Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng chính sách tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Bạc Liêu

Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Chất lượng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXH chính là sự đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn vay cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

ĐỖ MINH TRANG

NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI - 2020

ĐỖ MINH TRANG

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân Hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO

HÀ NỘI - 2020

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật

Hà Nội, ngày tháng năm 2020

Học viên

Ỗ TR

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS m o - người đã

tận tình hướng dẫn tôi về mặt khoa học để tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn các thầy cô giáo Trường Học viện Ngân hàng về những ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc và giúp đỡ tận tình để tôi hoàn thành bài luận văn thạc sỹ của mình

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới lãnh đạo, các phòng ban của Ngân hàng ch nh sách ã hội tỉnh ạc i u đã cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích cũng như những lời góp ý để tôi hoàn thành bài luận văn

Tôi xin tỏ lòng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, những người bạn thân thiết đã thường uy n động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tôi những lúc khó khăn nhất để tôi vượt qua và hoàn thành khóa đào tạo thạc sỹ

Hà Nội, ngày tháng năm 2020

Học viên

Ỗ TRANG

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 8

1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 8

1.1.1 Tổng quan về t n dụng ch nh sách 8

1.1.2 Tổng quan về gân hàng ch nh sách ã hội 9

1.1.3 Vai trò của t n dụng ch nh sách 17

1.2 CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 21

1.2.1 Chất lượng t n dụng CSX 21

1.2.2 Vai trò nâng cao chất lượng t n dụng tại gân hàng ch nh sách ã hội 23

1.2.3 Các chỉ ti u đánh giá chất lượng t n dụng của gân hàng ch nh sách ã hội25 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội 29

1.3 K Ệ CỦ ỘT SỐ C Á CSX VÀ À ỌC RÚT RA CHO CHI NHÁNH CSX TỈ ẠC ÊU 33

1.3.1 Kinh nghiệm từ Chi nhánh CSX tỉnh à Tĩnh 33

1.3.2.Kinh nghiệm từ Chi nhánh CSX tỉnh Thừa Thi n uế 33

1.3.3 ài học kinh nghiệm rút ra cho Chi nhánh gân hàng ch nh sách ã hội tỉnh ạc i u 34

KẾT UẬ C ƯƠ 1 36

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 37

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 37

2.1.1 ịch sử hình thành và phát triển của gân hàng ch nh sách ã hội tỉnh

ạc i u 37

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của gân hàng ch nh sách ã hội tỉnh ạc i u 39

2.1.3 ặc điểm của gân hàng ch nh sách ã hội tỉnh ạc i u 40

2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động của CSX tỉnh ạc i u 41

2.2 THỰC TRẠNG CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 49

2.2.1 hóm chỉ ti u định lượng 49

2.2.2 hóm chỉ ti u định t nh 54

2.3 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ Ả ƯỞ ẾN CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHCSXH TỈNH BẠC LIÊU 56

2.3.1 Các yếu tố ảnh hưởng tốt 57

2.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng không tốt 59

2.4 Á Á C U CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 63

2.3.1 hững kết quả đạt được 63

2.3.2 ạn chế và nguy n nhân 64

KẾT UẬ C ƯƠ 2 67

CHƯƠNG 3 : ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 68

3.1 Ị ƯỚNG HOẠT ỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 68

3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 69

3.2.1 Xây dựng, tổ chức thực hiện kế hoạch t n dụng 70

3.2.2 Tổ chức thực hiện các quy định, quy trình về nghiệp vụ t n dụng 70

3.2.3 Thực hiện ề án/phương án củng cố, nâng cao chất lượng t n dụng 72

3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động t n dụng 72

3.2.5 Tăng cường công tác đào tạo cán bộ 73

3.2.6 Chú trọng công tác tuy n truyền t n dụng ch nh sách 73

3.2.8 ột số giải pháp khác 74

3.2.7 iải pháp từ an đại diện QT 74

3.3 KIẾN NGHỊ 75

3.3.1 ối với Ch nh phủ 75

3.3.2 ối với U D tỉnh, huyện 75

3.3.3 ối với CSX Việt am 77

3.3.4 ối với ội, đoàn thể nhận ủy thác 77

3.3.5 ối với Tổ TK&VV 78

KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Bảng:

Bảng 2 1 Tăng trưởng nguồn vốn qua các năm 2017-2019 42

Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay qua các năm 2017-2019 44

Bảng 2 3 Tình hình dư nợ qua các năm 2017-2019 47

Bảng 2.4: Tình hình nợ quá hạn qua các năm 2017-2019 49

Bảng 2 5: Tỷ lệ thu lãi hàng năm từ năm 2017-2019 53

Bảng 2 6 Tình hình xếp loại Tổ Tiết kiệm và vay vốn qua 54

H n ình 2.1: Sơ đồ tổ chức gân hàng ch nh sách ã hội tỉnh ạc i u 39

Biểu đồ Biểu đồ 2 1 Kết cấu dư nợ của NHCSXH tỉnh Bạc i u năm 2019 48

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Chất lượng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chính

là sự đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn vay cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, thực hiện được mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới và đảm bảo sự tồn tại phát triển của NHCSXH

Chất lượng hoạt động tín dụng của CSX được thể hiện qua các chỉ

ti u định lượng như: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi, nợ bị chiếm dụng, vòng quay vốn tín dụng, hệ số sử dụng vốn, kết quả xếp loại chất lượng hoạt động

và các chỉ ti u định tính như: Cho vay vốn đúng đối tượng thụ hưởng, hình ảnh, uy tín của ngân hàng, mức độ tác động đến nền kinh tế nói chung và tác động đến việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội nói riêng Hoạt động tín dụng chính sách xã hội là hoạt động mang tính xã hội hóa cao Vì vậy, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH không những đem lại lợi ích cho NHCSXH, mà còn đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, cho công tác giảm nghèo, an sinh xã hội và sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Chi nhánh gân hàng CSX tỉnh ạc i u có trụ sở tại Số 48, đường Lý Thường Kiệt, khóm 4, phường 3, thành phố Bạc Liêu, tỉnh Bạc Liêu là đơn vị trực thuộc gân hàng CSX Việt am được thành lập ngày 30/9/2003 theo Quyết định của Chủ tịch QT gân hàng CSX Việt am Chi nhánh gân hàng CSX tỉnh ạc i u ra đời là sự kế thừa và phát triển của gân hàng Phục vụ người nghèo, với nhiệm vụ sử dụng các nguồn lực tài ch nh của hà nước cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng ch nh sách, thực hiện chương trình mục ti u Quốc gia óa đói giảm nghèo và tạo việc làm Cùng với việc đáp ứng nhu cầu vốn và tăng trưởng tín dụng, mục tiêu nâng cao chất

lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, bảo toàn nguồn vốn tín dụng ưu đãi để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội tr n địa bàn tỉnh Bạc Liêu là hết sức quan trọng, đây

là mục tiêu hoạt động xuyên suốt của NHCSXH tỉnh

Trước áp lực nhu cầu về nguồn vốn của người dân để phát triển sản xuất, kinh doanh, vươn lên thoát nghèo bền vững, trong những năm qua Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bạc Liêu đã quan tâm tăng trưởng dư

nợ và đến nay Bạc Liêu là đơn vị có quy mô dư nợ tín dụng chính sách lớn Tuy nhiên, với mức cho vay ngày càng cao, số lượng khách hàng vay vốn nhiều, đối tượng vay vốn có tính đặc thù, tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ đến hạn hằng năm lớn và nợ của người vay bỏ đi khỏi nơi cư trú có chiều hướng gia tăng, đó là nguy cơ phát sinh tăng nợ xấu trong thời gian tới nếu không tích cực áp dụng các biện pháp hiệu lực, hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng oàn thiện các ch nh sách t n dụng ưu đãi theo hướng bám sát sự thay đổi trong môi trường kinh tế ã hội và nhu cầu thiết thực của người nghèo để nâng cao hiệu quả hoạt động của gân hàng ch nh sách Vì vậy, tác giả đã

chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng chính sách tại chi nhánh Ngân

hàng chính sách xã hội tỉnh Bạc Liêu” làm đề tài nghi n cứu của mình

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Dựa tr n tầm quan trọng và đánh giá thực tiễn về nâng cao chất lượng

t n dụng tại ch nh sách tại các CSX , thời gian qua đã có rất nhiều tác giá nghi n cứu, làm rõ trong các luận văn và công trình nghi n cứu trong và ngoài nước Trong đó kể đến một số những nghi n cứu nổi bật như sau:

1) Phạm Thị an nh (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Nam Định, luận văn thạc sỹ ại học

kinh tế uế iểm nổi bật của nghi n cứu là tác giả đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản và thực tiễn về t n dụng và gân àng Ch nh Sách Xã

ội từ đó phân t ch và đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động t n dụng của CSX tại tỉnh am ịnh n cạnh đó luận văn tồn tại một số hạn chế đó

là các giải pháp kiến nghị được tác giả đề uất tại Chương 3 chưa phù hợp với tình hình phát triển kinh tế ã hội của tỉnh am ịnh, mới là những giải pháp chung chung chưa mang t nh thực tiễn cao

2) Phan Chí Tâm (2016), Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng

chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị, luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh,

trường ại học kinh tế TP C Ưu điểm của đề tài nghi n cứu là tác giả đã

sử dụng phương pháp điều tra chọn mẫu, phỏng vấn trực tiếp; tổng hợp và ử

lý số liệu được tiến hành tr n phần mềm e cel, SPSS, mos 16.0, để thực hiện khảo sát và đánh giá thực tế chất lượng t n dụng tại CSX tỉnh Quảng Trị, ch nh vì vậy con số và các đánh giá (kết quả đạt được, hạn chế còn tồn tại và nguy n nhân hạn chế) mang t nh thuyết phục cao Khoảng trống của nghi n cứu là tác giả chưa đề cập rõ các ti u ch định lượng để đánh giá chất lượng t n dụng tại CSX tỉnh Quảng Trị

3) guyễn Thị Châu (2017), Tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội

với công tác xóa đói giảm nghèo tại Lâm Đồng, luận văn thạc sỹ kinh tế,

trường ại học kinh tế TP C Tại Chương 1, tác giả đã cho thấy điểm nổi bật và khác biệt của nghi n cứu đó là đề cập đến quan điểm của ảng

và hà nước trong ch nh sách óa đói giảm nghèo và giải quyết việc làm,

từ đó là nền tảng cơ sở lý luận để phân t ch các thực trạng đang diễn ra tại

C âm ồng Tuy nhi n, nghi n cứu vẫn tồn tại những thiếu sót đó là việc thu thập mẫu số liệu chưa đủ lớn để đánh giá toàn diện công tác óa đói giảm nghèo tại địa phương

4) Nam Du (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng chính sách, bài viết

trên baokhanhhoa.vn đăng ngày 19/03/2018 Từ nghi n cứu và đánh giá thực

tiễn, tác giả cho thấy để nâng cao chất lượng t n dụng, gân hàng Ch nh sách

ã hội ( CSX ) phối hợp các tổ chức ch nh trị - ã hội nhận ủy thác vốn vay thường uy n rà soát, thẩm định, kiểm tra bảo đảm cho vay đúng đối tượng, giải ngân kịp thời, sử dụng vốn vay đúng mục đ ch Tác giả đã đề cập đến các số thực tế và số kế hoạch trong chương trình t n dụng ch nh sách tại địa bàn tỉnh Khánh òa tuy nhi n do tin đăng có giới hạn n n chưa đề cập chi tiết các giải pháp để đạt được kế hoạch tr n

5) TS Phạm Thị Thu iền (2019)- Khoa luật ại học kinh tế, Nâng

cao khả năng tiếp cận tín dụng vi mô tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Trà Vinh, bài viết tr n Tapchitaichinh.vn đăng ngày 16/07/2019 ằng phương

pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ gân hàng hà nước chi nhánh tỉnh Trà Vinh, gân hàng Ch nh sách Xã hội chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011-2017

và sử dụng phương pháp thống k mô tả, tổng hợp, phân t ch và đánh giá, nghi n cứu này khái quát thực trạng cho vay và khả năng tiếp cận vốn của người nghèo tại chi nhánh gân hàng ch nh sách Xã hội tỉnh Trà Vinh

3 Mục tiêu và n iệm vụ ng iên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tr n cơ sở phân t ch, đánh giá thực trạng chất lượng t n dụng trong thời gian qua, đề uất giải pháp nâng cao chất lượng t n dụng tại Chi nhánh gân hàng ch nh sách tỉnh ạc i u trong thời gian tới

ể có thể đạt được mục ti u tr n, đề tài thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu sau đây:

- ệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lượng t n dụng của gân hàng Ch nh sách ã hội;

- Phân t ch, đánh giá thực trạng chất lượng t n dụng tại Chi nhánh gân hàng ch nh sách ã hội tỉnh ạc i u qua 3 năm 2017-2019;

- ề uất các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tại Chi nhánh Ngân hàng ch nh sách ã hội tỉnh ạc i u cho thời gian tới

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

* ố tượng ng ên cứu: chất lượng t n dụng tại Ngân hàng chính sách

ã hội

* P ạm v ng ên cứu:

Về không gian: ề tài được triển khai tại Chi nhánh gân hàng chính

sách ã hội tỉnh ạc i u

Về thời gian: Phân t ch, đánh giá thực trạng qua 03 năm 2017, 2018 và

2019, đề uất giải pháp cho thời gian tới Số liệu sơ cấp được thu thập trong khoảng thời gian từ 2017 đến năm 2019

Về nội dung: ề tài tập trung nghi n cứu nâng cao chất lượng t n dụng

tại Chi nhánh gân hàng ch nh sách ã hội tỉnh ạc i u; chất lượng t n dụng chỉ bao gồm: các chỉ ti u đánh giá từ ph a gân hàng và đánh giá của khách hàng về hoạt động t n dụng của gân hàng

5 P ương p áp ng iên cứu

n cạnh việc tiếp thu ý kiến phản biện của giáo vi n hướng dẫn, các chuy n gia, cán bộ quản lý để hoàn thiện giải pháp, đề tài đã sử dụng các phương pháp dưới đây để thực hiện mục đ ch nghi n cứu:

5.1 Phương pháp thu thập số liệu

5.1.1 Đối với số liệu thứ cấp

Số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tổng kết công tác chuy n môn ở các bộ phận của Chi nhánh gân hàng ch nh sách ã hội tỉnh ạc i u qua 3 năm 2017 - 2019 và phương hướng hoạt động năm tiếp theo và nguồn tài liệu được thu thập từ sách, báo, tạp ch , các tài liệu đã công bố tr n các phương tiện thông tin đại chúng, internet và từ các cơ quan ban ngành ở TW

để định hướng

5.1.2 Đối với số liệu sơ cấp

ghi n cứu thực hiện điều tra bằng bảng hỏi các hộ vay vốn t n dụng chính sách được chọn ngẫu nhi n tại một số ã mà CSX đã ủy thác qua các ội đoàn thể và cán bộ ngân hàng và ội, đoàn thể nhằm nắm bắt được các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng t n dụng của chi nhánh CSX tỉnh

ạc i u Cụ thể như sau:

- ối với đối tượng khảo sát là hộ vay vốn: ảng hỏi thiết kế để thu thập các thông tin li n quan về Sự hiểu biết của hộ vay vốn đối với các điều kiện vay vốn; ức độ hài lòng đối với các vấn đề li n quan khi vay vốn, các ch nh sách hỗ trợ của các cấp, ngành, hội đoàn thể sau khi vay vốn; ức độ cảm nhận hiệu quả t n dụng

- ối với đối tượng khảo sát là cán bộ CSX và ội, đoàn thể cấp ã: ảng hỏi thiết kế để thu thập các thông tin li n quan về Sự hiểu biết về nghiệp vụ t n dụng; Triển khai tập huấn; Sự áp dụng quy định cho vay; ức

độ ảnh hưởng từ U D cấp ã, các ội đoàn thể cấp ã, gân hàng, Tổ TK&VV và Khách hàng đến chất lượng t n dụng

Từ đó giúp tác giả có cái nhìn khái quát và toàn diện hơn chất lượng t n dụng ch nh sách để đưa ra những định hướng và giải pháp phù hợp

5.2 Phương pháp tổng hợp và ử lý số liệu

5.2.1 Đối với số liệu thứ cấp

Tr n các cơ sở các tài liệu đã được tổng hợp, vận dụng các phương pháp: Phương pháp thống k mô tả, phân tổ, so sánh bằng số tuyệt đối, số tương đối nhằm phân t ch, đánh giá thực trạng t n dụng và chất lượng t n dụng tại Chi nhánh gân hàng ch nh sách ã hội tỉnh ạc i u qua 3 năm 2017 - 2019

5.2.2 Đối với số liệu sơ cấp

Sau khi thu thập ong dữ liệu từ hộ vay vốn t n dụng ch nh sách, tiến

hành kiểm tra và loại đi những bảng hỏi không đạt y u cầu Tiếp theo là mã hóa dữ liệu, nhập dữ liệu, làm sạch dữ liệu Sau đó tiến hành phân t ch với các phương pháp: Phân t ch thống k mô tả, Phân t ch nhân tố ảnh hưởng

6 Kết cấu của luận văn

uận văn được kết cấu 3 chương:

Chương 1 Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội

Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh ạc i u

Chương 3 ịnh hướng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại gân hàng ch nh sách ã hội tỉnh ạc Liêu

sách được hiểu như sau: “Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng

chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục

vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói, giảm nghèo, ổn định xã hội.”

hư vậy, việc cho vay đối với người nghèo và đối tượng ch nh sách hoạt động theo những mục ti u, nguy n tắc, điều kiện ri ng, khác với các loại hình cho vay của các T , trong đó có chứa đựng những yếu tố cơ bản sau:

Thứ nhất, đối tượng vay vốn là người nghèo và các đối tượng ch nh

sách khác (Ch nh phủ quyết định đối tượng vay vốn theo từng chương trình

t n dụng, trong đó bao gồm các hộ dân sống ở vùng khó khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số,… thiếu vốn sản uất, sinh hoạt…) gồm:

- ộ nghèo;

- ọc sinh, sinh vi n có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuy n nghiệp và học nghề;

- Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm;

- Các đối tượng ch nh sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;

- ộ sản uất kinh doanh tại vùng khó khăn, thuộc khu vực , , miền núi và thuộc Chương trình Phát triển kinh tế - ã hội các ã đặc biệt khó khăn,…

Thứ hai, mục ti u của t n dụng cho các đối tượng ch nh sách là nhằm

giúp cho họ có vốn để sản uất, kinh doanh tạo việc làm nâng cao thu nhập

T n dụng ch nh sách cho hộ nghèo và các đối tượng ch nh sách không vì mục

ti u lợi nhuận, mà vì mục ti u óa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh ã hội

Thứ ba, cho vay đối với hộ nghèo và đối tượng ch nh sách hoặc các đối

tượng khác ở vùng khó khăn, có sức lao động nhưng thiếu vốn sản uất kinh doanh ộ nghèo và đối tượng ch nh sách khác vay vốn phải là những hộ được ác định theo chuẩn nghèo đa chiều do ộ DDT X hoặc do địa phương công bố trong từng thời kỳ và các điều kiện ch nh sách khác theo quy định của Thủ tướng Ch nh phủ từng thời kỳ Thực hiện cho vay sử dụng vốn đúng mục đ ch, bảo đảm hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn, thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng vay

Thứ tư, t n dụng ch nh sách được ưu đãi các điều kiện như: không cần

bảo đảm tiền vay, đơn giản về thủ tục và các quy trình giải ngân, ưu đãi về lãi suất vay vốn và thời hạn vay vốn iều kiện cấp t n dụng cho các đối tượng

ch nh sách linh hoạt và phù hợp với hoàn cảnh của họ ức vay, các thủ tục vay vốn, các y u cầu về điều kiện tài ch nh và tài sản bảo đảm được điều chỉnh linh hoạt trong từng thời điểm, từng mục đ ch vay vốn, gắn với thực tiễn địa phương và hoàn cảnh của người nghèo và các đối tượng ch nh sách khác để bảo đảm họ dễ dàng có thể tiếp cận được vốn vay nhanh chóng nhất

Thứ năm, t n dụng ch nh sách không những hỗ trợ điều kiện về vốn mà

còn hỗ trợ người nghèo và các đối tượng ch nh sách về năng lực sản uất kinh doanh như khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, đào tạo nghề, chỉ dẫn các thị trường đầu vào cho sản uất lẫn đầu ra cho sản uất, thông qua tập huấn hướng dẫn của các tổ chức, ban ngành li n quan

1.1.2 Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội

Theo iều lệ về tổ chức và hoạt động, CSX được sử dụng nguồn tài ch nh do hà nước huy động cho người nghèo và các đối tượng ch nh sách

khác vay ưu đãi phục vụ sản uất kinh doanh, tạo việc làm, óa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, ổn định ã hội, đồng thời hoàn thiện mô hình tổ chức, bộ máy CSX hoạt động với chức năng nhiệm vụ sau:

1.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ

Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ chức

và tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo

Phát hành trái phiếu được Ch nh phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác; vay các tổ chức tài ch nh, t n dụng trong và ngoài nước; vay tiết kiệm ưu điện, ảo hiểm ã hội Việt am; vay gân hàng

hà nước

ược nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, các tổ chức inh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức ch nh trị - ã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi Ch nh phủ trong nước và nước ngoài

ở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước;

CSX có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước;

CSX được thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ:

+ Cung ứng các phương tiện thanh toán

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước

+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt

+ Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc gân hàng hà nước Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản uất kinh

doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục

ti u quốc gia oá đói giảm nghèo, ổn định ã hội

hận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong nước, ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác

1.1.2.2 Đặc điểm Ngân hàng chính sách xã hội

gân hàng Ch nh sách ã hội là ngân hàng thành lập với mục ti u nhằm phục vụ các chương trình t n dụng ch nh sách góp phần phát triển kinh

tế, ổn định Ch nh trị - Xã hội của Ch nh phủ trong từng giai đoạn, vì vậy so với các T khác, CSX có một số đặc điểm ri ng như:

Mục tiêu hoạt động: oạt động không vì mục ti u lợi nhuận, góp phần

thực hiện tốt các chương trình t n dụng phục vụ ch nh sách về phát triển kinh

tế, ổn định Ch nh trị - Xã hội, thực hiện X , không vì mục ti u lợi nhuận

Đối tượng khách hàng vay: à các đối tượng được chỉ rõ trong các

ch nh sách của Ch nh phủ, thường là đối tượng khó đáp ứng các ti u ch thương mại để tiếp cận được các dịch vụ tài ch nh của các T , cần sự hỗ trợ từ Ch nh phủ và cộng đồng

Sử dụng vốn: Xuất phát tr n cơ sở đối tượng cho vay và t nh chất, mục

đ ch cho vay, sử dụng vốn của CSX thường có các đặc điểm như:

ịa bàn cho vay rộng, người vay vốn ở phân tán, ở những nơi có điều kiện khó khăn (giao thông, thời tiết,…);

Có nhiều quy định khác với các HT như: ức cho vay tối đa, thời hạn vay vốn tối đa, ử lý rủi ro,…;

ĩnh vực hoạt động cũng có hạn chế, như: không thực hiện các hoạt động đầu tư, góp vốn, kinh doanh chứng khoán,…;

Phương thức cho vay: Sử dụng hình thức tín chấp cộng đồng và ủy

thác một số công đoạn cho vay cho 4 tổ chức Ch nh trị-Xã hội ( ội nông dân,

ội i n hiệp phụ nữ, ội cựu chiến binh và oàn TNCS ồ Chí Minh), thông qua các tổ, nhóm người vay

Nguồn vốn: hận tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá

nhân trong nước, nước ngoài bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ, nhận tửi tiền tiết kiệm của người nghèo; Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác; Phát hành trái phiếu và các giấy tờ có giá

1.1.2.3 Đối tượng của tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội

Xuất phát từ đặc thù về đối tượng khách hàng vay vốn thường là những đối tượng dễ bị tổn thương, gặp khó khăn, sống ở vùng sâu, vùng a, vùng kinh tế kém phát triển, t có điều kiện tiếp cận với dịch vụ t n dụng của các

T n n hoạtđộng t n dụng của CSX cũng có những đặc thù ri ng

ỗi đối tượng ch nh sách là một chương trình cho vay với quy trình, thủ tục

và mức cho vay khác nhau

a C o vay ộ ng èo:

CSX cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản uất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình ục ti u quốc gia

óa đói giảm nghèo và việc làm, ổn định ã hội

ối tượng được vay vốn là hộ nghèo, những hộ được ác định theo chuẩn nghèo của Ch nh phủ từng thời kỳ

ức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo là 50 triệu đồng

Quy trình thủ tục vay vốn:

guồn: gân hàng CSX Việt am

H n 1.1 Quy tr n c o vay ộ ng èo

(1) Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết iấy đề nghị vay vốn, gửi cho Tổ TK&VV;

(2) Tổ TK&VV cùng tổ chức ch nh trị - ã hội tổ chức họp để bình ét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách trình U D cấp ã ác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại ã

(3) Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng (4) gân hàng ph duyệt cho vay và thông báo tới U D cấp ã

(5) U D cấp ã thông báo cho tổ chức ch nh trị - ã hội cấp ã (6)

Tổ chức ch nh trị - ã hội cấp ã thông báo cho Tổ TK&VV

(7) Tổ TK&VV thông báo cho tổ vi n/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

(8) gân hàng tiến hành giải ngân đến người vay

b C o vay ọc sinh sin v ên có oàn c n k ó k ăn:

ể tạo điều kiện cho ọc sinh, sinh vi n nghèo có hoàn cảnh khó khăn

có điều kiện học tập, ngày 27/9/2007 Thủ tướng Ch nh phủ có Quyết định

157/2007/Q -TTg về t n dụng đối với học sinh sinh vi n, để hỗ trợ cho học sinh, sinh vi n có hoàn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi ph cho việc học tập, sinh hoạt của học sinh, sinh vi n trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học ph ; chi ph mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí

ăn, ở, đi lại

- ối tượng được vay vốn là học sinh sinh vi n có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuy n nghiệp và các cơ sở đào tạo ngh được thành lập, hoạt động theo quy định của pháp luật

Vi n am gồm:

+ SSV mồ côi cả cha lẫn mẹ, hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động

+ SSV là thành vi n của hộ gia đình, thuộc một trong các đối tượng:

ộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định của pháp luật; hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo theo quy định của pháp luật

+ SSV mà hộ gia đình gặp khó khăn về tài ch nh do tai nạn, bệnh tật, thi n tai, hỏa hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học tại các trường có ác nhận của U D cấp ã nơi cư trú

ức cho vay hiện nay là 1.250.000 đồng/tháng/sinh vi n Thủ tục, quy trình cho vay:

+ ối với SSV vay vốn thông qua hộ gia đình:

gười vay viết giấy đề nghị vay vốn kèm giấy ác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học gưi cho Tổ TK&VV

Tổ TK&VV tiến hành hợp bình ét cho vay, kiểm tra các yếu tố tr n giấy đề nghị vay vốn đối chiếu với đối tượng, điều kiện vay vốn theo quy định của Ch nh phủ; lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn kèm giấy đề

nghị vay vốn, giấy ác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học trình

U D cấp ã ác nhận

Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn đã có ác nhận của U D cấp

ã cho CSX để làm thủ tục ph duyệt cho vay

+ ối với SSV mồ côi:

SSV viết giấy đề nghị vay vốn có ác nhận của nhà trường là đang theo học tại trường và là SSV mồ côi có hoàn cảnh khó khăn kèm giấy báo nhập học gửi CSX nơi nhà trường đóng trụ sở để được em ét cho vay

c C o vay g quyết v ệc làm:

NHCSX làm nhiệm vụ giải ngân cho các đối tượng vay vốn để giải quyết việc làm nhằm góp phần tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp ở khu vực thành thị và nâng cao tỷ lệ sử dụng thời gian lao động ở khu vực nông thôn, chuyển dịch cơ cấu lao động phù hợp với cơ cấu kinh tế, bảo đảom việc làm cho người có nhu cầu việc làm, nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân dân

- ối tượng được vay vốn:

Doanh nghiệp nhỏ và vừa; hợp tác ã; hộ kinh doanh (gọi tắt là cơ sở sản uất kinh doanh)

gười lao động - ức cho vay:

ối với cơ sở sản uất kinh doanh, mức vay 01 dự án tối đa là 1.000 triệu đồng và không quá 50 triệu đồng cho 1 lao động được tạo việc làm

ối với người lao động, mức vay tối đa là 50 triệu đồng; Quy trình thủ tục cho vay:

Các đối tượng vay vốn theo quy định, khi có nhu cầu vay vốn phải ây dựng dự án lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của CSX

CSX thẩm định hoặc ủy thác cho tổ chức ch nh trị - ã hội cấp ã

tổ chức thẩm định, bảo đảm các chỉ ti u tạo việc làm mới và bảo toàn vốn

trình cơ quan có thẩm quyền ph duyệt dự án

hận được dự án đã ph duyệt cho vay, CSX hướng dẫn khách hàng lập Sổ vay vốn hoặc hợp đồng t n dụng, hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật (nếu có) và giải ngân trực tiếp đến người vay

d C o vay các đố tượng c ín sác đ lao động có t ờ ạn ở nước ngoài

CSX cho các đối tượng ch nh sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài vay vốn ưu đãi nhằm giải quyết việc làm, tăng thu nhập, nâng cao trình

độ nghề nghiệp cho người lao động, tăng nguồn thu cho đất nước và mở rộng quan hệ hợp tác với các nước tr n thế giới

Đối tượng được vay vốn: Các đối tượng ch nh sách được vay vốn đi lao

động có thời hạn ở nước ngoài gồm: Vợ (chồng), con liệt sỹ; thương binh, người hưởng ch nh sách như thương binh, mất sức lao động 21% trở l n; Vợ (chồng), con của thương binh; con của nh ùng lực lượng vũ trang, nh hùng lao động, con của người hoạt động kháng chiến, người có công giúp cách mạng được hưởng uân, uy chương kháng chiến; người lao động thuộc hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định của pháp luật gười lao động thuộc huyện nghèo theo ghị quyết 30a/ Q-CP ngày 27/12/2008 của Ch nh phủ

ức cho vay tối đa bằng 100% chi ph đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài được ghi trong hợp đồng đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài

Quy trình, thủ tục cho vay: gười vay không phải thế chấp tài sản

nhưng phải gia nhập và là thành vi n Tổ TK&VV tại thôn, ấp, bản, làng, buôn nơi hộ gia đình đang sinh sống, được Tổ bình ét đủ điều kiện vay vốn, lập thành danh sách đề nghị vay vốn CSX gửi U D cấp ã ác nhận

Việc cho vay của CSX được thực hiện ủy thác từng phần qua các

tổ chức ch nh trị - ã hội

e Cho vay các đối tượng khác theo Quyết định của Chính phủ

Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn;

Cho vay hộ gia đình sản uất kinh doanh vùng khó khăn;

Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa;

Cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở;

Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn;

1.1.3 Vai trò của tín dụng c ín sác

Thông qua tín dụng ch nh sách, người nghèo và các đối tượng chính sách khác sẽ được giải quyết được khó khăn về nguồn lực tài chính, giúp các đối tượng chính sách tiếp cận với các dịch vụ xã hội cơ bản khác như y tế, văn hóa, giáo dục… để cùng với các chính sách khác của hà nước và sự nỗ lực của bản thân để nhanh chóng thoát nghèo bền vững, bảo đảm an sinh xã hội

Tín dụng chính sách có vai trò sau:

Thứ nhất, tín dụng chính sách góp phần vào sự phát triển kinh tế

Tín dụng ch nh sách cho vay ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách để sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống… T n dụng chính sách còn thực hiện cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình và thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn Thực tế, tại vùng nông thôn cũng như vùng khó khăn, kinh tế hộ gia đình chiếm đại đa số Khi những hộ gia đình là

hộ nghèo và các đối tượng ch nh sách đã ý thức được việc cần vốn đầu tư phát triển kinh tế thì việc tín dụng chính sách rất cần thiết đối với họ ia đình là tế bào của xã hội, kinh tế hộ gia đình phát triển chắc chắn mang lại kinh tế xã hội phát triển Do đó, giải quyết chính sách tín dụng đối với các đối tượng này góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên vốn chủ sở hữu và vốn vay Một doanh nghiệp, sau vốn chủ sở hữu là tập trung vốn vay để phát triển sản xuất kinh doanh Mặc

dù mức cho vay tối đa của tín dụng chính sách không lớn và có thể không đáp ứng được đủ nhu cầu của doanh nghiệp nhỏ và vừa nhưng ở những khu vực khó tiếp cận với tín dụng thương mại thì tín dụng ch nh sách cũng là nguồn vốn hỗ trợ hiệu quả ơn nữa, để có thể vay vốn được từ ngân hàng thì các doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín của mình đối với ngân hàng, đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng Muốn vậy, trong các dự án kinh doanh của mình, doanh nghiệp phải chọn dự án có mức sinh lãi cao nhất ể các dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh của mình có hiệu quả iều đó làm tăng hiệu quả kinh tế của dự án, phương án ặt khác, một trong những quy định tín dụng của ngân hàng là khâu giám sát sử dụng vốn vay Với việc giám sát này của ngân hàng, các doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay đúng mục đ ch, nhạy bén với những thay đổi của thị trường, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế

Tín dụng chính sách góp phần phát triển kinh tế khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; xây dựng nông thôn mới: Hiện nay, khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa tuy vẫn còn nhiều khó khăn trước mắt nhưng nhìn chung, khu vực này đã có nhiều chuyển biến rõ rệt trong đời sống người dân đặc biệt

là người nghèo Tín dụng chính sách góp phần khai thác tiềm năng đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên; góp phần tạo điều kiện phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải quyết việc làm cho người nghèo

ở khu vực nông thôn

Thứ hai, tín dụng ch nh sách giúp các đối tượng chính sách không phải

vay từ các tổ chức, cá nhân cho vay nặng lãi với mức lãi suất quá cao so với khả năng tài ch nh của mình Không tiếp cận được với nguồn tín dụng thương mại đòi hỏi các yêu cầu khắt khe về hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, tài sản bảo đảm… khiến người nghèo và các đối tượng chính sách khác phải vay với

lãi suất cao từ các tổ chức, cá nhân tr n địa bàn địa phương, góp phần tạo điều kiện cho thị trường tín dụng phi chính thức này phát triển Vay nợ với lãi suất cao hơn nhiều so với mức sinh lời tạo ra từ lao động đặt ra áp lực trả nợ lớn cho nhóm đối tượng này và a hơn là khiến cho họ ngày càng gặp khó khăn hơn về tài chính, chứ không thực sự giúp họ vượt qua khó khăn T n dụng chính sách với những ưu đãi về mặt lãi suất (thấp hơn lãi suất thị trường) và

đi kèm là các ưu đãi khác về thời hạn trả nợ, phương thức trả nợ… giúp cho các đối tượng chính sách cân bằng được mức sinh lời trong các hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp họ không phải tìm đến với các khoản tín dụng nặng lãi

Thứ ba, tín dụng chính sách góp phần ổn định chính trị đất nước Tín

dụng ch nh sách được thực hiện là một chính sách hợp ý ảng, lòng dân, góp phần không nhỏ trong ổn định chính trị gười nghèo và các đối tượng chính sách vẫn là một tầng lớp chiếm đại đa số trong xã hội mà không được quan tâm thường dễ bị các thế lực thù địch lợi dụng Do đó, t n dụng ch nh sách đã góp phần giác ngộ tư tưởng cho những người dễ bị tổn thương trong ã hội Khi tiếp cận được tín dụng chính sách, người nghèo và các đối tượng chính sách sẽ cảm nhận được sự quan tâm của ảng và Chính phủ, chuyên tâm làm

ăn, ổn định cuộc sống sẽ góp phần đảm bảo ổn định chính trị

Thứ tư, tín dụng chính sách làm cầu nối và tạo điều kiện phát huy chức

năng, nhiệm vụ của các tổ chức chính trị - xã hội CSX đã ây dựng và

tổ chức thực hiện thành công phương thức quản lý vốn tín dụng chính sách đặc thù phù hợp với cấu trúc chính trị của Việt am, trong đó có sự kết hợp tham gia của 04 tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác với vai trò giám sát xã hội và làm ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình nghiệp vụ tín dụng chính sách Vốn tín dụng ch nh sách đã làm cầu nối để các tổ chức chính trị - xã hội phát huy vai trò của mình đã được ảng và Chính phủ giao trong

việc gắn kết, kêu gọi các hội viên tham gia vào hoạt động xã hội bổ ch đó là

sử dụng vốn vay hiệu quả, phát huy được hiệu quả đồng vốn, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Thực hiện vốn tín dụng chính sách, người nghèo và các đối tượng ch nh sách khác đã có điều kiện sinh hoạt qua các tổ chức chính trị - xã hội nên các phong trào hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội được nâng lên cả về số lượng lẫn chất lượng, góp phần củng cố hệ thống chính trị cơ sở ồng thời, thông qua hoạt động tín dụng chính sách, các tổ chức chính trị - xã hội có điều kiện quan tâm hơn đến hội viên, làm cho sinh hoạt Hội, đoàn thể có nội dung phong phú hơn, có thể lồng ghép được các hoạt động khác như khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao khoa học kỹ thuật, chăm sóc sức khỏe, nâng cao dân tr … góp phần tiết giảm chi phí xã hội

Hiện nay, 04 tổ chức chính trị - xã hội đang phối hợp với NHCSXH tham gia quản lý 166.660 tỷ đồng, trong đó: ội Phụ nữ tham gia quản lý 65.633 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 39,4%); Hội Nông dân tham gia quản lý 53.438 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 32%); Hội Cựu chiến binh tham gia quản lý 26.300 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 15,8%); oàn Thanh ni n tham gia quản lý 21.289 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 12,8%)

Phương thức ủy thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội đã phát huy được những điểm mạnh của một bên là quản lý ngân hàng – tổ chức tài chính chuyên nghiệp, trực tiếp quản lý, thực hiện các hoạt động cho vay và thu hồi vốn theo quy định; một bên là các tổ chức chính trị - xã hội có mạng lưới ở tất cả các địa bàn, cùng góp sức tuyên truyền chủ trương, ch nh sách; bình ét cho vay; đưa vốn tín dụng ưu đãi, hướng dẫn, giám sát sử dụng vốn hiệu quả với mô hình Tổ TK&VV…

Thứ năm, tín dụng chính sách góp phần tăng cường vai trò quản lý của

chính quyền địa phương oạt động tín dụng của CSX thu hút được cả

hệ thống chính trị vào cuộc Từ Trung ương đến các địa phương, có QT và

an đại diện QT gồm chính quyền, đại diện một số ban ngành tham gia Theo đó, hoạt động của NHCSXH góp phần tăng cường vai trò quản lý của chính quyền địa phương Thông qua việc tham gia quản lý tín dụng chính sách, chính quyền địa phương phát huy t ch cực hơn vai trò quản lý các lĩnh vực kinh tế, chính trị, văn hóa tại địa phương Vốn tín dụng được chuyển tải đúng đối tượng, vốn được giám sát ngay tại cơ sở sử dụng đúng mục đ ch, gắn liền với các hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, hướng dẫn hội viên biết cách làm ăn, sử dụng vốn vay đúng mục đ ch, tiết kiệm chi phí hoạt động cho vay

Thứ sáu, tín dụng ch nh sách đóng vai trò quan trọng trong công tác

bảo đảm an sinh xã hội của bất kỳ hà nước nào Dù ở giai đoạn phát triển nào, các đối tượng chính sách luôn tồn tại, là một bộ phận với một tỷ lệ nhất định trong xã hội luôn gặp phải những khó khăn trong cuộc sống hàng ngày ướng tới một xã hội phát triển, công bằng, các quốc gia luôn phải có những

ch nh sách ưu đãi đối với các đối tượng này, trong đó có việc phân bổ các nguồn lực tài chính trong xã hội để mang lại những ưu đãi trong việc tiếp cận

và sử dụng nguồn vốn này Một chính sách tín dụng hợp lý, được triển khai kịp thời và đồng bộ với các chính sách hỗ trợ khác sẽ giúp người nghèo và các đối tượng ch nh sách khác vượt qua những khó khăn trong cuộc sống

1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.2.1 Chất lượng tín dụng NHCSXH

T n dụng ngân hàng là một sản phẩm của ngân hàng cung ứng phục vụ các khách hàng của mình Cũng như các sản phẩm khác nó cũng có chất lượng Tuy nhi n, vì ngành ngân hàng là một ngành kinh tế đặc biệt, li n quan

chặt chẽ đến nhiều lĩnh vực của nền kinh tế n n chất lượng t n dụng ngân hàng có những đặc trưng ri ng

T n dụng CSX là công cụ tài ch nh quan trọng, là hệ thống các biện pháp li n quan đến việc thực hiện các chương trình t n dụng ưu đãi của

ch nh phủ để thực hiện các mục ti u tăng trưởng kinh tế và oá đói giảm nghèo, giải quyết việc làm… CSX được nhà nước giao nhiệm vụ thực hiện chương trình t n dụng cho vay ưu đãi đến các đối tượng ch nh sách

Chất lượng t n dụng là sự đáp ứng y u cầu hợp lý của khách hàng có lựa chọn, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đồng thời góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ã hội

Chất lượng t n dụng trung dài hạn là chất lượng của các khoản vay có thời hạn tr n một năm, được đánh giá là có chất lượ g tốt khi vốn vay được sử dụng đúng mục đ ch phục vụ cho các hoạt động sản uất kinh doanh đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn vừa bù đặp được chi ph vừa có lợi nhuận vừa đem lại hiệu quả kinh tế ã hội

Từ khái niệm tr n nhận thấy rằng khách hàng, CSX và bối cảnh kinh tế là ba nhân tố được đề cập đến khi em ét chất lượng hoạt động t n dụng tại ngân hàng ch nh sách ã hội Việc em ét chất lượng t n dụng mà thiếu đi một trong ba nhân tố vì ba nhân tố này tác động qua lại, vừa thúc đẩy vừa kiềm chế lẫn nhau Do đó tác giả em ét chất lượng t n dụng tại CSX tr n ba góc độ đó

óc độ gân hàng Ch nh sách ã hội: Chất lượng t n dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ giới hạn t n dụng phải phù hợp với thực lực theo hướng t ch cực của ngân hàng và phải bảo đảm được việc thực hiện cách ch nh sách của ảng và hà nước, làm lành mạnh hoá các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển Chất lượng t n dụng thể hiện ở chỉ ti u lợi nhuận hợp lý,

dư nợ tăng trưởng, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, đảm bảo cơ cấu giữa nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn trong nền kinh tế

óc độ người được cấp t n dụng: Chất lượng t n dụng là sự thoả mãn

y u cầu hợp lý của khách hàng với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng nhưng vẫn tuân thủ đúng những quy định của t n dụng, góp phần làm lành mạnh hoá tình hình tài ch nh của doanh nghiệp, cải thiện hoạt động sản uất kinh doanh và duy trì sự tồn tại, phát triển của ngân hàng

óc độ nền kinh tế: Khoản t n dụng có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động sản uất kinh doanh, giải quyết công ăn việc làm, ây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế, vừa thúc đẩy ti u dùng, giảm tỷ lệ hộ nghèo, hỗ trợ cácđối tượng

ch nh sách…phục vụ cho quá trình phát triển kinh tế

1.2.2 Vai trò nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã ội

Chất lượng hoạt động t n dụng của CSX ch nh là sự đáp ứng y u cầu của các đối tượng vay vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế - ã hội, thực hiện được mục ti u quốc gia về giảm nghèo bền vững, an sinh ã hội và đảm bảo sự tồn tại phát triển của CSX

Chất lượng hoạt động t n dụng của CSX được thể hiện qua các chỉ

ti u định lượng (như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi ) và các chỉ tiêu định t nh (như cho vay vốn đúng đối tượng thụ hưởng, uy t n của ngân hàng, mức độ tác động đến nền kinh tế nói chung và tác động đến việc giảm nghèo, đảm bảo

an sinh ã hội nói ri ng)

oạt động t n dụng tại CSX là hoạt động mang t nh ã hội hóa cao Vì vậy, nâng cao chất lượng t n dụng tại CSX không những đem lại lợi ch cho CSX , mà còn đem lại lợi ch thiết thực cho khách hàng, công tác giảm nghèo, an sinh ã hội và sự phát triển kinh tế - ã hội của đất nước,

cụ thể:

+ ố vớ k ác àng

âng cao chất lượng t n dụng sẽ giúp người nghèo và các đối tượng

ch nh sách khác tiếp cận được một cách tốt nhất nguồn vốn t n dụng ch nh sách, tạo điều kiện cho các đối tượng này tiếp cận được các chủ trương, ch nh sách đó

+ ố vớ Ngân àng C ín sác xã ộ

âng cao chất lượng t n dụng sẽ giúp CSX quản lý, bảo tồn và phát triển nguồn vốn do hà nước và các chủ đầu tư giao cho CSX quản lý Từ đó, giúp cho hoạt động của CSX được ổn định và phát triển bền vững

âng cao chất lượng t n dụng sẽ giúp CSX thực hiện và duy trì được tình hình tài ch nh lành mạnh, đảm bảo việc làm và đời sống cho C VC của

âng cao chất lượng t n dụng đồng nghĩa với việc nâng vị thế, uy t n hoạt động của CSX iúp CSX trở thành một định chế tài ch nh ổn định, phát triển bền vững, là một công cụ hữu hiệu của ảng và hà nước trong công cuộc giảm nghèo, an sinh ã hội và phát triển kinh tế - ã hội của đất nước

+ ố vớ công tác g m ng èo, an s n xã ộ

âng cao chất lượng t n dụng tại CSX cũng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng k nh t n dụng ưu đãi từ đó tác động như một đòn bẩy kinh tế của hà nước, k ch th ch hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng

ch nh sách khác vươn l n, làm quen dần với nền sản uất hàng hoá, tập lo toan t nh toán làm ăn, tạo nguồn thu cải thiện đời sống gia đình để X

âng cao chất lượng t n dụng tại CSX sẽ góp phần t ch cực chống

tệ nạn cho vay nặng lãi trong ã hội, cải thiện thị trường tài ch nh khu vực

nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng a, vùng đặc biệt khó hăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số

âng cao chất lượng t n dụng tại CSX góp phần quan trọng trong công tác giảm nghèo và an sinh ã hội, đưa ch nh sách t n dụng ưu đãi của

Ch nh phủ đến với người nghèo và các đối tượng ch nh sách khác

âng cao chất lượng t n dụng tại CSX góp phần phát triển kinh tế nói chung, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân

1.2.3 Các chỉ tiêu đán giá c ất lượng tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội

1.2.3.1 Chỉ tiêu định lượng

Chất lượng t n dụng của CSX được đánh giá thông qua chỉ ti u như cho vay đúng đối tượng; hệ số sử dụng vốn; vòng quy vốn tin dụng; nợ bị chiếm dụng; tỷ lệ nợ quá hạn, doanh số thu nợ và dư nợ tăng, cơ cấu nguồn vốn giữa cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn hợp lý với nhu cầu phát triển…, cụ thể là

Nợ quá hạn

ợ quá hạn là chỉ ti u cơ bản, quan trọng nhất để đo lường, đánh giá chất lượng t n dụng của gân hàng, chỉ số này càng thấp thì chất lượng t n dụng càng cao và ngược lại ợ quá hạn là loại rủi ro t n dụng gây ra sự tổn

thất về tài ch nh cho gân hàng do người vay chưa oặc không thực hiện nghĩa

vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết hoặc mất khả năng t anh toán Do đặc thù hoạt động của CSX và vốn của gân hàng là vốn huy động từ nhiều nguồn khác nhau n n nợ quá hạn ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài ch nh của CSX , đến khả năng hoàn trả vốn cho các nguồn vốn huy động phải hoàn trả, và đặc biệt đến khả năng cấp t n dụng ở các chu kỳ tiếp theo Tùy theo ti u thức phân loại mà các loại nợ quá hạn được gọi với những t n khác nhau, để có thể đánh giá tổng thể, thường sử dụng chỉ ti u sau:

Tỷ lệ thu lãi; lãi tồn đọng

T lệ thu lãi: Được xác định theo công thức:

ệ ã ố ã đượ

Trong đó, số lãi phải thu = số lãi phát sinh (trong tháng) + số lãi tồn được giao Tỷ lệ thu lãi cao cho thấy chất lượng t n dụng tốt và ngược lại

Lãi tồn đọng: Được xác định theo công thức:

ãi tồn đọng = Số lãi phải thu - Số lãi thực thu

ãi tồn đọng gồm lãi phát sinh của nợ quá hạn và lãi tồn của nợ trong hạn Chỉ ti u lãi tồn đọng cũng là một trong những chỉ ti u cơ bản đánh giá tình hình tài ch nh của CSX ây là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng t n dụng của CSX Chỉ số này thấp sẽ cho thấy chất lượng tín dụng tốt và ngược lại ãi tồn đọng là do người vay k ông thực hiện nghĩa vụ trả lãi theo đúng hạn (hàng tháng) cho CSX

Kết quả xếp loại chất lượng hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn

Tổ TK&VV được v như cánh tay nối dài của CSX hiều nội dung công việc trong quy trình cho vay của CSX được ủy hác cho các tổ

chức ội, đoàn thể và ủy nhiệm cho các Tổ TK&VV thực hiện như: ình ét, lựa chọn người vay, kiểm tra, đôn đốc người vay trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đ ch, có hiệu quả, đôn đốc người vay trả lãi tiền vay, nộp tiền tiết kiệm và trả nợ gốc đúng thời hạn Vì vậy, chất lượng của hoạt động ủy thác

và hoạt động ủy nhiệm của các đối tác này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng

t n dụng của CSX ột trong những giải pháp quan trọng để thực hiện củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV đó là thực hiện việc đánh giá, ếp loại Tổ TK&VV

C o vay đúng đối tượng thụ ưởng

ối tượng được thụ hưởng các chương trình t n dụng ưu đãi là những khách hàng do Ch nh phủ, Thủ tướng Ch nh phủ chỉ định theo từng chương trình t n dụng, được quy định tại các ghị định, ghị quyết của Ch nh phủ và Quyết định của Thủ tướng Ch nh phủ iện nay, đối tượng thụ hưởng các chương trình t n dụng ưu đãi bao gồm: ộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, SSVcó hoàn cảnh khó khăn, các đối tượng cần vay vốn để g ải quyết việc làm, các đối tượng ch nh sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, hộ gia đình sản uất kinh doanh tại vùng khó khăn

ây là những khách hàng không có hoặc không đủ các điều kiện để tiếp cận với dịch vụ t n dụng của các T ; ác tổ chức t n dụng và cần sự hỗ trợ

tài ch nh từ Ch nh phủ và cộng đồng hư vậy, trong khi các T được hoàn toàn chủ động trong việc lựa chọn khách hàng để cho vay vốn thì CSX phục vụ những khách hàng theo chỉ định của Ch nh phủ, không được cho vay các đối tượng ngoài quy định của Ch nh phủ ởi vậy, việc cho vay đúng đối ượng thụ hưởng được em là một trong các chỉ ti u bắt buộc để đánh giá chất lượng t n dụng của CSX

Mức độ tiếp cận t ông tin, chính sách vay

Khách hàng vay vốn tiếp cận được càng nhiều thông tin và ch nh sách vay vốn thì càng hiểu rõ về quyền lợi, trách nhiệp, nghĩa vụ của mình ngay từ trước khi vay vốn và trong suốt quá trình sử dụng vốn vay; sử dụng đúng mục

đ ch, thực hành tiết kiệm và thực hiện nghĩa vụ hoàn trả vốn đúng hạn, trả lãi theo tháng, ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng t n dụng ch nh sách

T ủ tục giấy tờ

Các thủ tục, giấy tờ đảm bảo đúng ch nh sách, quy định của nhà nước

và pháp luật sẽ hạn chế rủi ro cho ngân hàng và thực hiện tốt các ch nh sách của hà nước trong từng thời kỳ

Quy tr n vay vốn, T ời gian xét duyệt c o vay

Quy trình vay vốn, thời gian ét duyệt cho vay thuận tiện, nhanh chóng

sẽ giúp hộ vay vốn tiếp cận được vốn vay dễ dàng, ảnh hưởng tốt đến chất lượng t n dụng tại ngân hàng

Tóm lại, đánh giá hiệu quả hoạt động t n dụng của CSX không chỉ dựa tr n một chỉ ti u nào đó mà phải dựa vào tất cả các chỉ ti u thì mới có được đánh giá toàn diện, ch nh ác ồng thời phải so sánh giữa các thời kỳ với nhau…, kết hợp với việc phân t ch số liệu định lượng với đánh giá định

t nh mới có thể đưa ra các nhận ét ch nh ác về chất lượng hoạt động t n dụng của CSX n cạnh đó, chất lượng t n dụng CSX còn chịu

ảnh hưởng bởi sự tác động của các nhân tố khách quan và chủ quan

1.2.4 các nhân tố ản ưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng chính sách

có thể giúp mang lại nguồn thu nhập cao hơn, tạo ra công ăn việc làm… Với nền kinh tế ổn định là nền tảng cho quá trình sản uất kinh doanh của hộ nghèo, hộ ch nh sách diễn ra bình thường không chịu ảnh hưởng của lạm phát, khủng hoảng Khi đó khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng của hộ nghèo và các đối tượng ch nh sách được đảm bảo, người dân an tâm sản uất tạo ra lợi nhuận, khi đó tỷ lệ nợ quá hạn t, chất lượng t n dụng của ngân hàng

sẽ được đảm bảo

Ch nh sách lãi suất: Ch nh sách lãi suất của cơ quan quản lý hà nước cũng ảnh hưởng lớn đến chất lượng t n dụng của ngân hàng Với lãi suất ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng ch nh sách lãi suất thấp hơn nhiều so với lãi suất của các ngân hàng thương mại thì đối tượng in vay vốn của

CSX là rất lớn ơn thế nữa, các hộ vay sẽ có khả năng trả được nợ cao hơn, làm cho hiệu quả t n dụng ch nh sách được nâng cao

Chất lượng khách hàng: T n dụng đối với hộ nghèo, hộ ch nh sách là t n dụng tạo điều kiện cho hộ nghèo, hộ ch nh sách vùng sâu, vùng a, vùng đặc biệt khó khăn tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi của hà nước Do đó mọi biểu hiện ấu tốt của hoạt động sản uất kinh doanh đều ảnh hưởng tới hoạt động t n dụng ếu hộ nghèo, hộ ch nh sách sử dụng vốn vay đúng mục đ ch

in vay, sản uất kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả nợ đúng hạn và tuân thủ theo đúng quy định thì vòng quay vốn t n dụng của ngân hàng tăng làm cho chất lượng t n dụng cũng tăng l n gược lại nếu hộ nghèo, hộ ch nh sách sản uất kinh doanh không hiệu quả thì ảnh hưởng tới thu nợ, thu lãi, vòng quay vốn t n dụng của ngân hàng kém làm cho chất lượng t n dụng của ngân àng bị giảm sút

b) Nhóm Nhân tố xã hội

Sự t n nhiệm: ối quan hệ t n dụng là sự kết hợp của ba yếu tố : nhu cầu của khách hàng, lòng t n nhiệm và khả năng của ngân hàng Với sự t n nhiệm càng cao đối với ngân hàng sẽ góp phần giúp ngân hàng t ếp cận với hộ nghèo đáp ứng nhu cầu của họ, giúp họ thoát nghèo nhằm thực hiện c ủ trương của ảng, hà nước thể hiện được rằng CSX là địa chỉ tin cậy của người nghèo thiếu vốn sản uất, từ

đó mà chất lượng t n dụng được đảm bảo

T n nhiệm là tiền đề và là điều kiện để không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng t n dụng Sự t n nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng sẽ tạo cho ngân hàng những thông tin t n dụng ch nh ác đầy đủ giúp cho ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao được chất lượng t n dụng

1.2.4.2 Nhân tố chủ quan

ây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng, li n quan đến sự phát triển của ngân hàng tr n các mặt ảnh hưởng tới hoạt động t n

dụng gồm: ch nh sách, công tác tổ chức, trình dộ lao động, quy trình nghiệp

vụ, kiểm tra giám sát và trang thiết bị hoạt động

Ch nh sách t n dụng: à đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động t n dụng đi đúng quỹ đạo li n quan đến việc mở rộng hay thu hẹp t n dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của ngân hàng ột ch nh sách t n dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động t n dụng ất cứ ngân hàng nào muốn có chất lượng t n dụng cao đều phải có ch nh sách t n dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, của thị trường CSX hoạt động t n dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng ch nh sách khách là ch nh sách t n dụng ưu đãi, giúp các đối tượng ch nh sách tiếp cận được vốn lãi suất thấp, ch nh sách

t n dụng này thu hút được nhiều đối tượng thiếu vốn sản uất kinh doanh đến vay vốn, đảm bảo hoạt động t n dụng của CSX đúng Pháp luật cũng như đường lối, ch nh sách của hà nước

Công tác tổ chức của ngân hàng: Tổ chức bao gồm các phòng ban, nhân

sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng gân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân vi n các phòng ban trong ngân àng và giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác li n quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời

y u cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao ác hoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả t n dụng

Chất lượng đội ngũ cán bộ t n dụng: ây là nhân tố hết sức quan trọng

có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng t n dụng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn t n dụng nói ri ng và hoạt động của