Tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu Trải qua 20 năm xây dựng, phát triển, đồng hành cùng với người nghèo và các đối tượng chính sách.Với nhiệm vụ được Đảng và Nhà nước giao phó, NHCSXH
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Khái quát về NHCSXH
Theo Liên Hợp Quốc, một nửa dân số thế giới sống với thu nhập dưới 2 USD mỗi ngày, trong đó có khoảng 1 tỷ người đang trong tình trạng nghèo đói Điều này cho thấy nghèo đói là một vấn đề toàn cầu nghiêm trọng, và việc xóa đói giảm nghèo, cùng với việc đảm bảo công bằng xã hội, luôn là những mục tiêu hàng đầu mà các quốc gia hướng tới.
Vào những năm 70 của thế kỷ XX, các quốc gia trên thế giới đã phát triển mô hình tín dụng nhằm cung cấp vốn cho người nghèo, được gọi chung là Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) NHCSXH hoạt động chủ yếu để phục vụ người nghèo và thực hiện các chính sách kinh tế, chính trị và xã hội đặc biệt của từng quốc gia Mục tiêu chính của NHCSXH không phải là tạo ra lợi nhuận mà là hỗ trợ tối đa về vốn cho những đối tượng cần thiết, do đó, NHCSXH không được xem là ngân hàng thương mại và không đáp ứng các tiêu chí kinh doanh thương mại.
Dựa vào tính chất của đối tượng vay, hoạt động cho vay của NHCSXH có thể phân thành 3 loại:
- Cho vay xoá đói giảm nghèo
- Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục, y tế
- Cho vay các doanh nghiệp nhà nước thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay thông thường hoặc với các điều kiện ưu đãi
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được phân loại thành hai loại dựa trên nguồn gốc thành lập: sở hữu tư nhân, do các cá nhân thành lập và kiểm soát, và sở hữu nhà nước, do Nhà nước thành lập và quản lý Nguồn gốc này ảnh hưởng đáng kể đến các hoạt động cho vay của NHCSXH.
Tín dụng chính sách đối với cho vay hộ nghèo
1.2.1 Khái niệm cho vay hộ nghèo
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập với mục tiêu hỗ trợ các chương trình tín dụng chính sách, góp phần vào sự phát triển kinh tế và ổn định chính trị - xã hội So với các ngân hàng thương mại khác, NHCSXH có những đặc điểm riêng biệt, phù hợp với nhiệm vụ và mục tiêu phát triển bền vững trong từng giai đoạn.
Mục tiêu của hoạt động là hỗ trợ thực hiện các chương trình tín dụng nhằm phát triển kinh tế, ổn định chính trị - xã hội và thực hiện công cuộc xóa đói giảm nghèo, với phương châm không vì lợi nhuận Đối tượng khách hàng vay chủ yếu là những người không đáp ứng được tiêu chí thương mại để tiếp cận dịch vụ tài chính từ các ngân hàng thương mại, và cần sự hỗ trợ từ Chính phủ cũng như cộng đồng.
Vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) được sử dụng dựa trên đối tượng cho vay, tính chất và mục đích của khoản vay Các đặc điểm chính của việc sử dụng vốn này bao gồm tính linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu của người vay và hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội.
+ Địa bàn cho vay rộng, người vay vốn thường sống phân tán, ở những nơi có điều kiện khó khăn
+ Chi phí cho vay và quản lý món vay cao
Nguồn vốn cho vay bao gồm tiền gửi tự nguyện từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ, không tính lãi Ngoài ra, tổ chức còn tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ và ủy thác để phục vụ cho hoạt động cho vay.
Cho vay hộ nghèo tại NHCSXH là hình thức cấp vốn tín dụng ưu đãi cho các hộ nghèo, nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh và cải thiện đời sống Hoạt động này góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội.
Tín dụng cho người nghèo là các khoản vay được thiết kế đặc biệt dành cho những người có sức lao động nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất Những khoản tín dụng này yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định, với lãi suất ưu đãi khác nhau tùy theo từng nguồn Mục tiêu chính của tín dụng đối với người nghèo là giúp họ nhanh chóng vượt qua nghèo đói và hòa nhập vào cộng đồng.
Tín dụng cho người nghèo được thiết kế với các mục tiêu, nguyên tắc và điều kiện riêng biệt, khác biệt hoàn toàn so với tín dụng của các ngân hàng thương mại Những yếu tố cơ bản của tín dụng đối với người nghèo bao gồm việc tạo điều kiện tiếp cận tài chính, hỗ trợ phát triển kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống cho các đối tượng có thu nhập thấp.
Mục tiêu của chương trình cho vay đối với người nghèo là cung cấp nguồn vốn cho những người có hoàn cảnh khó khăn, giúp họ phát triển sản xuất kinh doanh và cải thiện chất lượng cuộc sống Hoạt động này nhằm hướng tới việc xóa đói giảm nghèo (XĐGN) và không vì mục đích lợi nhuận.
Nguyên tắc cho vay hộ nghèo nhằm hỗ trợ những hộ gia đình có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Đối tượng vay vốn phải được xác định theo tiêu chuẩn nghèo đói do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội hoặc các địa phương công bố Việc cho vay sẽ được thực hiện theo hình thức có hoàn trả, bao gồm cả gốc và lãi, theo kỳ hạn đã thỏa thuận.
Để tiếp cận tín dụng, người nghèo cần đáp ứng một số điều kiện khác nhau tùy thuộc vào nguồn vốn, thời kỳ và địa phương Tuy nhiên, một trong những điều kiện quan trọng nhất là họ có thể vay vốn mà không cần phải thế chấp tài sản.
1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ nghèo Đây là kênh tín dụng không vì mục tiêu lợi nhuận mà là nhằm chuyển tải vốn ưu đãi đến người nghèo để phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới, phát triển kinh tế - xã hội vùng đồng bào dân tộc thiểu số và miền núi, ổn định kinh tế - chính trị và bảo đảm an sinh xã hội
Nguồn vốn cho vay hộ nghèo bao gồm các nguồn từ Ngân sách Nhà nước, vốn huy động, vốn vay, và đóng góp tự nguyện từ các tổ chức kinh tế - chính trị trong và ngoài nước Ngoài ra, còn có vốn ủy thác cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương và các nguồn vốn khác.
Hộ nghèo khi vay vốn sẽ nhận được những ưu đãi đặc biệt về lãi suất, điều kiện vay, thời hạn vay, và thủ tục cho vay Ngoài ra, họ còn được hỗ trợ trong cách thức phục vụ và tiếp cận nguồn vốn từ tín dụng chính sách xã hội.
Hộ nghèo có thể vay vốn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội mà không cần thế chấp tài sản và được miễn toàn bộ lệ phí liên quan đến thủ tục vay Tuy nhiên, để đủ điều kiện, hộ nghèo phải là thành viên của tổ Tiết kiệm và Vay vốn, được tổ này bình xét và lập danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận từ Ủy ban Nhân dân cấp xã nơi họ cư trú hợp pháp.
Vốn vay được sử dụng để đầu tư vào chăn nuôi, sản xuất kinh doanh và dịch vụ; cải tạo và xây dựng nhà ở; cung cấp điện sinh hoạt; xây dựng công trình nước sạch; và hỗ trợ một phần chi phí học tập cho học sinh.
Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH
Cho vay đúng đối tượng thụ hưởng là một yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Đối tượng được thụ hưởng tín dụng chính sách xã hội là các hộ nghèo do Chính phủ chỉ định, dựa trên danh sách do các cơ quan chức năng xác nhận Việc cho vay đúng đối tượng không chỉ đảm bảo hỗ trợ hiệu quả cho những khách hàng cần thiết mà còn là tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH Trong khi các ngân hàng thương mại có quyền tự chọn khách hàng, NHCSXH phục vụ theo chỉ định của Chính phủ, nhấn mạnh vai trò quan trọng của việc hỗ trợ các hộ nghèo không đủ điều kiện tiếp cận dịch vụ vay vốn Hệ số sử dụng vốn cho vay hộ nghèo là chỉ số phản ánh hiệu quả sử dụng nguồn vốn này tại NHCSXH.
Hệ số sử dụng vốn =
Tổng dư nợ bình quân
Tổng nguồn vốn bình quân
Hệ số sử dụng vốn nhỏ hơn 1 cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cao, là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tình hình thực hiện vốn Nguồn vốn vay chủ yếu đến từ ngân sách nhà nước, do đó, việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn phản ánh sự phân bổ đồng đều của vốn ưu đãi từ Nhà nước đến các đối tượng khách hàng Vòng quay vốn cho vay hộ nghèo hàng năm cũng là một yếu tố cần được xem xét trong đánh giá này.
Chỉ tiêu này được xác định bằng doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân của NHCSXH trong thời gian nhất định, thường là một năm
Vòng quay vốn cho vay trong năm =
Doanh số thu nợ trong năm
Dư nợ bình quân trong năm
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tốc độ luân chuyển và chất lượng tín dụng, phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Chỉ số này càng cao cho thấy ngân hàng thu hồi vốn hiệu quả và nhanh chóng, từ đó có thể phục vụ nhiều khách hàng hơn với các khoản vay ưu đãi từ Nhà nước Tỷ lệ nợ gốc hộ nghèo đến hạn cũng là một yếu tố cần xem xét trong bối cảnh này.
Tỷ lệ thu nợ gốc của các món vay đến hạn trong kỳ báo cáo
Tổng doanh số thu nợ gốc + doanh số cho vay lưu vụ của các món vay đến hạn kỳ cuối trong kỳ báo cáo x 100
Tổng doanh số giải ngân các món vay đến hạn kỳ cuối trong kỳ báo cáo
Món vay đến hạn kỳ cuối trong kỳ báo cáo là những khoản vay cần trả nợ theo hợp đồng tín dụng ban đầu Nếu các khoản vay này đã áp dụng biện pháp xử lý nợ rủi ro do nguyên nhân khách quan theo cơ chế của NHCSXH, tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn kỳ cuối sẽ được điều chỉnh tương ứng.
Trong trường hợp áp dụng biện pháp gia hạn nợ hoặc khoanh nợ, tỷ lệ thu hồi nợ gốc sẽ được tính dựa trên thời gian xử lý nợ bị rủi ro đến kỳ hạn cuối cùng.
- Trường hợp món vay áp dụng biện pháp xóa nợ thì được loại trừ khi đánh giá chỉ tiêu tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn kỳ cuối
Tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn là chỉ số quan trọng đánh giá ý thức trả nợ của khách hàng đối với Ngân hàng, đồng thời phản ánh chất lượng tín dụng của từng đơn vị Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn tốt và ý thức chấp hành trả nợ của khách hàng cũng được cải thiện Ngoài ra, tỷ lệ thu lãi hộ nghèo cũng là một yếu tố cần được xem xét trong việc đánh giá chất lượng tín dụng.
Số lãi thực thu trong kỳ x 100
Số lãi phải thu trong kỳ
Tỷ lệ thu lãi cao là minh chứng cho chất lượng hoạt động tín dụng tốt, cho thấy người vay sử dụng vốn hiệu quả và tuân thủ cam kết với ngân hàng Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn trong hộ nghèo cần được chú ý để cải thiện tình hình tài chính của họ.
Nợ quá hạn là các khoản vay không thực hiện đúng thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng hoặc Sổ vay vốn về thời hạn và mục đích sử dụng Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng; tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy chất lượng tín dụng cao hơn và ngược lại.
Nợ quá hạn có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau, dẫn đến việc nó được gọi bằng những tên khác nhau Để đánh giá tổng thể tình hình nợ quá hạn, người ta thường sử dụng các chỉ tiêu cụ thể.
Tỷ lệ nợ quá hạn % =
Tỷ lệ nợ quá hạn thấp phản ánh chất lượng tín dụng tốt, cho thấy người vay sử dụng vốn hiệu quả và tuân thủ cam kết với ngân hàng Ngược lại, nợ bị chiếm dụng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng.
Nợ bị chiếm dụng là loại nợ bị chiếm và sử dụng trái phép, thường xảy ra tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Nguyên nhân dẫn đến nợ bị chiếm dụng có thể bao gồm việc quản lý tài chính kém, thiếu giám sát trong quá trình cho vay, hoặc sự lạm dụng từ phía người vay.
- Khách hàng vay vốn tại NHCSXH nhưng không sử dụng vốn vay mà người khác sử dụng
- Ban quản lý Tổ TK&VV thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm của tổ viên không nộp cho NHCSXH theo quy định
Cán bộ Hội, đoàn thể, chính quyền địa phương và cán bộ NHCSXH đã lợi dụng lòng tin của người vay trong quá trình thực hiện nhiệm vụ bằng cách thu tiền gốc, lãi và tiền gửi tiết kiệm nhưng không nộp cho Ngân hàng.
Nợ bị chiếm dụng là chỉ số quan trọng đánh giá chất lượng cho vay của NHCSXH, với giá trị bằng 0 cho thấy chất lượng cho vay đạt tiêu chuẩn tốt.
1.3.2 Tiêu chí định tính a) Khả năng tiếp cận vốn của hộ nghèo
Tiêu chí này thể hiện khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính sách của hộ nghèo, thường sinh sống ở những khu vực khó khăn như vùng núi, hải đảo và biên giới, nơi họ gặp khó khăn trong việc cập nhật thông tin Việc nâng cao chất lượng cho vay cho hộ nghèo sẽ đạt hiệu quả cao hơn khi họ được cung cấp thông tin về vốn một cách thuận tiện và dễ dàng Điều này không chỉ giúp cải thiện đời sống của hộ nghèo mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế và xã hội.
Nếu NHCSXH đạt hiệu quả cao trong việc cho vay hộ nghèo, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ tốt hơn nhu cầu vay vốn của các hộ nghèo Từ đó, việc này sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội của địa phương, đồng thời đóng góp vào sự phát triển chung của đất nước.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Hộ nghèo
Nhóm nhân tố khách quan
Chính sách cho vay hộ nghèo do Chính phủ quyết định, bao gồm nguồn vốn, cơ chế cho vay và quy định xác định đối tượng, ảnh hưởng lớn đến hiệu quả thực hiện Điều kiện tự nhiên như địa bàn cư trú, vị trí địa lý, đất đai, khí hậu và tài nguyên cũng đóng vai trò quan trọng trong sản xuất và lựa chọn cơ cấu đầu tư, từ đó tạo lợi thế cho từng vùng miền và ảnh hưởng đến khả năng tiếp nhận dịch vụ xã hội, góp phần vào hiệu quả sử dụng tín dụng chính sách.
Yếu tố văn hóa và xã hội, bao gồm phong tục tập quán, trình độ học vấn, bản sắc văn hóa, giá trị truyền thống, và cơ cấu dân cư, ảnh hưởng sâu sắc đến tâm lý và hành vi vay vốn của hộ nghèo Để cải thiện hiệu quả sử dụng vốn, cần có sự can thiệp từ chính quyền và các tổ chức, nhằm thay đổi những hủ tục lạc hậu và nâng cao nhận thức của người dân.
Về phía khách hàng vay vốn:
Khách hàng vay vốn cho hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thường là những người có hoàn cảnh tài chính khó khăn, không phải thực hiện bảo đảm tiền vay và được hưởng lãi suất thấp Do đó, trách nhiệm và ý thức của khách hàng trong việc thực hiện đúng các nguyên tắc vay vốn là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng, an toàn vốn của ngân hàng và hiệu quả của chương trình tín dụng chính sách.
Năng lực lập phương án sử dụng vốn vay là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng cho vay hộ nghèo Một phương án rõ ràng, hợp lý và khả thi sẽ tăng cường khả năng thành công và mang lại hiệu quả cao hơn trong việc hỗ trợ người nghèo.
Hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc lập kế hoạch và triển khai các phương án sử dụng vốn, quyết định hiệu quả đầu tư từ vốn vay Năng lực và trình độ của hộ nghèo ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng quản lý và sử dụng nguồn vốn, từ đó tác động đến sự phát triển kinh tế của họ.
Lựa chọn đối tượng đầu tư phù hợp là yếu tố quan trọng đối với hộ nghèo, bởi vì năng lực của họ còn hạn chế Việc xác định cây trồng, vật nuôi hay ngành nghề sản xuất kinh doanh phù hợp với điều kiện tự nhiên, khí hậu và nguồn lực sẵn có sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả đầu tư và gia tăng khả năng sinh lời.
Các hộ nghèo có thể tận dụng các nguồn lực như đất đai, công cụ sản xuất và lực lượng lao động kết hợp với vốn để tạo ra sản phẩm.
Do vậy, nếu thiếu những nguồn lực này thì đồng vốn khó phát huy hiệu quả
Về các cơ quan phối hợp:
Chương trình cho vay hộ nghèo được thực hiện nhờ sự phối hợp chặt chẽ giữa nhiều cơ quan và đơn vị cùng với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Vai trò của các đơn vị này là rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo, đảm bảo hiệu quả và tính bền vững của chương trình.
Cấp ủy và chính quyền địa phương đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Những địa phương có sự quan tâm, chỉ đạo sát sao từ cấp ủy và chính quyền sẽ đạt được hiệu quả cao trong các hoạt động tín dụng chính sách Thực tế đã chứng minh rằng vai trò của Ban đại diện HĐQT và Chủ tịch UBND cấp xã là rất quan trọng trong việc triển khai các hoạt động này.
Tổ chức CT-XH có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các nhiệm vụ được ủy thác, bao gồm bình xét, tham gia sinh hoạt tổ TK&VV, quản lý và đôn đốc hoạt động của tổ, cũng như kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Khi tổ chức này hoạt động sát sao và nghiêm túc, người vay sẽ có khả năng sử dụng và quản lý vốn vay một cách hiệu quả hơn.
Tổ TK&VV đóng vai trò quan trọng như cánh tay nối dài của NHCSXH, giúp triển khai chương trình tín dụng chính sách đến từng thôn, xóm, bản, làng Chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV quyết định đến hiệu quả cho vay hộ nghèo, góp phần nâng cao đời sống của người dân.
Nhóm nhân tố chủ quan
Việc xác định chính xác đối tượng thụ hưởng chính sách là yếu tố quan trọng để nguồn vốn tín dụng chính sách (TDCS) đến đúng nơi, đúng chỗ và phát huy hiệu quả Đối tượng thụ hưởng TDCS, bao gồm hộ nghèo, được quy định cụ thể thông qua các Nghị quyết, Nghị định, Quyết định trong từng thời kỳ Việc xác định đúng người thụ hưởng giúp tránh hiện tượng cho vay sai chính sách của Chính phủ, đảm bảo nguồn vốn được sử dụng một cách hiệu quả và đúng mục đích.
Ngân hàng cần xác định quy mô món vay phù hợp với năng lực của người vay, đặc biệt là đối tượng nghèo có trình độ và nhận thức hạn chế Việc xem xét khả năng quản lý và sử dụng vốn của từng cá nhân là rất quan trọng để phê duyệt mức vay hợp lý, nhằm đảm bảo hỗ trợ hiệu quả cho những người có hoàn cảnh khó khăn.
Để đảm bảo chất lượng cho vay hộ nghèo, cần áp dụng các biện pháp thu lãi và thu nợ gốc đúng hạn, phù hợp với điều kiện kinh tế khó khăn của đối tượng này Việc triển khai các phương thức thu nợ hiệu quả sẽ góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ và phát triển kinh tế cho hộ nghèo.
Năng lực tổ chức triển khai của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc đưa chính sách vào đời sống người dân Sự thành công và hiệu quả của các chính sách này phụ thuộc vào việc triển khai đồng bộ, khoa học và hiệu quả từ NHCSXH.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NHO QUAN, TỈNH NINH BÌNH
Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện
2.2.1 Những nội dung cho vay chủ yếu của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình
Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan thực hiện các chức năng và nhiệm vụ được giao bởi Chủ tịch HĐQT NHCSXH, bao gồm nhận tiền gửi tiết kiệm, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và ngân quỹ, cùng với việc nhận vốn ủy thác cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương Đặc biệt, phòng giao dịch còn tổ chức các hoạt động giao dịch xã tại các điểm Giao dịch xã cố định hàng tháng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan nhận tiền gửi Tiết kiệm từ tổ chức và cá nhân để tạo lập nguồn vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách Tiết kiệm của Tổ viên thông qua Tổ TK&VV là hình thức tiết kiệm đặc thù, mang tính nhân văn sâu sắc Hàng tháng, người nghèo và các đối tượng chính sách có thể gửi một khoản tiền nhỏ (từ 1.000 đồng) vào tài khoản tiết kiệm tại NHCSXH Số tiền này giúp họ có nguồn dự phòng khi gặp khó khăn đột xuất, trả nợ lãi và gốc đúng hạn, đồng thời tích lũy để trả nợ gốc phân kỳ, từ đó tạo lập nguồn vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận nguồn vốn ưu đãi.
Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan cung cấp dịch vụ thanh toán và chuyển tiền liên ngân hàng, đáp ứng nhu cầu của tổ chức và cá nhân trên địa bàn Ngoài ra, phòng còn thực hiện các nghiệp vụ kế toán và kho quỹ theo quy định hiện hành.
Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan tập trung vào hoạt động cho vay cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Hiện tại, phòng đang triển khai 15 chương trình tín dụng chính sách ưu đãi nhằm hỗ trợ người dân trong khu vực.
+ Cho vay hộ cận nghèo
+ Cho vay hộ mới thoát nghèo
+ Cho vay Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
+ Cho vay Hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm (Cho vay Giải quyết việc làm)
+ Cho vay xuất khẩu lao động
+ Cho vay Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn
+ Cho vay sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn
+ Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn
+ Cho vay nhà ở xã hội
+ Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg
+ Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 33/2015/QĐ-TTg
+ Cho vay hộ Dân tộc thiểu số theo Quyết định 2085/QĐ-TTg
+ Cho vay phát triển kinh tế vùng dân tộc thiểu số, miền núi theo Nghị định 28/2022/NĐ-CP
+ Cho vay Học sinh sinh viên mua máy vi tính, thiết bị phục vụ học tập trực tuyến
Hoạt động giao dịch tại điểm giao dịch xã của NHCSXH là một đặc trưng nổi bật, mang lại nhiều ưu việt cho người dân Tại huyện Nho Quan, NHCSXH đã thiết lập 27 điểm giao dịch tại trụ sở của các xã và thị trấn, với thời gian giao dịch cố định hàng tháng Điều này giúp tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận dịch vụ tài chính, tín dụng ưu đãi, đồng thời tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại, đảm bảo an toàn trong giao dịch ngay tại UBND xã, thị trấn.
Hình ảnh 2.2 Phiên giao dịch tại Điểm giao dịch xã của cán bộ Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình
Dư nợ các chương trình tín dụng của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2021-2023
Bảng 2.1: Dư nợ cho vay các chương trình tín dụng của Phòng giao dịch
NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2021-2023 Đơn vị tính: Triệu đồng,%
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
2 Cho vay hộ cận nghèo 52.680 10,0% 47.736 8,7% 59.084 9,7%
3 Cho vay hộ mới thoát nghèo 51.711 9,8% 60.669 11,0% 56.865 9,3%
4 Cho vay HSSV có HCKK 7.175 1,4% 6.173 1,1% 7.698 1,3%
6 Cho vay giải quyết việc làm 30.346 5,7% 42.015 7,6% 105.045 17,3%
7 Cho vay xuất khẩu lao động 2.020 0,4% 1.227 0,2% 529 0,1%
8 Cho vay nhà ở xã hội 1.395 0,3% 1.784 0,3% 5.760 0,9%
9 Cho vay SXKD tại VKK 207.486 39,3% 172.450 31,3% 124.446 20,5%
10 Cho vay thương nhân VKK 3.013 0,6% 2.365 0,4% 1.223 0,2%
11 Cho vay hộ nghèo về nhà ở
12 Cho vay hộ nghèo về nhà ở
15 Cho vay HSSV mua máy vi tính, thiết bị học trực tuyến 0 0,0% 0 0,0% 1.300 0,2%
Nguồn: PGD NHCSXH huyện Nho Quan
Số liệu trong Bảng 2.1 cho thấy: dư nợ của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình đã tăng trưởng liên tục trong ba năm qua
Trong giai đoạn 2021-2023, tốc độ tăng trưởng kinh tế ghi nhận đạt 4,5% vào năm 2022 và 10,2% vào năm 2023 Dư nợ từ các chương trình tín dụng, bao gồm cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, giải quyết việc làm, và nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn, ngày càng gia tăng về cả số lượng lẫn quy mô Đặc biệt, dư nợ lớn tập trung vào các chương trình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo và những hộ mới thoát nghèo, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững.
Khái quát tình hình hộ nghèo trên địa bàn huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình trong thời gian vừa qua
Theo báo cáo của Phòng Lao động Thương binh và Xã hội, huyện Nho Quan đã tiến hành điều tra và rà soát các hộ nghèo và hộ cận nghèo trong những năm qua, nhằm đánh giá tình hình kinh tế và xã hội của địa phương.
Xã hội được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Tổng hợp kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo trên địa bàn huyện
Nho Quan, tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2021-2023 Đơn vị tính: hộ, %
Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Tỷ lệ hộ nghèo/tổng dân số 3,55% 2,49% 4,71%
Nguồn: PGD NHCSXH huyện Nho Quan
Năm 2022, tổng số hộ nghèo giảm xuống còn 1.149 hộ, tương ứng với tỷ lệ 2,49%, giảm 1,06% so với năm 2021 Kết quả này cho thấy công tác xóa đói giảm nghèo đã đạt được những thành tựu đáng kể, với tỷ lệ hộ nghèo liên tục giảm qua các năm Điều này chứng tỏ hiệu quả của chương trình TDCS trong việc hỗ trợ các hộ nghèo vượt qua khó khăn và đạt được sự thoát nghèo bền vững.
Theo Nghị định 07/2021/NĐ-CP ngày 27/01/2021, quy định chuẩn nghèo đa chiều giai đoạn 2021-2025, hộ nghèo được xác định là những hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng dưới 2 triệu đồng ở thành phố và dưới 1,5 triệu đồng ở nông thôn, đồng thời thiếu hụt từ 3 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt dịch vụ xã hội cơ bản trở lên Hộ cận nghèo là những hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ 2 triệu đồng trở xuống ở thành phố và từ 1,5 triệu đồng trở xuống ở nông thôn, nhưng thiếu hụt dưới 3 chỉ số dịch vụ xã hội cơ bản, bao gồm việc làm, y tế, giáo dục, nhà ở, nước sinh hoạt và vệ sinh, cùng thông tin.
Trước đây, để được coi là hộ nghèo ở thành phố, hộ gia đình cần có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ 900.000 đồng trở xuống, hoặc từ 900.000 đồng đến 1,3 triệu đồng nhưng thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản Tương tự, ở nông thôn, hộ nghèo có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ 700.000 đồng trở xuống, hoặc từ 700.000 đồng đến 1 triệu đồng và cũng thiếu hụt từ 03 chỉ số này Trong năm 2023, số hộ nghèo đã tăng thêm 1.026 hộ so với năm 2022, dẫn đến tỷ lệ hộ nghèo tăng 2,22%.
Kể từ khi Đảng khởi xướng và lãnh đạo công cuộc đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã tăng trưởng ổn định khoảng 7% mỗi năm, giúp nâng cao đời sống người dân và ổn định xã hội Tuy nhiên, do sự khác biệt về điều kiện tự nhiên, kinh tế và xã hội giữa các vùng, đặc biệt là huyện Nho Quan, vẫn còn một bộ phận dân cư chưa được hưởng lợi nhiều từ thành quả đổi mới, dẫn đến cuộc sống của họ vẫn gặp nhiều khó khăn.
Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) là một chủ trương lớn của huyện Nho Quan trong thời kỳ đổi mới, nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ổn định và bền vững, đồng thời đảm bảo công bằng xã hội Lãnh đạo địa phương đã ưu tiên nguồn lực để thực hiện mục tiêu này, với các giải pháp linh hoạt qua từng giai đoạn, tất cả đều hướng tới việc nâng cao mức sống của người dân và giảm nhanh tỷ lệ hộ nghèo.
Để giảm nghèo hiệu quả, cần tập trung vào ba nhóm giải pháp chính: Thứ nhất, hỗ trợ điều kiện sinh kế cho người nghèo nhằm cải thiện thu nhập và ổn định cuộc sống Thứ hai, tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản như y tế, giáo dục và nhà ở Cuối cùng, nâng cao nhận thức và năng lực của người nghèo để họ có thể tự cải thiện tình hình kinh tế và xã hội của bản thân.
Trong những năm qua, Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội và các chương trình giảm nghèo đã giúp người nghèo tiếp cận tốt hơn các dịch vụ xã hội cơ bản, cải thiện cơ sở hạ tầng và nâng cao đời sống của họ Thành tựu giảm nghèo của huyện Nho Quan đã được tỉnh và trung ương ghi nhận Tuy nhiên, kết quả này chưa bền vững, với nhiều hộ gia đình thoát nghèo nhưng thu nhập vẫn gần mức chuẩn nghèo, tỷ lệ tái nghèo cao và chênh lệch giàu - nghèo giữa các vùng, địa phương vẫn còn lớn, khiến cuộc sống của người nghèo vẫn gặp nhiều khó khăn.
2.2.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình
Chương trình cho vay hộ nghèo là một sáng kiến quan trọng nhằm hỗ trợ những người có hoàn cảnh khó khăn, thường thiếu kiến thức về kinh doanh và có trình độ dân trí thấp Chương trình này không chỉ nhận được sự quan tâm từ xã hội mà còn phù hợp với các chính sách xã hội của Nhà nước, tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai và nhận được sự ủng hộ từ cộng đồng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NHO QUAN
Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình
Trong thời gian tới, giai đoạn 2025-2030 hoạt động tín dụng chính của
Phòng giao dịch Chính sách xã hội cần thay đổi để đáp ứng yêu cầu của giai đoạn mới, chịu tác động từ cuộc cách mạng khoa học công nghệ 4.0, toàn cầu hóa và thanh toán không dùng tiền mặt Điều này đòi hỏi cải cách cơ chế nghiệp vụ tín dụng như đối tượng cho vay, mức cho vay, hồ sơ và phương thức cho vay, cũng như cơ chế xử lý rủi ro Trong thời gian tới, cần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, bảo đảm tính bền vững và khả năng chống đỡ trước biến động kinh tế, xã hội và các tác động từ thiên tai, biến đổi khí hậu hay đại dịch Covid-19 Đồng thời, việc nâng cao chất lượng tín dụng cần gắn liền với ứng dụng công nghệ, cải thiện năng suất lao động và hiệu quả công việc trong bối cảnh khối lượng công việc gia tăng mà không tăng nhân sự hay chi phí Cần thường xuyên rà soát quy trình nghiệp vụ, nghiên cứu ứng dụng khoa học công nghệ và đầu tư trang thiết bị để cung cấp sản phẩm tiện ích cho khách hàng, từ đó nâng cao năng suất lao động và đảm bảo hoạt động bền vững của Phòng giao dịch.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nho Quan
3.2.1 Nâng cao chất lượng cho vay
Thứ nhất là trước khi cho vay:
Cần phối hợp với Chủ tịch UBND cấp xã, tổ chức CT-XH nhận ủy thác, cán bộ Ban giảm nghèo và Trưởng thôn để rà soát và lập danh sách phân loại hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo và hộ dân tộc thiểu số, nhằm có kế hoạch cho vay phù hợp Đối với hộ còn dư nợ tại NHCSXH, cần đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và có nhu cầu vay bổ sung Hộ có đủ điều kiện vay vốn cần có sức lao động, cư trú ổn định, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả và khả năng trả nợ Cần chủ động phối hợp với Ban quản lý Tổ TK&VV và Trưởng thôn để rà soát đối tượng thụ hưởng tín dụng chính sách, xác định thông tin về người đề nghị vay vốn và phương án sản xuất Trước khi họp bình xét tại Tổ TK&VV, cần đánh giá phương án sử dụng vốn, kiểm tra vật tư và khả năng thực hiện đối với các khoản vay lớn Tập huấn cho Ban quản lý Tổ TK&VV nhằm nâng cao chất lượng bình xét cho vay, đảm bảo đúng quy trình và đối tượng thụ hưởng Cần nâng cao chất lượng thẩm định dự án và rà soát thông tin khách hàng trước khi vay vốn để tránh sai sót trong thông tin trên hệ thống Intellect.
Thứ hai là tổ chức giải ngân và giám sát trong khi cho vay:
Để đảm bảo việc giải ngân cho khách hàng được thực hiện nghiêm túc, cần có sự chứng kiến của Ban quản lý Tổ TK&VV và tổ chức CT-XH nhận ủy thác cấp xã Trước khi tiến hành giải ngân tại điểm giao dịch xã hoặc trụ sở NHCSXH, cần phối hợp với tổ chức CT-XH để tuyên truyền về quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng khi vay vốn, thông qua việc phát tài liệu hoặc phổ biến trực tiếp thông tin cho khách hàng.
Sau khi cho vay, cần đôn đốc tổ chức CT-XH thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra sử dụng 100% vốn vay trong vòng 30 ngày kể từ khi ngân hàng giải ngân Việc giám sát thường xuyên là cần thiết để đảm bảo người vay sử dụng vốn đúng mục đích và thực hiện các cam kết với ngân hàng Cần duy trì mối liên hệ chặt chẽ với Ban quản lý Tổ TK&VV, tổ chức CT-XH, cán bộ Ban giảm nghèo cấp xã và Trưởng thôn để theo dõi tình hình sử dụng vốn, kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình vay vốn của người vay như đi làm xa, rời khỏi nơi cư trú hoặc gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan.
3.2.2 Đa dạng hóa nguồn vốn Để có thể huy động được nguồn vốn để mở rộng cho vay hộ nghèo, đa dạng hóa cácn nguồn vốn không còn chỉ tập trung ở nguồn vốn Ngân sách nhà nước NHCSXH cần phải đa dạng hóa các nguồn vốn Đây là giải pháp cần sự đồng bộ từ cấp trung ương và trong cả hệ thống của NHCSXH chứ không chỉ riêng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình Theo mức ưu tiên về chi phí nguồn vốn, NHCSXH nên tập trung huy động các nguồn vốn sau:
Để huy động nguồn vốn không phải trả lãi, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan cần tập trung vào các nguồn như tiền gửi tự nguyện không lấy lãi, vốn cho, tặng, và các nguồn vốn có lãi suất thấp như tiền tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm của cộng đồng người nghèo, tiền gửi thanh toán của khách hàng và nguồn ODA theo chương trình, dự án Các giải pháp cần thiết sẽ giúp tối ưu hóa việc huy động vốn hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả hỗ trợ đối tượng chính sách xã hội, cần tranh thủ sự ủng hộ từ cấp ủy và chính quyền địa phương, coi đây là nhiệm vụ thường xuyên của các cơ quan, tổ chức và cá nhân Mô hình của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và huyện, bao gồm UBND, các Sở, Ban ngành và đoàn thể, giúp tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động nguồn vốn Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan cần tận dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, vốn quyên góp, ủng hộ và tiền gửi không lãi suất từ các tổ chức và cá nhân để hỗ trợ tốt hơn cho các đối tượng chính sách.
Để phong trào “Gửi tiết kiệm chung tay vì người nghèo” diễn ra sâu rộng và hiệu quả, cần thực hiện tốt công tác tuyên truyền và phối hợp chặt chẽ với các cấp ủy, chính quyền cùng các ban ngành đoàn thể địa phương Việc này nhằm vận động người dân tham gia gửi tiền tiết kiệm không lãi hoặc với lãi suất thấp, góp phần hỗ trợ người nghèo.
Đẩy mạnh huy động nguồn tiết kiệm từ cộng đồng người nghèo thông qua tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) là một nhiệm vụ quan trọng Cần đôn đốc và vận động các thành viên trong tổ TK&VV thực hiện đúng quy ước hoạt động, đặc biệt là việc gửi tiết kiệm định kỳ hàng tháng để nâng cao hiệu quả tài chính và hỗ trợ lẫn nhau trong cộng đồng.
Tổ chức hiệu quả công tác tuyên truyền và quảng cáo nhằm giới thiệu ý nghĩa và mục đích huy động tiền gửi tiết kiệm đến các tổ chức và cá nhân một cách rộng rãi Điều này giúp huy động nguồn lực từ toàn xã hội, chung tay hỗ trợ người nghèo, đảm bảo "không ai bị bỏ lại phía sau".
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nho Quan cần nâng cao hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi và tiết kiệm dân cư bằng cách hoàn thiện mạng lưới hoạt động, đội ngũ cán bộ, cũng như trang thiết bị và công nghệ ngân hàng Điều này sẽ giúp đáp ứng yêu cầu của công tác huy động vốn trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng từ các tổ chức tín dụng khác.
3.2.3 Xây dựng quy trình nghiệp vụ
Công tác kiểm tra, kiểm soát của đơn vị hiện còn nhiều hạn chế, dẫn đến kết quả chưa thực sự chính xác Để nâng cao hiệu quả, việc triển khai kiểm tra, giám sát cần được thực hiện một cách khách quan và nghiêm túc, tránh tình trạng nể nang hay bỏ qua những sai sót của cơ sở Cần chủ động phân công cán bộ hỗ trợ các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác cấp xã có chất lượng kiểm tra thấp, nhằm nâng cao chất lượng công tác kiểm tra giám sát ngay từ cơ sở.
Cần thiết lập một hệ thống kiểm tra, kiểm soát và giám sát hoạt động tín dụng một cách chặt chẽ Việc nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, gắn liền với trách nhiệm cụ thể, là rất quan trọng Đây sẽ là công cụ hữu hiệu trong việc quản lý chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát quy trình cho vay là cần thiết để phát hiện và khắc phục sai sót kịp thời Các tổ chức hội cần tích cực tham gia vào việc giám sát vốn vay, nhắc nhở người vay về nghĩa vụ trả nợ đúng hạn và thông báo cho ngân hàng về các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích Tại các Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội để nâng cao hiệu quả kiểm tra, giám sát nợ vay và thu hồi nợ quá hạn Đồng thời, cần rà soát, phân loại và đánh giá tình trạng các khoản vay để đưa ra biện pháp xử lý phù hợp.
Để đảm bảo quy trình tín dụng hiệu quả, cần xây dựng một quy trình cụ thể, phân chia rõ ràng nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm trong từng giai đoạn cho vay Điều này bao gồm việc gắn trách nhiệm và nghĩa vụ cho các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác, các tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn, cùng với chính quyền địa phương Ngoài ra, cần quy định trách nhiệm bồi hoàn vật chất trong trường hợp vượt quyền hoặc xảy ra tình trạng xâm tiêu, chiếm dụng vốn.
3.2.4 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam
Trong bối cảnh toàn cầu hóa 4.0, việc ứng dụng công nghệ thông tin trở thành yêu cầu cấp thiết cho NHCSXH Cần tập trung phát triển hạ tầng công nghệ hiện đại và đồng bộ, đồng thời hiện đại hóa ngân hàng bằng cách ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông tin Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về công nghệ thông tin, việc phát triển nguồn nhân lực và hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo an ninh, an toàn và bảo mật là rất quan trọng.
Kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nho Quan
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ Đề nghị Chính phủ tập trung ưu tiên, cấp đủ n nguồn vốn về các địa bàn có nhiều hộ nghèo sinh sống, cơ bản khắc phục được những khó khăn, như: đầu tư vào cơ sở hạ tầng, giao thông, đường xá, liên kết chuỗi giá trị trong sản xuất t (cung cấp con giống, đảm bảo ngăn chặn dịch bệnh, kỹ thuật nuôi trồng, tìm đầu ra cho sản phẩm ), xây dựng lợi thế cạnh tranh cho sản phẩm của địa phương, nhất là sản phẩm mang tính đặc thù vùng miền
Tiếp tục thực hiện Chỉ thị số 40-CT/TW và Kết luận 06-KL/TW của Ban Bí thư Trung ương Đảng, cùng với Quyết định 401/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nhằm tăng cường sự chỉ đạo và tổ chức trong công tác triển khai các chính sách.
“tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội” Cụ thể:
+ Phân bổ vốn kịp thời để thực hiện chương g trình TDCS mới ban hành kịp thời, hiệu quả
Các cơ quan bộ, ngành cần được chỉ đạo xây dựng cơ chế liên quan đến TDCS, đồng thời phải đảm bảo cân đối đủ nguồn lực để triển khai thực hiện kịp thời.
Các địa phương cần chú ý trong việc xây dựng dự toán ngân sách hàng năm, đảm bảo có một phần kinh phí dành cho công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại địa phương.
Chính phủ cần xây dựng và phát triển đồng bộ cơ sở hạ tầng, đồng thời nâng cao trình độ dân trí và sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo Việc đào tạo dân trí cho hộ nghèo cần được thực hiện trên quy mô quốc gia với sự chỉ đạo đồng bộ từ các chương trình giáo dục Học vấn thấp phổ biến trong cộng đồng hộ nghèo, đặc biệt là trẻ em Để khuyến khích trẻ em đến trường, cần nâng cao nhận thức của hộ nghèo về việc học là con đường thoát nghèo Chính phủ cần hỗ trợ chi phí giáo dục và tạo cơ hội cho hộ nghèo tiếp thu kiến thức mới về kỹ thuật, công nghệ và dự báo thị trường.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hỗ trợ vốn cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thông qua hình thức cho vay, nhằm đảm bảo nguồn vốn đầy đủ cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Để đạt được điều này, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu và sớm triển khai cơ chế cho vay với lãi suất ưu đãi và thời hạn cho vay hợp lý, giúp NHCSXH đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của các khách hàng là đối tượng thụ hưởng chính sách.
Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các tổ chức tín dụng Nhà nước duy trì số dư tiền gửi bằng 2% tổng nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam tính đến ngày 31/12 năm trước tại NHCXSH Điều này nhằm đảm bảo cung cấp đủ nguồn lực cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
3.3.3 Đối với Bộ Tài chính Đổi mới cơ chế quản lý tài chính hiện nay đối với NHCSXH: Cơ chế quản lý tài chính của Bộ Tài chính hiện nay thể hiện tính bao cấp của Ngân sách Nhà nước và mang tính cứng nhắc, không khuyến khích sự năng động, sáng tạo trong hoạt động tài chính của NHCSXH Thực hiện cơ chế cấp bù lãi suất từ Ngân sách Nhà nước sẽ tạo nên tính bao cấp và ỷ vào Ngân sách Nhà nước tạo gánh nặng cho chính Ngân sách Nhà nước Vì vậy, cần đổi mới cơ chế cấp bù Ngân sách Nhà nước bằng cơ chế cấp vốn điều lệ và các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của Ngân sách Nhà nước cho NHCSXH sử dụng
Việc thay đổi cơ chế khoán chi phí quản lý cho NHCSXH là cần thiết, với việc áp dụng dựa trên kết quả dư nợ cho vay bình quân năm hiện tại không khuyến khích việc thu nợ và thu lãi hiệu quả Thay vào đó, cơ chế này chỉ tập trung vào việc giải ngân nhiều nhất có thể Do đó, cần thiết phải điều chỉnh cơ chế khoán chi phí quản lý dựa trên tổng số lãi thực thu để khuyến khích hoạt động thu hồi nợ và tối ưu hóa hiệu quả tài chính của NHCSXH.
Để NHCSXH có thể tiếp cận và tìm kiếm nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế và phi Chính phủ, Chính phủ và Bộ Tài chính cần phối hợp với các cơ quan liên quan để bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn hoặc nhận vốn từ các tổ chức này.
3.3.4 Đối với Bộ Lao động-Thương binh và Xã hội, Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đối với Bộ Lao động-Thương binh và xã hội là cơ quan quản lý nhà nước đối với chương trình này, cần chỉ đạo, hướng dẫn các địa phương trong việc điều tra, phân loại hộ nghèo phải phù hợp với thực trạng nghèo đói tại cơ sở và thường xuyên lập danh sách, bổ sung danh sách những hộ phát sinh nghèo, tái nghèo hoặc đưa ra khỏi danh sách những hộ thoát nghèo để kịp thời thu hưởng các CSTD ưu đãi, tránh lãng phí nguồn vốn Nhà nước Đối với Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn: cần xây dựng một chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư… dành riêng cho hộ nghèo, có cán bộ chuyên trách hướng dẫn cụ thể đối với hộ nghèo cách làm ăn, có những mô hình trình diễn thí điểm, làm mẫu ở những vùng nghèo, xã nghèo để hộ nghèo học tập Phối hợp chặt chẽ các chương trình này với chương trình tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo tại NHCSXH, có như vậy hộ nghèo vay vốn mới có thể nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, ổn định và cải thiện cuộc sống XĐGN, vươn lên thoát nghèo bền vững
3.3.5 Đối với chính quyền địa phương
Chủ động dành một phần ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) nhằm hỗ trợ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại địa phương.
Ban đại diện HĐQT tại địa phương cần tăng cường kiểm tra và giám sát hoạt động cho vay cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đảm bảo tuân thủ đúng chủ trương của Chính phủ Đồng thời, cần nâng cao vai trò và trách nhiệm của Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp theo quy chế tổ chức và hoạt động đã đề ra.
Để nâng cao vai trò của Ban XĐGN và các tổ chức nhận uỷ thác, cần thực hiện các biện pháp củng cố nhằm hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh chóng và chính xác từng hộ nghèo.
Để thúc đẩy công tác xóa đói giảm nghèo (XĐGN) tại địa phương, cần chú trọng vào việc tuyên truyền và giáo dục chính trị tư tưởng cho toàn bộ hệ thống chính trị Đây được coi là yếu tố then chốt tạo động lực cho sự phát triển xã hội.
