Thông tin tài liệu
BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ DUY BÌNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN TỈNH DAKLAK Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mi so: 60.34.20 LUAN VAN THAC Si QUAN TRI KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Hoà Nhân 2012 | PDF | 94 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn 'Võ Duy Bình MỤC LỤC Trang MỞ ĐÀU Chương - MOT SO VAN DE CO BAN VE MO RONG TÍN DỤNG DNNVV CUA NHTM 1.1 TIN DUNG NGAN HANG ĐÓI VỚI DNNVV 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.2.1 Quan niệm DNINVV 1.1.2.2 Phân loại DNNVV tiêu chí xác định DNINVV 1.1.2.3 Đặc điểm DNNVV 1.1.2.4 Vai trò DNNVV kinh tế thị trường 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng đối voi DNNVV 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay NHTM DNNVV 1.2.2 Các tiêu chủ yếu phản ánh mỡ rộng tin dung DNNVV 1.2.2.1 Các tiêu mở rộng quy môi 1.2.2.2 Cée chi tiêu kiểm sốt rủi ro tín dung 1.3 CAC NHAN TO ANH HUONG BEN MG RONG TIN DUNG DNNVV 6 10 " 12 13 13 14 14 15 15 16 CUA NHTM 20 1.3.1 Nhân tố môi trường vĩ mô 1.3.2 Nhân tố thuộc DNNVV 1.3.3 Nhân tố thuộc NHTM Kết luận Chương 20 21 21 23 Chương - THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DNNVV TAI CHI NHANH NHNo&PTNT TINH DAKLAK 24 2.1 KHAI QUAT VE CHI NHANH NHNo&PTNT TINH DAKLAK 2.1.1 Tổng quan tỉnh DakLak 24 24 2.1.2 Co cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Chỉ nhánh NHNo&PTNT tỉnh DakLak 26 2.1.3 Khai quit tinh hinh kinh doanh cia Chi nhinh NHNo&PTNT tinh DakLak tir 2007 - 2010 28 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TAI CHI NHANH NHNo&PTNT TINH DAKLAK 32 2.2.1 Thực trạng DNNVV ja ban tỉnh DakL.ak quy định cho vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chỉ nhánh NHNo&PTNT tinh DakLak a Phân tích tăng trưởng dư nợ DNNVV b Phân tích tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV c Phân tích tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng DNNVV d Phân tích đa dạng hóa cho vay DNNVV di Đa dạng hóa cho vay theo loại hình sở hữu d2 Đa dạng hóa cho vay theo ngành nghề d3 Đa dạng hóa theo kỳ hạn cho vay d4 Đa dạng hóa theo phương thức cho vay d5 Đa dạng hóa theo hình thức bảo đảm tiền vay e Phân tích tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV 32 39 39 41 4 45 46 4g 49 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHƯNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI CHÍ NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Kết luận Chương s1 s1 54 58 Chương3 - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DNNVV TẠI CHÍ NHÁNH NHNo&P NH DAKLAK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DNNVV CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK THỜI KỲ 2012-2020 3.1.1 Định hướng mở rộng tín dụng 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng tín dụng DNNVV Chỉ nhánh NHNo&PTNT tinh DakLak 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DUNG DOI VOI DNNVV TẠI CHI NHANH NHNo&PTNT TINH DAKLAK 3.2.1 Các giải pháp trực tiếp 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 3.3 KIỀN NGHỊ 3.3.1 3.3.2 3.3.3 3.3.4 Đối Đối Đối Đối KẾT LUẬN DANH MỤC với với với với phủ, Bộ, Ngành liên quan Ngân hàng Nhà nước Việt nam NHNo&PTNT Việt Nam Ủy ban nhân dân tinh DakLak TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) 59 59 59 60 63 63 73 79 79 80 81 83 85 87 VIẾT TÁT CBTD DN DNNVV DNTN HXT NHNo&PTNT NHTM POS SXKD TNHH dụng Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp tư nhân Hợp tác xã Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát trí Ngân hàng thương mại Máy chấp nhận toán thẻ Sản xuất Trách nhiệm hữu hạn Nông thôn DANH MỤC CÁC BẢNG Bang Ten bang T1_| Tigu chi phân loại DNNVV số quốc gia khu vực 12 | Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam 2.1 | Tống sản phẩm tình DakLak từ 2007 - 2010 2:2 | Cho vay địa tỉnh DakLak từ 2007 - 2010 23 | Kết huy động vốn địa phương từ 2007 - 2010, 2:4 | Dư nợ cho vay theo thành phân Kinh tế 25 [Nợ hạn nợ xâu nhánh 2:6 | Kết hoạt động kinh doanh 27 | Dung cho vay DNNVV 28 [Số lượng khách hàng DNNVV 29 | Dư nợ bình quân khách hàng DNNVV 2.10 | Dư nợ cho vay DNNVY theo loại hình sở hữu 2.11 | Dung cho vay DNNVV theo ngành nghề 2.12 | Dư nợ cho vay DNNVY theo kỳ hạn 2.13 | Dư nợ cho vay DNNVY theo phương thức cho vay 2.14 | Dư nợ cho vay DNNVY theo hình thức bảo đảm tiên vay 2.15 | Nợ hạn nợ xâu cho vay DNNVV Trang 10 25 25 29 30 32 39 a 42 45 46 48 49 50 MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Theo Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa, có DNNVV, đóng làm cho xã hội nhỏ vừa nói đến 96% doanh nghiệp đăng ký hoạt động Việt Nam góp 40% tổng sản lượng GDP tạo khoảng 12 triệu việc Tín dụng doanh nghiệp (DN) nói chung, tín dụng doanh nghiệp riêng, năm qua có vai trị đặc biệt quan trọng Là kênh dẫn vốn chủ yếu kinh quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội, thúc trình đổi phát triển kinh tế, đưa nên kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Tín dụng DNNVV có tác động tích cực vào thay đổi tư kinh tế DNNVV là: Phát triển động, sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nhiệm chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Góp phần khơi dậy tiềm năng, khai thác hiệu lợi nguồn lực Đắt nước về; Tài nguyên, thiên nhiên nguồn vốn lao động Góp phần thúc đẩy chuyển dich co cấu kinh tế, hình thành phát triển thêm ngành nghề mới, tạo công ăn việc làm, thúc phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, thực tế thời gian qua cho thấy, sức cạnh tranh DNNVV han ché vi thiếu vốn Một trở ngại cho DNNVV khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Theo Bộ Kế hoạch Đầu tư, có 32% số DNNVV có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, có hon 35% số DN khó tiếp cận 32% số DN khơng có khả tiếp cận vốn ngân hàng Trong năm gần đây, từ luật DN có hiệu lực vào sống Cùng với tiến trình phân hố, xắp xép, đổi hoạt động DN Nhà nước sách trợ giúp phát triển DNNVV Chính phủ, Bộ, Ngành Địa phương Trên địa bàn Tỉnh DakLak có nhiều tơ chức, cá nhân tổ chức thành lập DN, Hợp tác xã sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, hoạt động lĩnh vực với quy mô khác nhau, DNNVV dang rit cin dén nguồn vốn tín dụng Hiện hoạt động tín dụng Chỉ nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh DakLak (NHNo&PTNT tỉnh DakLak), chủ yếu cho vay kinh tế hộ nơng dân sản xuất nơng, lâm nghiệp, cịn thụ động tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động DNNVV nên chưa có quan tâm, chưa có mục tiêu, kế hoạch, giải pháp cụ thê mở rộng tín dụng với khách hàng DNNVV San phẩm cho vay đơn điệu, nhỏ bé quy mơ, chưa da dang đối tượng, hình thức, trình độ cán cịn hạn chế trước u cầu Marketing, phân tích thị trường, đánh giá hiệu dự án việc tiếp cận DNNVV khó khăn nên dẫn đến khả cạnh tranh thấp, chất chưa cao, tiềm ẩn yếu tố rủi ro, chưa tương xứng với tiềm DNNVV địa bàn phát triển kinh tế địa Vì việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích đánh giá thực lượng tín dụng phát triển phương trạng để tìm giải pháp để mở rộng tín dụng DNNVV Chỉ nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tinh DakLak vấn đề cần thiết có ý nghĩa lý luận thực tiễn Tác giả chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng, doanh nghiệp nhỏ vừa Chỉ nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh DakLak” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh chuyên ngành Tài Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hố vấn đề lý luận tín dụng tín dụng DNNVV; Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tin dụng DNNVV Chi nhánh ngân hang Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh DakLak ; Đề xuất giải pháp phù hợp, hiệu để mở rộng tín dụng DNNVV Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực trạng mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV, Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay DNNVV Chỉ nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh DakLak, từ năm 2007 đến 2010 Thuật ngữ tín dụng DNNVV luận văn hiểu cho vay DNNVV Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử, kết hợp phương pháp điều tra, thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài ~ Đề tài trình bày lý luận mở rộng tín dụng DNNVV ~ Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV thời gian năm từ 2007 — 2010, đút kết mặt đạt hạn chế cần khắc phục - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Chỉ nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Daklak 70 ~ Số tiền cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định ngành, tối đa không 65% giá trị tài sản 3.2.1.5 Da dạng hố hình thức cung ứng vốn nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay DNNIV Duy trì sản phẩm cho vay truyền thống như: Cho vay ngắn han; Cho vay trung đài hạn cho vay lần; Theo dự án; Hạn mức tín dụng Trong thời gian tới cần phát triển mạnh sản phẩm ; Cho vay phát hành thẻ tin dụng; Thấu qua tải khoản; Bao tốn; Cho vay trả góp để DNNVV mua máy móc thiết day chuyền sản xuấ Cùng với việc mở rộng sản phẩm cho vay việc nâng cao chất lượng sản phẩm Nâng cao chất lượng sản phẩm hiểu nâng cao quy trình cơng nghệ cung ứng sản phẩm cho khách hàng, cải tiến quy trình cho vay sản phẩm, tạo thuận lợi cho khách hàng đảm bảo quy định Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng thông qua việc cải tiến lề lỗi tác phong làm việc, nâng cao kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 3.2.1.6 Thành lập tổ tin dụng DNNII,, hoạt động chun nghiệp Xây dựng mơ hình tổ tin dụng chun nghiệp nhánh loại trực thuộc, có chuyên môn sâu phục vụ cho vay DNNVV Tổ trực tiếp cho vay DNNVV thuộc địa hoạt động Chỉ nhánh Lựa chọn cán có đủ tố chất người cán tín dụng thời kỳ đổi để làm việc tổ tín dụng DNNVV, tổ trực thuộc phịng tín dụng, Trưởng phịng tín dụng kiêm tổ trưởng tơ cho vay DNNVV Những cán thuộc tổ cho vay DNNVV phải đào tạo bổ xung kiến thức chuyên sâu pháp luật, đăng ký kinh doanh, quản trị DN, Chính sách hỗ 7I trợ phát triển DNNVV, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng, kỹ thuật tác nghiệp cung cấp sản phẩm trực tiếp cho vay, dịch vụ đến DNNVV 3.2.1.7 Tăng cường công tác đào tạo, tập huắn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội pháp luật, cho đội ngũ cán tín dụng DNNIV Cán tín dụng nói chung cán tín dụng DNNVV nói riêng người giúp lãnh đạo đưa định cho vay, cán tín dụng giỏi, có đạo đức, tâm huyết với nghề nghiệp giúp lãnh đạo đưa định cho vay đắn, hiệu ngược lại cán tín dụng có lực yếu kém, thiểu đạo đức nghề nghiệp tiềm an nguy dẫn tới rủi ro tín dụng tơn thất cho ngân hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, nhiệm vụ quan trọng Trong thời gian tới Chỉ nhánh phải trọng đến công tác đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ để cán tín dụng có đủ tố chất sau: Giỏi chun mơn nghiệp vụ, có khả phát đưa giải pháp phù hợp, hiệu Có kiến thức tổng hợp pháp luật, kinh tế, xã hội để có đủ khả phân tích tài DN, thẩm định dự án, tư vấn giúp đỡ DN nâng cao hiệu đầu tư Tích cực học tập, rèn luyện, phản ứng nhanh nhậy, nắm bắt kịp thời thay đổi kinh tế thị trường, giúp lãnh đạo đưa định cho vay phù hợp, hiệu Có sức khoẻ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có kỹ ứng xử, giao tiếp chăm sóc, thu hút khách hàng 72 3.2.1.8 Nâng cao lực quản lý, quản trị điều hành ban lãnh đạo Hoạt động ngân hàng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, nhiều tiến khoa học công nghệ quản lý tiến tiến, đại giới triển khai áp dụng NHTM Việt Nam nói chung Chỉ nhánh nói riêng Trong thời gian tới đồi hỏi đội ngũ cán cán lãnh đạo phải nâng cao lực mặt để nhanh chóng tiếp cận có đủ khả để vận hành thông suốt công nghệ Xây dựng tiêu tài phi tài đê đánh giá lực quản lý quản trị điều hành ban lãnh đạo, kể lãnh đạo từ cắp phịng chun mơn trở lên, tạo động lực để phát huy lực nâng cao trách nhiệm ban lãnh đạo Việc lựa chọn cán lãnh đạo có liên quan đến hoạt hoạt động cho vay DNNVV, phải dựa yếu tố trình độ chuyên mơn, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, phẩm chất trị, phản ứng nhanh nhạy Đảm bảo trì, mở rộng phát triển hoạt động cho vay DNNVV theo định hướng quy trình tín dụng quy định pháp luật 3.2.1.9 Khai thắc, ứng dụng hiệu công nghệ tin học vào hoạt động tín dụng DNNVV Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin nay, với nguồn thông tin da dang cách thức xử lý thông tin ngày cảng đại, việc thu thập thơng tin đầy đủ, kịp thời, xác để phục vụ cho cơng tác thẩm định, kiểm sốt quản lý rủi ro hoạt động tín dụng phức tạp, công việc quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn hoạt động tín dụng NHTM 73 Hiện NHNo&PTNT Việt Nam triển khai chương trình đại hố hệ thống kế tốn khách hàng thơng tin nội Thơng qua hệ thống IPCAS, theo khách hàng nói chung khách hàng DNNVV nói riêng quản lý tập trung Trụ sở từ khâu cấp mã, quản lý thơng tỉn, giám sát, phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Vấn đề đặt cho Chỉ nhánh phải biết khai thác, sử dụng nguồn thông tin NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp cho hiệu Bố trí cán đủ lực, xử lý các 3.2.2 Các có kiến thức để đảm nhận cơng việc giao dịch, khai thác, phân tích, thơng tin thu từ hệ thống, đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi suắt hợp lý để mở rộng tín dụng DNNVV Nguồn vốn sở để ngân hàng thực mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng Do Chỉ nhánh phải tích cực chủ động việc gia tăng nguồn vốn với kỳ hạn lãi xuất hợp lý Muốn gia tăng nguồn vốn thời gian tới Chỉ nhánh cần nghiên cứu giải pháp sau: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo nhiều hình thức quảng cáo đài phát thanh, truyền hình, băng rơn, tờ rơi tun truyền hội nghị địa phương, phân công cán tiếp thị trực tiếp đến khách hàng Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn như; tiết kiệm đảm bảo vàng, tiết kiệm tra lãi linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng kết hợp mở rộng màng lưới huy động sở nâng cao chất lượng hoạt động đại lý tiết kiệm 74 Có sách khuyến mại hấp dẫn, chế độ ưu đãi riêng (ưu đãi lãi xuất, khuyến mại, thưởng )đối với khách hàng gửi lớn thường xun Tiếp cận trực tiếp tơ chức tài địa bàn để vay vốn, nhận tiền gửi nhận vốn uỷ thác 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường hoạt động marketing nói chung marketing ngân hàng nói riêng có vai trị quan trọng, góp phản tích cực cho thành cơng chiến lược kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh thương trường Trước mắt thời gian tới Chỉ nhánh cần quan tâm đến số hoạt động sau: Công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hod DN, sản phẩm ngành Chỉ nhánh Để giữ gìn nâng cao vị thế, hình ảnh Ngành Chỉ nhánh thương trường, xây dựng lịng tin vững cơng chúng Chỉ nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu văn hoá sản phẩm Cơng việc phải thực cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện thơng tín đại chúng: Các hoạt động cộng đồng địa phương qua tiếp xúc trực tiếp cán bộ, nhân viên ngân hàng Thiết rơi, đễ nhìn, dễ thấy dễ hiểu nay, Chỉ nhánh nên lập tải thông tin, quảng bá sản phẩm kế, lựa chọn pa no, áp pich, biển hiệu, tờ Ngoài để phù hợp với xu hướng chung trang Web riêng mạng Internet, để chuyển cách rộng rãi hiệu Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến DNNVV Có thể nói từ trước đến cơng tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm quan tâm thực khơng thường xun, thiếu tính chun nghiệp 75 đa số DNNVV phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm dịch vụ Công việc không phù hợp với kinh tế thị trường đặc biệt bối cảnh kinh tế hội nhập Trong giai đoạn ngân hàng không chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh Trong thời gian tới Chỉ nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất DNNVV hoạt tín dụng Xây dựng tiếp thị, tìm u phải thực động địa bàn, kể DN có chưa có quan hệ kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực chăm sóc khách hàng DNNVV Cơng việc địi hỏi thường xun, lién tue tao nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lần DN ngân hàng Ngoài cần có địa cố định hay số điện thoại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đặc biệt DNNVV quan tâm Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng Trong kinh tế thị trường, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng có tác dụng lớn việc mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao vi thương hiệu DN Hiện Chỉ nhánh cịn phận cán có tư tưởng bảo thủ, ÿ lại, chậm đổi mới, mang nặng tính bao cấp, thời gian tới Chỉ nhánh cần quan tâm đến việc giáo dục để đổi nhận thức cán bộ, mở lớp đào tạo chuyên đề kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 3.2.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ khác Trong kinh tế thị trường DNNVV quan hệ với ngân hàng không chi để vay vốn mà cịn có nhu cầu sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng 71 Gồm tiêu phản ánh nợ hạn, nợ xấu; khả thu hồi nợ hạn, nợ tả sinh lời từ hoạt động cho vay Bắt kể NHTM mong muốn phát triển ồn định, bền vững, kinh doanh an toàn hiệu phù hợp với lực Từ đưa mức độ giới hạn phạm vi tín dụng sở đảm bảo tính cạnh tranh thị trường Để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải chức thực tốt quy trình phân tích tín dụng ~ Tăng cường biện pháp quản lý, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tin dụng, xử lý kiên quyết, dứt điểm nợ xấu phát sinh ~ Giáo dục trị tư tưởng, kiến thức pháp luật, đạo đức nghề nghiệp sáng cho đội ngũ cán tín dụng ~ Đánh giá đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ khách hàng, giúp khách hàng quan tâm nhiều đến hiệu sử dụng vốn nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng khách hàng không thực dự án Nhưng cho vay cần quan tâm đến tính khả th, hiệu dư án, hiệu sử dụng vốn trách nhiệm trả nợ ngân hàng Tài sản đảm bảo Chỉ nhánh chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, phải xử lý tài sản để thu nợ gặp nhiều khó khăn, chế xử lý tài sản cịn cồng kềnh, pháp luật chưa nghiêm, tính khoản tài sản thấp 3.2.2.5 Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời cán tín dung phụ trách DNNVV Đơi ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với cán tín dụng phụ trách cho vay DNNVV đặc thù công việc quản lý khối lượng khách hàng phong phú, đa dạng phức tạp ngành nghề Cho vay DNNVV mang lại nhiều doanh thu cho ngân lại có mức độ rủi ro cao nhiều so với cán tín dụng phụ trách khách hàng khác Do phải có sách sử dụng cán hợp lý, sở phát huy lực, sở trường, theo hướng tạo thuận lợi cho cán làm việc Có sách đãi ngộ xứng đáng cán tín dụng phụ trách cho vay DNNVV Căn vào nội dung kết thực nhiệm vụ, có sách động viên khen thưởng xứng đáng kịp thời Có chế riêng phân phối thu nhập, chế độ cơng tác phí, bảo hộ lao đơng, cơng cụ làm việc, nhằm khuyến khích cán giỏi có lực n tâm cơng tác Tạo hội điều kiện tốt để cán tín dụng nói chung CBTD phụ trách DNNVV nói riêng tham gia học tập, phát huy lực, sở trường 3.2.2.6 Mở rộng mối liên kết, hợp tác với Hiệp hội, tổ chức nước, phối hợp chặt chẽ với cắp, ngành địa phương Trong nên kinh tế hội nhập DN Việt Nam nói chung, DNNVV nói riêng vừa cạnh tranh với DN nước vừa phải cạnh tranh với DN nước Để nâng cao uy tín thương hiệu, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, DNNVV địa bàn liên kết lại, tổ chức thành lập Hiệp hội hiệp hội DNNVV tỉnh DakLak, Hiệp hội ngành nghề, để làm cầu nối DNNVV với quyền, tiếp cận nhanh chóng với chương trình trợ giúp, sách ưu đãi Nhà nước, tăng cường mối liên kết DN, đẫy 79 mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh DN Xây dựng mi liên kết với Hiệp hội DNNVV tỉnh DakLak, Hiệp hội c ph ê Việt Nam, Hiệp hội DN trẻ để nắm bắt thông tin DN tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn ,sử dụng dịch vụ DNNVV, đồng thời chuyển tải thông tin NHNo&PTNT đến DNNVV tạo mối quan hệ thường xuyên DN ngân hàng, Mỡ rộng quan hệ hợp tác với tô chức nước, đề học tập trao đổi kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, nâng cao kỹ đầu tư cho DNNVV Thường xuyên phối hợp với các cấp, ngành, Ban đạo đầu tư phát triển kinh tế địa phương để tranh thủ giúp đỡ mặt, từ thẩm định, cho vay, thu hồi xử lý trường hợp nợ xấu phát sinh 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp thuận lợi, nhanh chóng hiệu quả, xin có số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan Một Ì Hồn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng DNNVV Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở dé NHTM DNNVV hoạt động hiệu Tuy nhiên tổ chức thực nhiều bắt cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động DN, ngân hàng 81 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam .Một là: Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tỉnh trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc hoạt động DNNVYV tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hai là: Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu khơng thể thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ ( vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phịng ngừa rủi ro tín dụng .Ba là: Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 3.3.3 Đất với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho Chỉ nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, NHNo&PTNT Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc hoạt động Chỉ nhánh cụ thể: ,Một là: Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm 83 Bảy là: Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chỉ nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế hợn Tám là: Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở 3.3.4 Đối với Uÿ ban nhân dân tỉnh DakLak M6t la: Tăng cường công tác tuyên truyền phổ biến pháp luật, luật, quy định liên quan đến phát triển, hoạt động doanh nghiệp như: Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật Hợp tác xã, Luật đấu thầu, Luật thuế, Luật đất dai Hai là: Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV Ba là: Hỗ trợ đổi mới, nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật cho DNNVV thơng qua chương trình hỗ trợ nghiên cứu, phát triển công nghệ sản xuất sản phẩm, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, hỗ trợ đánh giá lựa chọn công nghệ Bồn là: Xúc tiến, mở rộng thị trường cho DNNVV Bán là: Triển khai thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng giúp DNNVV nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận lợi Năm là: Nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hội DNNVV, thực tốt chương trình trợ giúp DNNVV Nhà nước địa 85 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động NHTM Việt Nam, không dừng mức độ phục vụ phát triển nên kinh tế quốc dân, mà tương lai có nhiều vận hội mới, để ngày vươn xa hoạt động nước khu vực thé giới Trong bối cảnh chiến lược phát triển DNNVV Nhà nước hoạch định phận chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Chính mà sách tín dụng NHTM hướng tới DNNVV, để mở rộng đầu tư cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNNVV trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm doanh thu lợi nhuận cho NHTM Việc nghiên cứu giải pháp mở rộng tín dụng DNNVY nhánh NHNo&PTNT tỉnh DakLak, điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng Chỉ nhánh phát triển ơn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tin dụng DNNVV ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng nhánh NHNoPTNT tỉnh DakLak, từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV nhánh NHNoPTNT tỉnh DakLak Luận văn đưa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Bộ, ngành liên quan, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT 86 Việt Nam; Uỷ ban nhân dân tỉnh DakLak, để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng thuận lợi Trong thời gian nghiên cứu, với cố gắng nỗ lực thân, giúp đỡ tận tình tập thể cán nhánh NHNo&PTNT tỉnh DakLak; Sự hướng dẫn nhiệt tình TS Nguyễn Hồ Nhân giúp đỡ tập thể GS, PGS, TS, thầy giáo khoa Tài chính-Ngân hàng trường Đại học Đà nẵng, luận văn hoàn thành Do thời gian nghiên cứu cịn hạn hẹp, luận văn khơng tránh khỏi thiểu sót Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp tắt quan tâm để đề tài hoàn thiện giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV không thực nhánh NHNo&PTNT tỉnh DakLak, mà NHTM khác áp dụng sở khoa học cho nghiên cứu Chân thành cảm ơn! 87 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO [l| TS Hồ Diệu (2003), Tin dung Ngan hang, NXB Théng kệ, Tp.Hồ Chí Minh [2] [3] [4] Tài Trần Đình Định (2007), “Lựa chọn chiến lược kinh doanh tơ chức tín dun; Hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng, Hà Nội — Niêm giám thống kê tỉnh DakLak 2010 (2011), NXB Cục thống kê, DakLak NHNo&PTNT Viét Nam (2004), Sé tay tin dung, NXB NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội liệu tham khảo trang Web: jjpz⁄Ámwaedallakdpigov.vn/Defamitaspx?tabid=221 (Công thông tin điện tử UBND Tỉnh DakLak, 14/09/2011) http:/idantri.com.vn/c76/s76-483086/giai-phap-von-cho-doanh-nghiepviei-nam.him 14/09/2011) (Giải pháp vốn cho DN Việt Nam, TS.Trần Đại La, hupz⁄4Anewscdim.eduvm/portalvo/KHDN/BaminKH_ (Một số ý kiến tiêu chí phân loại DNNVV số nước khu vực, Trần Thị Hòa, 14/09/2011) hp⁄/Awwaw.vinanet.com.vn (Đề xuất § giải pháp tiền tệ hỗ trợ DNNVV),
Ngày đăng: 13/06/2023, 16:42
Xem thêm:
