Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kỳ Sơn tỉnh Nghệ An

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN NGUYÊN HỮU THỊNH 2020 | PDF | 82 Pages buihuuhanh@gmail.com NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KỲ SƠN TÍNH NGHỆ AN Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Vũ Duy Hào Hà Nội, tháng năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật ngày — thắng - năm 2020 “Tác giả Nguyễn Hữu Thịnh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sỹ này, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Vũ Duy Hào Cảm ơn thầyđã không quản ngại khó khăn, ln tận tình giúp đỡ em thời gian nghiên cứu luận văn để em hồn thành tốt luận văn Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo viện Tài Ngân hàng thầy cô trường Đại Học Kinh tế Quốc dân giảng dạy trang bị cho em kiến thức bổ ích suốt q trình học tập, nghiên cứu khóa luận trình làm việc em sau Do thời gian nghiên cứu có hạn khả cịn hạn chế bai luận văn khó tránh khỏi sai sót, em mong nhận bảo thầy giúp em hồn thiện luận văn với kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2020 Tác giá Nguyễn Hữu Thịnh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TÁT DANH MUC BANG BIEU, SO DO LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VAN DE CO BAN VE CHAT LUQNG TI CUA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng sách xã hị 1.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hị 1.1.2 Tin dung cia ngân hàng sich xa hi 1.2 Chất lượng tín dụng cũa ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tin dụng NHCSXH ¬.- 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụngcủa NHCSXH 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH 1.3.1 Nhân tổ chủ quan 1.3.2 Nhân tố khách quan CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI ca 14 17 19 21 24 PHONG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KỲ SƠN, TỈNH NGHỆ AN 2.1 Giới thiệu NHCSXH huyện Kỳ Sơn 2.1.1 Tổ chức máy hoạt động " ° se 31 2.1.2 Hiện trạng co sở vật chat phương tiện làm việc 32 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn 2.2.1 Thực trạng tin dụng PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn 2.2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn 45 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn 50 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Hạn chế 222cc Kê 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 254 CHUONG GIAI PHAP NANG CAO CHAT LUQNG : TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KỲ SƠN TÍNH NGHỆ AN 58 58 3.1.1 Định hướng hoạt động 58 3.1.2 Mục tiêu chiến lược giai đoạn 2021 - 2021 „58 3.2 Giai pháp nâng cao chất lượng tín dụng PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn „59 3.2.1 Chủ động xây dựng thực kế hoạch tín dụng xác kịp thời 59 3.2.2 Tổ chức thực quy trình cho vay quy định 60 3.2.3.Thực Phương án củng có, nâng cao chất lượng hoạt động tin dụng 61 3.2.4 Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, 3.2.5 Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn để nâng cao chất lượng cán 64 3.2.6 Chú trọng cơng tác tun truyền sách tín dụng, 64 3.2.7 Nang cao chất lượng hoạt động ủy nhiệm ủy thác -65 3.28 Đẩy mạnh phối hợp NHCSXH với cấp quyền địa phương 67 3.3 Một số kiến nghị 68 3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 3.3.2 Đối với cắp quyền địa phương a 3.3.3 Đối với Ban đại diện HĐQT 3.3.4 Đối với tổ chức Chính trị - xã hội nhận ủy thác 68 ee so 69 70 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT Từ viết tắt TW PGD NHCSXH PGD NHCSXH Tiếng Việt Trang Ương Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại CTXH Chính trị xã hội NQH No qué han DTTS Dân tộc thiểu số ĐTCS Đối tượng Chính sách GDX Giao dịch xã TK&VV Tiết kiệm vay vốn HĐQT Hội đồng quản trị UBND ND QĐ Uỷ ban nhân dân Nghị định Quyết định DANH MUC BANG BIEU, SO DO Bảng 2.1 Tình hình cấu nguồn vốn PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn từ 2015- 2019 se _ evens 34 Bảng 2.2 Kết sử dụng nguồn vốn PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn giai đoạn 2015-2019 ene 3T Bang 2.3 Dư nợ chương trình PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn giai đoạn 2015-2019 _ se _ sevens 38 Bảng 2.4 Tổng dư nợ uỷ thác qua tổ chức CT-XH PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn năm 2019 "¬ severe Bảng 5: Kết xếp loại tổ TK&VV nhánh tỉnh Nghệ An năm 2019 42 Bảng 6: Kết chấm điểm hoạt động giao dịch xã tỉnh Nghệ An năm 2019 44 Bảng2 7: Vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2015 — 2019 45 Bang2 8: Tỷ lệ nợ hạn nợ khoanh giai đoạn 2015 - 2019 46 Bảng 9: Tỷ lệ nợ hạn nợ khoanh theo chương trình năm 2019 47 Bang 10: Thu lãi từ hoạt đông cho vay giai đoạn 2015 - 2019 48 Bảng2 I1: Tỷ lệ thu hồi nợ gốc đến hạn giai đoạn 2015-2019 49 Sơ đồ 1.1 Sơđồ tổ chức mạng lưới hoạt động NHCSXH 10 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ tổ chức nhánh NHCSXH tỉnh —H LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài giới thuộc phía Tây tỉnh Nghệ An, cách trung tâm thành phố Vinh 250 km, 62 huyện nghèo nước theo Nghị 30a/2008/NQ-CP Chính phủ Tồn huyện có 20 xã 01 thị Huyện Kỳ Sơn huyện miễn núi biê trấn, có I1 xã biên giới giáp với nước bạn Lào, sở hạ tầng nhiều hạn chế, hệ thống đường giao thơng cịn yếu Diện tích tự nhiên 2.094 km2, phần lớn núi cao dốc đứng, bị chia cắt hàng loạt dãy núi hệ thống khe suối; dân số gần 80 nghìn người với 16.250 hộ dân, 7.493 hộ nghèo (chiếm 46,11%), 3.300 hộ cận nghèo (chiếm 20,31%)" Những năm gần đây, tinh hình kinh tế - xã hội huyện có chuyển biến rõ nét, sản xuất nơng nghiệp bước đầu có hướng mới, phát huy mạnh địa phương như: trồng dược liệu, phát triển mạnh đàn gia súc Thương mại, dịch vụ phát triển hơn, mặt hàng tiêu dùng thiết yếu phân phối, lưu thông đến tận xã vùng sâu, vùng xa, đáp ứng ngày cảng tốt nhu cầu nhân dân Đạt kết nhờ có quan tâm đặc biệt từ Trung ương tỉnh Nghệ An với tâm cao Đảng bộ, nhân dân địa Bên cạnh đó, việc triển khai thành cơng sách tín dụng ưu đãi theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP Chính phủ thơng qua Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội (PGD NHCSXH) huyện Kỳ Sơn góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội địa phương, đặc biệt công tác giảm nghèo Nguồn vốn ưu đãi tạo "cú jích” quan trọng đồng bào vùng cao, giúp họ mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất, chăn ni từ vươn lên thoát nghèo, cải thiện điều kiện sinh hoạt, đời sống vật chất tỉnh thần ngày cảng nâng lên, đóng góp cho thành cơng chung thực mục tiêu giảm nghèo, xây dựng nông thôn đảm bảo ˆ Quyết định số 84/QĐ-UBND ngày 09/01/2020 ciia UBND tinh Nghệ An phê duyệt kết điều tra, rả soát hộ nghèo, hộ cận nghêo năm 2019 Mặc dù hoạt động tín dụng PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn góp phần tích cực việc phát triển kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội địa bàn nhiên hiệu đem lại chưa tương xứng với tiềm lực Phòng giao dịch Nguyên nhân chất lượng tín dụng PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn có nhiều tồn Nói đến chất lượng tín dụng, PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn mắt xích yếu tồn chi nhánh, tắt tiêu đứng thấp chất lượng hoạt động giao dịch xã, chất lượng hoạt động tổ, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ khoanh, tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn Do đó, để nâng cao chắt lượng tín dụng chung tồn nhánh vấn đề cắp bách trước tiên làm để cải thiện chất lượng tín dụng PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn Để làm điều này, cần đánh giá phân tích yếu tổ tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng huyện từ đưa biện pháp thích hợp Hiểu rõ tính cấp thiết này, tác giả định chọn để tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kỳ Sơn tỉnh Nghệ An” Kết nghiên cứu luận văn cung cấp nhìn rõ nét thực trạng chất lượng tín dụng PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn Qua đó, luận văn đề xuất số giải pháp phủ hợp nhằm nâng cao chất lượng tin dung tai Phong giao dich Tình hình nghiên cứu Hiện nay, qua tìm hiểu cá nhân, tác giả nhận thấy có số nghiên cứu việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Tuy vậy, nghiên cứu dừng lại đánh giá chất lượng tín dụng cấp nhánh chưa đánh giá đến tân cắp huyện nghiên cứu Phạm Thị Lan Anh (2006) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH tỉnh Nam Định, nghiên cứu Đặng Vũ Tùng (2013) NHCSXH tỉnh Hịa Bình, Nguyễn Thị Mỹ Nương (2015) NHCSXH tỉnh Kiên Giang, Nguyễn Cương (2015) NHCSXH tỉnh Vĩnh Long hay Nguyễn Thị Bích Diệu (2012) đề cập chất lượng tín dụng NHCSXH nhánh Thành phố Hà Nội Tắt nghiên cứu tiến hành phân tích thực trạng tín dụng NHCSXH tỉnh, thành phố qua đề xuất phương hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho nhánh Việc nghiên cứu cấp độ nhánh đưa nhìn chung nhất, giải pháp mang tính tổng quát cụ thể tiết cho huyện địa bàn tỉnh có chất lượng tín dụng khác nhau, từ địi hỏi phải có giải pháp cụ thể riêng biệt Ngồi ra, có số nghiên cứu thay tập trung phân tích tổng thể lại tập trung hướng tới chương, trình tín dụng ưu đãi cụ thê Có thể kể đến Nguyễn Ngọc Hà (2014) đề cập đến giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Nguyễn Thị Thu Hà (2010) phân tích chất lượng cho vay chương trình học sinh, sinh viên, Phạm Thị Vân Anh (2014) với giải pháp tăng cường quản lý cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội Trên phạm vi tỉnh Nghệ An, nghiên cứu NHCSXH nhánh tỉnh Nghệ An gói gọn việc đánh giá chương trình cụ thể chưa có nói chất lượng tín dụng nhánh hay huyện Lâm Quân (2014) Đặng Thị Hà (2016) nói cơng tác cho vay hộ nghèo địa bàn Theo quan sát tác giả có nghiên cứu tác giả Lê Ngọc Hải (2018) tập trung đánh giá, phân tích, đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đến cấp huyện Tuy nhiên, tác giả Lê Ngọc Hải lại đánh giá PGD NHCSXH huyện Triệu Phong tỉnh Quảng Trị Vì vậy, để tài nghiên cứu với mục đích tập trung đánh giá thực trang, phân tích yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng để từ có giải pháp hợp cho PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn tỉnh Nghệ An không trùng với bắt kỳ tước Mục tiêu nghiên cứu ~ Làm rõ thêm lý luận chung chất lượng tín dụng NHCSXH - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn từ đưa hạn chế, nguyên nhân ~ Đề xuất giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng PGD 'NHCSXH huyện Kỳ Sơn Đối tượng nghiên cứu phạmvi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu chất lượng tín dụng NHCSXH 62 hạn, nợ bị chiếm dụng lãi tồn đọng; thực giải pháp xử lý, thu hồi cụ thể khoản nợ xấu, nợ có lãi tồn Đơng thời tham mưu cho chủ tịch UBND cấp xã thành lập tổ đơn đốc thu nợ khó địi để thu hồi người vay có khả trả nợ khơng có ý thức trả nợ Hiện nay, PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn có xã Huồi Tụ có tỷ lệ NQH 2% xã Bảo Nam tỷ lệ nợ hạn 2% lại có xu hướng tăng dần Đây xã cần phải xây dựng phương án cố nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.4 Nơng cao cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tin dung ~ Trước hết cần phải thay đôi quan điểm, nhận thức số cán Phòng giao dich Coi trọng tổ chức triển khai đảm bảo chất lượng kiểm tra Xây dựng kế hoạch hàng năm phải bám vào văn đạo, hướng dẫn Ngân hàng cấp nhằm đảm bảo vẻ mặt lượng, nội dung kiểm tra Triển khai kiểm tra sở thiết phải thành lập đồn, phối hợp, lồng ghép với kế hoạch kiểm tra Ban dai diện HĐQT để tiến hành đồng thời Kết thúc kiểm tra, lập biên kiểm tra theo xã, tổ chức hội nhận ủy thác cấp xã Đối với kiểm tra Tổ TK&VV hộ vay khối lượng phải kiểm tra lớn nên có thê giao cho cán tín dụng theo dõi địa bàn thực Sau kiểm tra, theo dõi, đôn đốc, tổng hợp kết khắc phục, chỉnh sửa đơn vị Chủ động, tích cực phối hợp với tổ chức hội nhận ủy thác cắp huyện, Chủ tịch UBND xã để đạo đơn vị không trọng khắc phục, kết đạt thấp Chú trọng, làm tốt công tác kiểm tra, thẩm định, tái thẳm định từ khâu xét duyệt cho vay Tăng cường cơng tác tự kiểm tra, rà sốt hồ sơ tín dụng, chứng từ số sách kế tốn lưu ngân hàng - Phong giao dich trọng khai thác, ứng dụng phần mềm tin học phục vụ công tác kiểm tra, giám sát từ xa Giao cán am hiểu tin học chủ động chạy chương trình sau có hồ sơ tín dụng tiết Gửi kết lên Giám đốc Phòng giao dich để giao cho phận nghiệp vụ rà soát, chỉnh sửa cách kịp thời Đi với lỗi thuộc tổ chức hội, tổ TK&VV cung cấp cho tổ chức hội cắp huyện để trao đổi, phối hợp xử lý nhằm đạt hiệu cao 63 ~ Tiếp tục theo dõi, phân tích, lựa chọn tổ TK&VV thấy cần thiết có biểu nghỉ vấn: chia tách, sát nhập, thay đổi nhân ban quản lý, nợ hạn, lãi tồn đọng nhiều, vay tháng khơng hoạt động, tơ trưởng tham gia giao dịch không thường xuyên để triển khai đối chiếu khách hàng qua tin nhắn điện thoại di động Lưu ý trình thực cần bám sát văn hướng dẫn Ngân hàng tỉnh Quá trình thu thập số điện thoại khách hàng phải đám bảo xác Cần làm tốt cơng tác thông tin tuyên truyền, thông báo thời gian gửi tin nhắn để khách hàng biết, đối chiếu - Dinh ky hang tháng sau phiên giao dich, giao cán tín dụng theo dõi địa bàn cung cấp số liệu hoạt động, tổn tại, yếu tổ chức hội, tổ 'TK&VV trường hợp khách hàng chây ÿ, nợ hạn, lãi tổ n đọng đồng chí thành viên Ban đại cho iện HĐQT - chủ tịch UBND xã Đồng thời tham mưu hướng xử lý hiệu để chủ tịch UBND xã kiểm tra, đạo khắc phục, chắn chinh, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng địa phương ~ Tham mưu cho chủ tịch UBND xã đạo Trưởng thôn, nâng cao vai trị, trách nhiệm hoạt động tín dụng sách, đặc biệt cơng tác kiểm tra, giám sát địa phương Giao cán tín dụng theo dõi địa phải thường xuyên giữ mối liên hệ, trao đổi thông tin, cung cấp số liệu, hướng din nghiệp vụ kiểm tra cho đồng chí Trưởng thơn, Cần khai thác tối đa sức mạnh trị lực phục vụ cho công tác kiểm tra, giám sát, đặc biệt cơng tác bình xét cho vay, hoạt động Ban quản lý Tổ TK&VV Đây kênh kiểm tra khách quan, hiệu tiết kiệm phí ~ Thường xuyên quan tâm, trọng triển khai công tác khắc phục, chỉnh sửa sau kiểm tra đạt kết cao Đối với dạng lỗi đoàn kiểm tra kiến nghị chỉnh sủa, đơn vị tổ chức tự kiểm tra, rà soát mở rộng đẻ khắc phục, chỉnh sửa Cần nghiên cứu kỹ lưỡng báo cáo định kỳ hàng quý Ngân hàng tỉnh đề cập đến dạng tồn phát qua kiểm tra đơn vị khác để tự rút kinh nghiệm, tránh để không vi phạm lỗi tương tự 3.2.5 Tăng cường công tác đào tạo, tập huắn để nâng cao chất lượng cán ~ PGD cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ cho cán ngân hàng nói chung cán tin dung nói riêng Cần phải tổ chức cho người học kiểm tra nội dung tập huấn để đánh giá chất lượng tập huấn Kết kiểm tra tiêu chí bình xét thi đua khen thưởng, tạo động lực cho cán cố gắng học tập, trau dồi nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giao ~ Ngồi cần tăng cường cơng tác giáo dục tri tư tưởng, cơng đồn thường xun quan tâm, chăm lo đời sống vật chất, tỉnh thần, nắm bắt diễn biến tư tưởng cán để có giáo dục, uốn nắn kịp thời Tuyệt đối không để xảy tình trạng cán sa sút phẩm chất đạo đức, vi phạm quy trình nghiệp vụ Ngành làm thất thoát vốn Nhà nước 3.2.6 Chú trọng cơng tác tun truyền sách tín dụng ~ Luôn xác định hoạt độngtuyên truyền nhiệm vụ trọng tâm cần quán triệt lãnh đạo cán viên chức người lao động để tổ chức thực nghiêm túc với tỉnh thần trách nhiệm cao uy tín, hình ảnh 'NHCSXH Mỗi cán phải tuyên truyền viên để kịp thời tuyên truyền phô biến chủ trương, sách hoạt động NHCSXH ~ Việc tuyên truyền đến khách hàng cần đơn vị chủ động triển khai chỗ, thường xuyên, liên tục, nhiều hình thức kịp thời Cụ thể là: + Truyén thông phương tiện thông tin đại chúng địa phương (báo, đài phát truyền hình hệ thống loa phát xãphưởng thị trấn ) + Phát huy, khai thác triệt để khả thông tin tuyên truyền thông qua thống Bảngthông tin tạitất Điểm giao dịch xã + Tuyên truyền trực tiếp cán NHCSXH buổi họp giao ban Diém giao dịch xã buổi tham gia sinh hoạt Tổ TREVV; trước phiên giao dịch có tổ chức giải ngân, thu nợ, đối chiếu Nội dung tuyên truyền chủ yếu nhắn mạnh chủ trương sách quy định quyền lợi nghĩa vụ khách hàng lưu ý để khách hàng hiểu khơng bị lợi dụng đồng thờđễ họ khơng cịn tư 65 tưởng trơng chờ ÿ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, thực hành tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng Quađó phát huy kiểm tra, giám sát quyền nhân dân hoạt động tín dụng sách địa bàn + Việc truyền thông cần nghiên cứuđảm bảo nội dung hình thức phủ hợp, với đặc điểm dân cư trình độ dân trí phong tục tập quán địa phương, ~ Vận động khách hàng tích cực tham gia vào buôi sinh hoạt tổ TK&VV, buổi tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách thức làm ăn; không ngừng học tập, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh đề nâng cao hiệu việc sử dụng vốn vay ~ Biểu dương kịp thời tổ chức CTXH, Thơn, Tổ làm tốt cơng tác tín dụng sách xã hội hộ sử dụng vốn vay có hiệu quả, tạo khơng khí đua thực tín dụng sách xã hội địa phương 3.2.7 Nâng cao chất lượng hoạt động ủy nhiệm ủy thác ới hoạt động ủy nhiệm - Ban quản lý Tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chat dia ban để biết rỡ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt Tổ thường xuyên qui định quy ước Tổ Thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý Tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý Tổ TK&VV ~ Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo tồn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Do nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng - Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thôn: Trưởng thôn người đại diện quyền địa bàn thơn NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay va sir dung vin vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thơn Vì Ban quản lý Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với Trưởng thôn phải chịu quản lý Trưởng thơn q trình thực hoạt động ủy nhiệm Tổ quản lý - NHCSXH phối hợp với tô chức CTXH thực giải pháp toàn diện nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV Cụ thé: + Thực tốt khâu lựa chọn tổ trưởng cách định hướng lựa chọn, giới thiệu nhân phù hợp người có trình độ, lực phẩm chất tốt, nhiệt tình trách nhiệm cao với cơng việc, có khả tun truyền thuyết phục tốt.Đồng thời hay trường hợp tổ trưởng vỉ phạm quản lý chiếm dụng vay ké; thiếu tinh thần, trách nhiệm dẫn đến công việc bê trễ; quản lý tổ yếu nhiều tháng khơng có dấu hiệu chuyển biến + Tổ chức tập huần thường xuyên cho Ban quản lý Tổ TK&VV Trong buổi tập huấn trang bị kiến thức nghiệp vụ cần phải hướng dẫn kỹ quản lý làm việc phục vụ tốt cho việc thực tín dụng sách ghỉ chép số sách, điều hành họp Tổ, làm việc với Ngân hàng tổ chức hội + Thường xuyên tham gia dự sinh hoạt tổ theo quy định để nắm bắt tình hình, khó khăn vướng mắc tổ Đồng thời đạo, hướng dẫn giúp tô trưởng xử lý kịp vấn đề khó khăn + Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động tổ TK&VV thường xuyên cách thực kiểm tra theo định kỳ, đột xuất; kiểm tra sau 30 ngày vay vốn hay đối chiếu nợ hộ vay theo quy định + Căn đánh giá xếp loại tô hàng tháng, cần nắm bắt xem tổ yếu kém, hạn chế mặt để có đạo củng cố, chắn chỉnh kịp thời 3.2.7.2 Boi hoại động ủy thác - Phân công phận, cán chuyên trách mảng nhận ủy thác vốn vay theo hướng ồn định, am hiểu tín dụng sách nhằm tham mưu, phối kết hợp với 'NHCSXH cấp đạt kết qua cao ~ Tổ chức CTXH huyện phải tăng cường công tác đạo, đơn đóc, kiểm tra, giám sát hoạt động nhận ủy thác tổ chức CTXH cắp xã nhiệm vụ quản lý Té TK&VV chip hinh quy ước hoạt động Tổ TK&VV, thực đầy đủ nội dung hợp đồng ủy nhiệm ký với Ngân hàng 67 ~ Chú trọng công tác đảo tạo, tập huấn cho cán tổ chức CTXH nhận uỷ thác việc xây dựng kế hoạch tổ chức kiểm tra, kỹ kiếm tra, giám sát, theo dõi hộ vay vốn Ban quản lý Tổ TK&VV, đặc biệt đơn vị có tỷ lệ hộ vay bỏ khỏi địa phương, Tổ TK&VV yếu cao ~ Rà soát, xếp lại hoạt động ủy thác đơn vị cấp xã, đảm bảo tổ chức CTXH địa bàn tham gia công tác ủy thác, phát huy tiềm sẵn có tạo động luc thi dua tổ chức CTXH; phối hợp thực công tác quản lý Tổ 'TK&VV theo hướng đổi thành viên Ban quản lý Tổ TK&VV người có uy tín, có khả tập hợp, thuyết phục, có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh giỏi, ưu tiên đảng viên để quản lý hoạt động chung Tổ hướng dẫn tổ viên việc sử dụng vốn vay hiệu - Chủ động, thường xuyên báo cáo cấp ủy, quyền địa phương, Chủ tịch 'UBND cắp xã - thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cắp huyện kết thực hoạt động ủy thác địa bàn, khó khăn, vướng mắc để hỗ trợ tháo gỡ kịp thời 3.2.8 Đây mạnh phối hợp NHCSXH với cấp địa phương ~ Đầu tiên phối hợp giải khó khăn vướng mắc ngân hàng, tổ chức Hội đồn thể, tổ TK4&VV thực tín dụng sáchưu đãi.NHCSXH cần thơng báo, đánh giá đầy đủ, kịp thời tình hình, kết hoạt động TDCS địa bàn xã đặc biệt công tác thu hồi nợ xấu xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan Đồng thời, cung cấp số liệu theo dõi diễn biến kết hoạt động xã, hội xã, tổ TK&VVcó sựso sánh qua tháng, kỳ từ đógiúp đánh giá chất lượng hoạt động chuyển biến theo chiều hướng Ngược lại, cấp địa phương cần thường xuyên đề nghị PGD hỗ trợ tiết tồn tại, hạn chế theo hướng: gì, đâu, nào?đề nắm bắt tình hình, kết hoạt động dia ban dé có phương án đạo phủ hợp ~ Thứ hai phối hợp việc giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn hiệu NHCSXH can tham mưu cho cấp quyền địa phương ban hành chế lồng ghép, phôi hợp chương trình, dự án kinh tế - xã hội địa bàn với vốn tin dụng sách xã hội, hoạt động tin dụng NHCSXH với hoạt động khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ tổ chức Nhà nước, đơn vị nghiệp, doanh nghiệp, tô chức CTXH 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Nghiên cứu, kiến nghị Chính Phủ ngành liên quan số nội dụng như: + Cho phép tiếp tục thực Chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo Chương trình tín dụng thực Chiến lược quốc gia nước vệ sinh môi trường nông thôn hết thời hạn quy định (31/12/2020); + Xem xét, nâng mức cho vay thời hạn cho vay tối đa, mở rộng đối tượng, vay vốn số chương trình tín dụng phủ hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội tong giai đoạn cho phép kéo dài thời gian hộ gia đình thụ hưởng sách tín dụng hộ nghèo kể từ khỏi danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo từ tối đa năm lên năm, Mớ rộng đối tượng cho vay chương trình học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn với đối tượng hộ có mức sống trung bình; Cho phép người lao động thuộc đối tượng hộ thoát nghèo vay vốn chương trình Xuất lao động nước ngồi; + Cho phép thực chế độ trả phụ cắp cho Trưởng thơn tham gia quản lý vốn tín dụng sách địa bàn theo đạo phân công nhiệm vụ Chủ tịch 'UBND cấp xã - thành viên ~ Quan tâm xử lý khoản nợ bị rủi ro dẫn đến khơng có khả thu hồi nguyên nhân chưa điều chỉnh Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg Thủ tướng Chính ~ Nghiên cứu, hoàn thiện, bổ sung chế huy động vốn dân cư theo hướng mở xơng, đa dạng hóa hình thức huy động sản phẩm dịch vụ phủ hợp với đối tượng phục vụ người nghèo đối tượng sách, tận dụng lợi mạng lưới giao dich tai điểm giao dich sâu, rộng - NHCSXH cắp tiếp tục quan tâm, ưu tiên bố trí thêm nguồn vốn chương trình tín dụng: cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, cho vay giải việc làm đặc biệt nguồn vốn chương trình dành cho đồng bào DTTS huyện Kỳ Sơn ~ Nghiên cứu, xem xét ban hành sách theo hướng quan tâm ưu tiên đội ngũ cán làm việc Phòng giao dịch thuộc huyện nghèo, huyện đặc biệt khó khăn địa bàn huyện Kỳ Sơn 3.3.2 Đối với cắp quyền địa phương ~ Đề nghị cấp ủy, quyền cấp tiếp tục tăng cường lãnh đạo, đạo hoạt động tín dụng sách xã hội, thực tốt Chỉ thị số 40-CT/TW 'Ban Bí thư Quyết định 401/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ vẻ tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Tiếp tục, quan tâm bồ ínguồn lực từ ngân sách địa phương nguồn vốn hợp pháp khác để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bản; hỗ trợ sở vật chất, địa điểm, trang thiết bị, phương tiện làm việc nhằm nâng cao lực hoạt động NHCSXH ~ Chủ động xây dựng chương trình, dự án, gắn kết đầu tư mơ hình kinh tế với nguồn vốn tín dụng sách xã hội; Nghiên cứu ban hành chế phối hợp ngành sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp với NHCSXH việc lồng ghép cho vay chương trình dự án phát triển kinh tế đơi với tập huấn, chuyển giao kỹ thuật, kiến thức sản xuất, kiến thức trị trường với hỗ trợ tín dụng ưu đãi cho người nghèo ĐTCS khác để nâng cao hiệu nguồn lực đầu tư nhà nước; thường xuyên điều tra, rà soát, thống kê xác nhận hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác để tạo điều kiện cho đối tượng vay vốn kịp thời, đối tượng ~ Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách sở, hoạt động ủy thác tổ chức trị - xã hội, hoạt động tổ TK&VV, tinh hình sử dụng vốn người vay 70 truyền, ~ Chỉ đạo quan thơng tỉn, báo chí địa bàn tăng cường cơng tác tun iến sách tín dụng ưu đãi để người dân nắm chủ trương trách nhiệm việc thực nghĩa vụ trả nợ vay vốn 3.3.3 Đối với Ban đại diện HĐQT tục triển khai liệt tỉnh thần đạo Chỉ thị 40CT/TW Nghị quyết, văn cụ thể góp phần chuyển biến tích cực việc đạo cấp ủy Đảng, quyền, nâng cao nhận thức cán bộ, đảng viên, công chức, viên chức, tẳng lớp nhân dân Xác định nhiệm vụ đạo hoạt động tín dụng sách xã hội nhiệm vụ quan trọng chương trình, kế hoạch, hoạt động thường xuyên quan, đơn vị ~ Chỉ đạo cấp ủy quyền cắp phát huy kết đạt được, khắc phục tồn tại, khó khăn, sâu sát việc quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động tin dụng sách xã hội Tạo điều kiện tối đa cho hoạt động NHCSXH địa nhằm chuyển nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến đối tượng thụ hưởng ~ Tiếp tục huy động tối đa nguồn lực để bổ sung nguồn vốn tín dụng sách gắn với việc chuyển đổi cấu sản xuất, phát triển kinh tế, giáo dục, đảo tạo nghề, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội; tổ chức hoạt động huấn luyện kỹ thuật, đảo tạo chuyển giao công nghệ gắn với hoạt động vay vốn, giúp người vay sử dụng vốn có hiệu Chú trọng tham mưu tăng cường nguồn vốn từ ngân sách địa phương ủy thác cho NHCSXH vay; rà soát nguồn vốn tín dụng ưu đãi có nguồn gốc ngân sách tổ chức, đơn vị để chuyển đầu mi NHCSXH quan ly, cho vay theo phương thức thống nhất; thực chuyển nguồn hỗ trợ sinh kế cho hộ nghèo sách thuộc diện di đời, tái định cư, giải phóng mặt từ nguồn vốn ngân sách địa phương (hiện Ban quản lý dự án, ngành khác thực hiện) sang NHCSXH để thực cho vay ưu đãi theo phương châm tăng vay, giảm cho, bước xóa bỏ tư tưởng trông chờ, ÿ lại vào nhà nước người dân, kích thích người nghèo lao động, tạo thu nhập Hỗ trợ kinh phí, sở vật chất tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH thực tốt nhiệm vụ trị địa phương Hì ~ Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát cắp, ngành, cdc ting lp nhân dân tín dụng sách xã hội; tiếp tục nâng cao chất lượng, hiệu phương thức ủy thác cho vay qua tơ chức trị - xã hội: phối hợp chặt chẽ quan, ban, ngành có liên quan; thường xun quan tâm kiện tồn, nâng, cao lực quản trị Ban đại iện HĐQT NHCSXH cấp ~ Chỉ đạo việc hàng năm rà sốt, cơng bồ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo va đối tượng sách khác đảm bảo kịp thời, xác để làm thực giải ngân chương trình tín dụng sách kịp thời 3.3.4 Đối với tổ chức Chính trị - xã hội nhận ủy thác ~ Tiếp tục phát huy tốt vai trò, trách nhiệm việc phối hợp với NHCSXH để làm tốt công tác tuyên truyền, phổ biến, hướng dẫn thực chủ trương, sách tín dụng sách xã hội đến tận tâng lớp nhân dân, người nghèo đối tượng sách khác; làm tốt cơng tác giám sát hoạt động tin dụng sách xã hội đối tượng cho vay, thực sách cho vay, thu hồi vốn nhằm đảm bảo công khai, dân chủ thực hiệu tín dụng sách xã hội địa bàn ~ Tiếp tục mạnh vận động người nghèo để huy động đóng góp tổ chức xã hội, doanh nghiệp cá nhân bổ sung nguồn vốn cho tín dụng sách xã hội ~ Tiếp tục phối hợp với quyền địa phương rà sốt „ lập danh sách hộ nghèo, hộ cận nghẻo, hộ thoát nghèo đủ điều kiện /chưa đủ điều kiện /không đủ điều kiện vay vốn đề làm sở bình xét cho vay Việc cho vay phải thực nghiêm túc, đảm bảo quy trình đối tượng trâ sở đánh giá sử dụng vin cam kết thực nghĩa vụ người vay nhằm nâng cao chất lượng khoản vay 72 KẾT LUẬN ‘Tin dụng Chính sách xã hội phát huy hiệu địa bàn huyện nghèo 30a Kỳ Sơn tỉnh Nghệ An Hiện nay, tồn huyện có 15 chương trình tín dụng sách Chính phú PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn triển khai đến 100% thôn, 21 xã, thị trắn Bên cạnh chương trình cho vay phát triển sản xuất, cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, hộ SXKD vùng khó khăn chương trình cho vay đảm bảo an sinh xã hội, giải nhu cầu thiết yếu đời sống cho người dân Đảng Nhà nước quan tâm, đặc biệt nhóm chương trình tín dụng dành riêng cho hộ đồng bio DTTS Co thi ấy, nguồn vốn tin dụng sách ngày cảng đóng vai trị quan trong cơng xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội, xây dựng nông thôn Để nguồn vốn ngày cảng phát huy vai trd địi hỏi PGD phải ngày cảng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Bởi chất lượng tín dụng có nâng cao khả quản lý, sử dụng nguồn vốn ưu đãi đạt hiệu 'Trong luận văn này, tác giả tập trung làm rõ số nội dung sau: 'Thứ nhất, giới thiệu tổng quan NHCSXH tín dụng NHCSXH Trong phần này, tác giả phân tích yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng bao gồm nhân tố chủ quan nhân tố xuất phát từ NHCSXH với nhân tổ khách quan nhân tố từ khách hàng, từ tổ TK&VV, từ tổ chức hội nhận ủy thác, từ cấp quyên, tir ban đại diện HĐQT NHCSXH, nhân tố mơi trường kinh tế-chính trị, mơi trường pháp 1ý Bên cạnh đó, để đánh giá cụ thể rõ chất lượng hoạt động tín dụng, tác giả tiêu dùng để đánh giá hệ số vịng quay vốn tín dụng, nợ q hạn nợ khoanh, thu lãi, tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn Thứ hai, giới thiệu khái quát PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn đồng thời phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng PGD Theo đó, chất lượng tín dụng PGD có chuyển biến tích cực nhiên so với mặt chung toàn tỉnh yếu nhiều Nguyên nhân tồn hạn chế nguồn vồn tự huy động thấp, chất lượng hoạt độnủy g thác ủy nhiệm 73 thấp, trình độ lực số cán chưa cao, công tác kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả, công tác phối hợp NHCSXH với cấp quyền chưa tốt ‘Thit ba,trén sở định hướng mục tiêu hoạt động PGD NHCSXH huyện 'Kỳ Sơn giai đoạn tới, luận văn đưa số giải phápnhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Các giải pháp đưa xuất phát dựa tính cấp thiết phải giải tồn trình bày Đây giải pháp đồng từ tắt thành phần liên quan đến việc thực tín dụng sách, cụ thể nhóm giải pháp từ NHCSXH, khách hàng, tổ TK&VV, tổ chức CTXH, cấp quyền địa phương, BĐD HĐQT Cuối cùng, tác giả đưa số kiến nghị NHCSXH, cấp quyền địa phương, tơ chức CTXH nhận ủy thác để giúp giải pháp phát huy tối đa hiệu Tuy nhiên, luận văn tổn số hạn chế Do điều kiện thời gian lực nên tác giả nghiên cứu đánh giá dựa số liệu định lượng, kết luận báo cáo đợt kiểm tra kiểm soát nội chưa có liệu định tính thông qua khảo sát trực tiếp khách Do vậy, tương lai, việc đánh giá chất lượng tín dụng PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn cần mở rộng nghiên cứu với liệu đượcmở rộng Đây hướng nghiên cứu nghiên cứu 74 TÀI LIỆU THAM KH Đặng Thị Hà (2016), Hồn thiện cơng tác quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Oùy Hợp tỉnh Nghệ Án, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội Đăng Vũ Tùng (2013), Thực rạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tai Ngân hàng Chính sách xã hội tinh Hịa Bình, Luận văn thạc sỹ, Trương Đại học Bách khoa Hà Nội, Hà Nị Lâm Quân (2014), Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ 4n, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Lê Ngọc Hải (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong tỉnh Quảng Trị, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh Tế - Đại học Huế ja Thiên Huế Ngân hàng Chính sách xã hội nhánh tỉnh Nghệ An, Báo cáo tổng kết NHCSXH nhánh tỉnh Nghệ An từ năm 2015 đến năm 2019 Nguyễn Cương (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Long, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Tài — Maketing, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Ngọc Hà (2014), Nang cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Bích Diệu (2012), Náng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 10, Chính sách xã hội Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mỹ Nương (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Kiên Giang, Luận văn thạc sỹ,Trường Đại học Nha Trang, Khánh Hỏa Nguyễn Thị Thu Hà (2010), Giải pháp nâng cao hiệu chương trình tin dung học sinh, sinh viên Việt Nam, Luận văn Thạc Sÿ, Học viện Tài chính, Hà Nội 75 11 12 13 Phạm Thị Lan Anh (2006), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hing Chinh Sách Xã Hội tỉnh Nam Định, Luận văn tốt nghiệp , Trường Đại học Kinh tế Huế, Thừa Thiên Huế Phạm Thị Vân Anh (2014), Giải pháp tăng cường quản lÿ cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Ha (2013), Giáo tình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinhtế Quốc dân 14 Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kỳ Sơn, Báo cáo rồng kết 15 loạt động PGD NHCSXH huyện Kỳ Sơn từ năm2015 đến năm 2019 Thủ tướng Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP Chính phú vẻ tín dụng đồi với người nghèo đối tượng sách khác, ban hành ngày 16 04/10/2002 Trung tâm đào tạo Ngân hàng Chính sách xã hội (2019), Tài liệu đào tao dành: cho cán tuyền dụng, Lưu hành nội 17 18 UBND tỉnh Nghệ An, Quyết định phê duyệt kết điều tra rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo từ năm 2015 đến năm 2019 Uỷ ban Nhân dân huyện Kỳ Sơn, Báo cáo hiệu chương trình tin dung sách đơng bào dân tộc thiểu số địa bàn huyện Kỳ Sơn 19 Cáctrangweb: ~_ hpsz/vbsp.org.vn/gioi-thieulich-su-hinhahanh hữm] (Truy cập ngày 15/07/2020) ~ https://vbsp org vn/gioi-thiewchue-nang-nhiem-vu htm! (Tmy cập ngày 15/07/2020) ~ https://vbsp org vn/gioi-thieu/co-cau-to-chuc.html (Truy cập ngày 15/07/2020) ~ https://vbsp.org vn/gioi-thieu/cac-san-pham-