn vị

- Phòng Dịch vụ khách hàng:

+ Hoạt động dịch vụ khách hàng:

 Nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán

 Mua bán ngoại tệ vãng lai, chi trả kiều hối, phát hành thẻ, tiếp nhận và

xử lý yêu cầu dịch vụ internet banking, mobile banking…

 Tiếp nhận và tư vấn thông tin thông tin về các sản phẩm, dịch vụ; tiếp

nhận các yêu cầu, phàn nàn khiếu nại của khách hàng

 Quản lý và kiểm soát chất lượng hoạt động dịch vụ khách hàng

+ Hoạt động ngân quỹ:

 Chịu trách nhiệm về công tác quản lý và giao dịch kho quỹ, quỹ tiết

kiệm

 Thực hiện quản lý và điều tiết tiền mặt

 Tổ chức các hoạt động kiểm đếm đóng bó nộp rút tiền mặt, các hoạt động thu chi kiểm đếm hộ khách hàng, các hoạt động nhờ giữ tài sản

 Thực hiện nhắc nợ, thu nợ gốc, nợ lãi định kỳ hàng tháng và nợ quá

hạn, tham gia giải quyết các khoản nợ xấu với các bộ phận liên quan

 Soạn thảo, xây dựng các hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm, tiến

hành các thủ tục công chứng và các thủ tục khác

 Tiếp nhận và thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế

 Thực hiện quản lý và kiểm soát hồ sơ tín dụng, tài sản bảo đảm, hồ sơ

giao dịch thanh toán quốc tế

+ Hoạt động Hành chính Quản trị: Công tác văn thư, hành chính, lễ tân, quản lý,

mua sắm tài sản, vật tư trang thiết bị, phương tiện làm việc của Chi nhánh…

2.1.3 Các hoạt động nghiệp vụ của đơn vị

- Nghiệp vụ huy động vốn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ dưới nhiều hình thức như: nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng (Tiết kiệm có

kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang), phát hành giấy tờ có giá

để huy động vốn của các tổ chức cá nhân trong nước (khi được giao chỉ tiêu), vay vốn của các tổ chức tín dụng khác khi được NHNN Việt Nam đứng ra bảo lãnh

- Nghiệp vụ cấp tín dụng (sử dụng vốn) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ

- Các nghiệp vụ trung gian như: thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua Ngân hàng

- Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại: kinh doanh ngoại tệ

- Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

2.2 Tổng quan về quy trình nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

Hiện TPBank ứng dụng Hệ thống Quản lý tín dụng LOS (Loan Origination

System) Theo Fintek và Diasoft Systems: “LOS là giải pháp cải tiến, tự động hóa

các hoạt động trong quy trình tín dụng, đặc biệt tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Hệ thống này cho phép tự động đánh giá rủi ro khách quan; tăng, giảm hạn mức tín dụng ngay từ quá trình bắt đầu khoản vay đến giải ngân, giúp thông tin hồ

sơ được rõ ràng, minh bạch, việc phê duyệt khoản vay sẽ quyết định nhanh chóng hơn” Cùng với phần mềm LOS, TPBank cũng đã triển khai Hệ thống nhắc nợ tự

động (Debt Collection System) và CRM - Hệ thống quản trị mối quan hệ khách hàng

Ngoài những lợi ích thấy rõ trong việc cải tiến khâu quản trị, việc triển khai các giải pháp này sẽ giúp cho các khách hàng tín dụng của TPBank có thêm nhiều lợi ích nhờ hệ thống tự động hóa giúp rút ngắn thời gian phục vụ Hệ thống quản lý khoản vay, Hệ thống nhắc nợ tự động và Hệ thống quản trị mối quan hệ khách hàng

đã được triển khai tại TPBank từ tháng 06/2016 Việc TPBank triển khai hai hệ thống

trên đã đem đến nhiều tiện lợi cho khách hàng cũng như ngân hàng Tuy nhiên, về mặt quy trình nghiệp vụ nói chung còn nhiều khó khăn cần giải quyết:

Thứ nhất, chi phí và thời gian để đào tạo nhân viên sử dụng thành thạo, hiểu

rõ quy trình vận hành của hệ thống là rất lớn, đồng thời quy trình trên hệ thống còn đòi hỏi người dùng cần có kỹ thuật và kiến thức chắc chắn về tất cả các nghiệp vụ ngân hàng

Thứ hai, việc thẩm định tính chính xác của các báo cáo tài chính, những luận chứng kỹ thuật do khách hàng cung cấp một cách chủ quan không phải lúc nào cũng làm tốt Các tổ chức chuyên môn tái thẩm định được mời đến để xác định tính chính xác của những tài liệu này chỉ khi là trường hợp thật sự cần thiết

Thứ ba, những thông tin quan trọng bị bỏ sót do chưa có sự hướng dẫn chi tiết đối với việc thu thập các thông tin định tính khiến cho quá trình đánh giá, nhận định chưa thật sự được sâu sắc và đầy đủ

Thứ tư, nhận thức về quyền lựa chọn TSBĐ của cán bộ ngân hàng còn chưa đầy đủ.Việc định giá TSBĐ tuy hết sức quan trọng nhưng đôi khi lại chỉ được thực hiện một cách chiếu lệ và mang tính thủ tục

Thứ năm, trên thực tế có thể có sự thiếu minh bạch và chính xác trong việc thẩm định một khoản vay bởi cán bộ tín dụng sẽ phụ trách làm hết các khâu từ nhận

hồ sơ vay vốn, đến thẩm định khoản vay và sau đó là đề xuất cho vay

Thứ sáu, cán bộ tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tìm thông tin tín dụng trên hệ thống khi khách hàng thay đổi số chứng minh nhân dân, hoặc số giấy phép đăng ký kinh doanh Chính vì vậy, cần có sự phân tích và đánh giá tổng quát cũng như đi sâu vào từng chi tiết của quy trình nghiệp vụ trên hệ thống cũng như trên thực tế để từ đó sẽ tìm hướng phát triển, giải pháp hoàn thiện các hạn chế còn tồn tại trong hệ thống mà ngân hàng đang ứng dụng

Với những cải tiến về công nghệ của TP Bank trong những năm gần đây và lợi thế của TP Bank là cho vay Khách hàng cá nhân, đặc biệt là cho vay mua ô tô với lãi suất chỉ từ 9.4%, ta sẽ đi sâu vào nghiên cứu nghiệp vụ tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình Bài toán sẽ phân tích và mô hình hóa nghiệp vụ tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân và đưa ra những hạn chế, đề xuất những giải pháp cho hệ thống thông tin hiện có tại chi nhánh đối với nghiệp vụ này Giúp chi nhánh đạt mục tiêu nợ xấu nhỏ hơn 1% trên tổng dư nợ vào năm 2020 và giúp tăng lãi suất của TP Bank

2.3 Mô hình hóa quy trình nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

2.3.1 Mô hình hóa quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng

Theo Phụ lục 02 - Quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng cho khách hàng cá

nhân (PL02.QT02/CN/TD), ta có bảng các bước thực hiện:

TT Bước Mô tả cụ thể Đối

tượng thực hiện

Biểu mẫu liên quan

1 Tiếp cận,

xác định nhu cầu,

Hồ sơ tín dụng, thu thập các thông

tin, tài liệu cần thiết để phục vụ cho việc đánh giá KH

CVKH Hồ sơ tín dụng

Quy chế danh mục hồ

sơ tín dụng (QC08/TD)

2 Tiếp

nhận và kiểm tra

+ Trường hợp KH cung cấp thiếu hồ sơ: CVKH yêu cầu

KH bổ sung đầy đủ hồ sơ

+ Trường hợp hồ sơ đầy đủ:

Chuyển sang bước 3

+ Trường hợp nhu cầu tín dụng của KH không phù hợp với quy định của pháp luật hoặc

“Quy định về tín dụng của TP Bank”: từ chối cấp tín dụng

cho KH và kết thúc

CVKH Hồ sơ tín dụng

Danh mục hồ sơ tín dụng

Thông báo từ chối cấp tín dụng

3 Kiểm tra

danh sách đen gian lận, danh sách nghi ngờ gian lận

- CVKH có trách nhiệm kiểm tra KH

có thuộc đối tượng danh sách đen gian lận, danh sách nghi ngờ gian lận

CVKH Hồ sơ tín dụng

Quy định về quản lý và

sử dụng danh sách đen gian lận, danh sách nghi ngờ gian lận (QD12/QTRR)

4 Kiểm tra,

phân tích, đánh giá trực tiếp

KH

- Kiểm tra, phân tích, đánh giá trực tiếp KH về: nhân thân, cơ sở SXKD, của hàng, nhà xưởng, kho bãi (nếu có), tình trạng TSBĐ/ tài sản cho thuê, Sổ sách/Chứng từ/Hồ

sơ liên quan CVKH chụp ảnh về nơi sống, cơ sở SXKD, cửa hàng, nhà xưởng, kho bãi (nếu có), tài sản cho thuê của KH

CVKH Hồ sơ tín dụng

5 Kiểm tra,

phân tích,

- Kiểm tra, phân tích, đánh giá hồ sơ pháp lý KH theo đúng quy định của

TP Bank và Pháp luật

CVKH Hồ sơ tín dụng

đánh giá

hồ sơ tín dụng

- Kiểm tra, phân tích, đánh giá thông tin tín dụng KH và người có liên quan nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng cho KH không vượt quá giới hạn quy định

- Thu thập thêm các thông tin từ báo chí, internet… nội dung tra cứu cần được chụp màn hình lưu hồ sơ tín dụng

- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng KH

Quy chế xếp hạng tín dụng nội bộ

LĐ ĐVKD

7 Lập tờ

trình thẩm định

- Lập Tờ trình kiểm tra, phân tích

đánh giá khoản cấp tín dụng KHCN theo mẫu

CVKH Tờ trình kiểm tra, phân

tích đánh giá khoản cấp tín dụng KHCN

- Nếu khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền của Cấp phê duyệt ĐVKD chuyển sang bước 9 (Trường hợp 2)

CVKH

TH1: Khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt tại Hội Sở

9 Kiểm tra

hồ sơ tín dụng

- CV TTĐ kiểm tra tính đầy đủ hợp

10 Tái thẩm

định tín dụng

- Kiểm tra Tờ trình kiểm tra, phân

tích, đánh giá khoản cấp tín dụng KHCN và dựa trên hồ sơ tín dụng

Hồ sơ tín dụng

Báo cáo thẩm định tín dụng KHCN

(BM02.QT07/CN.TD)

Tờ trình kiểm tra, phân tích đánh giá khoản cấp tín dụng KHCN

quy mô, cấu trúc cấp tín dụng của

KH

- Tái thẩm định tính khả thi của phướng án SXKD, Khả năng trả nợ của KH và các biện pháp bảo đảm tín dụng

- Lập Báo cáo thẩm định tín dụng

KHCN

11 Phê

duyệt tín dụng

- Phân loại các điều kiện phê duyệt

và nguyên tắc phê duyệt

- Cấp phê duyệt xem xét và quyết định:

+ Đồng ý cấp tín dụng theo đề xuất của P.TTD/ĐVKD với các điều kiện bổ sung: quay lại bước 10

+ Đồng ý cấp tín dụng thep theo đề xuất của P.TTD/ĐVKD thực hiện bước 12.1

+ Không đồng ý cấp tín dụng thực hiện bước 12.2

Cấp phê duyệt Hội sở

Quy chế phê duyệt tín dụng (QC01/TD)

12 Gửi kết quả phê duyệt

12.1 Gửi kết

quả phê duyệt

cho ĐVKD

- CV TTTĐ gửi kết quả phê duyệt đồng ý và xử lý hồ sơ tín dụng của

TP Bank

CV TTĐ

12.2 Gửi kết

quả phê duyệt từ chối cho ĐVKD

- CV TTTĐ gửi kết quả phê duyệt từ chối và xử lý hồ sơ tín dụng của TP Bank

CV TTTĐ

13 Thông báo kết quả cấp tín dụng cho KH

13.1 Thông

báo đông

ý cấp tín dụng cho

KH

- CVKH thông báo đồng ý cấp tín dụng cho KH

CVKH

13.2 Thông

chối cấp tín dụng cho KH

- CVKH thông báo từ chối cấp tín dụng cho KH

CVKH

TH2: Khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt của Cấp phê duyệt ĐVKD

9 Phê

duyệt tín dụng

- LĐ ĐVKD thực hiện phê duyệt cấp tín dụng:

+ Đồng ý: chuyển sang bước 13.1

+ Từ chối: Chuyển sang bước 13.2

LĐ ĐVKD

Bảng 3: Bảng các bước thực hiện Quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng

Từ bảng mô tả cho tiết Quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng, ta sử dụng

Bizagi Modeler để mô hình hóa quy trình

Hình 6: Quy trình thẩm định về xét duyệt tín dụng

2.3.2 Mô hình hóa quy trình giải ngân tín dụng

Theo Phụ lục 01 - Quy trình giải ngân tín dụng (PL01.QT36/TD), ta có

- Khi KH có nhu cầu giải ngân, KH liên hệ với CVKH để tiếp nhận hồ sơ

và hướng dẫn thủ tục (nếu cần)

- CVKH là đầu mối tiếp nhận thông tin

từ khách hàng và hướng dẫn các thủ tục (nếu có)

KH

2 Đề xuất

giải ngân

Bao gồm lập Hồ sơ giải ngân và xét

xem có cần lập “Đề nghị giải ngân”

hay không

- Trường hợp bắt buộc lập “Đề nghị

giải ngân”: chuyển sang bước 3

- Trường hợp không bắt buộc lập “Đề

nghị giải ngân” (bao gồm giải ngân

Đề nghị phát hành, sửa đổi (BM02.QT36/TD)

Đề nghị giải tỏa tiền tam ứng/ giải tỏa BL trước hạn (BM03.QT36/TD)

Đề xuất ngoại lệ hồ sơ tại thời điểm giải ngân (BM04.QT36/TD)

3 Soạn

thảo đơn

“Đề nghị giải ngân”

- Soạn thảo đơn “Đề nghị giải ngân”,

nêu rõ ràng, đầy đủ mục đích giải ngân

- CVKH cần đề xuất trên ĐNGN với nội dung tối thiểu bao gồm: thông tin

KH, thông tin khoản cấp tín dụng về

đề xuất ngoại lệ cụ thể (tên hồ sơ, thời gian cam kết bổ sung sau) Sau đó nộp ĐNGN cho HTTD trực tiếp

- HTTD trực tiếp kiểm tra tính khớp đúng giữa ĐNGN và hồ sơ giải ngân:

in sao kê và kiểm tra dư nợ tín dụng, TSBĐ, tình trạng hạn mức của KH

- HTTD trực tiếp có ý kiến đồng ý hay

từ chối giải ngân cho KH với các lí

do cụ thể, sau đó trình cho GĐ ĐVKD phê duyệt

+ Đồng ý giải ngân: chuyển sang bước 5.1

HTTD trực tiếp

+ Từ chối giải ngân: chuyển sang bước 5.2

5 Phê duyệt giải ngân

5.1 Phê

duyệt đồng ý giải ngân

- Trường hợp đồng ý GN: ký phê duyệt rồi chuyển sang bước 7

LĐ ĐVKD

5.2 Phê

duyệt từ chối giải ngân

- Trường hợp từ chối GN: GĐ ĐVKD ghi rõ lý do rồi huyển sang bước 6

LĐ ĐVKD

6 Thông

chối giải ngân

- HTTD trực tiếp thông báo cho KH kết quả, lí do từ chối giải ngân và lưu

hồ sơ

HTTD trực tiếp

7 Hạch

toán giải ngân

- Sau khi GĐ ĐVKD phê duyệt đồng ý giải ngân, HTTD trực tiếp thực hiện hạch toán GN

HTTD trực tiếp

8 Phê

duyệt hạch toán giải ngân

- HTTD chuyển Phiếu hạch toán cho Phụ trách CA phê duyệt

- Hồ sơ chuyển CA phê duyệt hạch toán bao gồm:

+ ĐNGN đã được GĐ ĐVKD phê duyệt

+ Hồ sơ TSBĐ (nếu có) bao gồm: Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm (nếu có)

- Phụ trách CA duyệt hạch toán cần căn cứ trên hồ sơ đơn vị cung cấp mà không thực hiện kiểm tra lại toàn bộ

hồ sơ

- Phụ trách CA phê duyệt hạch toán như sau:

+ TH1: CV HTTD trực tiếp hạch toán chính xác, Phụ trách CA phê duyệt hạch toán

+ TH2: CV HTTD trực tiếp hạch toán không chính xác, Phụ trách CA chuyển lại cho CV HTTD trực tiếp hạch toán/điều chỉnh lại

CA Quy chế giải ngân tín

dụng (QC09/TD)

Đơn đề nghị giải ngân

Hồ sơ TSBĐ (nếu có) bao gồm: Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm (nếu có)

9 Thực

hiện chuyển nguồn vốn cho

- HTTD trực tiếp chuyển nguồn vốn cho vay tới ĐVLQ và thực hiện lưu trữ hồ sơ tín dụng theo đúng nguyên tắc

HTTD trực tiếp

CL085- Sổ phụ tài khoản giải ngân KH trên CRS

Chứng từ chuyển tiền

bên thụ hưởng

Giấy nhận nợ

10 Thông

báo kết quả giải ngân và VBTD cho KH

- Đồng ý giải ngân: CVKH thông báo kết quả giải ngân đã được phê duyệt tới KH

- Tiếp nhận kết quả giải ngân và VBTD từ CVKH

KH Biên bản bàn giao

VBTD

12 Lưu hồ

sơ

- Lưu hồ sơ theo quy định CVKH

Bảng 4: Bảng các bước thực hiện Quy trình giải ngân tín dụng

Từ bảng mô tả cho tiết Quy trình giải ngân tín dụng, ta sử dụng Bizagi Modeler

để mô hình hóa quy trình

Hình 7: Quy trình giải ngân tín dụng

2.3.3 Mô hình hóa quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ

Theo Phụ lục 01 - Quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ khách

hàng cá nhân (PL01.QT13/CN/TD), ta có bảng các bước thực hiện:

TT Bước Mô tả cụ thể Đối tượng

+ Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay;

+ Kiểm tra tình hình tài chính, hoạt đông kinh doanh;

+ Kiểm tra các cam kết tín dụng + Kiểm tra tài sản bảo đảm + Kiểm tra nguồn trả nợ…

- Kết thúc quá trình kiểm tra CVKH lập biên bản kiểm tra phù hợp với mục đích kiểm tra Căn cứ vào biên bản kiểm tra

đã ký với khách hàng; chứng từ kèm theo (nếu có) CVKH thực hiện lập Báo cáo kiểm tra sau vay.”

CVKH Biên bản kiểm

tra tình hình sử dụng vốn vay áp dụng cho KHCN

Báo cáo kiểm tra sau vay

- Nội dung kiểm tra đúng với Quy định, Quy trình, hướng dẫn KTSV của cấp có thẩm quyền:

+ Ký kiểm soát đối với các Báo cáo kết quả KTSV đúng quy định và chuyển sang bước 1.4

+ Nếu không đồng ý sẽ chuyển cho CVKH kiểm tra và báo cáo lại

GĐ KHCN

Báo cáo sau kiểm tra KHCN (BM04.QT13/CN/TD)

GĐ ĐVKD Báo cáo sau kiểm tra KHCN

(BM04.QT13/CN/TD)

- Nội dung kiểm tra đúng với Quy định kiểm tra sau cho vay và/hoặc phê duyệt của cấp có thẩm quyền

+ Không đồng ý: Chuyển lại Báo cáo, yêu cầu chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp (quay lại bước 1.2)

+ Đồng ý:

 Ký phê duyệt với KTSV không phát hiện rủi ro và chuyển xuống bước 5.1

 Ký phê duyệt với KTSV phát hiện rủi ro

và chuyển xuống bước 2.1

2 Bước 2: Giám sát và phê duyệt phương án xử lý đối với các kết quả kiểm tra sau vay

phát hiện rủi ro

2.1 Kiểm tra - Kiểm tra, đánh giá các nội dung, quan

điểm khác đối với P KD (nếu có) trong Báo cáo kết quả kiểm tra sau vay

- Kiểm tra và bổ sung ý kiến đề xuất hướng xử lý, tùy theo dấu hiệu rủi ro của khách hàng tiến hành xử lý theo nguyên tắc:

- Kiểm tra tính đúng, đầy đủ và phê duyệt:

+ Đồng ý: ký kiểm soát và trình GĐ TT GSTD (bước 2.2)

+ Không đồng ý: trả lại kết quả đánh giá của chuyên viên, yêu cầu cập nhật và làm rõ thêm thông tin

Bộ phận PL&CBS

RB

Báo cáo sau kiểm tra KHCN (BM04.QT13/CN/TD)

- Phê duyệt kết quả kiểm tra:

+ Trường hợp rủi ro khắc phục được (“khi khách hàng có dấu hiệu rủi ro không ảnh hưởng đến khả năng trả nợ hoặc khách hàng có thể khắc phục được”): Phê duyệt kết quả thực hiện phương án khắc phục được cho khách hàng

+ Trường hợp rủi ro không khắc phục được (Khách hàng vi phạm cam kết tín dụng, tình hình kinh doanh giảm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho TP Bank, khách hàng tẩu tán hàng hóa thế chấp, thực hiện các hành vi làm giảm giá trị TSBĐ cho TP Bank…): thông báo Dừng GN/Theo dõi, giám sát và xử

lý nợ

TT GSTD

3 Bước 3: Hoàn thiện phương án

3.1 Thông báo

cho ĐVKD

và theo dõi phương án

- Tiếp nhận thông báo từ Giám đốc TT GSTD

- Thông báo cho ĐVKD, đồng thời theo dõi việc thực hiện phương án của ĐVKD

Bộ phận PL&CBS

RB

QC02/TD QT04/QTRR

3.2 Hoàn thiện

phương án

- Tiếp nhận thông báo từ bộ phận PL&CBSRB

- Hoàn thiện phương án đã được duyệt sau

đó chuyển sang bước 4.1

(BM05.QT13/CN/TD)

4.2 Kiểm soát

khắc phục theo

+ Khách hàng không khắc phục được hoặc khắc phục một phần:

chuyển lại Báo cáo cho P KD, yêu cầu làm rõ nguyên nhân và phải được đánh giá chi tiết trong Báo cáo (quay lại 4.1)

GĐ KHCN

4.3 Kiểm tra

phương án

- Tiếp nhận Báo cáo thực hiện

- Phê duyệt:

+ Không đồng ý: phản hồi lại và yêu cầu

bổ sung, giải trình thông tin chưa làm rõ (quay lại bước 4.2)

+ Đồng ý: thực hiện ký kiểm soát và trình Giám đốc Bộ phận PL&CBSRB (chuyển sang 4.4)

GĐ ĐVKD

RB

+ Không đồng ý: phản hồi lại ĐVKD, yêu cầu bổ sung, giải trình thông tin chưa làm rõ (quay lại bước 4.3)

- Đồng ý: phê duyệt, phản hồi lại cho ĐVKD

5 Bước 5: Hoàn thiện kiểm tra sau vay

- Thanh lý khi bên vay thực hiện hết nghĩa

vụ và không còn nhu cầu vay tiếp Giải

chấp TSBĐ theo “Quy định xuất tài sản

bảo đảm của TP Bank”

CVKH

Bảng 5: Bảng các bước thực hiện Quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ

Từ bảng mô tả cho tiết Quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ khách hàng

cá nhân, ta sử dụng Bizagi Modeler để mô hình hóa quy trình:

Hình 8: Quy trình kiểm tra, giám sát sau vay và thu nợ khách hàng cá nhân

2.4 Đánh giá và đề xuất cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng

TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

2.4.1 Đánh giá và đề xuất cải tiến quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng

2.4.1.1 Đánh giá hiệu quả quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng

“Sử dụng phần mềm Bizagi Modeler và tính năng Simulation để đánh giá và nâng cao hiệu quả quy trình dựa vào 3 yếu tố: Tài nguyên (Resource), Thời gian (Time), Chi phí (Cost).”

Bảng mô tả chi tiết nguồn lực, thời gian và chi phí (nếu có) của mỗi hoạt động trong Quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng:

Thời gian thực hiện/

Xác suât

Thời gian chờ (nếu có)

Nguồn lực

nhu cầu tín dụng không phù hợp

1

4 Kiểm tra danh sách

đen gian lận, danh sách nghi ngờ gian lận

7 Thẩm định hồ sơ tín

dụng

LĐ ĐVKD

sở, 59% Thuộc

1