Cho vay Khi các doanh nghiệp có nhu cầu vốn ngắn hạn để mua tài sản lưu động, hoặc có nhu cầu vốn dài hạn để mua sắm máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, hoặc các khách hàng cá
Những lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại
Khái niệm
Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm: ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã
Ngân hàng thương mạị là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau và sự tồn tại của NHTM phụ thuộc nhiều vào sự tin tưởng của khách hàng
Vai trò của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển của sản xuất lưu thông hàng hóa Thông qua chức năng trung gian tài chính, các ngân hàng đã huy động nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế để cho vay dưới các hình thức khác nhau đối với các ngành kinh tế, các vùng kinh tế và các thành phần kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển Nhờ có NHTM mà tiết kiệm của các cá nhân, các tổ chức được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế Hay nói cách khác, NHTM đã chuyển của cải, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm mới và thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập, nâng cao mức sống xã hội và giảm nghèo bền vững
Cũng như các trung gian tài chính khác, NHTM là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước (NHNN) Với chức năng tạo tiền, NHTM là một trong các chủ thể tham gia vào quá trình cung ứng tiền, tạo ra một khối lượng phương tiện thanh toán rất lớn trong nền kinh tế Để thực hiện chính sách tiền tệ, NHNN phải sử dụng các công cụ để điều tiết lượng tiền trong lưu thông, nhằm đạt được các mục tiêu của nền kinh tế vĩ mô, đặc biệt là mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát Phần lớn các công cụ của chính sách tiền tệ chỉ được thực thi có hiệu quả với sự hợp tác tích cực và có hiệu quả của các NHTM cũng như việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế thanh toán không dùng tiền mặt và nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tư
Góp phần tích cực trong việc bảo vệ môi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững, qua công tác thẩm định, quyết định cho vay vốn của các NHTM cho các dự án và giám sát thực hiện một cách chặt chẽ sau khi cho vay, các NHTM luôn chú trọng yêu cầu các khách hàng đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc sử dụng vốn vay, tuân thủ các cam kết quốc tế và các quy định về bảo vệ môi trường.
Hoạt động của ngân hàng thương mại
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là việc cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau: nhận tiền gửi; phát hành chứng chỉ tiền gửi; cấp tín dụng dưới các hình thức như cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng, bao thanh toán và các hình thức cấp tín dụng khác được NHNN chấp thuận; cung ứng các phương tiện thanh toán; cung ứng các dịch vụ thanh toán như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu – chi hộ và một số dịch vụ thanh toán khác được NHNN chấp nhận
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau:
Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức cho vay khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn…
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước
Vay vốn của các tổ chức cho vay khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức cho vay nước ngoài
Vay vốn ngắn hạn của ngân hàng Nhà nước
Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của ngân hàng Nhà nước
1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng
NHTM là một loại hình doanh nghiệp mà lĩnh vực kinh doanh của nó là lĩnh vực tài chính, tiền tệ Hàng hoá kinh doanh là tiền Vì vậy hoạt động sinh lãi chủ yếu của nó là hoạt động cấp tín dụng Chỉ có lãi suất thu được từ hoạt động này mới bù nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế và các chi phí rủi ro đầu tư NHTM có rất nhiều hình thức cấp tín dụng khác nhau để phục vụ nhu cầu của từng đối tượng khách hàng như:
Khách hàng có thể mang thương phiếu đến NHTM xin chiết khấu NHTM sẽ giữ thương phiếu khách hàng đem đến đồng thời chuyển cho khách hàng một khoản tiền được tính bằng cách chiết khấu số tiền ghi trên thương phiếu theo lãi suất chiết khấu Ngoài ra NHTM còn có thể thu phí chiết khấu thương phiếu Thương phiếu NHTM thu được có thể đợi đến khi đáo hạn thì thu tiền từ người phát hành thương phiếu hoặc đem tái chiết khấu tại Ngân hàng nhà nước trong trường hợp có nhu cầu thanh khoản Thông qua phương thức chiết khấu, NHTM đã cung cấp cho khách hàng một khoản cho vay ngắn hạn
Khi các doanh nghiệp có nhu cầu vốn ngắn hạn để mua tài sản lưu động, hoặc có nhu cầu vốn dài hạn để mua sắm máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, hoặc các khách hàng cá nhân muốn có tiền để mua sắm ôtô, nhà cửa, hoặc dùng để kinh doanh bất động sản, chứng khoán, họ có thể tìm đến NHTM để nộp đơn xin vay vốn
NHTM sẽ tiến hành đánh giá, phân tích và tiến hành cung cấp vốn cho những đối tượng đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng Chi phí cho việc sử dụng các nguồn vốn này là khách hàng phải trả cho ngân hàng các khoản tiền lãi được tính dựa vào các mức lãi suất mà ngân hàng quy định tuỳ vào từng trường hợp cho vay Đây là nghiệp vụ cho vay phổ biến và quan trọng nhất trong ngân hàng Nghiệp vụ này đòi hỏi các nguyên tắc nhất định để đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời ví dụ như: Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn và lãi khi đến hạn; khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích được thoả thuận với ngân hàng; ngân hàng tài trợ dựa trên dự án có hiệu quả tức là đảm bảo khả năng sinh lời của dự án, trong trường hợp xét thấy kém an toàn thì ngân hàng đòi hỏi tài sản đảm bảo
Theo Điều 8 quyết định 457/2005 của thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành ngày 19 tháng 4 năm 2005 quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng: Tổng dư nợ cho vay của tổ chức tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, đối với một nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của tổ chức tín dụng.
Ngân hàng thương mại được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng
Theo Điều 8 quyết định 457/2005 của thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành ngày 19 tháng 4 năm 2005 quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng: Tổng mức cho thuê tài chính đối với một khách hàng không được vượt quá 30% vốn tự có của công ty cho thuê tài chính, đối với một nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 80% vốn tự có của công ty cho thuê tài chính
Bảo lãnh của ngân hàng là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ như cam kết Có các hình thức bảo lãnh như bảo lãnh tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo đảm thanh toán
Theo Điều 8 quyết định 457/2005 của thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành ngày 19 tháng 4 năm 2005 quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng: Tổng mức cho vay và bảo lãnh của tổ chức tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của tổ chức tín dụng Như vậy, nếu một ngân hàng đã cấp khoản vay cho một khách hàng đạt mức tối đa 15% vốn tự có thì ngân hàng đó chỉ có thể cấp bảo lãnh cho cùng khách hàng tối đa 10% vốn tự có (xin lưu ý là theo quy định chung về bảo lãnh ngân hàng thì tổng số dư bảo lãnh cho một khách hàng có thể đạt tối đa 15% vốn tự có) Tổng mức cho vay và bảo lãnh của tổ chức tín dụng đối với một nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 60% vốn tự có của tổ chức tín dụng
Theo điều 10 quyết định 457/2005 của thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành ngày 19 tháng 4 năm 2005 quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng quy định: Tại thời điểm Quy định này có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng đã cho vay, cho vay và bảo lãnh, cho thuê tài chính vượt quá các tỷ lệ quy định tại Điều 8 Quy định này thì không được tiếp tục cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính đối với khách hàng có các tỷ lệ vượt mức quy định nói trên, đồng thời trong thời hạn tối đa là ba năm, phải có biện pháp tự điều chỉnh để đảm bảo thực hiện đúng các tỷ lệ quy định, trừ các trường hợp được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận
Là một hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận tại hợp đồng mua bán
Là dịch vụ mà ngân hàng đứng ra thanh toán ngay cho nhà xuất khẩu (người bán) một phần tiền hàng hóa đã bán chịu cho nhà nhập khẩu (người mua hàng) và sau đó sẽ đòi lại ở nhà nhập khẩu (người mua hàng)
Là hình thức tài trợ cho những khoản thanh toán chưa đến hạn phát sinh từ các hoạt động sản xuất kinh doanh, cung ứng hàng hóa dịch vụ, có thể gọi là hoạt động mua bán nợ
1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của ngân hàng thương mại bao gồm các hoạt động sau:
Cung cấp các phương tiện thanh toán
Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng
Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ
Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN
Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép
Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng
Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên
Góp vốn mua cổ phần
Theo quyết định 457/2005 của thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành ngày
19 tháng 4 năm 2005 quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức cho vay:
Ngân hàng thương mại được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các tổ chức cho vay khác trong nước theo quy định của pháp luật Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn được góp vốn, mua cổ phần và liên doanh với ngân hàng nước ngoài để thành lập ngân hàng liên doanh
Ngân hàng thương mại được sử dụng tối đa 40% vốn điều lệ và quỹ dự trữ của mình để đầu tư vào các doanh nghiệp, quỹ đầu tư, đầu tư dự án và vào các tổ chức cho vay khác dưới các hình thức góp vốn đầu tư, liên doanh hoặc mua cổ phần Mức đầu tư vào một khoản đầu tư thương mại như vậy không được vượt quá 11% vốn điều lệ của doanh nghiệp, quỹ đầu tư hoặc 11% giá trị dự án đầu tư Các trường hợp đầu tư vượt mức quy định nêu trên phải được NHNN chấp thuận Tức là NHTM được sử dụng 40% vốn điều lệ của mình đi đầu tư nhưng trong một doanh nghiệp hoặc một dự án đầu tư vốn của NHTM không được vượt quá 11% vốn điều lệ của doanh nghiệp hoặc dự án đó
Cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại
Khái niệm
Cho vay ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt của các doanh nghiệp, cá nhân
Cho vay ngắn hạn là hình thức tốt nhất để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp bởi tính linh hoạt của nó, giúp cho các doanh nghiệp không bỏ lỡ thời vụ làm ăn, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, quá trình lưu thông được thông suốt, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội
Cho vay ngắn hạn giúp các doanh nghiệp tăng cường quản lý và sử dụng vốn kinh doanh có hiệu quả: khách hàng khi có nhu cầu vay vốn, muốn được ngân hàng chấp thuận thì phải thỏa mãn yêu cầu của ngân hàng, đó là hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp phải có lãi, do đó doanh nghiệp cần cải thiện và tổ chức công tác hoạt động sao cho hiệu quả phù hợp với yêu cầu của ngân hàng Doanh nghiệp còn phải trả nợ cho ngân hàng, vì thế việc kinh doanh tốt mới có thể giúp họ trả được nợ và không phải phá vỡ hợp đồng gây tổn thất cho bản thân Ngoài ra phải chịu sự giám sát của ngân hàng trong việc thực hiện kế hoạch, có sự giám sát chặt chẽ thường xuyên giúp cho khách hàng làm việc tốt hơn Tất cả đã đem lại sự hoàn thiện hơn trong công tác quản lý, và nâng cao chất lượng sử dụng vốn
Cho vay ngắn hạn tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, tăng khả năng cạnh tranh: Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường trên mọi phương diện Vì thế, hoạt động của các nhà doanh nghiệp phải đạt hiệu quả kinh tế nhất định theo qui định chung của thị trường thì mới đảm bảo đứng vững trong cạnh tranh Để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán, mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng vật liệu mới, mở rộng qui mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi một khối lượng lớn vốn đầu tư nhiều khi vượt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp Giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn thoả mãn nhu cầu đầu tư của mình.
Đặc điềm cho vay ngắn hạn
Đây là hình thức cho vay truyền thống lâu đời của các NHTM dùng để bù đắp những khoản thiếu hụt trong ngắn hạn Luôn chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động của các ngân hàng, nguồn vốn được quay vòng nhiều nhưng số vốn vay thường nhỏ
Rủi ro trong cho vay ngắn hạn thường thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn vì các khoản vay này chỉ cung cấp trong thời gian ngắn (dưới 12 tháng) ít chịu ảnh hưởng của sự biến động không thể lường trước của nền kinh tế hơn các khoản cho vay trung và dài hạn
Thời hạn thu hồi vốn nhanh: do vốn cho vay ngắn hạn thường được sử dụng để bù đắp những thiếu hụt trong ngắn hạn, những khoản tiêu dùng cá nhân, đảm bảo cân bằng ngân quỹ giúp doanh nghiệp đối phó với những chênh lệch thu chi trong ngắn hạn…các khoản thiếu hụt này sẽ được bù đắp hoặc sẽ sớm thu hồi lại dưới hình thái tiền tệ
Lãi suất cho vay ngắn hạn thấp: lãi suất cho vay được hiểu là khoản chi phí người đi vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời của người khác Vì rủi ro của khoản vay thường không cao so với cho vay trung – dài hạn do đó lãi suất cho vay ngắn hạn cũng thấp hơn lãi suất cho vay trung và dài hạn tương ứng
Hình thức cho vay ngắn hạn rất phong phú: để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, để góp phần phân tán tủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường cho vay, các NHTM không ngừng phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của mình như: nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu,
Các hình thức cho vay ngắn hạn
Trong nền kinh tế thị trường, NHTM có thể cho khách hàng vay ngắn hạn dưới các hình thức sau:
1.2.3.1 Cho vay bổ sung vốn lưu động thiếu
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, nếu khách hàng phát sinh nhu cầu bổ sung vốn lưu động thì ngân hàng sẽ giải quyết cho vay theo phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng
1.2.3.2 Cho vay ngắn hạn các công trình xây dựng
Thông thường để tài trợ các công trình xây dựng lớn người vay hay vay vốn trung và dài hạn, tuy nhiên trong quá trình chờ giải ngân vốn, doanh nghiệp thường phải đi vay ngắn hạn để phục vụ các hoạt động giải phóng mặt bằng, thuê nhân công, mua thiết bị xây dựng, nguyên vật liệu Khi giai đoạn xây dựng kết thúc, doanh nghiệp xây dựng sử dụng vốn được giải ngân để trả cho các khoản vay ngắn hạn hoặc sử dụng công trình để vay thế chấp dài hạn Kỳ hạn của những khoản vay này được tính theo các giai đoạn thi công khác nhau
1.2.3.3 Cho vay kinh doanh bán lẻ Đối tượng khách hàng của loại vay này là những người kinh doanh hàng hóa lâu bền như ôtô, đồ dùng gia đình,… Ngân hàng có thể cho vay thông qua việc hỗ trợ người tiêu dùng mua trả góp hàng hóa bằng cách ngân hàng mua lại các hợp đồng trả góp Ngoài ra ngân hàng cho những người bán lẻ vay mua hàng và sử dụng ngay những hàng hóa này để làm vật thế chấp, khi hàng hóa bán thu được tiền sẽ trả lại cho ngân hàng
1.2.3.4 Cho vay chiết khấu chứng từ có giá
Chứng từ có giá là những phương tiện chuyển tải và dự trữ giá trị, do những phiếu,… Những chứng từ này được luật pháp thừa nhận Chúng được coi là tài sản của những người sở hữu Khi chưa đến hạn thanh toán, người sở hữu chúng có thể mang chúng đến bán tại NHTM Việc mua các chứng từ chưa đến hạn thanh toán của khách hàng được gọi là nghiệp vụ chiết khấu
Như vậy, chiết khấu chứng từ có giá là một nghiệp vụ cho vay ngắn hạn được thực hiện dưới hình thức chuyển nhượng quyền sở hữu chứng từ cho ngân hàng để nhận một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi mức chiết khấu
Thấu chi là một nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động nhằm cân đối ngân quỹ hàng ngày trên tài khoản vãng lai của khách hàng Nghiệp vụ thấu chi được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được dư nợ tài khoản vãng lai một lượng tiền nhất định và trong một thời gian nhất định.
Quy trình cho vay ngắn hạn
Quy trình cho vay ngắn hạn là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng cho vay Có thể khái quát quy trình cho vay theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay ngắn hạn
(Nguồn: Trưởng phòng tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh)
Lập hồ sơ vay vốn Phân tích tín dụng Quyết định và hợp đồng
Thanh lý hợp đồng Giám sát Giải ngân
Các bước thực hiện quy trình cho vay ngắn hạn:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, khả năng sử dụng vốn, khả năng hoàn trả nợ
Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay Với mục tiêu:
Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng
Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước một, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay
Bước 3: Ra quyết định cho vay Ở khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng
Trong bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức cho vay đã kí kết trong hợp đồng cho vay
Nguyên tắc giải ngân đó là phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hoá hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng
Bước 5: Giám sát cho vay
Cán bộ tín dụngthường xuyên phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng… để đảm bảo khả năng thu nợ
Bước 6: Thanh lí hợp đồng cho vay Đây là bước cuối cùng trong quy trình cho vay ngắn hạn Một khoản cho vay ngắn hạn có thể được kết thúc bằng một trong hai cách: thanh lý mặc nhiên, thanh lý bắt buộc.
Một số quy định chung về cho vay ngắn hạn
Mục đích cho vay: nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp để hoạt động sản xuất kinh doanh được liên tục Đối tƣợng cho vay: là tổ chức, cá nhân có tư cách pháp nhân và thể nhân
Hạn mức cho vay: là mức dư nợ tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay Hạn mức cho vay bằng tổng nhu cầu vốn của khách hàng trừ đi phần vốn tự có của khách hàng Điều kiện vay vốn: o Có năng lực pháp lí o Có khả năng tài chính o Có mục đích sử dụng vốn phù hợp với mục tiêu đầu tư o Dự án đầu tư phải có tính khả thi và phải tính được hiệu quả trực tiếp o Có trụ sở làm việc, hoặc hộ khẩu thường trú, tạm trú dài hạn ở nơi ngân hàng cho vay o Phải thực hiện đúng các quy định về đảm bảo tiền vay của chính phủ
Thời hạn cho vay: tối đa là 12 tháng
Nguyên tắc cho vay: o Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn o Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay o Cho vay phải được đảm bảo theo đúng quy định của Chính phủ và NHNN.
Chất lượng cho vay ngắn hạn
Khái niệm
Chất lượng cho vay ngắn hạn được nhìn nhận từ các giác độ:
Doanh nghiệp: Do nhu cầu vốn vay được đáp ứng để doanh nghiệp thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh bù đắp được chi phí sản xuất, thu hồi được vốn trả nợ ngân hàng và có lãi nên chất lượng cho vay ngắn hạn của ngân hàng đứng trên góc độ doanh nghiệp chỉ đơn giản là thoả mãn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả
Ngân hàng: Chất lượng cho vay thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn cho vay phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng và đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường Khi cho vay ngân hàng phải thực hiện theo pháp lệnh ngân hàng và các văn bản chế độ hiện hành của ngành Xác định đối tượng cho vay và thẩm định kỹ khách hàng trước khi cho vay, nắm bắt thông tin và hiểu được tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn vay, cơ sở hoàn trả vốn vay để đảm bảo món vay được hoàn trả cả gốc và lãi đúng kỳ hạn, hạn chế mức thấp nhất khả năng rủi ro có thể xảy ra, đây là nguyên tắc cơ bản nhất đối với ngân hàng
Nền kinh tế - xã hội: Cho vay ngắn hạn trong những năm gần đây phản ánh rõ rệt sự năng động của nền kinh tế khi chuyển sang nền kinh tế thị trường Ngân hàng phải huy động mức tối đa vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế xã hội để cung ứng cho các doanh nghiệp, hỗ trợ các doanh nghiệp thiếu vốn để phát triển Cho vay ngắn hạn như là một hình thức đầu tư cho nền kinh tế tạo ra sản phẩm chất lượng cao, giá thành hạ làm tăng thêm sản phẩm cho xã hội, tạo thêm việc làm cho người cho người lao động, góp phần tăng trưởng kinh tế và khai thác mọi khả năng tiềm tàng, tích tụ vốn nhàn rỗi trong nước, tranh thủ vốn vay nước ngoài có lợi cho kinh tế phát triển
Qua đó ta có thể rút ra rằng chất lượng cho vay ngắn hạn:
Là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu tính toán được), vừa trìu tượng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế) Chất lượng cho vay ngắn hạn chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan (khả năng quản lý, trình độ cán bộ, sự tuân thủ quy trình nghiệp vụ) và khách quan (sự thay đổi của môi trường kinh tế, do chủ quan của khách hàng) Được xác định qua nhiều yếu tố như: Thu hút được nhiều khách hàng tốt, cho vay được nhiều, thủ tục đơn giản, mức độ an toàn của vốn cho vay
Không phải tự nhiên mà có, nó là kết quả của một quy trình kết hợp giữa các con người trong một tổ chức; giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung: An toàn, hiệu quả và khả năng cạnh tranh với các khoản cho vay
Như vậy, chất lượng cho vay ngắn hạn được hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và yếu tố bên ngoài Là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức cạnh tranh của một ngân hàng trong môi trường hoạt động.
Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn
1.3.2.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Quy định về điều kiện, thủ tục cho vay
Chất lượng cho vay tuỳ thuộc nhiều vào quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng ngân hàng thương mại, vì vậy nếu ngân hàng thực hiện đúng theo nguyên tắc được đề ra sẽ giảm thiểu tốt nhất rủi ro cho ngân hàng, làm tăng chất lượng cho vay ngắn hạn và ngược lại nếu nguyên tắc đưa ra mà ngân hàng chỉ xem đó là lý thuyết và không áp dụng, cứ nhắm mắt cho vay thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay ngắn hạn
Chất lƣợng thẩm định cho vay
Thẩm định hoạt động cho vay và ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay Thẩm định là khâu quan trọng giúp ngân hàng đánh giá, dự đoán, thẩm tra về độ chính xác, an toàn và hiệu quả của một hợp đồng cho vay Vì thế, chất lượng thẩm định cho vay tác dụng tốt hay không đều ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay, cụ thể cho vay ngắn hạn Làm tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi cả vốn và lãi đầy đủ khi khoản vay đến hạn thanh toán Trong quá trình thẩm định yêu cầu phải có trình độ chuyên môn và sự phán đoán linh hoạt, tuy nhiên phải tuân thủ nghiêm ngặt về hồ sơ và an toàn thông tin
Quy trình cho vay ngắn hạn
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn giúp cho ngân hàng nắm được diễn biến của khoản cho vay ngắn hạn đã cung cấp cho khách hàng để có những hành động điều chỉnh can thiệp khi cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra nói cách khác sẽ nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn
Trong quy trình cho vay ngắn hạn, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng (khách hàng lập hồ sơ vay vốn) Bao gồm ba giai đoạn: khai thác và tìm kiếm khách hàng; hướng dẫn khách hàng về điều kiện cho vay và lập hồ sơ vay; phân tích thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn Đây là bước đầu tiên giúp cho ngân hàng đưa ra cái nhìn ban đầu về khách hàng, nếu khách hàng có thể đáp ứng những điều kiện tối thiểu mà ngân hàng đưa ra thì có nghĩa là khách hàng đã tạo được mộ niềm tin cho ngân hàng, là cơ sở ban đầu giúp ngân hàng xác định nên hay không nên giao dịch với khách hàng này Thực hiện tốt bước này, ngân hàng đã một phần nâng cao được chất lượng cho vay ngắn hạn của mình Đồng thời thu hồi và giải quyết nợ cũng là khâu quyết định đến chất lượng cho vay Sự nhạy bén của ngân hàng trong việc kịp thời phát hiện những biểu hiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cũng như những biện pháp xử lý kịp thời, tư vấn cho khách hàng sẽ giảm thiểu được những khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với hoạt động cho vay ngắn hạn
Chất lƣợng cán bộ tín dụng Để đảm bảo chất lượng cho vay được nâng cao thì đòi hỏi nhiều yếu tố, trong đó con người là nhân tố trung tâm, là yếu tố quyết định sự thành bại trong quản lý vốn, tài sản của ngân hàng Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động của ngân hàng cũng càng ngày càng tinh vi và phức tạp đòi hỏi cán bộ ngân hàng có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn để lĩnh hội và ứng dụng khoa học tiên tiến Trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng do đó trình độ cán bộ tín dụng phải
Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hoá và sắp xếp có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc đã quy định Ngân hàng được tổ chức một cách có khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống cũng như với các cơ quan liên quan khác Qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, quản lý có hiệu quả các khoản vốn cho vay ngắn hạn, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản cho vay có vấn đề, từ đó nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn
Vấn đề thông tin cho vay ngắn hạn
Trong nền kinh tế mở thì thông tin là một yếu tố rất quan trọng, là một kho tàng quý báu cho những ai biết cập nhật và sử dụng hiệu quả thông tin NHTM hoạt động trong một lĩnh vực rất nhạy cảm đối với nền kinh tế và đầy tính rủi ro do đó thông tin càng đóng vai trò quan trọng Đối với nghiệp vụ cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng nếu ngân hàng không đủ thông tin về lợi tức tiềm ẩn và rủi ro kèm theo với dự án mà người vay định tiến hành Việc này sẽ tạo ra sự lựa chọn đối nghịch, đó là hiện tượng người vay tạo ra một kết cục không mong muốn – rủi ro không trả được nợ Do vậy nắm bắt không đầy đủ chính xác về thông tin sẽ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng
Các quy chế, thể lệ cho vay và các nguyên tắc cho vay nếu cán bộ ngân hàng không nắm vững sẽ gây nên tổn thất, ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Do đó, công tác kiểm soát nội bộ giúp cho cán bộ điều hành công việc theo đúng cơ chế, đúng pháp luật, mặt khác nắm được sai sót lệch lạc trong hoạt động cho vay có biện pháp khắc phục kịp thời
Tình hình huy động vốn
Tình hình huy động vốn ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Vốn huy động ngắn hạn là nguồn chủ yếu để cho vay ngắn hạn, vốn huy động trung - dài hạn là nguồn chủ yếu để cho vay trung - dài hạn Vốn huy động càng lớn, ngân hàng thương mại càng có khả năng cho vay, mở rộng hoạt động cho vay Nếu ở ngân hàng không có sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn huy động ngắn hạn và cho vay ngắn hạn và không dự kiến được nguồn bù đắp thì rủi ro thanh khoản sẽ xảy ra Ngoài ra còn ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn của ngân hàng
1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là người lập phương án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay để tiêu dùng, kinh doanh Vì vậy, khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn
Năng lực tài chính của khách hàng không lành mạnh, sử dụng vốn sai mục đích
Nhiều doanh nghiệp, cá nhân dùng vốn vay ngân hàng không đúng phương án, mục đích xin vay vốn Các nguồn thu của khách hàng rất hạn chế nhưng khối lượng các khoản nợ đến hạn quá lớn (trả nợ ngân sách, trả nợ cho công nhân viên, xây và sửa chữa nhà) Cơ cấu về vốn đầu tư của khách hàng không hợp lý, dùng vốn vay ngắn hạn để đầu tư dài hạn, hay là dùng vốn vay để xây nhà ở, để nuôi con đi học, dẫn đến không trả được nợ đúng hạn
Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của doanh nghiệp
Trong sản xuất kinh doanh phải có mọi phương án và tính đến mọi yếu tố có liên quan như vật liệu được cung cấp từ đâu, điều kiện giao thông vận tải có thuận lợi không, cơ sở hạ tầng như thế nào, hàng làm ra có tiêu thụ và cạnh tranh được không, Những điều đó cán bộ kinh doanh không hiểu biết sẽ dẫn tới làm ăn thua lỗ Như vậy khi năng lực quản lý kinh doanh, bị hạn chế thì các phương án sản xuất kinh doanh là không phù hợp với thực tế do đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp kém ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay Đạo đức của người vay
Các ngân hàng sẽ quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận yếu tố liên quan đến tính chân thật của người vay trong việc trả nợ Tuy nhiên tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi món cho vay đã được thực hiện Rủi ro đạo đức xảy ra khi khách hàng sử dụng món vay vào mục đích khác nhiều rủi ro hơn Điều này ảnh hưởng tới chất lượng cho vay
Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng
Rủi ro là thuật ngữ được sử dụng để chỉ những biến cố (sự kiện) xảy ra ngoài mong muốn và đem lại hậu quả xấu Rủi ro trong kinh doanh là một yếu tố tất yếu như người ta thường nói “rủi ro là người bạn đồng hành của kinh doanh” Rủi ro phát sinh muôn màu muôn vẻ và là hệ quả của những nhân tố chủ quan hay khách quan, nhưng chủ yếu là những nhân tố khách quan ngoài dự đoán của doanh nghiệp Điều này làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay ngắn hạn nói riêng
Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phát sinh dưới nhiều hình thái khác nhau: do thiên tai, hỏa hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, là nạn nhân của sự thay đổi chính sách của nhà nước, do bị lừa đảo, trộm cắp…Ví dụ như giá bán nguyên vật liệu tăng vọt nhưng giá bán sản phẩm không thay đổi sẽ làm lợi nhuận của doanh nghiệp giảm, ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng Nếu doanh nghiệp tăng giá bán sản phẩm lên thì sẽ bị khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, khả năng thu hồi vốn chậm, dễ dàng vi phạm việc trả nợ ngân hàng về mặt thời hạn
1.3.2.3 Các nhân tố thuộc về môi trường
Một số biện pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn
2.1 Khái quát chung về hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Khánh
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng
Ngày 27/04/1977, Hội đồng chính phủ ra quyết định 125/CP giải thể huyện Yên Khánh, cắt 10 xã phía bắc sông Khang Thượng (Khánh Hòa, Khánh Phú, Khánh An, Khánh Cư, Khánh Vân, Khánh Ninh, Khánh Hải, Khánh Lợi, Khánh Tiên, Khánh Thiện) và thị trấn Yên Ninh sáp nhập với huyện Yên Mô và thị trấn Tam Điệp thành lập huyện Tam Điệp Cắt 9 xã phía nam sông Khang Thượng (Khánh Hồng, Khánh Nhạc, Khánh Hội, Khánh Mậu, Khánh Thủy, Khánh Cường, Khánh Trung, Khánh Công, Khánh Thành) sáp nhập vào huyện Kim Sơn
Ngày 04/07/1994, Chính phủ ra quyết định số 59-NĐ/CP tái lập huyện Yên Khánh
Sau khi tái lập lại huyện, thì chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh cũng được thành lập, tiền thân được tách ra từ chi nhánh NHNo&PTNT Yên Mô năm 1994
Là ngân hàng cấp 2 có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng, có bảng cân đối tài sản theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi với NHNN, sự ra đời của ngân hàng nông nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu vốn cho nhân dân trên địa bàn
Trải qua gần 20 năm xây dựng và phát triển, đến nay NHNo&PTNT huyện Yên Khánh có trụ sở được đặt tại phố 2 thị trấn Yên Ninh - khu vực trung tâm và đông dân cư nhất của huyện, hơn nữa ngân hàng đã phát triển và mở rộng với 04 Phòng giao dịch trực thuộc ở các xã Khánh An, Khánh Trung, Khánh Thiện, Khánh Nhạc với tổng số 60 cán bộ công nhân viên trong đó 47 cán bộ trong biên chế và 13 cán bộ hợp đồng ngắn hạn, mạng lưới hoạt động của chi nhánh tập trung huy động vốn và cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đóng tại địa bàn, dân cư tại 19 xã và 01 thị trấn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN KHÁNH
Khái quát chung về hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Khánh
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng
Ngày 27/04/1977, Hội đồng chính phủ ra quyết định 125/CP giải thể huyện Yên Khánh, cắt 10 xã phía bắc sông Khang Thượng (Khánh Hòa, Khánh Phú, Khánh An, Khánh Cư, Khánh Vân, Khánh Ninh, Khánh Hải, Khánh Lợi, Khánh Tiên, Khánh Thiện) và thị trấn Yên Ninh sáp nhập với huyện Yên Mô và thị trấn Tam Điệp thành lập huyện Tam Điệp Cắt 9 xã phía nam sông Khang Thượng (Khánh Hồng, Khánh Nhạc, Khánh Hội, Khánh Mậu, Khánh Thủy, Khánh Cường, Khánh Trung, Khánh Công, Khánh Thành) sáp nhập vào huyện Kim Sơn
Ngày 04/07/1994, Chính phủ ra quyết định số 59-NĐ/CP tái lập huyện Yên Khánh
Sau khi tái lập lại huyện, thì chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh cũng được thành lập, tiền thân được tách ra từ chi nhánh NHNo&PTNT Yên Mô năm 1994
Là ngân hàng cấp 2 có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng, có bảng cân đối tài sản theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi với NHNN, sự ra đời của ngân hàng nông nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu vốn cho nhân dân trên địa bàn
Trải qua gần 20 năm xây dựng và phát triển, đến nay NHNo&PTNT huyện Yên Khánh có trụ sở được đặt tại phố 2 thị trấn Yên Ninh - khu vực trung tâm và đông dân cư nhất của huyện, hơn nữa ngân hàng đã phát triển và mở rộng với 04 Phòng giao dịch trực thuộc ở các xã Khánh An, Khánh Trung, Khánh Thiện, Khánh Nhạc với tổng số 60 cán bộ công nhân viên trong đó 47 cán bộ trong biên chế và 13 cán bộ hợp đồng ngắn hạn, mạng lưới hoạt động của chi nhánh tập trung huy động vốn và cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đóng tại địa bàn, dân cư tại 19 xã và 01 thị trấn
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của NHNo&PTNT Yên Khánh
Nguồn: Trưởng phòng hành chính- tổ chức của NHNo&PTNT Huyện Yên Khánh
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Chức năng và nhiệm vụ của ban giám đốc
Ban giám đốc: Gồm 03 người, 01 Giám đốc phụ trách điều hành chung, 01 Phó Giám đốc trực tiếp phụ trách công tác kinh doanh, 01 Phó Giám đốc phụ trách trực tiếp công tác Kế toán - Ngân quỹ o Giám đốc: là đại diện pháp nhân của ngân hàng, chịu trách nhiệm trước cấp trên về mặt pháp lí với mọi hoạt động của ngân hàng Là người xây dựng các chiến lược phát triển lâu dài và hàng năm của ngân hàng, phương án kinh doanh, đề án quản lý,… để trình lên cấp trên có thẩm quyền Sau khi có quyết định của cấp trên Giám đốc có thẩm quyền điều hành ngân hàng, quản lý đối với các phòng o Phó giám đốc: là người giúp việc cho giám đốc, chỉ huy điều hành các chức năng quản trị nhưng ở mức độ sâu hơn, cụ thể hơn theo sự phân công và ủy quyền của giám đốc và chịu trách nhiệm hoàn toàn trước giám đốc về nhiệm vụ được giao Hai phó giám đốc tương trợ nhau, điều hành hoạt động ngân hàng khi Giám đốc đi vắng
Phó Giám đốc Phó Giám đốc
Các phòng giao dịch Giám đốc
Chức năng nhiệm vụ của phòng kinh doanh
Phòng kinh doanh: Gồm 01 Trưởng Phòng phụ trách chung, 01 Phó phòng phụ trách công tác báo cáo, thống kê, lập kế hoạch, 01 Phó phòng phụ trách công tác kiểm soát, thẩm định và 22 cán bộ được phân công bố trí phụ trách doanh nghiệp địa bàn các xã (thị trấn) Đây là phòng mũi nhọn, tập trung những hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng quyết định phần lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Yên Khánh
Nhiệm vụ của phòng kinh doanh: o Tiến hành thu nhận hồ sơ, kiểm tra phương án vay vốn, giải ngân, thu nợ gốc lãi và thẩm định cho vay trước và sau khi vay vốn của khách hàng o Tư vấn cho khách hàng khi mà họ gặp khó khăn trong vấn đề vay vốn
Chức năng và nhiệm vụ của phòng kế toán – ngân quỹ
Phòng Kế toán - Ngân quĩ: Gồm 01 Trưởng phòng phụ trách chung, 01 Phó phòng phụ trách công tác tiết kiệm nguồn vốn, 01 phó phòng phụ trách công tác tin học điện toán và 24 thanh toán viên Nhiệm vụ của phòng kế toán – ngân quỹ: o Kế toán được bố trí thực hiện các công việc có liên quan đến thanh toán qua ngân hàng như mở tài khoản tiền gửi, thanh toán các loại séc, ngân phiếu, thực hiện thanh toán nội bộ, thực hiện thanh toán qua hệ thống điện tử và thanh toán bù trừ o Giúp giám đốc chỉ đạo thực hiện các công tác kế toán, tổ chức ngân hàng và các văn bản quyết định hướng dẫn của cấp trên o Nhận tiền gửi huy động từ khách hàng o Thực hiện các nhiệm vụ đổi tiền, thanh toán, dịch vụ khác cho khách hàng o Kiểm tra, kiểm soát tính hợp lệ của các chứng từ o Kiểm tra các tình trạng thực tế về số vốn thực tế thừa hay thiếu của quỹ có hàng ngày o Đầu ngày làm việc có trách nhiệm chuyển tiền xuống các phòng giao dịch trực thuộc, và cuối ngày là chuyển tiền về
Chức năng và nhiệm vụ của phòng tổ chức- hành chính
Phòng Hành chính - Tổ chức cán bộ: Gồm 05 người, 01 Trưởng phòng có nhiệm vụ tham mưu, giúp việc cho Ban giám đốc, thực hiện nhiệm vụ sắp xếp tuyển dụng, đề bạt nâng lương, thưởng cho cán bộ công nhân viên… Số còn lại đảm nhiệm các công việc liên quan đến công tác hành chính
Có nhiệm vụ tổ chức hành chính, phục vụ kinh doanh ngân hàng, văn thư lưu trữ, giao dịch đối nội, đối ngoại, quản lý nhân sự, quản lý tài sản, bảo vệ an toàn cơ quan, nhân viên lái xe chở tiền, nhân viên cấp dưỡng
Chức năng nhiệm vụ của các phòng giao dịch
Mở tài khoản tiền gửi, tiền vay cho khách hàng cá nhân, chỉ cho vay nếu có cầm cố, thế chấp tài sản như quyền sử dụng đất, hay giấy xác nhận có lương, hoặc sổ lương hưu, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản
Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, làm thẻ ATM, tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng Tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng
Duy trì và kiểm soát các giao dịch
Thực hiện lưu trữ sổ sách chứng từ, các loại báo cáo liên quan đến hoạt động các phòng Giao dịch
Tham mưu cho Giám đốc về chính sách khách hàng
2.1.3 Thuận lợi và khó khăn của ngân hàng:
NHNo&PTNT Việt Nam - một ngân hàng có truyền thống hoạt động rất lâu dài và đạt hiệu quả tốt, ngân hàng đã quá thân thuộc với nhân dân, đặc biệt là ở các vùng nông thôn nếu nói đến ngân hàng là mọi người nghĩ ngay đến NHNo&PTNT Việt Nam Nên vì thế khi có nhu cầu vay vốn, gửi tiền hay sử dụng dịch vụ ngân hàng mọi người đều tìm đến với ngân hàng nông nghiệp
Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Khánh nằm ở phố 2 thị trấn Yên Ninh -Yên Khánh- Ninh Bình, nằm trên trục đường quốc lộ 10, đây là vị trí trung tâm, ngoài ra bốn phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cũng được phân bố ở các xã Khánh An, Khánh Trung, Khánh Thiện, Khánh Nhạc đây đều là khu vực có nền kinh tế phát triển, dân cư đông đúc nhất của huyện, nên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Ngân hàng còn có sự giúp đỡ, quan tâm của các cơ quan, ban ngành địa phương và NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình trong việc tháo gỡ những vướng mắc khó khăn trong hoạt động cho vay, nhờ đó ngân hàng có thể cho vay thuận lợi
Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 48 1 Tình hình nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng sử dụng để cho vay ngắn hạn 48
Do huyện Yên Khánh với vị thế là hoạt động ở nông thôn, phần lớn sống bằng nghề trồng lúa; chăn nuôi; các ngành tiểu thủ công nghiệp như đan cói, đan bèo bồng; công nghiệp chế biến và bảo quản thịt như gà, lợn, dê… các ngành nghề sản xuất thường có chu kì sản xuất kinh doanh dưới một năm và mỗi chu kì cách nhau khoảng thời gian ngắn, vì vậy nhu cầu vay vốn của người dân ở đây cũng chủ yếu là vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu sản xuất, tiêu dùng, bổ sung vốn trong kinh doanh của họ
Nắm bắt được tình hình sử dụng vốn của người dân trên địa bàn, để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay và tối đa hóa lợi nhuận cho mình, tránh rủi ro cho khách hàng, ngân hàng đã sử dụng chủ yếu nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay ngắn hạn Ngân hàng huy động vốn ngắn hạn thông qua tiền gửi tiết kiệm của dân cư hoặc các tổ chức kinh tế, và tiền gửi kho bạc Trong ba năm qua tình hình huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng đạt được kết quả như sau:
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ngắn hạn qua 3 năm 2011- 2013 Đơn vị: Triệu đồng
Vốn huy động ngắn hạn
(Trích: Báo cáo kế hoạch của phòng kế toán - ngân quỹ từ 2011 -2013)
Nhìn vào bảng 2.2 ta thấy:
Nguồn vốn huy động ngắn hạn của ngân hàng qua 3 năm gần đây tăng giảm không ổn định Năm 2011 là 373.729 triệu đồng, đến năm 2012 giảm so với năm 2011 là 1.405 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 0,38%, nguyên nhân chính là do tiền gửi kho bạc giảm Để kiềm chế lạm phát Chính phủ và NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, yêu cầu các chi nhánh kho bạc nhà nước không được để quá nhiều tiền lưu thông bên ngoài, vì vậy năm 2012 các tổ chức này cũng hạn chế việc gửi tiền vào ngân hàng vì nếu gửi tiền là đang gián tiếp chuyển tiền ra thị trường Đến năm 2013 vốn huy động ngắn hạn đạt 442.454 triệu đồng tăng so với năm
2012 là 70.130 triệu đồng, với tỷ lệ tăng là 18,84% Trong năm nay, tuy Chính phủ và NHNN vẫn thực hiện chính sách nhằm kiềm chế lạm phát nhưng chính sách thắt chặt tiền tệ đã được nới lỏng hơn, làm cho tiền gửi kho bạc trong năm 2013 tăng vượt bậc, bên cạnh là sự tăng lên của tiền gửi tiết kiệm của dân cư, các tổ chức kinh tế Tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và luôn tăng qua các năm cụ thể: năm 2012 là 338.563 triêu đồng tăng 39,28% so với năm 2011 và năm 2013 tiền gửi tiết kiệm đạt 360.058 triệu đồng tăng so với năm 2012 là 6,35%, nguyên nhân do các năm trở lại đây để phát huy tiềm năng sản xuất nông nghiệp của huyện , chính quyền các cấp của Yên Khánh đã ban hành nhiều nghị quyết, chương trình hành động, kế hoạch nhằm phát huy nguồn lực, tập trung chỉ đạo chuyển đổi mạnh mẽ cơ cấu giống, cơ cấu mùa vụ, đưa giống lúa có năng suất cao vào gieo cấy, hình thành các vùng lúa đặc sản có giá trị kinh tế cao Đồng thời, khuyến khích nhân dân cải tạo vườn tạp thành vùng tập trung các loại cây ăn quả có giá trị kinh tế cao, khuyến khích chăn nuôi theo mô hình trang trại…Sản xuất nông nghiệp phát triển đã tạo nền tảng để địa phương phát triển tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, bộ mặt nông thôn có nhiều đổi mới, với bảy làng nghề truyền thống và các doanh nghiệp đang hoạt động trong Khu công nghiệp Khánh Phú đã góp phần giải quyết việc làm cho hàng nghìn lao động nông thôn ở trong và ngoài huyện, nâng cao thu nhập cho người dân, đời sống kinh tế của nhân dân được ổn định Tăng thu nhập cho người dân, cũng đồng nghĩa với việc nguồn vốn nhàn rỗi tăng lên, nhu cầu gửi tiền của người dân cao hơn
Qua bảng tình hình huy động vốn ngắn hạn cho thấy số vốn huy động ngắn hạn của ngân hàng là rất cao, tỷ trọng trong ba năm gần đây tuy có giảm nhưng vẫn chiếm hơn 83% vốn của ngân hàng, điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc quản trị nguồn vốn, khó đảm bảo cân đối kì hạn Kỳ hạn huy động vốn bình quân tại ngân hàng đang có xu hướng bị rút ngắn lại cụ thể ba năm qua những khách hàng có nhu cầu gửi tiền dưới 6 tháng đang có xu hướng tăng lên, và có sự giảm đi của những loại tiền gửi tiết kiệm lớn hơn 6 tháng Trong khi đó kì hạn của cho vay bình quân đang kéo dài ra, tạo nguy có rủi ro kỳ hạn và lãi suất, làm giảm chất lượng cho vay ngắn hạn Hơn nữa sự mất cân đối kỳ hạn vốn của ngân hàng hiện nay cũng là một trong những nguyên nhân khiến ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng vay vốn trung hạn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, không thể lấy vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn được
2.2.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng 2011- 2013
2.2.2.1 Sơ lƣợc tình hình hoạt động cho vay tại ngân hàng Đối với NHNo&PTNT Huyện Yên Khánh nghiệp vụ huy động vốn giúp cho ngân hàng chủ động được nguồn vốn để hoạt động, thì nghiệp vụ cho vay là một nghiệp vụ quan trọng đem lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng, do vậy ngân hàng phải sử dụng vốn cho phù hợp và có hiệu quả, nghĩa là cho vay phải thu hồi được nợ để trả cho người gửi tiền, thu lãi để bù đắp chi phí và có lợi nhuận Tình hình hoạt động cho vay tại ngân hàng qua 3 năm như sau:
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng từ 2011-2013 Đơn vị: Triệu đồng
(Trích: Báo cáo kết quả cho vay - thu nợ - dư nợ hộ sản xuất và doanh nghiệp từ 2011-2013)
Qua bảng 2.3 ta thấy, doanh số cho vay có xu hướng tăng lên qua ba năm và có thể xu hướng sẽ tiếp tục tăng lên trong những năm tới Nguyên nhân được sự quan tâm của Đảng và Chính quyền địa phương nên kinh tế của hộ nông dân, bà con trong huyện ngày càng phát triển, nhiều hộ sản xuất muốn có vốn để đầu tư máy móc để phục vụ cho sản xuất, mua giống lúa mới, hay bổ sung vốn để mua sắm nhà, xe…nhu cầu càng cao, vốn tự có không đủ thì khách hàng vay vốn ngân hàng ngày càng cao, cụ thể năm 2011 tổng doanh số cho vay 678.988 triệu đồng, đến năm 2012 cho vay
828.896 triệu đồng tăng 149.908 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 22,08% so với năm 2011 Sang năm 2013 vẫn tiếp tục tăng, doanh số cho vay trong năm là 842.942
Trong ba năm qua thu nợ của Ngân hàng là tương đối cao so với tổng doanh số cho vay Tuy nhiên doanh số thu nợ của ngân hàng có xu hướng tăng giảm không ổn định Năm 2012 doanh số thu nợ đạt 779.230 triệu đồng tăng so với năm 2011 là 103.928 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 15,39%, năm 2012 tình hình thu nợ của ngân hàng là tốt vì khách hàng làm ăn được, thu nhập tăng nên có nguồn trả hết nợ cho ngân hàng, nhiều khách hàng còn trả trước hạn Nhưng tới năm 2013 doanh số thu nợ này giảm đi 29.095 triệu đồng so với năm 2012 Có sự giảm nhẹ của doanh số thu nợ năm 2013 là do sự ảnh hưởng của các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực chế biến, và các hộ gia đình làm nghề thủ công đan lát gây ra Doanh số cho vay của các doanh nghiệp này là hai trong những ngành kinh tế chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay vì thế việc thu nợ có hiệu quả hay không phụ thuộc một phần vào các thành phần kinh tế này, nhưng đến năm 2013 vì bị ảnh hưởng của dịch bệnh làm cho việc thu mua nguyên liệu đầu vào cũng như giai đoạn tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn hay là sự phát triển của các hộ làm nghề mỹ nghệ do nông nghiệp được phát triển, việc trồng lúa cho năng suất cao hơn việc nuôi bèo để cung cấp nguyên liệu bèo cho các nhà nghề, vì thế nhiều nhà cung cấp nguyên liệu bèo đã phá và cải tiến ruộng, trồng lúa, cây ăn quả có năng suất cao, giá nguyên liệu bèo vì thế mà tăng lên, kéo theo một loạt chi phí tăng theo, sản phẩm đan lát làm ra không cạnh tranh được với các làng nghề lân cận như làng nghề ở huyện Kim Sơn Đó là những nguyên nhân làm cho thu nhập của các doanh nghiệp, hộ sản xuất giảm, gây khó khăn trong vẫn đề trả nợ cho ngân hàng
Không ngân hàng nào đảm bảo chắc chắn rằng, ngân hàng mình cho vay và thu hồi nợ về được 100% và không có nợ xấu Ngân hàng nông nghiệp Yên Khánh cũng vậy, mặc dù rất cố gắng trong quá trình thẩm định trước, trong và sau khi cho vay, đã có rất nhiều các biện pháp đưa ra để đôn đốc thu nợ, tuy nhiên năm 2013 nợ xấu vẫn tăng so với năm 2012 là 531 triệu đồng, nợ quá hạn năm 2013 tăng 109,62% so với năm 2012 lên tới 436 triệu đồng Nguyên nhân chính vẫn là do các doanh nghiệp chế biến và các hộ làm nghề thủ công đan lát vì bị ảnh hưởng của các yếu tố khách quan
Do doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên, trong khi thu nợ giảm đi, làm cho tổng dư nợ năm 2013 cũng tăng lên trong 3 năm Năm 2011 tổng dư nợ đạt 405.886 triệu đồng, đến năm 2012 tổng dư nợ tăng lên 52.155 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2013 đạt 550.848 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 20,26% so với năm 2012
Trên đây là những nhận xét khái quát về hoạt động cho vay NHNo&PTNT Yên Khánh, sau đây tôi xin đi đánh giá cụ thể về hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng
2.2.2.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn tại ngân hàng từ 2011- 2013
Doanh số cho vay ngắn hạn là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay với thời hạn dưới một năm, để giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của khách hàng
Doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng liên tục thay đổi theo từng thời kì nhu cầu vốn của khách hàng trên địa bàn huyện, do đó ngân hàng nông nghiệp luôn phải bám sát các chính sách nghị định hỗ trợ phát triển kinh tế của huyện để đưa ra cơ cấu cho vay hợp lý, giảm rủi ro trong cho vay Cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn qua ba năm của ngân hàng như sau:
Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay của ngân hàng từ 2011- 2013 Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Doanh số cho vay ngắn hạn
Doanh số cho vay trung hạn
Tổng doanh số cho vay
(Trích: Báo cáo kết quả cho vay - thu nợ - dư nợ hộ sản xuất và doanh nghiệp từ 2011-2013)
Nhận xét: Trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và mạnh qua cả 3 năm, dù năm 2013 có giảm nhẹ Cụ thể: doanh số cho vay ngắn hạn năm 2012 đạt 763.549 triệu đồng chiếm 92,12% tổng doanh số cho vay của cả năm và tăng 143.744 triệu đồng tức tăng 23,19% so với năm
2011; Nhưng đến năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn giảm 17.814 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 2,33% so với năm 2012, trong khi đó cho vay trung hạn năm 2013 lại tăng so với năm 2012 là 6.164 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 1,04%
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO
Kế hoạch và định hướng phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam
Là ngân hàng đồng hành với người nông dân, trong chiến lược phát triển của mình, NHNo&PTNT luôn xác định nông nghiệp, nông thôn và nông dân là thị trường truyền thống và luôn được ưu tiên hàng đầu Đặc biệt, trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, vấn đề tam nông đang là một trong những vấn đề trọng điểm, được Chính phủ dành nhiều sự quan tâm
Mục tiêu trong năm 2014 ngân hàng cần tăng trưởng cho vay an toàn và hiệu quả; tiếp tục mở rộng đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, phấn đấu nâng tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tối thiểu 72 % trên tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, riêng dư nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân tăng tối thiểu 17% so với năm 2013.[9]
Định hướng và mục tiêu hoạt động của NHNo & PTNT chi nhánh Yên Khánh
Quán triệt định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam, sự chỉ đạo của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình Căn cứ vào nghị quyết của Huyện uỷ, HĐND và UBND Huyện về định hướng phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện NHNo&PTNT Huyện Yên Khánh đề ra định hướng hoạt động cho năm 2014 là: ''Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chỗ, mở rộng đầu tư tín dụng có chất lượng cao, mở rộng các hình thức và đối tượng đầu tư, đáp ứng kịp thời các nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế trên địa bàn”
Các mục tiêu hoạt động cụ thể như sau:
Tổng nguồn vốn huy động: Đạt 558 tỷ đồng Tăng so với năm 2013 là: 95 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 18%
Tổng dư nợ: Đạt 633 tỷ đồng tăng 83 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 15% so với năm 2013
Giảm thấp nợ quá hạn và nợ có vấn đề theo phương châm "An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn" Mục tiêu là tỷ lệ nợ quá hạn hàng năm là dưới
3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng 3.3.1 Đa dạng hoá các loại hình cho vay, phương thức cho vay Đa dạng hoá các loại hình cho vay, phương thức cho vay, mạnh dạn áp dụng các phương thức cho vay mới khi có điều kiện Hiện nay Ngân hàng chủ yếu cho vay theo phương thức từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng mà chưa áp dụng nhiều phương thức cho vay thấu chi Phương thức cho vay từng lần chỉ thích hợp với hộ vay vốn không thường xuyên sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm Do thủ tục vay vốn còn phức tạp, cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng thường xuyên Đối với những khách hàng có vòng quay vốn thường xuyên và quá trình vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm trong quan hệ giao dịch, ngân hàng có thể cho vay thấu chi Phương thức này cho phép khách hàng có thể chi vượt số tiền trong giới hạn nhất định Trong phạm vi hạn mức tín dụng và thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, mỗi lần rút vốn cho vay khách hàng chỉ phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng, tiết kiệm được nhiều thời gian và chi phí quản lý hồ sơ của Ngân hàng
Ngoài ra, ngân hàng nên mở thêm hình thức cho vay ngắn hạn với các doanh nghiệp xây dựng, vì trong thời gian qua nhu cầu của ngành này đang tăng lên trên địa bàn huyện
Về lâu dài, khi huyện có vùng chuyên canh trồng lúa có hai vụ liền kề, Ngân hàng có thể cho vay lưu vụ nếu xét thấy phương án sản xuất của hộ đang có hiệu quả và lãi món vay trước đã trả đủ Theo phương thức này, hộ nông dân sau một chu kỳ sản xuất chỉ cần trả hết lãi có thể xin vay lưu vụ mà không cần làm lại thủ tục vay từ đầu Cho vay bằng phương thức này giúp các hộ sản xuất có điều kiện chủ động về vốn, giảm chi phí giao dịch, giảm các thủ tục phiền hà và gắn bó người nông dân với Ngân hàng hơn
3.3.2 Đào tạo nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ tín dụ ậ ứ ục vụ phụ ục nhân viên… có thể ất lượ ụ hoặ ể sẽ ất lượ ụ ấ không c ể ất lượng phục vụ ất lượ ợ ậy, để ất lượ ụ ngân hàng, đặc biệt là chất lượng cho vay ngắn hạ ợ ất lượ ấ ể
NHNo&PTNT huyệ ập trung: ển dụ ợ ển dụng đượ ợ
Ngân hàng nên kiểm tra cả những kiến thức về thực tế, về giao tiếp, khả năng thuyết phục khách hàng hai tháng đến ba tháng một lần tổ chứ ỹ ụ ỹ thuậ ứ ồ ậ ẻ ụ ợ ồ ồ ể cử nhân viên đi học các lớp tại chức vào buổi tối để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ…
Tổ chứ p vụ chuyên môn, thể ấ khác Qua cuộc thi có thể kiể ứ ể ặ ể ặ ể ể thể ất lượng phục vụ ngân hàng
Kể cả ẫ ể ứ ập để cập nhậ ức v ứ ế ễn để ể vận dụ
Bên cạnh việc trao dồi chuyên môn nghiệp vụ, cán bộ tín dụng cũng phải am hiểu pháp luật một cách sâu sắc vì hoạt động cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng đều liên quan hầu hết đến các thành phần kinh tế Do đó, ngân hàng cần thường xuyên có những cuộc hội thảo về những lĩnh vực luật pháp có liên quan ọ chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tố Đổ ể ảo vệ ra dắt xe cho khách, nên có giao dịch viên niềm nở mở cửa và hướng dẫn cho khách hàng… ật chấ ụ ể
3.3.3 Tăng cường công tác tiếp thị, khuyến khích khách hàng
Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị đối với các khách hàng mới nhằm giới thiệu những khả năng mà ngân hàng có thể đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn của khách hàng
Chủ động tiếp cận từng khách hàng, chọn lọc những nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới từng khách hàng nhằm đem lại lòng tin, sự tin tưởng của họ với ngân hàng Định kì mở hội nghị khách hàng, từ đó có thể khắc phục những sai sót đồng thời phát huy những mặt mạnh Ngoài ra, ngân hàng có thể thực hiện khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Qua đó giúp ngân hàng rút ra những dữ kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp
Bên cạnh việc thu hút khách hàng tương lai, ngân hàng nên tạo mối quan hệ thật tốt với các khách hàng vay hiện tại của mình, khách hàng vay không chỉ là người vay tiền của mình mà còn là người gửi tiền khi họ làm ăn được, kinh doanh có hiệu quả, thu nhập cao Ngân hàng nên có chính sách tăng lịch vào dịp lễ tết, hay những bộ ấm chén có in logo của ngân hàng
3.3.4 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định
Một trong những nguyên nhân lớn nhất làm hạn chế chất lượng cho vay cụ thể là cho vay ngắn hạn, là chất lượng thẩm định Vì thế để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn thì ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng thẩm định:
Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin là đầu vào của việc thẩm định Thông tin không chính xác, không đầy đủ thì thẩm định sẽ không đúng Ngân hàng không thực sự hiểu biết khách hàng thì khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu quả Để nâng cao chất lượng thông tin, ngân hàng có thể: phỏng vấn trực tiếp người vay; thay vì việc khai báo tại ngân hàng bằng việc tới tận cơ sở người vay để tìm hiểu; ngân hàng phải phân biệt được thông tin trọng yếu hay không trọng yếu để có hướng thu thập thông tin cho hiệu quả; ngoài ra có thể thu thập thông tin qua các cơ quan chức năng như: cơ quan thuế, công an, UBND xã, từ dư luận xã hội…
Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ những thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa ra kết luận hợp lý, đúng đắn Thông tin thu thập được có rất nhiều, song cần phải sàng lọc được những thông tin quan trọng và tin cậy
Cán bộ thẩm định ở ngân hàng thường là các cán bộ tín dụng, ban giám đốc ngân hàng cũng như các phòng giao dịch Các cán bộ thẩm định đã được bố trí và phân công chịu trách nhiệm cụ thể với các xã trên địa bàn huyện, tuy nhiên sự phân chia này chưa phát huy hết khả năng vì chưa hợp lý vẫn còn chồng chéo lên nhau Do đó, ngân hàng cần bố trí, phân công lại căn cứ theo trình độ; kinh nghiệm; thế mạnh của từng người hoặc có thể phân theo ngành nghề Từ đó mỗi bộ phận cán bộ thẩm định phụ trách theo thế mạnh của mình, ngành mà mình nắm vững, và có chút tìm hiểu về nó, sẽ giúp cho cán bộ rất nhiều trong quá trình thẩm định
Kiến nghị
Hoạt động cho vay đóng vai trò rất quan trọng không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế do vậy việc đầu tư vốn có hiệu quả hay không, có ý nghĩa rất lớn đến sự thành bại trong kinh doanh ngân hàng cũng như sự phát triển của nền kinh tế và NHNo&PTNT Yên Khánh cũng không ngoại lệ, hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng là một trong những nhân tố quyết định đến những thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng những năm qua, trong đó thành tích tốt là dư nợ không ngừng tăng lên, nợ xấu được kiềm chế ở mức an toàn, chất lượng cho vay ngắn hạn ngày càng được đảm bảo Tuy nhiên hoạt động này đang gặp nhiều khó khăn do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan như đã phân tích ở trên, ảnh hưởng tốc độ tăng trưởng và chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng
Trước tình hình đó việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn để góp phần phát triển kinh tế dân cư trên địa bàn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng vẫn luôn là một đòi hỏi cấp bách đối với NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình nói chung và NHNo&PTNT huyện Yên Khánh nói riêng Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, vai trò của bản thân ngân hàng là rất quan trọng, tuy nhiên vẫn không thể tách rời được các bên liên quan như: khách hàng, NHNN và môi trường kinh tế
Qua việc nghiên cứu và phân tích những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay ngắn hạn và chất lượng cho vay ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHNo&PTNT Yên Khánh trong những năm gần đây, để từ đó đưa ra những giải pháp nhằm giải quyết nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Tuy nhiên do trình độ và kiến thức có hạn nên giải pháp đưa ra cũng như kiến nghị thực hiện chắc chắn còn nhiều hạn chế Em rất mong nhận được sự đánh giá, góp ý của thầy cô giáo đối với đề tài khóa luận của em
Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô!