Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hòa Bình

Tổn qu n n n u l n qu n đến đề tà Đề tài về nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH của một số chi nhánh khác cũng đã được một số tác giả nghiên cứu trên nhiều

- -

TRƯƠNG THỊ HẰNG NGA

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

CHI NHÁNH TỈNH HÕA BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI - 2018

- -

TRƯƠNG THỊ HẰNG NGA

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hòa Bình” là công trình nghiên cứu của riêng em

Các số liệu, kết quả trong luận văn sử dụng là trung thực, được trích dẫn

và có tính kế thừa, phát triển từ các tài liệu, tạp chí, các công trình nghiên cứu, các báo cáo số liệu đã được công bố, các website,…

Các giải pháp nêu trong luận văn được rút ra từ cơ sở lý luận và quá trình học tập, nghiên cứu thực tiễn

Tá ả luận văn

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 6

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 6

1.1.1 Sự ra đời, đặc điểm hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội 6

1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Chính sách xã hội 8

1.1.3 Công tác cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội 10

1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 15

1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo 15

1.2.2 Hệ thống chỉ tiêu phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo 19

1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO 23

1.3.1 Các yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng 23

1.3.2 Các yếu tố khách quan 25

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 28

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÒA BÌNH 29

2.1 KH I QU T HOẠT ĐỘNG CHI NH NH NG N H NG CH NH S CH X HỘI T NH H A NH 29

2.1.1 Mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình 29 2.1.2 Nhiệm vụ, đối tượng phục vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình 32 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI T NH H A NH GIAI ĐOẠN 2013 - 2017 34 2.2.1 Về nguồn vốn cho vay 34 2.2.2 Về sử dụng nguồn vốn 38 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI T NH HÒA BÌNH 43 2.3.1 Kết quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội 43 2.3.2 Tình hình chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo thông qua một số chỉ tiêu 46 2.4 Đ NH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI T NH HÒA BÌNH 58 2.4.1 Những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình 58 2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình 61

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÒA BÌNH 70

3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN CHÍNH SÁCH XÃ HỘI T NH H A NH GIAI ĐOẠN 2017 – 2020 70 3.1.1 Nhiệm vụ trọng tâm 70 3.1.2 Mục tiêu chiến lược 70

3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ

NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI T NH HÒA BÌNH 73

3.2.1 Nhóm các giải pháp về tạo lập và điều hành nguồn vốn cho vay đối với hộ nghèo 73

3.2.2 Nhóm giải pháp về nghiệp vụ cho vay đối với người nghèo 77

3.2.3 Hoàn thiện hoạt động tại Điểm giao dịch xã nhằm hoàn thành các chỉ tiêu chất lượng cho vay hộ nghèo theo từng điểm giao dịch 83

3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ chức Chính trị - xã hội, tổ Tiết kiệm và vay vốn trong việc nhận uỷ thác cho vay đối với hộ nghèo 85

3.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát 86

3.2.6 Xây dựng đội ngũ cán bộ Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp và trình độ cao 86

3.2.7 Tăng cường công tác tuyên truyền hoạt động 87

3.2.8 Các giải pháp đồng bộ khác 88

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90

3.3.1 Đối với Chính phủ 90

3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 90

3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh và Ủy ban nhân dân cấp huyện 91

3.3.4 Đối với các tổ chức Chính trị - xã hội nhận ủy thác 92

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 93

KẾT LUẬN 94

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96

DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ, TỪ VIẾT TẮT

KFW Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

LĐT &XH Lao động Thương binh và Xã hội

NHCS Ngân hàng Chính sách

NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội

NHNo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

NS&VSMT Nước sạch và vệ sinh môi trường

TK&VV Tiết kiệm và vay vốn

TTCP Thủ tướng Chính phủ

XKLĐ Xuất khẩu lao động

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Bảng 2.1 – Tình hình tăng trưởng cơ cấu nguồn vốn qua các năm từ 2013-2017 37

Bảng 2.2 - Công tác sử dụng nguồn vốn giai đoạn 2013-2017 39

Bảng 2.3 - Dư nợ của NHCSXH tỉnh Hòa ình giai đoạn 2013-2017 40

Bảng 2.4 - Tổng dư nợ uỷ thác qua các tổ chức CT-XH năm 2017 42

Bảng 2.5 - Kết quả vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hòa ình giai đoạn 2013-2017 45

Bảng 2.6 - Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng cho vay hộ nghèo 46

Bảng 2.7 - Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2017 47

Bảng 2.8 - Tỷ lệ nợ khoanh cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2017 49

Bảng 2.9 - Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2017 50

Bảng 2.10 - Vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013 - 2017 51

Bảng 2.11 - Hệ số thu nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2017 52

Bảng 2.12 - Tỷ lệ thu hồi nợ gốc đến hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2017 52

Bảng 2.13 - Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013 - 2017 53

Bảng 2.14 - Số hộ thoát nghèo giai đoạn 2013 - 2017 54

ảng 2.15 – Kết quả điều tra chất lượng cho vay hộ nghèo 56

Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo 12

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức NHCSXH tỉnh Hoà Bình 30

Biểu đồ 2.1 - Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Hòa ình giai đoạn2013-2017 35

Biểu đồ 2.2- Tình hình cho vay của NHCSXH tỉnh Hòa Bình giai đoạn 2013 - 2017 41 Biểu đồ 2.3 - Tình hình biến động nợ quá hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013–2017 48

MỞ ĐẦU

1 Tín ần t ết ủ đề tà

Mục tiêu giảm đói nghèo của Đảng và Nhà nước Việt Nam đã đạt được những thành tựu rất quan trọng góp phần phát triển bền vững kinh tế - xã hội đất nước, trong nhiều năm qua đã triển khai nhiều chính sách, đặc biệt là chính sách tín dụng đối với người nghèo Nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, thực hiện chủ trương, tín dụng chính sách đối với người nghèo, ngày 04/10/2002 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác đồng thời TTCP ký QĐ số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 thành lập NHCSXH

Hòa ình là một tỉnh miền núi thuộc vùng Tây ắc, về mặt bằng kinh tế chung Hòa Bình là tỉnh nghèo do vậy, Đảng bộ tỉnh Hòa ình coi giảm nghèo là một quyết tâm chính trị trọng tâm, huy động trí tuệ, sức lực của toàn Đảng, toàn quân và nhân dân các dân tộc trong tỉnh

Qua 15 năm thành lập, thực hiện chức năng, nhiệm vụ của mình, chi nhánh NHCSXH tỉnh Hòa ình đã góp phần vào việc thực hiện tín dụng chính sách và đã trở thành là công cụ đắc lực góp phần vào mục tiêu giảm nghèo bền vững của tỉnh Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hòa ình hiện vẫn còn nhiều khó khăn, hạn chế Để nâng cao vai trò, hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo trong thời gian tới NHCSXH tỉnh Hòa ình cần tìm được các giải pháp phù hợp, nhất là những giải pháp mang tính đột phá

2 Tổn qu n n n u l n qu n đến đề tà

Đề tài về nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH của một số chi nhánh khác cũng đã được một số tác giả nghiên cứu trên nhiều góc nhìn khác nhau với thời gian, phạm vi và đối tượng nghiên cứu khác nhau

như: Đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội

hành phố Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội, tác giả Nguyễn

Thị ích Diệu (2012) Luận văn đã đưa ra những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng của NHCSXH, phân tích, đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng trong giai đoạn

2007 -2011 tại NHCSXH Thành phố Hà Nội đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHCSXH Thành phố Hà Nội

Luận văn thạc s - Học viện Tài chính đề tài: hực trạng và giải pháp nâng

cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH tỉnh Lào Caicủa tác giả

Nguyễn Thị Thu (2013), luận văn cũng đã đưa ra những vấn đề cơ bản về cho vay với hộ nghèo và phân tích thực trạng, giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Lào Cai

Luận văn thạc s kinh tế của tác giả Lã Thu Trang với đề tài “Nâng cao hiệu

quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” - Học

viện Ngân hàng - năm 2015 Đề tài nghiên cứu một số lý luận cơ bản về cho vay và hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam để từ đó đề xuất những giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam

Luận văn thạc s kinh tế của tác giảNguyễn Đức Toàn với đề tài “Giải pháp

nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội hành phố Hà Nội” - Trường Học viện Ngân hàng - năm 2016 Luận văn đã hệ

thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH, phân tích, đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo trong giai đoạn

2013 - 6/2016 tại NHCSXH Thành phố Hà Nội từ đó đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo tại NHCSXH Thành phố Hà Nội

Các đề tài trên đã hệ thống hoá cơ sở lý luận về cho vay hộ nghèo, chất lượng cho vay hộ nghèo trên cơ sở phân tích các nhóm chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng, từ đó đề xuất các giải pháp mang tính thiết thực áp dụng vào thực tiễn của một số chi nhánh NHCSXH

Tuy vậy, các đề tài trên mới dừng lại ở phân tích hoạt động cho vay, các chỉ tiêu về hiệu quả kinh tế thông qua tăng trưởng nguồn vốn, nợ của chương trình cho vay hộ nghèo, đánh gía chất lượng cho vay hộ nghèo thông qua một số chỉ tiêu cơ bản là tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh, số hộ dư nợ, doanh số cho vay, dư nợ

Chất lượng hoạt động tín dụng đối với NHCSXH đặc biệt đối với hộ nghèo ngoài các chỉ tiêu cơ bản trên cần phải phân tích đến một số chỉ tiêu phán ánh sự khác biệt về bản chất giữa tín dụng chính sách và tín dụng thương mại xuất phát từ bản chất của tín dụng đối với hộ nghèo đó là: phân tích r bản chất của việc theo d i

nợ quá hạn đối với NHCSXH, phân tích các chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng thực tế của hoạt động cho vay hộ nghèo là: tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn theo hợp đồng vay vốn, hiệu suất sử dụng vốn, cách thức điều hành nguồn vốn cho vay, cách thức điều hành hoàn thành các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng qua từng phiên của giao dịch xã đến việc phân tích các chỉ tiêu phản ánh, đánh giá hiệu quả về mặt

xã hội mà chương trình đem lại Đây chính là những chỉ tiêu quan trọng phán ánh bản chất chất lượng tín dụng riêng có của NHCSXH, phản ánh hiệu quả chất lượng tín dụng mà mô hình ngân hàng đặc thù này đem lại Những vấn đề này ở các đề tài nghiên cứu trước đây chưa được làm sáng tỏ Đề tài luận văn của em trên cơ sở phân tích r những vấn đề nêu trên nhằm đánh giá chi tết về mặt thực trạng để có định hướng r ràng và đưa ra các phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay đối với hộ nghèo

Ngoài ra, với những đặc thù riêng cùng với những định hướng chiến lược phát triển của NHCSXH trong thời gian tới, trong đề tài cũng mạnh dạn kiến nghị với Chính phủ, với NHCSXH Trung ương, UBND tỉnh Hòa ình và U ND cấp huyện cũng như các tổ chức CT-XH nhận ủy thác để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH nói chung và NHCSXH tỉnh Hòa ình nói riêng phù hợp hơn trong những năm tiếp theo

Đối với NHCSXH, bên cạnh những kết quả đạt được trong thời gian vừa qua với rất nhiều nỗ lực song trong quá trình triển khai vẫn còn bộc lộ một số khó khăn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chương trình cho vay hộ nghèo đến nay vẫn chưa có một nghiên cứu tổng thể chính thức nào để đánh giá nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam nói chung và chất lượng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH chi nhánh tỉnh Hòa ình nói riêng Vì vậy, cùng với sự kế thừa từ các nghiên cứu trước đó và với vai trò là một cán bộ quản lý

đang làm việc tại NHCSXH tỉnh Hòa ình, với mong muốn góp phần tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với trong l nh vực tín dụng đối với hộ nghèo,

em chọn đề tài luận văn thạc s Tài chính - Ngân hàng của mình là “Nân o ất

lƣợn oạt độn o v y đố vớ ộ n èo tạ N ân àn C ín sá xã ộ C

- Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hòa ình giai đoạn 2013-2017

- Phương pháp nghiên cứu kinh tế học: phân tích, thu thập, tổng hợp và xử lý thông tin, thống kê kết hợp với quan sát thực tế để làm r đề tài nghiên cứu; chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu và đồ thị

6 N ữn đ n p ủ luận văn

- Nguồn tài liệu: Kế thừa các tác giả đi trước, luận văn bổ sung và làm r hơn

những vấn đề lý luận về tín dụng nói chung và hoạt động cho vay của NHCSXH nói riêng đối với người nghèo

- Làm r những thành tựu, hạn chế trong hoạt động cho vay cho hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hòa ình hiện nay, tìm ra nguyên nhân dẫn đến tình trạng đó

- Đề xuất một số giải pháp phù hợp với điều kiện thực tiễn của tỉnh để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH đối với người nghèo, nhằm giúp

họ thoát nghèo bền vững trong thời gian tới

7 Kết ấu ủ luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn gồm có 3 chương:

C ƣơn 1: Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với

hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội

C ƣơn 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại

Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Hòa ình

C ƣơn 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ

nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Hòa Bình

Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của TTCP nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo, để thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, tiền thân của NHCSXH là Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo do NHNo thực hiện từ năm 1994-1995, sau đó là Ngân hàng Phục vụ người nghèo từ tháng 8/1995 đến tháng 12/2002 nằm trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Chính sách xã hội là ngân hàng đặc thù của Chính phủ, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận trong l nh vực tài chính ngân hàng nhằm thực hiện nhiệm

vụ tín dụng chính sách đảm bảo mục tiêu CT-XH có một số đặc điểm sau:

Thứ nhất, về mục đích hoạt động: NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi

nhuận, mà vì mục tiêu an sinh xã hội, thực hiện cho vay với lãi suất và các điều kiện

ưu đãi, mức cho vay và lãi suất cho vay do Chính phủ quy định tùy thuộc vào từng thời kỳ cụ thể NHCSXH là Ngân hàng của Chính phủ, có tư cách pháp nhân, tự chủ

về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng của mình trước pháp luật; thực hiện bảo tồn và phát triển vốn; bù đắp chi phí và rủi ro hoạt động tín dụng

Thứ hai, về đối tượng phục vụ: NHCSXH hoạt động trong l nh vực tín dụng

chính sách phục vụ hộ gia đình nghèo, các đối tượng chính sách gặp khó khăn thiếu thốn trong cuộc sống không đủ điều kiện để vay vốn từ các NHTM

Thứ ba, về mô hình hoạt động: NHCSXH có HĐQT và an đại diện HĐQT

các cấp HĐQT có chức năng quản trị các hoạt động của NHCSXH, phê duyệt chiến

lược phát triển dài hạn, kế hoạch hoạt động hàng năm, ban hành các văn bản về chủ trương, chính sách, quy chế tổ chức và hoạt động của NHCSXH các cấp Tại cấp Trung ương: Chủ tịch HĐQT là Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, tại cấp tỉnh, huyện Trưởng an đại diện HĐQT do Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch U ND cùng cấp làm Trưởng ban Thành viên ban đại diện các cấp có sự tham gia của các thành viên

là lãnh đạo các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức CT-XH, Chủ tịch xã là thành viên ban đại diện HĐQT cấp huyện NHCSXH có mạng lưới hoạt động tại 63 chi nhánh tỉnh, thành phố và trên 600 Phòng giao dịch tại các huyện, thành phố, thị

xã trên toàn quốc

Thứ tư, về phương thức cho vay: Điểm nổi trội trong phương thức quản lý nguồn

vốn tín dụng chính sách đó là NHCSXH triển khai tín dụng chính sách thông qua phương thức cho vay ủy thác bán phần qua các tổ chức CT-XH nhận tại địa phương Qua phương thức cho vay này đã phát huy sức mạnh tổng hợp, khai thác được tiềm năng to lớn về nguồn lực, trí tuệ của toàn xã hội phục vụ cho sự nghiệp giảm nghèo, với phương châm tiết giảm tối đa chi phí cho người vay vốn, giúp NHCSXH duy trì được bộ máy gọn nhẹ nhưng vẫn quản lý, phục vụ được một khối lượng khách hàng lớn với địa bàn hoạt động rộng, trải dài đến vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Đây là kênh dẫn vốn và phương thức quản lý nguồn vốn tín dụng theo mô hình đặc thù, sáng tạo, phù hợp với hệ thống chính trị, bộ máy quản lý nhà nước và điều kiện kinh tế

- xã hội nước ta

Thứ năm, về nguồn vốn hoạt động: NHCSXH có nguồn vốn chủ yếu từ ngân

sách Nhà nước, thể hiện vai trò chủ sở hữu của Nhà nước đối với NHCSXH Nhà nướccấp vốn điều lệ khi ngân hàng đi vào hoạt động và bổ sung trong quá trình hoạt động Việc gia tăng nguồn vốn tùy thuộc vào nhiều yếu tố: chính sách đối với các đối hộ nghèo, năng lực tài chính của NHCSXH, nhu cầu về vốn của khách hàng… Ngoài ra, NHCSXH được huy động vốn trên thịtrường từ các tổ chức, cá nhân trong

và ngoài nước để bổ sung thêm nguồn vốn hoạt động và được Chính phủ đảm bảo khả năng thanh toán đối với các nguồn vốn huy động

Thứ sáu, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc

bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách

1.1.2 Cá oạt độn ủ yếu ủ N ân àn C ín sá xã ộ

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

ên cạnh nguồn vốn được tạo lập từ NSNN hoặc có nguồn gốc từ NSNN,

NHCSXH thực hiện huy động vốn theo các hình thức sau:

- Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi đối với các tổ chức và tầng lớp dân cư bao gồm: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, đặc biệt huy động tiền gửi tiết kiệm đối với người nghèo thông qua tổ TK&VV

- Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác, vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước, vay tiết kiệm ưu điện, ảo hiểm xã hội Việt Nam, vay Ngân hàng Nhà nước; mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các khách hàng trong và ngoài nước

- Nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức CT-XH, các hiệp hội, các tổ chức phi chính phủ trong nước và nước ngoài Nhận các nguồn vốn của của Chính phủ và UBND các cấp để cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách khác

1.1.2.2 hực hiện dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ

NHCSXH có hệ thống thanh toán để thực hiện cung ứng dịch vụ ngân hàng

về thanh toán và ngân quỹ Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt và thực hiện các dịch vụ khác theo quy định

1.1.2.3 Cho vay các chương trình tín dụng ưu đãi

Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ SXKD tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu Quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội Đến 31/12/2017, NHCSXH đang thực hiện cho vay 25 chương trình tín dụng, trong đó có 21 chương trình cho vay bằng nguồn vốn trong nước và 4 chương trình cho vay bằng nguồn vốn nước ngoài đó là:

- Cho vay hộ nghèo;

- Cho vay hộ cận nghèo;

- Cho vay hộ thoát nghèo;

-Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn;

- Cho vay Giải quyết việc làm từ Quỹ quốc gia về việc làm;

- Cho vay chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn;

- Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;

-Cho vay người lao động thuộc huyện nghèo đi XKLĐ;

- Cho vay người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp theo QĐ số 52/2012/QĐ-TTg;

- Cho vay vốn phát triển sản xuất đối với hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn giai đoạn 2012 - 2015 theo QĐ số 54/QĐ-TTg;

- Cho vay vốn hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo và hộ nghèo ở xã, thôn,

bản đặc biệt khó khăn giai đoạn 2013-2015 theo QĐ số 755/QĐ-TTg

- Cho vay hộ SXKD tại vùng khó khăn;

- Cho vay Thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn;

- Cho vay hộ nghèo xây dựng chòi phòng tránh lũ, lụt;

- Cho vay nhà ở vùng thường xuyên ngập lũ đồng bằng sông Cửu Long;

- Cho vay hỗ trợ giải quyết đất ở và giải quyết việc làm cho đồng bào dân tộc thiểu

số nghèo, đời sống khó khăn vùng đồng bằng sông Cửu Long giai đoạn 2013 -2015;

- Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo QĐ số 167/2008/QĐ-TTg;

- Cho vay để ký quỹ đối với người lao động đi làm việc tại Hàn Quốc;

- Cho vay dự án chương trình phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn KFW;

- Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp (WB);

- Cho vay dự án IFAD và dự án RIDP tại Tuyên Quang;

- Cho vay dự án Rừng ngập mặn miền Nam Việt Nam;

- Cho vay dự án thí điểm mô hình cung cấp dịch vụ tài chính vi mô, tạo việc làm cho những người sống chung và chịu ảnh hưởng bởi HIV/AIDS và người sau

cai nghiện ma tuý;

- Cho vay dự án mở rộng tiếp cận tài chính cho người khuyết tật (Nippon);

- Cho vay khác (các chương trình cho vay từ nguồn vốn địa phương)

Trong 25 chương trình cho vay của NHCSXH thì chương trình cho vay hộ nghèo là chương trình mang nhiều ý ngh a và có một vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của NHCSXH trong sự nghiệp xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước

1 1 3 Côn tá o v y ộ n èo tạ N ân àn C ín sá xã ộ

1.1.3.1 Đặc điểm cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội

Cho vay đối với hộ nghèo là những khoản cho vay chỉ dành riêng cho hộ nghèo, có sức lao động nhưng thiếu vốn để phát triển SXKD NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà vì mục tiêuan sinh xã hội, giảm nghèo bền vững nên việc cho vay người nghèo có những đặc điểm riêng vàđược thực hiện theo cơ chế, nguyên tắc, quy trình cho vay khác với các Ngân hàng thương mại

Thứ nhất, về mục đích cho vay: Cho vay đối với hộ nghèo nhằm phục vụ

SXKD, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo và ổn định xã hội

Thứ hai, đối tượng và nguyên tắc vay vốn: Đối tượng vay vốn phải là hộ

nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn SXKD Về nguyên tắc, hộ nghèo vay vốn phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay đồng thời phải có ngh a vụ hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận

Thứ ba, điều kiện vay vốn: Hộ nghèo vay vốn NHCSXH phải đảm bảo đủ

các điều kiện: Có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay; có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã, phường, thị trấn theo chuẩn

hộ nghèo do ộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ Hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên tổ TK&VV, được tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã

Thứ tư, đối tượng đầu tư đối với hộ nghèo tập trung vào các mục đích sau:

SXKD, dịch vụ; Giải quyết nhu cầu thiết yếu điện sinh hoạt; Giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về học tập; Xây mới nhà ở hoặc vay sửa chữa nhà ở; Xây dựng dự

án cung ứng nước sạch, xây công trình vệ sinh

Thứ năm, lãi suất cho vay: hộ nghèo được vay vốn với lãi suất ưu đãi do TTCP

quyết định cho từng thời kỳ, thống nhất một mức trong phạm vi cả nước Ngoài lãi suất

cho vay hộ nghèo không phải trả thêm bất kỳ một khoản phí nào khác

Thứ sáu, phương thức cho vay: NHCSXH thực hiện cho vay uỷ thác một số

công đoạn qua các tổ chức CT-XH hoặc cho vay trực tiếp Do đối tượng của NHCSXH chủ yếu là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, số lượng khách hàng lớn, món vay nhỏ, địa bàn rộng nên ngân hàng chỉ thực hiện công đoạn giải ngân và thu nợ đến từng hộ vay vốn

Thứ bảy, mức cho vay đối với hộ nghèo: mức cho vay tối đa được quy định đối

với từng chương trình do TTCP quyết định và công bố từng thời kỳ Căn cứ vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay mỗi hộ có thể vay vốn một hay nhiều lần nhưng tổng dư nợ không vượt quá mức dư nợ cho vay tối đa quy định

Thứ tám, cách thức triển khai cho vay thông qua Điểm giao dịch xã: do đặc

thù về đối tượng vay vốn cư trú chủ yếu ở vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn nên NHCSXH tổ chức giao dịch thông qua Điểm giao dịch ở các xã, phường, thị trấn

Do đó, ngoài ưu đãi về lãi suất hộ nghèo vay vốn NHCSXH còn được hưởng những chính sách ưu đãi về điều kiện vay vốn, thời gian vay vốn, cách thức phục vụ

Thứ chín, hộ nghèo vay vốn được hưởng nhiều chính sách ưu đãi từ khi vay vốn

đến khi trả hết nợ: Hộ nghèo không phải thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay, được tổ chức CT-XH, các tổ TK&VV hướng dẫn, hỗ trợ tối đa các công đoạn trong hoàn thiện thủ tục và quy trình vay vốn; được hưởng ưu đãi về cách thức phục vụ: giải ngân, thu nợ tại Điểm giao dịch xã, thu lãi thông qua tổ TK&VV và được xử lý nợ rủi

ro nếu gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan trong quá trình vay vốn

1.1.3.2 Quy trình cho vay hộ nghèo

Quy trình cho vay của NHCSXH đối với hộ nghèo được xây dựng trên cơ sở đơn giản các thủ tục hành chính, nhằm tạo điều kiện cho người nghèo dễ tiếp cận với vốn tín dụng, được thể hiện qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 1 1 Quy trìn o v y ộ n èo

Bước 1: Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn gửi cho Tổ TK&VV

Bước 2: Tổ TK&VV cùng tổ chức Hội, đoàn thể họp bình xét công khai những hộ

nghèo đủ điều kiện vay vốn, kiểm tra các yếu tố trên Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với đối tượng vay vốn theo quy định, lập Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH mẫu 03/TD kèm Giấy đề nghị vay vốn của các tổ viên trình U ND cấp xã

Bước 3: Ban giảm nghèo, UBND cấp xã xác nhận các hộ đề nghị vay vốn

thuộc diện nghèo theo quy định và cư trú hợp pháp tại xã trên Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD) Sau khi có xác nhận của UBND cấp

xã, Tổ TK&VV gửi bộ hồ sơ đề nghị vay vốn tới NHCSXH cấp huyện để làm thủ tục phê duyệt cho vay

Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới U ND cấp xã

Bước 5: U ND cấp xã thông báo cho tổ chức CT-XH cấp xã

Bước 6: Tổ chức CT-XH cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV

Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay thời gian và địa điểm giải ngân

Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp đến người vay

Qua quy trình cho vay của NHCSXH có thể thấy việc cho vay hộ nghèo tại NHCSXH khác hẳn với nghiệp vụ cho vay thông thường tại các NHTM, quy trình

này nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho hộ nghèo tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính sách dễ dàng, thuận tiện nhất

1.1.3.3 Vai trò cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội

Cho vay người nghèo của NHCSXH có một ý ngh a vô cùng quan trọng không chỉ đối với người nghèo mà còn đối với cả xã hội Cụ thể:

Thứ nhất ,giúp người nghèo tiếp cận được với nguồn vốn với lãi suất ưu đãi, tránh tình trạng cho vay nặng lãi: người nghèo không có tài sản và vốn để có thể

tham gia vào quá trình SXKD nếu phải vay vốn trên thị trường với lãi suất cao, chi phí lớn dẫn đến hiệu quả kinh doanh thấp, lợi nhuận không đủ bù đắp chi phí nợ nần chồng chất, đã nghèo lại càng nghèo Việc cho vay vốn ưu đãi hộ nghèo bằng nguồn vốn của Chính phủ đã tạo điền kiện cho hộ nghèo được tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi, ổn định đời sống vật chất và tinh thần của hộ nghèo, bộ mặt xã hội từng bước được đổi mới theo hướng văn minh, hiện đại

Thứ hai, hoạt động của NHCSXH giúp người nghèo tạo việc làm, ý thức được trách nhiệm thông qua hoạt động “vay - trả” Tín dụng chính sách có hiệu quả hơn so

với phương thức cấp phát vốn bởi vì việc hỗ trợ vốn được thực hiện theo phương thức hoàn trả nên nguồn vốn được sử dụng nhiều lần, giúp nhiều người hưởng lợi Nguồn vốn chính sách tạo các tác động tích cực đến người vay,tạo việc làm cho hộ nghèo, sử dụng vốn hiệu quả nhất, tạo ra thu nhập để cải thiện đời sống và đồng thời trả nợ cho ngân hàng xóa bỏ tư tưởng ỷ lại, có ý thức vươn lên thoát nghèo và làm giàu

Thứ ba, phát huy vai trò của cấp ủy, chính quyền địa phương, đặc biệt là cấp

xã trong giảm nghèo, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa phương Để xác định

đúng đối tượng thụ hưởng, đưa chủ trương của Đảng và Nhà nước vào cuộc sống và phát huy tác động tích cực của tín dụng chính sách tới công tác giảm nghèo, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, cấp ủy, chính quyền cấp huyện, cấp

xã buộc phải nỗ lực hơn trong công tác lãnh đạo, điều hành và phối hợp hoạt động với NHCSXH tại địa phương Chính quyền địa phương các cấp có vai trò rất lớn trong việc triển khai hoạt động tín dụng chính sách, hạn chế rủi ro đồng thời phát

huy tác động tích cực của NHCSXH tới phát triển kinh tế - xã hội của địa phương

Thứ tư, cho vay ưu đãi tác động trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Vay vốn NHCSXH giúp người nghèo không những có vốn

để đầu tư mà còn cung cấp kiến thức nhà nông cho hộ nghèo Tại các buổi sinh hoạt định kỳ của tổ TK&VV có phối hợp với các tổ chức đoàn thể và chính quyền phổ biến kiến thức khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư hoặc dạy nghề cho các hội viên giúp hội viên có kiến thức làm kinh tế Tín dụng hộ nghèo đã góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới trong nông nghiệp, thực hiện phân công lại lao động xã hội

Thứ năm, cho vay ưu đãi hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới Giảm

nghèo là nhiệm vụ trọng tâm của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp, các ngành Thông qua việc vay vốn NHCSXH tạo ra mối liên hệ chặt chẽ giữa các tổ chức CT-

XH, của cấp uỷ, chính quyền với khách hàng vay vốn qua đó tăng cường quyền lực lãnh đạo của cấp uỷ, chính quyền trong việc chỉ đạo phát triển kinh tế ở địa phương.Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi bộ mặt kinh tế nông thôn,trật tự

an ninh, an toàn xã hội được giữ vững; hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế - xã hội ở nông thôn

Thứ sáu, hoạt động của NHCSXH góp phần phát huy vai trò của các tổ chức CT-XH trong công cuộc giảm nghèo và giải quyết việc làm Với việc uỷ thác một số

công đoạn cho các tổ chức hội, đoàn thể các cấp trong quy trình cho vay vốn đã phát huy được vai trò của các tổ chức hội nhận ủy thác trong công tác giảm nghèo Thông qua vay vốn, các hộ nghèo trong tổ cùng giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống, số lượng các hội viên ngày càng đông, hoạt động của các tổ chức hội phong phú về nội dung, các hội làm dịch vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo cũng có thêm khoản thu nhập từ phí uỷ thác ngân hàng, ngày càng phát huy vai trò của các tổ chức CT-XH

Với những kết quả đó, có thể khẳng định rằng hoạt động NHCSXH đã đóng một vị trí vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội, là cầu nối tín dụng chính sách giữa hộ nghèo với Nhà nước

1 2 CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với

hộ nghèo

1.2.1.1 Khái niệm về chất lượng cho vay đối với hộ nghèo

Chất lượng của một khoản vay được hiểu là lợi ích kinh tế mà khoản vay đó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay, một khoản vay được coi là có chất lượng tốt khi nó mang lại lợi ích kinh tế cho cả ngân hàng - khách hàng và có sự tác động tích cực đối với thị trường, vốn vay đưa vào quá trình SXKD tạo ra một số tiền lớn đủ để trang trải chi phí, trả được gốc và lãi cho ngân hàng và có lợi nhuận,

góp phần vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế

Trước đây, chất lượng cho vay chỉ bó hẹp trong khái niệm an toàn tín dụng, nó phản ánh mức tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro đối với các khoản cho vay của Ngân hàng Chất lượng cho vay Ngân hàng được coi là cao khi có ít các khoản cho vay xấu, thiệt hại từ các khoản cho vay đó là nhỏ, được hoàn trả theo đúng hợp đồng Tuy nhiên, hiện nay chất lượng cho vay về ngh a rộng phải được xác định bằng tổng thể tất cả các tiêu chí, cả trừu tượng, cụ thể và việc đánh giá có sự linh động nhất định

Chất lượng cho vay là vấn đề mà tất cả các ngân hàng phải quan tâm, rủi ro cho vay sẽ tác động xấu đến uy tín,đe doạ đến sự tồn tại của ngân hàng, chất lượng cho vay là một trong những yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triểncủa ngân hàng Quan hệ cho vay có sự tham gia của hai chủ thể ngân hàng và khách hàngđược đặt trong sự vận động chung của nền kinh tế xã hội, vì thế việc xem xét chất lượng cho vay phải có sự đánh giá từ nhiều góc độ khác nhau: từ phía ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Chất lượng cho vay phải căn cứ vào mức độ thỏa mãn của các bên liên quan: khách hàng - ngân hàng - bên thứ ba các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền Như vậy, chất lượng cho vay chính là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, là sự bảo đảm tồn tại và phát triển của Ngân hàng và là sự phát triển của kinh tế xã hội

Chất lượng cho vay hộ nghèo trước tiên là sự đảm bảo an toàn và hiệu quả

trong hoạt động của Ngân hàng, được thể hiện ở một số chỉ tiêu như: dư nợ cho vay

hộ nghèo của ngân hàng tăng trưởng nhanh, tỷ lệ nợ quá hạn đạt mức an toàn Bên cạnh đó, chất lượng cho vay hộ nghèo còn thể hiện ở khả năng thu hồi đầy đủ, đúng hạn nợ gốc và lãi theo đúng thỏa thuận, hiệu quả và khả năng thu hồi nợ càng lớn thì chất lượng cho vay càng cao Mặt khác, chất lượng cho vay hộ nghèo còn là sự đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng như lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản nhưng vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc và quy định của cho vay ên cạnh đó, chất lượng cho vay hộ nghèo còn được đánh giá qua hiệu quả đối với xã hội, đối với nền kinh tế mà việc triển khai tín dụng đối với người nghèo tác động đến các mặt kinh

tế, chính trị, xã hội Để đánh giá đúng chất lượng cho vay đối với hộ nghèo, cần phải xem xét trên nhiều góc độ khác nhau Cụ thể:

a, Đối với ngân hàng

Theo quan điểm của Ngân hàng thì chất lượng cho vay với các yếu tố cấu thành cơ bản đó là mức độ an toàn của khoản vay và khả năng sinh lời do hoạt động cho vay mang lại Chất lượng cho vay hộ nghèo thể hiện ở mức độ an toàn và khả năng sinh lời do hoạt động này mang lại, khoản vay đó phải được sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Ngoài ra, chất lượng cho vay đối với hộ nghèo còn được thể hiện ở việc cho vay đúng quy trình, đúng đối tượng, bảo toàn được nguồn vốn cho vay

b, Đối với hộ nghèo

Hộ nghèo là đối tượng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ cho vay Vốn vay ưu đãi là nguồn tài trợ quan trọng đối với mỗi hộ gia đình trong quá trình SXKD, mục tiêu của hộ nghèo là phải tối đa hoá giá trị tài sản của mình hay nói

cụ thể hơn là tối đa hoá giá trị sử dụng của khoản vốn vay Vì thế với hộ nghèo để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng điều mà hộ nghèo quan tâm đầu tiên là lãi suất,

kỳ hạn, số tiền được vay, thủ tục vay vốn, phương thức giải ngân và phương thức thu

nợ của khoản vay mà ngân hàng cung cấp có thoả mãn nhu cầu của hộ nghèo hay không, làm sao để các thủ tục được giải quyết một cách nhanh gọn, tiết kiệm thời gian

và chi phí hợp lý Nếu tất cả các yếu tố này đều đáp ứng được nhu cầu của hộ nghèo thì

cho vay được coi là có chất lượng tốt và ngược lại

Như vậy, đứng trên quan điểm của người vay vốn thì đối với hộ nghèo chất lượng cho vay là: Sự thỏa mãn nhu cầu của hộ nghèo về khoản cho vay trên các phương diện: lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân, phương thức thu nợ, quy trình, thủ tục cho vay thuận tiện dễ hiểu nhưng luôn đảm bảo nguyên tắc cho vay

c, Đối với Nhà nước

Chất lượng cho vay hộ nghèo là khả năng đáp ứng những mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trong l nh vực xóa đói, giảm nghèo mà tín dụng chính sách mang lại Đối với Nhà nước, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đòi hỏi hoạt động cho vay của ngân hàng phải giải quyết được công ăn việc làm, xoá đói giảm nghèo, phát triển kinh tế, bảo vệ môi trường hướng tới việc phát triển kinh tế - xã hội một cách bền vững Chất lượng cho vay đối với người nghèo còn được phản ánh qua các chỉ tiêu số hộ nghèo được vay vốn, số hộ thoát nghèo và sự ảnh hưởng của tín dụng chính sách đến quá trình xóa đói giảm nghèo của Chính phủ

Tóm lại, chất lượng cho vay đối với hộ nghèo chính là quy trình cho vay phải đảm bảo đúng đối tượng, thủ tục đơn giản thuận tiện nhằm giúp hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn ưu đãi một cách nhanh nhất, sử dụng vốn vay hiệu quả, đúng mục đích, nâng cao đời sống, vươn lên thoát nghèo Đồng thời ngân hàng phải đảm bảo an toàn

và hiệu quả trong hoạt động Do đó, chất lượng cho vay hộ nghèo cũng chính là sự thoả mãn đồng thời cả ba mục tiêu của ngân hàng, của khách hàng và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đồng thời dung hoà được lợi ích của ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế - xã hội, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động và phát triển bền vững

1.2.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo

Giảm nghèo bền vững là một trong những mục tiêu quan trọng của Đảng và Nhà nước nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế, hạn chế các tệ nạn xã hội, tạo sự công bằng trong xã hội Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay đối với người nghèo là một tất yếu khách quan đối với NHCSXH nhằm thực hiện mục tiêu an sinh xã hội

a, Về phía ngân hàng

Mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay đối với người nghèo là điều kiện tối

ưu cần thiết đối với NHCSXH, chất lượng cho vay đối với người nghèo vừa là yếu

tố đảm bảo cho ngân hàng duy trì hoạt động và phát triển vừa giúp ngân hàng hoàn thành được sứ mệnh của mình trong công cuộc xóa đói giảm nghèo mà Đảng

và Nhà nước đặt ra

Đảm bảo chất lượng các khoản cho vay đối với ngân hàng là một yêu cầu cấp thiết, đặc biệt đối với NHCSXH là một đơn vị phục vụ các đối tượng chính sách, mục tiêu hàng đầu là xóa đói giảm nghèo và bảo toàn vốn của Nhà nước vì thế ngân hàng không thể không quan tâm đến sự an toàn của các khoản cho vay Đối với NHCSXH, đối tượng những người nghèo lại là những hộ gia đình thiếu vốn và kiến thức kinh doanh, việc SXKD có nguy cơ dẫn đến rủi ro cao là rất lớn Vì thế để nâng cao chất lượng cho vay đối với người nghèo thì ngân hàng không chỉ là nơi cung cấp vốn cho người nghèo mà ngân hàng còn phải là nơi hiểu r hơn ai hết về l nh vực kinh doanh của người nghèo, có như thế thì ngân hàng mới mở rộng được các dịch vụ của mình giúp người nghèo tránh được những rủi ro

b,Về phía người nghèo

Người nghèo vay vốn là người trực tiếp sử dụng các khoản vốn vay ngân hàng, chất lượng cho vay đối người nghèo chính là sự thoả mãn nhu cầu của hộ vay

về món vay đó Với nguồn vốn được NHCSXH cho vay, người nghèo phải co phương án sử dụng vốn hiệu quả nhằm đảm bảo được khả năng trả nợ gốc và lãi khi đến hạn và có lợi nhuận để cải thiện cuộc sống Vì thế đối với người nghèo vấn đề chất lượng cho vay là cần thiết và ngày càng được nâng cao

Nếu xét trên quan điểm toàn xã hội thì vấn đề nâng cao chất lượng cho vay đối với người nghèo là rất cần thiết ởi một đồng vốn của NHCSXH cho vay người nghèo là cầu nối trong các mối quan hệ kinh tế Nếu người nghèo sử dụng vốn hiệu quả thì cũng đồng ngh a với việc mang lại hiệu quả cho NHCSXH và cho

xã hội bởi nó góp phần vào việc nâng cao đời sống của hộ nghèo, giúp hộ nghèo vươn lên thoát nghèo, giảm tỷ lệ hộ nghèo cho toàn xã hội, hoàn thành mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững

1.2.2 Hệ thống chỉ tiêu phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo

Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, có rất nhiều phương pháp tiếp cận chất lượng cho vay Để thuận tiện cho việc nghiên cứu cũng như đánh giá một cách toàn diện về chất lượng cho vay của ngân hàng đối với người nghèo, người ta thường xét trong mối quan hệ giữa hai định lượng và định tính

1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng

Khi xem xét chất lượng tín dụng về mặt lượng, thường sử dụng kết quả hoạt động của ngân hàng qua các thông số có thể lượng hóa sau đây:

a Các chỉ tiêu định lượng về chất lượng tín dụng

+ Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và /hoặc lãi đó quá hạn Tuy nhiên, khác với NHTM và các tổ chức tín dụng, đối với NHCSXH đặc biệt

là trong quy định cho vay hộ nghèo, nợ quá hạn được định ngh a trong quy chế phân loại nợ là nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc đã chuyển sang nợ quá hạn

Do đó, chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay hộ nghèo biểu hiện tỷ lệ giữa dư nợ gốc cho vay

hộ nghèo đã bị chuyển sang nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay hộ nghèo

Các ngân hàng có chỉ số tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng minh được chất lượng tín dụng cao của mình và ngược lại Trên thực tế việc kiểm soát, duy trì nợ quá hạn ở một mức độ hợp lý vẫn có thể chấp nhận được và chưa gây nguy hiểm cho hoạt động ngân hàng Thông thường tỷ lệ này nhỏ hơn hoặc bằng 5% và hiện nay với NHCSXH tỷ lệ này là 0,45% Tỷ lệ nợ quá hạn ngầm chỉ ra rủi ro đối với khoản vay và hậu quả có thể xảy ra của các khoản nợ quá hạn, nó chỉ xem xét đến việc hoàn trả phần bị quá hạn chứ không xem xét đến tổng dư nợ có nguy cơ quá hạn hay không Chính vì vậy, nếu tổng

dư nợ cho vay tăng nhanh thì việc sử dụng tỷ lệ nợ quá hạn có thể phản ánh rủi ro không chính xác Do đó, phải thận trọng khi xem xét chất lượng tín dụng bằng việc phân tích kỳ hạn như thế nào thì coi là quá hạn

+ Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nghèo

Tỷ lệ nợ xấu

cho vay hộ nghèo (%) =

Dư nợ (quá hạn + nợ khoanh) hộ nghèo

x 100% Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo

Nợ xấu của NHCSXH được đánh giá bao gồm nợ quá hạn và nợ khoanh Các khoản nợ xấu của NHCSXH gồm các khoản nợ quá hạn tồn đọng từ khi thành lập NHCSXH nhận bàn giao không có khả năng thu hồi, các khoản nợ quá hạn phát sinh trong quá trình hoạt động của NHCSXH và các khoản nợ đã được khoanh theo quyết định của cấp có thẩm quyền

Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nghèo trên tổng dư nợ phản ánh trong tổng dư nợ thì có bao nhiêu phần trăm có thể bị mất vốn.Đối với NHCSXH, nợ xấu có độ rủi ro rất cao, khả năng thu hồi vốn là tương đối khó, khoản vốn của ngân hàng lúc này không còn là rủi ro nữa, mà đó gây thiệt hại cho ngân hàng, là kết quả trực tiếp biểu hiện chất lượng của tín dụng cho vay đối với hộ nghèo Tỷ lệ xấu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng cho vay là rất thấp và lúc này cần phải xem xét lại toàn bộ hoạt động tín dụng của đơn vị

Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô, khả năng tận dụng nguồn vốn trong cho vay của các ngân hàng, nó cho ta biết trong một đồng vốn huy động được thì bao nhiêu đồng được sử dụng trong cho vay Hiệu suất sử dụng càng cao thì hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả và ngược lại

Tỷ lệ thu nợ đến hạn phản ánh số nợ thu được trong tổng nợ đến hạn cho vay

hộ nghèo Tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn cao phản ánh số vốn được thu hồi khi đến hạn lớn, hiệu quả vốn tín dụng tốt, khách hàng đảm bảo khả năng trả nợ khi đến hạn Tỷ

lệ thu hồi nợ đến hạn càng lớn cũng đồng ngh a với vòng quay tín dụng cao

+ Doanh số, tỷ trọng doanh số cho vay hộ nghèo: Doanh số cho vay hộ nghèo

là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng cho hộ nghèo vay trong thời kỳ nhất định, thường là một năm Ngoài ra, ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ nghèo trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng

trong một năm

Tỷ trọng doanh số

cho vay hộ nghèo =

Doanh số cho vay hộ nghèo

x 100 Tổng doanh số cho vay

+ Doanh số, tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay hộ nghèo: Doanh số cho vay

hộ nghèo là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng thu được sau khi giải ngân cho hộ nghèo vay trong một năm Để phản ánh tình hình thu nợ hộ nghèo, ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu nợ được trong tổng

doanh số thu nợ của ngân hàng trong một thời kỳ, chỉ tiêu này tính bằng công thức:

Tỷ trọng doanh số

thu nợ hộ nghèo =

Doanh số thu nợ hộ nghèo

x 100 Tổng doanh số thu nợ

c, Hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo

+Hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo: Đối tượng vay vốn đối với chương

trình cho vay hộ nghèo là người nghèo do đó hiệu quả hoạt động tín dụng được gọi

là cao khi người nghèo nhờ các khoản vốn vay từ ngân hàng có thể phát triển kinh

tế, thoát nghèo và trả nợ đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng Chỉ tiêu hiệu quả cụ thể:

Hiệu quả hoạt động

cho vay người nghèo =

Số người thoát nghèo

Số người vay

+Lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ nghèo

Tuy hoạt động của NHCSXH không vì mục tiêu lợi nhuận nhưng nguồn thu

từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển Lợi nhuận do tín dụng đối với các khoản cho vay hộ nghèo mang lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà cũng có lợi, đảm bảo được độ an toàn của đồng vốn vay

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng =

Lợi nhuận hoạt động tín dụng

Tổng lợi nhuận Đối với góc độ ngân hàng nói chung, nếu ngân hàng chỉ chú trọng việc giảm

và duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà không tăng được thu nhập từ hoạt động tín dụng thì tỷ lệ nợ quá hạn thấp đó cũng không có ý ngh a

1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính

Về mặt định tính chất lượng cho vay thường được xem xét qua việc chấp hành luật pháp, chấp hành văn bản chỉ đạo của Nhà nước, Chính phủ và của Ngân hàng Nhà nước, chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ, chế độ, cũng như việc tuân thủ các điều kiện, các nguyên tắc trong quá trình thực hiện quy trình cho vaytheo quy định Nói đến chất lượng cho vay, trước hết phải xem xét đến việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng có chấp hành tốt pháp luật, các chỉ đạo của Nhà nước, của ngành cũng như tuân thủ quy trình, quy chế nghiệp vụ tín dụng hay không

Ngoài ra, người ta còn xem xét đến các yếu tố như khả năng thu hút khách hàng, yếu tố con người… Trước hết, yếu tố con người chính là cán bộ ngân hàng đặc biệt với cán bộ tín dụng, chất lượng cho vay xuất phát từ chất lượng cán bộ tín dụng Việc đào tạo, sử dụng, đánh giá và đề bạt cán bộ tín dụng phải xem xét về tư cách đạo đức,trình độ và năng lực Cao hơn nữa là trình độ quản lý, nhận thức, chỉ

đạo điều hành của người lãnh đạo vì họ chính là người đề ra các quy định, thể lệ và đưa ra các quyết định

ên cạnh đó, khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng nhưng đánh giá khách hàng về mặt định tính rất khó, trước hết chất lượng cho vay thể hiện ở ý thức trách nhiệm trong việc cho vay vốn, trả nợ của khách hàng, việc xác định chất lượng tín dụng về mặt định tính chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng

và người quản lý cũng như mối quan hệ của họ với khách hàng Mặt khác, xét về mức độ thỏa mãn nhu cầu cho vay của khách hàng thì chất lượng cho vay còn thể hiện ở việc đánh giá của khách hàng về mức độ hài lòng đối với chất lượng phục vụ cho vay hộ nghèo của NHCSXH, sự thoả mãn nhu cầu của hộ vay về món vay về các chỉ tiêu như: lãi suất, kỳ hạn, số tiền được vay, thủ tục vay vốn, phương thức giải ngân và phương thức thu nợ của khoản vay mà ngân hàng cung cấp

1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO

1.3.1 Cá yếu tố ủ qu n từ p í n ân àn

1.3.1.1 Chính sách cho vay

Chính sách cho vay là hệ thống các biện pháp nhằm mở rộng hay hạn chế cho vay để đảm bảo mục tiêu hoạt động của một ngân hàng Đối với NHCSXH chính sách cho vay hộ nghèo được thể hiện dưới hình thức bằng văn bản bao gồm các tiêu chuẩn, hướng dẫn và giới hạn để chỉ đạo quy trình ra quyết định cho vay Khi xây dựng chính sách cho vay, các nhà quản lý đã chú ý sự phù hợp giữa nội dung của chính sách với đường lối phát triển kinh tế - xã hội của Chính phủ Một chính sách cho vay tốt sẽ giúp ngân hàng có cơ sở vững chắc để đảm bảo những khoản cho vay an toàn, hiệu quả

1.3.1.2 Quy trình cho vay

Quy trình cho vay bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cấp vốn, thu nợ được bắt đầu từ khi thẩm định, thiết lập hồ sơ, xét duyệt cho vay nhằm định lượng rủi ro, giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thu lãi cho đến khi thu hồi được nợ Chất lượng cho vay tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt

các quy định trong quy trình cho vay

Cho vay đối với người nghèo thực chất công tác thẩm định, xem xét, kết luận chính xác về đối tượng vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ, những rủi ro có thể xảy ra ước kiểm tra trong suốt quá trình cho vay hộ nghèo giúp ngân hàng nắm được nguyên nhân diễn biến của khoản cho vay đã giải ngân để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy

ra Thu nợ, thu lãi đối với cho vay hộ nghèo là khâu có tính quyết định đến sự tồn tại của NHCSXH Sự nhạy bén của ngân hàng thông qua việc thu lãi, thu nợ để phát hiệnnhững hiện tượng bất thường đối với mỗi món vay, đưa ra biện pháp xử lý chính xác, kịp thời sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn, tác động tích cực tới chất

lượng cho vay

1.3.1.3 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Kiểm tra kiểm soát nội bộ là kiểm tra việc thực hiện chính sách cho vay, quy trình cho vay và các thủ tục có liên quan đến các khoản vay Kiểm tra định kì nhằm phát hiện ra các trường hợp vi phạm để xử lý kịp thời Chất lượng cho vay đối với người nghèo tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện các sai sót phát sinh và hiệu quả các

biện pháp khắc phục

1.3.1.4 Khả năng nguồn vốn

Trong việc nâng cao chất lượng cho vay, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ tạo điều kiện tăng khả năng cho vay Mặt khác,

kì hạn của các khoản huy động vốn cũng ảnh hưởng rất lớn tới kỳ hạn, doanh số từ

các khoản cho vay

1.3.1.5 Công tác tổ chức của ngân hàng

Công tác tổ chức là công tác mà ngân hàng bố trí các hoạt động của mình thông qua việc xây dựng lên các phòng ban chuyên trách Các phòng ban này có sự phối hợp, hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình ra quyết định cấp tín dụng Cơ cấu tổ chức của ngân hàng cần phải sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng, không chồng chéo, các phòng ban có mối quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ với nhau Từ đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng giúp

ngân hàng theo d i, quản lý sát sao các khoản cho vay, đảm bảo tín dụng ngân hàng lành mạnh, cho vay đúng đối tượng, quản lý có hiệu quả và phát hiện xử lý kịp thời

các khoản tín dụng có vấn đề, từ đó nâng cao chất lượng cho vay

1.3.1.6 rình độ và đạo đức cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tham gia vào hoạt động cho vay hộ nghèo là nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay Thực tế đã cho thấy phẩm chất và trình độ của cán bộ tín dụng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay của NHCSXH nói riêng

Cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp sẽ hoàn thành tốt công việc, nghiêm chỉnh chấp hành các quy định, hết lòng tận tụy với công việc Cán bộ tín dụng giỏi

về kỹ năng thạo về nghiệp vụ, có nhiều kinh nghiệm sẽ đánh giá được chính xác đối tượng vay vốn, từ đó phân tích được khả năng và năng lực thực sự của khách hàng

ên cạnh sự hiểu biết về chuyên môn, tinh thần nhiệt huyết với công việc, cán bộ tín dụng còn cần sự hiểu biết về pháp luật, sự hiểu biết về môi trường kinh tế - xã hội để có thể hướng dẫn cho khách hàng chu đáo Như vậy, một cán bộ tín dụng giỏi và có phẩm chất tốt sẽ giúp cho NHCSXH có thể ngăn ngừa, hạn chế những sai

phạm, rủi ro có thể xảy ra khi thực hiện nhiệm vụ

1 3 2 Cá yếu tố á qu n

1.3.2.1 Yếu tố thuộc về khách hàng

Người nghèo ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng, là người trực tiếp sử dụng vốn để tiến hành các hoạt động SXKD, việc ngân hàng có thu hồi được khoản cho vay hay không phụ thuộc vào hộ vay Trước đây, hộ nghèo nhận được rất nhiều khoản hỗ trợ từ Chính phủ, các tổ chức xã hội cho nên nhiều hộ nghèo nhận thức sai về khoản vay ưu đãi và coi đây là một khoản trợ cấp, cho không của Chính phủ nên

họ không quan tâm tới việc trả nợ và vốn vay sẽ bị họ sử dụng sai mục đích

Do vậy, đạo đức của khách hàng, năng lực sản xuất và nhận thức của khách hàng

về quyền lợi và ngh a vụ có liên quan đến khoản vay là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản vay Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ

dân trí, năng lực tổ chức, kinh nghiệm sản xuất của hộ nghèo vay vốn Những yếu tố này chính là tiền đề tạo ra khả năng SXKD có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc và lãi

1.3.2.2 Chất lượng đơn vị ủy thác

Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện cho vay ủy thác qua các tổ chức

CT-XH để thực hiện mốt số công đoạn trong quy trình cho vay hộ nghèo Thông qua mạng lưới các tổ TK&VV mà người nghèo là thành viên của của các tổ này sẽ thực hiện triển khai hoạt động tín dụng chính sách từ cơ sở Chất lượng hoạt động của các tổ chức CT-XH ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH

1.3.2.3 Yếu tố thuộc về môi trường

hộ nghèo là cơ sở để giải quyết tranh chấp tín dụng xảy ra giữa hộ nghèo với Ngân hàng Việc hoàn chỉnh cơ chế, thể hiện tín dụng của ngành đúng với Luật Ngân hàng, phù hợp với thực tiễn là một điều quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay Đồng thời, việc giải quyết những bất cập, không sát thực tế trong môi trường pháp lý và việc vận dụng thực thi các bộ luật đã có như thế nào để có thể tạo được hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động NHCSXH là vấn đề có ảnh hưởng

rất lớn đến hoạt động cho vay

b, Môi trường kinh tế - chính trị – xã hội

Tính ổn định hay bất ổn định về kinh tế - CT-XH và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường nói chung và NHCSXH nói riêng Môi trường ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ nghèo làm ăn có hiệu quả, các

khoản vay sử dụng đúng mục đích, từ đó mang lại hiệu quả kinh tế, các khoản vay được hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi, trên cơ sở đó chất lượng cho vay hộ nghèo được nâng cao Ngược lại nền kinh tế suy thoái, SXKD ngưng trệ, các hộ nghèo kinh doanh thua lỗ, sẽ không có khả năng trả nợ ngân hàng Ngoài ra, đường lối chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước và chính quyền địa phương cũng là một trong những yếu tố thuộc về môi trường kinh tế - CT-XH ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Phạm vi và mức độ cho vay đối với người nghèo qua NHCSXH phải phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước và

chính quyền địa phương

c, Môi trường tự nhiên

Môi trường tự nhiên tác động trực tiếp tới quá trình SXKD của hộ nghèo Những biến động bất khả kháng xảy ra như thiên tai, động đất hạn hán, lũ lụt, hoả hoạn… đều ảnh hưởng tới hoạt động SXKD, đặc biệt đối với NHCSXH khách hàng chủ yếu vay vốn để phát triển các ngành nông, lâm, ngư nghiệp, là những ngành có hoạt động SXKD chịu ảnh hưởng rất lớn từ môi trường khí hậu tự nhiên Vì vậy, khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì các hộ nghèo vay vốn sẽ gặp khó khăn trong sản xuất - kinh doanh - lưu thông hàng hoá, tức nó đã gián tiếp tác động tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy có thể làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng

Tất cả các nhân tố chủ quan và khách quan trên đều ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng hoạt động cho vay người nghèo nói riêng Do vậy,

để nâng cao chất lượng cho vay người nghèo, ngân hàng cần phải có sự nghiên cứu, xem xét và nhận thức một cách đúng đắn các yếu tố trên Đồng thời, kết hợp với kết quả hoạt động thực tiễn của ngân hàng, từ đó đưa ra các biện pháp hạn chế đến mức tối thiểu những tác động đó và có biện pháp khắc phục kịp thời những hạn chế, giảm thiểu rủi ro tối thiểu cho ngân hàng

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Trong chương 1, luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận về nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Qua nghiên cứu đã rút ra một số kết luận sau đây:

1 Cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH nhằm thực hiện chủ trương giảm nghèo bền vững của Đảng và Nhà nước Việc mở rộng quy mô cho vay đòi hỏi hiệu quả cho vay, chất lượng cho vay ngày càng phải được nâng lên đểmột mặt giúp đỡ

hộ nghèo vay vốn SXKD thoát khỏi nghèo đói, ổn định xã hộimặt khác nâng cao uy tín, vị thế của NHCSXH trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam

2 Chất lượng cho vay của NHCSXH phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khách quan và chủ quan Việc nghiên cứu các nhân tố tác động này, nhằm biết được sự tác động tích cực và tiêu cực của từng yếu tố để từ đó có giải pháp khắc phục những tác động tiêu cực, phát huy tích cực, đẩy nhanh tốc độ giảm nghèo bền vững

3 Luận văn đã đưa ra một số tiêu chí để đánh giá chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH, những vấn đề được đề cập trong chương 1 sẽ làm cơ sở, tiền đề

để triển khai cho việc nghiên cứu các chương tiếp theo của luận văn

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO

TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

TỈNH HÕA BÌNH 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo nhằm tạo dựng kênh tín dụng ưu đãi, giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh tạo việc làm, cải thiện đời sống góp phần thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo bền vững, ổn định xã hội

Mô hình tổ chức của NHCSXH tỉnh Hòa ình gồm bộ máy quản trị và bộ phận điều hành trực tiếp

+ Quản trị NHCSXH chi nhánh tỉnh Hòa ình là an đại diện HĐQT cấp tỉnh, huyện do lãnh đạo các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức chính trị – xã hội Tại cấp tỉnh, an đại diện HĐQT tỉnh gồm 12 thành viên do Phó Chủ tịch thường trực

U ND tỉnh làm trưởng ban; Giám đốc Ngân hàng Nhà nước, NHCSXH, Sở Tài chính,

Sở Kế hoạch và đầu tư, Sở Nông nghiệp và phát triển nông thôn, Sở LĐT &XH, Trưởng an dân tộc, Chủ tịch Hội Liên hiệp phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh tỉnh., í thư Đoàn thanh niên Tại cấp huyện: an đại diện HĐQT NHCSXH huyện, thành phố do các Chủ tịch (Phó chủ tịch) U ND huyện làm trưởng ban và các thành viên là trưởng các phòng, ban, Chủ tịch các hội huyện, í thư đoàn thanh niên huyện, Chủ tịch xã, phường Nhiệm vụ của ĐD HĐQT các cấp là tham gia hoạch định nguồn vốn, chính sách đầu tư và giám sát việc thực hiện các chính sách, nhằm đảm bảo nguồn lực của Nhà nước được sử dụng có hiệu quả trên địa bàn tỉnh Hòa ình

+ ộ phận điều hành bao gồm: Tại cấp tỉnh điều hành hoạt động của toàn tỉnh là

an Giám đốc dưới sự tham mưu của các phòng chuyên môn có trách nhiệm tổ chức thực hiện việc quản lý vốn, đưa vốn tín dụng kịp thời đến đối tượng thụ hưởng, đào tạo tay nghề cho cán bộ và hướng dẫn các đối tượng vay vốn thực hiện các chính sách tín dụng của Chính phủ Tại cấp huyện điều hành, triển khai hoat động của NHCSXH cấp huyện có an Giám đốc các Phòng giao dịch Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng được trình bày theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 2 1: Sơ đồ bộ máy tổ NHCSXH tỉn Hoà Bìn

Sơn PGD huyện Đà ắc PGD huyện Mai Châu PGD huyện Tân Lạc PGD huyện Lạc Sơn PGD huyện Yên Thủy

Phòng Kiểm tra kiểm toán nội

bộ

PGD huyện Lạc Thủy

PGD huyện Kim Bôi PGD huyện Cao Phong

Đến nay, NHCSXH tỉnh Hòa Bình có trụ sở chính tại Số 445, đường Cù Chính Lan, phường Phương Lâm, thành phố Hòa ình, tỉnh Hòa ình với 5 phòng chuyên môn, nghiệp vụ: Phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Kiểm tra - Kiểm toán nội bộ, Phòng Hành chính tổ chức, Phòng Tin học và 10 Phòng giao dịch huyện; có 210 điểm giao dịch xã, phường, thị trấn nhằm chuyển tải nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước các đối tượng thụ hưởng kịp thời, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và hiệu quả.Theo mô hình tổ chức của NHCSXH toàn bộ hoạt động của Ngân hàng chịu sự quản lý thống nhất của an giám đốc

- an Giám đốc có chức năng nhiệm vụ quản lý, chỉ đạo hoạt động chung của toàn Ngân hàng thông qua hệ thống các phòng ban an Giám đốc quản lý Ngân hàng theo từng mặt hoạt động gồm có một Giám đốc và một số Phó Giám đốc Giám đốc Ngân hàng là người quản lý và chịu trách nhiệm chung về mọi hoạt động Phó Giám đốc thực hiện một số công việc do Giám đốc uỷ quyền và phải chịu trách nhiệm về l nh vực quản lý trước Giám đốc

- Phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng: thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, quy định hiện thời

và hướng dẫn của NHCSXH Quản lý nguồn vốn, phân bổ nguồn vốn tại đơn vị Triển khai công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn thành phố và thực hiện báo cáo thống kê trong l nh vực kế hoạch nghiệp vụ đối với các cơ quan quản lý Nhà nước Tham mưu các nội dung liên quan đến hoạt động của an đại diện NHCSXH tỉnh Hòa ình

- Phòng Kế toán - Ngân quỹ: thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến công tác tài chính, kế toán của đơn vị Xây dựng kế hoạch, quyết toán tài chính hàng năm, giám sát và quản lý việc sử dụng nguồn vốn và tài sản Tổ chức thực hiện công tác kế toán, hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh, lưu trữ chứng từ kế toán theo đúng chế độ; quản lý kho quỹ và đảm bảo tuyệt đối an toàn Cung cấp các dịch

vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán ngân quỹ Thực hiện chế độ báo cáo liên quan đến công tác tài chính, kế toán, ngân quỹ đúng chế độ hiện hành

- Phòng Kiểm tra - Kiểm toán nội bộ: có chức năng kiểm tra kiểm soát nội bộ các hoạt động của Ngân hàng theo đúng quy định của ngành, pháp luật và của Nhà nước đồng thời là đầu mối phối hợp với các đoàn kiểm tra về kiểm tra kiểm toán tại NHCSXH tỉnh Hòa ình

- Phòng Tin học: Quản lý và đảm bảo việc vận hành toàn bộ các chương trình phần mềm ứng dụng trong nghiệp vụ ngân hàng Quản lý về an toàn bảo mật thông tin của ngân hàng, an toàn trong vận hành các phần mền ứng dụng Triển khai

hệ thống phần cứng đảm bảo việc vận hành các phần mềm được đảm bảo Khai thác các phần mềm ứng dụng phục vụ cho công tác chỉ đạo điều hành về các mảng nghiệp vụ: kiểm tra, tín dụng, kế toán và điện báo thống kê của Ngân hàng

- Phòng Hành chính - Tổ chức: có nhiệm vụ bố trí sắp xếp lao động, lập kế hoạch tiền lương, đào tạo cán bộ, lập kế hoạch mua sắm tài sản, công cụ, trang thiết

bị máy móc, thiết bị văn phòng cho hoạt động của các phòng ban và các Phòng giao dịch Thực hiện các nhiêm vụ về công tác Hành chính tại Hội sở tỉnh

- NHCSXH tỉnh Hòa ình có 10 Phòng giao dịch NHCSXH huyện thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ của Ngân hàng tại địa phương

Từng phòng và các PGD NHCSXH huyện trực thuộc có bộ máy quản lý riêng nhưng hoạt động phải đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ do Ngân hàng giao và phối hợp chặt chẽ với nhau trên một số l nh vực để tạo điều kiện cho nhau hoạt động vì mục đích chung của toàn Ngân hàng

2.1.2 Nhiệm vụ, đối tượng phục vụ của Ngân hàng Chính sách hội tỉnh Hòa Bình

2.1.2.1 Nhiệm vụ

Qua 15 năm hoạt động, NHCSXH Hòa ình đã từng bước ổn định, phát triển

về tổ chức và hoạt động nghiệp vụ, triển khai các nhiệm vụ được NHCSXH Việt Nam và U ND tỉnh Hòa ình giao Cụ thể

a Hoạt động huy động vốn

+ Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ chức và tầng lớp dân cư bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo