Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Hoàn thiện hoạt động cho vay có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYÊN VĂN PHỤNG HOÀN THIEN HOAT DONG CHO VAY CO DAM BAO} BANG TAI SAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON TINH DAKLAK LUAN VAN THAC SI QUAN TR] KINH DOANH 2012 | PDF | 104 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng~ Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYÊN VĂN PHỤNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ ĐẢM BẢO BANG TAI SAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON TINH DAKLAK Chuyên ngành: Tài Ngân hàng MA so: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Hoà Nhân 2012 | PDF | 104 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những đánh giá phân tích số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố bắt kỳ cơng trình khác 'Tác giả luận văn Nguyễn Văn Phụng ‘TRANG PHỤ BÌA, LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC MỤC LỤC ĐANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT DANH MỤC BẢNG ĐANH MỤC SƠ ĐÒ DANH MUC DO THT MODAI Sự cần thiết đề tài 1.1.2.2 Điều kiện vay von, 1.1.2.3 Các hình thức cho vay lốc co DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT BL Bảo lãnh cc Cầm cố DN Dung GCNQSDD Giấy chứng nhận quyền sử dụng đắt HTTTV Hình thành từ tiền vay NHNo&PTNT TCTD 'Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn 'Ngân hàng thương mại “Thế chấp 'Tổ chức tín dụng TSBD Tài sản bảo đảm UBND Uỷ ban nhân dân NHTM TC DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bang 2.1 | 2.2 — | 23 | 2.4 | 2.5 _—_ | 2.6 — | 2.7 | 2.8 —_ | 2.9 —_ | 2.10 Tên bảng Tình hình huy động vốn dự nợ từ 2008 đến năm 2011 — Kỹ hoạt động dịch vụ Kết hoạt động kinh doanh qua năm Dư nợ cho vay có báo đám tài san Dự nợ theo theo hình thức bảo đảm Phân tích xâu có bảo đảm Dự nợ theo chủ sở hữu Tình hình nợ xâu Dự nợ theo địa bàn quản lý [Nợ xâu theo địa bàn quản lý Trang 13 E71 59 61 65 67 70 71 73 DANH MỤC SƠ ĐÒ Số hiệu sơ Trang Tên sơ 75 b Phân tích nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.10 Nợ xấu theo địa bàn quản lý Đơn vị: Tỷ đồng, % 1.Tông nợ xâu ~ Ngoài địa bàn ~ Trong địa bàn Tỷ lệ nợ xâu/dư nợ ~ Ngoài địa bàn ~ Trong địa bàn 2008 139 32 107 5% 263% 119 34 85 2009 412% |214% - 101 54 2010 414% |102% 153 69 84 201 |623% | 1,66% “Ngn: Phịng Tín Dụng- NHNo &PTNT Đăk Lăk” Trước tình hình nợ xấu cho vay địa bàn liên tục tăng qua năm Mặt dù có năm tơng nợ xấu giảm nợ xấu địa bàn tăng năm 2009 tổng nợ xấu giảm 20 tỷ đồng so với năm 2008 dư nợ xấu cho vay địa bàn tăng 02 tỷ đồng tương tự đến năm 2010 tổng nợ xấu giảm 18 tỷ đồng so với 2009, dư nợ xấu cho vay địa bàn tăng đến 20 tỷ đồng tiếp tục tăng cao năm 201 số dư lên đến 69 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 6,23% theo bảng số liệu 2.8 cho thấy năm, điều chứng tỏ việc cho vay vốn ngồi địa bàn khó kiểm soát, nhiều rủi ro thực tế nhiều trường hợp có nguy mắt vốn 2.3 Những hạn chế cần hồn thiện cho vay có bảo đảm tài san tai NHNo&PTNT tinh DakLak Một là: Trong qui trình cho vay cán tín dụng người thực tất c c khâu từ thâm định khách hàng, thâm định dự án, thẩm định tai sản bảo đảm để xuất cho vay Trong cách bố trí cơng việc CBTD dễ dàng lợi dụng quyền hạn, chức để nâng giá trị tài sản 7ï Năm là: Đối với cho vay khách hàng lớn có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, chí nhiều nhánh hệ thống Agribank tham gia đầu tư tín dụng chưa có chế quản lý, sử dụng tài chính, tài sản thống (trừ cho vay đồng tài trợ) Sáu là: Chưa có quy định cụ thê xử lý kỷ luật, xử lý trách nhiệm vật chất kèm với quy định khen thưởng tinh thần vật chất thoả đáng cán thẩm định, cán cho vay Báy là: Việc cho vay vốn địa bàn lưu ý đến địa bàn hành cấp tỉnh, cịn địa bàn hành cấp huyện chưa quy định cụ thể Vận dụng khe hở mà nhánh tăng trưởng dư nợ cách không biên giới, mời chào khách hàng lẫn dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh kể khách hàng Agribank ĐãkLäk Thực tế cho thấy khách hàng vậy, ngân hàng sẵn sàng bỏ qua xem nhẹ số quy định dé nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng ngân hàng “đm” nợ xấu Tám là: Khi cho vay chấp tài sản phương tiện vận tai, tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ vay quan quản lý nhà nước làm thủ thục pháp lý để sang nhượng tài sản; xe tơ đăng ký phịng cảnh sát giao thông công an tỉnh, xe máy công trình đăng ký sở giao thơng vận tải chấp, cầm có, bảo lãnh lại đăng ký giao dịch bảo đảm Trung tâm đăng ký giao dich, tai sản Vi thé mà khách hàng dễ lợi dụng trường hợp ngân hàng nhận bảo đảm cách giữ giấy tờ xe chủ phương tiện báo mắt giấy tờ đăng ký, xin cấp lại để bán cho người khác làm thủ tục sang tên có trường hợp sang qua nhiều người bình thường mà quan đăng ký khơng thể hay biết cịn ngân hàng “ưng dưng” giữ 78 Chín là: Nhiều trường hợp cho vay nhận tài sản bảo đảm rừng dễ rủi ro, thứ việc xác định giá trị khó khăn, thứ hai không lột tổ chức đứng bảo hiểm mà rừng dễ chá thủ tục lý phức tạp, từ khách hàng khó tiếp cận vốn ngân hàng khách hàng có tài sản bảo đảm rừng ma dia ban tinh DakLak lại có nhiều dự án "Mười là: Hiện doanh nghiệp kinh doanh cà phê (doanh nghiệp lớn) phần lớn vay tín chấp, ngân hàng áp dụng cho vay có bảo đảm áp dụng cầm cố, chấp kho hàng thông qua đơn vị thứ ba, ngân hàng giám sát nhập hàng niêm phong giữ chìa khố, thé chấp hay cằm cố kho hàng luân chuyển (nghĩa doanh nghiệp cam kết bảo đảm tiền vay lượng hàng hoá tồn kho tối thiểu thời điểm), Nhưng thực tế cho thấy việc cằm cố, thé chấp kho hàng qua đơn vị thứ ba hay ngân hàng giám sát nhập hàng niêm phong giữ chìa khố, hai cách làm khơng ổn Vì doanh nghiệp kinh doanh phê, ngày có mua — bán nhiều lần vào vụ giá biến động liên tục, không thuận tiện cho việc nhập kho xuất bán Do rắt áp dụng hai cách Còn cầm kho hàng luân chuyển tạo điều kiện cho doanh nghiệp chủ động toàn việc nhập — xuất hàng, thực tế lại rủi ro lớn ngân hàng, khơng thể ngày u cầu doanh nghiệp báo cáo lượng hàng tồn kho, hay CBTD kiểm tra hàng giờ, hàng ngày, có báo cáo giấy tờ liệu độ tin cậy đến đâu, cách làm “tin øưởng” mà thời gian vừa qua nhiều “Ông /ừm” cà phê Tây Nguyên nói chung ĐãkLäk nói riêng đỗ nợ có “ống” vài trăm tỷ có “ơng” lên đến vài nghìn tÿ đồng mà kho khơng cịn “mới hạf” cà phê 79 Aười là: Việc nhận tài sản máy móc, thiết bị dây chuyển sản xuất để đảm bảo tiền vay gặp khơng khó khăn, vướng mắc thủ tục khả thẩm định Máy móc, thiết bị dây chuyển sản xuất bên cầm cố thường qua trình sử dụng nên việc đánh giá, định giá tài sản nhận cầm cố khó khăn, địi hỏi ngân hàng phải kiểm tra, đánh giá tình trạng tai sản đảm bảo, đồng thời phải có khả giám sát tai sản đảm bảo khách hàng; phải có đội ngũ cán có khả chun mơn thâm định giá, phải thuê tổ chức tư vấn, tô chức chuyên môn xác định cần lưu ý nhiều khách hàng hợp tác với tổ chức chuyên môn nhằm nâng giá tài sản, qua mặt ngân hàng cách hợp pháp Ngân hàng nơng nghiệp cho vay cầm cố máy móc thiết bị tối đa 50% giá trị tài sản đảm bảo Ngoài máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất mang bí cơng nghệ riêng, thường bị lỗi thời, lạc hậu nhanh chóng bị mắt giá trị, phát triển khoa học kỹ thuật, q trình cạnh tranh nên máy móc, thiết bị dây chuyển sản xuất phải thường xuyên khách hàng nâng cấp, đổi liên tục để phù hợp với phát triển hội nhập kinh tế quốc tế Vì vậy, nhận cầm cố đặc biệt phải bán lý người vay không trả nợ phức tạp số tiền bán tài sản thường không thu hồi đủ gốc, lãi vay, người có nhu cầu mua lại máy móc, thiết bi, dây chuyển sản xuất qua sử dụng, thời gian lý tài sản “agày ngày h dễ làm cho tài sản hư hỏng, xuống cấp, mắt giá trị Kết luận chương Mục đích nghiên cứu dé tài nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay có bảo đảm tai sản tai NHNo&PTNT Tinh DakLak Do d6, để đưa giải pháp cụ thể, sát với tình hình thực tế việc hiểu nắm bắt thực trạng hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản gặp phải quan trọng Kết nghiên cứu chương nêu số thực trạng vướng mắc hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản, tập trung vào điểm sau: Thực trạng hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản NHNo&PTNT Tinh ĐăkLăk qua năm từ 2008 đến năm 2011 Thực trạng nguyên nhân, hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Từ thực trạng sở vững để tác giả có thẻ đề giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản NHNo&PTNT Tỉnh ĐăkLäk thời gian tới, góp phần hồn thiện cơng tác cho vay có bảo đảm tài sản NHNo&PTNT tỉnh DakLak thị trường điều kiện thực tế đặc thù Agribank DakLak Cu thé tip trung vào nội dung sau: > Công tác nguồn vốn: Hàng năm tăng trưởng từ 18% đến 20% so với năm trước Thường xuyên quan tâm làm tốt công tác phát triển sản phẩm, khách khách khách cần phải đa dạng hoá sản phẩm huy động tạo hắp dẫn hàng Thường xun làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, tri an hàng Tiến đến làm dịch vụ tư vấn tài cho khách hàng hàng cá nhân Có tăng trưởng nguồn vốn tăng trưởng tín dụng, có chế khen thưởng cho tập thể cá nhân có thành tích cao cơng tác huy động vốn nhằm động viên khích lệ cách kịp thời, từ tạo nên phong trào thi đua sâu rộng > Cơng tác tín dụng: Hàng năm tăng trưởng dư nợ từ 14% đến 16% so với năm trước Tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, chủ động lựa chọn dự án, lựa chọn khách hàng lựa chọn tài sản bảo đảm, đảm bảo chất lượng an tồn hoạt đơng, cấu dư nợ hợp lý theo đạo NHNo& PTNT Việt Nam thời kỳ, có ý đến đặc thù ĐăkLäk Từng bước chuyên đổi cấu đầu tư, tăng dần tỷ trọng cho vay nông nghiệp, nông thôn dư nợ lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn chiết 75% trở lên tổng dư nợ, nợ xấu nhỏ qui định từ > Về nghiệp vụ kế toán ngân quỹ: Không ngừng cải tiến phong cách giao dịch với khách hàng, xây dựng phong cách giao dịch chuyên nghiệp, văn minh đại giao dịch viên để tạo lòng tin ấn tượng tốt với khách hàng Làm tốt công tác tiếp thị tư vấn khách hàng, mạnh nối mạng toán với đơn vị lớn làm dịch vụ thu tiền điện, 83 nước, điện thoại nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi ngày tổ chức kinh tế xã hội giúp tăng trưởng nguồn tiền gửi có kỳ hạn nhánh > Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế: Chú trọng phát triển hoạt động toán quốc tế, mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ đồng thời phát triển nghiệp vụ tốn > Cơng tác kiểm tra: Tăng cường cơng tác kiểm tra theo chuyên đề nhằm phát ngăn chặn kịp thời hạn chế sai phạm > Về tài chính: Hàng năm phấn đầu đạt vượt tiêu tài NHNo&PTNT Việt Nam giao, đảm bảo đủ lương có lương suất lương theo qui định > Về công tác tổ chức cán va đào tạo: Hoàn thiện cấu tổ chức, trí nhân phù hợp với lực sở trường công tác, phù hợp với đơn vị trực thuộc dé nâng cao khả tác nghiệp Đẩy mạnh công tác đào tạo đội ngũ cán nhánh trọng đào tạo kỷ giao tiếp, nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp 3.2 Các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản tai NHNo&PTNT tinh DakLak 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện quy chế pháp lý > Nhanh chóng hồn thiện hệ thống quy định quy trình cấp tín dụng, quy trình bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật hành theo thông lệ quốc tế phù hợp với đặc thù địa bàn hoạt động Cập nhật, bỗ sung hướng dẫn kịp thời có thay đồi, chỉnh sửa bổ sung luật có liên quan, nhằm hạn chế tối đa tính bắt cập tác nghiệp, thống thực > Sém hoàn thiện quy định xử lý kỷ luật, trách nhiệm vật chất cán hoạt động tín dụng, cần đưa nhiều hình thức kỷ luật bồi thường vật chất thích đáng cho khoản vay bị rủi ro nguyên nhân chủ quan cán ngân hàng Đồng thời cần xây dựng chế khen thưởng thoả đáng, kịp thời cho cán làm công tác thấm định, công tác cho vay công tác làm thường xuyên hàng quý muộm sáu tháng lần > Mỡ rộng khách hàng sở định hướng thị trường, có lộ trình bước cụ thể, đảm bảo quy mơ mở rộng tín dụng phủ hợp với lực tài chính, lực điều hành người đứng đầu khả kiểm soát rủi ro đơn vị trực thuộc, gắn liền với việc phát triển kinh tế - xã hội địa phương Lấy chất lượng dịch vụ đòn by cho hoạt động > Cần có quy định cụ thể cho vay ngồi địa bàn (địa bàn hành cấp tỉnh), chưa có quy định cụ thê tạm thời chưa cho vay > Đối với khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng, nhiều nhánh, tổ chức tín dung, nhánh cần nhanh chóng làm việc với để phối hợp đến thống cách quản lý, sử dụng nguồn lực tài chính, nguồn lực tài sản khách hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp chất lượng tin dung > Chọn lựa khách hàng, lựa chọn phương án, dự án tài sản làm đảm bảo tiền vay từ khâu nhằm sớn ngăn ngừa rủi ro, đa dạng danh mục tài sản bảo đảm sở tính pháp lý đầy đủ, có thị trường thuận lợi việc chuyển nhượng có rủi ro xảy > Cần nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chấm điểm, phân loại xếp hạn khách hàng song song với tăng cường công tác tra, kiểm tra trước, kiểm tra sau cho vay Nếu phát có vấn đề phải cương xử lý kể khoản nợ chưa đến hạn > Tăng trưởng tín dụng phải đơi với an tồn, đảm bảo quy mơ tăng trưởng phù hợp với lực quản lý điều hành người đứng đầu khả kiểm soát rủi ro theo hướng cấu lại dư nợ, ưu tiên trì 85 lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn tối thiểu từ 75% trở lên tổng dư nợ, lấy tiêu chí an tồn, hiệu tải làm thước đo đánh giá lực cán 'Từ nâng cao chất lượng tín dụng cách tồn diện > Nếu cho vay doanh nghiệp kinh doanh phê (doanh nghiệp lớn), thiết ngân hàng phải kiểm tra dòng tiền cho lần nhận nợ, cần thiết yêu cầu khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản toán ngân hàng cho vay (trừ trường hợp khách hàng doanh nghiệp nước ngoài) > Tuyệt đối khơng cho vay khơng có nguồn vốn tương ứng, không dùng nguồn vốn ngắn hạn, vay dự án trung, dài hạn Không nên lý giải tạm thời cho vay nguồn vốn ngắn, trung hạn có nguồn dài hạn chuyển qua sau > Tăng cường kiểm tra, giám sát, tiến đến giảm hẳn dư nợ cho vay địa bàn vay xét thấy khơng hiệu quả, khó quản lý Thẩm định thật kỹ lực tài chính, tinh kha thi dự án, khoản tài sản bảo đảm trước cho vay số ngành hàng, lĩnh vực có rủi ro cao, khó dự đốn thị trường, dự án có thời gian thu hồi vốn đài như: Kinh doanh bắt động sản; Đầu tư xây dựng nhà hàng, khách sạn; Đầu tư kinh doanh chứng khoán Nếu nhận tài sản bảo đảm phương tiện vận tải phải phối hợp tốt với quan cấp giấy chứng nhận đăng ký (cà vẹt), chưa phối hợp tốt khơng nên nhận làm bảo đảm rủi ro cao > Tận dụng tối đa mạnh mạng lưới nhanh chóng tranh thủ ủng hộ cấp uỷ, quyền địa phương cấp để tạo sức mạnh tổng hợp cạnh tranh mà khơng tổ chức tín dụng có khó xây dựng Agribank 3.2.3 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực > Chất lượng nguồn nhân lực vấn để quan trọng “Con người nguyên nhân nguyên nhân” Thực tế cho thấy, rủi ro hoạt động ngân hàng đơi với trình độ chun mơn, kinh nghiệm đạo đức nhân Hệ thống quản trị rủi ro hoạt động có hiệu dựa nguồn tài nguyên “con người ” có chất lượng Chính vậy, vấn đề tuyển dụng, đào tạo đặt cần thiết nhằm giải trở ngại cho ngân hàng Có rủi ro hoạt động kinh doanh hạn chế, hiệu kinh doanh nâng cao > Thường xuyên tập huấn quy trình nghiệp vụ, văn đạo cách kịp thời cho cán có liên quan đặc biệt cán chưa qua đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, cán trẻ vào ngành để bước giúp họ thích nghỉ nắm quy trình nghiệp vụ > Nang cao kỷ thâm định tài sản bảo đảm, thẩm định dự án, thâm định khách hàng thông qua lớp tập huấn, tập huấn kỷ nhằm sớm nhận diện rủi ro Thường xuyên mở lớp đào tạo ngắn ngày nhằm trang bị cho cán lãnh đạo, cán tín dụng, cán thẩm định, kiến thức pháp luật có liên quan như: Bộ luật dân sự, luật đất đai, luật nhà ở, luật tơ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nước, luật doanh nghiệp, luật phá sản, pháp lệnh thi hành án đề cán ngân hàng cập nhật kip thời hiểu luật qui định đồng thời tự tin hơn, hạn chế ách tắc an toàn tác nghiệp > Mỗi cán công nhân viên phải trọng cơng tác Marketing, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt ý đến tới việc xây dựng hình ảnh quảng bá thương §7 hiệu Tích cực nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng phản ứng nhanh, linh hoạt với thay đổi thị trường: xây dựng, trì phát triển quan hệ khách hàng, đặc biệt lòng tin mối quan hệ lâu dài với khách hàng Làm tốt phương châm kinh doanh “ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vigt Nam mang phén thịnh đến với khách hàng" 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 3.3.1 Với Chính phú > Về đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản phương tiện vận tải nên thống nơi, quan cấp giấy chứng nhận quan đăng ký giao dịch bảo đảm > Đối với tài sản bảo đảm rừng Chính phủ đạo Bộ có liên quan phối hợp sớm đưa sách thoả đáng vấn đề có bảo hiểm rừng cây, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng; người trồng, quản lý chăm sóc rừng dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng > Chi đạo Bộ tài nguyên môi trường xây dựng phần mềm cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà lồng ghép liên kết với việc đăng ký chấp, xoá chấp nhằm tránh tình trạng khách hàng dùng giấy tờ giả mà quan đăng ký giao dịch bảo đảm > Chính phủ nên đảm bảo tính ồn định cho kinh tế, tránh thay đổi nhanh sách, đạo kip thời chế sách thay đổi nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt vấn đẻ có liên quan đến thị trường tài chính, tiền tệ 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam > Ngan hàng Nhà nước cần xây dựng sách tiền tệ ơn định dự báo cho thời gian dài cấp quản lý kinh tế vĩ mơ giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản NHNo&PTNT Tỉnh ĐăkLãk nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung KẾT LU Hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nói chung, nhằm hạn chế thấp khả vốn cho vay nói riêng Từ việc hồn thiện hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản NHNo&PTNT Tinh ĐăkLäk công việc quan trọng, nhà quản trị ngân hàng đặc biệt quan tâm Qua phân tích tình hình thực tiễn hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản NHNo &PTNT tỉnh BakLak, ching ta thấy ngân hàng thực Nghị định 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 29/12/2006 có hiệu lực ngày 27/01/2007 giao dịch bảo đảm Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm Tuy nhiên số nội dung không cịn phủ hợp với thực tiễn ý chí nhà quản trị thường đơn giản hố thay tuân thủ nghiêm ngặt qui định Mặt khác đặc thù NHNo &PTNT tinh DakLak hoat déng dia ban rộng, đối tượng khách hàng chủ yếu nông nghiệp, nông thôn, nông dân ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản Từ sở lý luận chương 1, phân tích đánh giá thực trạng chương 2, tác giả có sở vững đề đề xuất số giải pháp kiến nghị chương nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản NHNo &PTNT tỉnh ĐăkLãk o Do điều kiện thời gian lực thân có hạn, đề tài chắn cịn thiếu sót Rất mong nhận quan tâm góp ý kiến Quý thầy cô độc giả 89 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO II] EI Bộ luật dân năm 2005 8] Chính phủ(29/12/2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày Chính phủ giao dich bảo đảm PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn(201 1), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông Tran Dinh Dinh (2006), Những quy định pháp luật vẻ hoạt động tín dụng, NXB Tư Pháp TS Nguyén Minh Kiều(2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, 'NXB Lao động xã hội Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 Luật đất dai năm 2003 NHNo&PTNT Việt Nam(2004), Sé tay tin dung, NHNo&PTNT Việt Nam(03/12/2007), Quyết dinh sé 1300/QDHDQT-TDHo" Ban hành Quy định thực [4] [5] [6] 71 [8] [9] [10] Chính phủ(29/10/2004), Nghị định số 181/2004/NĐ-CP thi hành luật đắt đai năm 2003 bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nai (uy [2] GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài Thống đốc NHNN 1627/2001/QĐ-NHNN Việt Nam(31/12/2001), Quyết định