tháng 5/2012 Tác giả chuyên đề Trang 7 LỜI CẢM ƠN Với những kiến thức đã được học trong lớp Tài chính Ngân hàng, khoa Tài chính – Kế toán của trường Đại học Hòa Bình, được sự phân côn
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và chức năng của Ngân hàng thương mại và Ngân hàng thương mại Nhà nước
Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, ban hành luật sửa đổi bổ sung ngày 15 tháng 06 năm 2004, Định nghĩa :
Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ nhân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán
Ngân hàng thương mại Nhà nước là ngân hàng thương mại do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước
Chức năng trung gian tín dụng: Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện các chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữ người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia bao gồm người gửi tiền và người đi vay
Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thể rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần cho sự phát triển kinh tế
Chức năng tạo tiền: Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại, với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu caaof chính cho sự tồn tại và phát triên của mình, các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở chức năng khác của ngân hàng thương mại là chưc năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ…Với chức năng này, hệ thống ngân hàng thương mại đã tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội
- Chức năng của Ngân hàng Chính sách xã hội:
Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ chức và tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo
Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác; vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước; vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam; vay Ngân hàng Nhà nước
5 Được nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi Chính phủ trong nước và nước ngoài
Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước
Ngân hàng Chính sách xã hội có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước
Ngân hàng chính sách xã hội được thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ:
Cung ứng các phương tiện thanh toán
Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước
Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt
Các dịch vụ khác theo quy định của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việ làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội
Nhận làm dịch vụ ủy thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong nước, ngoài nươc theo hợp đồng ủy thác
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động tiền gửi của công chúng, sử dụng tiền huy động được cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ tài chính khác Hoạt động của ngân hàng thương mại còn được nêu ra và quy định chi tiết hơn trong Luật Các Tổ chức tín dụng Bao gồm các hoạt động sau:
Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại huy động vốn dưới các hình thức sau:
Nhận tiền gửi của cá tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước
Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài
Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước
Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
Hoạt động cấp tín dụng
Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức , cá nhân dưới hình thức cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khách theo quy định của Ngân hàng Nhà nước như bao thanh toán tài trợ nhập khẩu, cho vay thấu chi, và cho vay theo hạn mức tín dụng, và hạn mức tín dụng dự phòng,…trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất
Cho vay: Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới hình thức cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống Và cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống
Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của ngân hàng thương mại không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của ngân hàng thương mại
Chiết khấu: Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái
7 chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác
Những vấn đề chung về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về cho vay
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi
1.2.2 Quy định pháp lý chung về cho vay
Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng, đã quy định vể các vấn đề cho vay như sau :
Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo: Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
Có năng lực hành vi dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật;
Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp;
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết;
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả;
Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Tổ chức tín dụng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống và các dự án đầu tư phát triển:
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng;
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng;
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên
Những nhu cầu vốn không được cho vay
Tổ chức tín dụng không được cho vay các nhu cầu vốn sau đây
Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi;
Để thanh toán các cho phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm;
Để đáp ứng các nhu cầu chính của các giao dịch mà pháp luật cấm
Việc đảo nợ, các tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định riêng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thỏa thuận về thời hạn cho vay Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam
Mức lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng ấn định và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng
Tổ chức tín dụng căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay
Giới hạn tổng due nợ cho vay đối với một khách hàng thực hiện theo quy định tại Điều 18 Quy chế này
Tổng dư nợ cho vay đối với các đối tượng quy định tại Điều 20 Quy chế này không được vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng
Trả nợ gốc và lãi vốn vay
Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi vốn vay như sau:
Các kỳ hạn trả nợ gốc;
Các kỳ hạn trả lãi vốn vay cùng với kỳ hạn trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng;
Đồng tiền trả nợ và việc bảo toàn giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy định của pháp luật
Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc hoặc lãi hoặc không đước gia hạn nợ gốc hoặc lãi, thì tổ chức tín dụng chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn
Tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận về điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn
Trả nợ vay bằng ngoại tệ: Khoản cho vay bằng ngoại tệ nòa thì phải trả nợ gốc và lãi vốn vay bằng ngoại tệ đó; trường hợp trả nợ bằng ngoại tệ khác hoặc Đồng Việt Nam, thì thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng phù hợp với quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề gnhij vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn như quy định tại Điều 7 Quy chế này Khách hàng phải chịu trách nhieemk trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng
Tổ chức tín dụng hướng dẫn các loại tài liệu khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng loại tài liệu kahchs hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng loại khách hàng, loại cho vay và khoản vay
Thẩm định và quyết định cho vay
Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay
Tổ chức tín dụng xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng để quyết định cho vay
Tổ chức tín dụng quy định cụ thể và niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng, kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn và thông tin cần thiết của khách hàng Trường hợp quyết định không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cứ từ chối cho vay
Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay:
Thực tiễn về chất lượng cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong thời gian qua
1.3.1 Vai trò của cho vay ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, và sự cần thiết phải ngân cao hiệu quả tín cho vay trong hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội
1.3.1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ người nghèo
*Khái quát v ề tình tr ạng nghèo đói trong th ờ i gian qua:
Thành tựu trong những năm đổi mới và phát triển đất nước theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa, đã ảnh hưởng ngày càng sâu rộng tới mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội của đất nước, đưa nước ta thoát ra khỏi khủng hoảng và bước vào một giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế - chính trị - xã hội tiến lên chủ nghĩa xã hội
Tuy vậy, đất nước ta vẫn được xếp vào nhóm các nước nghèo của thế giới Tỷ lệ đói nghèo của nước ta còn khá cao Theo kết quả điều tra mức sống dân cư ( theo chuẩn nghèo quốc tế ), tỷ lệ hộ nghèo năm 2005 là khoảng 22% nhưng cho đến năm 2011 tỉ lệ hộ nghèo đã giảm xuống chỉ còn khoảng 12% hộ nghèo, giảm 2,4% so với năm 2010
Nghèo đói phổ biến trong những hộ có thu nhập bấp bênh
Mặc dù đất nước ta đã đạt được những thành công rất lớn trong việc giảm tỉ lệ hộ nghèo, tuy nhiên cũng cần thấy rằng, những thành tựu này vẫn còn chưa thực sự khả quan
Thu nhập của một bộ phận lớn dân cư vẫn nằm giáp danh với mức nghèo, do vậy chỉ cần những điều chỉnh nhỏ về chuẩn nghèo, cũng khiến họ trở thành những đối tượng nghèo trở lại và làm tăng thêm tỷ lệ hộ nghèo trong cả nước
Phần lớn thu nhập của hộ nghèo là từ nông nghiệp Với điều kiện nguồn lực rất hạn chế ( đất đai, lao động, vốn ), thu nhập của những hộ nghèo rất bấp bênh và dễ bị tổn thương trước những đột biến thay đổi của mỗi gia đình và cộng đồng
Nghèo đói tập trung ở các cùng có điều kiện sống khó khăn Đa số người nghèo sống trong các vùng tài nguyên thiên nhiên rất nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt như vùng núi, vùng sâu, vùng xa hoặc ở các vùng Đồng bằng sông Cửu long, miền Trung, chịu nhiều sự tác động xấu của thời tiết, thêm vào đó cơ sở hạ tầng yếu kém ảnh hưởng tới chất lượng cuộc sống của họ
Nghèo đói tập trung trong khu vực nông thôn Đói nghèo là một hiện tượng phổ biến ở nông thôn với gần 90% số người nghèo sinh sống ở nông thôn Trên 80% số người nghèo là nông dân, trình độ tay nghề thấp, ít khả năng tiếp cận với nguồn lực trong sản xuất
Nghèo đói trong khu vực thành thị
Trong khu vực thành thị, tuy tỷ lệ hộ nghèo thấp hơn và mức sống trung bình cao hơn cả nước, nhưng mức độ cải thiện đời sống không đều Đa số người nghèo thành thị đều làm việc trong khu vực kinh tế phi không chính thức, công việc không ổn định, thu nhập bấp bênh
Tỷ lệ hộ nghèo còn khá cao trong các vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao
Các vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số ít người sinh sống, có tỷ lệ nghèo đói khá cao Có tới 64% số người nghèo tập trung tại các vùng núi phía Bắc, Bắc Trung bộ, Tây Nguyên và Duyên hải miền Trung Đây là những vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả năng tiếp cận với các điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả năng tiếp cận với các điều kiện sản xuất và dịch vụ còn nhiều hạn chế, cơ sở hạ tầng kém phát triển, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt thiên tai xảy ra thường xuyên
Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao ở các nhóm dân tộc ít người
Trong thời gian vừa qua, Chính phủ đã đầu tư và hỗ trợ rất lớn, nhưng đời sống của cộng đồng dân tộc ít người vẫn gặp nhiều khó khăn và bất cập
Nghèo đói là hậu quả đan xen của nhiều nhóm các yếu tố, nhưng có thể chia nguyên nhân đói nghèo nước ta ra làm các nhóm như sau:
- Nhóm nguyên nhân do bản thân người nghèo
Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy đây là nguyên nhân chủ yếu nhất Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản suất kém, làm khồn đủ ăn, phải đi vay, đi thuê để đảm bảo cuộc sống tối thiểu hằng ngày Có thể nói, thếu vốn sản xuất là lực cản lớn nhất hạn chế sự phát triển của sản xuất và nâng cao đời sống của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Kết quả điều tra xã hội học về nguyên nhân đói nghèo của các hộ nông dân ở nước ta thiếu vốn chiếm khoảng 70% đến 90% tổng số hộ được điều tra
Thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ truyền đã ăn sâu và tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp là chính, thường sống ở những nơi hẻo lánh, giao thông đi lại khó khăn, thiếu phương tiện, con cái thất học…Những khó khăn đó làm cho hộ nghèo không thể nâng cao trình độ dân trí, không có điều kiện áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm và trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến năng suất thấp, không hiệu quả
Bênh tật và sức khỏe yếu kém cũng là yếu tố đẩy con người và tình trạng nghèo đói Đất đai canh tác ít, tình trạng không có đất đai canh tác có xu hướng tăng lên
Thiếu việc làm, không năng động tìn việc làm, mặt khác do một phần hậu quả của chiến tranh dẫn đến nhiều người dân bị mất sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động trẻ, khỏe có khả năng đảm nhận những công việc nặng nhọc
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUANG BÌNH, TỈNH HÀ GIANG
Khái quát về hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang thời gian qua
2.1.1 Sự ra đời của ngân hàng chính sách xã hội
Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình thuộc loại hình ngân hàng thương mại Nhà nước, do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước Được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Ngân hàng Chính sách xã hội có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, là một pháp nhân, có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ trung ương tới địa phương Trụ sở chính đặt tại thủ đô Hà Nội
Vốn điều lệ ban đầu là 5.000.000.000.000 (Năm nghìn tỷ đồng) và được cấp vốn bổ sung theo từng thời kỳ Ngân hàng Chính sách xã hội được huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước, tiếp nhận các nguồn vốn của Chính phủ và ủy ban nhân dân các cấp để cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách khác Là loại hình ngân hàng hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước
Chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình được thành lập theo quyết định số 703/QĐ-HĐQT ngày 15 tháng 05 năm 2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội trên cơ sở tổ chức lại hoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách xã hội Phòng giao dịch chính thức đi vào hoạt động ngày 29 tháng 01 năm 2004 Sự ra đời của Ngân hàng Chính sách xã hội là nhằm sử dụng có hiệu quả các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách vay
32 ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cải thiện đời sống, góp phần thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội
Giai đoạn đầu khi mới được thành lập phòng giao dịch chỉ với bộ máy gồm 7 cán bộ Trong đó, 1 giám đốc , 1 phó giám đốc, 3 cán bộ tín dụng, 1 nhân viên kế toán và 1 thủ quỹ Đến nay, phòng giao dịch đã có mạng lưới hoạt động gồm 15 điểm tại Ủy ban nhân dân xã, và hơn 300 “Tổ tiết kiệm vay vốn “ thuộc 4 tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội Làm nhiệm vụ ủy thác cho vay từng phần đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Toàn huyện từ con số 7 cán bộ lúc mới thành lập, đến nay sau 8 năm hoạt động số cán bộ đã lên tới gần 400 cán bộ Trong đó có 13 cán bộ trực tiếp công tác tại phòng giao dịch huyện, và số còn lại là cán bộ hội nhận ủy thác ở 15 xã trong huyện
Do mới thành lập, cơ sở vật chất kỹ thuật đảm bảo hoạt động của phòng giao dịch, ban đầu còn rất nghèo nàn Trong quá trình hoạt động và phát triển phòng giao dịch đã nhận được sự giúp đỡ từ hội sở chính và sự giúp đỡ tạo điều kiện rất lớn từ chính quyền các cấp, đặc biệt là việc bố trí trụ sở và phương tiện làm việc Trong 8 năm qua, phòng giao dịch đã nỗ lực hết mình để hoàn thiện hệ thống, tập trung tối đa vốn từ các kênh đảm bảo phân phối nguồn vốn đến cho các đối tượng chính sách trong huyện Cụ thể, từ 2 chương trình tín dụng (năm 2004 ) lên đến 7 chương trình tín dụng (năm 2007 ) phục vụ phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn huyện Nguồn vốn thực hiện tính đến 31 tháng 12 năm 2007 đạt 52.023 triệu đồng, so sánh số liệu đầu kỳ hoạt động (năm 2004 ) tăng trưởng 9,57 lần, số tuyệt đối tăng 46.583 triệu đồng Trong đó tổng dư nợ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách đến ngày 31 tháng 12 năm 2007 đạt 52.015 triệu đồng, so với thời điểm (năm 2004 ) tăng 9,65 lần, số tuyệt đối tăng 46.575 triệu đồng
2.1.2 Mô hình tổ chức bộ máy, đối tượng phục vụ và cơ chế hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội
2.1.2.1 Mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động
Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội là Hội đồng quản trị gồm các thành viên kiêm nhiệm và chuyên trách thuộc các cơ quan của Chính phủ và một số tổ chức chính trị - xã hội Hội đồng quản trị có 12 thành viên, trong đó 09 thành viên kiêm nhiệm và thành viên chuyên trách 09 thành viên kiêm nhiệm gồm Thống đốc
Ngân hàng Nhà nước là Chủ tịch Hội đồng quản trị, 08 thành viên còn lại là Thứ trưởng hoặc cấp tương đương thứ trưởng của Bộ Tài chính, Bộ kế hoạch và Đầu tư,
Bộ Lao đông Thương binh xã hội, Ủy ban Dân tộc, Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Phó Chủ tịch Hội liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Phó Chủ tịch Hội Nông dân Việt Nam, văn phòng Chính phủ; 03 thành viên chuyên trách gồm: 01 Ủy viên giữ chức Phó Chủ Tịch, 01 Ủy viên giữ chức Tổng Giám đốc, 01 Ủy viên giữ chức Trưởng ban kiểm soát
Tại các tỉnh, thành phố trực thộc trung ương, quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh có Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách do Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch Ủy ban nhân dân cùng cấp làm trưởng ban Tùy tình hình thực tế từng địa phương do Chủ tịch Ủy ban nhân dan cùng cấp quyết định cơ cấu thành phần nhân sự và quyết định thành lập Ban đại diện Hội đồng quản trị
Giúp việc hội đồng quản trị có Ban chuyên gia tư vấn gồm chuyên viên của các ngành là thành viên Hội đồng quản trị do các ngành cử và một số chuyên gia do Chủ tịch Hội đồng quản trị chấp thuận
Ban Kiểm soát có ít nhất 05 thành viên; trong đó có ít nhất 03 thành viên chuyên trách, 02 thành viên kiêm nhiệm của Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước do hai cơ quan này đề cử Trưởng ban Kiểm soát là thành viên Hội đồng quản trị do Thủ tướng Chính phủ bổ nhiệm Các thành viên khác do Chủ tịch Hộ đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm Điều hành hoạt động của Ngân hàng Chính sách là Tổng Giám đốc, giúp việc Tổng Giám đốc có một số Phó Tổng Giám đốc và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ có chức năng tham mưu, giúp Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc trong quản lý và điều hành công việc của Ngân hàng Chính sách xã hội
Sở giao dịch làm nhiệm vụ hạch toán vốn toàn bộ hệ thống đồng thời làm nhiệm vụ của một chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội
Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tại các tỉnh thành phố trực thuộc trung ương và các quận, huyện thị xã, là đơn vị thuộc Hội sở chính
2.1.2.2 Đối tượng phục vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện cho vay ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác gồm:
2 Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, học nghề
3 Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm
4 Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nươc ngoài
5 Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc Chương trình Phát triển – kinh tế xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa
2.1.2.3 Cơ chế tài chính của Ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng Nhà nước hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo không vì mục đích lợi nhuận; là đơn vị hạch toán tập trung toàn hệ thống; tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật; thực hiện bảo tồn vốn ban đầu, phát triển vốn và đảm bảo bù đắp chi phí rủi ro hoạt động tín dụng theo các điều khoản quy định Để có thể thực hiện cho vay các đối tược chính sách theo lãi suất ưu đãi, Ngân hàng Chính sách xã hội được áp dụng cơ chế tài chính riêng, khác với các Ngân hàng thương mại khác như: Ngân hàng chính sách không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng Nhà nước bằng 0%; được miễn giảm thuế và các khoản Ngân sách Nhà nước Theo những quy định trên đây thì Ngân hàng Chính sách được hưởng một số chế độ ưu đãi, trên cơ sở đó hạ lãi suất cho vay, nhưng thực hiện chế độ hạch toán kinh tế tự chịu trách nhiệm về mặt tài chính
Tổng quan về tình hình kinh tế - xã hội huyện Quang Bình – tỉnh Hà
Huyện Quang Bình là một huyện thuộc tỉnh Hà Giang, Việt Nam:
Trong huyện có 15 đơn vị hành chính trực thuộc bao gồm thị trấn Yên Bình (thành lập tháng 12/2010) và 14 xã: Xuân Minh, Tiên Nguyên, Tân Nam, Bản Rịa, Yên Thành, Tân Trịnh, Tân Bắc, Bằng Lang, Yên Hà, Hương Sơn, Xuân Giang, Nà Khương, Tiên Yên, Vĩ Thượng Năm 2010, huyện Quang Bình có 77.463 ha diện tích tự nhiên và dân số là 56.843 người
Thị trấn Yên Bình có diện tích 4.750 ha và dân số 6.665 người Được sự quan tâm của Đảng Chính phủ Nhà nước, cùng với sự cố gắng của tỉnh trong thời gian vừa qua tình hình phát triển kinh tế - chính trị - xã hội của tỉnh đã đạt được những thành tựu nhất định Theo báo cáo về tình hình phát triển kinh tế, xã hội của Ủy ban nhân dân tỉnh Hà Giang Cho biết tốc độ tăng trưởng GDP trong năm 2011 đạt 13,2% Thu nhập bình quân đầu người 9,6 triệu đồng/ người/ năm Tổng vốn đầu tư phát triển trên địa bàn đạt 4.294.197triệu đồng Các chỉ tiêu phát triển kinh tế - xã hội năm 2011 của tỉnh đều hoàn thành và vượt kế hoạch đề ra Giá trị sản xuất công nghiệp nghiệp đạt gần 1.700 tỷ đồng, tăng 53,4% so với năm trước Tỷ lệ giải ngân đạt 100% kế hoạch Công tác nghiệm thu, thanh quyết toán được chú trọng, đã quyết toán được 282 công trình, dự án thuộc nguồn vốn ngân sách Nhà nước
Huyện Quang Bình là một địa phương trẻ nhất (do mới được chia tách ra từ huyện Bắc Quang )và là một trong những huyện có nhiều hộ nghèo nhất trong tỉnh Mặc dù gần như phải gây dựng và phát tiển từ đầu, song với nỗ lực, đoàn kết, thống nhất của Đảng bộ và nhân dân, trong thời gian qua địa phương đã không ngừng vươn lên, đạt được nhiều thành tích đáng khích lệ trong sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội và giữ vững an ninh, quốc phòng Các lĩnh vực với mức tăng trưởng kinh tế đạt 11,45%, giá trị tổng sản phẩm xã hội trung bình đạt 189 tỷ đồng và thu nhập bình quân đầu người đạt 8,4 triệu đồng/ năm / người Tổng sản lượng thực đạt trên 24.513 tấn, bình quân lương thực đầu người đạt 486kg/ năm Với mục tiêu phát triển kinh tế với tốc độ cao và ổn định, chuyển biến một cách mạnh mẽ về cơ cấu kinh tế, nâng cao giá trị sản phẩm và sức cạch tranh trên thị trường Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh áp dụng khoa học công nghệ trong hoạt động kinh tế xã hội Thực hiện có hiệu quả công tác xóa đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống cho nhân dân, giải quyết các vấn đề xã hội giữ vững an ninh quốc phòng Với xuất phát điểm kinh tế thấp, huyện Quang Bình còn gặp nhiều khó khăn trong phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, với những chính sách đúng đắn và phù hợp với điều kiện, tình hình thực tiễn, huyện đang từng bước thoát khỏi đói nghèo.
Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
2.3.1 Về nguồn vốn cho vay
Trong quá trình hoạt động phòng giao dịch thực hiện nhiều hình thức huy động vốn khác nhau Được sự quan tâm của Chính phủ, các cấp chính quyền, các bộ nghành, đặc biệt là sự quan tâm giúp đỡ của hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Nhà nước, nguồn vốn của phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình không ngừng tăng trưởng, về cơ bản đã tạo lập được nguồn vốn đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
Số liệu cụ thể từng nguồn vốn qua các năm như sau:
Bảng 2: Nguồn vốn của chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội phòng giao dịch huyện Quang Bình tại thời điểm 31/12 hàng năm Đơn vị: Triệu đồng
Tổng số Tổng số Chênh lệch Tổng số Chênh lệch Tổng số Chênh lệch 1.Vốn trung ương 50 000 100 000 +50 000 120 000 +20 000 145 000 +25 000
2.Vốn ngân sách địa phương 100 250 +150 450 +300 500 +50
3.Vốn huy động ngoài xã hội 1 923 2 151 +228 2 115 - 36 4 454 +2 339 Tổng cộng 52 023 102 401 +50 378 122 565 +20 164 149 954 +27 389
(Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình)
Số liệu về các nguồn hình thành vốn vay của phòng giao dịch cho thấy, cơ cấu nguồn vốn cho vay chủ yếu là từ vốn của trung ương Nguồn vốn này luôn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng số nguồn vốn cho vay của đơn vị Cùng với sự phát triển ngày càng mạnh thì nhu cầu vốn để phục vụ cho sản xuất kinh doanh ngày càng cao Vốn cho vay năm 2007 chỉ là 52.023 triệu đồng , đến năm 2011 đã lên tới 149.954 triệu đồng Chúng ta có thể thấy sự thay đổi này rõ hơn ở biểu đồ sau:
* Biểu đồ nguồn vốn cho vay:
Biểu đồ 3: Biểu đồ nguồn vốn cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình
Nguồn vốn cho vay tại phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình
Số liệu bảng báo cáo cho thấy tỉ trọng nguồn vốn từ trung ương luôn chiếm tỉ trọng lớn đối với tổng số nguồn vốn cho vay của phòng giao dịch Ví dụ, như trong năm 2009 nguồn vốn từ trung ương là 100.000 triệu đồng, chiếm tỉ trọng là 97,66%, năm 2011 là 145.000 triệu đồng, chiếm tỉ trọng là 95,68%
Biểu đồ 4: Tỉ trọng nguồn vốn của chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình
Nhìn vào biểu đồ trên cho thấy cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội được hình thành như một quỹ tập trung, có nguồn gốc chủ yếu từ ngân sách Nhà nước, quy mô phát triển nguồn vốn còn hạn hẹp Trong thực tiễn hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội mới thực hiện cơ chế huy động vốn thị trường, nhưng do mạng lưới hoạt động còn hạn chế nên việc huy động vốn còn rất hạn chế Đây là điểm hoàn toàn khác biệt so với các tổ chức tín dụng khác Điều này chứng minh rằng, phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội được nhà nước thành lập và hoạt động để thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận Ngoài nguồn vốn từ trung ương đơn vị còn huy động được từ nguồn vốn từ địa phương và nguồn vốn hoạt động từ ngoài xã hội Số liệu từ báo cáo cho thấy cho dù chiếm tỉ trọng không lớn nhưng nguồn vốn huy động từ ngân sách địa phương và từ huy động ngoài xã hội cũng góp phần đảm bảo nguồn vốn cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách
Tỉ trọng nguồn vốn của phòng giao dịch trong năm
Vốn từ ngân sách địa phương
Vốn huy động từ xã hội
Kết quả cho vay trong hai năm gần nhất từ năm 2010 đến năm 2011
Với mục đích đưa nguồn vốn chính sách ưu đãi của chính phủ đến với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Giúp cho các đối tượng chính sách có vốn để sản xuất kinh doanh Từng bước thoát khỏi tình trạng đói nghèo và vươn lên làm giàu Để có một cái nhìn cụ thể về hoạt động cho vay của phòng giao dịch, chúng ta cùng đi xem xét tình hình cho vay của đơn vị thông qua bảng kết quả cho vay của phòng giao dịch trong hai năm 2010 và 2011:
Bảng 5: Kết quả cho vay Hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình năm 2010 đến
Chương trình cho vay Nợ trong hạn Nợ quá hạn Nợ khoanh Tổng dư nợ
5.Nước sạch vệ sinh và môi trường
8.Dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn
9.Thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn
(Nguồn:Báo cáo kết quả cho vay năm 2010 và 2011 của phòng giao dịch
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình)
49 Để có thể đánh giá kết quả cho vay và có thể thấy được chất lượng cho vay của thực sự như thế nào, chúng ta hãy cùng phân tích dựa vào các chỉ tiêu sau:
Hệ số sử dụng vốn =Giá trị huy động
Giá trị sử dụng x 100% Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của hoạt động cho vay, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động cho vay của phòng giao dịch Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ phòng giao dịch đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn Ngân sách và nguồn vốn huy động để cho vay
Bảng 6: Bảng phân tích hệ số sử dụng vốn từ năm 2010 đến 2012 Đơn vị: triệu đồng
Vốn huy động Vốn sử dụng cho vay
Hệ số sử dụng vốn (%)
(Nguồn:Báo cáo kết quả cho vay năm 2010 và 2011 của phòng giao dịch
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình)
Theo kết quả của bảng phân tích cho thấy rằng phòng giao dịch đã có kế hoạch cho vay tương đối hiệu quả, hệ số sử dụng vốn khá cao với 100,32% năm 2010 và lên tới 114,70% năm 2011
Chỉ tiêu này bao gồm có 2 chỉ tiêu nhỏ:
Nợ quá hạn trên tổng dư nợ= Nợ quá hạn
Nợ quá hạn khó đòi trên tổng dư nợ= Nợ khoanh
Chỉ tiêu nợ quá hạn là một chỉ tiêu dùng để đo lường chất lượng nghiệp vụ cho vay Chỉ số này càng thấp thì chứng minh được chất lượng cho vay của đơn vị đó càng tốt Tuy nhiên chỉ tiêu này đôi khi cũng chưa phản ánh hết chất lượng của các khoản vay Bởi vì tỷ lệ nợ quá hạn thấp có thể thông qua việc cho vay đảo nợ, hoặc không chuyển nợ quá hạn
Bảng 7: Bảng phân tích chỉ tiêu nợ quá hạn của phòng giao dịch từ năm 2010 đến 2011 Đơn vị: triệu đồng
Nợ quá hạn Nợ khoanh Tổng dư nợ
Nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Nợ quá hạn khó đòi trên tổng dư nợ
(Nguồn:Báo cáo kết quả cho vay năm 2010 và 2011 của phòng giao dịch
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình)
Dựa vào bảng phân tích, cho thấy đơn vị có chất lượng cho vay khá tốt Chỉ số nợ quá hạn luôn ở mức rất thấp, tuy nhiên như đã nói ở trên chỉ tiêu này chưa thực sự phản ánh đúng chất lượng của hoạt động cho vay của phòng giao dịch Để đánh giá được một cách chính xác hơn cần phải xét thêm các chỉ tiêu phân tích khác
Vòng quay vốn = Doanh số thu trong năm
Chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn của ngân hàng được sử dụng cho vay mấy lần trong một năm Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh
Bảng 8: Bảng phân tích vòng quay vốn của phòng giao dịch trong năm
(Nguồn:Báo cáo kết quả cho vay năm 2010 và 2011 của phòng giao dịch
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quang Bình)
Trong đó dư nợ bình quân được tính là:
Dư nợ bình quân = Dư nợ năm trước + Dư nợ năm nay
Dư nợ bình quân năm 2011 2565 + 149954
Kết quả phân tích cho thấy việc luân chuyển vốn cho vay hay là vòng quay của một đồng vốn trong đơn vị là chưa tốt Điều này cho thấy cơ chế quản lý các món vay và việc kiểm tra và thu nợ đối với các nguồn vốn cho vay chưa thực sự hiệu quả
Doanh số thu trong năm Dư nợ bình quân Vòng quay vốn
Những tồn tại và nguyên nhân
- Phương thức cho vay đơn giản nhưng còn không ít những trở ngại
Phương thức cho vay hộ nghèo tương đối đơn giản, tuy nhiên vẫn còn bị hạn chế về số lượng vốn và phải có đủ số thành viện để thành lập tổ nhóm mới được vay, mà việc thành lập tổ nhóm không phải lúc nào cũng thành lập được Điều đó dẫn tới việc là vốn vay không đáp ứng được kịp thời cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
- Hiệu quả của vốn vay còn bị hạn chế
Chưa phát huy được hết khả năng của đồng vốn ưu đãi Với trình độ có hạn, nhiều trường hợp vì được vay với lãi xuất ưu đãi nên thay vì sử dụng vốn để sản xuất kinh doanh Họ lại sử dụng nguồn vốn ưu đãi đó để tiêu dùng cho sinh hoạt hàng ngày Hoặc vay về sản xuất nhưng không có phương án kế hoạch rõ ràng Bên cạnh đó ở một số nơi cấp ủy Đảng, địa phương chưa thực sự quan tâm chỉ đạo công tác cho vay xóa đói giảm nghèo Nên khi thành lập tổ vốn vay gặp nhiều khó khăn, việc phối hợp chỉ đạo còn hạn chế Từ đó làm hiệu quả cho vay giảm xuống Công tác tuyên truyền vận động, tổ chức tập huấn đào tạo cho đội ngũ cán bộ nhận ủy thác còn chưa tốt Dẫn đến tình trạng hiểu vốn vay của Ngân hàng chính sách xã hội như một khoản trợ cấp xã hội, nên có nhiều hộ sử dụng sai mục đích
- Chưa có nguồn bù đắp những rủi ro trong khi cho vay
Cho vay người nghèo với đặc điểm về đối tượng là những hộ nghèo còn hạn chế về nhiều mặt, bên cạnh đó cùng với sự thay đổi bất thường của thời tiết do ảnh hưởng của sự biến đổi khí hậu Làm cho kế hoạch sản xuất kinh doanh của các hộ vay vốn gặp nhiều khó khăn và có nguy cơ bị mất trắng Chính vì vậy khi đã có rủi ro xảy ra sẽ làm giảm nguồn vốn của ngân hàng, và đây cũng chính là một trong những nguyên nhân của việc vòng quay vốn của đơn vị thấp
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUANG BÌNH, TỈNH HÀ GIANG
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay của đơn vị
Nâng cao số lượng và chất lượng cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách xã hội, phấn đấu dư nợ cho vay hàng năm tăng trưởng so với năm trước từ 30% trở lên
Không để nguồn vốn tồn đọng, nợ quá hạn dưới mức cho phép, tỷ lệ thu lãi đạt từ 92% trở lên
Xử lý kịp thời các cán bộ, chủ dự án, cá nhân thu lãi của các thành viên xâm tiêu không nộp vào Ngân hàng Chính sách xã hội
Tập trung cho vay kịp thời các hộ nghèo có nhu cầu vốn, ưu tiên vốn cho các xã có tỉ lệ hộ nghèo cao trên 50% trở lên
Ngân hàng Chính sách xã hội tiếp tục tham mưu cho cấp ủy chính quyền làm tốt nhiệm vụ theo quy định của Chính phủ về các hoạt động cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
Tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động của Ban đại diện hội đồng quản trị, Ban xóa đói giảm nghèo, gắn kết các chương trình xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội ở địa phương một cách đồng bộ
Thường xuyên củng cố kiện toàn nâng cao chất lượng tổ tiết kiệm vay vốn, phối hợp chặt chẽ các tổ chức chính trị xã hội, đề cao vai trò tự chủ tự chịu trách nhiệm, đảm bảo vốn ủy thác đến đúng đối tượng thụ hưởng
Tổ chức cho vay nâng dần mức vay cao hơn, theo hướng dẫn từ các chương trình dự án phát triển kinh tế xóa đói giảm nghèo
Duy trì thực hiện tốt công tác tập huấn nghiệp vị cho các hội đoàn thể, tổ tiết kiệm vay vốn để cùng tham gia và quản lý tốt các nguồn vốn tín dụng, tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay đã thực hiện giải ngân
Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, giải thích để người vay hiểu rõ ý nghĩa, mục đích, tính chất của nguồn vốn vay mang lại hiệu quả thiết thực.
Kiến nghị
3.2.1 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước Đẩy mạnh phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung, mà đối với cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nói riêng thì không chỉ có cố gắng nỗ lực của riêng phía Ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước Đặc biệt là cho vay đối với các đối tượng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, bởi nếu như hoạt động này đạt được kết quả tốt thì đồng nghĩa với việc giảm bớt gánh nặng về đói nghèo trong đất nước Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi tốt nhất cho hoạt động cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Bằng những biện pháp cụ thể như:
Tăng nguồn vốn cho vay dựa theo nhu cầu vốn của từng hộ nghèo và hoàn cảnh cụ thể;
Hoàn thiện các văn bản quy định pháp lý tránh trường hợp các quy định chồng chéo lên nhau;
Có các chính sách, biện pháp về giảm lãi suất vốn vay, đơn giản thủ tục vay vốn và các chu kỳ vay vốn phải thích ứng với chu kỳ sản xuất giúp hộ nghèo có lãi khi vay vốn;
Nhà nước đã có chủ trương cho người nghèo vay vốn để sản xuất, kinh doanh thông qua ngân hàng chính sách Tuy nhiên, trên thực tế tiền vay còn chậm đến tay người dân sau khi làm thủ tục vay vốn, không đảm bảo tính kịp thời hỗ trợ đối với người dân Đề nghị Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước kiểm tra, chỉ đạo các ngân hàng chính sách chuyển tiền vay đến các hộ nghèo một cách kịp thời…
Nhà nước cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư Tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý, nhằm mục tiêu ổn định thị trường ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức cho lợi cho nền kinh tế Việc Nhà nước tạo ra một môi trường kinh tế - chính
62 trị - xã hội ổn định, sẽ giảm những tác động có hại đến lao động sản xuất và cuộc sống của những người nghèo và các đối tượng chính sách khác
3.2.2 Kiến nghị đối với đơn vị
Chính sách cho vay đối với sinh viên nghèo vay tiền đã được nhân dân cả nước đồng tình ủng hộ Từ chính sách này đã giúp được nhiều sinh viên nghèo thoát khỏi cảnh thất học Song thực tế hiện nay để xác định tiêu chí sinh viên nghèo còn phức tạp Đề nghị Ngân hàng nghiên cứu mở rộng cơ chế sao cho những học sinh nghèo, hoàn cảnh khó khăn vay tiền để tiếp tục đầu tư cho học tập, tăng mức cho vay đối với một số gia đình nghèo có từ 3 con đang theo học đại học
Nâng mức cho vay và thời gian cho vay làm kinh tế đối với các hộ nông dân nghèo Đặc biệt đối với các hộ làm trang trại kinh tế được vay từ 70 triệu đồng trở lên với thời hạn 3 năm
Ngân hàng cần liên kết chặt chẽ hơn nữa với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo quan tâm tới tiến bộ khoa học nhất là công tác khuyến nông, khuyến lâm
Ban xóa đói giảm nghèo, ngân hàng chính sách xã hội và các cơ quan chức năng cấp trên cần có sự phối hợp đồng bộ, quan tâm hơn đến nguyện vọng của các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, tạo điều kiện kịp thời để hộ thoát khỏi hoàn cảnh khó khăn
Cần có chính sách thông thoáng cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nhất là việc vay vốn đối với các đối tượng nghèo
Nhà nước nên hỗ trợ và có các chính sách đầu tư phát triển các vùng nông thôn theo chiều sâu như xây dựng cơ sở hạ tầng, giao thông, thủy lợi, thông tin liên lạc, khuyến khích sinh viên sau khi ra trường về công tác và làm việc tại địa phương.