Nghiên cứu trong nước Trong thời gian qua, đã có nhiều công trình nghiên cứu trong nước về hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, trong đó có vấn đề về chất lượng tín dụn
Tính cấp thiết của nghiên cứu
Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng đóng vai trò huyết mạch, giúp luân chuyển và phân bổ tài chính hiệu quả, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại, mang lại doanh thu quan trọng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng, một trong những rủi ro chính mà các tổ chức tài chính phải đối mặt, có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng và nền kinh tế xã hội Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng là vấn đề sống còn mà mọi ngân hàng cần chú trọng trong quá trình phát triển.
Trong những năm qua, Agribank Đồng Tháp đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại tỉnh Đồng Tháp Chi nhánh liên tục nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh và cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường Đặc biệt, Agribank Đồng Tháp đã triển khai nhiều giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi Covid-19, bao gồm cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi vay, tổ chức hội nghị kết nối ngân hàng - doanh nghiệp, và thực hiện các chương trình miễn giảm phí dịch vụ thanh toán trực tuyến nhằm thúc đẩy phục hồi và phát triển kinh tế xã hội.
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, Chi nhánh ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế trong chất lượng tín dụng Đặc biệt, phạm vi dịch vụ còn hạn chế, chủ yếu chỉ tập trung vào cho vay mà thiếu sự chú trọng đến các hoạt động khác, điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Ngành ngân hàng đang đối mặt với nhiều thách thức trong công tác cho vay, bao gồm việc kiểm soát nội bộ và giám sát sau giải ngân còn yếu, dẫn đến gia tăng nợ xấu Chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh chưa đạt yêu cầu, trong khi cán bộ quản lý phải xử lý một số lượng khách hàng lớn mà không có hệ thống chỉ tiêu so sánh rõ ràng Quy trình tín dụng cũng chưa hoàn thiện, thiếu sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận và phụ thuộc vào đánh giá chủ quan Thông tin về khách hàng và ngành còn thiếu và không chất lượng, gây khó khăn trong thẩm định Trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng còn hạn chế, thiếu kinh nghiệm và khả năng đánh giá rủi ro Cuối cùng, việc thiếu cơ chế khuyến khích và trách nhiệm rõ ràng đã làm giảm động lực làm việc của cán bộ tín dụng.
Việc nghiên cứu tình hình hoạt động và chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp là rất cần thiết để đề xuất các giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong tương lai Nhận thức rõ yêu cầu thực tiễn, tác giả đã chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp" cho luận văn của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đồng Tháp trong giai đoạn 2021 – 2023 Đề tài sẽ chỉ ra những hạn chế hiện tại và tìm hiểu nguyên nhân của thực trạng này, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng.
Mục tiêu cụ thể: Đề tài được thực hiện với các mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau:
Bài viết phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đồng Tháp trong giai đoạn 2021 – 2023 Đồng thời, bài viết cũng đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế tồn tại và tìm ra nguyên nhân của những hạn chế này trong quá trình phát triển tín dụng tại ngân hàng.
Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đồng Tháp nhằm đưa ra các kiến nghị và giải pháp hiệu quả cho tương lai.
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan
Nghiên cứu trong nước
Trong thời gian qua, nhiều nghiên cứu trong nước đã được thực hiện về hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là chất lượng tín dụng Một nghiên cứu tiêu biểu là của Nguyễn Thị Thu Đông (2012), trong luận án Tiến sĩ kinh tế quốc dân, đã hệ thống hóa vấn đề tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Tác giả đã tham khảo kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ các nước khác và phân tích thực trạng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) Luận án giới thiệu mô hình đánh giá chất lượng tín dụng cho khách hàng pháp nhân và chỉ ra những hạn chế của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Nghiên cứu kết hợp cả phương pháp định tính và định lượng, ứng dụng mô hình định lượng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của khách hàng tại VCB, từ đó tìm ra các yếu tố quyết định chất lượng tín dụng.
Bài viết trình bày bốn giải pháp toàn diện nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại VCB Tuy nhiên, luận án chỉ dựa trên các báo cáo thường niên và báo cáo hoạt động tín dụng mà chưa phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và mức độ tác động của các yếu tố này tại VCB.
Nghiên cứu của Trần Ái Hữu và cộng sự (2022) chỉ ra bảy yếu tố nội tại ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại, bao gồm: chất lượng cán bộ tín dụng, chính sách tín dụng, năng lực lãnh đạo, công nghệ, quy trình tín dụng, cơ cấu tổ chức và quy mô vốn Những phát hiện này có thể hỗ trợ các nhà hoạch định chính sách Việt Nam trong việc cải thiện chất lượng tín dụng ngành ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh bãi bỏ các quy định ảnh hưởng đến năng suất.
Vũ Hồng Sơn (2017) đã thực hiện đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng đầu tư tại các chi nhánh VDB, tập trung vào các khía cạnh như công tác khách hàng, thẩm định, giám sát khách hàng vay vốn, kiểm tra nội bộ và thu hồi xử lý nợ Dựa trên những phân tích này, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư tại các chi nhánh và đưa ra kiến nghị đối với VDB cùng các cơ quan liên quan.
Các nghiên cứu này khẳng định cơ sở khoa học vững chắc cho việc đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Đồng thời, chúng cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đánh giá và cải thiện các yếu tố nội tại và ngoại tại trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
Nghiên cứu nước ngoài
Nghiên cứu của Ahmed và Malik (2015) mang tên "Quản lý Rủi Ro Tín Dụng và Hiệu Suất Cho Vay: Nghiên Cứu Thực Nghiệm Tại Các Ngân Hàng Tài Chính Vi Mô Pakistan" đã chỉ ra rằng các hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, như thẩm định khách hàng, chính sách thu nợ và kiểm soát rủi ro tín dụng, có ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả hoạt động cho vay Kết quả cho thấy rằng các phương pháp thẩm định khách hàng không chỉ có tác động tích cực mà còn rất quan trọng đối với sự thành công của các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ cho vay.
5 thu nợ và kiểm soát rủi ro tín dụng có tác động tích cực nhưng không đáng kể (Ahmed
Duarte (2016) trong nghiên cứu "Đánh giá Cảm Nhận của Thành Viên Tổ Chức Tín Dụng về Chất Lượng Dịch Vụ Thông Qua Đổi Mới Dịch Vụ" đã chỉ ra rằng việc đánh giá chất lượng dịch vụ tài chính cần dựa trên cảm nhận của các thành viên Tác giả đã thực hiện khảo sát với 167 thành viên thông qua bảng hỏi dựa trên thang đo SERVQUAL Phân tích kết quả cho thấy có sự chênh lệch giữa mong đợi và cảm nhận của thành viên về chất lượng dịch vụ, từ đó đề xuất các giải pháp cải thiện chất lượng dịch vụ.
Nghiên cứu của Albareto và cộng sự (2016) cho thấy việc chấm điểm tín dụng có tác động tích cực đến việc cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp giảm khả năng khách hàng không trả được nợ và nâng cao chất lượng tín dụng Tương tự, Kagoyire và Shukla (2016) đã chỉ ra rằng quản lý tín dụng, bao gồm thẩm định khách hàng và kiểm soát rủi ro, ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại tại Rwanda, nhấn mạnh mối liên hệ chặt chẽ giữa các yếu tố này và hiệu quả tài chính.
Nghiên cứu của Thisika và Muturi (2017) mang tên "Tác động của Quản lý Rủi ro Tín dụng đến Hiệu quả Cho vay tại các Ngân hàng Thương mại Kenya" đã chỉ ra rằng quản lý rủi ro tín dụng có ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả cho vay Kết quả nghiên cứu cho thấy có mối quan hệ mạnh mẽ và có ý nghĩa thống kê giữa quy trình thẩm định tín dụng và tỷ lệ nợ xấu trong các ngân hàng thương mại tại Kenya.
Đánh giá tình hình các nghiên cứu liên quan
Các nghiên cứu đã đóng góp quan trọng vào việc xây dựng lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam và toàn cầu Chúng thảo luận sâu sắc về khái niệm, đặc điểm và vai trò của việc nâng cao chất lượng tín dụng, cùng với các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Hơn nữa, các nghiên cứu cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
6 ảnh hưởng và rút ra bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước về việc nâng cao chất lượng tín dụng
Mặc dù có nhiều nghiên cứu hiện tại, vẫn còn những khoảng trống đáng lưu ý, đặc biệt là chưa có công trình nào khám phá việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại trong bối cảnh chuyển đổi số và khắc phục hậu quả của đại dịch Covid-19 Đặc biệt, chưa có nghiên cứu nào tập trung vào chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp, điều này rất quan trọng vì nó liên quan đến các thách thức và cơ hội trong thời kỳ chuyển đổi số và hậu Covid-19.
19 có thể ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng
Đề tài nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại chi nhánh Agribank Đồng Tháp không chỉ đảm bảo tính thời sự mà còn mang lại giá trị lý luận và thực tiễn lớn Nghiên cứu này sẽ cung cấp cái nhìn mới mẻ và cần thiết, giúp ngân hàng cải thiện hoạt động tín dụng và đóng góp vào kho tàng tri thức về quản lý tín dụng trong bối cảnh kinh tế và xã hội đang thay đổi nhanh chóng.
Nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ khía cạnh truyền thống đến thách thức mới do chuyển đổi số và đại dịch Qua đó, bài viết đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp Những giải pháp này không chỉ hỗ trợ chi nhánh phát triển bền vững mà còn có thể áp dụng cho các chi nhánh khác và ngân hàng thương mại trong toàn hệ thống.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng phương pháp phân tích định tính để thu thập và phân tích dữ liệu thứ cấp cũng như số liệu sơ cấp Các phương pháp được sử dụng bao gồm phân tích - thống kê, so sánh - đối chiếu, phân tích thống kê và hệ thống hoá.
- Phương pháp phân tích bao gồm phân tích thống kê mô tả, tổng hợp và so sánh
Kỹ thuật lập bảng là công cụ hữu ích để mô tả và phân tích số liệu thu thập được So sánh ngang giúp nhận diện xu hướng và biến động theo năm và từng phòng ban, trong khi so sánh chéo giữa các phòng ban và dữ liệu bên ngoài giúp phát hiện sự khác biệt và tương đồng Dữ liệu sẽ được sắp xếp theo thứ tự thời gian và mức độ quan trọng để dễ dàng theo dõi và phân tích.
7 và các tiêu chí khác để dễ dàng phân tích, và phân loại theo các tiêu chí như loại hình tín dụng, nhóm khách hàng và phòng ban
Nghiên cứu về chất lượng tín dụng của Agribank Đồng Tháp sẽ rút ra kết luận từ dữ liệu phân tích, nhằm đề xuất các phương hướng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Kết luận sẽ bao gồm nhận xét tổng quan về tình hình tín dụng hiện tại và các giải pháp cụ thể để cải thiện hoạt động trong bối cảnh cạnh tranh Quá trình thu thập và phân tích dữ liệu được thực hiện chi tiết, cung cấp cái nhìn toàn diện về hoạt động tín dụng của Agribank Đồng Tháp Các phương pháp phân tích đảm bảo rằng kết luận và giải pháp đều có cơ sở khoa học và thực tiễn vững chắc.
Phương pháp phân tích thống kê đã được áp dụng để xử lý dữ liệu thu thập, nhằm đáp ứng các yêu cầu của luận văn Kết quả thu được đã hỗ trợ trong việc thống kê và phân tích chi tiết các yếu tố quyết định chất lượng tín dụng.
Phương pháp hệ thống hoá được áp dụng để giải quyết các vấn đề một cách logic và hợp lý, đồng thời có tính kế thừa Phương pháp này đã giúp mở rộng đề tài, đáp ứng tốt hơn các mục tiêu và yêu cầu của luận văn.
Dữ liệu đã được thu thập theo hai phương pháp:
Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát được thực hiện bằng cách sử dụng bảng khảo sát để đánh giá chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp, với cỡ mẫu được xác định rõ ràng.
200 mẫu khảo sát dưới hình thức phiếu khảo sát khách hàng đến giao dịch tại Agribank Đồng Tháp để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng
Phương pháp thu thập dữ liệu số liệu thứ cấp tại Agribank Đồng Tháp bao gồm việc thu thập số liệu nội bộ từ các phòng ban như Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng Hộ sản xuất và cá nhân, Phòng Kế toán Ngân quỹ và Phòng Kế hoạch nguồn vốn Dữ liệu này được dựa trên các báo cáo kết quả kinh doanh và báo cáo tổng kết trong giai đoạn 2021 – 2023, nhằm phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh và chiến lược phát triển tín dụng Ngoài ra, số liệu bên ngoài cũng được thu thập từ các nguồn thông tin như Ngân hàng Nhà nước để hỗ trợ cho việc phân tích và định hướng phát triển trong tương lai.
Dữ liệu từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), Cục Thống kê, cùng với các báo, tạp chí và tài liệu số trên Internet, cung cấp thông tin hữu ích để bổ sung và so sánh với dữ liệu nội bộ Những số liệu này giúp tạo ra bức tranh toàn cảnh về hoạt động tín dụng của Agribank Đồng Tháp.
Ý nghĩa nghiên cứu
Kế thừa các nghiên cứu trước đây, bài viết xây dựng khung lý thuyết về chất lượng tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trong ngân hàng thương mại Đồng thời, nó nhấn mạnh sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững của các ngân hàng Cuối cùng, bài viết tổng kết những bài học kinh nghiệm quý giá trong việc cải thiện chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại.
Trong những năm gần đây, Agribank Đồng Tháp đã có những kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động tín dụng, tuy nhiên vẫn tồn tại một số hạn chế Bài viết phân tích thực trạng tín dụng của ngân hàng này thông qua các số liệu thực tiễn, chỉ ra những yếu kém trong hoạt động và nguyên nhân dẫn đến tình trạng này.
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp trong những năm tới, cần đề xuất các phương hướng và giải pháp hiệu quả Việc này sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững và cạnh tranh hơn trong môi trường kinh doanh ngày càng khốc liệt tại địa phương.
Đóng góp của nghiên cứu
Nghiên cứu này cung cấp cơ sở cho các nghiên cứu tương lai về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời mở rộng phạm vi khảo sát để giúp các nhà nghiên cứu và quản lý ngân hàng hiểu rõ hơn về tác động của từng yếu tố đến chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Bằng cách phân tích chi tiết các yếu tố như quy trình tín dụng, năng lực thẩm định của cán bộ và chất lượng thông tin khách hàng, nghiên cứu này tạo ra bức tranh toàn diện và cụ thể về chất lượng tín dụng.
Nghiên cứu không chỉ mô tả mà còn đưa ra gợi ý thực tiễn để cải thiện quy trình quản lý tín dụng, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động Những hiểu biết này sẽ xây dựng khung lý thuyết vững chắc về quản lý chất lượng tín dụng, xác định các yếu tố chủ chốt và đề xuất giải pháp tối ưu Điều này không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng của từng ngân hàng mà còn tăng cường sự ổn định và an toàn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, hỗ trợ phát triển bền vững cho nền kinh tế Việt Nam.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục đề tài luận văn kết cấu gồm 3 chương:
Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trong ngân hàng thương mại, nhấn mạnh vai trò quan trọng của nó trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển của hệ thống tài chính Chương 2 phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Đồng Tháp, chỉ ra những thách thức và cơ hội trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng và phát triển kinh tế địa phương.
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đồng Tháp
Tổng quan về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là mối quan hệ giữa người cho vay và người vay, trong đó người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền cho người đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Người đi vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã vay cùng với lãi suất khi đến hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu của cả hai bên.
Do đó tín dụng là quan hệ bình đẳng, cả hai bên cùng có lợi và mang tính thỏa thuận
1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng:
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ thỏa thuận chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa hai bên, trong đó bên cấp tín dụng (như ngân hàng thương mại hoặc tổ chức tín dụng khác) cung cấp một khoản tiền cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân) để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Quan hệ này không phải là sự di chuyển vốn trực tiếp từ nơi thừa sang nơi thiếu, mà là sự chuyển giao gián tiếp thông qua ngân hàng Trong tín dụng ngân hàng, quyền sở hữu và quyền sử dụng tiền tệ được tách rời, và mối quan hệ này bao gồm ba nội dung cơ bản.
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng;
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời;
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí
Tín dụng ngân hàng ra đời và phát triển cùng với hệ thống ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Đối tượng chính của tín dụng ngân hàng là vốn tiền tệ, với ngân hàng là bên cho vay và khách hàng, bao gồm cả pháp nhân và cá nhân, là bên vay Tài sản giao dịch trong tín dụng ngân hàng rất đa dạng, có thể là tiền tệ, tài sản thực hoặc chữ ký, tạo nên sự linh hoạt trong các giao dịch tín dụng.
1.1.1.3 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng:
- Huy động vốn và cho vay vốn đều thực hiện dưới hình thức tiền tệ;
- Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay;
- Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa;
- Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế
1.1.1.4 Bản chất của tín dụng ngân hàng:
Tín dụng ngân hàng là hoạt động chuyển động dòng vốn trong nền kinh tế thông qua hệ thống ngân hàng, nơi ngân hàng huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi và cung cấp cho những người có nhu cầu vay Qua đó, ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Hoạt động này giúp điều hòa nguồn vốn xã hội, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, duy trì sản xuất kinh doanh liên tục và tạo ra tài sản cho xã hội.
1.1.2 Phân loại tín dụng, các hình thức tín dụng ngân hàng
Tùy theo mục tiêu nghiên cứu, mục tiêu quản trị mà tín dụng ngân hàng được chia thành nhiều loại:
1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng:
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn tối đa 12 tháng, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Loại tín dụng này thường được sử dụng để cho vay vốn lưu động thiếu hụt theo thời vụ của doanh nghiệp, cũng như các khoản vay bán lẻ có thời hạn ngắn.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, được xác định dựa trên thời gian thu hồi vốn đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và đặc điểm nguồn vốn của tổ chức tín dụng Mục đích chính của loại tín dụng này là để hỗ trợ tài chính cho việc đầu tư vào tài sản cố định, bao gồm mua sắm, cải tạo hoặc sửa chữa nhà ở, cũng như đầu tư vào máy móc công nghệ cho các doanh nghiệp.
Tín dụng dài hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay từ 60 tháng trở lên, với thời hạn cho vay được xác định tương tự như tín dụng trung hạn Tuy nhiên, thời gian vay không được vượt quá thời hạn hoạt động còn lại theo giấy phép hoặc quyết định thành lập đối với các pháp nhân.
Các dự án đầu tư phục vụ đời sống thường có thời gian từ 12 đến 15 năm, nhằm tài trợ cho các dự án quy mô lớn của doanh nghiệp Bên cạnh đó, các khoản vay mua nhà của cá nhân cũng nằm trong phạm vi này, hỗ trợ người dân tiếp cận tài chính để sở hữu nhà ở.
1.1.2.2 Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn
Tín dụng phục vụ hoạt động kinh doanh bao gồm các khoản vay tài trợ cho lĩnh vực sản xuất, với nhiều mục đích như bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, và đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng Các chủ thể cho vay có thể là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoặc cá nhân, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng trong kinh doanh.
Tín dụng phục vụ nhu cầu đời sống là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân, giúp họ thanh toán các chi phí tiêu dùng và sinh hoạt cho bản thân và gia đình.
Tín dụng từ các tổ chức tài chính khác thường được cấp bởi các ngân hàng lớn cho các tổ chức tín dụng nhỏ, nhằm đáp ứng một phần nhu cầu vốn của những tổ chức này.
1.1.2.3 Căn cứ theo hình thức đảm bảo nợ vay:
Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản là hình thức vay vốn mà tài sản như động sản, bất động sản, vật tư, hàng hóa, chứng khoán được sử dụng làm tài sản thế chấp hoặc cầm cố Các biện pháp bảo đảm này phải tuân thủ quy định của pháp luật, có thể bao gồm cả bảo lãnh từ bên thứ ba.
Tín dụng tín chấp là hình thức cho vay dựa vào uy tín cá nhân của người vay, hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ từ dòng tiền của dự án vay, không yêu cầu tài sản đảm bảo hay bảo lãnh từ bên thứ ba Ngân hàng không giữ tài sản của người vay mà dựa vào các điều kiện như phương án kinh doanh khả thi, có khả năng sinh lợi cao và khách hàng có năng lực tài chính tốt, trung thực trong kinh doanh.
1.1.2.4 Căn cứ hình thức cấp tín dụng:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Các loại cho vay chủ yếu bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, và cho vay kinh doanh.
Cho vay từng lần, hay còn gọi là cho vay theo món, là hình thức mà mỗi lần cho vay, Ngân hàng và khách hàng phải thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay Phương thức này được áp dụng trong nhiều trường hợp khác nhau để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Chất lượng tín dụng
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đồng thời đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt các chính sách và quy định của ngành Nó không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp hạn chế rủi ro về vốn, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn.
Chất lượng tín dụng trong ngân hàng được xác định bởi khả năng đảm bảo an toàn và lợi nhuận với chi phí nghiệp vụ thấp, sử dụng khoản vay đúng mục đích và phù hợp với chính sách tín dụng Điều này bao gồm việc khách hàng trả gốc và lãi đúng hạn, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng và góp phần làm lành mạnh các quan hệ kinh tế Chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt trong toàn bộ quy trình cấp tín dụng, từ tiếp thị, thẩm định, xét duyệt đến giám sát sau giải ngân và thu hồi nợ Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, cần thực hiện hiệu quả từng khâu trong quy trình cấp tín dụng.
Chất lượng tín dụng từ góc độ khách hàng được đánh giá qua mức độ thỏa mãn nhu cầu của họ, bao gồm lãi suất vay, thủ tục hồ sơ tín dụng, thời hạn vay, điều kiện tín dụng, chính sách tín dụng và các sản phẩm hỗ trợ từ ngân hàng.
Xét trên tổng thể nền kinh tế, CLTD đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ lưu thông hàng hóa, tạo công ăn việc làm, và xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội Ngoài ra, CLTD còn giúp khai thác nguồn lực trong nền kinh tế, thúc đẩy tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, đồng thời đảm bảo mối quan hệ hài hòa giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, phản ánh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt đồng nghĩa với việc cho vay hiệu quả, đảm bảo khả năng thu hồi cả gốc lẫn lãi, đồng thời tránh được nợ xấu và nợ quá hạn.
Hình ảnh tích cực và uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự lựa chọn dịch vụ tín dụng của khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Khi các doanh nghiệp lớn chuyển sang các nguồn tài chính khác để giảm chi phí, ngân hàng phải thay thế bằng khách hàng vay nhỏ hơn, dẫn đến rủi ro tín dụng cao hơn Do đó, việc đánh giá chất lượng tín dụng trở nên cần thiết để phản ánh khả năng hoạt động của ngân hàng và làm cơ sở cho sự điều chỉnh hoạt động nhằm nâng cao tính cạnh tranh Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ gia tăng thu nhập mà còn đảm bảo an toàn cho ngân hàng Quy trình đánh giá chất lượng tín dụng sử dụng cả chỉ tiêu định tính và định lượng, giúp ngân hàng có cái nhìn toàn diện về tình hình tài chính của mình.
1.2.2.1 Nhóm tiêu chí định tính
Trong quá trình đánh giá chất lượng tín dụng, bên cạnh các chỉ tiêu định lượng, còn nhiều yếu tố định tính không thể đo lường Các yếu tố này bao gồm quy chế, chế độ tín dụng, sự hài lòng của khách hàng với sản phẩm và độ tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng Thước đo chất lượng tín dụng của ngân hàng chính là sự hài lòng của khách hàng, đồng thời ngân hàng cần đảm bảo an toàn và đạt hiệu quả tín dụng tối ưu Từ góc độ khách hàng, các chỉ tiêu này rất quan trọng.
Thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo sự khác biệt giữa các ngân hàng, đặc biệt khi các sản phẩm tín dụng tương đối giống nhau Sự ân cần, chuyên nghiệp và nhiệt tình trong phục vụ không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn là lợi thế cạnh tranh giúp ngân hàng duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
18 hàng mới Để có thể đánh giá chất lượng qua các chỉ tiêu trên, người ta dùng phương pháp khảo sát như: thăm dò, phiếu điều tra, phỏng vấn
Mức độ đơn giản trong hồ sơ thủ tục là yếu tố quan trọng trong trải nghiệm của khách hàng khi tiếp xúc với ngân hàng Khách hàng thường không hài lòng với thủ tục phức tạp, vì vậy việc đơn giản hóa quy trình cho vay và nâng cao khả năng thẩm định đang trở thành ưu tiên hàng đầu Điều này không chỉ tạo cảm giác thoải mái và niềm tin cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng xây dựng hình ảnh tích cực Để phục vụ tốt nhất cho khách hàng mà vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, cần ban hành các quy định tín dụng mới, rút ngắn biểu mẫu, chi tiết hóa nghiệp vụ và giảm thiểu chứng từ cần thiết trong quá trình thẩm định hồ sơ, từ đó nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng.
Thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng và đơn giản giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn, tiết kiệm thời gian và tận dụng cơ hội kinh doanh Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần phục vụ khách hàng một cách nhanh nhất nhưng vẫn đảm bảo an toàn tín dụng Đối với khách hàng mới, quy trình thẩm định và thu thập thông tin thường tốn nhiều thời gian và chi phí hơn so với khách hàng lâu năm Sự nhanh chóng trong xử lý hồ sơ phản ánh sự chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên, vì vậy cần có cán bộ tín dụng có chuyên môn tốt để đưa ra quyết định chính xác và nhanh chóng, đồng thời đảm bảo hiệu quả và an toàn cho khoản vay, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Mức độ phù hợp của điều kiện vay vốn rất quan trọng, vì mỗi mục đích vay sẽ có các yêu cầu khác nhau Nếu ngân hàng áp dụng các điều kiện này một cách cứng nhắc mà không xem xét tổng thể tình hình của khách hàng, có thể bỏ lỡ cơ hội cho những khách hàng tiềm năng Ngược lại, nếu điều kiện vay quá lỏng lẻo, khách hàng có thể lợi dụng để sử dụng vốn không đúng mục đích, dẫn đến chất lượng tín dụng kém.
Mỗi khách hàng có nhu cầu vốn vay khác nhau tùy thuộc vào mục đích, quy mô hoạt động và hiệu quả kinh doanh Ngân hàng cần đáp ứng đầy đủ và tối đa nhu cầu vốn của khách hàng, phù hợp với mục đích đầu tư, nhằm giúp họ thực hiện phương án vay hiệu quả và mở rộng quy mô kinh doanh Điều này không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà còn yêu cầu ngân hàng thiết lập những quy tắc ứng xử thích hợp.
Để nâng cao hiệu quả trong việc đáp ứng nhu cầu vốn, cần tập trung vào việc chọn lọc và thu hút các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, đồng thời hạn chế cho vay đối với những nhóm khách hàng hoạt động không hiệu quả Điều này giúp cải thiện chất lượng danh mục cho vay và tăng cường sự bền vững trong hoạt động tài chính.
Mức độ phù hợp của định kỳ hạn trả nợ là yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng Cuối mỗi khoảng thời gian trong thời hạn cho vay, khách hàng cần thanh toán một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi suất cho ngân hàng Nếu lịch trình trả nợ không tương thích với nguồn doanh thu theo chu kỳ hoạt động của khách hàng, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thanh toán Do đó, ngân hàng cần phân chia lịch kỳ hạn trả nợ một cách hợp lý, dựa trên đặc điểm ngành nghề kinh doanh, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo tính phù hợp của khoản vay.
Lãi suất cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc xác định thu nhập từ hoạt động tín dụng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Khách hàng thường tìm kiếm khoản vay với chi phí thấp nhất, khiến lãi suất trở thành yếu tố quyết định khi chọn ngân hàng, đồng thời là yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng Mọi thay đổi về lãi suất và chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động đều tác động đến hiệu quả sử dụng vốn vay Khách hàng có phương án kinh doanh ổn định thường yêu cầu lãi suất thấp, trong khi những khách hàng có kế hoạch rủi ro chấp nhận lãi suất cao hơn Ngân hàng cần có chiến lược lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng và đảm bảo lợi nhuận tăng trưởng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM
1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan
Những yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng và có thể được phân tích qua các khía cạnh sau:
Chính sách tín dụng là nền tảng cho chiến lược tín dụng của ngân hàng, cung cấp hướng dẫn chi tiết cho quy trình cho vay Nó quy định giới hạn cho vay, phân loại nợ và trích lập dự phòng, giúp cán bộ tín dụng có khung tham chiếu rõ ràng để xem xét nhu cầu vay vốn Mục tiêu chính của chính sách này là đảm bảo lợi nhuận và an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mức ủy quyền phán quyết là hạn mức tín dụng tối đa mà hội sở chính cấp cho chi nhánh, cho phép chi nhánh tự quyết định trong việc xử lý các yêu cầu vay vốn của khách hàng Điều này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả công việc mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Tiêu chuẩn cấp tín dụng là các điều kiện mà người vay cần đáp ứng để nhận được tín dụng từ ngân hàng, bao gồm khả năng tài chính, thiện chí trả nợ, mục đích và hiệu quả sử dụng vốn vay, cùng với đảm bảo tín dụng Các tiêu chuẩn này cần được xác định rõ ràng theo từng loại hình cho vay và đối tượng khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc phê duyệt khoản tín dụng một cách an toàn và thận trọng.
Giới hạn cấp tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát chất lượng cho vay bằng cách kiểm soát phạm vi, quy mô và quyền hạn cấp tín dụng Đây là khối lượng tín dụng tối đa mà một khách hàng có thể nhận, được thiết lập để đảm bảo rằng hoạt động cấp tín dụng được đa dạng hóa và không chỉ dựa vào nhu cầu của khách hàng.
- Đội ngũ nhân lực: Nhân sự là trung tâm của mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động tín dụng Hệ thống ngân hàng ngày càng hiện đại và nghiệp vụ tín dụng ngày càng phức tạp đòi hỏi nhân sự phải có trình độ, năng lực, khả năng tư duy, độ nhạy cảm và đạo đức nghề nghiệp Chất lượng nhân sự quyết định đến hiệu quả và chất lượng tín dụng Việc tuyển chọn và đào tạo nhân sự có trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cao sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa sai phạm và nâng cao chất lượng tín dụng Khi cho vay, nếu cán bộ tín dụng có tinh thần thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt thì trong quá trình tiếp cận phục vụ khách hàng sẽ tạo cho khách hàng niềm tin và tạo một hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng Năng lực trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng các món vay Với năng lực trình độ chuyên môn và kinh nghiêm cao thì khi thẩm định cho vay sẽ đưa ra được những quyết định đúng đắn, có hiệu quả, rủi ro thấp
- Phương tiện hữu hình: Cơ sở vật chất và các đầu tư về tài sản cố định lớn của ngân hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Các trụ sở được trang bị hiện đại, cùng với các tài sản có giá trị sẽ phục vụ cho việc xử lý các quy trình tín dụng một cách chính xác và hiệu quả, tiết kiệm thời gian và nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó thu hút và giữ chân khách hàng
- Công nghệ ngân hàng: Lĩnh vực tài chính – ngân hàng là ngành có mức độ ứng dụng công nghệ thông tin cao Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại đáp ứng yêu cầu về độ chính xác, khối lượng giao dịch lớn và giúp ngân hàng ra quyết định nhanh chóng, xử lý các khoản vay hiệu quả Công nghệ thông tin hiện đại giúp đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch và giảm chi phí, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nắm bắt thông tin thị trường và đưa ra các quyết định phù hợp Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng có thể tiếp cận được những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất trên các mặt thông tin về khách hàng, thông tin về dự án (tính hiệu quả của dự án, xu hướng phát triển đối với sản phẩm của dự án, giá cả, cạnh tranh…), thông tin về thị trường một cách nhanh chóng và chuẩn xác nhất, thông tin quản lý đối với các khách hàng lớn vay vốn của nhiều tổ chức tín dụng Độ tin cậy của các thông tin này là yếu tố trước tiên để cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay và ảnh hưởng rất lớn đến độ an toàn của món vay
- Quản lý rủi ro tín dụng: Quản lý rủi ro tín dụng là quá trình hoạch định, tổ chức triển khai thực hiện và giám sát toàn bộ hoạt động cấp tín dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận với mức rủi ro chấp nhận được Rủi ro tín dụng là khả năng không đáp ứng nghĩa vụ trả nợ của khách hàng Quản lý rủi ro tín dụng bao gồm ba giai đoạn chính:
+ Thẩm định: Đánh giá khả năng tài chính và tình trạng của khách hàng, đánh giá tài sản thế chấp để quyết định cho vay
+ Giám sát khách hàng: Theo dõi quá trình sử dụng vốn vay, phát hiện và xử lý kịp thời các khoản nợ có vấn đề
+ Thu hồi nợ: Đảm bảo an toàn vốn vay bằng cách thu hồi nợ đúng hạn hoặc thu hồi trước hạn nếu phát hiện các vấn đề tiềm ẩn
- Kiểm tra và kiểm soát nội bộ: Kiểm tra và kiểm soát nội bộ giúp các lãnh đạo có thông tin về tình hình tín dụng và đảm bảo các hoạt động tín dụng tuân thủ chủ trương, chính sách của ngân hàng Hoạt động này bao gồm kiểm tra thẩm quyền điều hành, quản lý các khoản vay, và hồ sơ vay vốn nhằm phát hiện sai phạm và đưa ra các quyết định hạn chế rủi ro Một hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Đây là hoạt động thường xuyên và quan trọng đối với mọi ngân hàng Kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong quy chế tín dụng cũng như quy trình tín dụng Hoạt động này còn là biện pháp để ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụng
1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan
- Khách hàng: Khách hàng đóng vai trò then chốt trong việc ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Để có thể vay được vốn từ ngân hàng, khách hàng phải đáp ứng các điều kiện và tiêu chuẩn tín dụng mà ngân hàng đặt ra nhằm đảm bảo an toàn và ngăn ngừa rủi ro Khả năng đáp ứng các yêu cầu này của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Có hai yếu tố chính từ phía khách hàng cần được xem xét:
Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng, thể hiện qua cơ cấu vốn, khả năng tự tài trợ và các chỉ tiêu tài chính Một khách hàng có tiềm lực tài chính mạnh sẽ góp phần vào sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Các doanh nghiệp có tình hình tài chính mạnh mẽ, khả năng thanh toán cao và ổn định thường có lịch sử giao dịch tốt và khả năng trả nợ đúng hạn Điều này không chỉ giúp ngân hàng yên tâm khi cho vay mà còn củng cố chất lượng tín dụng của họ Chẳng hạn, một doanh nghiệp với dòng tiền dồi dào, tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu thấp và lợi nhuận ổn định sẽ trở thành khách hàng tiềm năng cho các khoản vay lớn với rủi ro thấp.
Tư cách đạo đức của người vay là một yếu tố quan trọng nhưng khó thẩm định, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng tư cách đạo đức của khách hàng trước khi quyết định cho vay, vì những khách hàng có tư cách đạo đức yếu có nguy cơ chây ỳ trong việc trả nợ, gây khó khăn và tốn kém cho ngân hàng trong việc xử lý các khoản nợ.
Khi khách hàng vay vốn tại ngân hàng thương mại, nguồn tiền chủ yếu để trả nợ thường đến từ dự án đầu tư Tuy nhiên, các nguồn thu nhập và chi phí khác của khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo dòng tiền để thanh toán nợ ngân hàng Do đó, khi ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của một dự án, cần xem xét các chi phí ngoài dự án, vì chúng có thể gây ra tình trạng thiếu hụt dòng tiền cần thiết để thực hiện nghĩa vụ tài chính.
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Một nền kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Khi kinh tế tăng trưởng, với lạm phát ở mức hợp lý và không có khủng hoảng, doanh nghiệp có cơ hội mở rộng sản xuất, dẫn đến nhu cầu vay vốn gia tăng và khả năng trả nợ ổn định hơn Chẳng hạn, trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế, nhu cầu vốn của doanh nghiệp để đầu tư vào mở rộng sản xuất sẽ tăng, kéo theo sự gia tăng trong nhu cầu vay vốn.
Vai trò của việc nâng cao chất lượng tín dụng
1.4.1 Đối với hệ thống ngân hàng thương mại
Các khoản mục tín dụng chiếm khoảng 2/3 tổng giá trị tài sản của các ngân hàng thương mại (NHTM) và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đóng góp từ 50% đến 66% tổng lợi nhuận kinh doanh Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu cấp bách và thiết yếu cho sự sống còn của các NHTM Việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ giúp giảm thiểu chi phí nghiệp vụ và quản lý, mà còn bảo toàn và thu hồi vốn cho vay, từ đó gia tăng khả năng sinh lợi, cải thiện tình hình tài chính, làm trong sạch danh mục tài sản và tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
Mỗi ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, và sự ổn định của nền kinh tế phụ thuộc vào việc các mắt xích này hoạt động hiệu quả Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ là một yếu tố sống còn cho ngân hàng mà còn là yếu tố quyết định cho sự bền vững của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại.
Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thương mại (NHTM) cải thiện khả năng cung cấp dịch vụ, thu hút khách hàng mới và đảm bảo sự phát triển bền vững Chất lượng tín dụng tốt sẽ cho phép ngân hàng thích ứng với điều kiện kinh tế thị trường, từ đó hỗ trợ và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Khách hàng của ngân hàng bao gồm người gửi tiền và người vay tiền, trong đó người gửi tiền quan tâm đến khả năng thanh toán của ngân hàng, liên quan chặt chẽ đến chất lượng các khoản tín dụng Người vay tiền, sử dụng các khoản vay, đánh giá chất lượng tín dụng dựa trên sự thỏa mãn của họ với khoản vay đó Để đảm bảo lợi nhuận và trang trải chi phí, người vay tiền ngày càng coi trọng chất lượng tín dụng, điều này trở thành một yêu cầu thiết yếu trong quá trình vay vốn.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao tình hình tài chính của doanh nghiệp, vì chỉ những doanh nghiệp có tài chính lành mạnh và hoạt động hiệu quả mới đáp ứng được yêu cầu thẩm định cho vay của ngân hàng Ngoài ra, chất lượng tín dụng tốt còn giúp ngân hàng lựa chọn những khách hàng trung thành và tiềm năng.
1.4.3 Đối với nền kinh tế
Cải thiện chất lượng tín dụng sẽ thúc đẩy dòng vốn lưu thông trong nền kinh tế, từ đó nâng cao vòng quay vốn tín dụng, giúp bộ máy kinh tế vận hành hiệu quả hơn.
Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ tăng cường vòng quay vốn mà còn giúp huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội, từ đó phục vụ hiệu quả cho quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp giảm lượng tiền thừa trong lưu thông, từ đó kiềm chế lạm phát và ổn định tiền tệ Điều này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn nâng cao uy tín quốc gia Hơn nữa, các dự án đầu tư hiệu quả sẽ tạo ra sản phẩm và dịch vụ mới cho nền kinh tế.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng
1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng tại một số NHTM
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của BIDV Đồng Tháp
Trong 3 năm 2017 - 2019, hoạt động tín dụng của BIDV Đồng Tháp duy trì mức tăng trưởng ổn định Cơ bản, BIDV Đồng Tháp giữ vững thị phần, đảm bảo khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác, kiểm soát tốt nợ xấu
BIDV Đồng Tháp đã trở thành đối tác tin cậy cho doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, với phương châm "Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công" Chi nhánh cam kết lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh làm mục tiêu hoạt động, đồng thời thực hiện các biện pháp như tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn lập hồ sơ tín dụng và tạo điều kiện cho quy trình vay vốn diễn ra nhanh chóng Việc áp dụng phương thức giao dịch một cửa giúp giảm thiểu phiền hà cho doanh nghiệp, củng cố uy tín và phát huy vai trò chủ đạo trong đầu tư.
Công tác kiểm tra và kiểm soát diễn ra liên tục để đảm bảo tuân thủ quy trình và phân loại rủi ro kịp thời Tuyển dụng cán bộ chuyên môn nâng cao chất lượng thẩm định, trong khi ứng dụng công nghệ thông tin tối ưu hóa thời gian xử lý và giảm khối lượng công việc cho nhân viên.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của Vietinbank Đồng Tháp
Vietinbank Đồng Tháp đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong quản lý và giám sát chất lượng tín dụng, bao gồm việc không tăng nợ xấu, tổng dư nợ liên tục tăng và tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 1% Chi nhánh đã xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm tăng trưởng tín dụng và phát triển sản phẩm an toàn Chính sách chăm sóc khách hàng với dịch vụ tiện ích như Mobile banking và Internet banking giúp khách hàng sử dụng dịch vụ hiệu quả hơn Ngân hàng cũng chủ động hợp tác truyền thông và cung cấp thông tin kịp thời về thị trường để nâng cao tính cạnh tranh.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Agribank Đồng Tháp
Để nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại, cần có sự quan tâm từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước thông qua việc hoàn thiện khung pháp lý và tạo điều kiện thuận lợi cho các định chế tài chính phát triển Agribank Đồng Tháp đã rút ra những bài học kinh nghiệm quý báu từ các ngân hàng thương mại khác để cải thiện hoạt động tín dụng.
1 Phát triển mạng lưới rộng khắp, tạo điều kiện phục vụ khách hàng ở vùng nông thôn
2 Nghiên cứu phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng tại Đồng Tháp
3 Đào tạo cán bộ tín dụng với kiến thức chuyên môn và kỹ năng tốt để tư vấn và phục vụ khách hàng
Ngân hàng tập trung vào việc cải thiện thông tin thị trường như lãi suất và phí dịch vụ nhằm tăng cường tính cạnh tranh và điều chỉnh hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ phân tích rủi ro và đánh giá tín dụng, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Tóm tắt chương 1 Ở Chương 1 của luận văn tác giả đã làm rõ những nội dung cơ bản sau:
Tác giả đã trình bày một cách tổng quát về các lý luận cơ bản liên quan đến tín dụng và tín dụng ngân hàng, bao gồm khái niệm, đặc điểm, bản chất và vai trò quan trọng của tín dụng trong nền kinh tế.
Việc phân tích các lý thuyết và nghiên cứu trước đây giúp xác định các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) có ý nghĩa quan trọng, quyết định sự tăng trưởng hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho các NHTM, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế và ổn định chính sách tiền tệ quốc gia.
Vào thứ ba, tác giả đã rút ra những bài học kinh nghiệm quý giá cho Agribank Đồng Tháp thông qua việc phân tích các phương pháp triển khai và nâng cao chất lượng dịch vụ từ các ngân hàng khác trong tỉnh Đồng Tháp.
Tổng quan về Agribank Đồng Tháp
Agribank đã có 36 năm phát triển (1988 - 2024), khẳng định vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế Việt Nam và sứ mệnh phục vụ “Tam nông” Agribank Đồng Tháp, một phần của hệ thống Agribank, gắn liền với sự phát triển kinh tế và xã hội của tỉnh Đồng Tháp Từ khi thành lập, Agribank Đồng Tháp luôn đồng hành cùng người dân và doanh nghiệp, cung cấp tài chính và dịch vụ ngân hàng để thúc đẩy nông nghiệp và kinh tế địa phương Là ngân hàng thương mại quốc doanh duy nhất tại tỉnh, Agribank Đồng Tháp có lượng tín dụng lớn phục vụ phát triển nông nghiệp và các ngành kinh tế khác, hoạt động theo Điều lệ của Tổ chức tín dụng dưới sự chỉ đạo của Agribank Việt Nam và NHNN Việt Nam.
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Đồng Tháp được khai trương vào ngày 23/06/1988 theo Quyết định số 37/NH-TCCB của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh chính thức hoạt động vào tháng 07/1988 tại thị xã Sa Đéc, nhằm quản lý các ngân hàng cơ sở Vào tháng 11/1990, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Đồng Tháp và chuyển trụ sở về Thị xã Cao Lãnh Đến cuối năm 1996, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đồng Tháp.
Vào ngày 26/04/2012, theo Quyết định số 214/QĐ-NHNN ngày 30/01/2011 của Thống đốc NHNN Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chính thức được đổi tên thành Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank).
Ngân hàng luôn đóng vai trò quan trọng và chịu trách nhiệm trong việc xây dựng và phát triển nền nông nghiệp, nông thôn và nông dân tại Việt Nam.
Agribank Đồng Tháp hiện là một ngân hàng uy tín và hoạt động kinh doanh hiệu quả tại tỉnh Đồng Tháp Với đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và nhiệt tình, ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và toàn quốc.
2.1.1 Cơ cấu tổ chức - nhân sự hoạt động của Agribank Đồng Tháp
Agribank Đồng Tháp có một cơ cấu lãnh đạo bao gồm một Giám đốc và bốn phó Giám đốc Tính đến ngày 31/12/2023, chi nhánh này có tổng cộng 71 cán bộ công nhân viên, trong đó có 25 người có trình độ thạc sĩ, 44 người có trình độ đại học và 2 người có trình độ cao đẳng Bên cạnh đó, còn có 10 cán bộ đảm nhiệm các công việc như lái xe, bảo vệ và tạp vụ.
Cơ cấu tổ chức và hoạt động hiệu quả của chi nhánh Agribank Đồng Tháp đã giúp ngân hàng này hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ kinh doanh, đồng thời duy trì sự cân bằng ổn định giữa nguồn vốn và quản lý vốn Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế địa phương và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống Agribank trên toàn quốc.
Agribank Đồng Tháp hiện là ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tỉnh, với quy mô vốn, hệ thống chi nhánh và đội ngũ cán bộ đông đảo Tuy nhiên, năng lực của cán bộ không đồng đều; cán bộ lớn tuổi thường ngại học hỏi, trong khi cán bộ mới thiếu kỹ năng đàm phán và làm việc hiệu quả trong môi trường cạnh tranh Do đó, việc đào tạo thường xuyên về chuyên môn, hiểu biết thị trường và kiến thức chuyên ngành là cần thiết để đáp ứng yêu cầu đổi mới trong hoạt động ngân hàng Áp lực lao động gia tăng do sự mở rộng hoạt động ngân hàng, trong khi cơ cấu và biên chế nhân viên không thay đổi, dẫn đến tình trạng cán bộ phụ trách cho vay quá tải, với mỗi cán bộ phải quản lý trung bình trên 800 khách hàng.
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Đồng Tháp
- Các phòng ban chuyên môn trong chi nhánh bao gồm:
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp (KHDN): Đảm nhận công tác thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp
Phòng Khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân (KH HSX & CN) chịu trách nhiệm thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay cho khách hàng thuộc nhóm này.
Phòng Kế toán và Ngân quỹ chịu trách nhiệm quản lý các nghiệp vụ kế toán và các giao dịch trực tiếp với khách hàng tại quầy, như mở tài khoản, gửi tiền và rút tiền Đồng thời, phòng cũng đảm nhận việc quản lý tài chính và báo cáo tài chính cho chi nhánh.
Phòng Kiểm tra Kiểm soát Nội bộ có nhiệm vụ đánh giá và kiểm soát các rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, cùng với những rủi ro khác có khả năng ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh.
Phòng Kế hoạch Nguồn vốn có nhiệm vụ cân đối và quản lý nguồn vốn, đồng thời nghiên cứu và phát triển các sản phẩm hỗ trợ hoạt động nguồn vốn Bộ phận này cũng thực hiện các báo cáo liên quan đến nghiệp vụ và thực hiện các công việc khác theo yêu cầu của quản lý trực tiếp.
Phòng Tổng hợp đóng vai trò quan trọng trong việc tham mưu và đề xuất các mô hình tổ chức cùng kế hoạch mạng lưới Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm công tác nhân sự, quản lý lao động, quản lý hồ sơ và tài liệu, cũng như các văn bản đi và đến Bên cạnh đó, phòng cũng thực hiện giải quyết chế độ, thi đua, khen thưởng và đào tạo theo quy định hiện hành.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng, tạo nền tảng cho sự phát triển của các hoạt động khác, đặc biệt là tín dụng Agribank Đồng Tháp đã nỗ lực đa dạng hóa các hình thức huy động và mở rộng kênh huy động vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng không ngừng cải tiến phong cách làm việc và nâng cao năng suất để phục vụ khách hàng tốt hơn Tuy nhiên, thị trường huy động vốn đang trở nên cạnh tranh khốc liệt, với khách hàng ngày càng quan tâm đến lãi suất và các hình thức dự thưởng kết hợp Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả đã khiến lãi suất huy động vốn tăng cao, dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh và gây khó khăn cho việc tăng trưởng huy động vốn.
Kết quả đạt được qua 3 năm từ 2021 đến 2023, công tác huy động vốn rất khả quan
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn của Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: tỷ đồng
Phân theo đối tượng khách hàng
Tiền gửi cá nhân 1.756 2.213 3.328 457 26,03 1.115 50,38 Tiền gửi tổ chức 803 875 1.116 72 8,97 241 27,54
Phân theo loại tiền tệ
Theo Bảng 2.1, Agribank Đồng Tháp đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong tổng huy động vốn qua các năm Cụ thể, vốn huy động của Chi nhánh đạt 2.559 tỷ đồng vào năm 2021.
Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Đồng Tháp
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng
- Đối với cá nhân: Đối với khách hàng cá nhân, tại Agribank Đồng Tháp có các sản phẩm tín dụng điển hình như:
Cho vay nhu cầu nhà ở là sản phẩm tài chính hỗ trợ vốn để mua nhà, đất ở hoặc xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà Để được vay vốn, người vay cần sinh sống hoặc làm việc thường xuyên tại khu vực gần các Chi nhánh cho vay, có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ, và có tài sản bảo đảm phù hợp với quy định của Agribank.
Cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn để mua xe phục vụ tiêu dùng hoặc kinh doanh Điều kiện vay bao gồm việc sinh sống hoặc làm việc thường xuyên tại khu vực chi nhánh cho vay, có thu nhập ổn định và khả năng trả nợ, cùng với tài sản bảo đảm phù hợp với quy định của Agribank.
Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng trong việc thực hiện các hoạt động sản xuất và kinh doanh Điều kiện vay vốn áp dụng cho khách hàng đang hoạt động trong các lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại và đầu mối thu mua.
Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản là giải pháp tài chính cho khách hàng có tài sản nhà đất, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần sinh sống hoặc làm việc tại khu vực cho vay, có thu nhập ổn định và khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay, cùng với mục đích vay hợp lý Ngược lại, cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm phù hợp với những khách hàng cần tài chính cho chi tiêu mà không có tài sản thế chấp, yêu cầu khách hàng từ 18 tuổi trở lên.
55 đối với nữ và 60 đối với nam; có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian
- Đối với các doanh nghiệp: Đối với các khách hàng doanh nghiệp, tại Agribank Đồng Tháp có các sản phẩm tín dụng điển hình như:
Cho vay ngắn hạn thông thường là sản phẩm tài chính giúp doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đối tượng cho vay bao gồm các chi phí như mua nguyên vật liệu, hàng hóa, dịch vụ và tiền lương Thời hạn cho vay tối đa lên đến 12 tháng, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp.
Cho vay trung dài hạn là sản phẩm tài chính hỗ trợ doanh nghiệp trong việc đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho các dự án dài hạn Đối tượng cho vay chủ yếu bao gồm chi phí đầu tư vào tài sản cố định, như mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải và xây dựng cơ sở hạ tầng như nhà xưởng, văn phòng.
Tài trợ doanh nghiệp theo ngành cung cấp giải pháp tài chính trọn gói, phù hợp với nhu cầu và đặc thù của các lĩnh vực như dược, xây lắp, đóng tàu, xăng dầu, dệt may và phân phối Các gói vay đa dạng về thời hạn giúp doanh nghiệp linh hoạt trong việc quản lý nguồn vốn và phát triển kinh doanh.
Cho vay đầu tư dự án cung cấp vốn trung và dài hạn để thực hiện các dự án tại Việt Nam và một số khu vực khác theo quy định pháp luật Đối tượng cho vay bao gồm tất cả các chi phí hợp lý liên quan đến dự án.
Các loại hình bảo lãnh bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh vay vốn, nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ cam kết của doanh nghiệp đối với đối tác Thời hạn bảo lãnh được xác định dựa trên nhu cầu và thời gian thực hiện nghĩa vụ đã cam kết.
+ Các sản phẩm về tài trợ xuất nhập khẩu như bao thanh toán, chiết khấu hối phiếu, cho vay hỗ trợ xuất khẩu, tài trợ nhập khẩu theo L/C…
2.2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng theo các tiêu chí định tính
2.2.2.1 Chấp hành đúng quy trình tín dụng
Trong suốt quá trình phát triển, Agribank Đồng Tháp luôn tuân thủ chỉ đạo của hệ thống Agribank, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch và hợp tác Ngân hàng áp dụng quy trình tín dụng gồm 6 giai đoạn để đảm bảo hiệu quả và minh bạch trong các dịch vụ tài chính.
Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng bao gồm các bước lập hồ sơ đề nghị, phân tích và quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát thu nợ và thanh lý tín dụng Đội ngũ cán bộ ngân hàng được đào tạo chuyên nghiệp và tâm huyết, đảm bảo các giai đoạn diễn ra liên hoàn, nhanh chóng và an toàn Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm soát hiệu quả quá trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp với thực tế địa phương.
- Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng:
+ Khi có nhu cầu vay vốn, người vay đến trình bày nhu cầu vay vốn và các điều kiện hiện có phục vụ cho hoạt động vay vốn;
Hướng dẫn khách hàng cung cấp và lập Hồ sơ tín dụng theo quy định bao gồm các loại hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ dự án đầu tư, phương án đầu tư, phương án kinh doanh, và hồ sơ về tài sản thế chấp Đồng thời, cần lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ khi nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng để đảm bảo quy trình được thực hiện đầy đủ và chính xác.
Phân tích tín dụng là quá trình quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Cán bộ QLKH sẽ dựa trên hồ sơ khách hàng cung cấp để khảo sát thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh và thu thập thông tin liên quan Ngoài ra, việc thẩm định tài sản bảo đảm khoản tín dụng theo đề nghị của khách hàng cũng được thực hiện để đảm bảo tính chính xác trong quá trình phân tích và thẩm định tín dụng.
Dựa trên hồ sơ khách hàng và thông tin thu thập trong quá trình thẩm định, chúng tôi sẽ lập báo cáo đề xuất cùng với báo cáo thẩm định giá trị tài sản.
Trình cấp thẩm quyền phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng là một bước quan trọng, phụ thuộc vào mục đích, thời hạn và số tiền vay Quy định về thẩm quyền phán quyết tín dụng được xác định bởi Giám đốc chi nhánh dựa trên các văn bản chỉ đạo của HSC.
Đánh giá chung chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp
Qua phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp, có thể nhận thấy chi nhánh đã đạt được những kết quả sau:
Hoạt động tín dụng tại chi nhánh luôn đạt mức tăng trưởng bền vững và linh hoạt, tuân thủ chỉ đạo từ hội sở chính Dữ liệu cho thấy dư nợ tín dụng hàng năm đều tăng trưởng, với cơ cấu tín dụng có sự chuyển dịch hợp lý Từ năm 2021 đến 2023, chi nhánh tập trung vào khách hàng cá nhân, đặc biệt là các hộ kinh doanh nhỏ trong lĩnh vực sản xuất, gia công, chế biến, cùng với khách hàng doanh nghiệp như công ty TNHH và công ty cổ phần được Chính phủ khuyến khích, phản ánh đúng chiến lược kinh doanh của chi nhánh.
Trong những năm qua, các chỉ tiêu về tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh luôn nằm dưới mức giới hạn cho phép của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Đặc biệt, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm mạnh trong năm 2023, chỉ còn 0,57%, thấp hơn nhiều so với tiêu chuẩn quốc tế dưới 5% Tỷ lệ nợ xấu cũng chỉ ở mức 0,50%, thấp hơn mức quy định của NHNN là 3% và thấp hơn tỷ lệ nợ xấu trung bình của toàn ngành ngân hàng trong năm 2023 Chi nhánh thực hiện phân loại và trích lập dự phòng nợ theo đúng quy định pháp luật, góp phần nâng cao công tác quản trị rủi ro Số nợ xấu thu hồi hàng năm tăng lên, cho thấy hiệu quả trong công tác xử lý nợ xấu Bên cạnh đó, chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng với sự đa dạng về sản phẩm, phương thức trả nợ, thời hạn vay vốn và lãi suất cạnh tranh.
2.3.2 Các hạn chế tồn tại
Cơ cấu nhóm khách hàng của Agribank Đồng Tháp chưa phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng, đặc biệt trong công tác cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Hiện tại, dư nợ cho vay doanh nghiệp chỉ chiếm khoảng 20% tổng dư nợ của chi nhánh, một tỷ lệ rất thấp so với tiềm năng của tỉnh Đồng Tháp Nếu không có giải pháp cải thiện, Agribank Đồng Tháp sẽ khó có thể phát huy hết tiềm năng của mình.
67 dẫn đến mất thị phần khách hàng doanh nghiệp vào các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn
Chất lượng tín dụng đang có dấu hiệu suy giảm, thể hiện qua sự chuyển dịch từ nợ nhóm 4 sang nợ nhóm 5 trong cơ cấu nợ xấu Điều này cho thấy chất lượng các khoản tín dụng ngày càng kém đi, cùng với đó là tỷ lệ nợ xấu không có khả năng thu hồi đang gia tăng.
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tăng nhanh do nhiều khoản nợ được đưa vào diện trích lập, điều này cho thấy chất lượng tín dụng đang có dấu hiệu giảm sút.
Trong các biện pháp xử lý và thu hồi nợ của ngân hàng, phương pháp chủ yếu vẫn là dự phòng rủi ro tín dụng để bù đắp tổn thất, cho thấy hoạt động xử lý nợ xấu chưa thực sự hiệu quả Việc thường xuyên sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận tương lai của ngân hàng, kéo theo hệ quả xấu trong hoạt động kinh doanh và giảm lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Theo khảo sát khách hàng vay vốn, nhiều khách hàng bày tỏ sự không hài lòng về thái độ chăm sóc khách hàng Họ cảm thấy thiếu tin tưởng và chưa nhận được sự hỗ trợ cần thiết trong quá trình hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế tồn tại
Quy trình tín dụng của Agribank Đồng Tháp hiện còn nhiều hạn chế, mặc dù cán bộ ngân hàng đã được hướng dẫn cụ thể Việc thu thập thông tin chủ yếu dựa vào dữ liệu từ khách hàng, kết hợp với một số nguồn bên ngoài, nhưng thường không được thực hiện hiệu quả, dẫn đến đánh giá khách hàng không chính xác Hơn nữa, việc định giá và kiểm tra tính pháp lý của tài sản thế chấp cũng chưa được thực hiện đúng mức, làm giảm chất lượng tín dụng và tăng rủi ro cho ngân hàng Quy trình tín dụng vẫn chưa thật sự đơn giản, gây khó khăn cho khách hàng trong việc vay vốn nhanh chóng.
Chất lượng nguồn nhân lực tại Agribank Đồng Tháp còn hạn chế, với đội ngũ cán bộ nhân viên chủ yếu là những người trẻ, có độ tuổi bình quân khoảng 35 tuổi Hầu hết các cán bộ nhân viên đều còn thiếu kinh nghiệm trong công việc.
68 viên chức thực hiện nghiệp vụ tài chính, tín dụng, ngân hàng và kế toán đều được đào tạo cơ bản, đáp ứng yêu cầu về ngoại ngữ và tin học văn phòng, có thái độ phục vụ khách hàng tốt Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh, khả năng thích ứng và tính chuyên nghiệp của nhân viên còn thấp, không đáp ứng được yêu cầu Trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng hạn chế trong việc thu thập và phân tích thông tin, nhiều người còn thụ động chờ khách hàng đến vay vốn Một số cán bộ chưa có tinh thần trách nhiệm cao, vi phạm quy trình tín dụng dẫn đến rủi ro Một bộ phận cán bộ ngân hàng bị cám dỗ bởi lợi ích cá nhân, lợi dụng công việc để trục lợi, gây thiệt hại cho ngân hàng.
Công tác thẩm định và giám sát sau vay tại ngân hàng hiện còn nhiều hạn chế do năng lực và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng chưa đủ Việc thu thập hồ sơ, khai thác thông tin và phân tích khách hàng thường thiếu cẩn thận, đặc biệt với khách hàng cũ Các cán bộ tín dụng chủ yếu chỉ yêu cầu bổ sung hồ sơ tài chính mà không kiểm tra lại các hồ sơ pháp lý và thông tin liên quan, dẫn đến việc không nắm bắt kịp thời những thay đổi của khách hàng Hậu quả là hồ sơ phê duyệt có thể thiếu sót, gia tăng rủi ro cho ngân hàng.
Công tác thu hồi nợ hiện đang gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong việc phát mại tài sản thế chấp do tính thanh khoản thấp và hồ sơ chứng nhận quyền sở hữu không đạt yêu cầu Thêm vào đó, các thủ tục pháp lý quá phức tạp cũng gây trở ngại Nhiều dự án tại ngân hàng còn vướng mắc pháp lý cần sự phối hợp của nhiều cơ quan liên quan để có thể xử lý hiệu quả.
Công tác kiểm tra, giám sát nội bộ tại chi nhánh còn lỏng lẻo, dẫn đến nhiều lỗi trong cấp tín dụng Số lượng cuộc kiểm tra còn ít và thiếu tính đột xuất, trong khi việc thu hồi nợ sau cho vay cũng chưa được thực hiện thường xuyên, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Nhiều hồ sơ chỉ được kiểm tra sau khi đã chuyển nhóm nợ, khiến công tác giám sát và đôn đốc khách hàng thu hồi nợ không hiệu quả Ngoài ra, cơ sở vật chất của ngân hàng còn hạn chế, đặc biệt trong việc phục vụ khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng và các tài liệu quảng bá sản phẩm tín dụng.
Hoạt động marketing tại Agribank Đồng Tháp chưa được triển khai hiệu quả và đồng bộ, chủ yếu chỉ dừng lại ở các hình thức quảng cáo bề nổi như phát tờ rơi và áp phích Thiếu sự nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu và định vị hình ảnh, cùng với chất lượng dịch vụ khách hàng chưa được cải thiện, là những vấn đề cần khắc phục để nâng cao hiệu quả marketing.
Trình độ quản lý và kinh doanh của khách hàng còn hạn chế, dẫn đến thua thiệt trong kinh doanh, đặc biệt khi hợp tác với đối tác nước ngoài, gây thất thoát vốn và chi phí không cần thiết Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ và làm tăng nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh Hầu hết khách hàng cá nhân và hộ gia đình không được đào tạo chuyên nghiệp, trong khi doanh nghiệp cũng thiếu trình độ quản lý, đặc trưng bởi việc dễ dàng khởi sự và kết thúc Thêm vào đó, thông tin khách hàng không tuân thủ chế độ kế toán, do trốn thuế, khiến số liệu trên báo cáo thuế không phản ánh đúng tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh, gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thẩm định và quyết định cho vay.
Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đồng Tháp
Chi nhánh sẽ tập trung nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu, chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và tăng trưởng có chọn lọc gắn liền với hiệu quả Mục tiêu là cải thiện chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm và dịch vụ hiện đại, tăng thu từ dịch vụ và thu ngoài lãi, đồng thời cải thiện cơ cấu thu nhập Để đạt được điều này, chi nhánh sẽ thực hiện hiệu quả đề án tái cơ cấu giai đoạn 2021 - 2025, chuẩn hóa toàn diện hoạt động, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin và nâng cao năng lực quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, khẳng định vị thế hàng đầu trên thị trường.
Các mục tiêu phát triển bền vững: Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu
Agribank Việt Nam không chỉ tập trung vào việc đạt được hiệu quả kinh doanh và tăng trưởng lợi nhuận, mà còn cam kết phát triển gắn liền với sự tiến bộ kinh tế - xã hội của đất nước Ngân hàng tích cực tham gia cùng Đảng và Chính phủ trong việc cải thiện môi trường xã hội, xóa đói và giảm nghèo một cách nhanh chóng và bền vững Agribank Đồng Tháp sẽ tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, nguồn nhân lực và công nghệ để đáp ứng mục tiêu phát triển bền vững cho cả ngân hàng và toàn xã hội.
Chiến lược phát triển trung và dài hạn của Agribank Đồng Tháp hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2025 Agribank tập trung vào tăng trưởng kinh doanh bền vững, chuyển dịch cơ cấu khách hàng, và tự động hóa dịch vụ để nâng cao chất lượng phục vụ Ngân hàng cũng chú trọng phát triển dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán ứng dụng công nghệ hiện đại, đồng thời nâng cao năng lực tài chính và hiệu quả hoạt động của ngân hàng cùng các công ty con, công ty liên kết Cuối cùng, Agribank cam kết cải thiện năng suất lao động và quản trị chi phí hiệu quả.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đồng Tháp
3.2.1 Nâng cao chất lượng chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng Đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức các buổi hội thảo chuyên để trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng đề bạt Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi về tiêu chuẩn cán bộ đồng thời phải có chính sách thu hút những người có năng lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán bộ hợp lý riêng đối với cán bộ tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Hiện nay thực tế cho thấy cường độ làm việc của cán bộ tín dụng trong thời gian qua là khá căng thẳng, phải làm thêm ngoài giờ, ngày nghỉ khá phổ biến Dẫn đến hạn chế các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay Nhằm đảm bảo an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt các cơ hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng cả về số lượng và chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết của các cán bộ tín dụng về các đặc thù của ngành nghề kinh doanh của khách hàng Đối với các khoản vay lớn, phức tạp hoặc tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét sự cần thiết phải có sự hỗ trợ tăng cường của các chuyên gia am hiểu về lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định đúng được nhu cầu vốn, phân tích được đầy đủ các loại rủi ro
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng, cần chú trọng hơn và yêu cầu cao hơn từ cán bộ ngân hàng, đồng thời cần có thái độ rõ ràng trong công việc.
Mỗi cán bộ ngân hàng, đặc biệt là những người liên quan đến công tác cho vay, cần phải thường xuyên nghiên cứu và nắm vững các quy định hiện hành Họ cũng phải không ngừng nâng cao năng lực công tác để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao trong ngành ngân hàng.
75 năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng
Mỗi cán bộ ngân hàng cần tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức và nâng cao ý thức trách nhiệm trong công việc, đặc biệt là những người ở vị trí cao hơn Họ phải gương mẫu thực hiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay, phân loại nợ và xử lý rủi ro tín dụng Cần chú trọng đào tạo và nâng cao trình độ cho cán bộ, đồng thời đảm bảo đãi ngộ công bằng dựa trên kết quả công việc Cán bộ có thành tích xuất sắc nên được khen thưởng xứng đáng, bao gồm việc nâng lương trước hạn hoặc thăng chức Ngược lại, cán bộ có sai phạm cần được giáo dục hoặc xử lý kỷ luật phù hợp Điều này sẽ nâng cao kỷ cương tín dụng, uy tín ngân hàng và cải thiện chất lượng tín dụng.
Để nâng cao trình độ chuyên môn, cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và chuyên đề Nếu không thể gửi nhân viên đi đào tạo kịp thời, có thể thực hiện đào tạo tại chỗ với sự hướng dẫn của lãnh đạo phòng hoặc các chuyên viên có kinh nghiệm Đồng thời, rèn luyện và nâng cao khả năng ngoại ngữ là rất quan trọng để phục vụ tốt nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài.
Để đảm bảo sự ổn định trong khung nhân sự và nâng cao chất lượng đội ngũ, cần chọn lựa cán bộ có năng lực làm cán bộ nguồn, đồng thời tập trung vào đào tạo và xây dựng các chính sách đãi ngộ hợp lý Việc duy trì đội ngũ nhân lực chất lượng là rất quan trọng để thực hiện các hoạt động tín dụng của ngân hàng một cách hiệu quả Hiện tượng tăng trưởng tín dụng không đồng bộ với số lượng và chất lượng cán bộ tín dụng dẫn đến rủi ro tiềm ẩn Sự thiếu hụt cán bộ tín dụng có kinh nghiệm tại chi nhánh, cùng với việc các ngân hàng mới thành lập thu hút nhân sự bằng chính sách đãi ngộ tốt hơn, đang tạo ra áp lực lớn Do đó, việc xây dựng chính sách đãi ngộ hấp dẫn và thu hút nhân sự là yêu cầu cấp thiết để lấp đầy các lỗ hổng trong nguồn nhân lực hiện tại.
Do thiếu hụt nhân lực, các cán bộ tín dụng phải quản lý một số lượng hồ sơ lớn, dẫn đến tình trạng quá tải Họ không có đủ thời gian để kiểm soát các hồ sơ sau khi cho vay, trong khi lượng hồ sơ mới từ khách hàng luôn gia tăng hàng ngày.
Cần xử lý nghiêm các hành vi sai phạm trong hoạt động tín dụng bằng cách xây dựng hệ thống phân loại các sai phạm theo mức độ, tính chất cố ý hay vô ý, và mức độ thiệt hại gây ra Từ đó, đưa ra các mức phạt cụ thể phù hợp với từng hành vi vi phạm Phân cấp rõ ràng về mức xử lý sai phạm cho từng hành vi và đối tượng vi phạm, đồng thời thiết lập quy trình xử lý rõ ràng Việc thực hiện các biện pháp xử lý cần được thực hiện nghiêm túc, không nương nhẹ và không có trường hợp ngoại lệ.
Để xử lý sai phạm hiệu quả và răn đe cao, cần hạn chế hành vi sai trái và giảm thiệt hại trong hoạt động tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) Ban lãnh đạo chi nhánh cần nhận thức đúng vai trò của yếu tố con người, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng Mỗi cán bộ tín dụng cần có ý thức tự học, nâng cao trình độ và rèn luyện đạo đức để thực hiện tốt nhiệm vụ được giao.
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng và dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh
Thẩm định dự án và phương án sản xuất kinh doanh xin vay vốn là quá trình đánh giá khả năng trả nợ của dự án Để nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh cần bố trí cán bộ có trình độ và kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng Ngoài ra, việc tổ chức thường xuyên các buổi thảo luận và khóa học về thẩm định dự án sẽ giúp cập nhật thông tin và phương pháp mới Việc áp dụng công nghệ phần mềm trong thẩm định sẽ mang lại kết quả chính xác và nhanh chóng hơn.
Thẩm định dự án là một quy trình quan trọng, yêu cầu cán bộ thẩm định phải tham khảo và nghiên cứu thông tin từ các dự án tương tự trong cùng lĩnh vực đầu tư để đưa ra nhận định chính xác Để đánh giá hiệu quả của dự án, cần thiết phải xem xét uy tín và khả năng tài chính của khách hàng trong suốt quá trình thẩm định.
Đánh giá dự án dựa trên các phương án động và các tình huống có thể xảy ra giúp so sánh và đánh giá độ nhạy của dự án Điều này là cơ sở quan trọng để xem xét quyết định cho vay.
Thẩm định tài chính là quá trình quan trọng giúp ngân hàng đánh giá chính xác tình hình tài chính của khách hàng trước khi quyết định đầu tư Việc này đảm bảo chỉ xét duyệt cho vay đối với các dự án khả thi và những khách hàng có đủ nguồn vốn tự có, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Trong thẩm định dự án đầu tư, việc nâng giá trị thực tế để vay vốn và thuê đất nhiều hơn là hiện tượng phổ biến, dẫn đến rủi ro do tỷ lệ vốn tự có thấp Điều này làm giảm trách nhiệm của khách hàng vay và khả năng thu hồi nợ khi rủi ro xảy ra Để xác định giá trị tài sản bảo đảm một cách khách quan và chính xác, cần thuê tổ chức định giá hoặc kiểm toán độc lập uy tín thực hiện kiểm toán toàn bộ giá trị công trình và định giá tài sản, cũng như giải ngân theo tiến độ dự án.
Rủi ro tín dụng thường phát sinh từ việc phân tích và thẩm định tín dụng không chính xác, dẫn đến quyết định cho vay sai lầm Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, quá trình thẩm định cần đảm bảo chất lượng phân tích và thời gian ra quyết định, kết hợp giữa phân tích lợi nhuận và rủi ro với yêu cầu phục vụ khách hàng Cần chú trọng đến phân tích định lượng để lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính về môi trường vĩ mô, vi mô và lịch sử quan hệ tín dụng Việc ứng dụng hệ thống cho điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng sẽ giúp lượng hóa rủi ro một cách hợp lý, từ đó xây dựng biện pháp phòng ngừa trước khi cấp tín dụng Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý là cần thiết để kiểm soát rủi ro hiệu quả.
78 cho chi nhánh luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Đồng Tháp
Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành
NHNN chi nhánh Đồng Tháp cần nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các ngân hàng thương mại bằng cách thường xuyên tổng hợp và phân tích thông tin thị trường Việc đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng, sẽ giúp các ngân hàng thương mại có cơ sở tham khảo trong việc hoạch định chính sách tín dụng Điều này không chỉ đảm bảo phát triển hợp lý mà còn giúp phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
Hàng năm, Ngân hàng Nhà nước Tỉnh nên tổ chức các hội nghị kinh nghiệm toàn ngành nhằm nâng cao sự hiểu biết và tăng cường hợp tác giữa các ngân hàng thương mại trong công tác quản lý rủi ro.
NHNN Tỉnh cần hợp tác với các bộ ngành liên quan trong việc xử lý nợ xấu, nhằm giải quyết những khó khăn trong thủ tục phát mại tài sản Cần xây dựng hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục và trách nhiệm của các tổ chức tín dụng cùng các cơ quan liên quan, làm cơ sở pháp lý để ban hành thông tư liên ngành.
84 hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án
Nâng cao vai trò và hiệu quả của Thanh tra Ngân hàng Nhà nước Tỉnh:
Hệ thống giám sát từ xa của Thanh tra ngân hàng sẽ được xây dựng thông qua mạng thông tin trực tuyến với các ngân hàng thương mại tại địa phương Để thực hiện điều này, cần áp dụng công nghệ cao và thiết lập quy chế bảo mật thông tin nghiêm ngặt nhằm bảo vệ bí mật kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Về nhân sự thanh tra: không ngừng nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ của đội ngũ thanh tra ngân hàng
3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ, bộ ngành liên quan
Tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây thiệt hại không chỉ cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến người gửi tiền, an toàn hệ thống ngân hàng và sự ổn định của nền kinh tế Do đó, việc ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là trách nhiệm không chỉ của ngân hàng mà còn cần sự phối hợp chặt chẽ từ chính phủ và các bộ ngành liên quan.
Thực hiện chiến lược cải cách hệ thống ngân hàng thương mại là cần thiết để khôi phục sự lành mạnh và nâng cao tính an toàn của hệ thống tài chính Điều này giúp cải thiện hiệu quả chức năng trung gian tài chính cho nền kinh tế Đồng thời, xây dựng hệ thống giám sát tài chính – ngân hàng hiện đại sẽ đáp ứng yêu cầu phát triển tài chính tại Việt Nam, phù hợp với các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế.
Cần thiết thành lập một cơ quan chuyên trách để thống kê và tổng hợp các tỷ lệ tài chính của ngành kinh tế Việc này sẽ giúp rút ra hệ thống các tỷ lệ trung bình hàng năm, làm cơ sở cho ngân hàng trong việc phân tích kinh tế và đánh giá hiện trạng của các doanh nghiệp.
3.3.3 Kiến nghị đối với Agribank
Ngân hàng cần tuân thủ chặt chẽ chính sách phát triển kinh tế xã hội của đất nước và các Bộ, Ngành, từ đó xây dựng chiến lược phát triển riêng nhằm tạo ra chính sách tín dụng phù hợp Việc này sẽ giúp chi nhánh nâng cao hiệu quả công tác tín dụng và tăng cường nguồn vốn, đồng thời phản ánh đúng tình hình thực tế.
Cải thiện chính sách tín dụng là yếu tố thiết yếu nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng hiệu quả Chính sách tín dụng đóng vai trò nền tảng trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
Chính sách tín dụng 85 cung cấp hướng dẫn cơ bản và mục tiêu cho cán bộ tín dụng trong toàn bộ quy trình làm việc, giúp ngân hàng duy trì tiêu chuẩn tín dụng, giảm thiểu rủi ro và đánh giá chính xác cơ hội kinh doanh Hiện tại, chính sách tín dụng của ngân hàng được thiết kế chi tiết, tạo cơ sở rõ ràng cho việc xét duyệt và quản lý khoản vay Tuy nhiên, sự chi tiết này đôi khi dẫn đến việc cán bộ tín dụng áp dụng một cách cứng nhắc, đặc biệt là khi coi TSBĐ là yếu tố quyết định trong thẩm định Do đó, việc hoàn thiện chính sách tín dụng là nhiệm vụ quan trọng cần được chú trọng.
Cải tiến công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt giúp tối ưu hóa mọi hoạt động bên trong và bên ngoài ngân hàng, đảm bảo sự nhanh chóng, kịp thời và thống nhất Việc áp dụng công nghệ hiện đại không chỉ kết nối thông tin nội bộ mà còn liên kết với hệ thống ngân hàng và các nguồn thông tin bên ngoài, từ đó giảm thiểu chi phí và rủi ro Hiện đại hóa công nghệ là cần thiết để ngân hàng không bị tụt hậu và duy trì khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh doanh ngày càng khốc liệt.
Ngân hàng nhanh chóng cập nhật các công nghệ tiên tiến và cung cấp dịch vụ đa dạng cho khách hàng, phù hợp với chủ trương đa dạng hóa dịch vụ nhằm mở rộng quan hệ tín dụng.
Để nâng cao tính chuyên nghiệp và độ tin cậy trong dịch vụ, cần trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, đặc biệt là công nghệ thông tin, bao gồm máy vi tính và máy móc thanh toán tiên tiến Việc thường xuyên nâng cấp thiết bị sẽ tạo ra sự tin tưởng cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
Hệ thống chấm điểm tín dụng của Agribank hiện đang là phương pháp đánh giá định lượng khách hàng vay Mặc dù đã được xây dựng chi tiết, nhưng cán bộ tín dụng vẫn gặp nhiều khó khăn trong quá trình áp dụng Một trong những nguyên nhân chính là do thông tin cung cấp từ khách hàng thường không chính xác, ảnh hưởng đến độ tin cậy của hệ thống.
Phát triển các chi nhánh ngân hàng đa năng trong toàn hệ thống là cần thiết để đáp ứng yêu cầu của tình hình mới và tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.