Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội

Với hai chức năng cơ bản được người tiêu dùng biết đến là huy động vốn và cho vay, ngân hàng luôn cung cấp các dịch vụ tài chính một cách đầy đủ, kịp thời, và phù hợp với nhu cầu vốn cho

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

-

NGUYỄN DƯƠNG HOÀI THU

MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG

– CHI NHÁNH HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI – 2019

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

-

NGUYỄN DƯƠNG HOÀI THU

MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG

– CHI NHÁNH HÀ NỘI

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ

HÀ NỘI - 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài “Mở rộng Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội” là công trình nghiên cứu

riêng của tôi

Các số liệu trong khóa luận đƣợc sử dụng trung thực Kết quả nghiên cứu đƣợc trình bày trong luận văn này chƣa từng đƣợc công bố tại bất kỳ công trình nào khác

Hà Nội, ngày tháng năm 2019

Tác giả

Nguyễn Dương Hoài Thu

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ vi

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng 6

1.1.2 Đối tượng Cho vay tiêu dùng 8

1.1.3 Đặc điểm của Cho vay tiêu dùng 9

1.1.4 Vai trò của hoạt động Cho vay tiêu dùng 12

1.1.5 Các phương thức Cho vay tiêu dùng 13

1.1.6 Quy trình Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại 17

1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Quan điểm về mở rộng Cho vay tiêu dùng 18

1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng Cho vay tiêu dùng 19

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23

1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 23

1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 25

1.4 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 27

1.4.1 Cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng trên địa bàn thành phố Hà Nội 27

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho việc mở rộng Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 30

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 31

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ

NỘI 32

2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TPBANK) – CHI NHÁNH HÀ NỘI 32

2.1.1 Khái quát về quá trình hình thanh và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 32

2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của TPBank – Chi nhánh Hà Nội 34

2.1.3 Nhận xét về dịch vụ Cho vay tiêu dùng của TPBank – Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2016-2018 41

2.2 THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 46

2.2.1 Doanh số Cho vay tiêu dùng của TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 46

2.2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của TPBank – Chi nhánh Hà Nội 47

2.2.3 Phân loại Cho vay tiêu dùng 50

2.2.4 Tình hình tăng trưởng về số lượng khách hàng tại TPBank – Chi nhánh Hà Nội 55

2.2.5 Tình hình nợ quá hạn trong Cho vay tiêu dùng tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 56

2.3 ĐÁNH GIÁ 59

2.3.1 Kết quả đạt được 59

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 64

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 68

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI: 69 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của TPBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn

2019 - 2020 69

3.1.2 Định hướng ngắn hạn mở rộng cho vay tiêu dùng TPBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019 - 2020 70

3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 72

3.2.1 Ứng dụng chỉ số hài lòng của khách hàng trong hoạch định chiến lược phát triển Cho vay tiêu dùng của chi nhánh 73

3.2.2 Giải pháp mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ Cho vay tiêu dùng 75

3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: 80

3.2.4 Đa dạng hóa các phương thức Cho vay tiêu dùng và khai thác hiệu quả các sản phẩm Cho vay tiêu dùng 81

3.2.5 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng: 83

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI 83

3.3.1 Kiến nghị với Hội sở chính – Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 83

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 85

3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 85

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 87

KẾT LUẬN 88

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa

CBCNV Cán bộ Công nhân viên

CSI Chỉ số mức độ hài lòng của khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng

GD Giao dịch

HĐV Huy động vốn

LNTT Lợi nhuận trước thuế

NHNN Ngân hàng Nhà nước

NHTM Ngân hàng Thương mại

NLĐXK Người lao động xuất khẩu

TMCP Thương mại cổ phần

TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong

TSĐB Tài sản đảm bảo

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank - Chi nhánh Hà Nội 35

giai đoạn 2016-2018 35

Bảng 2.2: Bảng so sánh tỷ trọng LNTT của TPBank - Chi nhánh Hà Nội 37

Bảng 2.3: Tình hình hoạt động CVTD của TPBank - Chi nhánh Hà Nội 46

giai đoạn 2016- 2018 46

Bảng 2.4: Tình hình hoạt động CVTD của TPBank - Chi nhánh Hà Nội 48

giai đoạn 2016- 2018 48

Bảng 2.5: Tình hình CVTD phân theo mục đích vay vốn tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 50

Bảng 2.6: Tình hình CVTD phân theo thời gian của TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 52

Bảng 2.7: Doanh số CVTD theo đối tượng tín dụng giai đoạn 2016-2018 54

Bảng 2.8: Tình hình mở rộng khách hàng CVTD giai đoạn 2016-2018 55

Bảng 2.9: Tỷ trọng nợ quá hạn CVTD tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 56

Bảng 2.10: Bảng đánh giá hoạt động CVTD tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 59

Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu chủ yếu về định hướng chiến lược kinh doanh của TPBank Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2019 – 2020 72

Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh của TPBank - Chi nhánh Hà Nội 2016-2018 36

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu thu nhâp ròng đối với một số dịch vụ sản phẩm năm 2018 40

Biểu đồ 2.3: Biểu đồ dư nợ CVTD của TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 47

Biểu đồ 2.4: Biểu đồ dư nợ CVTD của TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 48

Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thu lãi từ CVTD của TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016- 2018 49

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu CVTD phân theo mục đích vay vốn giai đoạn 2016-2018 51

Biểu đồ 2.7: Biểu đồ CVTD theo thời gian của TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 53

Biểu đồ 2.8: Biểu đồ nợ quá hạn tại chi nhánh TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 57

Biểu đồ 2.9: Biểu đồ cơ cấu nợ quá hạn CVTD theo thời gian tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội 58

Sơ đồ 1.1: Phương thức CVTD trực tiếp 15

Sơ đồ 1.2: CVTD gián tiếp 16

Sơ đồ 1.3: Quy trình cho vay của NHTM 17

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu Ngân hàng TPBank – Chi nhánh Hà Nội 33

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức phòng Khách hàng cá nhân 34

Sơ đồ 3.1: Mô hình hoạch định chiến lược lấy mục tiêu thỏa mãn khách hàng làm trung tâm 74

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết và lý do lựa chọn đề tài

Song song với sự đi lên của nền kinh tế, vai trò của hệ thống ngân hàng thương mại ngày càng được khẳng định Ngân hàng là nơi đưa ra các giải pháp tài chính hữu hiệu, an toàn cho các tổ chức, các doanh nghiệp, các cá nhân tìm đến khi thiếu hụt nguồn vốn Với hai chức năng cơ bản được người tiêu dùng biết đến là huy động vốn và cho vay, ngân hàng luôn cung cấp các dịch vụ tài chính một cách đầy đủ, kịp thời, và phù hợp với nhu cầu vốn cho các đối tượng trên, tạo sự liên tục trong hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, qua đó góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế nước nhà

Những năm gần đây, nhiều ngân hàng Việt Nam đã tích cực chuyển hướng kinh doanh, chú trọng đầu tư thu hút khách hàng cá nhân Theo đó, một ngân hàng bán lẻ thành công cần phải khẳng định mối liên hệ mật thiết giữa câu chuyện thương hiệu và sự khác biệt Đó không chỉ là sự khác biệt trong chất lượng dịch vụ, sản phẩm mà còn là sự sáng tạo trong cách làm thương hiệu nhằm tạo ra các sản phẩm, dịch vụ không giống với các ngân hàng khác Cùng với việc chính thức thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới (WTO) từ năm 2007, nguồn vốn đầu tư nước ngoài vào nước ta tăng mạnh trong giai đoạn hơn 10 năm qua Bên cạnh sự phát triển của nền kinh tế nước nhà, điều kiện sống của người dân ngày càng được nâng cao Ngày nay, cuộc sống không chỉ bó hẹp trong khái niệm “ăn no, mặc ấm”,

mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp”, cũng như cần phải đáp ứng rất nhiều nhu cầu khác Nhu cầu đó có thể là một chiếc máy giặt cho người nông dân, cũng có thể là một chiếc xe hơi đời mới, thậm chí là cả một ngôi nhà, căn hộ với đầy đủ tiện nghi Tuy vậy, không phải bất kì ai cũng có đủ điều kiện và cơ hội thực hiện nhu cầu của bản thân, vì việc này đòi hỏi bắt buộc phải đáp ứng đủ về mặt tài chính Nắm bắt được tâm lý người tiêu dùng, các tổ chức tài chính nói chung, cũng như ngân hàng nói riêng, đã cho ra đời loại hình tín dụng gọi là Cho vay tiêu dùng (CVTD), một mặt góp phần tăng mức lợi nhuận cho chính ngân hàng, mặt khác đáp ứng nhu cầu cho phần lớn bộ phận người tiêu dùng cá nhân có đủ nguồn vốn cải

thiện cuộc sống của bản thân và gia đình

Đi cùng xu hướng cạnh tranh trên thị trường, trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) – Chi nhánh Hà Nội ngày càng cung cấp nhiều loại hình sản phẩm CVTD thật sự thu hút khách hàng, với các kỳ trả nợ linh hoạt, trả góp hàng tháng, trả cuối kỳ, phù hợp kế hoạch chi tiêu cũng như khả năng tài chính của người tiêu dùng, đi cùng thủ tục đơn giản và nhanh gọn, giúp thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân cũng như góp phần ổn định và phát triển đời sống của họ Tuy nhiên, vấn đề làm sao để cùng với việc hoạt động cho vay được

mở rộng, mà chất lượng các khoản tín dụng không ngừng được nâng cao vẫn là một bài toán khó, không chỉ với TPBank – Chi nhánh Hà Nội, mà còn đối với toàn bộ hệ

thống Ngân hàng thương mại nói chung Chính vì thế, tôi lựa chọn đề tài: “Mở

rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội”

để làm đề tài nghiên cứu, với hy vọng góp phần mở rộng được hoạt động CVTD của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) – Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn những năm tiếp teo về cả quy mô và chất lượng tín dụng

2 Tổng quan nghiên cứu

Mở rộng Cho vay tiêu dùng là một đề tài không mới, tuy vậy hoạt động này nhận được nhiều sư quan tâm và được nhiều người nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau như:

Nguyễn Thị Dương (2018), Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Vĩnh Linh, Luận văn thạc sĩ

Khoa học Kinh tế - Trường Đại học Kinh tế Huế

Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Vĩnh Linh trong giai đoạn 2015 -2017, nội dung bài viết sát với tình hình kinh tế và hoạt động của Ngân hàng hiện nay Luận văn thể hiện đầy đủ và chi tiết về cơ sở lý luận, hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò, phân loại cho vay tiêu dùng theo các tiêu chí, nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng, các tiêu chí đánh giá mức độ hiệu quả…Từ những thông tin thu thập được, người viết đưa ra được những đánh giá về

hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn, đồng thời đưa ra được ý kiến về giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng: mở rộng quy mô khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, tăng cường công tác kiểm soát rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm cho vay…

Nguyễn Thùy Dương (2014), Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huyện Lục Ngạn, Luận văn thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng, Đại học Thăng Long,

Luận văn đã đưa ra những tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay khá đầy

đủ Kết hợp với số liệu thực tế, tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Lục Ngạn Luận văn đã nhấn mạnh những nguyên nhân chính khiến cho vay tiêu dùng chưa thực sự được mở rộng tại Chi nhánh là do vẫn còn tập trung vào khách hàng truyền thống, chưa để ý khai thác khác hàng mới, đối tượng khách hàng chưa

đa dạng, thu lãi thấp, thủ tục còn rườm ra, tiêu tốn chi phí… Từ đó, tác giả đưa ra một số các giải pháp cụ thể, ví dụ Thắt chặt mối quan hệ với Khách hàng truyền thống đi đôi với việc khai thác khách hàng tiềm năng, cải tiến quy trình, triển khai ứng dụng công nghệ tiên tiến, chú trọng công tác đào tạo cán bộ… Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, đề tài còn những tồn tại:

- Chưa so sánh được thị phần cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Lục Ngạn với các chi nhánh trên cùng địa bàn;

- Chưa đưa ra được những giải pháp cụ thể cần làm ngay để phục vụ hoạt động mở rông cho vay tiêu dùng như: nghiên cứu thị trường khách hàng trên địa bàn, khả năng vay, đẩy mạnh công tác marketing thương hiệu…

Nguyễn Thị Phương Dung (2011), Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ, Luận văn thạc sỹ ngành Tài chính – Ngân hàng, Đại học Thăng Long

Trong luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa những tình huống, vấn đề chung

về cho vay tiêu dùng: đối tượng, đặc điểm, và một số hình thức cho vay tiêu dùng Tuy vậy, tương tự bài trên, luận văn chưa so sánh được thị phần cho vay tiêu dùng

của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ với các chi nhánh trên cùng địa bàn; chưa đưa ra được những giải pháp cụ thể cần làm ngay Bên cạnh đó, đề tài được nghiên cứu từ năm 2011 trở về trước, một số nội dung không còn phù hợp với tình hình kinh tế cũng như hoạt động ngân hàng hiện nay

Khuất Duy Tuấn (2005), Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng - Xu hướng tất yếu của hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, Tạp chí Ngân hàng, Số 9/2005

Bài báo đã chỉ ra được sơ bộ khái niệm, đặc điểm, phân loại cho vay tiêu dùng, lãi suất, xu hướng cho vay tiêu dùng tại Việt Nm, góp phần gia tăng sự hiểu biết về dịch vụ tài chính phục vụ mục đích tiêu dùng cho người đọc, làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tài chính phi chính thức, thể hiện rõ việc hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong kích cầu tiêu dùng Tuy vậy, bài viết chỉ dừng lại ở nội dung đưa ra xu hướng chung về cho vay tiêu dùng tại thời điểm năm

2009, không đi vào cụ thể chi tiết hoạt động của các Ngân hàng tại thời điểm đó, cũng như đưa ra các phương pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng Ngoài ra, bài báo đề cập đến giai đoạn thời gian từ 2009 đổ về trước, hiện tại chỉ có thể sử dụng những kiến thức căn bản trong bài viết để giải thích sơ bộ về hoạt động cho vay tiêu dùng

Các công trình nghiên cứu và công bố về mở rộng cho vay tiêu dùng được tổng hợp ở trên hầu ở góc độ ngân hàng thương mại, một chi nhánh cụ thể của ngân hàng thương mại, hoặc nghiên cứu cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng nói chung Có thể thấy, chưa có nghiên cứu nào về mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong nói chung, và chi nhánh Hà Nội nói riêng Bên cạnh đó, phần lớn các các công trình đều có mốc thời gian nghiên cứu từ năm 2014 trở về trước, không

có nhiều thông tin cập nhật về tình hình kinh tế - xã hội cũng như hoạt động hệ thống ngân hàng trong giai đoạn gần đây Vì vậy, thực hiện nghiên cứu về chủ đề Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội, phân tích số liệu và tình hình kinh tế cụ thể trong giai đoạn 2016 – 2018, mặc dù có kế thừa các vấn đề lý luận chung về cho vay tiêu dùng, nhưng đề tài vẫn đảm bảo tính độc lập Luận văn nghiên cứu vấn đề Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ

phần Tiên phong – Chi nhánh Hà Nội về cả quy mô và chất lượng khoản vay Do vậy, đề tài không trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã công bố

3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu cùa bài nghiên cứu là từ việc phân tích thực trạng về mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội tìm ra các điểm hạn chế cũng như nguyên nhân trong hoạt động mở rộng CVTD tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội; thông qua đó đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu trực tiếp: Hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

5 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp được sử dụng trong chuyên đề thực tập bao gồm: phương pháp thống kê, phân tích và so sánh số liệu, từ đó rút ra kết luận; sử dụng phương pháp tổng hợp để đưa ra đánh giá và biện pháp khắc phục

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục các từ viết tắt, bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo, bài luận gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

CHƯƠNG 1:

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng

“Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng là nghiệp vụ trong đó Ngân hàng là người cho vay, người đi vay là các cá nhân/ hộ gia đình trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian xác định nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ được hưởng mức sống cao hơn”

Các định nghĩa về CVTD đều đề cập đến mục đích của loại hình cho vay này: CVTD là để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nói chung của cá nhân, hộ gia đình, những người có nhu cầu nâng cao mức sống nhưng khả năng tài chính chưa đủ chi trả trong hiện tại Ngân hàng phát triển sản phẩm CVTD như một phương thức tài chính giúp đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, bên cạnh việc thu hồi được phần gốc hoàn trả, sẽ có thêm được nguồn lợi nhuận từ khoản lãi phát sinh Sản phẩm cho vay tiêu dùng thường tập trung tài trợ cho các mục đích cơ bản như: sắm sửa các vật liệu, đồ dùng gia đình, đi du học, đi du lịch, cưới xin, xuất khẩu lao động…

 Lý do hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng:

Khi điều kiện sống ngày một đi lên, nhu cầu sử dụng hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, hay nhu cầu cải thiện cuộc sống tinh thần như đi du lịch, du học gia tăng mạnh

mẽ, gắn liền với đó chính là nhu cầu sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng….Nếu lập một bảng thống kê toàn bộ nhu cầu sinh hoạt của một đời người, đó sẽ là một con số vô hạn, bao gồm những nhu cầu từ cơ bản như được ăn, mặc, tích lũy kiến thức, cưới xin… đến những nhu cầu cao hơn như du lịch, vui chơi giải trí…

Tuy nhiên, việc đáp ứng nhu cầu một cách kịp thời, ngay lập tức không phải lúc nào cũng khả thi, bởi nó còn phụ thuộc vào rất nhiều các yếu tố khác, một trong

số đó bắt buộc phải đề cập đến là khả năng thanh toán Việc không có khả năng chi trả cho nhu cầu tiêu dùng khiến mong muốn của người tiêu dùng trở nên khó khăn: chúng ta có nhu cầu nâng cao kiến thức trong học tập hay nghiệp vụ, nhưng không

đủ khả năng kinh tế thì ước mơ học tập hay có việc làm tốt cũng vượt khỏi tầm tay; chúng ta có nhu cầu sắm sửa một chiếc xe máy để thuận tiện di chuyển, nhưng điều này cũng là không thể Làm thế nào để chúng ta có thể có được xe máy để cải thiện thời gian di chuyển, cải tạo ngôi nhà với các đồ dùng đã hết khấu hao để có thể có điều kiện sống tốt hơn, hay là đi học trước khi chúng ta có thể có đủ năng lực tài chính trong tương lai? Việc tìm ra hướng giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán thực sự là vấn đề nan giải

Trên thực tế có hai cách giải quyết:

- Cách thứ nhất là mua bán chịu: Rõ ràng, cách này thường có lợi đối với

người mua hơn là người bán, và không thể áp dụng được với tất cả các mặt hàng, dịch vụ hay nhà cung cấp Người tiêu dùng được đáp ứng nhu cầu trước khi có đủ nguồn tài chính cần thiết, đồng nghĩa với việc nhà cung cấp sẽ bị chậm trong việc thu hồi vốn, hay nói cách khác sẽ bị ứ đọng vốn tại những khoản mua bán chịu này Điều này sẽ dẫn đến việc nhà cung cấp sẽ rơi vào tình trạng thiếu hụt khả năng thanh toán khi tiếp tục nhập hàng hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh, và tất nhiên trong kinh doanh không một nhà cung cấp nào muốn điều này xảy ra Vì vậy, mua bán chịu là phương thức bất khả thi và vô cùng rủi ro

- Cách thứ hai là người mua đi vay tiền: Phương thức này giúp người tiêu

dùng có đủ khả năng chi trả, vừa thỏa mãn mong muốn của cả bên cung lẫn bên cầu Để thực hiện được phương thức thanh toán này, cần đến một tổ chức thứ ba đứng giữa, hỗ trợ cả người mua và người bán Không một tổ chức nào đảm nhiệm được vị trí này tốt bằng các trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là hệ thống các Ngân hàng thương mại Việc mở rộng hoạt động CVTD là cách để Ngân hàng gia tăng lợi nhuận một cách tối đa, hướng tới thị trường người tiêu dùng như một phân khúc khách hàng trung thành tiềm năng, đặc biệt là trong môi trường tài chính cạnh tranh khốc liệt ngày nay

Có thể thấy, nếu xem xét trên góc độ đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng, quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa sẽ bị tắc nghẽn nếu như không có tiêu dùng Hàng hóa không tiêu thụ được cũng dẫn tới việc các tổ chức cung ứng sản phẩm bị ứ đọng vốn, quá trình hoạt động kinh doanh không thể đáp ứng nguyên tắc liên tục Lúc này, vai trò của ngân hàng trở lên quan trọng hơn bao giờ hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn, giúp người tiêu dùng có khả năng chi trả trước khi họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Khi có đủ nguồn thanh toán, người tiêu dùng sẽ tìm đến doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục, doanh nghiệp thu hồi được vốn và trả được nợ cho ngân hàng Bên cạnh đó, khi tiêu thụ được hàng hóa, doanh nghiệp sẽ có điều kiện tiếp tục mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng nghĩa với việc tiếp tục tìm tới ngân hàng vay vốn; điều này tối đa hóa lợi ích cho cả ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp và ngân hàng Từ đó ta có thể thấy, sự hình thành sản phẩm CVTD tại ngân hàng hiện nay đã trở thành một điều tất yếu

1.1.2 Đối tượng Cho vay tiêu dùng

Mỗi Ngân hàng sẽ có cách xác định và phân chia các phân khúc khách hàng khác nhau Tuy vậy nhìn chung, ta có thể chia nhóm khách hàng theo mức độ tài chính như sau:

 Phân khúc người tiêu dùng có thu nhập thấp: Hạn mức cũng như nhu cầu

vay của phân khúc này thường không cao vì bị giới hạn bởi thu nhập Việc vay vốn nhằm tạo sự cân đối giữa thu nhập và chi tiêu

 Phân khúc người tiêu dùng có thu nhập trung bình: Thời điểm hiện tại, nhu

cầu vay vốn của phân khúc khách hàng này có xu hướng tăng mạnh Những đối tượng có nguồn thu nhập trung bình luôn có một khoản tiết kiệm tích lũy vừa đủ, tuy vậy họ muốn vay để tiêu dùng thay vì bỏ ra khoản tiền tiết kiệm tích luỹ của mình để đáp ứng được những mục đích đó

 Phân khúc người tiêu dùng có thu nhập cao: Đối với phân khúc khách hàng

này, tiền vốn tích luỹ của họ thường đang được đầu tư trung và dài hạn thay vì để không nhàn rỗi Nhu cầu vay vốn nảy sinh chỉ được coi như một khoản nợ linh hoạt

để chi tiêu Nói cách khác, thì khoản tiền vay này được coi là nguồn ứng trước của lợi nhuận do đầu tư mang lại Tương ứng với nguồn thu nhập, nhu cầu vay của đối tượng này thường có giá trị lớn, đây là phân khúc khách hàng tiềm năng, các Ngân hàng cần tập trung chăm sóc và khai thác tối đa nhu cầu

1.1.3 Đặc điểm của Cho vay tiêu dùng

 Về quy mô: Giá trị khoản vay thường không tương ứng với số lượng

khoản vay, hay nói cách khác, xét về quy mô, số lượng khách hàng vay lớn, nhưng

giá trị từng khoản vay nhỏ, do:

- Đây là khoản vay chi cho mục đích tiêu dùng, phi kinh doanh Giá trị khoản vay thường được xác định trên cơ sở giá cả hàng hoá, dịch vụ mà người tiêu dùng

có nhu cầu sử dụng Tuy giá trị từng khoản vay khá nhỏ, nhưng do ảnh hưởng từ số lượng khách hàng, quy mô tổng giá trị dư nợ CVTD tại các Ngân hàng vẫn là con

số đáng kể

- Người tiêu dùng khi đứng ra vay vốn đều đã có một số tiền tích luỹ nhất định, số tiền còn thiếu cần vay chỉ chiếm tỷ lệ không cao trong tổng nhu cầu tiêu dùng Tuy vậy, tương tự như trên, giá trị từng khoản vay không lớn, nhưng số lượng khách hàng là con số khổng lồ, dẫn đến việc tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại ngày càng lớn dần lên Đây cũng là xu thế phổ biến hiện nay, khi mà kinh tế xã hội càng phát triển thì nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng

trở nên phong phú và đa dạng, việc gia tăng số lượng khoản vay là điều dễ hiểu

 Về lãi suất: Mức lãi suất cho vay của hình thức CVTD luôn cao hơn so lãi suất của các hình thức cho vay khác:

- Mức lãi suất thường không thay đổi trong suốt thời gian vay Tuy vậy, khi

thỏa thuận mức lãi suất cho vay cố định với khách hàng, các ngân hàng luôn phải

dự tính đến yếu tố lãi suất huy động đầu vào sẽ thay đổi như thế nào để làm căn cứ Trong điều kiện thị trường kinh tế không ổn định, mức lãi suất cố định là rủi ro tiềm

ẩn cho ngân hàng khi lãi suất huy động tăng Có thể thấy, do lãi suất không linh hoạt như các khoản cho vay kinh doanh, nên mức lãi suất CVTD thường cố định ở

mức cao so với các hình thức vay vốn khác

- Thông thường các khoản vay tiêu dùng thường được định giá rất cao:

CVTD là hình thức vay vốn tiêu tốn lượng chi phí lớn cũng như tiềm ẩn rủi ro cao trong danh mục cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, các hợp đồng vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ hơn nhiều so với các hợp đồng vay trung dài hạn mục đích đầu tư tài sản cố định như mua nhà, mua ô tô…, hay các hợp đồng vay phục vụ mục đích kinh doanh của các tổ chức

Ta có thể thấy, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân hầu như ít co dãn theo lãi suất, hay nói cách khác, đối với các khoản vay tiêu dùng giá trị thấp, khách hàng thường ít nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng thường quan tâm đến số tiền cụ thể

họ phải trả theo từng đợt (có thể là tháng/quý) hơn là lãi suất mà họ phải chịu Khi

có nhu cầu tiêu dùng một loại hàng hoá, dịch vụ bất kì nào đó, điều khiến họ quan tâm là thu nhập của bản thân trong tương lai có thể trang trải được khoản vay hiện tại hay không; nếu cảm thấy thật sự cần thiết và đủ khả năng chi trả, họ sẽ tìm tổ chức tín dụng có sản phẩm vay vốn phù hợp nhất để thỏa mãn nhu cầu của bản thân

 Về rủi ro:

Bản thân hoạt động cho vay đã tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, và CVTD cũng không phải là ngoại lệ Không chỉ vậy, so với các khoản vay kinh doanh, rủi ro của loại hình cho vay này còn ở mức độ cao hơn Đề làm rõ điều này, ta có thể nhìn nhận từ hai khía cạnh:

- Rủi ro lãi suất: Như đã phân tích ở trên, mức lãi suất CVTD thường là cố

định, xác định dựa trên lãi suất cơ sở cộng với mức lãi suất cận biên và phần bù rủi

ro Rủi ro xảy ra khi lãi suất huy động trên thị trường vốn tăng nhưng lãi suất cho vay cố định Điều này sẽ khiến cho ngân hàng phải bù đắp phần chi phí huy động tăng lên mà không được thay đổi lãi suất CVTD

- Rủi ro tín dụng: Không giống với các khoản vay kinh doanh, nguồn tiền

dùng để chi trả cho khoản vay tiêu dùng phải phụ thuộc vào nguồn thu nhập độc lập hoàn toàn với khoản vay - khoản thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng Vì vậy, có thể nói rủi ro tín dụng luôn chứa đựng điều kiện khách quan và chủ quan Các sự kiện kinh tế - chính trị - xã hội – môi trường xảy ra trên thế giới đều có thể

ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay; hoặc các rủi ro mang tính chất cá nhân như sức khoẻ, điều kiện công việc, gia đình… đều gây ảnh hưởng gián tiếp đến nguồn thu nhập, đe dọa đến nguồn trả nợ của người vay đối với ngân hàng

 Về lợi nhuận:

Như đã phân tích, các khoản vay tiêu dùng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến phần bù rủi ro được cộng vào để tính mức lãi suất tương ứng cũng cao Bên cạnh

đó, các khoản chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để thực hiện được một hợp đồng

vay vốn chiếm tỷ trọng lớn trên giá trị khoản vay, điều này cũng gây ảnh hưởng không nhỏ đến mức lãi suất Mặt khác, hầu như không có sự co dãn cầu tiêu dùng khi lãi suất thay đổi, do người tiêu dùng thường đặt việc thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng lên trên hết, chứ không tính toán chi li các chi phí phát sinh từ khoản vay như trong hoạt động kinh doanh

Do ảnh hưởng từ những điều kiện trên, mức lãi suất của sản phẩm CVTD luôn được xác định cao hơn thông thường Không chỉ vậy, tuy cố định ở mức cao, nhưng lãi suất cho vay tiêu dùng lại được người vay chấp nhận, dẫn đến lợi nhuận

kỳ vọng mang lại luôn ở mức cao hơn so với các loại hình cho vay khác

Ngoài những đặc điểm trên, CVTD còn phụ thuộc một số yếu tố sau:

 Nhu cầu vay của người tiêu dùng thường phụ thuộc không ít vào chu

kỳ kinh tế Nền kinh tế phát triển đồng nghĩa với việc đời sống người dân được

nâng cao, dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao Cao điểm tại các đợt lễ tết, số lượng các khoản vay tăng mạnh theo nhu cầu sắm sửa của người tiêu dùng Ngược lại, khi nền kinh tế bước vào giai đoạn suy thoái, xu hướng chi tiêu của người dân

sẽ chuyển dịch từ tiêu dùng về tiết kiệm, nhu cầu tiêu dùng giảm cũng là một trong những nguyên nhân chủ yếu làm giảm số lượng các khoản vay tại ngân hàng

 Nhu cầu vay của người tiêu dùng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu

nhập và trình độ học vấn Những người có mức thu nhập khá, cũng như trình độ

học vấn tương đối đều có xu hướng tìm tới các sản phẩm CVTD nhiều hơn, bởi họ hiểu được nguyên tắc làm việc, thẩm định hồ sơ của ngân hàng, cũng như xác định được khi đứng ra vay, họ đảm bảo được khả năng trả nợ trong tương lai

 Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ

yếu dựa vào khả năng đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm thẩm định của cán bộ tín dụng Đây là yếu tố quan trọng quyết định khả năng hoàn trả của khoản vay

1.1.4 Vai trò của hoạt động Cho vay tiêu dùng

 Đối với ngân hàng thương mại:

- Hoạt động Cho vay tiêu dùng góp phần mở rộng quan hệ của hệ thống Ngân hàng thương mại với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi từ dân cư Các khoản vay tiêu dùng tuy là những khoản vay có giá trị nhỏ, nhưng xét trên tổng nhu cầu lại rất lớn Nếu có phương thức phù hợp để khai thác thị trường tiềm năng này, các NHTM có thể sử dụng được lượng vốn có giá trị tương đương cũng như tối đa hóa được lợi nhuận mang về Bên cạnh đó, dân cư cũng chính là nguồn khách hàng tiềm năng để khai thác về cả nhu cầu cho vay lần huy động, Ngân hàng muốn phát triển bền vững thì nên dựa vào đối tượng khách hàng này

- Tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng

 Đối với khách hàng:

- Giải quyết những nhu cầu cấp bách về vốn cho các cá nhân và hộ gia đình

- Góp phần cải thiện mức sống của người dân, mặc dù tại thời điểm hiện tại

họ vẫn chưa đáp ứng được đủ khả năng chi trả khoản tiêu dùng

 Đối với nền kinh tế:

- CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu, từ đó tạo yếu tố kích thích sản xuất kinh doanh phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế Nhìn từ góc độ thực tế, nhu cầu tiêu dùng là vô hạn, song nhu cầu có khả năng thanh toán mới thực sự đáng được quan tâm CVTD giúp người dân có thể sử dụng các tiện ích theo mong muốn trước khi tích luỹ đủ tiền Không chỉ vậy, loại hình tín dụng này rất cần thiết cho những trường hợp cá nhân có các khoản chi tiêu mang tính cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho gia đình, y tế, giáo dục

- Góp phần đảm bảo cho an sinh xã hội, đảm bảo thỏa mãn nhu cầu của

khách hàng Một mặt, hoạt động CVTD kích thích phát triển sản xuất, hay nói cách khác tạo ra sự cạnh tranh giữa các hãng sản xuất, các nhà cung cấp về sản phẩm, mẫu mã, chủng loại để có thể đáp ứng đầy đủ thị hiếu của người tiêu dùng Mặt khác, điều này giúp cho người tiêu dùng có nhiều sự lựa chọn hơn, qua đó tạo sự năng động cho nền kinh tế Các nhà cung ứng muốn tồn tại được trên thị trường thì phải không ngừng cải tiến, tự hoàn thiện hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, tạo điều kiện cho hoạt đông sản xuất ngày càng phát triển và phồn thịnh

1.1.5 Các phương thức Cho vay tiêu dùng

Các phương thức được phân loại trên nhiều đặc điểm khác khác nhau, để có một cái nhìn toàn diện từ những góc độ khác nhau

 Căn cứ phương thức hoàn trả:

Căn cứ vào phương thức hoàn trả, CVTD bao gồm CVTD trả góp và phi trả góp (cho vay trả một lần, cho vay tuần hoàn) Trong đó, CVTD theo phương thức trả góp chiếm tỷ lệ cao nhất, do người vay hiểu rằng trả nợ định kỳ sẽ giúp giảm áp lực tài chính hơn so với trả gốc lãi một lần

- CVTD trả góp: là các khoản vay được trả nợ phân kì (có thể theo tháng

hoặc quý) Đây thường là khoản vay có giá trị lớn, tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản giá trị cao và thời gian sử dụng dài, ví dụ như sửa chữa lớn nhà ở, hoặc các khoản vay tái tài trợ khoản nợ của gia đình Đi kèm với phương thức này, trách nhiệm và thiện chí trả nợ của khách hàng cũng cao hơn

- Cho vay trả một lần: là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình

để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tức thời, được hoàn trả một lần khi khoản vay đáo hạn Quy mô của các khoản vay này tương đối nhỏ, bao gồm cả phí tài khoản, với yêu cầu thanh toán trong khoảng thời gian tương đối ngắn Phần lớn các khoản vay loại này được dùng để chi trả cho các chuyến đi nghỉ dưỡng, sửa chữa ôtô, tiền nằm viện, chi phí du học…

- CVTD tuần hoàn: là các khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách

hàng sử dụng thẻ tín dụng, hoặc sử dụng thấu chi trên tài khoản thanh toán Theo phương thức này, trong thời gian tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu

cầu chi tiêu cũng như thu nhập kiếm được trong từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cấp cho khoản vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn Trong tất cả các phương thức CVTD, mức lãi suất đối với cho vay trả nợ tuần hoàn luôn cao nhất, do những khoản vay này thường không được đảm bảo, cũng như chi phí để vận hành khoản vay tuần hoàn tương đối, bao gồm các khoản dự trữ quỹ, xử lý thẻ tín dụng, kiểm tra giao dịch có dấu hiện lừa đảo và những mất mát trong thu chi

 Căn cứ hình thức đảm bảo tiền vay:

- Cho vay cầm cố, thế chấp tài sản: Đối với phương thức này, ngân hàng sẽ

nhận cầm cố, thế chấp tài sản của chính khách hàng hoặc bên thứ ba, ví dụ như giấy

tờ có giá ( sổ tiết kiệm, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi…) hoặc bất động sản, phương tiện vận tải… để đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ hoàn trả của người vay vốn

- Cho vay thế chấp lương: Phương thức này thường chỉ áp dụng đối với

phân khúc khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định Sau khi trừ đi những khoản chi tiêu thường xuyên hàng tháng, người vay vẫn còn khoản tiền tích lũy Giá trị khoản vay sẽ được tính toán sẽ dựa trên nhu cầu khách hàng, các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng cũng như giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng Vì vậy, trong quá trình thẩm định khoản vay, cán bộ tín dụng cần thu thập đủ thông tin

về các khoản thu nhập thường cũng như các khoản chi tiêu khác thường xuyên nhất của khách hàng

- Cho vay thế chấp tài sản hình thành từ tiền vay: Phương thức này thường

được áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng để mua các tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài Tuỳ thuộc vào khả năng tài chính và trả nợ của khách hàng, giá trị khoản vay thường chiếm khoảng 50-60% giá trị tài sản đảm bảo

 Căn cứ vào nguồn gốc của các khoản CVTD:

Căn cứ vào nguồn gốc của các khoản vay, ta có thể chia ra làm 2 phương thức: CVTD trực tiếp và CVTD gián tiếp, cụ thể:

- CVTD trực tiếp: là khoản cấp tín dụng, trong đó cán bộ tín dụng trực tiếp

tiếp xúc và cho khách hàng vay, cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay vốn Cho

vay tiêu dùng trực tiếp thường được thể hiện theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.1: Phương thức CVTD trực tiếp

(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay

(2) Người tiêu dùng đồng thời trả trước một phần tiền mua tài sản cho các công ty bán lẻ

(3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(5) Người tiêu dùng thanh toán số tiền vay cho ngân hàng

CVTD trực tiếp có một số ưu điểm như sau:

 Ngân hàng có thể tận dùng được sở trường của nhân viên tín dụng Đây là những người được đào tạo chuyên môn và có rất nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng nên các quyết định trực tiếp của ngân hàng sẽ có chất lượng cao hơn với trường hợp quyết định bởi các công ty bán lẻ

 Ngoài ra thì bản thân nhân viên tín dụng của ngân hàng luôn có ý thức và trách nhiệm tạo ra các khoản vay có chất lượng tốt (khả năng cho vay được nhiều nhưng phải kèm theo khả năng thu hồi cả gốc và lãi tốt) trong khi các nhân viên của các công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc bán được nhiều hàng

 Tại điểm bán hàng, các quyết định thường được đưa ra vội vàng và có thể

từ chối bỏ sót đối với một số khách hàng tốt, đương nhiên cũng sẽ có nhiều khoản cấp tín dụng không chính đáng Điều này có thể sẽ hạn chế hơn nếu người cấp tín dụng là ngân hàng

(2) 9(

(1)

Người tiêu dùng

Công ty bán lẻ Ngân hàng

(5)

(3)

(4)

- CVTD gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản

nợ phát sinh do nhà cung ứng sản phẩn đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người

tiêu dùng Nó được thể hiện qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.2: CVTD gián tiếp

(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ

(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng

(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho các công ty bán lẻ

(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng

CVTD gián tiếp có một số ưu điểm so với CVTD trực tiếp như:

 Cho phép ngân hàng tăng doanh số CVTD, giảm được chi phí cho vay

 Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động

ngân hàng khác

 Trong trường hợp có quan hệ với các công ty bán lẻ tốt, CVTD gián tiếp an

toàn hơn CVTD trực tiếp

Ngoài ra nó còn có một số nhược điểm sau:

 Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu

 Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá

(6)

Người tiêu dùng

Công ty bán lẻ

(5) (4) (1)

Ngân hàng

 Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao

Do những nhược điểm trên, rất nhiều Ngân hàng không mặn mà với hình thức CVTD gián tiếp, và chỉ có những Ngân hàng nào có cơ chế kiểm soát tín dụng rất chặt chẽ mới tham gia vào hoạt động CVTD này

1.1.6 Quy trình Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại

Nhìn chung, quy trình cho vay luôn được bắt đầu từ giai đoạn tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc với giai đoạn tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng

Quy trình cho vay được tiến hành theo ba bước:

- Thẩm định trước khi cho vay

- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay

- Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay

Quy trình cho vay của NHTM được tóm tắt qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.3: Quy trình cho vay của NHTM

- Theo dõi và quản lý

- Thanh toán

- Đánh giá tín dụng để

có biện pháp xử lý thích hợp

QUẢN LÝ TÍN DỤNG GIẢI NGÂN

- Giám đốc/Tổng Giám đốc

THƯƠNG LƯỢNG

1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan điểm về mở rộng Cho vay tiêu dùng

Mở rộng CVTD được xác định căn cứ trên cơ sở đa dạng hóa đối tượng người vay, đa dạng hóa các hình thức CVTD, tăng giá trị các khoản vay tiêu

dùng… trong khoảng thời gian nhất định Mức tăng trưởng cho vay được tính bằng

số liệu tương đối, hoặc số tuyệt đối của doanh số cho vay kỳ sau so với kỳ trước Số liệu tương đối thể hiện được tốc độ tăng trưởng CVTD nhanh hay chậm, trong khi

đó, số tuyệt đối thể hiện quy mô tăng trưởng cho vay

CVTD thường bị ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan như: quy mô hoạt động của Ngân hàng; các chiến lược, chính sách cho vay; nguồn nhân lực; trình độ công nghệ… và các nhân tố khách quan như: môi trường kinh tế - chính trị - xã hội; khả năng tài chính của người đi vay

Đối với mục tiêu mở rộng nghiệp vụ CVTD, ngân hàng cần phát triển thật tốt các nghiệp vụ truyền thống để có thể khai thác khách hàng cũ, song song với đó, phải cải thiện nghiệp vụ, phát triển các dịch vụ mới để thu hút các khách hàng mới, nâng cao về doanh số CVTD trong tổng doanh số giải ngân cho hoạt động tín dụng

Mở rộng CVTD tức là mở rộng hình thức CVTD, đưa ra các loại hình mới của dịch

vụ CVTD như là cho vay trả góp với số tiền lớn (vay để sửa chữa lớn nhà ở) hoặc là cho vay tái tài trợ cho các khoản nợ, các nhu cầu chi tiêu của gia đình Bên cạnh đó,

để có thể tăng số lượng khách hàng, ngân hàng cần mở rộng đối tượng CVTD, đa dạng hóa các phân khúc khách hàng, từ người có thu nhập thấp đến người có thu nhập cao Với mục đích này, trong giai đoạn đầu, các ngân hàng cần có những ưu đãi riêng nhằm thu hút khách hàng, từ đó tạo tâm lý tốt cho khách hàng khi tới ngân hàng vay vốn chi tiêu

Theo quy luật, khi xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu chi tiêu, mua sắm của người dân càng tăng rõ rệt, đặc biệt trong nền kinh tế phát triển mạnh mẽ như ngày nay Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần đẩy nhanh tiến độ mở rộng nhiều dịch vụ cho vay, ngoài ra, mạng lưới chi nhánh cũng cần phải được phát triển rộng khắp để có thể tiếp cận tới Khách hàng một cách hiệu quả nhất

1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng Cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay trong một thời kỳ nhất định, thường được tính theo năm tài chính Đây là chỉ tiêu mang tính thời kỳ nên nó phản ánh một cách khái quát nhất về việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối:

Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm T so với năm T-1 về tuyệt đối là bao nhiêu Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng doanh số CVTD năm tài chính với doanh số CVTD năm trước

Công thức tính:

Giá trị tăng trưởng

doanh số tuyệt đối =

Tổng doanh số CVTD năm T -

Tổng doanh số CVTD năm (T -1)

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tương đối:

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng của năm

t so với năm trước Chỉ tiêu này được tính bằng thương số giữa giá trị tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối với tổng doanh số CVTD năm trước đó

Công thức tính:

Giá trị tăng trưởng

doanh số tương đối =

Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối

× 100% Tổng doanh số CVTD năm (T -1)

- Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay tiêu dùng:

Chỉ tiêu này cho biết mức đóng góp doanh số cho vay của CVTD Mức đóng góp này qua các năm tăng lên cho thấy CVTD ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng

Chỉ tiêu này được tính bằng tỉ lệ % giữa tổng doanh số CVTD với tổng doanh số cho vay của toàn ngân hàng

Công thức tính:

Tỷ trọng doanh số CVTD =

Tổng doanh số CVTD

× 100%

Tổng doanh số cho vay

1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ CVTD phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý hay cuối năm tài chính Chỉ tiêu này mang tính thời điểm, nó thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số CVTD nhằm phản ánh thực trạng mở rộng CVTD của ngân hàng tại thời điểm nghiên cứu

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm T tăng (giảm) so với năm (T-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu Chỉ tiêu này tăng lên cho thấy số tiền ngân hàng cho khách hàng vay tăng lên Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng mức dư nợ CVTD năm

T với tổng dư nợ CVTD năm (T-1)

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tương đối:

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng (giảm) dư nợ CVTD năm T so với năm 1) Chỉ tiêu này tăng chứng tỏ khách hàng vay tiêu dùng ngày càng nhiều, và được tính bằng tỉ lệ % giữa giá trị tăng trưởng tuyệt đối với tổng dư nợ CVTD năm (T-1)

(T Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu này được tính bằng tỉ lệ % giữa tổng dư nợ CVTD với tổng dư nợ cho vay chung của toàn ngân hàng

Công thức tính:

Tỷ trọng = Tổng dư nợ CVTD

× 100%

Tổng dư nợ từ hoạt động CV Chỉ tiêu này thể hiện dư nợ CVTD chiếm tỉ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ từ hoạt động cho vay của ngân hàng Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ CVTD chiếm vị trí ngày càng quan trọng

1.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng

Số lượng khách hàng là tổng số khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng trong một thời kỳ nhất định Trong CVTD, số lượng khách hàng được thể hiện thông qua số khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng phát vay Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng được tính bằng hiệu số giữa số lượng khách hàng năm

T với số lượng khách hàng năm (T-1)

1.2.2.4 Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng của loại hình cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Khi các loại hình cho vay được mở rộng, nhu cầu, mong muốn của người tiêu dùng sẽ được thỏa mãn tốt và đầy đủ hơn, qua đó thể hiện hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng tăng trưởng, cách thức mà ngân hàng cung cấp dịch vụ CVTD cho khách hàng cũng trở nên đa dạng hơn

1.2.2.5 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng

Lợi nhuận là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất được toàn hệ thống ngân hàng hướng tới Lợi nhuận cho vay được tính theo công thức sau:

Lợi nhuận CVTD = Doanh thu từ CVTD – Chi phí CVTD

1.2.2.6 Chỉ tiêu về kiểm soát rủi ro CVTD

Nợ quá hạn trong hoạt động cho vay là khoản nợ đến hạn thanh toán mà

khách hàng không có khả năng hoàn trả và không được ngân hàng cho gia hạn nợ

hay cơ cấu nợ Nợ quá hạn sẽ dẫn đến khả năng mất vốn, mang lại phần rủi ro không nhỏ cho ngân hàng

 Tỷ lệ nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng = Dư nợ cho vay tiêu dùng nhóm 3,4,5/Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

Tại Việt Nam, việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi

ro tín dụng được thực hiện theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của NHNN Việt Nam Theo đó, các khoản nợ được phân loại cụ thể như sau:

+ Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn

+ Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã

cơ cấu lại;

+ Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại;

+ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại;

+ Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;

 Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã được cơ cấu lại;

Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu cơ bản chung nhất nhằm đánh giá chất lượng tín dụng của các NHTM do Ngân hàng Nhà nước quy định

 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn

Chỉ tiêu này phản ánh khái quát về tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng trong quá trình cho vay Chỉ tiêu này càng thấp thì hiệu quả hoạt động của Ngân hàng càng tốt và ngược lại Bởi vì, chỉ tiêu này cao sẽ chứng tỏ Ngân hàng đang gặp nhiều rủi ro Tuy nhiên, trong thực tế, do những rủi ro trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng của Ngân hàng là không thể tránh khỏi Vì vậy, chấp nhận một tỷ lệ nợ quá hạn nhất định được coi như giới hạn an toàn Theo khuyến nghị của Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ này nên ở mức dưới 5% là có thể chấp nhận được

Tỷ lệ nợ quá hạn tiêu dùng = Dư nợ quá hạn tiêu dùng/Tổng dư nợ tiêu dùng

 Chỉ tiêu cơ cấu nợ có tài sản đảm bảo

Chỉ tiêu này thể hiện tỷ trọng dư nợ tiêu dùng có tài sản đảm bảo trong tổng

dư nợ cho vay tiêu dùng Do khoản vay có tài sản đảm bảo sẽ an toàn hơn so với khoản vay không có tài sản đảm bảo nên tỷ trọng này càng cao cho thấy chất lượng tín dụng càng được đảm bảo

Như vậy, mở rộng CVTD là sự tăng lên về số lượng khách hàng, giá trị khoản vay và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Nếu một ngân hàng đạt được cả ba tiêu chí này thì CVTD của ngân hàng đã được mở rộng Tuy nhiên, trong thực tế rất khó để một ngân hàng đạt được cùng lúc cả ba tiêu chí trên, do đó trong từng giai đoạn phát triển của mỗi ngân hàng mà ngân hàng đó sẽ ưu tiên mở rộng cho vay tiêu dùng bằng các cách khác nhau trong những cách trên

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Có nhiều nhân tố tác động đến CVTD nhưng ta có thể chia nó ra làm hai nhóm nhân tố chính đó là: nhóm các nhân tố khách quan và nhóm các nhân tố chủ quan

1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan

Đối với nhóm nhân tố này, bản thân ngân hàng không có khả năng kiểm soát, bao gồm: Ảnh hưởng từ nền kinh tế, môi trường xã hội, môi trường pháp lý, các chính sách của nhà nước…

 Ảnh hưởng từ nền kinh tế:

Đây là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động CVTD của ngân hàng Nó có thể là điều kiện thuận lợi giúp thúc đẩy hoạt động cho vay hoặc ngược lại Môi trường kinh tế bao gồm: trình độ phát triển kinh tế, mức sống của người dân, thu nhập trung bình trên đầu người Khi nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao

và ổn định thì mức sống người dân cũng được nâng cao, khi đó những nhu cầu về tiêu dùng cũng gia tăng theo, vì người dân yên tâm về các khoản thu nhập của họ trong tương lai, dẫn đến hoạt động CVTD sẽ có điều kiện để phát triển mạnh Ngược lại, khi nền kinh tế bị khủng hoảng, trì trệ, tâm lý người tiêu dùng trở nên

cẩn trọng hơn trong chi tiêu, vì họ muốn dự trữ cho tương lai, do đó mà nhu cầu tiêu dùng chỉ dừng lại ở mức vừa đủ, nên hoạt động CVTD sẽ gặp khó khăn hơn

 Môi trường pháp lý:

Bất kỳ một hoạt động của cá nhân hay tổ chức xã hội nào đều phải tuân theo pháp luật của quốc gia sở tại Có như vậy thì đất nước mới có sự ổn định lâu dài Hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng cũng không ngoại lệ, cũng nằm trong phạm vi khuôn khổ của pháp luật, cũng phải tuân theo những quy định của nhà nước Nếu điều luật quy định về CVTD thiếu sự đồng bộ, nhiều khe hở thì sẽ gây khó khăn cho hoạt động của các ngân hàng Nếu như bộ luật quy định đầy đủ, rõ ràng và chặt chẽ thì sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển lành mạnh các hoạt động của ngân hàng nói chung, và CVTD nói riêng Qua đó, chúng

ta có thể thấy rằng đây cũng là một trong những yếu tố then chốt ảnh hưởng đến đường lối, mục tiêu và chiến lược của từng ngân hàng

 Môi trường xã hội:

Các nhân tố này gồm: tập quán, trình độ dân trí, lối sống,… mỗi vùng miền mỗi khác Những nhân tố này sẽ ảnh hưởng nhiều đến nhu cầu người tiêu dùng, từ

đó ảnh hưởng đến mối quan hệ CVTD giữa khách hàng và ngân hàng Ví dụ, tuỳ từng vùng, với những tập quán sinh hoạt, ăn uống chi tiêu khác nhau, lượng tiền họ chi tiêu để thoả mãn nhu cầu hiện tại và tương lai là khác nhau Có những nơi có xu hướng chi tiêu thu nhập của mình vào ăn uống là chủ yếu, nhưng cũng có nhưng nơi

họ chi tiêu cho ăn uống ít hơn và nhu cầu tích luỹ để mua sắm các đồ dùng, thiết bị cho gia đình nhiều hơn Hoặc cũng có nơi người dân là những người thiên về khuynh hướng tiết kiệm, nhu cầu vay vốn tại những nơi này là không cao… Tóm lại, Ngân hàng thương mại sẽ nghiên cứu tập quán, lối sống của từng vùng miền,

để có chính sách phát triển sản phẩm phù hợp, tối đa hóa lợi nhuận của Ngân hàng

 Chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước:

Đây là những chính sách mang tầm vĩ mô và thường có thời gian tương đối dài

Nó thường được đề ra theo nhiệm vụ của từng năm, như là khuyến khích đầu tư nước ngoài; kích cầu tạo điều kiện giúp hàng hoá tiền tệ lưu thông, nhằm thúc đẩy tăng trưởng

kinh tế; giảm trần lãi suất trên thị trường ngân hàng…Ngoài ra, các chính sách về thuế thu nhập, thuế hàng hoá, dịch vụ, các chương trình ưu đãi hỗ trợ phát triển, xoá đói giảm nghèo…cũng được áp dụng triệt để, tạo điều kiện phát triển nền kinh tế

 Các nhân tố thuộc về bản thân khách hàng:

Trong hoạt động CVTD của NHTM, các nhân tố thuộc tính ý chí, đạo đức…của khách hàng có ý nghĩa vô cùng quan trọng Như đã trình bày ở trên, CVTD là hình thức cho vay hàm chứa rủi ro rất cao, trong đó, một phần không nhỏ những rủi ro này xuất phát từ phía người vay vốn Có thể kể đến một số nhân tố quan trọng trong nhóm này như: khả năng tài chính của khách hàng; đạo đức và ý chí trả nợ của khách hàng; tài sản đảm bảo của khách hàng…

1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan

Việc mở rộng hoạt động CVTD không chỉ chịu tác động bởi các nhân tố khách quan, mà còn bị tác động mạnh mẽ bởi các nhân tố chủ quan xuất phát từ phía Ngân hàng Đây là nhóm nhân tố mà ngân hàng có thể chi phối được, chính những yếu tố như định hướng phát triển kinh doanh, nội lực của mỗi ngân hàng là nhân tố quyết định đối với sự mở rộng của hoạt động CVTD Dưới đây là một số nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến CVTD:

 Quy mô vốn huy động của ngân hàng:

Quy mô vốn huy động đóng vai trò không nhỏ đối với việc mở rộng hoạt động của ngân hàng nói chung, cũng như hoạt động CVTD nói riêng Nếu không có sự tham gia của nguồn vốn huy động, ngân hàng không thể thực hiện được hoạt động kinh doanh tiền tệ theo đúng chức năng được định ra Nguồn vốn huy động của ngân hàng lớn thì

ngân hàng mới có thể cho vay nhiều, từ đó hoạt động cho vay mới có thể mở rộng

Bên cạnh đó, quy mô nguồn vốn huy động lớn hay nhỏ cũng là một nhân tố thu hút khách hàng đến với ngân hàng Quy mô nguồn vốn lớn tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ… từ đó tạo tiềm lực lớn cho ngân hàng

 Chính sách tín dụng:

Chính sách tín dụng là mức giới hạn cho vay đối với một khách hàng, lãi suất cho

vay, mức phí, tài sản đảm bảo và hướng giải quyết những khoản nợ khó đòi Do đó, một chính sách tín dụng phù hợp và đa dạng sẽ thu hút được nhu cầu của nhiều khách hàng Khi chính sách ngân hàng đáp ứng được mong muốn hay nhu cầu của người tiêu dùng, ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng CVTD Ngược lại, với chính sách tín dụng cứng nhắc kém linh hoạt thì sẽ hạn chế việc mở rộng cho vay đến các đối tượng khách hàng, giảm tính canh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng

 Thẩm định khách hàng:

Quá trình thẩm định khách hàng là quá trình quan trọng nhất, quyết định việc

có thể cho khách hàng vay hay không Việc quy trình thẩm định quá phức tạp, rườm

rà cũng là một rào cản lớn, khiến khách hàng nản lòng khi mất quá nhiều thời gian

và công sức Để hạn chế được điều này, việc thẩm định cần dựa trên các thủ tục cơ

sở khoa học hợp lý, nghiêm chỉnh, đó cũng là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tín dụng Ngoài ra, việc thẩm định nguồn vốn huy động

và vốn tự có cũng giữ một vai trò hết sức quan trọng trong việc ngân hàng tiến hành

các hoạt động kinh doanh của mình Điều này thể hiện phần nào độ tin cậy và khả

năng sức mạnh của ngân hàng đó

 Chất lượng cán bộ tín dụng:

Chất lượng cán bộ tín dụng thể hiện qua trình độ nghiệp vụ, chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cũng như khả năng giao tiếp của cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng nhất thiết cần phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết sâu rộng, có như vậy thì việc thẩm định khách hàng mới chính xác, từ đó có thể đưa ra quyết định đúng đắn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Là bộ mặt của ngân hàng, sự thân thiện và cởi mở đúng mực của cán bộ tín dụng sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn, từ

đó Khách hàng sẽ muốn gắn bó với Ngân hàng

 Sự đa dạng và chất lượng của các hình thức CVTD:

Đây là một nhân tố then chốt tác động đến việc mở rộng quy mô CVTD Sự đa dạng hình thức CVTD mang đến cho khách hàng nhiều gói sản phẩm, dịch vụ để chọn lựa, dẫn đến xác suất cho việc chọn được sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng

sẽ cao hơn Chính vì thế ngân hàng cần chú trọng nhân tố này để tăng sức cạnh tranh, thu

hút khách hàng trong thị trường tài chính ngân hàng sôi động hiện nay

Nói chung, vấn đề đáp ứng được đủ vốn cho người tiêu dùng trong xã hội là vấn đề mà cả hệ thống Ngân hàng và các cơ quan quản lý nhà nước cần phải quan tâm, chính vì thế lĩnh vực này cần được mở rộng và phát triển Điều này sẽ góp phần thúc đẩy mạnh mẽ đến sự phồn thịnh của cả nền kinh tế nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng

1.4 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI

Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang ngày càng gay gắt, nhất là giữa các ngân hàng trong nước với nhau, giữa ngân hàng với các tổ chức tài chính Tuy nhiên trong lĩnh vực CVTD, các tổ chức tài chính chưa thực sự là đối thủ cạnh tranh mạnh Hầu hết các ngân hàng đều tích cực mở rộng hoạt động CVTD, bởi lẽ, hơn ai hết, họ ý thức được những lợi ích to lớn mà CVTD mang lại: việc tập trung tương đối vào khu vực dân cư đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tạo dựng danh tiếng trong khu vực hoạt động, đồng thời có thể thu hút nguồn vốn huy động ổn định và thu về một tỷ suất lợi nhuận cao hơn

1.4.1 Cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng trên địa bàn thành phố Hà Nội

CVTD là một trong những phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng và tạo điều kiện cho các Ngân hàng TMCP trên địa bàn Hà Nội phát triển, nên cũng được hệ thống ngân hàng tập trung đẩy mạnh cạnh tranh, mở rộng Đối thủ cạnh tranh chính trong hoạt động CVTD trên địa bàn thành phố Hà Nội có thể chia làm 3 nhóm chính:

 Nhóm 1: Bao gồm các NHTM quốc doanh Đây là các ngân hàng có ưu

điểm nổi trội về vốn, thị trường, bề dày hoạt động và mạng lưới đối tác Các ngân hàng này có quy mô hợp lý, cơ cấu tối ưu, giá thành huy động vốn rẻ, vì vậy có sự cạnh tranh mạnh về giá, song điểm yếu của phân khúc Ngân hàng TM quốc doanh là chất lượng và tinh thần phục vụ khá yếu Tuy nhiên, gần đây phân khúc Ngân hàng quốc doanh đã bắt đầu đầu tư vào nâng cấp chất lượng dịch vụ, cạnh tranh ngày càng mạnh

trong lĩnh vực CVTD, tạo sức ép ngày càng cao lên các ngân hàng cổ phần

 Nhóm 2: Nhóm các ngân hàng cổ phần như Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Thương Tín (Sacombank), Ngân hàng TMCP ACB, Ngân hàng TMCP Tiên Phong…

 Nhóm 3: Các công ty tài chính tiêu dùng như FE Credit, Home Credit

 Xu hướng CVTD của một số ngân hàng trên địa bàn Thành phố Hà Nội:

 Một là, cho vay xây dựng và sửa chữa lớn nhà ở:

Đối với người Á Đông nói chung cũng như người Việt Nam nói riêng, việc mua đất, xây hoặc sửa chữa nhà ở là công việc trọng đại trong đời người Để có thể

mở rộng cho vay lĩnh vực này, các NHTM cần tổ chức các cuộc điều tra rộng rãi để nắm bắt nhu cầu thực sự của người dân, từ đó xây dựng chiến lược khách hàng và

đề ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay về lĩnh vực nhà ở

 Hai là, cho vay tiêu dùng thông thường:

Nhu cầu tiêu dùng của người dân luôn rất lớn, như mua phương tiện phục vụ nhu cầu đi lại, sắm sửa tiện nghi sinh hoạt để cải thiện đời sống, nhu cầu học tập nâng cao kiến thức… Thực tế, trong thời gian vừa qua, khi các NHTM triển khai các sản phẩm CVTD, số lượng khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng để liên hệ vay

đã vượt mức dự đoán của các ngân hàng Song số lượng khách hàng đó mới chủ yếu

là cán bộ, công nhân viên chức nhà nước, nhân viên văn phòng… Qua đó cho thấy, tiềm năng để phát triển loại hình tín dụng này là cực kỳ lớn, đang cần các ngân hàng

có chiến lược và chính sách cụ thể để đáp ứng với nhu cầu của nhân dân

Top 3 ngân hàng cho vay tiêu dùng nổi bật nhất hiện nay có thể kể đến VietcomBank, VPBank, SacomBank Trong đó, Vietcombank đang dẫn đầu về mọi mặt: dư nợ, huy động, lợi nhuận…nói chung, cùng như doanh số cho vay tiêu dùng nói riêng, Vietcombank là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được cổ phần hóa và hoạt động với tư cách ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam Với lợi thế nguồn vốn huy động lớn, có bề dày lịch sử hoạt động, Vietcombank là tổ chức tín dụng được người dân tin tưởng chọn lựa khi có nhu cầu Dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Vietcombank được triển khai với nhiều hình thức đa dạng: Vay tín chấp công nhân viên, Vay tín chấp cán bộ quản lý, Vay thấu chi tài khoản cá nhân, Vay cầm cố Giấy tờ có giá…Với lợi thế nguồn vốn tốt, lãi suất khoản vay tại

VietcomBank ~9-10%/năm, là mức lãi vô cùng cạnh trạnh trên thị trường

Bên cạnh VietcomBank, VPBank và SacomBank cùng là 2 Ngân hàng thương mại cổ phần có tiếng trên thị trường Tuy không có lợi thế về nguồn vốn như Vietcombank, VPBank và SacomBank cũng có lợi thế về bề dày thời gian hoạt động (VPBank thành lập năm 1993; SacomBank thành lập năm 1991), cũng như chất lượng dịch vụ và sự đa dạng sản phẩm

Hiện tại trên thị trường, ít ai không biết đến sản phẩm tín dụng tín chấp của VPBank, đây là một trong những thế mạnh lớn nhất của Ngân hàng này VP Bank là ngân hàng phát triển bền vững, vững chắc trong suốt thời gian hoạt động với sự tặng trưởng vượt bậc bởi xây dựng và triển khai các chiến lược cung cấp sản phẩm dịch vụ đáp ứng cực rộng với mọi phân khúc đối tượng khách hàng, luôn phục vụ khách hàng với thái độ thân thiện và tốc độ nhanh nhất

Bên cạnh VPBank, SacomBank cũng là ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhanh và mạnh trong suốt 28 năm hoạt động Là một trong “Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2018”, Sacombank được đánh giá cao về năng lực tài chính, kinh nghiệm kinh doanh và tiềm năng tăng trưởng, tạo được vị thế trên thị trường tài chính ngân hàng, đồng thời được khách hàng đánh giá tích cực về chất lượng sản phẩm

và dịch vụ trong năm 2017 – 2018 Tổng dư nợ năm 2018 của SacomBank đạt 257.172

tỷ đồng, tăng 14% so với năm 2017, song song giảm tỷ lệ nợ xấu đã giảm về mức 2,11%, lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 2.247 tỷ đồng Đi sâu vào sản phẩm cho vay tiêu dùng, Sacombank cung cấp những gói sản phẩm cho vay tiêu dùng nhanh, không yêu cầu bắt buộc có tài sản đảm bảo, lãi suất dao động 15-16%/năm

Để đạt được kết quả như vậy, ngoài việc sở hữu nguồn vốn tốt như Vietcombank, điểm chung của cả ba Ngân hàng trên đều tập trung vào việc nghiên cứu thị trường, liên tục đưa ra các sản phẩm linh hoạt, phù hợp điều kiện nhiều phân khúc khách hàng Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh rông khắp cả nước, cũng như đẩy mạnh marketing trên thị trường, giúp các ngân hàng dễ dàng tiếp cận với nhu cầu và thị hiếu của người dân

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho việc mở rộng Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong

 Để mở rộng thành công dịch vụ CVTD trên thị trường, TPBank cần đẩy mạnh tập trung nghiên cứu thị trường, xác định lại khả năng nguồn vốn và mục tiêu phát triển của ngân hàng, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp Chiến lược phát triển tổng thể phải được xây dựng trên cơ sở mục tiêu của doanh nghiệp, chiến lược khách hàng, chiến lược phát triển sản phẩm và hệ thống mạng lưới, cơ sở hạ tầng kỹ thuật

 Một mặt, TPBank cần có hệ thống mạng lưới chi nhánh phù hợp theo chiến lược tổng thể Có thể nhìn rõ từ hệ thống 3 Ngân hàng VietcomBank, VPBank, SacomBank, mạng lưới chi nhánh dày đặc, phủ khắp toàn quốc, thâm chí phát triển chi nhánh ở cả vùng tỉnh, huyện nông thôn Tuy nhiên, việc phát triển mạng lưới cũng phải căn cứ vào khả năng ứng dụng công nghệ, chiến lược phát triển khách hàng và khả năng khai thác hiệu quả thị trường Thực tế, một bộ phận ngân hàng thành công trong hoạt động mở rộng do phát triển mạng lưới rộng khắp hoặc khai thác dịch vụ thông qua mạng lưới của bên thứ ba, nhưng cũng có những ngân hàng thành công nhờ ứng dụng công nghệ, giúp gọn nhẹ, tinh giảm mạng lưới, tạo điều kiện tập trung hơn cho các đối tượng khách hàng theo chiến lược đề ra Tuy vậy, do điều kiện công nghệ thông tin tại Việt Nam hiện nay còn yếu, người dân cũng chưa hoàn toàn hiểu biết, việc ứng dụng công nghệ trong quá trình mở rộng CVTD còn gặp nhiều khó khăn, cần thời gian dài để phát triển và thích nghi

 Mặt khác, muốn mở rộng hoạt động CVTD, TPBank phải xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với văn hóa của người dân, nhằm gây dựng hình ảnh và thương hiệu mạnh trên thị trường Hiện nay, ngoài các ngân hàng thương mại quốc doanh, ít người không biết đến khi nhắc đến VPBank và SacomBank Có thể nói, 2 ngân hàng này luôn có các phương thức Marketing phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Đặc biệt như VPBank, có thể thấy Ngân hàng này hiện tại đang để lại rất nhiều dấu ấn cho Khách hàng, ví dụ như việc trang trí hệ thống đèn led nhiều màu sắc và hình thức 24/24 tại trụ sở chính hay thành lập ngân hàng số Timo… Chiến lược Marketing nên được thực hiện theo từng kỳ, bám sát theo từng sản phẩm tung ra thị trường

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Qua chương 1, chúng ta cũng đã phần nào hiểu được những vấn đề căn bản

về lý do hình thành cũng như các đặc điểm, vai trò, quy trình và các nhân tố ảnh hưởng đến CVTD, giúp người đọc có cái nhìn tổng quan về chất lượng và sự cần thiết phải mở rộng Hoạt động CVTD tại Ngân hàng thương mại Ngoài ra, chương còn đưa ra đặc điểm về CVTD tại các Ngân hàng TMCP hàng đầu hiện tại, từ đó rút

ra bài học kinh nghiệm tổng quan trong việc phát triển CVTD tại ngân hàng TMCP Tiên Phong; qua đó làm nền tảng tiền đề, cơ sở lý luận cho quá trình phân tích, đánh giá ở các chương tiếp theo Để đi sâu hơn vào hoạt động cho vay tiêu dùng chúng ta

sẽ chuyển sang những chương sau - vấn đề trung tâm của khóa luận Trước hết là thực trạng, hiệu quả về CVTD tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội qua bức tranh toàn cảnh ở chương 1