Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Ngân hàng chính sách xã hội quận Kiến An

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG ĐÀO THỊ PHƯƠNG THẢO BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO, HỘ CẬN NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH S

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

ĐÀO THỊ PHƯƠNG THẢO

BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI

HỘ NGHÈO, HỘ CẬN NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

XÃ HỘI QUẬN KIẾN AN

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

HẢI PHÒNG - 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

ĐÀO THỊ PHƯƠNG THẢO

BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI

HỘ NGHÈO, HỘ CẬN NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

XÃ HỘI QUẬN KIẾN AN

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8.31.01.10

Người hướng dẫn khoa học: TS Bùi Thị Minh Tiệp

HẢI PHÒNG – 2018

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ luận văn nào khác

Tôi xin cam đoan rằng các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc

Kiến An, ngày 20 tháng 11 năm 2018

Tác giả luận văn

Đào Thị Phương Thảo

LỜI CẢM ƠN Trước hết, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo hướng dẫn,

TS Bùi Thị Minh Tiệp, người đã tận tình hướng dẫn và đưa ra những gợi ý hết sức quý báu giúp tôi hoàn thành bản luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn các Thầy, Cô của Khoa đào tạo sau đại học - Trường Đại học Hải Phòng đã trang bị cho tôi nhiều kiến thức và kinh nghiệm quý báu trong suốt khóa học vừa qua

Cuối cùng, tôi xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh quận Kiến An đã giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong việc thu thập số liệu và hoàn thiện bản luận văn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC BẢNG BIỂU vi

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO, CẬN NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 4

1.1 Khái quát về hộ nghèo và sự cần thiết hỗ trợ vốn cho hộ nghèo 4

1.1.1 Tổng quan về hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác 4 1.1.2 Tiêu chí đánh giá hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác 6

1.2 Tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác 7

1.2.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác 7

1.2.2 Nội dung của hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác 1.2.3 Tiêu chí phản ánh hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác 10

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác 19

1.3.1 Các nhân tố chủ quan 19

1.3.2 Các nhân tố khách quan 24

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO, HỘ CẬN NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH TẠI CHI NHÁNH NHCSXH QUẬN KIẾN AN 26

2.1 Khái quát về NHCSXH quận Kiến An 26

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHCSXH quận Kiến An 26

2.2 Thực trạng và hiệu quả cho vay hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác tại NHCSXH quận Kiến An 30

2.2.1 Kết quả hoạt động cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác tại NHCSXH quận Kiến An 30

2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác tại chi nhánh NHCSXH quận Kiến An 32

2.3 Đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác 40

2.3.1 Những kết quả tích cực đã đạt được 40

2.3.1.1 Hiệu quả kinh tế 40

2.3.1.2 Hiệu quả về mặt xã hội 41

2.3.2 Một số hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân 42

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG NHIỆM VỤ VÀ BIỆN PHÁP THỰC HIỆN MỤC TIÊU XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA NHCSXH QUẬN KIẾN AN 49

3.1 Phương hướng nhiệm vụ các năm tiếp theo 49

3.1.1 Hoạt động của Ban đại diện 49

3.1.2 Hoạt động của Ban giảm nghèo trong việc phối hợp với NHCSXH và Tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác trên địa bàn 49

3.1.3 Hoạt động của NHCSXH 50

3.1.4 Hoạt động dịch vụ ủy thác của các tổ chức Chính trị - xã hội 51

3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay xóa đói giảm nghèo 52

3.2.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 52

3.2.2 Biện pháp về huy động vốn 53

3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 54

3.2.4 Nhân rộng các mô hình, kinh nghiệm giảm nghèo hiệu quả 55

3.2.5 Biện pháp nâng cao chất lượng giao dịch phường 56

3.2.6 Củng cố nâng cao hiệu quả hoạt động của Tổ Tiết kiệm và vay vốn 57

3.2.7 Về công tác cán bộ 58

3.3 Đề xuất, kiến nghị 61

3.3.1 Đề nghị với Thành phố 61

3.1.2 Đề nghị Chi nhánh NHCSXH thành phố 61

3.1.3 Đề nghị Chi nhánh NHCSXH thành phố đề nghị NHCSXH Việt Nam 62

KẾT LUẬN 63

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64

DANH MỤC BẢNG BIỂU

2.2 Tổng hợp doanh số cho vay giai đoạn 2013 - 2017 29

2.3 Tỷ lệ thu lãi từ cho vay hộ nghèo, cận nghèo và các đối

2.4 Số lượt hộ nghèo và các đối tượng khác vay vốn giai đoạn

2.6 Tỷ lệ nợ quá hạn đối với cho vay hộ nghèo 32 2.7 Tổng hợp tình hình cho vay ở 10 phường đến 31/12/2017 32 2.8 Số hộ thoát nghèo giai đoạn 2013 - 2017 34

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU

NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội

NHTM Ngân hàng thương mại

GQVL Giải quyết việc làm

HSSV Học sinh sinh viên

LĐNN Lao động nước ngoài

NS&VSMT Nước sạch và vệ sinh môi trường

DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ

HĐND Hội đồng nhân dân

MỞ ĐẦU

1 Lí do chọn đề tài

Xóa đói giảm nghèo là một chiến lược của Chính phủ Việt Nam nhằm giải quyết vấn đề đói nghèo và phát triển kinh tế Việt Nam Một quốc gia không giải quyết dứt điểm xóa đói giảm nghèo thì luôn ẩn chứa nguy cơ phát triển không bền vững dẫn đến những hậu quả bất ổn định về kinh tế - xã hội

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến đói nghèo trong đó nguyên nhân chính

là do hộ dân thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Chính vì vậy mà ngày 04 tháng 10 năm 2002, Chính phủ đã quyết định thành lập Ngân hàng chính sách

xã hội nhằm cho vay hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách Để chuyển tải vốn tín dụng chính sách đến đúng đối tượng thụ hưởng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ tối đa cho người nghèo trong điều kiện phải tinh giản biên chế, tiết giảm chi phí quản lý, ngân hàng chính sách xã hội

đã thực hiện phương thức quản lý thông qua hình thức ủy thác từng phần cho các tổ chức hội, đoàn thể, các tổ tiết kiệm và vay vốn và tổ chức giao dịch trực tiếp tại xã, phường

Ngân hàng Chính sách xã hội có hai phương thức cho vay: cho vay trực tiếp và cho vay ủy thác Cho vay ủy thác nghĩa là Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện ủy thác một số công đoạn trong quy trình cho vay cho bốn tổ

Chiến binh, Hội Liên hiệp phụ nữ, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh Hiện có hàng vạn cán bộ của các Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh đang tham gia thực hiện dịch vụ ủy thác cho NHCSXH

Tuy nhiên, lĩnh vực cho vay hộ nghèo vẫn còn nhiều khó khăn, phức tạp như: quy mô tín dụng chưa lớn, hiệu quả xóa đói giảm nghèo chưa cao, hoạt động của NHCSXH chưa thực sự bền vững… những vấn đề trên thự sự rất phức tạp, nhưng chưa có mô hình thực tiễn và chưa được nghiên cứu đầy

đủ Để giải quyết tốt vấn đề nghèo đói ở Việt Nam nói chung và cho vay hộ nghèo nói riêng, đòi hỏi phải được nghiên cứu một cách có hệ thống, khách quan và khoa học, mà phải có sự quan tâm đặc biệt của Nhà nước cũng như toàn xã hội

Kiến An là một trong những quận nội thành của thành phố Hải Phòng,

có tổng diện tích tự nhiên là 29,6 km², dân số 120.197 người (tính đến thời điểm 31/12/2017 nguồn Trung tâm Dân số Kế hoạch hóa gia đình quận Kiến An) Đây là quận duy nhất của Hải Phòng được thiên nhiên ưu đãi có cả

đô thị, đồng bằng, rừng núi, rất thuận lợi cho đầu tư phát triển công nghiệp, nông nghiệp, giao thông, đặc biệt là du lịch, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển một cách toàn diện Tuy là một quận nội thành song số lượng hộ nghèo trên địa bàn quận vẫn còn nhiều, đây là vấn đề nhức nhối mà lãnh đạo quận luôn quan tâm tìm cách làm sao giảm được hộ nghèo nhiều hơn

Để đạt được mục tiêu không còn hộ nghèo tại quận Kiến An, cần có sự tham gia tích cực của các ban, ngành, các tập thể và cá nhân có liên quan của quận trong đó vai trò quan trọng của Ngân hàng chính sách mang tính quyết định Nhận thức rõ được tầm quan trọng và sự cấp thiết của vấn đề nên em lựa chọn nghiên cứu đề tài:

“Biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác tại ngân hàng chính sách xã hội quận Kiến An”

2 Mục đích - Đối tượng - Phạm vi nghiên cứu đề tài

- Mục đích nghiên cứu: Đánh giá thực trạng cho vay đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách tại chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội quận Kiến An

- Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách ở chi nhánh hàng chính sách xã hội quận Kiến An

- Phạm vi nghiên cứu: Hiệu quả cho vay hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách giai đoạn 2013 - 2017 của Ngân hàng chính sách xã hội quận Kiến An

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp sử dụng các phương pháp: thống kê, so sánh, đối chiếu, để làm rõ vấn đề nghiên cứu

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài gồm 3 chương sau:

Chương 1: Cơ sở lí luận về hiệu quả tín dụng cho vay hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội

Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội quận Kiến An

Chương 3: Phương hướng, nhiệm vụ và biện pháp thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội quận Kiến An

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY

HỘ NGHÈO, CẬN NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH TẠI

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái quát về hộ nghèo và sự cần thiết hỗ trợ vốn cho hộ nghèo 1.1.1 Tổng quan về hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác

Cho vay hộ nghèo tại NHCSXH là cho vay vốn tín dụng ưu đãi đối với

hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình Mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, đảm bảo an sinh xã hội (Nguồn wedsite NHCSXH Việt Nam)

* Đặc điểm cho vay hộ nghèo, cận nghèo:

Hộ nghèo vay vốn ngân hàng chính sách xã hội là hộ có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay; có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã (phường, thị trấn) sở tại theo chuẩn hộ nghèo

do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ

Hộ nghèo vay vốn tại ngân hàng chính sách xã hội không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên tổ tiết kiệm và vay vốn, được tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn

có xác nhận của Ủy ban nhân dân cấp xã

Vốn vay được sử dụng đầu tư cho hoạt động chăn nuôi, sản xuất kinh doanh, dịch vụ; làm mới và sửa chữa nhà ở; điện sinh hoạt; xây dựng các công trình nước sạch; giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về chi phí học tập cho học sinh

Lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ, thống nhất một mức trong phạm vi cả nước (Lãi suất cho vay ưu đãi tính đến 31/12/2017 đối với hộ nghèo và giải quyết việc

làm hiện nay là 0,55%/tháng, cận nghèo là 0,66%/tháng, thoát nghèo là 0,6875%/tháng, nước sạch và vệ sinh môi trường 0,75%)

Mức cho vay đối với từng hộ nghèo được xác định căn cứ vào: nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng trả nợ của hộ vay (Hiện nay mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng/ hộ/chương trình)

Thời hạn vay vốn đối với hộ nghèo phù hợp với đối tượng và thời gian luân chuyển của chu kỳ sản xuất, kinh doanh và được cho vay nhiều lần cho đến khi thoát nghèo

Ngân hàng chính sách xã hội thực hiện ủy thác cho 04 tổ chức chính trị

- xã hội thực hiện một số nội dung công việc trong quy trình cho vay vốn hộ nghèo, trong đó có việc thành lập và quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn NHCSXH tổ chức giải ngân, thu nợ trực tiếp đến từng người vay tại các điểm giao dịch xã và tổ chức hạch toán, theo dõi nợ vay đến từng người vay Nội dung ủy thác gồm:

- Thông báo và phổ biến các chính sách tín dụng có ưu đãi đến đối tượng thụ hưởng; tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư,

để giúp người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả; họp đánh giá định kỳ hoặc đột xuất

- Tham gia buổi bình xét công khai hộ vay vốn của tổ tiết kiệm và vay vốn; chỉ đạo, kiểm tra, giám sát, đánh giá hoạt động của tổ TK&VV

- Phối hợp với các bên có liên quan kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ vay trả nợ

Việc ủy thác cho Hội, Đoàn thể là nhằm công khai hóa, xã hội hóa hoạt động tín dụng chính sách, phát huy sức mạnh của cả hệ thống chính trị, của tổ chức Hội, đoàn thể, đồng thời củng cố hoạt động của tổ chức Hội ở cơ sở Việc bình xét hộ vay vốn công khai, dân chủ đảm bảo đưa vốn đến đúng đối tượng thụ hưởng Mặt khác, việc ủy thác giúp đối tượng thụ hưởng tiếp cận

dễ dàng, hiệu quả với dịch vụ tài chính, tiết kiệm của Ngân hàng Chính sách

xã hội

Quan hệ giữa Ngân hàng và Hội, Đoàn thể được xác lập qua văn bản liên tịch, văn bản thỏa thuận (cấp trung ương); văn bản liên tịch (cấp tỉnh, huyện) và hợp đồng ủy thác (cấp xã)

1.1.2 Tiêu chí đánh giá hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác

Căn cứ Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg, ngày 19 tháng 11 năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020 và Thông tư số 14/2018/TT- BLĐTBXH, ngày 26 tháng 9 năm 2018 của Bộ Lao động - Thương binh và xã hội sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 17/2016/TT-BLĐTBXH, ngày 28 tháng 6 năm 2016 của

Bộ Lao động - Thương binh và xã hội hướng dẫn quy trình rà soát hộ nghèo,

hộ cận nghèo hàng năm theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020

Chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có mức sống trung bình áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020 là:

* Hộ nghèo:

- Khu vực nông thôn: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau:

+ Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống; + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên

- Khu vực thành thị: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau:

+ Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 900.000 đồng trở xuống;

+ Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên

* Hộ cận nghèo

- Khu vực nông thôn: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ số đo lường mức

độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản

- Khu vực thành thị: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ số đo lường mức

độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản

1.2 Tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác

1.2.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo, cận nghèo

và các đối tượng chính sách khác

* Khái niệm tín dụng dụng ngân hàng: [6, Tr.15]

Trong các loại tín dụng thì tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, cả thể nhân khác trong nền kinh

tế Với công nghệ ngân hàng hiện nay, tín dụng ngân hàng càng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiếu ở cả trong nước và quốc tế

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn bên kia là các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất

cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải

là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian đó là ngân hàng Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của

quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và

là quan hệ bình đẳng cả 2 bên cùng có lợi

* Khái niệm hiệu quả cho vay

Hiệu quả cho vay là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế, nó phản ánh chất lượng của hiệu quả cho vay của ngân hàng Đó là khả năng cho vay phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế xã hội và nhu cầu của khách hàng đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Trên cơ sở đó đảm bảo sự tồn tại và bền vững của ngân hàng [11]

Vì vậy, hiệu quả cho vay là một tiêu chí kinh tế tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi của các nhân tố chủ quan (khả năng quản lý, trình độ của các cán bộ quản lý ngân hàng…), khách quan (mức

độ an toàn vốn tín dụng, lợi nhuận của khách hàng, sự phát triển kinh tế xã hội …) Do đó hiệu quả cho vay là kết quả của mối quan hệ biện chứng giữa ngân hàng - khách hàng vay vốn - nền kinh tế xã hội, cho nên khi đánh giá hiệu quả cho vay cần phải xem xét cả ba khía cạnh: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế

Hiệu quả cho vay đối với đối tượng chính sách xã hội là sự thỏa mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa chủ thể Ngân hàng và người vay vốn mà cụ thể

là những người có hoàn cảnh khó khăn, giúp họ có được đồng vốn và sự dụng chúng để kinh doanh tạo thu nhập, từ đó thoát khỏi đói nghèo, góp phần vào công cuộc đảm bảo an sinh xã hội [1, Tr.58]

1.2.2 Nội dung của hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo, cận nghèo

và các đối tượng chính sách khác

Tín dụng ngân hàng gồm 3 loại:

Thứ nhất, theo thời gian sử dụng vốn vay, gồm:

- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời

về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân

- Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật,

mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn

Thường thì tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất

Thứ hai, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, gồm:

- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh

- Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng được cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này thường được dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình… Tín dụng tiêu dùng ngày càng có xu hướng tăng lên

Thứ ba, căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản cho vay, gồm:

- Tín dụng bảo đảm: là loại tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều

có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh

- Tín dụng không có bảo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp Loại hình này thường được áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành

mạnh và có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ…

1.2.3 Tiêu chí phản ánh hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác

1.2.3.1 Hiệu quả kinh tế

Thứ nhất, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) tín dụng và số hộ nghèo được vay vốn:

(Dn1 - Dn2)

Tdn (%) =

Dn1 x 100% (1.1) Trong đó: Tdn: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ

Dn1: Dư nợ năm nay

Dn2: Dư nợ năm trước

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng

Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và

có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

Mỗi hộ nghèo có thể được vay vốn một hay nhiều lần từ NHCSXH Nếu hộ nghèo đó đã thoát nghèo thì vẫn được vay tiếp nhưng khi sử dụng vốn sai mục đích, chây ỳ không trả nợ thì không được phép vay lần tiếp theo Hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, có ý thức trả nợ, trả lãi cho ngân hàng, chưa thoát nghèo thì vẫn được vay tiếp cho đến khi thoát nghèo Số lượt hộ nghèo được vay vốn cần được phân biệt làm hai trường hợp:

- Những hộ nghèo được vay vốn nhiều lần mà chưa thoát được nghèo (thuộc đối tượng khó thoát nghèo), tuy làm gia tăng số lượt hộ nghèo được

vay vốn nhưng lại phản ánh công tác cho vay chưa đem lại hiệu quả, chưa đạt được mục tiêu đề ra là giảm nghèo

- Số lượt hộ nghèo bao gồm những hộ nghèo lần đầu được vay vốn và

hộ mới được vay một vài lần (thuộc đối tượng có khả năng thoát nghèo) Đối với trường hợp này, số lượt hộ nghèo được vay vốn tỷ lệ thuận với chất lượng cho vay hộ nghèo

Nếu số lượt hộ nghèo được vay vốn càng nhiều thì càng chứng tỏ chất lượng cho vay của NHCSXH càng tốt vì các hộ nghèo lam ăn có hiệu quả, trả

nợ cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn khi đó mới được ngân hàng cho vay tiếp

Hộ nghèo được vay vốn nhiều lần, phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo ra nhiều thu nhập, do đó khả năng thoát nghèo sẽ nhanh hơn NHCSXH làm tốt công tác cho vay và thu nợ, tạo điều kiện cho nhiều hộ nghèo được tiếp cận với vốn ưu đãi

Thứ hai, tỷ lệ tăng trưởng danh số cho vay (DSCV) (%):

(Dn1 - Dn2)

Tdscv (%) =

DS1

x 100% (1.2)

Trong đó: Tdscv: Tỷ lệ tăng trưởng DSCV

DS1: Dư nợ năm nay

DS2: Dư nợ năm trước

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để đánh khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện

kế hoạch tín dụng của ngân hàng (tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư

nợ cho vay trong năm đã thu hồi)

Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và

có hiệu quả, ngược lại NH đang găp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

Thứ ba, tỷ lệ thu lãi (%):

T1

Ttl (%) =

T2

x 100% (1.3)

Trong đó: Ttl: Tỷ lệ thu lãi

T1: Tổng lãi đã thu trong năm

T2: Tổng lãi phải thu trong năm

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đánh giá khả năng đôn đốc, thu hồi lãi và tình hình thực hiện

kế hoạch doanh thu của ngân hàng từ việc cho vay

Chỉ tiêu càng cao thì tình hình thực hiện kế hoạch tài chính cũng như tình hình tài chính của ngân hàng càng tốt, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thu lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu của ngân hàng, chỉ tiêu này cũng thể hiện tình hình bất ổn trong việc cho vay của ngân hàng, có thể nợ xấu (tín dụng đen) trong ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi của ngân hàng và có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai (Thông thường tỷ lệ này phải trên 95% là tốt)

Tỷ lệ thu lãi từ cho vay hộ nghèo phản ánh tỷ lệ phần trăm giữa số lãi thực thu so với số lãi phải thu từ cho vay hộ nghèo

Lãi thu được từ cho vay hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác trả cho NHCSXH hàng tháng trong quá trình sử dụng vốn vay

Một trong những nguyên tắc cho vay vốn là khách hàng phải trả gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn Có như vậy ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển Hoạt động cho vay hộ nghèo là hoạt động chủ yếu của NHCSXH , nên thu nhập chính là từ tiền lãi cho vay của hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách

Có hai hình thức thu lãi:

- Ủy nhiệm qua tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn

- Thu lãi theo định kỳ hàng tháng hoặc quý do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận

Để đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo, NHCSXH thường đánh giá dựa vào tỷ lệ thu lãi trên số lãi phải thu theo quy định cho từng thời kỳ

Tỷ lệ thu lãi cao hay thấp phụ thuộc vào nhiều yếu tố như hiệu quả của việc sử dụng vốn đem lại, nếu hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả thì khả năng

tỷ lệ thu lãi sẽ cao và ngược lại; phụ thuộc vào việc kiểm tra, kiểm soát của NHCSXH; phụ thuộc vào việc đôn đốc thu hồi nợ của các tổ chức chính trị xã hội; phụ thuộc vào ý thức trách nhiệm của chính hộ nghèo,…

Tỷ lệ thu lãi trên số lãi phải thu từ cho vay hộ nghèo tỷ lệ thuận với chất lượng cho vay hộ nghèo Vì điều đó cho thấy hộ nghèo sử dụng vốn co hiệu quả Mặt khác tiền lãi cho vay là khoản thu nhập chính của NHCSXH Ngân hàng thu lãi càng cao thì năng lực tài chính càng mạnh Tỷ lệ thu lãi cao đảm bảo cho NHCSXH tự trang trải chi phí trong quá trình hoạt động và có lợi nhuận hợp lý Tài chính của ngân hàng bền vững sẽ tạo điều kiện cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác có cơ hội tiếp cận lâu dài với các dịch vụ ngân hàng

Thứ tư, tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn (%):

Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng

Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng, đánh giá khả năng sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng, chỉ tiêu càng cao thì khả năng sử dụng vốn càng cao, ngược lại càng thấp thì ngân hàng đang bị trì trệ vốn,

sử dụng vốn bị lãng phí, có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi của ngân hàng

Thứ năm, tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động (%):

Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa

Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của NH chưa tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí

DScv: Doanh số cho vay

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH

Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH Chất lượng tín dụng của ngân hàng, đánh giá khả năng thu hồi nợ của các khoản tín dụng đã cho vay, đồng thời đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng, kế hoạch cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng

Nqh: Nợ quá hạn D: Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng

Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại Nợ quá hạn là khoản nợ đến hạn thanh toán không được ngân hàng cho gia hạn nợ mà người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình cho ngân hàng

Nợ quá hạn vi phạm nguyên tắc cho vay của ngân hàng là hoàn trả không đầy đủ và kịp thời gây nên sự đổ vỡ niềm tin của ngân hàng đối với người vay

Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng ở một thời điểm nhất định (thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm)

Nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng ngân hàng là một hiện tượng tất yếu Song vấn đề quan trọng là phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp thất

(khoảng dưới 5%) là có thể chấp nhận được Tỷ lệ này cao ngân hàng sẽ bị đánh giá có chất lượng cho vay thấp

Để phân tích, đánh giá chất lượng cho vay người ta thường xem xét trên các khía cạnh sau:

- Nợ quá hạn theo nguyên nhân: khách quan và chủ quan

- Nợ quá hạn có khả năng thu hồi hay không có khả năng thu hồi

- Nợ quá hạn theo thời gian: nợ quá hạn dưới 180 ngày và nợ quá hạn trên 180 ngày,…

Thứ chín, tỷ lệ nợ xấu (%):

Nx

Tnx (%) =

D x 100% (1.7) Trong đó: Tnx: Tỷ lệ nợ xấu

Nx: Tổng nợ xấu D: Tổng dư nợ

Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng Tổng

nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về

nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay

Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại

1.2.3.2 Hiệu quả xã hội [6, Tr.64]

Thứ nhất, vốn cho vay đến đúng đối tượng, đúng chính sách

Cho vay đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác nên đối tượng ở đây trước hết phải là hộ nghèo, cận nghèo Nhưng hộ nghèo, cận nghèo có rất nhiều nguyên nhân như nghèo do thiếu vốn sản xuất kinh doanh nghèo do thiếu kiến thức, nghèo so sống độc thân, già cả neo đơn, nghèo do thiếu sức lao động hay do gia đình có người mắc các tệ nạn xã hội… Vậy, phải phân loại cụ thể để xem xét đối tượng nào sẽ được vay vốn

Theo quy định hiện hành hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất sẽ được vay vốn Hộ nghèo, cận nghèo phải có đủ điều kiện sau mới được vay vốn: phải có địa chỉ cư trú hợp pháp; tên hộ phải có trong danh sách

hộ nghèo, cận nghèo được Ủy ban nhân dân quận quyết định theo chuẩn nghèo do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố, được Tổ tiết kiệm

và vay vốn bình xét, lập thành danh sách có xác nhận của Ủy ban nhân dân cấp xã

Một số trường hợp là hộ nghèo, cận nghèo nhưng không đủ điều kiện

để vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội, cụ thể:

+ Không còn sức lao động, hộ thuộc diện chính sách xã hội như: già cả, neo đơn, tàn tật, thiếu ăn Những hộ này được Ngân sách Nhà nước trợ cấp

+ Những hộ mắc các tệ nạn xã hội như: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười biếng không chịu lao động, hộ độc thân đang trong thời gian thi hành án

Tính kịp thời là một trong những nhân tố quyết định đến hiệu quả của việc sử dụng vốn

Thứ hai, tỷ lệ sử dụng vốn vay sai mục đích xin vay

Để đảm bảo an toàn cho các khoản vay các ngân hàng rất chú trọng, thường xuyên quan tâm đến việc khách hàng vay sử dụng vốn vay của mình như thế nào Để hạn chế việc sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng thường xuyên thực hiện việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thì lập biên bản và có biện pháp thích hợp nhằm thu hồi nợ vay

Tiêu chí này được xác định như sau:

Vsmđ

Tsmđ =

D x 100% (1.10) Trong đó: Tsmđ: Tỷ lệ vốn vay sử dụng sai mục đích

Vsmđ: Số tiền vay sử dụng sai mục đích D: Tổng dư nợ

Tiêu chí này sử dụng nhằm đánh giá chất lượng cho vay cả về nợ quá hạn lẫn nợ trong hạn nhưng đã tiềm ẩn rủi ro Tỷ lệ sử dụng vốn vay sai mục đích càng cao thì chất lượng cho vay càng thấp và ngược lại Hiện nay, nhiều ngân hàng chưa coi trọng tiêu chí này, nên trong các báo cáo hầu như không

cụ thể hóa tiêu chí này

Thứ ba, số hộ thoát nghèo, cận nghèo hàng năm

Đây là tiêu chí quan trọng nhất đánh giá hiệu quả cho vay đối với các

hộ nghèo Nếu số hộ nghèo năm sau giảm so với năm trước tức là việc cho vay vốn mang lại hiệu quả cao và ngược lại

Thứ tư, dư nợ cho vay đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách xã hội khác

Bên cạnh đối tượng cho vay là các hộ nghèo, NHCSXH còn cho vay các đối tượng chính sách khác nhau như các hộ cận nghèo, những hộ sản xuất kinh doanh tại các vùng khó khăn, học sinh sinh viên, hỗ trợ việc làm… Đây cũng là một trong những tiêu chí để đánh giá hiệu quả của việc cho vay chính sách xã hội

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác [6, Tr.30]

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Nguồn vốn của ngân hàng

Một, ngân hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn Hai, nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng

là vốn tự có và vốn huy động

Ngân hàng thương mại nằm trong hệ thống Ngân hàng chịu sự tác động của chính sách tiền tệ, chịu sự quản lý của Ngân hàng Trung ương và tuân thủ các quy định của Luật Ngân hàng Một ngân hàng chỉ được huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn tự có Điều đó có nghĩa là nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phép huy động vốn càng cao và ngân hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình

Đặc điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của thương mại và các doanh nghiệp phi tài chính là các ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu

bằng nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế còn các doanh nghiệp khách hoạt động bằng nguồn vốn tự có là chính

Ta biết ngân hàng cho vay bằng nguồn vốn huy động của mình Mà hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của ngân hàng phải lớn mạnh Khi nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều dó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay của ngân hàng được tăng cường và mở rộng Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàng vay, ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của ngân hàng sẽ không cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ

bị hạn chế Nhưng nếu vốn quá nhiều, ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ thống sử dụng vốn thấp) thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn Lương vốn tồn đọng này không sinh lời và lãi suất phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng

Vì vậy, việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của ngân hàng là quan trọng khi muốn tăng cường hoạt động cho vay

1.3.1.2 Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng cho vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề…tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp

và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình

Ngân hàng càng đa dạng hóa các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng cho vay Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của ngân hàng

1.3.1.3 Thông tin tín dụng

Khó có thể tưởng tượng nổi một doanh nghiệp trong môi trường luôn biến động và cạnh tranh gay gắt như ngày nay mà không cần đến thông tin Thông tin trở thành vấn đề cần thiết, không thể thiếu được với mọi doanh nghiệp nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng Trong hoạt động cho vay, ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng Mức độ chính xác của sự tin tưởng này phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà ngân hàng có được

Để ngày càng tăng cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, ngân hàng thương mại phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của ngân hàng (những thông tin bên ngoài gồm có: khách hàng, những biến đổi của môi trường, đối thủ cạnh tranh nhu cầu khách hàng,…) Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong ngân hàng mình Yêu cầu thông tin: đầy đủ chính xác, kịp thời

Nếu một ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì ngân hàng đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp Những thông tin về khách hàng chính xác thì hoạt động cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ hợp lý hơn và chủ động hơn Điều đó sẽ giúp cho ngân hàng không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình

Ngược lại nếu thông tin không kịp thời, chính xác thì ngân hàng sẽ cho vay không hợp lý Cho vay quá thấp sẽ hạn chế khả năng sản xuất của doanh nghiệp do lượng vốn đi vay chưa đủ để doanh nghiệp đầu tư toàn diện Nhưng nếu cho vay quá cao so với nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng

do thông tin về khách hàng này là tốt trong khi thực tế thì không phải như vậy, cho nên khi khách hàng làm ăn thua lỗ sẽ không có khả năng trả hết nợ

Thức tế ở Việt Nam, tiếp cận thông tin chính xác, kịp thời, đầy đủ là khó khăn và khả năng cho vay còn nhiều hạn chế

1.3.1.4 Năng lực điều hành của Ban lãnh đạo

Yếu tố này có vai trò khá quan trọng Thực tế chứng minh, nhiều ngân hàng thương mại tuy có được những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ cạnh tranh không có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo kịp các tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trường,… dẫn đến lãng phí các nguồn lực ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, tất nhiên hạ thấp đi hoạt động cho vay của ngân hàng

Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó thể hiện ở các mặt sau:

- Khả năng chuyên môn: có được khả năng này, người lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành vì kiến thức và kinh nghiệm của nhà lãnh đạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối không chỉ với cấp dưới mà nhiều khi đối với cả đối thủ cạnh tranh

- Khả năng phân tích và phán đoán: dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp

- Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: là khả năng giao tiếp cũng như khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng Nó còn gồm những khả năng về lãnh đạo,

tổ chức phỏng đoán, quyết toán công việc

1.2.1.5 Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị

Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính sách là hình ảnh của ngân hàng Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn của mình, nhân viên ngân hàng có thể tăng thêm giá trị dịch vụ Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên ngân hàng

Nhân viên ngân hàng là lực lượng chủ yếu truyền thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách ngân hàng

Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các công việc của ngân hàng

sẽ được xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của ngân hàng được thực hiện khó khăn Điều đó làm cho ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút được nhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay Ngược lại việc trang bị đầy đủ các thiết bị cải tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên đều có thể chấp nhận được sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay

1.2.1.6 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh Chiến lược càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thể của ngân hàng trên địa bàn hoạt động; ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên

chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng

1.2.1.7 Đối thủ cạnh tranh

Các ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh là một động lực tốt để ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của ngân hàng nào có lợi cho họ Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu thế hơn so với ngân hàng thì

sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn ngân hàng thậm chí khách hàng của ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng

Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định các nguồn thông tin về đối thủ cạnh tranh, phân tích các thông tin đó, dự đoán chiến lược của các đối thủ cạnh tranh và đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay

1.3.2 Các nhân tố khách quan

1.3.2.1 Sự phát triển của nền kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Nó tạo môi trường rất thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay

Bất cứ một ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của các chu kỳ kinh tế Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt thì xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng Mặt khác, nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao,

tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng Ngược lại, nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do đó dư thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không được mở rộng mà còn bị thu hẹp

1.3.2.2 Hệ thống pháp luật

Trong nền kinh tế thị trường mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ của pháp luật

Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong các hoạt động nói chung

và hoạt động cho vay nói riêng Với những văn bản pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay Đây là cơ sở pháp lý để ngân hàng khiếu nại tố cáo khi có tranh chấp xảy ra Điều đó giúp ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay

Sự thay đổi những chủ trương chính sách về ngân hàng cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp Sự thay đổi về cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu một cách đột ngột gây sáo trộn hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Doanh nghiệp không tiêu thụ hết được sản phẩm hay chưa có phương án kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi

Quản lý nhà nước đối với các doanh nghiệp còn nhiều sơ hở Nhà nước cho phép nhiều doanh nghiệp được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ vượt quá trình độ, năng lực quản lý dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm chất lượng tín dụng Do đó, hệ thống pháp luật cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY

HỘ NGHÈO, CẬN NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH

TẠI CHI NHÁNH NHCSXH QUẬN KIẾN AN 2.1 Khái quát về NHCSXH quận Kiến An

Phòng giao dịch NHCSXH quận Kiến An được thành lập theo quyết định số 753/QĐ-NHCS, ngày 07 tháng 07 năm 2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo được tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn nhằm mục đích tách tín dụng ưu đãi ra khỏi tín dụng thương mại, tập trung hơn các nguồn lực, các cơ chế chính sách cho các mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội từng thời kỳ của đất nước, nhằm tạo dựng kênh tín dụng ưu đãi, giúp hộ nghèo

và các đối tượng chính sách khác được vay vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia Xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội

Qua 15 năm hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH quận Kiến An có những thuận lợi cơ bản, song cũng gặp không ít khó khăn Nhưng với tinh thần quyết tâm cao của đội ngũ cán bộ công nhân viên, được sự quan tâm chỉ đạo của Ban đại diện Hội đồng quản trị, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố, Quận ủy, Uỷ ban Nhân dân quận, sự ủng hộ của các cấp, các ngành, các tổ chức chính trị xã hội và sự chỉ đạo trực tiếp Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Quận, Phòng giao dịch đã đạt được những kết quả bước đầu rất quan trọng

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHCSXH quận Kiến An

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức

Mô hình tổ chức của NHCSXH là một mô hình có tính chất đặc thù, khác với mô hình của ngân hàng thương mại Bộ máy tổ chức của ngân hàng

còn có sự phối hợp, hỗ trợ của một số tổ chức khác nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp của cả bộ máy chính trị xã hội và sức mạnh toàn dân thực hiện chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo

Chi nhánh NHCSXH quận Kiến An có 07 cán bộ gồm 01 Giám đốc, 01 phó giám đốc, 05 nhân viên, ngoài ra có 01 bảo vệ Ngoài ra còn có các tổ chức phối hợp, hỗ trợ, gồm:

- Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng chính sách xã hội: có nhiệm vụ tham gia quản lý, kiểm tra, giám sát công tác quản lý và sử dụng vốn vay ưu đãi của Chính phủ đúng mục đích, có hiệu quả

- Các tổ chức chính trị - xã hội: làm dịch vụ ủy thác từng phần cho Ngân hàng chính sách xã hội cụ thể Hội Liên hiệp phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Hội Nông dân, Đoàn TNCS Hồ Chí Minh thông Thông qua tổ chức thành lập và chỉ đạo hoạt động của các Tổ tiết kiệm và vay vốn theo địa bàn

tổ dân phố mạng lưới này có tính hệ thống với vai trò như cánh tay kéo dài của chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội quận Kiến An đưa đồng vốn tới 10/10 phường trên địa bàn quận

- Mạng lưới Tổ tiết kiệm và vay vốn ở tổ dân phố: Do các tổ chức chính trị - xã hội chỉ đạo và xây dưng được chính quyền địa phương chỉ đạo

và giao nhiệm vụ làm dịch vụ tín dụng trực tiếp tới khách hàng có vai trò rất quan trọng trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả Toàn quận

có 107 tổ TK&VV Đây là bộ phận quyết định sự phát triển bền vững cũng như chất lượng tín dụng của NHCSXH

* Chức năng nhiệm vụ của NHCSXH:

- NHCSXH được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

- Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không