Kinh nghiệm về mở rộng tín dụng ưu đãi hộ nghèo của một số chi nhánh NHCSXH trong nước và bài học rút ra đối với NHCSXH huyện Yên Minh, Hà Giang .... Thực hiện đúng tinh thần chỉ đạo của
VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Lý do chọn đề tài
Phát triển kinh tế gắn liền với xoá đói giảm nghèo là sự kết hợp hài hòa giữa chính sách kinh tế và xã hội, tạo môi trường ổn định và thúc đẩy sự phát triển của đất nước NHCSXH đã đóng góp tích cực vào các mục tiêu quốc gia giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới, tạo cơ hội bình đẳng cho mọi người Thực hiện chỉ đạo của Chính phủ về tín dụng chính sách, NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng đã nỗ lực mang nguồn vốn ưu đãi đến với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Minh đã giúp hơn 300 hộ thoát nghèo hàng năm, chiếm gần 50% số hộ giảm nghèo toàn huyện, đóng vai trò quan trọng trong việc giảm tỷ lệ nghèo địa phương Việc sử dụng vốn vay từ NHCSXH đã tạo ra sự thay đổi trong tư duy và phương thức sản xuất của các hộ nghèo, cho thấy nguồn vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH Yên Minh có ý nghĩa lớn trong mục tiêu giảm nghèo.
Trong những năm qua, nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về tín dụng từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Đầu tư, cũng như nguồn vốn ưu đãi từ Chính phủ Tuy nhiên, vẫn chưa có nghiên cứu toàn diện nào về vay vốn tín dụng ưu đãi cho sự nghiệp giảm tỷ lệ nghèo (GTLN) và hiệu quả sử dụng nguồn tín dụng này tại huyện Yên Minh Do đó, nghiên cứu đề tài “Mở rộng tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Minh tỉnh Hà Giang” mang ý nghĩa lý luận và thực tiễn quan trọng nhằm mục tiêu giảm tỷ lệ nghèo tại địa phương.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài
Nghiên cứu về tác động của tín dụng ưu đãi, đặc biệt là từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), cho thấy rằng việc mở rộng và nâng cao hiệu quả nguồn vốn này có thể giúp giảm tỷ lệ nghèo bền vững tại huyện Yên Minh, tỉnh Hà Giang Các giải pháp đề xuất nhằm tối ưu hóa sử dụng tín dụng ưu đãi sẽ đóng góp tích cực vào công cuộc giảm nghèo nhanh chóng và hiệu quả.
- Hệ thống hoá các vấn đề lý luận chung về tín dụng ưu đãi đối với các hộ nghèo tại NHCSXH
Bài viết này tập trung vào việc xác định khả năng mở rộng và đánh giá thực trạng tín dụng ưu đãi của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) trong việc giảm tỷ lệ nghèo tại huyện Yên Minh, tỉnh Hà Giang Nghiên cứu này nhằm làm rõ vai trò của tín dụng ưu đãi trong việc cải thiện đời sống người dân và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn tín dụng ưu đãi từ NHCSXH trong công tác giảm tỷ lệ hộ nghèo tại huyện Yên Minh, cần đề xuất những quan điểm định hướng rõ ràng và kiến nghị các giải pháp chủ yếu Những giải pháp này nên tập trung vào việc cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho các hộ nghèo, tăng cường công tác đào tạo nghề và hỗ trợ khởi nghiệp, đồng thời nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của việc sử dụng nguồn vốn vay Việc phối hợp chặt chẽ giữa các cấp chính quyền và tổ chức xã hội cũng là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả của các chương trình tín dụng ưu đãi.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đề tài này nghiên cứu lý luận và thực tiễn về tín dụng ưu đãi dành cho hộ nghèo, đặc biệt là đánh giá tác động của chính sách tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đối với việc giảm tỷ lệ nghèo.
Đối tượng khảo sát bao gồm các hộ gia đình vay vốn từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) và những hộ được hưởng tín dụng ưu đãi thông qua các chương trình, dự án hỗ trợ.
Phạm vi nghiên cứu
Nội dung nghiên cứu tập trung vào các hộ vay vốn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và những hộ được hưởng tín dụng ưu đãi thông qua các chương trình, dự án cụ thể, do giới hạn về điều kiện nghiên cứu.
* Về không gian đề tài: Đề tài được thực hiện tại các xã trên địa bàn huyện Yên
* Về thời gian: Số liệu được thu thập phục vụ cho nghiên cứu từ năm 2021 đến năm 2023 Các giải pháp đề xuất cho giai đoạn 2024-2026.
Phương pháp nghiên cứu
1.6.1 Phương pháp thu thập thông tin
Để đảm bảo kết quả có tính thống kê và giảm thiểu sai sót trong quá trình chọn mẫu, cần xác định số lượng mẫu theo công thức Slovin: n = N/(1 + N * e²).
N: Tổng thể mẫu e 2 : Sai số
Do thời gian có hạn và khó khăn trong việc di chuyển, tác giả đã sử dụng sai số 6,5% trong đề án Theo tác giả, đây là con số đáng tin cậy để đảm bảo tính thống kê, với e = 0,065.
Ta có N= 2.466 đây là số hộ nông dân nghèo trên 3 xã nghiên cứu của huyện Yên Minh năm 2023-2019 Thay vào công thức ta có n = 216 mẫu
Trong nghiên cứu, tác giả đã sử dụng n = 240 hộ nông dân để đảm bảo cho việc khảo sát và có ý nghĩa về mặt thống kê
- Phương pháp điều tra mẫu: Điều tra trực tiếp hộ nông dân trong năm 2022-
- Nội dung hỏi: Đã được chuẩn bị thông qua bảng hỏi
Dựa trên phân tích và ý kiến của các chuyên gia, các nhà quản lý đã chọn ba xã đại diện trong huyện theo phân vùng sinh thái Mỗi xã có những đặc điểm phát triển kinh tế xã hội riêng biệt, và mỗi xã tiến hành khảo sát với 80 phiếu điều tra.
Địa hình núi cao tại các xã như Sủng Cháng, Lao Và Chải, Ngọc Long và Du Già tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển lâm nghiệp và chăn nuôi gia súc như trâu, bò, dê Tác giả đã quyết định chọn xã Lao Và Chải làm địa điểm điều tra và phỏng vấn hộ dân.
Địa hình núi thấp tại các xã như Ngam La, Na Khê, Hữu Vinh, Bạch Đích và Mậu Long mang lại lợi thế cho sản xuất cây công nghiệp như chè và mía, cũng như cây ăn quả Tác giả đã chọn xã Hữu Vinh làm địa điểm để tiến hành điều tra và phỏng vấn hộ dân.
Thị trấn Yên Minh, Mậu Duệ, Đông Minh và Du Tiến nằm trong khu vực thung lũng, dọc theo quốc lộ, tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất lương thực và phát triển kinh doanh dịch vụ Trong nghiên cứu này, tác giả đã chọn xã Đông Minh làm địa điểm để tiến hành phỏng vấn và khảo sát hộ dân.
Phương pháp so sánh là một công cụ quan trọng trong việc phân tích hoạt động tín dụng ưu đãi của NHCSXH và các hộ vay qua các năm Phương pháp này dựa trên việc phân tổ và đối chiếu các chỉ tiêu, hiện tượng kinh tế - xã hội đã được lượng hóa, nhằm tìm ra sự tương đồng và khác biệt giữa chúng Việc áp dụng phương pháp so sánh giúp đánh giá hiệu quả và xu hướng phát triển của các hoạt động tín dụng trong bối cảnh kinh tế hiện tại.
Phương pháp đồ thị là công cụ hữu ích để chuyển đổi thông tin từ dạng số sang hình ảnh trực quan Trong nghiên cứu này, tác giả đã sử dụng đồ thị để thể hiện rõ ràng các chỉ tiêu nghiên cứu, giúp người đọc dễ dàng tiếp cận và phân tích thông tin một cách hiệu quả.
Đề án tổng hợp và khái quát hóa nhằm đánh giá và đưa ra giải pháp mở rộng tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo tại huyện Yên Minh, dựa trên các số liệu thu thập và điều tra.
Phương pháp lấy ý kiến chuyên gia cung cấp thông tin chính xác và có hệ thống cho đề án Kết quả thu được từ phương pháp này giúp tác giả đưa ra những ý kiến đóng góp phù hợp với thực tiễn.
Phương pháp dự báo thống kê dựa trên phân tích khoa học các dữ liệu đã thu thập để đưa ra dự đoán về các sự kiện tương lai Quá trình này bao gồm việc thu thập và xử lý số liệu từ quá khứ và hiện tại nhằm xác định xu hướng của các hiện tượng tương lai thông qua các mô hình toán học (định lượng) Bên cạnh đó, dự báo cũng có thể mang tính chất chủ quan hoặc trực giác (định tính), và để nâng cao độ chính xác của dự báo định tính, cần loại trừ những yếu tố chủ quan từ người dự báo.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Đề án nghiên cứu đầu tiên về Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tại huyện Yên Minh, tỉnh Hà Giang, tập trung vào việc mở rộng tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo nhằm giảm tỷ lệ hộ nghèo từ năm 2022 đến 2023 Nghiên cứu này sẽ phân tích và đánh giá hiệu quả, mức độ ảnh hưởng cũng như những tồn tại trong quá trình thực hiện, từ đó đề xuất các giải pháp khắc phục phù hợp.
Vì vậy, đây là đề tài nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng đối với tình hình của địa phương.
Kết cấu của đề án
Đề án được chia làm 5 chương như sau:
Chương I: Vấn đề nghiên cứu
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI
Hộ nghèo và sự cần thiết phải giảm nghèo
2.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hộ nông dân nghèo
Nghèo là tình trạng mà một bộ phận dân cư không đáp ứng đủ nhu cầu tối thiểu cần thiết cho cuộc sống, dẫn đến mức sống của họ thấp hơn mức trung bình của cộng đồng trên tất cả các khía cạnh.
Nghèo tuyệt đối là tình trạng mà một bộ phận dân cư không thể đáp ứng các nhu cầu tối thiểu cần thiết để duy trì cuộc sống Những nhu cầu tối thiểu này bao gồm các yếu tố thiết yếu như ăn uống, chỗ ở, quần áo, và các nhu cầu sinh hoạt hàng ngày khác, bao gồm văn hóa, y tế, giáo dục, cũng như khả năng di chuyển và giao tiếp.
Nghèo tương đối là tình trạng mà một bộ phận dân cư không thể đáp ứng các nhu cầu tối thiểu để duy trì cuộc sống, bao gồm nhu cầu về ăn, ở, mặc, và các dịch vụ thiết yếu như văn hóa, y tế, giáo dục, và giao thông Các hộ nông dân nghèo thường thiếu vốn sản xuất, dẫn đến sản xuất kém hiệu quả, không đủ lương thực, và phải làm thuê hoặc vay mượn để đảm bảo cuộc sống hàng ngày.
Theo Quyết định 59/2015/QĐ-TTg ban hành ngày 19 tháng 11 năm 2015, hộ nghèo tại khu vực nông thôn được xác định có thu nhập bình quân dưới 700.000 đồng/người/tháng, trong khi đó, mức thu nhập tối đa cho hộ nghèo ở khu vực thành thị là 900.000 đồng/người/tháng.
* Đặc điểm của hộ nông dân nghèo
Người nghèo thường có trình độ học vấn thấp hơn so với phần lớn dân cư, với khoảng 70% hộ nghèo chỉ đạt trình độ phổ thông cơ sở hoặc thấp hơn Họ gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin và phát triển kỹ năng chuyên môn, đồng thời tiếng nói của họ ít được coi trọng trong xã hội Thiếu địa vị xã hội là một rào cản lớn, khiến họ khó tìm kiếm việc làm tốt với mức lương cao Hệ quả là, thu nhập của họ thường thấp hoặc không ổn định, phụ thuộc vào các nguồn trợ cấp.
Phần lớn thu nhập của người nghèo chỉ đủ để đáp ứng các nhu cầu thiết yếu, thường dẫn đến việc chi tiêu vượt quá thu nhập Do nguồn thu nhập hạn chế, họ chủ yếu sử dụng tiền để trang trải cho nhu cầu ăn uống hàng ngày và thiếu kiến thức về quản lý kinh tế cũng như cách thức kinh doanh hợp lý Hệ quả là tình trạng vay nợ chồng chất, gây khó khăn trong quá trình làm ăn và hạn chế khả năng tận dụng cơ hội từ bên ngoài.
Nhiều gia đình đông con có quy mô lớn, dẫn đến thu nhập bình quân đầu người giảm và tăng nguy cơ nghèo đói Các hộ gia đình này thường có ít lao động, gây ra tỷ lệ ăn theo cao, và phần lớn các hộ nghèo đều thuộc nhóm có tỷ lệ ăn theo cao.
Cuộc sống của người nghèo thường phụ thuộc vào người khác, như việc vay vốn với lãi suất cao để đáp ứng nhu cầu tối thiểu, dẫn đến việc dễ bị bóc lột bởi chủ nợ Những hộ nghèo có nguồn thu nhập chủ yếu từ lao động làm thuê cũng phải phụ thuộc vào nhu cầu công nhân theo từng thời điểm và mùa vụ Họ dễ bị ảnh hưởng bởi biến động của thị trường, với giá sản phẩm bán ra thấp trong khi chi phí mua vào lại cao.
Thứ năm, người nghèo gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận giáo dục và dịch vụ xã hội do thu nhập chủ yếu dành cho nhu cầu sinh hoạt cơ bản Chi phí cho giáo dục, y tế và văn hóa rất hạn hẹp, dẫn đến trình độ học vấn thấp và tỷ lệ trẻ em bỏ học cao Họ cũng gặp hạn chế trong việc tiếp nhận dịch vụ y tế, dễ mắc bệnh và suy dinh dưỡng, đặc biệt là trẻ em Để kiếm sống, nhiều người chấp nhận công việc nặng nhọc, độc hại, tiềm ẩn nguy cơ tai nạn lao động Sự thiếu hụt trong việc tiếp cận giáo dục và dịch vụ xã hội không chỉ là nguyên nhân mà còn là hệ quả của tình trạng nghèo đói.
Tình trạng thất nghiệp và việc làm bấp bênh là đặc trưng cho hộ nghèo ở cả thành thị và nông thôn Tại thành phố, người nghèo thường tham gia vào các dịch vụ buôn bán nhỏ với quy mô gia đình, dẫn đến công việc không đòi hỏi tay nghề cao, thu nhập thấp và không ổn định Trong khi đó, người nghèo nông thôn chủ yếu sống dựa vào sản xuất nông nghiệp với giá trị thu nhập thấp, mang tính thời vụ và phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, do đó thường xuyên gặp phải tình trạng thiếu việc làm ngoài mùa vụ.
Vào thứ bảy, người nghèo sống trong nhiều điều kiện sinh thái và khí hậu khác nhau, từ những vùng đất màu mỡ với khí hậu thuận lợi đến những khu vực dân cư thưa thớt và đất đai kém màu mỡ Tại các vùng có mật độ dân số cao (trên 300 người/km²), khoảng 40% dân số đang phải sống trong cảnh nghèo đói, trong khi tỷ lệ này cũng tương tự ở những khu vực có mật độ dân số thấp (dưới 150 người/km²).
2.1.2 Chuẩn mực xác định nghèo đói Ở Việt Nam đã đưa ra nhiều tiêu chuẩn để đánh giá giàu nghèo như mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình, hưởng thụ, văn hoá, y tế Trong đó mức thu nhập là chỉ tiêu quan trọng nhất Bộ Lao động thương binh và Xã hội là cơ quan thuộc Chính phủ được Nhà nước giao trách nhiệm nghiên cứu và công bố chuẩn nghèo của cả nước từng thời kỳ
Trong những năm qua, Việt Nam đã áp dụng nhiều phương pháp xác định chuẩn nghèo khác nhau nhằm phục vụ các mục đích khác nhau Chính phủ, thông qua Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, đã công bố chuẩn nghèo riêng, trong khi Tổng cục Thống kê và Ngân hàng Thế giới cũng đưa ra các tiêu chí để đánh giá tình trạng nghèo đói từ góc độ vĩ mô.
Phương pháp xác định chuẩn nghèo đói theo tiêu chuẩn quốc gia: Bộ
LĐTBXH là cơ quan chủ chốt trong chương trình XĐGN, đã thực hiện việc rà soát chuẩn nghèo qua các thời kỳ Ban đầu, tiêu chí nghèo được xác định dựa trên nhu cầu chi tiêu, sau đó chuyển sang chỉ tiêu thu nhập Kết quả là đã có 6 lần công bố chuẩn nghèo cho từng giai đoạn khác nhau.
Bảng 2.1 Quy định về chuẩn nghèo đói theo tiêu chuẩn quốc gia
Chuẩn nghèo đói qua các giai đoạn Phân loại người nghèo đói Mức thu nhập
(Mức thu nhập quy ra gạo) Đói (KV nông thôn) Dưới 8 kg Đói (KV thành thị) Dưới 13 kg
Nghèo (KV nông thôn) Dưới 15 kg Nghèo (KV thành thị) Dưới 20 kg
(Mức thu nhập quy ra gạo tương đương với số tiền) Đói (Tính cho mọi khu vực)
Nghèo (KV nông thôn miền núi, hải đảo)
Nghèo (KV nông thôn, đồng bằng trung du)
Nghèo (KV thành thị) Dưới 25 kg
(Mức thu nhập tính bằng tiền)
Nghèo (KV nông thôn miền núi, hải đảo)
Nghèo (KV nông thôn đồng bằng trung du) Dưới 100 000 đồng Nghèo (KV thành thị) Dưới 150.000 đồng
(Mức thu nhập tính bằng tiền)
Nghèo (KV nông thôn) Dưới 200.000 đồng Nghèo (KV thành thị) Dưới 260.000 đồng
Chuẩn nghèo đói qua các giai đoạn Phân loại người nghèo đói Mức thu nhập
(Mức thu nhập tính bằng tiền)
Nghèo (KV nông thôn) Dưới 400.000 đồng Nghèo (KV thành thị) Dưới 500.000 đồng
Hộ cận nghèo (KV Nông thôn) Từ 401.000 đồng - 520.000 đồng
Hộ cận nghèo (KV thành thị) Từ 501.000 đồng - 650.000 đồng
(Mức thu nhập được tính bằng tiền)
Nghèo (KV Nông thôn) 700.000 đồng/người/tháng Nghèo ( KV thành thị) 900.000 đồng/người/tháng
Hộ cận nghèo (KV Nông thôn) 1.000.000 đồng/người/tháng
Hộ cận nghèo (KV thành thị) 1.300.000 đồng/người/tháng
(Mức thu nhập được tính bằng tiền)
Nghèo (KV Nông thôn) 1.500.000 đồng/người/tháng Nghèo ( KV thành thị) 2.000.000 đồng/người/tháng
Hộ cận nghèo (KV Nông thôn) 1.500.000 đồng/người/tháng
Hộ cận nghèo (KV thành thị) 2.000.000 đồng/người/tháng
(Nguồn: Phòng Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội)
2.1.3 Đặc trưng cơ bản của kinh tế hộ nông dân Việt Nam
Kinh tế hộ nông dân là hình thức tổ chức kinh tế phổ biến tại nông thôn vùng núi Việt Nam, chủ yếu tập trung vào sản xuất nông lâm nghiệp Với lịch sử phát triển lâu dài, kinh tế hộ nông dân đã trải qua nhiều biến đổi về tổ chức và quản lý, thể hiện qua sự đa dạng trong các hình thức hoạt động Tuy nhiên, hình thức tổ chức này chủ yếu được thực hiện ở quy mô gia đình, mang lại những đặc trưng riêng biệt cho nền kinh tế nông thôn.
Những vấn đề cơ bản về tín dụng ưu đãi hộ nghèo của NHCSXH
Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP) là tổ chức tín dụng do Chính phủ Việt Nam thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg vào ngày 4 tháng 10 năm 2002, nhằm cung cấp vốn vay cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Khác với ngân hàng thương mại, VBSP hoạt động không vì mục đích lợi nhuận và được Chính phủ đảm bảo khả năng thanh toán Ngân hàng này có tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, không tham gia bảo hiểm tiền gửi, và được miễn thuế cùng các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.
* Các hoạt động chủ yếu của NHCSXH
- Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
- Nhận tiền gửi tiết kiệm
- Dịch vụ thanh toán ngân quỹ
- Nhận vốn ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước
- Giải ngân cho vay qua thẻ đối với chương trình cho vay học sinh-sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
- Phát hành trái phiếu được Chính phủ Việt Nam bảo lãnh
* Vai trò của NHCSXH đối với công cuộc xóa đói, giảm nghèo
Kể từ khi thành lập vào ngày 04/10/2002, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã có 21 năm hoạt động quan trọng trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện, góp phần giảm nghèo và phát triển kinh tế bền vững tại Việt Nam Vai trò của NHCSXH được thể hiện rõ ràng qua những đóng góp đáng kể trong các lĩnh vực này.
Thứ nhất, NHCSXH đã tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng chính sách cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
Khách hàng vay vốn tại NHCSXH chủ yếu là hộ nghèo và các đối tượng chính sách, những người dễ bị tổn thương trong xã hội Đối tượng này thường sinh sống ở khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa và các vùng dân tộc thiểu số NHCSXH đã tạo điều kiện cho họ tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước, giúp cải thiện đời sống và phát triển kinh tế.
Để thúc đẩy tài chính toàn diện, giảm nghèo và phát triển kinh tế bền vững, NHCSXH đã triển khai nhiều chương trình tín dụng chính sách với các mục tiêu đa dạng.
Từ khi thành lập, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã mở rộng từ 3 chương trình tín dụng chính sách lên 20 chương trình với nhiều mục tiêu khác nhau, bao gồm hỗ trợ sản xuất - kinh doanh, an sinh giáo dục, giải quyết việc làm, cung cấp nước sạch, vệ sinh môi trường, và nhà ở Những chương trình này đã góp phần nâng cao thu nhập và cải thiện điều kiện sống cho các hộ nghèo và đối tượng chính sách, đặc biệt là ở nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, và cộng đồng dân tộc thiểu số.
Vào thứ ba, NHCSXH đã nâng cao việc ứng dụng công nghệ thông tin nhằm quản lý hiệu quả tín dụng chính sách, bảo vệ quyền lợi của khách hàng vay vốn và tạo điều kiện thuận lợi cho các nhóm yếu thế trong xã hội tiếp cận tài chính toàn diện.
NHCSXH đã áp dụng công nghệ tin học để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng chính sách, rút ngắn thời gian giao dịch và giảm thiểu sai sót Ngân hàng cũng đã triển khai dịch vụ tin nhắn qua điện thoại, giúp khách hàng dễ dàng theo dõi nợ Bên cạnh đó, NHCSXH cung cấp dịch vụ chuyển tiền qua Western Union, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý nợ và hạn chế sai phạm trong hoạt động tín dụng Việc tăng cường công nghệ không chỉ tạo thuận lợi cho khách hàng trong các dịch vụ chuyển tiền mà còn nâng cao kiến thức tài chính, bảo vệ quyền lợi của khách hàng vay vốn và gửi tiền tại NHCSXH.
2.2.2 Tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo của NHCSXH
Khái niệm tín dụng và tín dụng ưu đãi đối với người nghèo
Tín dụng là quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, bao gồm việc hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian đã thỏa thuận Nó đại diện cho một phạm trù kinh tế, nơi cá nhân hay tổ chức cho phép sử dụng giá trị hoặc hiện vật với điều kiện hoàn trả kèm lãi suất Sự hình thành và phát triển của tín dụng gắn liền với nền sản xuất hàng hóa, và trong bối cảnh nền kinh tế có sự tồn tại song song giữa hàng hóa và quan hệ hàng hóa tiền tệ, tín dụng trở thành một yếu tố tất yếu.
* Tín dụng ưu đãi đối với người nghèo
Khái niệm tín dụng đối với người nghèo:
Tín dụng đối với người nghèo là các khoản vay dành riêng cho những cá nhân có khả năng lao động nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất Những khoản tín dụng này yêu cầu hoàn trả gốc và lãi trong một thời gian nhất định, với lãi suất ưu đãi khác nhau tùy theo từng nguồn Mục tiêu chính của tín dụng cho người nghèo là giúp họ vượt qua nghèo đói và hòa nhập với cộng đồng Hình thức tín dụng này hoạt động theo các nguyên tắc và điều kiện riêng, khác biệt so với tín dụng của các ngân hàng thương mại, nhằm đáp ứng nhu cầu đặc thù của đối tượng này.
Tín dụng đối với người nghèo nhằm hỗ trợ những người có hoàn cảnh khó khăn bằng cách cung cấp vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao đời sống và góp phần vào mục tiêu giảm nghèo Hoạt động này không vì lợi nhuận mà tập trung vào việc cải thiện chất lượng cuộc sống cho cộng đồng nghèo.
Nguyên tắc cho vay hộ nghèo nhằm hỗ trợ những gia đình có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Đối tượng vay vốn phải được xác định theo tiêu chuẩn nghèo đói do Bộ LĐ-TBXH hoặc địa phương công bố Khoản vay sẽ được thực hiện theo hình thức hoàn trả, bao gồm cả gốc và lãi, theo kỳ hạn đã thỏa thuận.
Điều kiện vay vốn cho người nghèo thường khác nhau tùy thuộc vào nguồn vốn, thời kỳ và địa phương Tuy nhiên, một trong những điều kiện quan trọng nhất là người vay không cần phải thế chấp tài sản khi được cấp tín dụng.
Nội dung cơ bản của tín dụng ưu đãi hộ nghèo của NHCSXH
Để được vay vốn, hộ nghèo cần có địa chỉ cư trú hợp pháp và nằm trong danh sách hộ nghèo do ủy ban nhân dân cấp xã phê duyệt, dựa trên tiêu chuẩn nghèo do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố Danh sách này phải được Tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét và có xác nhận từ ủy ban nhân dân cấp xã.
Vốn vay được sử dụng cho nhiều mục đích quan trọng, bao gồm mua sắm vật tư, thiết bị, giống cây trồng và vật nuôi, cũng như thanh toán các dịch vụ phục vụ sản xuất và kinh doanh Bên cạnh đó, vốn vay còn được dùng để góp vốn thực hiện các dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt Ngoài ra, một phần vốn vay cũng nhằm giải quyết nhu cầu thiết yếu về nhà ở, điện thắp sáng, nước sạch và học tập.
* Nguyên tắc tín dụng a) Người vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay; b) Người vay phải trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi
Mức cho vay tín dụng ưu đãi từ NHCSXH được xác định dựa trên nhu cầu và khả năng huy động vốn, với tối đa 50 triệu đồng cho mỗi hộ vay mà không cần thế chấp tài sản.
Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng ưu đãi hộ nghèo của NHCSXH
Chất lượng tín dụng và hiệu quả tín dụng là hai chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, phản ánh lợi ích kinh tế từ vốn tín dụng cho cả khách hàng và ngân hàng Trong khi chất lượng tín dụng tập trung vào khả năng trả nợ của khách hàng, hiệu quả tín dụng lại mang tính cụ thể, cho phép tính toán lợi ích thu được so với chi phí đầu tư qua các chỉ tiêu định lượng.
1 Luỹ kế số lượt hộ nghèo được vay vốn tín dụng NHCSXH và lượt hộ được hưởng vốn ưu đãi các dự án: Chỉ tiêu này cho biết số hộ nghèo đã được sử dụng vốn tín dụng ưu đãi trên tổng số hộ hộ nghèo của toàn huyện, đây là chỉ tiêu đánh giá vế số lượng Chỉ tiêu này được tính luỹ kế từ hộ vay đầu tiên đến hết kỳ cần báo cáo kết quả
Tổng số hộ nghèo được vay vốn, hỗ trợ vốn
Lũy kế số lượt hộ được vay vốn, hỗ trợ vốn đến cuối kỳ trước
Lũy kế số lượt hộ vay, hộ được hưởng ưu đãi trong kỳ báo cáo
2 Tỷ lệ hộ nghèo được vay, được hưởng tín dụng ưu đãi: Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác tín dụng; bằng tổng số hộ nghèo được vay, được hưởng tín dụng ưu đãi trên tổng số hộ nghèo đói theo chuẩn mực được công bố
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn
= Tổng số hộ nghèo được vay vốn x 100
Tổng số hộ nghèo trong danh sách
3 Số vốn tín dụng ưu đãi bình quân 1 hộ: Chỉ tiêu này đánh giá mức đầu tư cho một hộ ngày càng tăng lên hay giảm xuống, trước và sau khi vay vốn, sử dụng vốn ưu đãi qua các dự án Điều đó chứng tỏ việc cho vay có đáp ứng được nhu cầu thực tế của các hộ nghèo hay không a, Vốn vay ưu đãi của NHCSXH bình quân/hộ
Số tiền cho vay bình quân hộ
= Dư nợ đến thời điểm báo cáo
Tổng số hộ còn dư nợ đến thời điểm báo cáo b, Vốn được hưởng tín dụng ưu đãi thông qua các dự án bình quân/hộ
Số tiền ưu đãi bình quân hộ
= Tổng số vốn giải ngân đến thời điểm báo cáo
Tổng số hộ được hưởng đến thời điểm báo cáo
4 Tỷ lệ hộ dùng tín dụng ưu đãi vào các mục đích
Tỷ lệ hộ dùng tín dụng ưu đãi vào mục đích
Tổng số sử dụng vốn ưu đãi cho mục đích
= Tổng số hộ đã được được vay vốn và hỗ trợ tín dụng ưu đãi
5 Số hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói: Là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá hiệu quả của tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo Hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người trong hộ cao hơn chuẩn mực nghèo đói hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ nghèo, có khả năng vươn lên hoà nhập với cộng đồng Σ số HN đã thoát khỏi ngưỡng nghèo
Số HN trong danh sách đầu kỳ -
Số HN trong danh sách cuối kỳ -
Số HN trong danh sách đầu kỳ di cư đi nớ
Số hộ nghèo mới vào trong kỳ báo cáo
6 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng hộ nghèo: nó là khối lượng tiền mà NHTM cho khách hàng hộ nghèo sử dụng tính theo thời điểm Dư nợ của ngân hàng được xem xét theo thời gian có dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung hạn, dư nợ dài hạn Dư nợ càng cao thì chứng tỏ ngõn hàng mở rộng hoạt ủộng càng lớn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng ưu đãi hộ nghèo của NHCSXH
Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo mang tính rủi ro cao do nhiều nguyên nhân khác nhau Ngoài các yếu tố khách quan như thiên tai, bão lụt và dịch bệnh ảnh hưởng đến cây trồng và vật nuôi, còn có những vấn đề nội tại từ chính hộ nghèo như thiếu kiến thức kinh doanh, sản phẩm không tiêu thụ được và sức cạnh tranh yếu Những yếu tố này đều tác động tiêu cực đến chất lượng và hiệu quả đầu tư.
Cơ sở hạ tầng kém phát triển ở vùng sâu, vùng xa, cùng với việc một số xã chưa có đường giao thông, đã khiến nhiều hộ nghèo không thể tiếp cận vốn ngân hàng Thêm vào đó, trình độ dân trí chưa cao cũng là rào cản lớn trong việc thực hiện các chính sách tín dụng dành cho hộ nghèo.
Vốn tín dụng ngân hàng chưa được đồng bộ với các giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất, dẫn đến nhiều khó khăn trong tổ chức thị trường Việc lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội với nông nghiệp, nông thôn và nông dân vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề, khiến cho hiệu quả đầu tư và vốn thấp.
Việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn hiện nay còn nhiều bất cập, do cơ chế yêu cầu hộ nghèo phải thiếu vốn sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, quy trình bình xét và lựa chọn từ Uỷ ban Nhân dân xã chỉ dựa trên danh sách hộ nghèo do Ban giảm nghèo lập ra, dẫn đến tình trạng nhiều hộ không đủ điều kiện và năng lực tổ chức sản xuất vẫn được đưa vào danh sách vay vốn Điều này bao gồm cả những hộ nghèo thuộc diện cứu trợ xã hội và một số hộ không thuộc diện nghèo cũng có tên trong danh sách, gây ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng dành cho hộ nghèo.
Phương thức đầu tư hiện nay còn hạn chế, dẫn đến việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích và thiếu hiệu quả Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả tổng thể của các khoản đầu tư.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN YÊN MINH TỈNH HÀ GIANG
Khái quát về huyện Yên Minh tỉnh Hà Giang
3.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên
Yên Minh là huyện miền núi cao thuộc tỉnh Hà Giang, nằm ở phía Đông Bắc với tổng diện tích tự nhiên 78.346,17 ha Huyện gồm 17 xã và 1 thị trấn, tọa độ địa lý của Yên Minh nằm trong khoảng 22°16’12” đến 22°52’35” vĩ độ Bắc và 104°57’21” đến 105°23’15” kinh độ Đông.
- Phía Bắc giáp nước CHND Trung Hoa;
- Phía Nam giáp tỉnh Cao Bằng và huyện Bắc Mê;
- Phía Tây giáp huyện Quản Bạ và Vị Xuyên;
- Phía Đông giáp huyện Đồng Văn và Mèo Vạc
Huyện Yên Minh sở hữu địa hình phức tạp với sự chia cắt mạnh mẽ bởi các dãy núi và thung lũng, tạo nên một bức tranh thiên nhiên đa dạng Địa hình chủ yếu là đồi và núi đá, xen lẫn là những thung lũng nhỏ hẹp, tạo nên cảnh quan độc đáo và hấp dẫn.
Địa hình núi cao có độ dốc chủ yếu trên 25°, với nhiều khu vực đá mẹ lộ ra thành cụm Các loại đất hình thành ở khu vực này thường có tầng dày từ 30-70cm.
Địa hình núi thấp có độ cao dưới 900m, với sự thay đổi độ dốc và mức độ chia cắt phức tạp Nhiều khu vực có độ dốc lớn trên 25° và độ chia cắt mạnh, dẫn đến sự xuất hiện của đá lộ đầu Tầng đất thường mỏng, nhưng ở một số khu vực có độ dốc dưới 25°, độ chia cắt yếu hơn và tầng đất hình thành dày hơn.
- Địa hình thung lũng: Ở Yên Minh có các thung lũng kín xung quanh là núi thấp địa hình ở các thung lũng này khá bằng phẳng
Điều kiện khí hậu thuỷ văn
Yên Minh có khí hậu á đới nóng ẩm, chịu tác động của gió mùa Mùa hè từ tháng 5 đến tháng 10, thời tiết nóng ẩm và mưa nhiều do gió mùa Đông Nam Ngược lại, mùa Đông từ tháng 11 đến tháng 4 năm sau, thời tiết trở nên lạnh, khô và ít mưa do gió mùa Đông Bắc.
Yên Minh có hai con sông lớn là sông Miện và sông Nhiệm Sông Miện bắt nguồn từ Trung Quốc, chảy qua huyện Yên Minh và thành phố Hà Giang, có chiều dài 48km, rộng từ 25 đến 70m và sâu 3,5m Sông Nhiệm chảy qua huyện Yên Minh và Mèo Vạc, có chiều dài 22km, rộng từ 40 đến 50m và sâu 2,5m Ngoài hai con sông lớn, Yên Minh còn có hệ thống sông suối nhỏ phong phú.
Do địa hình phức tạp, sông suối ngắn và dốc, vào mùa khô thường thiếu nước, trong khi mùa mưa có thể gây ra lũ quét Chỉ những xã núi đất mới đáp ứng được nhu cầu nước cho sản xuất và sinh hoạt, trong khi các xã núi đá thường thiếu nước Các xã núi đất có nguồn nước ngầm nông, sạch, có thể khai thác phục vụ đời sống sinh hoạt của người dân.
3.1.2 Đặc điểm điều kiện kinh tế - xã hội
Tình hình dân số và lao động
Tính đến năm 2023 toàn huyện có 17.747 hộ dân với 94.818 nhân khẩu được thể hiện ở bảng 3.1
Bảng 3.1 Số hộ chia theo xã, và số khẩu của huyện theo dân tộc năm 2023
STT Tên xã Số hộ Tỷ lệ (%) STT Dân tộc Số khẩu Tỷ lệ (%)
1 Thị trấn, Yên Minh 1.630 9,27 1 Mông 51.263 56,48
7 Xã Sủng Thài 1.212 6,90 7 La Chi 10 0,01
8 Xã Hữu Vinh 825 4,69 8 Hoa Hán 628 0,69
9 Xã Lao Và Chải 971 5,52 9 Pà Thẻn 4 0,00
10 Xã Mậu Duệ 1.264 7,19 10 Cờ Lao 641 0,71
11 Xã Đông Minh 568 3,23 11 Lô Lố 10 0,01
13 Xã Ngam La 640 3,64 13 Pu Péo 196 0,22
15 Xã Đường Thượng 798 4,54 15 Sán Chay 55 0,06
17 Xã Du Tiến 839 4,77 17 Sán Dìu 4 0,00
Nguồn: Niên giám thống kê huyện Yên Minh (2023)
Toàn huyện có 17 dân tộc anh em trong đó dân tộc mông chiếm 56,48%, còn lại dân tộc khác chiếm 43,52%
Bảng 3.2 Cơ cấu hộ nông nghiệp và phi nông nghiệp của huyện năm 2023
STT Tên xã Tổng số hộ
Hộ nông nghiệp Hộ phi nông nghiệp
Số hộ Tỷ lệ (%) Số hộ Tỷ lệ (%)
Nguồn: UBND huyện Yên Minh (2023)
Nhìn chung nhân dân trong huyện đều làm nông, lâm nghiệp với tỷ lệ chiếm 88,54%; hộ phi nông nghiệp chiếm 11,45%
Hiện trạng sử dụng đất đai tại huyện Yên Minh
Nhóm đất nông, lâm nghiệp tại khu vực này có tổng diện tích 32.018,55 ha, chiếm 68,27% tổng diện tích đất tự nhiên Trong đó, đất sản xuất nông nghiệp chiếm 25.113,30 ha, đất lâm nghiệp có rừng là 27.874,61 ha, và đất nuôi trồng thủy sản là 28,91 ha.
Nhóm đất phi nông nghiệp có tổng diện tích 1.919,32 ha, chiếm 2,47% tổng diện tích đất tự nhiên Cụ thể, diện tích đất ở là 547,36 ha, đất chuyên dùng 875,60 ha, đất nghĩa trang và nghĩa địa 18,82 ha, cùng với 477,43 ha đất sông suối và mặt nước chuyên dùng.
Nhóm đất chưa sử dụng có tổng diện tích 22.919,18 ha, chiếm 29,51% tổng diện tích đất tự nhiên Trong đó, đất đồi núi chưa sử dụng chiếm 21.261,92 ha, còn đất núi đá không có cây rừng là 1.659,01 ha.
Bảng 3.3 Tình hình sử đụng đất đai tại huyện năm 2023
Diện tích (Ha) Tỷ lệ (%)
1 Đất sản xuất nông nghiệp 25.113,30
2 Đất lâm nghiệp có rừng 27.874,61
3 Đất nuôi trồng thủy sản 28,91
II Đất phi nông nghiệp 1.919,32 2,47
3 Đất nghĩa trang, nghĩa địa 18,82
4 Đất sông suối và mặt nước chuyên dùng 477,43
III Đất chưa sử dụng 22.919,18 29,51
1 Đất bằng chưa sử dụng -
2 Đất đồi núi chưa sử dụng 21.261,92
3 Đất núi đá không có cây rừng 1.659.01
Nguồn: Niên giám thống kê huyện Yên Minh (2023)
Hiện trạng cơ sở hạ tầng ở huyện Yên Minh
Bảng 3.4 Hiện trạng cơ sở hạ tầng trên địa bàn huyện năm 2023
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính Số lượng
2 Số xóm có điện Xóm 270
3 Số xóm không có điện Xóm 12
III Hệ thống thuỷ lợi
VIII Chi nhánh ngân hàng Trụ sở 18
Nguồn: UBND huyện Yên Minh (2023)
Hệ thống điện đã đáp ứng 95% nhu cầu của người dân, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế Một số khu vực xa trạm và trung tâm nguồn điện vẫn gặp phải tình trạng điện yếu và chất lượng điện không ổn định.
Hệ thống đường giao thông: Cơ bản đã được bê tông hóa và nhựa hóa
Hệ thống giáo dục đã được chuẩn hóa ở cả bốn cấp học, với cơ sở vật chất khang trang, đáp ứng nhu cầu dạy và học của con em các dân tộc trong huyện.
Về y tế: Luôn được đầu tư xây dựng các trạm y tế trong huyện đều rộng rãi, khang trang
Trên địa bàn huyện gồm có 16 chợ (01 chợ huyện và 15 chợ xã)
Tình hình phát triển kinh tế
Thực hiện Nghị Quyết Đảng bộ lần thứ 17, huyện Yên Minh đã đạt được những kết quả tích cực trong phát triển kinh tế - xã hội nhờ sự chỉ đạo chặt chẽ của cấp ủy đảng và chính quyền địa phương, cùng với nỗ lực của các cấp, ngành và nhân dân các dân tộc Kinh tế huyện tiếp tục tăng trưởng, đời sống người dân ổn định và cải thiện trên nhiều phương diện.
- Nền kinh tế từ năm 2020 - 2023 liên tục tăng trưởng ổn định, tốc độ tăng trưởng GDP của huyện năm 2021 đạt 14,53%, năm 2022 kế hoạch đạt 10,40%, năm
* Chuyển dịch cơ cấu kinh tế
Cơ cấu kinh tế của huyện năm 2023 đã chuyển dịch theo hướng tiến bộ, giảm tỷ trọng nông nghiệp và tăng tỷ trọng công nghiệp - xây dựng cũng như thương mại - dịch vụ, góp phần quan trọng vào mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá Cụ thể, tỷ trọng giá trị ngành nông lâm nghiệp chiếm 38,9%, công nghiệp xây dựng 29,2% và thương mại dịch vụ 31,9% Tổng giá trị sản phẩm đạt trên 1 nghìn tỷ đồng, với bình quân lương thực đầu người đạt 519 kg/năm và thu nhập bình quân đầu người đạt 13,5 triệu đồng/năm.
Bảng 3.5: Tỷ trọng các ngành kinh tế huyện Yên Minh năm 2023
(Nguồn: UBND huyện Yên Minh)
Mặc dù khu vực kinh tế công nghiệp và xây dựng đang phát triển, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn chậm và chưa ổn định Để đạt được sự phát triển bền vững và bảo vệ môi trường, các ngành kinh tế cần được sắp xếp lại nhằm phát huy tối đa thế mạnh của mình.
* Các chỉ tiêu kinh tế
Thực trạng nghèo đói ở huyện Yên Minh tỉnh Hà Giang
3.2.1 Khái quát về hộ nông dân nghèo huyện Yên Minh, tỉnh Hà Giang
3.2.1.1 Tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn huyện Yên Minh
Bảng 3.7: Tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn huyện Yên Minh giai đoạn năm 2020 - 2023
(Nguồn: UBND huyện Yên Minh)
Trong những năm gần đây, tỷ lệ hộ nghèo tại huyện Yên Minh đã có sự giảm đáng kể, không chỉ ở cấp huyện mà còn ở các đơn vị cụ thể trong khu vực.
Tính đến năm 2021, huyện có 8.526 hộ nghèo, chiếm 50,17% tổng số hộ Đến cuối năm 2022, số hộ nghèo giảm xuống còn 8.200 hộ, tỷ lệ giảm còn 47,2% Đến cuối năm 2023, con số này tiếp tục giảm xuống còn 7.813 hộ nghèo, chiếm 44,02% tổng số hộ trong huyện.
Nhờ sự lãnh đạo và chỉ đạo chặt chẽ ở các cấp, vai trò của MTTQ và các hội, đoàn thể được phát huy, công tác tuyên truyền nâng cao nhận thức trách nhiệm trong cán bộ và nhân dân được tăng cường Các chương trình, chính sách hỗ trợ giảm nghèo được ban hành kịp thời, giải quyết các khó khăn cơ bản của người dân, từ nhà ở, đất sản xuất đến y tế và giáo dục Công tác kiểm tra, giám sát được thực hiện đúng quy định, góp phần ổn định chỗ ở và chăm sóc sức khỏe cho người nghèo, duy trì số lượng học sinh đến trường, đảm bảo kết quả phổ cập giáo dục Các chính sách hỗ trợ đầu tư cơ sở hạ tầng và phát triển sản xuất như đào tạo nghề và cho vay ưu đãi đã tác động tích cực đến phát triển kinh tế - xã hội, giúp người nghèo có việc làm và tạo thu nhập ổn định để thoát nghèo bền vững.
Các chương trình và chính sách giảm nghèo đã huy động sự tham gia của toàn xã hội và hệ thống chính trị, tạo ra nguồn lực lớn từ cả nhà nước và cộng đồng Nhờ đó, người nghèo tiếp cận dễ dàng hơn với các chính sách trợ giúp, cơ sở hạ tầng nông thôn được cải thiện, tỷ lệ hộ nghèo giảm nhanh, và đời sống của người nghèo ngày càng được nâng cao, góp phần giữ vững an sinh xã hội và trật tự an toàn xã hội.
3.2.1.2 Phân loại nông hộ và thu nhập hộ nông dân nghèo trên địa bàn huyện
Kết quả phân loại nông hộ theo ngành nghề và thu nhập bình quân hộ nông dân nghèo trên địa bàn huyện được thể hiện qua bảng 3.8
Bảng 3.8: Phân loại nông hộ và mức thu nhập hộ nghèo huyện Yên Minh
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 So sánh
3 Mức thu nhập bình quân hộ/tháng
(Nguồn: Phòng Thống kê huyện Yên Minh)
Theo bảng 3.8, hầu hết các hộ nông dân nghèo tại huyện Yên Minh vẫn chủ yếu sản xuất nông nghiệp, chiếm hơn 90% tổng số hộ nghèo, tuy nhiên tỷ lệ này đang giảm dần Cụ thể, tỷ lệ hộ thuần nông trong tổng số hộ nghèo qua các năm 2021, 2022 và 2023 lần lượt là 96,77%, 95,23% và 93,73% Mặc dù sản xuất nông nghiệp vẫn giữ vai trò quan trọng, nhưng trong những năm gần đây, tỷ trọng ngành nghề này đang dần chuyển sang các lĩnh vực khác.
Tỷ lệ hộ nông nghiệp kiêm ngành nghề đang gia tăng, từ 2,38% trong tổng số hộ nghèo năm 2021 lên 3,85% năm 2022 và 5,17% năm 2023 Những hộ này không chỉ chú trọng sản xuất nông nghiệp mà còn phát triển nghề phụ để tăng thu nhập Xu hướng chuyển đổi sang các ngành nghề khác như buôn bán và dịch vụ cũng đang diễn ra, thể hiện qua tỷ lệ hộ buôn bán dịch vụ tăng nhẹ từ 0,85% năm 2016 lên 1,1% năm 2023 Sự chuyển đổi này cho thấy ý thức rõ ràng trong việc cải thiện cơ cấu kinh tế hộ gia đình.
Theo Nghị định 07/2021/NĐ-CP, giai đoạn 2022 - 2025, để được công nhận là hộ nghèo, các hộ gia đình cần đáp ứng một số tiêu chí, trong đó tiêu chí về thu nhập được quy định là 1.500.000 đồng/người/tháng ở khu vực nông thôn và 2.000.000 đồng/người/tháng ở khu vực thành thị.
Bảng 3.8 cho thấy mức thu nhập bình quân của hộ nông dân nghèo đã tăng đáng kể, tuy nhiên vẫn tồn tại sự chênh lệch rõ rệt giữa thành phố và nông thôn Cụ thể, thu nhập bình quân của hộ nghèo tại thành phố đã tăng từ 1.483 nghìn đồng lên 2.137 nghìn đồng, trong khi đó, mức thu nhập bình quân của hộ nghèo ở nông thôn chỉ đạt 1.028 nghìn đồng vào năm 2021 và tăng lên 1.852 nghìn đồng vào năm 2023.
Thực trạng các nguồn tín dụng ưu đãi hộ nghèo trên địa bàn
3.3.1 Thực trạng nguồn tín dụng ưu đãi thông qua các chương trình, dự án
Trong nhiều năm qua, nông dân trên địa bàn đã được hưởng nhiều nguồn tín dụng ưu đãi như Chương trình 135, Chương trình 134, chương trình 5 triệu ha rừng, Chương trình trợ giá trợ cước và chương trình nông thôn mới, nhằm thực hiện mục tiêu thiên niên kỷ về xóa đói giảm nghèo Trung ương, tỉnh và địa phương đã cụ thể hóa các nguồn vốn thông qua các chương trình, dự án để giảm nhanh hộ nghèo Tôi đã tiến hành tìm hiểu và thu thập số liệu về tình hình phân bổ nguồn tín dụng ưu đãi qua các chương trình, dự án hàng năm từ năm 2020 đến năm 2023.
3.3.1.1 Đối tượng phục vụ của các chương trình, dự án:
Các hộ nghèo và cận nghèo tại các xã Vùng 3, cùng với các thôn khó khăn ở những xã khác, sẽ được ưu tiên hỗ trợ, đặc biệt là người dân tộc thiểu số Chương trình cung cấp nguồn hỗ trợ lãi suất rất thấp và cả nguồn không hoàn lại, tuy nhiên, người dân cần thực hiện theo các quy định đã được địa phương ban hành và chương trình đã xây dựng từ trước.
3.3.1.2 Quy trình, thủ tục tín dụng ưu đãi thông qua các dự án:
Bắt đầu từ Trung ương, quyết định thực hiện các chương trình dự án lớn sẽ được thành lập ban chỉ đạo từ Trung ương đến cơ sở (cấp xã) Hàng năm, ngân sách sẽ được cấp phát theo chương trình cho các tỉnh, sau đó các tỉnh sẽ phân bổ vốn cho huyện.
Ngân sách Trung ương giao cho các tỉnh hàng năm (thành lập Ban chỉ đạo TW)
UBND huyện giao cho UBND các xã hàng năm (thành lập Ban chỉ đạo huyện)
UBND xã giao trực tiếp cho các hộ nông dân theo danh sách đã được duyệt (thành lập ban chỉ đạo xã)
Hỗ trợ nâng cao năng lực: Đào tạo, tập huấn kỹ thuật thâm canh lúa, ngô…
Xây dựng cơ sở hạ tầng: Điện đường trạm xá, thủy lợi, xóa nhà tạm
Hỗ trợ trực tiếp cho các hộ nông dân: giống, phân bón, thuốc trừ sâu…
UBND tỉnh hàng năm phân bổ chỉ tiêu cho các huyện và thị xã, đồng thời thành lập ban chỉ đạo tỉnh Việc phân bổ này dựa trên kế hoạch cụ thể cho từng chương trình, với sự ưu tiên dành cho các hộ nghèo.
Sơ đồ 3.1: Quy trình bố trí tín dụng ưu đãi thông qua các dư án
Vốn tín dụng được sử dụng để đầu tư vào xây dựng cơ sở hạ tầng và hỗ trợ bằng hiện vật như cây giống (lúa, ngô, cây lâm nghiệp) và con giống (trâu, bò, lợn) Ngoài ra, các hộ cũng nhận được phân bón và thuốc trừ sâu Việc phân bổ hỗ trợ này được thôn, xã bình xét, đảm bảo hộ nào được xét duyệt thì sẽ được hưởng lợi.
Bảng 3.9: Tổng hợp nguồn vốn NTM đã đầu tư vào địa bàn
2018 2019 2020 2021 2022 2023 Phân theo Chương trình Tr.đồng 5500 6500 2300 7800 8650 9450 40200
- Xây dựng khác Tr.đồng 1925 2125 300 1700 1300 1500 8850
2 Hỗ trợ sản xuất Tr.đồng 625 675 200 2200 2200 2200 8100
- Hỗ trợ khai hoang ruộng Tr.đồng 625 675 200 1500
- Hỗ trợ giống (lúa+ngô) Tr.đồng 600 800 900 2300
- Hỗ trợ cây lâm nghiệp Tr.đồng 1200 1000 1100 3300
- Hỗ trợ phân bón, TT sâu Tr.đồng 400 400 200 1000
3 Đào tạo cán bộ Tr.đồng 650 650 650 1950
Theo bảng trên, vốn đầu tư đã tăng liên tục qua các năm, từ 5.500 triệu đồng năm 2013 lên 9.450 triệu đồng năm 2023 Trong đó, 2.200 triệu đồng, tương đương 23% tổng vốn, được dành cho hỗ trợ sản xuất Nguồn vốn chủ yếu tập trung vào sản xuất cây lúa, ngô, trồng rừng, và từ năm 2021, có thêm chương trình đào tạo cán bộ và tập huấn kỹ thuật cho nông dân về khuyến nông, khuyến lâm.
Bảng 3.10: Tổng hợp số lượt hộ được hưởng hỗ trợ
+ Số hộ được hưởng lợi hộ 200 315 114 158 220 105 1112
- Hỗ trợ khai hoang ruộng ha 125 135 40 300
+ Số hộ tham ra khai hoang hộ 85 105 33 223
- Hỗ trợ giống (lúa+ngô) tấn 15 20 25 60
+Số hộ được hỗ trợ hộ 280 386 412 1078
- Hỗ trợ cây lâm nghiệp ha 800 1000 1200 3000
+ Số hộ tham ra trồng cây hộ 418 524 678 1620
- Hỗ trợ phân bón, TT sâu tấn 200 150 100 450
+ Số hộ được hưởng hộ 400 300 200 900
3 Đào tạo cán bộ lớp 20 25 35 80
Số người được đào tạo người 740 926 1334 3000
(Phòng tài chính kế hoạch năm 2023)
Bảng 3.10 cho thấy nhiều công trình thiết yếu như đường, trường, trạm, thủy lợi đã được đầu tư, đáp ứng nhu cầu sản xuất và giao thương hàng hóa Hơn 1.000 hộ dân được hưởng lợi từ 50 công trình thủy lợi, giúp nâng cao sản xuất lúa từ 1 vụ lên 2 vụ Nhà nước hỗ trợ 5 triệu đồng/ha cho 300 ha đất khai hoang, tạo điều kiện cho 223 hộ có ruộng mới Hơn 1.600 hộ tham gia trồng trên 3.000 ha cây lâm nghiệp, nhận hỗ trợ 900 ngàn đồng/ha cho công lao động Chương trình NTM đã tổ chức 80 lớp đào tạo cho 3.000 học viên từ 2021 đến 2023, nâng cao năng lực cán bộ và kiến thức cho nông dân, giúp 1.078 hộ thoát nghèo.
+ Chương trình 755/QĐ-TTg Chính phủ
Chương trình hỗ trợ người nghèo từ năm 2020 nhằm xoá nhà tạm, xây dựng bể nước sinh hoạt, khai hoang ruộng nước và xây dựng công trình cấp nước sinh hoạt tập trung.
Bảng 3.11: Tổng hợp nguồn vốn đã đầu tư vào địa bàn
2020 2021 2022 2023 Phân theo Chương trình Tr.đồng 3570 5360 5025 2365 16320
1 XD công trình nước SH Tập trung
2 Hỗ trợ xây bể nước sinh hoạt Tr.đồng 500 860 925 715 3.000
3 Hỗ trợ xóa nhà tạm Tr.đồng 1670 2250 2400 850 7170
4 Hỗ trợ khai hoang ruộng Tr.đồng 400 650 500 200 1750 ha 80 130 100 40 350
Nguồn: Phòng tài chính kế hoạch năm 2023)
Chương trình 755/QĐ-TTg tập trung hỗ trợ hộ nghèo với nguồn vốn trung bình hàng năm là 4,4 tỷ đồng Huyện đã triển khai các hạng mục như xây dựng công trình nước sinh hoạt cho các khu dân cư từ 30 - 60 hộ với mức hỗ trợ 200 triệu đồng/công trình Ngoài ra, chương trình còn hỗ trợ 1 triệu đồng cho mỗi bể nước có diện tích từ 4 đến 6m² để đảm bảo vệ sinh và dự trữ nước vào mùa khô Để cải thiện đời sống, chương trình cũng hỗ trợ 6 triệu đồng cho mỗi hộ xóa nhà tạm và 5 triệu đồng cho việc khai hoang mỗi hectare.
Trong 4 năm qua, chương trình đã xoá bỏ 1.434 nhà tạm, xây dựng 3.000 bể nước, hỗ trợ khai hoang 350 ha ruộng mới và xây dựng 22 công trình nước sinh hoạt phục vụ cho hơn 1.000 hộ dân Kết quả, 297 hộ đã thoát nghèo và 1.434 hộ có nhà ở kiên cố, bể nước sinh hoạt và ruộng sản xuất, giúp nhiều hộ có thêm nguồn vốn để phát triển sản xuất và cải thiện đời sống Tuy nhiên, dự án hỗ trợ trực tiếp này có thể tạo ra tâm lý trông chờ, ỉ lại trong cộng đồng.
Hàng năm, ngân sách vượt thu tại địa phương được trích để đầu tư cho công tác xóa đói giảm nghèo Quỹ giảm nghèo huyện được chuyển giao cho Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) để thực hiện các chương trình hỗ trợ Đồng thời, huyện cũng chỉ đạo huy động nguồn lực từ tập thể và cá nhân trong cộng đồng nhằm giúp đỡ trực tiếp các hộ dân thông qua các hình thức hỗ trợ bằng tiền hoặc hiện vật.
Bảng 3.12: Tổng hợp tín dụng giảm nghèo của địa phương ĐVT: Triệu đồng
TT Tín dụng ưu đãi của địa phương Năm
1 Vốn xóa đói giảm nghèo của NS địa phương từ nguồn vượt thu hàng năm trích sang
2 Huy động hỗ trợ của tập thể, cá nhân địa phương
(Nguồn: Phòng Tài chính - Kế hoạch năm 2023)
Nguồn huy động tại địa phương, mặc dù còn khiêm tốn so với các nguồn ưu đãi khác, là một nỗ lực lớn của huyện Huyện đã chỉ đạo ủy thác qua NHCSXH để đảm bảo đầu tư hiệu quả, kết hợp với vốn NHCSXH Tuy nhiên, do đây là nguồn vốn huy động, tính thường xuyên chưa được đảm bảo và vẫn phụ thuộc vào sự hỗ trợ của nhiều cá nhân và tập thể.
3.3.2 Thực trạng tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại NHCSXH huyện Yên Minh
3.3.2.1 Quá trình ra đời NHCSXH huyện Yên Minh
Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Yên Minh được thành lập theo Quyết định số 327/QĐ-HĐQT vào ngày 10 tháng 5 năm 2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, và chính thức hoạt động từ ngày 24 tháng 6 năm 2003.
Năm 2003, nhằm thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi, chương trình đã hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Qua đó, giúp họ phát triển sản xuất, tạo việc làm và cải thiện đời sống, góp phần vào mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo.
Tổ vay vốn của các Hội như Phụ nữ, Nông dân và ĐTN là nguồn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) dành cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Mục tiêu của nguồn vốn này là hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống cho cư dân trong toàn huyện Khoản vay có lãi suất thấp, được NHCSXH quy định cho từng đối tượng vay, và đặc biệt không yêu cầu thế chấp tài sản.
Đánh giá thực trạng tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại NHCSXH huyện Yên Minh
Tôi tiến hành điều tra 80 hộ trong một xã, sau khi điều tra và tính toán đã thu được kết quả như sau:
* Tình hình hộ điều tra
Bảng 3.15: Tổng hợp tình hình các hộ điều tra
TT Chỉ tiêu Hộ/tổng số Chiếm so với tổng số (%)
1 Do thiếu đất sản xuất 50 20,8%
3 Thiếu kinh nghiệm làm ăn 60 25,0%
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra)
Theo bảng thống kê, nghèo đói ở các hộ gia đình xuất phát từ nhiều nguyên nhân, trong đó việc thiếu đất sản xuất và số lượng con cái đông đúc cũng góp phần Tuy nhiên, nguyên nhân chủ yếu, chiếm tới 75% số hộ được khảo sát, là do thiếu vốn để phát triển sản xuất, chăn nuôi và kinh doanh.
* Thông tin của các hộ về các nguồn tín dụng ưu đãi
Bảng 3.16: Tổng hợp thông tin của các hộ nghèo về các nguồn tín dụng ưu đãi Nguồn vốn ưu đãi
Hữu Vinh TT.Yên Minh Tổng số
4 Chương trình 5 triệu ha rừng 25 31,25 22 27,5 14 17,5 61 25,4
5 CT Trợ giá trợ cước 7 8,75 5 6,25 0 0 12 5,0
6 Nguồn hỗ trợ của địa Phương 15 18,75 11 13,75 7 8,75 33 13,8
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra)
Theo bảng 3.16, nhiều dự án đã được đầu tư vào địa bàn nhằm giảm tỷ lệ nghèo nhanh chóng trong những năm qua, và nhận thức về các nguồn tín dụng ở các xã điều tra rất khác nhau Nguồn tín dụng từ hệ thống NHCSXH được biết đến qua các chương trình 135, 134, trong đó chương trình trợ giá trợ cước chỉ có 5% số hộ nghèo nắm rõ Điều này cho thấy rằng tín dụng NHCSXH đã được phần lớn các hộ nghèo nhận thức và biết đến.
* Nguồn tín dụng ưu đãi cung ứng cho địa bàn và các hộ tại xã điều tra
Nguồn tín dụng ưu đãi đã đầu tư tại địa bàn các xã điều tra
Hàng năm, nhiều nguồn tín dụng ưu đãi được đầu tư vào huyện và ba xã được khảo sát Qua quá trình tổng hợp, tôi đã điều tra các nguồn vốn nhằm mục đích giảm nghèo và thu được những kết quả đáng chú ý.
Bảng 3.17: Tổng hợp các nguồn tín dụng ưu đãi được giải ngân trên địa bàn các xã điều tra
Hữu Vinh TT.Yên Minh Tổng số
4 Chương trình 5 triệu ha rừng 605 20,0 460 16,7 250 9,1 1315 15,4
5 CT Trợ giá trợ cước 86 2,8 45 1,6 0 0,00 131 1,5
6 Nguồn hỗ trợ của địa Phương 350 11,5 310 11,2 230 8,3 890 10,4
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra)
Nguồn vốn tín dụng của NHCSXH tại xã Lao Và Chải chiếm 28,14%, xã Hữu Vinh chiếm 52,28% và thị trấn Yên Minh chiếm 74,8%, cho thấy NHCSXH là kênh phân phối tín dụng ưu đãi lớn nhất trong khu vực Tỷ lệ nguồn vốn ưu đãi thông qua các dự án tại ba xã không đồng đều, nhưng hệ thống NHCSXH hiện diện đầy đủ tại cả ba địa phương Doanh số cho vay và số hộ được hưởng vốn ưu đãi từ các dự án là chỉ tiêu quan trọng phản ánh thực chất nguồn vốn giải ngân Các nguồn vốn ưu đãi khác cũng đóng góp vào công tác giảm tỷ lệ nghèo, thể hiện vai trò tiên phong trong phát triển kinh tế địa phương.
Nguồn tín dụng ưu đãi mà các hộ điều tra được tiếp cận
Nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho các hộ nghèo chủ yếu đến từ ngân sách Nhà nước, với một phần nhỏ từ ngân sách địa phương, được ủy quyền qua hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) nhằm mục đích cho vay giảm nghèo.
Bảng 3.18: Tổng hợp điều tra các hộ vay tín dụng NHCSXH và được hưởng tín dụng ưu đãi qua các chương trình
Tổng số hộ vay vốn và được hưởng
Nguồn các dự án, nguồn địa phương, khác Nguồn vốn NHCSXH
% Trong đó số hộ được hưởng thụ TN ưu đãi
Số hộ (hộ) % Trong đó số được vay vốn
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra)
Theo thống kê, 52,5% hộ gia đình đã nhận nguồn vốn ưu đãi từ các chương trình và dự án, trong khi 47,5% đã vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Điều này cho thấy tín dụng ưu đãi từ các dự án và NHCSXH đang cùng tồn tại song song trong giai đoạn này.
Tín dụng ưu đãi qua các dự án là công cụ quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo tại địa phương, với các xã Lao Và Chải và Hữu Vinh có tỷ lệ hộ được hưởng nguồn vốn cao hơn thị trấn Yên Minh Tuy nhiên, thị trấn Yên Minh lại có tỷ lệ hộ vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) lớn hơn Nguyên nhân là do mức sống của các hộ ở Lao Và Chải và Hữu Vinh thấp hơn, trong khi Lao Và Chải là xã vùng ba với xuất phát điểm kinh tế thấp hơn, chủ yếu được hỗ trợ vốn ưu đãi để phát triển lâm nghiệp Ngược lại, thị trấn Yên Minh, thuộc vùng thấp, có nhiều hộ vay vốn NHCSXH để chăn nuôi và kinh doanh dịch vụ Tuy nhiên, nhìn chung, tỷ lệ vay vốn tại các xã nghiêng về NHCSXH, dẫn đến việc người dân không chủ động thực hiện các kế hoạch của mình.
* Mức vốn vay và được hỗ trợ của hộ tín dụng ưu đãi của hộ điều tra
Mức vay và tín dụng ưu đãi từ các dự án được xác định theo chương trình, trong khi nguồn tín dụng vay tại Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) phụ thuộc vào nhu cầu vay của các hộ gia đình.
Bảng 3.19: Tổng hợp mức vốn vay bình quân của NHCSXH và mức được hưởng vốn ưu đãi của các chương trình, dự án ĐVT: Triệu đồng
Chương trình 5 triệu ha rừng
TC trợ giá, trợ cước
Hỗ trợ của địa phương
Mức vay tối đa từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là 50 triệu đồng, trong khi mức vay tối thiểu là 5 triệu đồng Các dự án khác có mức vay cao nhất chỉ đạt 20 triệu đồng nhưng không đồng đều Để có nguồn vốn lớn, người dân thường lựa chọn vay từ NHCSXH, mặc dù phải chịu lãi suất Ngược lại, các dự án khác có mức hỗ trợ thấp không tính lãi suất nhưng bị ràng buộc về thời gian và nội dung Do đó, nhiều hộ gia đình ưu tiên vay vốn từ NHCSXH để có sự chủ động hơn trong việc thực hiện dự án của mình.
Bảng 3.20: Tổng hợp tình hình sử dụng vốn của các hộ điều tra
Các mục đích dùng vốn ưu đãi
Tín dụng các dự án khác (%) Tổng số
Dịch vụ vật tư NN 2,13
4 Ngành nghề SX tiểu thủ công nghiệp 11,76 4,76 36,17 23,53 0,00 0,00 20,00 3,23
(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra)
Trồng trọt Chăn nuôi DV -TM SX TTCN MĐ khác
Trồng trọt Chăn nuôi DV -TM SX TTCN MĐ khác
0 Đồ thị 3.1: Mục đích sử dụng vốn NHCSXH
0 Đồ thị 3.2: Mục đích sử dụng vốn của các dự án
Mục đích sử dụng tín dụng của các hộ gia đình tại các xã có sự đa dạng rõ rệt Theo bảng 4.6, gần 64,7% vốn vay từ NHCSXH được đầu tư vào lĩnh vực sản xuất nông lâm nghiệp, trong khi 58% số vốn ưu đãi từ các chương trình dự án tập trung vào nông nghiệp Ngoài ra, một tỷ lệ đáng kể hộ gia đình còn sử dụng vốn cho sản xuất tiểu thủ công nghiệp và xuất khẩu lao động.
Qua đây chứng tỏ rằng ở Yên Minh lĩnh vực nông lâm nghiệp vẫn chiếm vị trí quan trọng trong phát triển kinh tế và xóa đói giảm nghèo
* Thu nhập của hộ trước và sau khi có tín dụng ưu đãi
Bảng 3.21: Tổng hợp mức thu nhập các hộ trước và sau được hưởng tín dụng ưu đãi
Thu nhập của các hộ vay TN NHCSXH (triệu đồng)
Thu nhập của các hộ được thụ hưởng các nguồn TN ưu đãi khác (triệu đồng) Trước điều tra Sau điều tra Trước điều tra Sau điều tra
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra)
Theo bảng 3.21, thu nhập từ nguồn tín dụng ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCS) cao hơn so với tín dụng ưu đãi từ các dự án Đồng thời, các xã vùng thấp có mức thu nhập cao hơn các xã vùng cao Điều này cho thấy tín dụng vay thông qua NHCS phát huy hiệu quả tốt hơn so với tín dụng ưu đãi hỗ trợ từ các chương trình, dự án.
* Tình hình trả nợ quả các hộ vay vốn NHCSXH
Bảng 3.22: Tổng hợp tình hình trả nợ của hộ vay vốn NHCSXH
Chải Hữu Vinh Yên Minh Tổng số
Số hộ (hộ) Tỷ lệ
Số hộ (hộ) Tỷ lệ
Số hộ (hộ) Tỷ lệ
Số hộ (hộ) Tỷ lệ
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra)
Tình hình trả nợ lãi của các hộ tại các xã có sự khác biệt rõ rệt, tỷ lệ này phụ thuộc vào vùng miền Các hộ ở xã vùng thấp có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn so với các xã vùng cao, nhờ vào kinh nghiệm làm ăn tốt hơn Cụ thể, tại Thị trấn Yên Minh, cứ 12 hộ vay thì có một hộ trả nợ không đúng hạn, trong khi tại xã Lao Và Chải, tỷ lệ này là 1 trên 2 hộ vay Nguyên nhân chủ yếu là do dân trí thấp hơn ở các vùng này, cùng với rủi ro từ thiên tai, sạt lở và dịch bệnh, khi mà các xã chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và chăn nuôi, dễ gặp phải rủi ro.
* Nhận thức của các hộ về tín dụng ưu đãi
Bảng 3.23: Nhận thức về lượng tín dụng
Nhận xét về nguồn tín dụng
Hữu Vinh Yên Minh Tổng số
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra)
Theo bảng trên, lượng tín dụng cho vay và được hưởng hiện còn thấp, đặc biệt là đối với các dự án Mặc dù có nhiều dự án, nhưng vốn không được tập trung, dẫn đến việc nguồn vốn đến tay từng người dân bị hạn chế.
Bảng 3.24: Tổng hợp về thời gian sử dụng tín dụng
Nhận xét về nguồn tín dụng
Chải Hữu Vinh Yên Minh Tổng số
Số hộ (hộ) Tỷ lệ
Số hộ (hộ) Tỷ lệ % Số hộ
Số hộ (hộ) Tỷ lệ %
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra)
Theo bảng trên, 100% số hộ được khảo sát cho rằng nguồn tín dụng từ NHCSXH có thời gian vay phù hợp Ngược lại, chỉ có 40,5% và 50,8% số hộ cho rằng thời gian vay tín dụng cho các dự án là quá ngắn để thực hiện các chỉ tiêu đề ra.
Bảng 3.25: Tổng hợp về lãi suất
Nhận xét về nguồn tín dụng
Lao Và Chải Hữu Vinh Yên Minh Tổng số
Số hộ (hộ) Tỷ lệ % Số hộ
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra)
Theo khảo sát, 86% hộ gia đình vay tín dụng từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cho rằng mức vay hiện tại phù hợp với từng chương trình, trong khi 9,6% cho rằng lãi suất cao, chủ yếu tập trung ở các hộ vay vốn sản xuất kinh doanh Đặc biệt, các dự án không phải chịu mức lãi suất nào, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay.
Thủ tục vay vốn tín dụng ưu đãi và thủ tục để được hưởng ưu đãi thông qua các dự án
Bảng 3.26: Nhận thức về thủ tục vay và được hưởng tín dụng ưu đãi
Nhận xét về nguồn tín dụng
Lao Và Chải Hữu Vinh Yên Minh Tổng số
Số hộ (hộ) Tỷ lệ
Số hộ (hộ) Tỷ lệ
Số hộ (hộ) Tỷ lệ
Số hộ (hộ) Tỷ lệ
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra)
Ảnh hưởng tín dụng ưu đãi của NHCSXH đến giảm tỷ lệ nghèo tại huyện Yên Minh
Tín dụng ưu đãi từ NHCSXH đã tác động tích cực đến nền kinh tế hộ gia đình, bao gồm việc tạo ra công ăn việc làm, tăng thu nhập, và giảm tỷ lệ nghèo Ngoài ra, nó còn góp phần thay đổi cách nghĩ và cách làm truyền thống, giảm tình trạng di cư và chặt phá rừng Việc xem xét và đánh giá cụ thể những ảnh hưởng này là cần thiết để đưa ra các quyết định đầu tư tín dụng ưu đãi hiệu quả hơn.
Vốn NHCSXH Vốn các dự án
2018 2019 2020 2021 2022 2023 Đồ thị 3.3: Tỷ lệ nguồn vốn NHCSXH và nguồn vốn ưu đãi các dự án đã giải ngân
Theo đồ thị 3.3, năm 2018, nguồn vốn của NHCSXH chỉ chiếm hơn 1/3 tổng nguồn vốn ưu đãi tại huyện Yên Minh Đến năm 2023, tỷ lệ này đã tăng lên 2/3, cho thấy NHCSXH đang nắm giữ tỷ trọng lớn nhất trong các nguồn tín dụng ưu đãi hiện có tại địa phương.
3.5.1 Ảnh hưởng về kinh tế
Kết quả thoát nghèo, số công ăn việc làm được tạo ra, thu nhập bình quân tăng và năng suất sản phẩm tăng là những chỉ số quan trọng thể hiện hiệu quả của tín dụng ưu đãi trong việc giảm nghèo Với mức vay hợp lý và lãi suất cạnh tranh, tín dụng ưu đãi từ NHCSXH đã tạo ra lợi thế kinh tế rõ rệt Điều tra cho thấy số hộ thoát nghèo nhờ nguồn tín dụng này cao hơn nhiều so với các nguồn tín dụng ưu đãi khác, chứng tỏ rằng tín dụng ưu đãi qua NHCSXH ngày càng phát huy hiệu quả tích cực Những kết quả này có được là nhờ vào nhiều yếu tố hỗ trợ.
NHCSXH cung cấp lịch trình và thời gian giải ngân cụ thể, giúp người vay chủ động trong việc đầu tư cho sản xuất và kinh doanh đúng mùa vụ, từ đó đạt được kết quả như mong đợi Tuy nhiên, nguồn tín dụng cho các dự án thường được phân phối theo chỉ tiêu và kế hoạch của xã, huyện, dẫn đến việc phân phối không đồng đều và thiếu tính kịp thời Điều này làm mất nhiều thời gian và khiến các hộ nghèo trở nên bị động, đặc biệt là các hộ sản xuất nông nghiệp, nơi mà tính thời vụ và rủi ro cao đòi hỏi nguồn tín dụng phải được đáp ứng đúng thời gian Do đó, nguồn tín dụng của NHCSXH hiện đang là lựa chọn hiệu quả nhất cho các hộ dân trong quá trình thoát nghèo.
3.5.2 Ảnh hưởng đối với việc làm
Với nguồn vốn ưu đãi từ NHCSXH, nông dân đã chủ động sử dụng để tạo ra việc làm và tăng thu nhập, không bị ràng buộc như khi vay qua các dự án Theo báo cáo của phòng LĐTB và XH, nguồn vốn này đã tạo ra hơn 4.000 việc làm và hỗ trợ xuất khẩu cho hơn 1.500 lao động, trong đó có gần 361 lao động đi làm việc ở nước ngoài, trong khi các nguồn tín dụng khác chỉ tập trung hỗ trợ trực tiếp cho các hộ nghèo.
Vốn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) giúp hộ nông dân phát triển sản phẩm mới Nhờ vào việc đầu tư vào các chương trình dự án tại địa phương, người dân không chỉ tham gia trực tiếp mà còn cung ứng vật liệu cho các công trình, từ đó nâng cao thu nhập cho họ.
Việc sử dụng vốn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) trong sản xuất đã giúp các hộ nghèo cảm thấy có trách nhiệm hơn với công việc của mình, nhờ vào nguồn vốn hỗ trợ này.
3.5.3 Ảnh hưởng về mặt thu nhập Đây có thể nói là mặt rõ rành nhất Thông qua nguồn vốn ưu đãi nhất là vốn NHCSXH Yên Minh, qua việc đầu tư vào sản xuất từ đó làm tăng giá trị sản phẩm mà trước đây các hộ không có vốn để thực hiện
Theo bảng tổng hợp 3.13, các hộ vay tín dụng ưu đãi từ NHCSXH có thu nhập cao hơn so với các hộ sử dụng nguồn tín dụng từ các dự án khác Điều này chứng tỏ hiệu quả của nguồn tín dụng đã được phát huy và phản ánh nỗ lực của chính các hộ nghèo.
3.5.4 Ảnh hưởng về cách nghĩ cách làm
Trước đây, các hộ nghèo thường sản xuất theo phương thức truyền thống, gặp nhiều khó khăn trong việc thoát nghèo do thiếu hỗ trợ và tự ti Tuy nhiên, nhờ vào các chính sách đầu tư của Đảng và Nhà nước, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm đáng kể Sự ra đời của NHCSXH Yên Minh đã giúp hàng trăm hộ thoát nghèo, nhờ vào việc vay vốn, các hộ đã thay đổi cách sử dụng đồng vốn và tư duy trong sản xuất, kinh doanh Người vay ngày càng nhận thức rõ về nguồn tín dụng ưu đãi, mức lãi suất, thời gian vay và cách phục vụ của NHCSXH, điều này cho thấy nguồn vốn từ NHCSXH đang ngày càng ảnh hưởng tích cực đến tư duy của các hộ nông dân nghèo.
3.5.5 Ảnh hưởng về an ninh quốc phòng
Các hộ nghèo chủ yếu là dân tộc thiểu số sống tại các xã biên giới, thường bị kẻ xấu lợi dụng cho các hoạt động như di cư trái phép, buôn lậu và truyền đạo trái pháp luật Sự nghèo đói đã tạo điều kiện cho những hành vi này, gây mất trật tự an ninh xã hội và biên giới Tuy nhiên, từ khi Đảng và Nhà nước triển khai nhiều chính sách hỗ trợ, như các chương trình vay vốn lãi suất thấp từ NHCSXH, tình hình đã cải thiện Số hộ di cư trái phép đã giảm, nhiều hộ nghèo được hỗ trợ vốn để phát triển kinh tế và ổn định cuộc sống Nhờ đó, an ninh biên giới được giữ vững và tình trạng buôn lậu cũng không còn nghiêm trọng như trước Điều này cho thấy rằng việc hỗ trợ tài chính từ NHCSXH đã góp phần quan trọng trong việc giảm tỷ lệ hộ nghèo hàng năm của huyện.
Minh ngày càng rất quan trọng không chỉ trong xóa đói giảm nghèo mà còn góp phần bảo đảm an ninh xã hội
3.5.6 Ảnh hưởng của địa bàn đến mở rộng tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại NHCSXH huyện Yên Minh
Huyện Yên Minh, thuộc tỉnh Hà Giang, là nơi sinh sống của nhiều dân tộc như Mông, Nùng, Tày, Dao, và Giáy, với 4 xã biên giới gặp nhiều khó khăn Điều kiện tự nhiên chủ yếu là núi đá, đất sản xuất hạn chế, cây lương thực chính là ngô, và chăn nuôi chưa phát triển Người dân thường xuyên đối mặt với tình trạng thiếu nước cho sản xuất và sinh hoạt, vì vậy việc mở rộng tín dụng ưu đãi trở nên cấp thiết để hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
Yên Minh, một trong 6 huyện nghèo (NQ30a) của tỉnh Hà Giang, nằm cách thành phố Hà Giang 100 km về phía đông bắc và có địa hình chủ yếu là đồi núi đá, với 90% diện tích là núi Huyện gồm 18 đơn vị hành chính, trong đó có 1 thị trấn và 17 xã, với 16 xã thuộc diện đặc biệt khó khăn Mặc dù phải đối mặt với nhiều thách thức, cán bộ Phòng giao dịch đã nỗ lực hoàn thành các mục tiêu được giao, nhờ sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội, mạng lưới tín dụng của NHCSXH đã phát triển rộng khắp trong toàn huyện.
3.6 Định hướng mở rộng tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại NHCSXH huyện Yên Minh Hà Giang giai đoạn 2020-2025
3.6.1 Cơ sở đề xuất định hướng
Tín dụng ưu đãi, đặc biệt là từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), đóng vai trò quan trọng trong quá trình giảm thiểu nghèo đói (GTLN) tại Việt Nam, đặc biệt là ở huyện Yên Minh Nghiên cứu cho thấy tín dụng NHCSXH không chỉ tạo ra việc làm và tăng thu nhập mà còn góp phần ổn định xã hội Hơn nữa, nó đã làm thay đổi cách nghĩ và cách làm truyền thống, mở ra triển vọng bền vững cho các hộ gia đình trong việc thoát nghèo.
Tín dụng ưu đãi của NHCSXH tại huyện Yên Minh đã có những đóng góp tích cực trong việc xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên, vẫn còn một số vấn đề tồn tại trong cơ chế tổ chức và hoạt động tín dụng cần được nghiên cứu và hoàn thiện để nâng cao hiệu quả.