Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội

Trong thời gian thực tập tổng hợp tại ngân hàng, em đãđược tìm hiểu một cách khái quát nhất về toàn bộ hoạt động tại TP Bank cũng nhưcủa chi nhánh, đo đó em nhận thấy được tiềm năng của

LỜI CÁM ƠN

Đề hoàn thành chương trình học đại học và khóa luận tốt nghiệp này em đãnhận được sự giúp đỡ và hướng dẫn nhiệt tình của các giáo viên trưởng Đại họcKinh tế Quốc Dân

Lời đầu tiên em xin chân thành cảm ơn các thầy cô, đặc biệt là những thầy cô

đã tận tình giảng dạy cho em trong suốt 4 năm em học tập tại trường, giúp em có

những kiến thức chuyên môn và những kĩ năng cuộc sống bổ ích để có hành trang

sẵn sàng bước ra môi trường đời.

Em xin gửi lời biết on sâu sắc đến TS.Nguyễn Thị Hoài Phương - người

trực tiếp hướng dẫn em thực hiện khóa luận này Em xin chân thành cảm ơn cô vì đã dành thời gian và công sức dé giúp em hoàn thành khóa luận một cách tốt nhất.

Em cũng xin cảm ơn Ngân hàng thương mại cô phần Tiên Phong chi nhánh

Hà Nội đã tạo điều kiện cho em được đến thực tập và tìm hiểu môi trường làm việcchuyên nghiệp trong suốt 3 tháng vừa qua

Cuối cùng em xin được gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè và người thân đãhết lòng ủng hộ và tạo điều kiện cho em được học tap, nghiên cứu và hoàn thànhkhóa luận này.

Em xin chân thành cam ơn !

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là công trình nghiên cứu của bảnthân dưới sự giúp đỡ của giáo viên hướng dẫn là TS Nguyễn Thị Hoài Phương vàkhông sao chép từ bất cứ công nghiên cứu nào của người khác Các nội dung, sốliệu, thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận đều có nguồn gốc và được trích dẫn

MỤC LỤCLOT CẢM ƠN 5-22 th HH re 1LOT CAM ĐOAN 0 22c 222 2211221 ii 21/19 08 00 0 — 3DANH MUC TỪ VIET TẮTT 2 252+SE+SE£EESEESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEkerkerketreeg 6DANH MỤC SƠ DO, BANG BIỂU 2-2 SSEESEEEEE E211 eExerveeg 7

LOT MỞ ĐẦU -222222t22E2 tt re |

CHUONG 1 NHỮNG VAN DE CƠ BAN VE CHAT LƯỢNG CHO VAY

TIÊU DUNG TAI NGAN HÀNG THUONG MẠI - 2-22 scczsrxrreee 11

1.1 Những van đề cơ ban về hoạt động cho vay tiêu dùng 11

1.1.1 Khai niệm cho vay tiêu dùng - - 5 55c S5 + sssvsserseerseres 11

1.1.2 Đối tượng va đặc điểm của cho vay tiêu dùng - 11

1.1.2.1 Déi tượng cho vay tiêu dùng -2-© 2522 +E++E++Ex+rxerxerxee 111.1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu ding o ceecceccesseessesssesseesseeseessesstesseesees 12

1.1.3 Nguyên tắc và điều kiện cho vay . - s¿©2scsc+zxerxecred 13

1.1.3.1 Nguyên tắc cho Vay tiêu dÙng sư 13

1.1.3.2 Điều kiện cho vay tiêu dùng - ¿2c 5¿©cz+zz+zz+zesrxerxerxee 13

1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại 14

1.1.4.1 Căn cứ vào mục đích Vay/ S5 1kg Hư hư, 14 1.1.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả ¿+5 «5< << ++<x+*e+zexs+ 141.1.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ -¿ s©sz+zx+zx+rxcrreee 16

1.1.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng - 55c sscssssireersrrrrrrrrrreree 17

1.1.5.1 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với khách hàng 17

1.1.5.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng thương mại 17

1.1.5.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế quốc gia 18

1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng 2-2 set E2 2EEEeEerkerkerree 18

1.2.1 Khai niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 2-55-5552 18

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng

tại các Ngân hang thương mậi - 5 6 251v ESEEEErerekreerkeecee 19

1.2.3 Những chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng tại các Ngânhàng thương IIqÌ - + 1191911210 1 2n TH nọ TH TH ng nà 20

1.2.4 Cac nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu

dùng của Ngân hàng thương ImạÌ 5 2 53t EEEeererrerrrrsrrrrrrree 25

1.2.4.1 Nhân tố chủ quan ¿¿++++£+E++Ext+EEtEE+rxerkeerrerreee 251.2.4.2 Nhân tổ khách QUAD G25 1 11131 27

1.2.4.2.1 Môi trường kinh tế - xã hộii -2- 2 s+z+++zxzrxrrreees 27

1.2.4.2.2 Môi trường pháp li eeccecccecssesssesssesssessseesseesssesssesssesssecssecsseceseceses 28

1.2.4.2.3 Nhân tố xuất phát từ phía người đi vay ¿sec 28

CHƯƠNG 2 THUC TRANG CHAT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DUNG TẠI

NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN TIEN PHONG CHI NHANH HA

NOU 0 :: 30

2.1 Tổng quan về Ngân hang thương mại cỗ phần Tiên phong chi nhánh

FA NOD oes Š ‹1‹1S 30

2.1.1 Lich sử hình thành va phát triễn 2-2 s2 z+cxczxeerxerreee 30

2.1.2 Cơ cấu tô chức bộ máy - 2- sSs+SxeEEeEEeEEEEEEEEeEkerkerkerkee 30

2.1.3 Khai quát tình hình hoạt động kinh doanh : - - 33

2.1.3.1 Công tác huy động vốn ¿ +©c2+k+EEeEEeEEeEEerkrrkrrrkrrerree 332.1.3.2 Công tác sử dụng vỐn -¿+2+E++EE+EE£EESEEEEEerErrkrrkrrerree 352.1.3.3 Kết quả kinh doanh ¿s¿+£+E++EE+EE£EEeEEerEerkerrrrrrrerree 38

2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cỗphần Tiên Phong chi nhánh Hà Nội 2: 2 S2 E£EE2EeExezrxrrxerred 402.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cỗ

phần Tiên Phong chi nhánh Hà Nội 2-22 S22E£EE2EeExezrxerxerred 50

2.3.1 Những kết quả đạt được - 2: 5¿©2s+2x2zxezxrerxrrreerxerreee 502.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2-2 2 E+E£+E£2E££EE+EEtEEzrxerxerxee 51

CHƯƠNG 3 MOT SO GIẢI PHÁP NHẰM NANG CAO CHAT LƯỢNG

CHO VAY TIỂU DUNG TẠI NGAN HANG THUONG MẠI CO PHAN TIEN PHONG CHI NHÁNH HA NỘII -2-©22¿+2Ec2EE2EEEEEEEE211 2212212 Ecrrrree 55

3.1 Dinh hướng trong thời gian tới của NHTM cổ phần Tiên phong chi

mhanh 80/0000 55

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngan

hàng thương mại cô phan Tiên Phong chỉ nhánh Hà Nội 56

3.3 Một số kiến nghị 2-5 S2 SE 211271211211 1111211111211 11111 61

3.3.1 Kiến nghị với Chính pha và các ban ngành liên quan 613.3.2 Kiến nghị với ngân hang nhà nước - + z+sz+sz+sezcxee 623.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 63KET LUAN 0P 64

DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO - 22 2©22££+2£z+zzxczrxezrxcee 65

DANH MỤC TỪ VIẾT TÁT

Tên viết tắt Ý nghĩa

CVTD Cho vay tiêu dùng

CMND Chứng minh nhân dân

TSDB Tai san dam bao

TP Bank Ngân hang thương mai cổ phan Tiên PhongTMCP Thuong mại cô phần

VCSH Vốn chủ sở hữu

DANH MỤC SƠ DO, BANG BIEU

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bộ máy TP Bank chi nhánh Hà Nội - 31

Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn của TP Bank chi nhánh Hà Nội giai đoạn từ

Bảng 2.6 : Tinh hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục dich vay của TP Bank

Hà Nội giai đoạn 2016 — 201§ c2 S nh nh vrg 43

Bảng 2.7: Bảng thu nhập ròng từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cô phầnTiên Phong chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 — 2018 45

Bang 2.8: Bảng so sánh Dư nợ cho vay tiêu ding so với Tổng dư nợ qua các

1 Ẽ 0 nerd needed een eee n ene Eee e ne tae neon eta e ne eee ones 46

Bang 2.9 : Bang so sánh nợ quá han giai đoạn 2016 — 2018 47

Bang 2.10: Ty lệ nợ xấu giai đoạn 2016 — 2018 của TP Bank chi nhánh Hà0 48

Bảng 2.11: Bang so sánh Nợ CVTD có Tài sản đảm bao của TP Bank chi nhánh Ha

Nội giai đoạn 2016 — 2018 HH HH nh nh nh nà 49

Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng tại TP Bank chi nhánh Hà Nội giai đoạn

2016 — 2018 oo eee c ence eee nent HT TH TK TT TT nh nen tre 42

Biểu đồ 2.2: Biéu đồ so sánh dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục dich vay quacác năm từ 2016 — 2l Ñ cQn SH HT TT nh kg 44

LOI MỞ DAU

Kinh tế là nền tang của một quốc gia, một quốc gia muốn phát triển thì phải

có nền kinh tế vững mạnh Trong tat cả các lĩnh vực của nền kinh tế thì Ngân hàng

từ lâu đã được coi là lĩnh vực quan trọng va là lĩnh vực nền tảng cho các lĩnh vựckhác phát triển Sau bao năm không ngừng đổi mới và cải tiến, Ngân hàng giờ đây

đã là một phần không thể thiếu trong sự phát triển của mỗi quốc gia, đặc biệt làtrong thời kì nền kinh tế hội nhập toàn cầu

Khi kinh tế phát triển và con người không còn cần lo đến “ miếng cơm manháo” thì đời sống tinh thần, đời sống vật chất bắt đầu được con người quan tâm Thunhập tăng lên thì nhu cầu mua sắm tiêu dùng cũng từ đó cũng tăng theo Chính vìvậy dịch vụ Cho vay tiêu dùng xuất hiện đã trở thành một dịch vụ được rất nhiềukhách hàng quan tâm Hiện nay, Cho vay tiêu dùng đang là dịch vụ được các Ngânhàng thương mại nhắm đến vì lợi nhuận cũng như tiềm năng thị trường mà dịch vụ

mang lại Việt Nam tính tới tháng 12/2019 có khoảng 98 triệu người và với mức thu nhập của người dân ngày một lớn sẽ là thị trường hứa hẹn cho hoạt động Cho vay

tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại.

Tuy nhiên hoạt động Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam vẫn còn những hạn chếnhất định bởi chính sách của Nhà nước nói chung và những khó khăn riêng của từngNgân hàng.

Việc nâng cao chất lượng CVTD đang và sẽ là vấn đề được các Ngân hàngthương mại ưu tiên trước mắt cũng như về lâu dài, nhăm mang lại lợi nhuận và nângcao vị thê của mình.

Ở Việt Nam hiện nay có rất nhiều ngân hàng mới ra đời nhưng TP Bank đã

khẳng định được uy tín và chất lượng của mình mặc dù là một ngân hàng có lịch sử

khá non trẻ so với các ngân hàng hiện nay Với tình hình hoạt động tài chính và kết

quả hoạt động sản xuất kinh doanh khả quan, TP Bank đang nỗ lực trở thành mộttrong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với các sản phẩm, dịch vụ tài chínhtrên nền tảng công nghệ hiện đại, tiên tiến góp phần xây dựng đất nước giàu mạnh

Là một sinh viên năm cuối khoa Tài chính — Ngân hàng trường Đại học Kinh tếQuốc dân, em cũng như bao bạn sinh viên cùng khóa khác đã đi thực tập và có được

những tháng ngày thực tập vô cùng hữu ích tại Ngân hàng thương mại cô phần TiênPhong chi nhánh Hà Nội Trong thời gian thực tập tổng hợp tại ngân hàng, em đãđược tìm hiểu một cách khái quát nhất về toàn bộ hoạt động tại TP Bank cũng nhưcủa chi nhánh, đo đó em nhận thấy được tiềm năng của hoạt động Cho vay tiêu dùng

và tầm quan trọng của việc Nâng cao chất lượng của hoạt động này đối với sự pháttriển lâu dài của các Ngân hàng thương mại Chính vì vậy em lựa chọn đề tài “ Nâng

cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cỗ phần Tiên

Phong - chỉ nhánh Hà Nội ” làm đề tài nghiên cứu và từ đó đưa ra các kiến nghị đểphát triển dịch vụ này

Báo cáo gồm 3 chương:

Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng thương mại

Chương 2 : Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàngthương mại cỗ phần Tiên Phong chỉ nhánh Hà Nội

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêudùng tại Ngân hàng thương mại cỗ phần Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

10

CHƯƠNG 1

NHUNG VAN DE CƠ BẢN VE CHAT LƯỢNG CHO VAY TIEU DUNG TẠI

NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Những vấn đề cơ ban về hoạt động cho vay tiêu dùng

1.1.1, Khái niệm cho vay tiêu dùng

Theo Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định : “ Cho

vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho

khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời giannhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Như vậy có thể hiểu khái niệm Cho vay tiêu dùng tại các NHTM là hình thức

cấp tín dụng giữa người cho vay ( các NHTM ) và khách hàng vay, trong đó Ngân hàng thỏa thuận cho khách hàng sử dụng một phân tiền của mình cho mục đích tiêu dùng cua khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với cam kết phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn theo quy định Người đi vay là khách hàng chính vì vậy các NHTM có quyền yêu cầu khách hàng thực hiện đúng các điều kiện Ngân

hàng đưa ra để đảm bảo việc khách hàng hoàn trả nợ đúng thời gian quy định

1.1.2 Đối tượng và đặc diém của cho vay tiêu dùng

1.1.2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng

Có rất nhiều cách khác nhau dé phân loại đối tượng cho vay tiêu dùng, nhưngcách phân loại phổ biến nhất là phân loại đối tượng cho vay tiêu dùng theo kha năngtài chính của khách hàng đi vay:

- _ Nhóm khách hàng có thu nhập thấp : Day là nhóm khách hàng có nguồn thu

nhâp không đủ dé thỏa mãn nhu cầu của họ, mục đích vay vốn chủ yếu chỉ dé

cân bằng giữa thu nhập và chi tiêu.

- Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình : Đây là nhóm khách hàng có nhu

cầu tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh, họ muốn vay vốn đề chỉ tiêu hơn là bỏ

ra khoản tiết kiệm dự trù của bản thân, tuy thu nhập của nhóm đối tượng nàychưa cao nhưng ổn định, trong tương lai có thé chi trả cho những nhu cầu ởhiện tại.

- Nhóm khách hàng có thu nhập cao : Đây là nhóm khách hang vay vốn với tư

cách như một khoản phụ trợ linh hoạt dùng đề thanh toán các khoản đặc biệt

11

lúc cần thiết khi tiền vốn của họ đã đem đi đầu tư trung và dài hạn Nhữngngười thuộc nhóm đối tượng này thường là nhóm khách hàng được ngânhàng quan tâm vì số tiền họ vay thường lớn hơn các nhóm khách hàng khác.

1.1.2.1 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

- Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn

Khách hàng khi tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu

cầu vay vốn không cao Lý do là vì nhu cầu của họ đối với hàng hóa xa xi phâm là

không cao hoặc là vì khi xác định mua sắm bất kỳ vật dụng gì thì người tiêu dùngđều sẽ có một khoản tích lũy từ trước Tuy nhiên số lượng các khoản vay lớn bởi vìđối tượng vay tiêu dùng trải đài mọi tầng lớp dân cư trong xã hội

- _ Lãi suất của cho vay tiêu dùng cao hơn các khoản cho vay kinh doanh.

Tuy giá trị các khoản vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng lớn, từ đó dẫn đến

chi phí tổ chức cho vay lớn, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho các khoản

vay, từ bước tiếp nhận hé sơ, thâm định cho đến bước cho giải ngân Do đó chi phítính trên một đơn vị tiền tệ cho các khoản vay tiêu dùng thường lớn hơn các khoảnvay khác.

- _ Thời hạn cho vay rất da dang

Thời hạn Cho vay tiêu dùng được chia làm 3 loại là ngắn hạn, trung hạn vàdài hạn Tùy theo mục đích cũng như khả năng trả nợ của khách hàng mà Ngân hàng

sẽ cấp thời hạn phù hợp cho khách hàng Cho vay tiêu dùng ngắn hạn là khoản chovay có thời hạn nhỏ hơn và bằng 12 tháng Cho vay tiêu dùng trung hạn có thời hạn

từ 1 năm đến 5 năm Còn trên 5 năm là các khoản cho vay dai hạn

- Lai suất cho vay tiêu dùng thường cé định

Hầu hết lãi suất của các khoản vay kinh doanh đều là lãi suất thả nổi dựa trên

các thay đổi của thị trường Nhưng lãi suất của các khoản vay tiêu dùng thường làlãi suất có định, đặc biệt là trong cho vay tiêu dùng trả góp

- Cac khoản vay tiêu dùng có độ rủi ro cao

Đối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình cho nên bên cạnh

các yêu tố khách quan từ môi trường bên ngoài như nền suy thoái, thiên tai, thấtnghiệp thì còn có các yếu tố chủ quan đến từ người đi vay Đó chính là tâm lý người

12

đi vay, người tiêu dùng muốn vay tiêu dùng nhưng không muốn trả nợ Trongtrường hợp này thì dù ngân hàng có nắm giữ TSĐB của khách hàng thì vẫn phải đốimặt với rủi ro thu nhập bị giảm Mặc khác, lãi suất cho vay tiêu dùng là có định nênkhi lãi suất trên thị trường thay đồi thì ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro lãi suất.

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

Khách hàng đi vay tiêu dùng thường nhạy cảm trước các tác động của chu kỳkinh tế Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế, người tiêu dùng có xu hướng chi tiêunhiều hơn vì họ có cái nhìn lạc quan về tương lai cũng như mức thu nhập của bảnthân Còn trong giai đoạn suy thoái kinh tế thì người tiêu dùng thường có xu hướngcắt giảm chỉ tiêu và hạn chế tối đa các khoản đi vay ngân hàng vì họ có cái nhìn biquan về nền kinh tế, sợ nạn thất nghiệp, sợ mức thu nhập không đủ để trả lãi,

- Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản tin dụng có khả năng sinh lời

cao nhất cho ngân hàng

Lợi nhuận từ việc cho vay tiêu dùng chiếm tỉ trọng lớn trong tổng thu nhập

của ngân hàng Số lượng các khoản tiêu dùng lớn, cộng thêm lãi suất của cho vaytiêu dùng thường cao nên lợi nhuận đem về cho ngân hàng là lớn Đây là một thịtrường lớn và tiềm năng và sẽ tiếp tục phát triển mạnh trong tương lai

11.3 Nguyên tắc và điều kiện cho vay

1.1.3.1.Nguyên tắc cho vay tiêu dùng

Nguyên tắc cho vay tiêu dùng được hướng dẫn tại Điều 5 thông tư43/2016/TT- NHNN Theo đó nguyên tắc cho vay tiêu dùng được quy định : “

- _ Hoạt động cho vay tiêu dùng được thực hiện theo thỏa thuận giữa công ty tài

chính và khách hàng, phù hợp với quy định tại Thông tư này và các quy định

có liên quan.

- Công ty tài chính phải thực hiện quan lý, giám sát, thống kê hoạt động cho

vay tiêu dùng tách bạch với các hoạt động cho vay khác của công ty tài chính.

- _ Khách hang vay vốn công ty tài chính phải dam bảo sử dụng vốn vay đúng

mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận vớicông ty tài chính.”

1.1.3.2.Điều kiện cho vay tiêu ding

13

Mỗi một Ngân hàng sẽ có những điều kiện vay tiêu dùng khác nhau nhưng

nhìn chung khách hàng cân thỏa mãn các điêu kiện tôi thiêu như sau:

a Điêu kiện thân nhân

- _ Là công dân Việt Nam hoặc người cư trú.

- Có CMND, Số hộ khau/KT3/tam trú tại nơi cư trú

- D6 tuổi từ 20 đến 58 đối với nam, 55 đối với nữ ( Tuy nhiên một số Ngân

hàng chỉ quy định trên 18 tuổi)

b Điều kiện về thu nhập, công việc, nguồn trả nợ

- (C6 nguồn thu nhập ồn định hang tháng ( Mức thu nhập tối thiểu được vay là

1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mai.

1.1.4.1.Căn cứ vào mục đích vay

Theo như trong cuốn Tín dung ngân hàng, Nguyễn Văn Tiến (2013), NXBThống kê thì cho vay tiêu dùng khi phân theo mục đích vay thì được chia làm 2 loại

„ 66

s* Cho vay tiêu dùng cư trú ( Residential Mortgage Loan) :

Là khoản cho vay nhăm tài trợ cho nhu câu mua săm, xây dựng hoặc cải tạo nhà cửa của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình.

“+ Cho vay tiêu dùng phi cư trú ( Nonresidential Loan) :

Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí như chi phí mua

săm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí cho học hành, du lịch, ”

1.1.4.2.Căn cứ vào phương thức hoàn tra

Theo như trong cuốn Tin dung ngân hàng, Nguyễn Văn Tiến (2013), NXBThống kê thì cho vay tiêu dùng khi phân theo phương thức hoàn trả thì được chialàm 3 loại: “

s* Cho vay tiêu dùng trả góp ( Installment Consumer Loan) :

14

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả cả gốc lẫn lãicho ngân hàng thành nhiều lần theo kì hạn nhất định trong thời hạn đi vay Phương

thức này áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hay thu nhập của người đi vay

không đủ khả năng đề thanh toán hết trong 1 lần số nợ vay

Đối với hình thức cho vay tiêu dùng trả góp thì ngân hàng thường chú ý tớimột sô vân đê như sau:

> Loại tài sản mà Ngân hang tài trợ : Khách hang sẽ có thiện chí trả nợ hơn đối

với các tài sản mà đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ về lâu về dài Do đó,Ngân hàng nên tài trợ cho các tài sản có giá tri sử dụng lâu dai.

> Số tiền trả trước : Khi đi vay, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải

thanh toán trước một phần giá tri tài san để hạn chế tối đa rủi ro đối với Ngânhàng Việc làm này vừa nhằm giúp khách hàng cảm nhận rõ đây là tài sản củamình, từ đó có trách nhiệm hơn về việc trả nợ ngoài ra, khi khách hàngkhông thé hoàn trả nợ đúng quy định, ngân hàng phải phát mãi tài sản dé thuhồi vốn, mà thông thường khi một tài san đã qua sử dung thi giá tri thị trường

sẽ nhỏ hơn giá trị hạch toán tài sản ban đầu, lúc này số tiền trả trước sẽ giúpngân hàng bù đắp một phần thiếu hụt Số tiền trả trước ít hay nhiều còn phụthuộc vào loại tài sản đó có giá trị thị trường như thế nào sau khi sử dụng

> Chi phí tài trợ : Chi phí tài trợ là chi phí lãi vay và các chi phí khác có liên

quan mà người di vay phải trả cho ngân hàng khi sử dụng vốn Chi phí tài trợphải trang trải được các khoản chi phí và mang lại một phan lợi nhuận thỏa

đáng cho ngân hàng.

> Điều kiện thanh toán : Số tiền thanh toán mỗi kỳ phải phù hợp với khả năng

thanh toán của khách hàng và giá trị của tài sản tài trở phải cao hơn hoặcbằng số tiền tài trợ chưa được thu hồi

s* Cho vay tiêu dùng phi trả góp ( Non-installment Consumer Loan)

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng mà người đi vay sẽ thanh toán một lần khihợp đồng tín dụng đến hạn Các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp thường có giátrị nhỏ và thời hạn không dài Tuy nhiên trên thực tế thì khoản cho vay tiêu dùngtheo hình thức này rất ít

s* Cho vay tiêu dùng tuần hoàn ( Revolving Consumer Credit)

15

Là hình thức cho vay tiêu dùng mà ngân hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc pháthành loại séc được phép thấu chi dựa vào tài khoản vãng lai Với phương thức này,căn cứ vào nhu cầu chỉ tiêu và thu nhập từng kỳ của khách hàng mà ngân hàng chokhách hàng vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng.”1.1.4.3.Căn cứ vào nguồn gốc khoản no.

Theo như trong cuốn Tin dung ngân hàng, Nguyễn Văn Tiến (2013), NXBThống kê thì cho vay tiêu dùng khi phân theo nguồn gốc khoản nợ thì được chia làm

2 loại: “

s* Cho vay tiêu dùng gián tiếp ( Indirect Consumer Loan)

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hang mua cáckhoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.

Nói đến cho vay tiêu dùng thì cần nói đến các ưu điểm và nhược điểm sau:

e© Uu điểm : Với cho vay tiêu dùng gián tiếp thì ngân hàng sẽ tiết kiệm được

một khoản chi phí , ngoài ra ngân hàng cũng dé dàng mở rộng và nâng caodoanh số cho vay tiêu dùng Hơn thế nữa, nếu ngân hàng quan hệ tốt với cácdoanh nghiệp bán lẻ thì rủi ro khi cho vay tiêu dùng gián tiếp sẽ thấp hơn sovới khi cho vay tiêu dùng trực tiếp

e Nhược điểm: Hình thức cho vay tiêu ding có nhược điểm đó là khi ngân

hàng cho vay gián tiếp tức là ngân hàng sẽ không trực tiếp tiếp xúc, thâm travới khách hàng mà tiếp nhận thông tin thông qua các doanh nghiệp bán lẻkhác, vì thế nên thiếu sự kiểm tra nghiêm ngặt của ngân hàng Ngoài ra, hìnhthức cho vay tiêu dùng này có quy trình nghiệp vụ rất phức tạp

s* Cho vay tiêu dùng trực tiếp ( Direct Consumer Loan )

Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng và khách hàng sẽ trực

tiếp gặp nhau dé tiễn hành hoạt động cho vay hoặc thu nợ

So với hình thức tiếp nhận thông tin khách hàng từ phía doanh nghiệp thì cho

vay trực tiếp giúp ngân hàng tận dụng được tối đa nguồn nhân lực chuyên nghiệpđược đào tạo, các chuyên viên cho vay đã qua đảo tạo thườngsẽ giúp chất lượng cáckhoản vay cao hơn so với các quyết định cho vay bởi các chuyên viên tín dụng củacác doanh nghiệp bán lẻ Ngoài ra hình thức cho vay trực tiếp cũng linh hoạt hơn

16

cho vay gián tiếp, chuyên viên cho vay sẽ trực tiếp gặp gỡ và tư vấn cho khách hàng

và có thể xử lý tốt các van dé chăng may phát sinh Khi khách hàng gặp gỡ trực tiếpvới ngân hàng thi sẽ có rất nhiều mặt lợi có thé phát sinh, từ đó có khả năng làmthỏa mãn nhu cau của cả 2 bên.”

1.1.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng

1.1.5.1.Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với khách hang

Con người thường có rất nhiều nhu cầu trong cuộc sống, mọi nhu cầu đều làthiết yếu và cần thiết, chăng hạn như cầu về mua săm, sửa chữa nhà cửa, muaphương tiện đi lại, mua trang thiết bị trong gia đình.Tuy nhiên không phải tất cả nhucầu đều có thé được thực hiện luôn, nhất là đối với những người có thu nhập trungbình và thấp, chính vì vậy mà ta thấy những nhu cầu đó thường được thỏa mãn đầy

đủ khi con người ta già Nhung lúc này sự thõa mãn về nhu cầu thường thấp hơn khi

con người trẻ Điều này dẫn đến người tiêu dùng hiện nay sẽ tìm đến các cách dé có

thể cân bằng giữa nhu cầu hiện tại với thời gian và khả năng tài chính của bản thân Cho vay tiêu dùng thực chất sẽ giúp khách hàng quy đổi một lượng tiền nào đó cótrong tương lai về hiện tại để thỏa mãn nhu cầu thực tế

1.1.5.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng thương mại

Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu hiện nay, Ngân hàng đã và đang trởngành một ngành chủ lực, tạo cơ sở phát triển cho nhiều ngành khác Ngân hàng vớichức năng chủ yếu là nhận tiền gửi và lấy tiền đó cho vay dé kiếm lợi nhuận, ngoàicông tác làm sao dé huy động vốn hiệu qua thì Ngân hàng còn cần thỏa mãn đủ cácnhu cầu vay của các chủ thé trong nền kinh tế Việt nam với số dân lên đến 84 triệungười là một nơi tiềm năng cho Ngân hàng phát triển mảng tín dụng cá nhân

Cho vay tín dụng cá nhân có rủi ro và thủ tục đơn giản hơn rất nhiều so vớicho vay doanh nghiệp Trong khi đó, lợi nhuận thu được từ công tác cho vay tiêudùng tại các Ngân hàng là đáng kể do lãi suất tín dụng tiêu dùng thường cao, đặcbiệt là lãi suất thực trong cho vay trả góp Do đó, cho vay tiêu dùng đang là mộtmảng có triển vọng dé các Ngân hàng thương mại có thé khai thác

Hon thế nữa, việc tăng cường khai thác mảng tín dụng tiêu dùng có thé giúpngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng khách hàng sẽ

17

sử dụng các tiện ích khác của ngân hàng, vừa đa dạng hóa được sản phâm của Ngânhàng vừa tận dụng triệt dé được nguồn vốn ngân hàng huy động.

1.1.5.3.Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nên kinh té quốc gia

Sự sung túc của một nền kinh tế được thé hiện qua mức tiêu thụ hàng hóa tiêudùng của dân cư, chính vì vậy khi có một giải pháp có thể tăng lượng nhu cầu cókhả năng thanh toán của người tiêu dùng thì sẽ dấn đến kích cầu, từ đó sẽ tác độngtích cực đến nhiều lĩnh vực kinh tế trong xã hội

Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là một biện pháp kích cầu

ma Nhà nước có thé áp dụng dé đạt được các mục tiêu kinh tế, xã hội đã dé ra nhưtăng thu nhập cho người dân, thúc đây quá trình sản xuất kinh doanh, tăng GDPquôc gia,

Ngoài ra mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng giúp nền kinh tế luân chuyển

được một lượng lớn tiền còn ứ đọng tại những nơi chưa có nhu cầu, đặc biệt là tiền

mặt giữ trong tay các hộ gia đình.

Đối với ngành sản xuất, khi tăng cho vay tiêu dùng đồng nghĩa với việc nhucầu của người dân sẽ tăng, từ đó sản xuất phát triển, quy mô doanh nghiệp được mởrộng, đời sống của người dân cũng từ đó mà nâng cao, trật tự xã hội cũng được ôn

định.

1.2 Chat lượng cho vay tiêu dùng

1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu ding

Theo Tổ chức Quốc tế về tiêu chuẩn hóa ISO, trong dự thảo DIS 9000: 2000thì định nghĩa về chất lượng được nói như sau: “ Chat lượng là khả năng của tậphợp các đặc tính của một sản phẩm, hệ thong hay quá trình dé đáp ứng các yêu cau

của khách hàng và các bên có liên quan ”

Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng là một khái niệm rất trìu tượng, có

rất nhiều cách định nghĩa đứng từ các giác độ khác nhau và tùy theo mỗi đề tàinghiên cứu mà người ta sẽ đưa ra một định nghĩa khác nhau về chất lượng cho vaytiêu dùng.

Nếu đứng dưới góc độ của NHTM thì trong bài viết của Nguyễn Thị Hiền

(2014) có định nghĩa “ Chat lượng cho vay tiêu dùng thể hiện ở việc tạo ra lợi

18

nhuận từ việc cho vay tiêu dùng để trang trải các chỉ phí liên quan và bù đắp rủi rotrong cho vay, đáp ứng kịp thời và đây đủ nhu cầu vốn của khách hàng, làm thỏamãn nhu câu của khách hàng.”

Còn trong bài viết của Lý Cam Hồng ( 2014) có nói như sau: “ Chat lượngcho vay tiêu dùng tại NHTM là chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng củaNHTM Các khoản cho vay tiêu dùng có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sửdụng hiệu quả, đúng mục đích, thông qua đó ngân hang thu hồi được gốc và lãi, cònkhách hàng có thé trả được nợ, bù đắp chi phí và thỏa mãn nhu cầu Điều này cónghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội.”

Từ những khái niệm ở trên ta có thé hiểu khái niệm “ Chat lượng cho vaytiêu dùng là khả năng đáp ứng nhu câu vay vốn tiêu dùng của khách hàng từ đó

nâng cao chất lượng cuộc sống cho khách hàng Bên cạnh đó, việc nâng cao chất

lượng cho vay tiêu dùng cũng góp phan giúp ngân hàng dam bảo hoạt động kinhdoanh của ngân hàng an toàn, lành mạnh và sinh lời.”

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các

Ngân hàng thương mai

Xét dưới góc độ của NHTM thì cho vay tiêu dùng là một hoạt động mang lại

lợi nhuận lớn cho ngân hàng nhưng nó lại tiềm ân rất nhiều rủi ro, do đó các Ngânhàng luôn dành một sự quan tâm đặc biệt đến việc kiểm soát và hạn chế rủi ro tíndụng tiêu dùng Và một trong những biện pháp hiệu quả đó chính là nâng cao chất

lượng hoạt động cho vay tiêu dùng.

Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận và nâng cao vịtrí trong lòng khách hàng.

Trong tình hình khi ngành Ngân hàng đang bão hòa, có quá nhiều ngân hàng

ra đời, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là vô cùng khốc liệt, các sản phẩm trên thị

trường cũng quá quen thuộc và không còn mới mẻ đối với khách hàng Nâng caochất lượng cho vay tiêu dùng không chỉ giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn mộtcách thuận tiện hơn mà còn giúp ngân hàng có được một nguồn lợi nhuận đáng ké

do lãi suất của hoạt động cho vay tiêu dùng cao Ngoài ra khi nâng cao chất lượngcho vay tiêu dùng sẽ làm tăng sự hài lòng của khách hàng đối với Ngân hàng, từ đónâng cao được vi trí và lòng tin của khách hàng về Ngân hàng

19

Thứ hai, nâng cao khả năng thu hồi nợ đúng hạn.

Việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cũng đồng nghĩa với việc khoảnvay đó được thu hồi đúng hạn, chính vi vậy khi nâng cao chất lượng cho vay tiêudùng sẽ giúp ngân hàng tăng vòng quay vốn tín dụng, từ đó có thé mở rộng đượcnhiều dịch vụ và sản phẩm mới, đem về lợi nhuận lớn hơn cho Ngân hàng

Thứ ba là giúp Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn

Khi Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng tức là ngân hàng đã thỏa mãnđược phần lớn nhu cầu của khách hàng Khi khách hàng cảm thấy hài lòng thì kháchhàng sẽ tin dùng sản phâm của ngân hàng và có thể giới thiệu cho người quen Từ

đó sẽ nâng cao được thị phần khách hàng.

Thứ tw là tang kha năng sinh lời của hoạt động cho vay tiêu dùng.

Khi nâng cao được chất lượng cho vay tiêu dùng thì chi phí nghiệp vu, chiphí quản lý, và các chi phí về thu hồi nợ quá hạn sẽ được giảm thiêu, từ đó sẽ giúp

nâng cao lợi nhuận của Ngân hàng.

1.2.3 Những chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng

thương mại

Để đánh giá một cách cụ thé hơn về chất lượng cho vay tiêu dùng tại cácNgân hàng thương mại thì các NHTM sẽ dùng đến các chỉ tiêu cụ thé như sau:

s* Chỉ tiêu Doanh số cho vay tiêu dùng

Tổng số tiền trên thực tế mà khách hàng được giải ngân trong một kì được

goi là Doanh số cho vay tiêu dùng Nó phản ánh một cách khái quát nhất tình hình

cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trong thời kì đang xét Trong trường hợp các nhân

tố khác không đổi thì khi Doanh số cho vay tiêu dùng càng cao thì việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng càng tốt, ngược lại nếu doanh số cho

vay tiêu dùng thấp thì chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng kémchất lượng

Ngoài ra thì doanh số cho vay tiêu dùng còn thể hiện được quy mô của hoạt

động tín dụng của Ngân hàng, còn tốc độ tăng doanh số thì thể hiện được khả năng

mở rộng quy mô qua các thời kì Khi hai yếu tố này cùng tang thì chứng tỏ khả năng

mở rộng tín dụng của ngân hàng rất tốt Tuy nhiên nếu chỉ xét riêng chỉ tiêu này thì

20

chưa đủ để khăng định chất lượng cho vay tiêu dùng là tốt hay xấu, mà chúng ta

phải kết hợp với các chỉ tiêu khác

e Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng cho vay tiêu dùng tuyệt đối :

Giá trị tăng trưởng = Tổng doanh số CVTD — Tổng doanh số CVTD

doanh số tuyệt đối năm (t) năm (t-1)

Ý nghĩa : Chỉ tiêu này cho biết doanh số tuyệt đối CVTD năm (t) so với năm

(t-1) là bao nhiêu Khi chỉ tiêu nay tăng lên có nghĩa là số tiền ngân hàng giải ngân

cho khách hàng cũng tăng lên, độ hài lòng của khách hàng cũng tăng lên và nó cũng

thê hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đã được mở rộng

e Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng cho vay tiêu dùng tương đối:

Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối x100%Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối = h 7

Tông doanh sô CVTD năm t-1

Ý nghĩa : Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số năm (t) so vớinăm (t-1) Khi chỉ tiêu này tăng lên chứng tỏ doanh số CVTD năm sau đã tăng

tương đối một số lần so với năm trước

¢ Chi tiêu phản ánh tăng trưởng cho vay tiêu dùng về tỉ trọng:

Tổng doanh số CVTD x100%

Tỉ trọn = ——

ong tông doanh sô về hoạt động cho vay

Ý nghĩa : Chỉ tiêu này cho biết doanh số của cho vay tiêu dùng chiếm tỉ lệbao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số mà hoạt động cho vay của Ngân hàng

* Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng : Là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàngtại một thời điểm Nó phản ánh răng thời điểm đó ngân hàng còn bao nhiêu khoản

cho vay tiêu dùng còn chưa đòi được tiền.

Nếu dư nợ cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm thì sẽ phản ánh được sự phát triển về lượng của hoạt động CVTD Tổng dư nợ CVTD thấp cho thấy hoạt

động CVTD của Ngân hàng đang hoạt động kém, cách tiếp thị sản phâm không có

hiệu quả, chính sách bán hàng không tốt Tuy nhiên khi xem xét đến yếu tố này ta

21

cần phải xem xét cả 1 quá trình và phải kết hợp với các yếu tô khác thì kết quả đánhgiá về chất lượng CVTD mới khách quan.

Chỉ tiêu này đo bằng số tuyệt đối theo công thức sau:

Dư nợ CVTD = Dư nợ CVTD kì trước

+ Doanh số CVTD trong kì - Doanh số thu nợ CVTD trong kì

“+ Chỉ tiêu Thu nhập của hoạt động Cho vay tiêu dùng

Thu nhập từ hoạt động CVTD cao đồng nghĩa với việc Ngân hàng có khoảnthu tốt dé trang trải các chi phí tốt hoạt động CVTD của mình cũng như đảm bảo lợinhuận thu về Trong điều kiện kinh tế và các hoạt động kinh doanh của NHTM diễn

ra bình thường thì nếu thu nhập từ hoạt động CVTD cao phần nào phản ánh đượcchất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đó đang được đảm bảo

% Chỉ tiêu Tỷ lệ Dư nợ cho vay tiêu dùng trên tong dư nợ cho vay

Đây là chỉ tiêu tương đối cho biết dư nợ của hoạt động CVTD chiếm tỉ lệ baonhiêu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hang Sự tăng trưởng của chỉ tiêu này sẽphản ánh được chất lượng của cho vay tiêu dùng Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chấtlượng của nghiệp vụ CVTD càng lớn.

Ty lệ này được xác định bằng công thức như sau:

Dư nợ cho vay tiêu dùng

Ty trọng dư nợ CVTD

x100%-Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng

s* Chỉ tiêu Tỷ lệ Nợ quá hạn, nợ xấu trên tong dư nợ cho vay tiêu dùng

Theo quy định tại Khoản 3 Điều 2 Thông tư 24/2013/TT-NHNN quy định vềphân loại tài sản có và cam kết ngoại bảng của Ngân hàng Phát triển Việt Nam doThống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành thì nội dung này được quy định

Nhóm 1: (Nợ đủ tiêu chuẩn) : Nợ trong hạn và được đánh giá có khả năng thuhồi đầy đủ cả nợ và gốc đúng hạn hoặc nợ dưới 10 ngày và được đánh giá cókhả năng thu hồiđầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãicòn lại đùng thời hạn

Nhóm 2: (Nợ can chú ý): Nợ quá han từ 10 ngày đến 90 ngày, nợ điều chỉnh

kỳ hạn trả nợ lần đầu

Nhóm 3: (Nợ dưới tiêu chuẩn): Bao gồm nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày, nợgia hạn lần đầu, Nợ được miễn giảm hoặc giảm lãi do khách hàng không đủkhả năng trả lãi day đủ theo hợp đồng tín dung

Nhóm 4: (Nợ nghỉ ngờ) : Bao gồm nợ quá han từ 181 đến 360 ngày, nợ cơcấu lại thời hạn trả nợ lần đầu qua hạn dưới 90 ngày theo thời han trả nợ được

cơ cấu lại lần đầu, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần hai

Nhóm 5:( Nợ có khả năng mat vốn) : Bao gồm nợ quá trên 360 ngày, nợ cơcấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ

được cơ cấu lại lần đầu, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần hai qua hạn theo thời

hạn trả nợ được cơ cấu lại lần hai, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần ba trở lên,

kề cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.”

Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

Tỷ lệ này được tính theo công thức sau:

Tổng đư nợ CVTD quá hạn

Tỷ lệ nợ quáhạn = ————— l0yisned ° Tông dư no CVTD °

Ty lệ nợ quá han là tỷ lệ phần trăm của tổng dư nợ CVTD quá hạn trên tổng

dư nợ CVTD của ngân hàng Day là một yếu tố quan trọng dé phản ánh chất lượng

cho vay tiêu dùng của ngân hàng, bởi lẽ khi tỷ lệ này quá cao sẽ mang lại rủi ro rất

lớn cho ngân hàng, ngoài ra thu nhập của ngân hang cũng sẽ giảm di.

Theo thông tư 02/2013/TT- NHNN của NHNN về tỷ lệ nợ quá hạn như sau:

“ Tỷ lệ>= 5% thì hiệu quả cho vay của ngân hàng xấu

Tỷ lệ <= 5 % thì dư nợ tín dụng càng nhỏ, tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì chấtlượng tín dụng ngày càng cao.

Khi tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng nằm dưới khoảng 5% thì chứng tỏ chấtlượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang khá tốt, ngược lại nếu như tỷ lệ này

23

trên mức 5% thì chứng tỏ ngân hàng dang gặp khó khăn trong vấn đề CVTD, matkhả năng thanh toán, từ đó có thể kết luận chất lượng CVTD của ngân hàng khôngtốt.”

Đề đánh giá khả năng không thu hồi được nợ thì người ta sẽ sử dụng chỉ tiêu:

e Tỷ lệ nợ xấu trên tông dư nợ cho vay tiêu dùng

Đây là tỷ lệ phản ảnh số nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngânhàng hay nói cách khác là trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng có bao nhiêu phần

trăm đang bị rủi ro.

Nợ xấu làm tăng chi phí cho ngân hàng, ngân hàng phải dự phòng rủi ro

100% đối với các khoản nợ xấu, từ đó làm giảm lợi nhuận thu về của ngân hàng

Nếu tỷ lệ này tăng chứng tỏ hoạt động tín dụng mảng CVTD của ngân hàng đang cóvan dé, năng lực tài chính, kha năng quản lí của ngân hang cũng đang không tốt,vòng quay tài chính kéo đài, do đó, khi tỷ lệ này quá cao ngân hàng cần có các biệnpháp ngay lập tức dé xử lý tình hình này

Tỷ lệ này được tính như sau:

nợ xâu là xem xét đên các khoản vay mà phát sinh nợ quá hạn.

* Chỉ tiêu Tỷ lệ Dư nợ CVTD có tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ cho vay

tiêu dùng

Tuy TSĐB không phải là yếu tố quan trọng nhất khi ngân hàng quyết địnhcho khách hàng vay nhưng nếu giá trị của TSĐB lớn hơn giá trị của khoản vay thì tỷ

lệ thu hôi nợ của ngân hàng cũng cao hơn.

Do đó tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ CVTD được coi là cơ sở déđảm bảo khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Trong trường hợp các khoản vaykhông thu hồi được nợ thì tài sản đảm bảo sẽ là nhân tổ giảm thiểu rủi ro và cânbằng tài chính cho ngân hàng Khi bỏ qua các yêu tố khác thì khi tỷ lệ nợ có tài sản

dam bảo trên tong du nợ CVTD cao thì chat lượng CVTD cũng được nâng cao.

24

Nợ CVTD có TSDB

: x1009

Tông dư nợ CVTD %

Ty lệ nợ có TSĐB trên tổng dư nợ CVTD

12.4 Các nhân tố ánh hưởng tới việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một công ty tài chính đặc biệt kinh doanh một loại hàng hóa

đặc biệt đó chính là tiền Hoạt động chính của ngân hàng là dẫn vốn từ nơi thừa vốn

đến nơi thiếu vốn, thông qua đó sẽ mang về lợi nhuận cho bản thân Tín dụng chovay tiêu dùng đã và đang là một mảng tiềm năng mang lại lợi nhuận lớn cho ngânhàng Nhưng hoạt động CVTD cũng chịu ảnh hưởng từ rất nhiều nhân tố, cả về mặtkhách quan và chủ quan.

Đầu tiên sự phát triển của CVTD trước hết là chịu tác động từ chính nội lựcthuộc về phía ngân hàng

1.2.4.1.Nhân tổ chủ quan

* Định hướng phát triển của ngân hang:

Định hướng phát triển của ngân hàng là tiền đề cho sự nâng cao hoạt động

CVTD Chỉ khi ngân hàng coi trọng CVTD thì ngân hàng mới đưa ra các chính sách

dé phát triển dich vụ CVTD Còn nếu ngân hàng không có định phát triển mang chovay tiêu dùng thì dù khách hàng có nhiều đến đâu, nhu cầu mạnh đến đâu thì hoạt

động CVTD cũng không cao chứ đừng nói đến chat lượng CVTD Chính vì vậy định

hướng phát triển của ngân hàng rất quan trọng, ngân hàng cần xác định trong tươnglai mình sẽ phát triển mảng CVTD, khi đó ngân hàng sẽ tự động điều động nhân lực,

chính sách phù hợp dé nâng cao chất lượng cho vay tín dụng tại ngân hàng Kết hợp với nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng của người dân, cung cầu gặp nhau, cả chất

lượng lẫn số lượng đều được nâng cao

“+ Năng lực tài chính của ngân hang

Đối với bat cứ một chủ thé kinh doanh nào trong nền kinh tế thi cũng đềuquan tâm đến tài chính và nó cũng là một trong những yếu tố mà các nhà quản trị đểtâm nhiều nhất Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên các tỉ số

về vốn ( VCSH/ Tổng tài sản, VCSH/ Tài sản có, ); lượng vốn chủ sở hữu; tỷ lệ nợquá hạn trong tổng dư nợ cho vay; tính thanh khoản trên tài sản, cô phiếu; tỷ lệ phầntrăm lợi nhuận, Nếu ngân hàng có năng tài chính đủ mạnh thì ngân hàng sẽ có

25

khả năng làm bat cứ điều gì ngân hàng muốn, phát triển bat cứ mảng kinh “doanhngân hàng quan tâm, từ đó Cho vay tiêu dùng mới được đầu tư phát triển, chất lượngCVTD mới được nâng cao Và ngược lại cũng như vậy, nếu năng lực tài chính củangân hàng yếu thì mọi hoạt động của ngân hàng sẽ bị cắt giảm, hoạt động CVTDcũng thế, không có cơ hội phát trién.

“+ Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hang

Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng là một quá trình bắt đầu từ tiếpnhận hồ sơ vay vốn của khách hàng cho đến giai đoạn thu hồi nợ Tất cả những điềukiện dé một khách hàng có thé vay tiêu dùng tại một ngân hàng cũng được thé hiệnqua quy trình CVTD, chính vì vậy mà chất lượng CVTD có cao hay không thì phảixem xét các bước trong quy trình CVTD có phối hợp chặt chẽ và hợp lý với nhauhay không Trong quá trình cho vay tiêu dùng thì bước thâm định trước khi cho vay

là một bước hết sức quan trọng, chất lượng khoản vay như thế nào đều phụ thuộc

phần lớn vào bước thẩm định này, khoản vay có thu hồi được nợ hay không, khách

hàng có phải là khách hàng tốt hay không cũng phụ thuộc vào các chuyên viên thẩm

định ở bước này Ngoài ra một quy trình CVTD chặt chẽ nhưng quá rườm rà, tốnnhiều chi phí cũng là điểm trừ khiến khách hàng không quay lại với dịch vụ CVTD

của ngân hàng, từ đó khiến chất lượng CVTD của ngân hàng giảm xuống

Việc kiểm tra quy trình cho vay tiêu dùng cần thận vừa giúp ngân hàng đảmvảo khoản vay tiêu dùng đó tốt vừa nâng cao sự hài lòng của khách hàng về ngânhàng.

s* Số lượng, dao đức cũng như trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng

Ngoài những nghiệp vụ của ngân hàng thì cán bộ chuyên viên tín dụng cũngđóng vai trò hết sức quan trọng dé nâng cao chat lượng cho vay tiêu dùng Số lượngcán bộ tín dụng vừa đủ sẽ giúp ngân hàng phân bổ đủ người cho các nghiệp vụ khácnhau, không nhiều quá gây lãng phí nhưng cũng không ít quá sẽ khiến thiếu sựchuyên sâu Ngoài ra đạo đức cán bộ tín dụng cũng là vấn đề hàng đầu cần đượcquan tâm khi nói đến nâng cao chất lượng CVTD Một cán bộ tín dụng cho vay dù

có giỏi đến đâu mà đạo đức không tốt thì cũng không bao giờ chất lượng CVTD cao

được, những người có đạo đức tồi sẽ sẵn sảng đánh đổi mọi thứ dé đem về lợi ích cá

nhân cho mình, cái này sẽ trực tiếp ảnh hưởng tới lợi ích cũng như hình ảnh củangân hàng Bên cạnh đạo đức thì trình độ chuyên môn của nhân viên tín dụng cũng

26

nên được nâng cao Cho vay là nghiệp vụ chủ chốt của ngân hàng, đem lại lợi nhuậnrất lớn cho ngân hàng, một cán có trình độ chính là cán bộ có chuyên môn cao, nănglực làm việc chuyên nghiệp, khả năng giao tiếp tốt, nhiệt tình với công việc, Trongcon mắt khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính là đại diện cho hình ảnh của ngânhàng, một cán bộ chuyên nghiệp đủ tiêu chuẩn sẽ giúp giữ chân khách hàng lại vớingân hàng Hơn nữa khi cán bộ ngân hàng có khả năng giao tiếp tốt với khách hàng

sẽ giúp công tác cho vay diễn ra thuận lợi hơn, mang lại lợi ích đôi bên cho cả khách

hàng và ngân hàng.

s* Cơ sở vật chất của ngân hang

Đề có thể quản lý một cách hiệu quả chất lượng của cho vay tiêu dùng thì bêncạnh những những van đề về tài chính, cán bộ chuyên viên, chính sách kinh doanh

thì còn cần cơ sở vật chất dé phục vụ cho quá trình CVTD Khi ngân hàng có cơ sở

vật chất đầy đủ, hiện đại thì sự hài lòng và tiện ích của khách hàng sẽ tăng lên, họ sẽquay lại dùng các dịch vụ khác của ngân hàng Ngoài ra việc trang bị các máy móchiện đại trong thời kì 4.0 hiện nay là một việc làm vô cùng cần thiết, không chỉ giúp

các ngân hàng cạnh tranh nhau mà nó còn giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí, các

công đoạn bằng giấy tờ sẽ được giảm đi thay vào đó là các bút toán trên máy tính, vì

di sao con người làm việc vẫn sẽ xuất hiện sai sót còn máy tinh thì ít hơn

1.2.4.2.Nhân tô khách quan

Ngoài các nhân tố nội tại xuất phát từ phía ngân hang thì hoạt động CVTDcòn chịu tác động bởi các nhân tố bên ngoài, các nhân tố mà ngân hàng không thể

kiêm soát được, các nhân tô đó là:

1.2.4.2.1.Môi trường kinh tế - xã hội

Ngân hàng là một chủ thể của nền kinh tế, khi nền kinh tế biến động thì cáchoạt động của ngân hang nói chung và hoạt động CVTD nói riêng sé bi ảnh hưởng.Như đã nói ở phần đặc điểm của CVTD thì CVTD có tính nhạy cảm rất cao khi nềnkinh tế thay đổi Lấy ví dụ như khi nền kinh tế tăng trưởng thì mức thu nhập củangười dân cũng tăng lên, khi thu nhập tăng thì chi tiêu cũng tăng vì người dân cólòng tin rằng tương lai họ sẽ kiếm được một khoản thu nhập nhiều hon , từ đó nhucầu về tiêu dùng cũng tăng lên, khi nhu cầu tăng thì mới có tiền đề dé phát triển chatlượng cho vay tiêu dùng.

27

Môi trường xã hội bao gồm các yếu tô đặc trưng như : trật tự xã hội, tâm lý,thói quen của người tiêu dùng, tập quán, bản sắc dân tộc,

Thông thường thì những nơi tập trung nhiều người có trình độ dân trí hay địa

vị xã hội như các thành phố lớn thì sẽ có nhu cầu tiêu dùng sẽ lớn hơn, từ đó tạo

điều kiện để tăng cho vay tiêu dùng Còn đối với những người lao động có nhu cầu

thấp thì họ không thích tiêu tiền để mua sắm vật dụng tiêu dùng mà họ chỉ muốnđảm bảo cuộc sống ở mức bình thường Ngoài ra ở Việt Nam thì thói quen tiêu dùngcũng đóng một vai trò quan trọng trong vấn đề Cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng,

đó là tâm lý về sự hưởng thụ của khách hàng Ngày nay khi kinh tế đã phát triểnhơn, người dân mới có thói quen mua sắm nhiều hơn để thỏa mãn nhu cầu sinh hoạtcủa bản thân, từ đó cũng giúp CVTD phát triển và mở rộng

1.2.4.2.2.Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý là nhân tố tác động khá mạnh đến chất lượng cho vay tiêu

dùng tại các NHTM Bởi lẽ môi trường pháp lý ảnh hưởng trực tiếp đến tính ôn định

của ngành Ngân hàng và là điều kiện để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng có

được diễn ra thuận lợi hay không Khi một môi trường pháp lý yếu kém, thủ tục lằng

nhằng, các cơ chế chồng chéo thì không thể khiến cho chất lượng cho vay tiêu dùngcao được Bên cạnh đó khi môi trường pháp lý quá lỏng lẻo sẽ tạo điều kiện cho kẻxấu sử dụng các lỗ hồng trong môi trường pháp lý dé trục lợi cho bản thân, từ đókhiến cho chất lượng cho vay tiêu dùng giảm xuống Ngược lại, nếu một môi trườngpháp lý chặt chẽ, có điều kiện để phát triển CVTD thì sẽ giúp cho các ngân hàngcạnh tranh về mảng CVTD một cách lành mạnh, công khai, từ đó sẽ thôi thúc ngânhàng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

1.2.4.2.3.Nhân tố xuất phát từ phía người đi vay

Khách hàng là người trực tiếp sử dụng các khoản vay tiêu dùng của ngânhàng nên khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng khi xét đến chất lượng cho vaytiêu dùng.

s* Đạo đức của người có nhu cầu đi vay

Nếu như đạo đức của người chuyên viên CVTD là yếu tố hàng đầu từ phía

ngân hàng thì đạo đức của người đi vay cũng là yếu tố tiền đề khi ngân hàng xemxét một khoản vay tiêu dùng Vì ngay cả khi một người có thu nhập cao, tài sản đảm

28

bảo lớn cũng không thé đảm bảo rằng người đó có thiện chí trả nợ cho ngân hànghay không Đạo đức người có nhu cầu đi vay ở đây chúng ta nói đến là đứng từ giác

độ của ngân hang dé đánh giá, nên đạo đức của người di vay được đánh giá bằng sựthật thà, độ thiện chí trong việc trả nợ của khách hàng và tính tự giác chấp hành mọiđiều khoản trong hợp đồng mà ngân hàng đưa ra Khi một khách hàng có đạo đứctốt thì công việc cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ diễn ra suôn sẻ, ngân hàng thuđược lợi nhuận, rủi ro trong việc thu hồi nợ giảm di, từ đó chất lượng cho vay tiêudùng sẽ được nâng cao.

“+ Khả năng tài chính của người di vay

Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng hiện nay đều xuất phát từ thu nhậphàng tháng của người đi vay Khi thu nhập tài chính của người đi vay càng cao thì

số tiền dùng để thanh toán cho khoản đi vay tiêu dùng sẽ càng ít ảnh hưởng đến

cuộc sống của người đi vay hơn, và tối thiểu là khoản thanh toán đó không đượckhiến khách hàng rơi vào tình trạng khó khăn vì không đủ tiền chỉ tiêu, vì nếu nhưvậy thì khả năng khách hàng không có thiện chí trả nợ là rất cao Do đó mà khả năng

tài chính của người đi vay như thế nào sẽ có ảnh hưởng rất mạnh đến chất lượng của

cho vay tiêu dùng.

s* Tài sản đảm bảo tín dụng

Đây là nguồn trả nợ thứ hai sau thu nhập của khách hàng, tài sản đảm bảogiúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng mức độ an toàn cho các khoản mục cho

vay tiêu dùng Thông thường thì cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn hơn các khoản mục

cho vay khác vì vậy việc tài sản đảm bảo đủ lớn sẽ phần nào khiến nâng cao chấtlượng tín dụng Tuy nhiên nếu chỉ có nguyên tài sản đảm bảo thì không thể kết luậnchất lượng tín dụng có được nâng cao hay không mà phải kết hợp với tất cả những

yếu tố đã ké trên.

29

CHƯƠNG 2

THỰC TRANG CHAT LƯỢNG CHO VAY TIEU DUNG TẠI NGÂN HÀNG

THUONG MAI CO PHAN TIEN PHONG CHI NHANH HA NOI 2.1 Tong quan về Ngân hàng thương mại cỗ phan Tiên phong chi nhánh Hà

Nội

2.1.1 Lịch sứ hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt là “TPBank”) đượcthành lập từ ngày 05/05/2008 với khát vọng trở thành một tổ chức tài chính minhbạch, hiệu quả, bền vững, mang lại lợi ích tốt nhất cho cô đông và khách hàng.TPBank được kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thịtrường cùng tiềm lực tài chính của các cô đông chiến lược bao gồm: Tập đoàn Vàng

bạc Đá quý DOJI, Tập đoàn Công nghệ FPT, Công ty Tài chính quốc tế (IFC), Tổng

công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn Tài chính SBI Ven Holding

Pte Ltd.,Singapore.

Với tuyên ngôn thương hiệu “Vi chúng tôi hiểu bạn”, TPBank mong muốn

lay nền tảng của “sự thâu hiểu” khách hang đề xây dựng phong cách chat lượng dich

vụ ngân hàng hàng dau Hiểu dé sé chia, hiểu dé cùng đồng hành với khách hàng, désáng tạo ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất và phù hợp nhất đem lại những giá trịgia tăng cao nhất cho khách hàng Đó cũng chính là kim chỉ nam cho sự phát triểnbền vững mà TPBank hướng đến

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên phong chỉ nhánh Hà Nội được thànhlập ngày 08/08/2008 và là chi nhánh đầu tiên của TP Bank ở địa chỉ là Tòa nhàTDL, 22 Láng Hạ, phường Thành Công, Đống Đa, thành phó Hà Nội

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy

Cơ cấu tô chức của chi nhánh được biểu diễn thông qua sơ đồ dưới đây:

30

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bộ máy TP Bank chỉ nhánh Hà Nội

Bộ phận hành chính tong hợp: Gồm có 3 người bao gồm 1 cán bộ côngnghệ thông tin, 1 lái xe và 1 trưởng phòng hành chính Day là phòng ban chuyênquản lý các công việc hành chính sự nghiệp của chi nhánh, đồng thời phòng cũng lànơi quản lý hệ thông dữ liệu của chi nhánh.

31

Kế tiếp là bộ phận quản lí tín dụng ( QLTD) gồm 6 người Đây là phòngban chuyên kiểm tra, quản lí tình hình tín dụng của chi nhánh, đặc biệt là công tác

quản lí tình hình tín dụng của chi nhánh, đặc biệt là công tác là công tác quản lý nội

bộ đối với phòng quan hệ khách Phòng QLTD có chức năng kiểm tra giám sát cáckhoản tín dụng của chỉ nhánh do phòng quan hệ khách hàng cấp nhằm tìm kiếmnhững vi phạm và hạn chế những rủi ro tín dụng có thể xảy ra Bên cạnh đó phòngQLTD còn phải tiến hành khâu tái thâm định trong quá trình tin dụng của chỉ nhánh,sau khi phòng quan hệ khách hàng nhận đơn xin vay của khách hàng và tiến hànhthâm định kế hoạch vay vốn của khách hàng, lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng sau

đó sẽ nộp sang cho phòng QLTD Khi đó phòng quản lí tín dụng sẽ tiến hành thâmđịnh lại dự án, kế hoạch vay vốn của khách hàng

Tiếp đến là phòng kế toán và dịch vụ kinh doanh Nhìn trên sơ đồ ta có thểnhận thấy nhân viên của phòng được chia ra làm 3 công việc khác nhau đó là kếtoán , teller và nhân viên quan lý quỹ Nhân sự của phòng gồm có 10 người, baogồm 5 teller, 2 nhân viên quản lý quỹ trong đó có 1 quỹ trưởng và cuối cùng là 3nhân viên kế toán trong đó có 1 kế toán trưởng đồng thời cũng là trưởng phòng Về

chức năng của phòng, đây là phòng ban chuyên tiễn hành giao dịch với khách hàng,

là nơi nhận tiền gửi cũng nơi rút tiền của khách hàng Đồng thời với 2 nhân viên

quỹ, đây cũng là nơi quản lý nhân quỹ của ngân hàng, là nơi các khoản tiền vào và

ra khỏi chi nhánh Đây cũng là nơi ghi chép các tài khoản kế toán của chi nhánh

Phòng Quan hệ khách hàng( QHKH): Phòng quan hệ khách hàng là nơi

tham mưu, đề xuất các chính sách , kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng, duy trì

và phát triển mỗi quan hệ với khách hàng Ngoài ra cũng trực tiếp tiếp thị và bán cácsản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, dịch vụ Nhìn trên sơ đồ 1.1 chúng ta có thểthấy phòng quan hệ khách hàng được phân làm 3 bộ phận là bộ phận khách hàng cánhân, bộ phận khách hàng doanh nghiệp và bộ phận hỗ trợ Trong đó bộ phận kháchhàng doanh nghiệp là nơi trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tíndụng, tiếp nhận hồ sơ và giám sát việc sử dụng hạn mức cũng như tình hình kinhdoanh của khách hàng Còn bộ phận khách hàng cá nhân là nơi xây dựng kế hoạchbán sản phâm đối với khách hàng , tư van cho khách hàng các sản phẩm bán lẻ bên

TP Bank, chịu trách nhiệm về sản phẩm cũng như nâng cao thị phan của chi nhánh

32