Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Agribank - Chi nhánh thành phố Vinh

BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN mm Oaaca—— TON TH] BiCH HANH NANG CAO CHAT LUQNG TIN DUNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHÓ VINH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THỊ HƯƠNG LAN 2018 | PDF | 114 Pages buihuuhanh@gmail.com HÀ NỌI - 2018 LOI CAM DOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật./, Hà Nội, ngày — tháng — năm 2018 Tác gid Tơn Thị Bích Hạnh LOI CAM ON Trong trình thực hién dé tai: “Nang cao chét long tin dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - nhánh Thành phố Vĩnh”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thê Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thê tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Viện Đào tạo Sau đại học, khoa Tài Ngân hàng, khoa, phịng Trường Đại học Kinh tế quốc dân tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tinh giáo viên hướng dẫn TS Lê Thị Hương Lan Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đại học kinh tế Quốc dân “Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm bạn bè, đồng nghiệp, gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LOI CAM ON MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TAT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIÊU ĐỎ TOM TAT KET QUA NGHIÊN C' LUAN VAN LOI NOI DAU CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE CHAT LUQNG TIN DUNG DOI VOI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ 4 1.1.2 Lợi thé va bat lợi Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ nên kinh tế thị trường 1.2 Tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng đối Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhö 1.3.1 Khái niệm Chất lượng tín dụng 1.3.2 Các tiêu đánh giá Chất lượng tín dụng rn 13 14 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỗ Ngân hàng thương mại 1.4.1 Các nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng 1.4.2 Các nhân tố khách quan TIỂU KET CHƯƠNG 18 18 20 CHƯƠNG 2: THUC TRANG CHAT LUQNG TiN DUNG DOI VOI DNVVN TAI AGRIBANK - CHI NHANH THANH PHO VINH 2.1 Giới thiệu AGRIBANK - Chỉ nhánh Thành phố Vinh 26 2.1.1 Khái quát hình thành phát triển 26 2.1.2 Hệ thống tổ chức AGRIBANK- nhánh Thành phố Vinh 30 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh AGRIBANK - nhánh Thành phố Vinh giai đoạn 2015-2017 32 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh 32 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 2.2.3 2.2.4 2.2.5 2.2.6 2.2.7 Hoạt Hoạt Phát Kinh Hoạt 33 động tín dụng động tốn hành tốn thẻ tín dụng doanh ngoại tệ động ngân quỹ 37 39 40 40 41 2.2.8 Một số hoạt động khác 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng 41 Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp nhánh Thành phố Vinh 2.3.1 Quy trình cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ 41 2.3.2 Thực trạng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ tai Agribank TP Vinh 45 2.3.3 Phân tích thực trạng tín dụng Doanh nghiệp vừu nhỏ Agribank TP Vĩnh thông qua tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 48 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - nhánh Thành phố Vinh 55 244.1 Kết đạt 55 2.4.2 Han ché va nguyén nhan 59 TIEU KET CHUONG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHAT LUQNG TiN DUNG DOI VOI DOANH NGHIỆP VỪA VA NHỎ TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH THÀNH PHO VINH 67 3.1 Dinh hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DNNVV Agribank - Chỉ nhánh Tp Vinh 67 3.1.1 Định hướng phát triển chung Agribank TP: Vinh 67 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DN vừa nhỏ 68 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ AGRIBANK - Chỉ nhánh Tp.Vinh 70 3.2.1 Tăng cường công tác quản lý cho vay Doanh nghiệp viea va 70 3.2.2 Nâng cao lực đội ngũ cán 73 3.2.3 Đây mạnh công tác huy động vốn, tăng cường khai thác nguồn vốn có phí thấp 3.2.4 Đây mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 3.2.5 Hiện đại hoá trang thiết bị, phát triển công nghệ ngân hàng 3.3 Kiến nghị T5 76 78 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No& PTNT Việt Nam 3.3.4 Kiến nghị với quan Nhà nước trực tiếp quản lý Doanh nghiệp 80 81 84 3.3.5 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ TIỂU KET CHƯƠNG KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO $6 DANH str | VIET TAT |AGRIBANK _ | |CBTD |DN [DNNVV [KH | NHNN |NHTM [NHTW [PGD 10 |TCKT II |TCTD 12 |TDH 13 |TDN MUC CAC TU VIET TAT NGUYEN NGHIA Ngân hàng Nông nghiệp Phat trién nông thôn Việt Nam CBTD Doanh nghiệp DNVVN Khách hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Phòng giao dịch Tõ chức kinh tế Tõ chức tín dụng Trung dài hạn Tông dư nợ DANH MUC BANG Bang 2.1: Két qua hoat động kinh doanh Agribank TP Vinh giai đoạn 2015-2017.32 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn huy động cuối kỳ Agribank TP Vinh giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.3: Phân loại nguồn vốn huy động Agribank TP Vinh giai đoạn 2015-2017 36 Bảng 2.4: Tình hình cơng tác tín dụng Chỉ nhánh giai đoạn 2015-2017 38 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV Agribank TP Vinh giai đoạn 2015-2017 45 Bảng 2.6: Dư nợ DNNVV theo kỳ hạn giai đoạn 2015-2017 - 47 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV giai đoạn 2015-2017 48 Bang 2.8: Cơ cấu nợ hạn DNVVN theo thời hạn giai đoạn 2015-2017 49 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu Doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2015-2017 SI Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu DNNVV so với tổng nợ xấu toàn Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.11: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro DNNVV giai đoạn 2015-2017 .53 Bảng 2.12: Lợi nhuận cho vay DNNVV giai đoạn 2015-2017 DANH MUC BIEU DO Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 -ss- 32 Biểu đồ 2.2: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2015- 2017 34 Biểu đồ 2.3: Tổng Dư nợ tín dụng giai đoạn 2015-2017 . -2- 38 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2015-2017 45 Biểu đồ 2.5: Cơ cầu dư ng DNVVN theo thời hạn giai đoạn 2015-2017 47 Biểu đồ 2.6: Cơ cầu nợ hạn theo thời hạn DNNVV giai doan 2015-2017 50 Biểu đồ 2.7: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV Agribank TP Vinh giai doan 2015-2017 BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN mm Oaaca—— TON TH] BiCH HANH NANG CAO CHAT LUQNG TIN DUNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHĨ VINH Chun ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 TOM TAT LUAN VAN THAC SĨ HÀ NỌI - 2018 78 việc nghiên cứu khách hàng cần phải trọng công tác 3.2.5 Hiện đại hoá trang thiết bị, phát triển công nghệ ngân hàng Co s6 vat chat kỹ thuật hình ảnh Ngân hàng khách hàng đến giao dịch Tại Chỉ nhánh thành phố Vinh nay, thiết bị máy móc phịng ban cịn chưa đầy đủ, cơng nghệ phần mềm đánh giá lạc hậu hệ thống Ngân hàng làm tăng phí, giảm sức cạnh tranh Nên nhu cầu đôi trang thiết bị máy móc vơ cần thiết 'Hơn với tâm lý khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với Ngân hàng có trụ sở kiên có, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an tồn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, Agribank TP Vinh cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời, với công nghệ đại tạo sở cho Chỉ nhánh ngày đa dạng hoá sản phâm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt nhất, đem lại lợi ích nhiều cho khách hàng mục tiêu để Ngân hàng phấn đấu hoan thành tốt Cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, tạo thoải mái, nhanh chóng hiệu cho khách hàng trình sử dụng sản phâm Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Một là, Chính phủ cần cơng bố rộng rãi quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ theo thời kỳ Quy hoạch giúp cho ngân hàng thương mại có sở đề bồ trí kế hoạch tín dụng đề vừa đảm bảo nhu cầu vốn đầu tư doanh nghiệp phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế, vừa đảm bảo mặt lợi ích cho ngân hàng Hai là, Nhà nước cần xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng như: 79 ~_ Triển khai tốt thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, loại bỏ thủ tục rườm rà làm kéo thời gian đăng ký, đưa thông tin giao dịch bảo đảm lên mạng để ngân hàng có thê truy cập dễ dàng nhanh tiền độ cấp Giấy chứng, nhận quyền sử dụng quyền sở hữu nhà cho dân ~_ Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh quy hoạch thị, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tô chức đề tạo điều kiện cho việc chấp ngân hàng Hiện nay, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà diễn chậm Việc chậm trễ do: chưa có quy hoạch thị, hồ sơ giáy tờ nguồn gốc không đầy đủ để thực hiện, phát triển nhà thành phố Hà Nội diễn nhanh nhiều hình thức không theo quy hoạch cụ thể, xây dựng nhà trái phép không xử lý nghiêm minh tồn tại, cán thiếu yếu chuyên môn, thủ tục nhiều tốn gây nhiều phiền hà cho người dân, Do vậy, để nhanh trình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, Nhà nước cần có biện pháp khắc phục, tháo gỡ, phù hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán bộ, quy hoạch đô thị ~ _ Sớm ban hành luật sở hữu văn hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ chủ sở hữu tài sản liên quan đến chấp, cằm có, bảo lãnh chuyển quyền sở hữu phát mại tài sản Cần nghiêm cấm việc cấp phát sử dụng nhiều giấy đăng ký quyền sử dụng để cằm có, chấp nhiều ngân hàng - Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản quyền nghĩa vụ ngân hàng, quyền nghĩa vụ quan, ban ngành có liên quan 'Ba là, Nhà nước cần có sách ưu đãi, hỗ trợ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Bằng cách tạo hành lang pháp lý thuận lợi, có sách ưu tiên đãi ngơ đặc biệt để khuyến khích, lơi kéo ngày nhiều doanh nghiệp đủ lực thực đầu tư vào dự án nơng nghiệp nói chung dự án nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao nói riêng, 80 tạo nên phong trào thi đua sơi nồi có sức lan tỏa rộng khắp nước cộng đồng doanh nghiệp, phải xác định doanh nghiệp lực lượng nịng cốt cho cách mạng nơng nghiệp nông thôn Bốn là, đề nghị Nhà nước đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thâm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tải sản chấp khách hàng không trả nợ ngân hàng: ~ _ Chính quyền địa phương, xã công chứng nhà nước phải chịu trách nhiệm trước pháp luật xác minh ~_ Các quan chức Tịa án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra Nhà nước cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng chây ì, lừa đảo 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý Nhà nước tiền tệ, tín dụng hoạt động Ngân hàng Đây quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ hỗ trợ cho Chính phủ việc thực sách liên quan đến tiền tệ như: phát hành tiền tệ, thực sách tỷ giá, lãi suất, thực hi quản lý dự trữ ngoại tệ soạn thảo dự thảo luật kinh doanh ngân hàng, tổ chức tín dụng Do đó, vai trị định hướng Ngân hàng nhà nước quan trong, đảm bảo cho hoạt động tổ chức tín dụng diễn thông suốt lành mạnh Sử dụng cơng cụ sách tiền tệ hiệu quả, linh hoại: NHNN cần chủ động xây dựng hoạch định sách tiền tệ giai đoạn dài hạn để NHTM có sở xây dựng sách cho phù hợp Đồng thời, NHNN cần dự báo trước có biện pháp đề phịng xảy tình điều hành sách tiền tệ, tránh tình trạng sử dụng mệnh lệnh hành điều hành làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NHTM Nâng cao chắt lượng thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tin dụng: 81 Hai nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin phân tích tín dụng CIC (CIC nơi nghiên cứu, thu thập thông tin phép cung cấp thơng tin tín dụng, xếp hạng tín dụng) Nâng cao hiệu công tác tra, giảm sát: Ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu cơng tác tra, giám sát, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ trình độ đội ngũ tra Để từ đó, Ngan hang nhà nước có đánh giá an tồn hay khơng an toàn hệ thống Ngan hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần kiên xử lý sai phạm trình hoạt động Ngân hàng thương mại để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng nhà nước cần phải thường xuyên cập nhật thông tin hoạt động Ngân hàng thương mại để kịp thời tháo gỡ, xử lý khó khăn, vướng mắc, thúc đầy phát triển lành mạnh bền vững Ngân hàng thương mại Hệ thống hoá tiêu đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần quy định hệ thống tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng, từ Ngân hàng thương mại dùng làm mục tiêu phấn đấu, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay Các hệ thống tiêu cần phản ánh hiệu hoạt động cho vay phương diện: chất lượng khách hàng, khả sử dụng vốn, hiệu hoạt động cho vay thông qua tiêu lợi nhuận, đồng thời phải quy định giới hạn tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu để Ngân hàng xác định mục tiêu hoạt động lợi nhuận Ngân hang No& PTNT Việt Nam 3È Hồn thiện thủ tục, quy trình cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 3.3.3 Kiến nghị đối vi Đối với phía Ngân hàng cho vay thủ tục phải đảm bảo yêu cầu đầy đủ đề nắm bắt khách hàng phải với quy định pháp luật đồng thời giải nhu cầu sở đảm bảo tính an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Cịn đứng vẻ phía khách hàng thủ tục không phức tạp, cảng đơn giản, nhanh gọn tốt để có thê nhanh chóng hồn tất hồ sơ, vay 82 vốn kịp thời Trên thực tế, đơi để thủ tục có thê đáp ứng yêu cầu ngân hàng công việc khó khăn, gây phức tạp, mắt nhiều thời gian, chí hội khách hàng Do thủ tục hồ sơ cần đơn giản tới mức tối đa để khách hàng tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với vốn vay ngân hàng đảm bảo sở pháp lý cho khoản vay tiêu dùng Điều kiện vay vốn ngân hàng cịn nhiều điểm gây khó khăn cho khách hàng, làm cho khách hàng tiếp cận tới vốn vay ngân hàng Nới lỏng điều kiện giới hạn cho phép cho phép ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn Quy trình cho vay bao gồm tất khâu mà CBTD tiến hành cho khách hàng vay phải tuân theo Trong quy trình bao gồm bước tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát, thu nợ quy định trách nhiệm cụ thể cán phận khác Tuy nhiên, quy trình áp dụng chung cho toàn hệ thống Thực tế cho thấy, cho vay tiêu dùng có nhiều sản phẩm khác đối tượng, hình thức tính chất khoản vay Hơn nữa, nhánh lại có địa bàn hoạt động khác với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hố - xã hội, trình độ dân trí khác nên việc áp dụng quy trình chung đơi vấp phải khó khăn Chính vậy, sở quy trình cho vay chung, nhánh nên xây dựng quy trình riêng cho sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD trình tác nghiệp, tránh rủi ro khơng đáng có Ngồi ra, hồn thiện quy trình cho vay có nghĩa đưa quy trình hợp lý, khơng rườm rà, phức tạp, giảm nội dung khơng cần có, chồng chéo gây khó khăn cho khách hàng Quy trình đơn giản, nhanh gọn yếu tố thu hút giữ khách hàng lại với ngân hàng sb Ap dụng chế lãi suất linh hoạt Lãi suất công cụ cạnh tranh ngân hàng nhằm lôi kéo khách hàng Hiện nay, ngân hàng thực chạy đua lãi suất mạnh mẽ Các ngân 83 hàng thường áp dụng lãi suất thỏa thuận khoản vay trung - dai han, khoản vay ngắn hạn Chỉ nhánh áp dụng mức lãi suất chung Mà DNNVV chủ yếu tiếp cận với nguồn vốn ngắn hạn nên Chỉ nhánh cần xây dựng mức lãi suất mềm dẻo linh hoạt phủ hợp với điều kiện khả DN vùng địa lý phù hợp Đây việc cần thiết nhằm hài hịa lợi ích hai bên Đồng thời, Chỉ nhánh nên có quy định riêng lãi suất DN trả nợ trước hạn, miễn giảm lãi suất DN gặp nhiều khó khăn khách qan, thực thu lãi theo nguyện vọng DN, thỏa thuận lãi thời hạn cho vay Như tăng khả cạnh tranh cho Chỉ nhánh.Cần hồn thiện bổ sung chế, sách 3È Nâng cao chất lượng phúc lợi dành cho người lao động Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên AGRIBANK cần bỗ sung chế sách, chế độ, thê lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ CBTD, có sách ưu đãi CBTD thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với CBTD giỏi Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng 3È Tăng cường công tác thông tin cho Chỉ nhánh toàn hệ thống Trong thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro AGRIBANK nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, khơng thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin mả thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nước thành lập, bảng xếp hạng để nhánh Agribank có đánh giá xác khách hàng vay vốn Bên cạnh thông tin DN, Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam cần cung cấp thêm cho nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ mô Nhà nước; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ 84 mua bán thông tin Ngân hàng Nông nghiệp PTNT ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay nhánh AGRIBANK %k Thực hỗ trợ cho Chỉ nhánh việc đào tạo bồi dưỡng hệ thống cán Hình thức hỗ trợ có thê mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng đề tổ chức buồi nói chuyện, trao đồi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho CBTD Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan Chính phủ, NHNN, Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam để CBTD tự tham khảo nghiên cứu SÈ Tăng tý lệ dự trữ bắt buộc Dự trữ bắt buộc, hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc quy định ngân hàng trung, ương tỷ lệ tiền mặt tiền gửi mà ngân hàng thương mại bắt buộc phải tuân thủ để đảm bảo tính khoản Các ngân hàng giữ tiền mặt cao tỷ lệ trữ bắt buộc khơng phép giữ tiền mặt tỷ lệ Chỉ nhánh gia tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đề hỗ trợ DNNNV, doanh nghiệp gặp khó khăn 3.3.4 Kiến nghị với quan Nhà nước trực tiếp quản lý Doanh nghiệp 'Kiến nghị với Bộ Cơng thương cần có sách, sách phù hợp với định hướng phát triển kinh tế, cụ thể: Hoàn thiện hệ thống pháp luật Hồn thiện ơn định sách phát triển kinh tế-xã kinh tế pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt Sẽ tạo môi trường động kinh doanh đạt hiệu cao Khơng cịn tạo điều kiện cho thành phần kinh tế yên tâm mạnh 85 dạn đầu tư chiều sâu, mở rộng sản xuất kinh doanh Từ thu hút lượng vốn lớn cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh thành phân kinh té Từ đất nước ta đơi mới, có luật doanh nghiệp đời, kinh tế nước ta phát triển đa dạng với nhiều thành phần kinh tế khác Và thành phần kinh tế đóng góp khơng nhỏ vào thành cơng công đôi đất nước Tuy nhiên, đặc thù kinh tế nước ta thành phần kinh tế nhà nước chiếm vai trò chủ đạo nên không tránh khỏi ưu nhà nước việc đầu tư phát triển thành phần kinh tế Các thành phần kinh tế khác có DNNVV tạo nhiều cơng ăn việc làm cho xã hội, đóng góp tới 40% GDP chưa nhận nhiều quan tâm Nhà nước Chính vậy, nhà nước cần có sách hợp lý đồng để tạo sân chơi bình đẳng cho hoạt động sản xuất tất thành phần kinh tế nói chung DNNVV nói riêng Xây dựng sách cụ thể dé hỗ trợ DNNVV Nhà nước cần tổ chức chương trình trợ giúp đảo tao, nâng cao lực lập dự án phương án kinh doanh, trợ giúp mặt sản xuất phải triển khai đồng từ Trung ương đến địa phương xác định rõ vai trò trách nhiệm cu thể quan việc thực triển khai dự án Cần hình thành củng cố mạng lưới đầu mi trợ giúp DNVVN địa phương với đạo hướng dẫn thống quan quản lý nhà nước việc xúc tiến, hỗ trợ triển khai việc hỗ trợ DNVVN Tạo lập sách hợp lý đễ khuyến khích DNNVV tự nguyện tham gia kiểm tốn tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh Kiểm toán mang lại nhiều lợi ích cho thân doanh nghiệp, ngân hàng nêền kinh tế Thơng qua kiểm tốn nghiêm túc, ngân hàng có số liệu xác, tin cậy để tham gia tài trợ vốn cho doanh nghiệp DNNVV thể tiếp cận nguồn vốn nhanh minh bạch quản lý báo cáo tài 86 3.3.5 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ 'Hồn thiện cơng tác kế tốn việc mà DNNVV cần chắn chỉnh: số sách kế tốn phải hồn chinh phản ánh xác tình hình hoạt động kinh doanh; DNNVV cần có kế tốn giỏi, dày dặn kinh nghiệm để thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh thống kê, xây dựng hệ thống kế tốn rõ rang minh bạch Hồn thiện cơng tác kế toán doanh nghiệp điều cần thiết không cho doanh nghiệp mà cho Ngân hàng Bên cạnh đó, DNNVV nên triển khai ứng dụng cơng nghệ tin học vào hoạt động kế tốn, đưa chương trình phần mền kế tốn nhằm nâng cao hiệu cơng tác kế tốn doanh nghiệp Ngồi ra, q trình sử dụng vốn vay, DN phải thường xuyên gửi báo cáo tài cho Ngân hàng, để Ngân hàng kiểm sốt việc sử dụng vốn vay Việc giúp cải thiện mối quan hệ tín dụng với Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng DNNVV Các DNNVV cần trọng công tác xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm, nâng cao khả lập dự án, phương án khả thi Đây điều kiện tiên quyết định xem Ngân hàng có vay hay khơng Thực tế, xây dựng kế hoạch sản xuất, phương án khả thi, hiệu có ích cho doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng yên tâm cho vay dự án có hiệu quả, cịn doanh nghiệp vừa đảm bảo lợi nhuận tương lai vừa dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Do cơng tác xây dựng kế hoạch sản xuất hàng năm, nâng cao khả lập dự án khả thi điều cần thiết doanh nghiệp có ý định vay vốn Ngân hàng Các DNNVV cần tận dụng tối đa chương trình hỗ trợ Chính phủ Trong số năm gần đây, DNNVV quan tâm hỗ trỡ doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực, ngành nghề truyền thống, ngành xã hội có nhu cầu Tận dụng tốt hội hỗ trợ Chính phủ giúp DNNVV khơng có điều kiện mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, mà dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 87 88 TIEU KET CHUONG "Trên sở phân tích kết đạt mặt cịn hạn chế chất lượng tín dụng DNVVN trên, kết hợp với định hướng phát triển Agribank thời gian tới, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng DNNVV Chỉ nhánh Đồng thời, nghiên cứu đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam, từ tạo điều kiệ để phát triển nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Agribank nhánh Thành phố Vinh nói riêng NHTM Việt Nam nói chung 89 KET LU Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tin dung hoạt động đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ln ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Sau 22 năm thành lập Chỉ nhánh TP Vinh nỗ lực đổi mới, luôn không ngừng nâng cao chất lượng cho vay khoản cho vay nói chung khoản cho vay DNNVV nói riêng đạt thành tựu đáng kề Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chỉ nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Thơng qua q trình nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam - Chỉ nhánh TP 'Vinh, báo cáo đạt số kết định Thứ nhất, luận văn hệ thống, luận giải làm rõ số vấn đề chất lượng tín dụng DNNVV khái niệm, vai trò tín dụng ngân hàng, mơ hình, tiêu đo lường chất lượng tín dụng DNNVV, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá mức thực trạng chất lượng hoạt đơng tín dụng DNNVV AGRIBANK - Chỉ nhánh thành phố Vinh Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị ban ngành liên quan nhằm hoàn thiện phát triển chất lượng tín dụng DNNVV AGRIBANK - Chỉ nhánh TP Vinh Trong trình nghiên cứu, cố gắng trình độ nhận thức cịn hạn chế, báo cáo khơng tránh khỏi sai sót, hạn chế định, em mong nhận ý kiến đóng góp từ phía giáo, bạn bè từ phía ngân hàng Đây đề tài rộng có nhiều vấn đề phức tạp, nên giải pháp kiến nghị đề xuất luận văn số đóng góp nhỏ tơng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DN vừa nhỏ Agribank nhánh Thành 90 Phố Vinh Với thời gian nghiên cứu hạn hẹp trình độ cịn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận góp ý, trao đổi thêm nội dung nghiên cứu để luận văn hoàn chỉnh Cuối cùng, tác giả xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới Thầy, Cô giáo khoa Quản trị Doanh nghiệp trường Đại học Kinh tế Quốc dân đặc biệt TS Lê Thị Hương Lan bảo tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc nhánh AgriBank Thành Phố Vinh, bạn đồng nghiệp giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! 9Ị DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn nhánh Thành phố Vinh (2015-2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính Phú: Lẻ trợ giúp phát triển DNVVN ngày 30/6/2009 Đỗ Thị Ngọc (2015), Giáo trình quản trị chất lượng, NXB Thơng kê Luu Thi Huong (2010), Giáo trinh tai doanh nghiệp, NXB Giáo dục Nguyễn Thành Cơng (2015), *Các mơ hình đo lường chất lượng dịch vụ ngân hang” , rạp chí Nghiên cứu & Trao đối số 20 (30) tháng 01-02/2015 Nguyễn Thị Minh Hiền (2016), Marketing ngdn hang, Hoc vién Ngan hàng, Nhà xuất Lao động Nguyễn Văn Hiệu (2016), “Hệ thống quản lý chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nguyễn Văn Tiến - Nguyễn Thu Thủy (2016), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thông kê Nguyễn Văn Tiến- Nguyễn Thu Thủy (2016), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thông kê 10 1I 12 Phan Chí Anh, Nguyễn Thu Hà, Nguyễn Huệ Minh (2013), * Nghiên cứu mơ hình đánh giá chất lượng dịch vu”, Tap chi Khoa hoc DHOGHN, Kinh tế Kinh doanh, Tập 29, Số (2013) 11-22 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thông kê Quốc Hội (2010), Luật Các rổ chức tín dụng số 47/2010/QH12