Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thanh Thủy Phú Thọ

BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN a Oe NGUYEN NGoC THIỆN MO RONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM CHI NHANH HUYEN THANH THUY PHU THO CHUYEN NGÀNH: TÀI CHÍNH ~ NGÂN HANG MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:PGS TS PHạM THÙY GIANG 2020 | PDF | 129 Pages buihuuhanh@gmail.com HÀ Nội - 2020 LOI CAM DOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày 18 tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Thiện LOI CAM ON Trước hết, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Phạm Thùy Giang, người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân ý kiến đóng góp thäng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình đề tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phịng ban Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Chỉ nhánh huyện Thanh Thủy Phú Thọ, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọđã cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi lúc khó khăn đề tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày 18 tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Thiện MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TÁT7 DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH PHAN MO DAL al CHUONG 1:CO SO LY LUAN VE MO RONG CHO VAY KHACH HANG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại 12 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3.2 Vai trò mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 24 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 26 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .33 1.4 Kinh nghiệm mở rộngcho vay khách hàng cá nhân Chỉ nhánh ngân hàng thương m: học kinh nghiệm cho Agribank Thanh Thủ 1.4.1 Kinh nghiệm Chỉ nhánh NHTM 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Thanh Thủy 42 CHUONG 2:THUC TRANG MO RONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH HUYEN THANH THUY, PHU THQ 2.1 Tổng quan Agribank Thanh Thủy 44 2.1.1 Giới thiệu Agribank Thanh Thủy 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 47 2.2 Phân tích thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy 52 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy 52 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy 55 2.2.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy 59 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy 83 2.3.1 Kết đạt 83 2.3.2 Hạn chế chủ yếu nguyên nhân 85 CHUONG 3:GIAI PHAP MO RONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH HUYEN THANH THUY, PHU THO 90 3.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy 90 3.2 Các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 91 3.2.2 Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 95 3.2.4 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân 96 3.2.5 Đẩy mạnh công tác marketing 98 3.2.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội cho vay khách hàng cá nhân 99 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 100 3.3.2 Kiến nghị Hội sở 101 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KH PHỤ LỤC DANH MUC TU VIET TAT Chữ viết tắt Agribank CN Giải nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh HSC KHCN Hội sở Khách hàng cá nhân KHDN ND Khách hàng doanh nghiệp Nghị định NHNN NHTM PGD Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Phòng Giao dịch QD Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cô phần TT TTg UBND USD Thông tư Thủ tướng Ủy ban nhân dân Đô la Mỹ VND Viét Nam Đồng DANH MUC BANG Bang Bang Bang Bang Bang Bang Bang 2.1 2.2 2.3: 2.4: 2.4: 2.6 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9) Bang Bang Bảng Bảng Bảng 2.10: 2.11 2.12: 2.13 2.14 Bang 2.15: Bảng 2.16 Bang 2.17 Bảng 2.18 Bang 2.19: Bang 2.20: Hoạt động huy động vốn Agribank Thanh Thủy see] Dư nợ cho vay Agribank Thanh Thủy ae) Kết hoạt động kinh doanh Agribank Thanh Thủy Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy .60 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy .61 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy 61 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm cho vay Agribank Thanh Thủy -2-22 2222222222122 e - 63 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay vốn Agribank Thanh Thủy -2-222222222222222221 2i _—Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo Agribank Thanh Thủy -2-22222222222212221 2i _ Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân củaAgribank ThanhThủy 69 Ty Ié nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy 70 'Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhâncủa Agribank Thanh Thủy 72 Đặc điểm mẫu điều tra -2222.2 2.2 eo -73 Thời gian sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Agribank "hà TS Lý khách hàng chưa sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy -2-2222222222222221.2 ee eee anh gid cia khách hàng tiêu chí sản phẩm cho vay khách hàng AMMAN cece scceenenteeee eee anh gid cua khách hàng tiêu chí lãi suất va phí 78 Đánh giá khách hàng tiêu chí nhân viên cho vay khách hàng CA MIAN see TD Đánh giá khách hàng tiêu chí sở vse 80 Đánh giá khách hàng tiêu chí chăm sóc khách hàng see 81 DANH MỤC HÌNH Hình 2.3: Cơ cấu tổ chức Agribank Thanh Thủy -. -22:s2 ae) Kết hoạt động kinh doanh Agribank Thanh Thủy .1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Thủy 57 Hình 2.4: Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn Agribank Thanh Thủy 59 Hinh 2.1 Hình 2.2 Hình 2.5: Hình 2.6 Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm cho vay Agribank Thanh Thủy 22 22+-2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm cho vay Agribank Thanh Thủy -.2+.22.Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo Agribank Thanh Thủy 22 22+-2 BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN a e NGUYEN NGoC THIỆN MO RONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM CHI NHANH HUYEN THANH THUY PHU THO CHUYEN NGÀNH: TÀI CHÍNH ~ NGÂN HANG MÃ NGÀNH: 8340410 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ Nội - 2020 96 Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp học nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Bên cạnh đó, cần cải tiến chương trình đào tạo cho nhân viên sát với thực tế hơn, giảm lãng phí thời gian va chi phí cho ngân hàng nhân viên Nâng cao khả trình độ cán thẩm định yêu cầu chung khơng nhánh mà cịn hệ thống ngân hàng Agribank Việt Nam Đào ¡ạo kỳ Agribank Thanh Thủy cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt hợp lý Những cán tín dụng thiếu tỉnh thần trách nhiệm, làm thất vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng, có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tuỷ theo mức độ có thé áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu ng hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.2.4 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng cá nhân Phải coi trọng cơng tác chăm sóc khách hàng vị trí hàng đầu trình quan hệ vay vốn khách hàng Nhìn nhận tầm quan trọng khách hàng cá nhân Vì ngân hàng, khách hàng người mang lại thu nhập cho ngân hàng, cần thành lập phận chuyên phục vụ cho đối tượng kê huy động vốn cho vay, công tác nhận diện khách hàng Đối với khách hàng tiềm năng, chưa sử dụng dịch vụ 97 Agribank Thanh Thủy vào đặc điểm sản phẩm dịch vụ, khảo sát thị trường, đánh giá kết kiểm tra, xác định thị trường mục tiêu cho sản phẩm dịch vụ địa bàn Tùy theo kết phân định thị trường mục tiêu, nhánh xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ, tô chức hội nghị, hội thảo để giới thiệu sản phẩm phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu theo định hướng nhánh thời ky Đối với khách hàng Chi nhánh cần quan tâm chăm sóc khách hàng có nhằm tạo quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng Các hoạt động cụ thể bao gồm: + Thường xuyên cập nhật theo dõi biến động số lượng đối tượng khách hàng, doanh số, số dư loại sản phẩm dịch vụ + Hàng năm, định kỳ đột xuất tô chức điều tra hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ theo loại khách hàng Trên sở ý kiến khách hàng, Chỉ nhánh thực giải pháp tri nâng cao hài lịng khách hàng + Đưa nhiều sách sản phâm khuyến phù hợp với đối tượng khách hàng đặc biệt sách sản phẩm dịch vụ + Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng nhóm gồm: dịch vụ ngân hàng diện tử (SMS-banking, Internet banking, VCB money, ); dich vu quản lý tài khoản trọn gói (dịch vụ quản lý vốn tự động, quản lý khoản phải thu, quản lý khoản phải trả tự động, dịch vụ tiền gửi với mức lãi suất linh hoạt); dịch vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ với tỷ giá ưu đãi; dịch vụ thẻ ATM; dịch vụ vấn tin tài khoản, tra cứu thông tin tỷ giá, tiền gửi, tiền vay, lãi suất, tra soát + Thường xuyên đảo tạo cử cán theo học lớp ngoại khố cơng tác chăm sóc khách hàng coi nhiệm vụ hàng đầu lĩnh vực kinh doanh 98 + Đưa chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm cho vay ưu việt với khách hàng Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Chỉ nhánh Phải thường xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ như: (¡) Thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thông qua hình thức tiếp thị trực tiếp, gọi điện, gửi thư cho khách hàng đề nghị tiếp tục quan hệ sử dụng sản phẩm dịch vụ; (ii) Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ 3.2.5 Đây mạnh công tác marketing Để sản phẩm vay KHCN nhiều khách hàng biết đến, cần xây dựng chiến lược marketing sản phẩm bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng, tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng Việc nghiên cứu nhu cầu bất đầu từ nắm bắt nhu cầu phơ biến nhóm khách hàng khác nhau, phát tương đồng khác biệt nhóm khách hàng đồng thời phát nhu cầu tiềm ẩn Quan trọng phải xác định nhu cầu có khả tốn có số lượng đủ lớn, có khả phát triển quy mơ tốc độ Những nhu cầu xác định thông qua điều tra thị trường, vấn chọn mẫu, qua khách hàng đến giao dịch với nhánh Hoàn thiện sản phẩm cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng Để có sản phẩm phù hợp, nhánh cần có nghiên cứu, điều tra sản phâm đối thủ cạnh tranh có thị trường, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm đó, lấy ý kiến phản hồi từ khách hàng Chủ động tiếp thị, tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường Đối với khách hàng cá nhân, việc chào bán sản phẩm vay tiêu dùng 99 gặp số khó khăn định dân cư sống phân tán, có tâm lý e ngại tiếp xúc với cán ngân hàng để nói nhu cầu với sản phẩm khác nhau, cần có cách thức tiếp cận khác Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm đôi với quảng cáo thương hiệu Agribank, lập phận nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu Agribank mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu Xây dựng văn hoá tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng Agribank Thanh Thủy.Tạo thống trang phục nhân viên, xây dựng tiêu chuẩn phong cách phục vụ khách hàng Tạo thống hình ảnh Agibank Thanh Thủy gây ấn tượng gắn "thương hiệu" điểm bán hàng thống hình ảnh Agribank 3.2.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội cho vay khách hàng cá nhân Phần lớn NHTM Việt Nam chưa nhận thức sâu sắc đầy đủ cần thiết, lợi ích cách xây dựng, tổ chức vận hành hệ thống tập trung vào số tài kết cuối với thói quen tìm lỗi, đỗ trách nhiệm trọng việc kiểm tra, kiểm sốt tồn hoạt động ngân hàng nhằm ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, sử dụng tối ưu nguồn lực đạt mục tiêu đặt Đây điểm yếu mà nhánh NHTM Việt Nam nói chung Agribank Thanh Thủy nói riêng cần khắc phục khơng muốn đối diện với rủi ro phát sinh ngày nhiều môi trường kinh doanh ngày khắc nghiệt mang tính cạnh tranh cao Mặc dù có quy định cụ thể việc kiểm tra, kiểm soát nội Hội sở ban hành, Nhưng kiểm tra kiểm soát nội chủ yếu hướng tới tính tuân thủ, đầy đủ hồ sơ chứng từ mà chưa trọng vào việc đánh giá rủi ro phù hợp thủ tục kiểm sốt đơn vị Do đó, vấn đề cần Agribank Thanh Thủy triển khai liệt thời gian tới Chỉ 100 nhánh Bên cạnh việc tăng cường cơng tác kiểm sốt nội định kỳ đột xuất, cần tăng cường cơng tác kiểm sốt từ xa hình thức gián tiếp thông qua báo cáo hệ thống mạng, phần mềm nội nhằm đạt mục tiêu cuối hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu tuân thủ quy định Nhà nước Ngoài giám sát đồn kiểm tra kiểm sốt nội trụ sở chính, Agribank Thanh Thủy cần thành lập tổ, phận kiểm tra chéo nhằm phát kịp thời sai sót để chấn chỉnh Chỉ nhánh cần bố trí người có kinh nghiệm, đạo đức, trình độ chun mơn thích hợp để thực kiểm tra hoạt động tín dụng Nhân phải có quyền báo cáo trực tiếp với cấp phụ trách cao ban giám đốc trường hợp gian lận, nghỉ ngờ gian lận, hành vi vi phạm nội qui, qui định Agribank Thanh Thủy, qui định pháp luật mà có khả làm tăng rủi ro giảm lợi ích kinh tế nhánh đề kịp thời có biện pháp khắc phục, giảm nguy thất thoát vốn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ve Ngân hàng nhà nước NHNN lA quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động NH nói chung hoạt động cho vay tín dụng nói riêng tạo đó, cho cho 'NHNN cần hồn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay KHCC tảng cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Bên cạnh cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ vay KHCN, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích vay KHCN, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC.Trung tâm thơng tin tín dụng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng Khi muốn tra cứu thông tin khách hàng, NHTM cần gửi yêu cầu đến CIC nhanh chóng trả lời Mặc dù CIC có vai trị quan trọng 101 không NHNN quan tâm phát triển, thơng tin khách hàng chưa đầy đủ Vì vậy, thời gian tới, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng cia CIC, NHNN tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng có lịng tin khách hàng, NHNN cần tăng cường cơng tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Để cơng tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Những vi phạm quy chế tín dụng cần xử lý nghiêm túc 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Đầu tiên, Agribank Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để Agribank Thanh Thủy tổ chức đảo tạo, nâng cao chất lượng cho đội ngũ cán cho vay, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay KHCN Ngoài ra, Agribank 'Việt Nam cần phối hợp với Agribank Thanh Thủy tô chức thi tuyên cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán cho vay KHCN nhằm tạo đội ngũ cán cho vay KHCN có chất lượng thật cao, động, sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Điều tác động lớn đến nhận thức hiệu làm việc cán cho vay KHCN, từ nhằm tác động tích cực đến hiệu quản lý cho vay KHCN Agribank Việt Nam cần nâng mức phán cho vay KHCN cho Agribank Thanh Thủy để ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay KHCN tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mơ cho vay Khi có mức phán cao hơn, Agribank Thanh Thủy có thê tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Chỉ nhánh Agribank Việt Nam giúp đỡ Agribank Thanh Thủy tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing Chỉ nhánh Điều có ý nghĩa vô quan trọng, tác nhân thúc đầy làm cho phận ngân hàng hình thành sớm đưa kế hoạch tông thể mạng 102 lưới hoạt động nhánh Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam cần xây dựng sách lãi suất cho vay KHCN có tính lĩnh hoạt cao hon, sát với tín hiệu thị trường Hỗ trợ Agribank Thanh Thủy xây dựng chương trình cho vay ưu đãi lãi suất, phù hợp với đối tượng KHCN nhằm mở rộng quy mô hoạt động cho vay KHCN Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược, sách quản lý rủi ro cho vay KHCN ngân hàng cụ thể, tiết Quy định rõ quy trình, nhiệm vụ phận cán cho vay việc quản trị rủi ro cho vay KHCN ngân hàng Agribank Việt Nam cần tiếp cận với nhà cung cấp dịch vụ cơng nghệ nhằm tìm kiếm giải pháp phần mềm phù hợp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, sau tiến hành tập huấn đào tạo lại cho cán nhân viên chủ chốt nhánh 103 KET LUAN Để ngày thu hút khách hàng với cạnh tranh nay, đòi hỏi ngân hàng phải đưa dịch vụ cho vay KHCN có tính ưu việt, có khác biệt đồng thời chất lượng dịch vụ cho vay KHCN ngày phải nâng cao để có khả đáp ứng tốt yêu cầu khác hàng Từ đó, có thê thấy vai trị quan trọng công tác mở rộng cho vay KHCN hoạt động phát triển ngân hàng giai đoạn tương lai cần thiết Từ kết nghiên cứu đề tài: “Mớ rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh huyện Thanh Thủy, Phú Thọ” kết luận Thứ nhất, đề tài hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn mở rộng cho vay KHCN NHTM Bao gồm nội dung: Tổng quan NHTM; Hoạt động vay KHCN NHTM; Mở rộng cho vay KHCN NHTM; Kinh nghiệm vay KHCN Chỉ nhánh NHTM vài học cho Chỉ nhánh Thứ hai, thông qua liệu thứ cấp thu thập từ giai đoạn 2017-2019 số sơ cấp từ khảo sát khách hàng, luận văn đánh giá thực trạng mở rộng cho cho cho liệu vay KHCN Agribank Thanh Thủy Đồng thời rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Agribank Thanh Thủy đến năm 2025, cụ thể sau: Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN; Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm cho vay KHCN; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Tăng cường cơng tác chăm sóc KHCN; Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội cho vay KHCN Hi vọng với phân tích đánh giá trên, với giải pháp kiến nghị nghiên cứu tỉ mi kỹ lưỡng, phần giúp Agribank Thanh Thủy có nhìn nhận sâu sắc cơng tác mở rộng cho vay KHCN thực giải pháp đắn để tăng cường công tác Chỉ nhánh 104 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải Hà Nội Trần Trung Hiếu (2017), Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đâu tư Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Hải Dương, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại Phạm Thị Ánh Hồng (2018), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Tây, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Lê Hoằng Bá Huyền (2019), ‘Nang cao chất lượng cho vay KHCN Agribank Ngọc Lặc ~ Thanh Hóa`, Tạp chí Tài Trần Thị Xuân Hương (2013), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Võ Thị Thùy Hương (2011), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cô phân Ngoại thương Việt Nam Chỉ nhánh Huế, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế, Đại học Huế Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình tin dung Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Thủy, Phú Thọ (2017), Báo cáo tổng kết 2017, Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Thủy, Phú Thọ (2018), Báo cáo tổng kết 2018, Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Thủy, Phú Thọ (2019), Báo cáo tổng kết 2019, Phú Thọ Việt Nam Chỉ nhánh huyện hoạt động ngân hàng năm Việt Nam Chỉ nhánh huyện hoạt động ngân hàng năm Việt Nam Chỉ nhánh huyện hoạt động ngân hàng năm 105 1I 12 13 14 15 Nguyễn Thị Tuyết Nhung (2019), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chỉ nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Hà Nội Lé Van Té (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Hồng Thái (2016), MỞ rộng cho vay bán lẻ Ngân hàng Techcombank — Chỉ nhánh Nhuệ Giang, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 16 17 Trịnh Phú Tín (2018), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chỉ nhánh Quảng Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo tình Nguyên lý Nghiệp thương mại, Nhà xuất Thông kê kinh doanh tai Nam, Luận văn Đà Nẵng vụ Ngân hàng 106 PHU LUC PHIEU KHAO SAT KHACH HANG SU DUNG DICH VU Kính chào Q khách! Tơi Học viên Chương trình Thạc sỹ trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện nay, tiến hành nghiên cứu dé tai: “CHO VAY KHACH HANG CA HÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH THỦY, PHÚ THỌ” Rất mong Quý khách vui lòng dành chút thời gian trả lời số câu hỏi để tơi hồn thành tốt để tài Tơi cam kết thông tin Quý khách cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu Rất mong nhận hỗ trợ Quý khách PHÀN I: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Giới tính [Nam Nữ Độ tuổi L Dưới 22 tuổi O Tir 41 — 60 tuổi Thu nhập/ tháng O Tir 22 - 40 tuổi O Trén 60 tuổi O Dui trigu đồng H Từ đến triệu đồng H Từ đến 10 triệu đồng Nghề nghiệp HD Trên 10 triệu đồng [Sinh viên TÏ Lao động phổ thơng LÍ Cán công nhân viên TÏ Buôn bán, kinh doanh O Hun trí [Khác Q khách có sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank Thanh Thủy khơng? HCó (Trả lời tiếp tục câu 5.1 Phần II) RE Không (Trả lời tiếp tục câu 5.2 dừng vấn) 107 Quý khách sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank Thanh Thủy bao lâu? Ll Dưới tháng L Từ tháng- I năm L Từ I năm - năm Từ năm trở lên Lý quý khách không sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank Thanh Thủy O San phẩm cho vay không đáp ứng nhu cầu D Lãi suất cho vay hấp dẫn H Hồ sơ thủ tục vay vốn phức tạp [Ï Nhân viên cho vay khách hàng cá nhân không chuyên nghiệp HE Không biết đến dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng [Chương trình ưu đãi q tặng khơng hấp dẫn RE Không đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng LÍ Địa điểm giao dịch khơng thuận lợi n Khác (vui lòng ghỉ rồ) PHAN II: DANH GIA CUA QUY KHACH VE CHAT LUQNG DICH VU CHO VAY KHACH THANH THUY HANG CA NHAN CUA NGAN HANG AGRIBANK Hướng dẫn: Xin Quy khach vui long danh déu V hodc X vao thich hop nhat T Hồn tồn › khơng đồng ý ` Khơng đồng ý | _ Trung lập l Đồng ý STT Tiêu chí đánh giá T_| SAN PHAM CHO VAY KHCN Sin phim cho vay KHCN ngân hàng đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Hoàn toàn ` đồng ý Mức độ đồng ý 1Ị2]3]4]5 108 STT Tiêu chí đánh giá Sản phâm cho vay KHCN ngân hàng Mức độ đồng ý | đổi cải tiến để đáp ứng tốt nhu cầu * „_ | II | s_ | ø_ | | HI | ọ,_ | ¡ạ_| khách hàng Thủ tục, hỗ sơ giao dịch đơn giản, dễ hiểu đễ thực lien Han mức thời hạn cho vay KHCN đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT VẢ PHÍ Lãi suất cho vay KHCN ngân hàng lĩnh hoạt theo sản phẩm Lãi suất cho vay KHCN ngân hàng có tính cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn Các loại phí liên quan dén hoạt động cho vay KHCN ngân hàng phù hợp NHẪN VIÊN CHO VAY KHCN Nhân viên hướng dẫn làm thủ tục nhanh chóng, đủ, dễ hiểu dịch vụ cho vay KHCN Nhân viên giao tiếp tốt, lịch sự, nhã nhặn với khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay KHCN Nhân viên ngân hàng có đủ kiến thức chuyên môn dé 213415 2|3|4|5 11 | tư vấn giải đáp thắc mắc khách hàng 13_ IV 14 Í | | | dịch vụ cho vay KHCN Nhân viên thực giao dịch dich vu cho vay KHCN xác Nhân viên làm việc có trang phục gọn gàng, lịch COSGVAT CHAT Ngân hàng có sở vật chat, trang thiết bị phục vụ 2/3/4/5 109 STT “Tiêu chí đánh giá Mức độ đồng ý cho dịch vụ cho vay KHCN đại 15 | 1g, | „| V_| 1g | jo | ao | Địa điểm nhánh, phịng giao dịch phân bơ thuận tiện, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ cho vay KHCN, Ngân hàng có khơng gian giao dịch rộng rải, thống mát (nhà xe, phịng giao dịch ) gio địch, tài liệu vẽ địch vụ cho vay KHCN thiết kế hắp din, bé trí khoa học CHAM SOC KHACH HANG Ngân hàng có sách ưu đãi, sách tặng cho đối tượng khách hàng Các chương tình ưu đãi ngân hàng dịch vụ cho vay KHCN phủ hợp với khách hàng Ngân hàng cụng cấp kịp thời thông in dịch vụ cho vay KHCN cho khách hàng xác đầy đủ Ngân hàng sẵn sàng tư vấn, trả lời đáp ứng kịp 21 | thời thắc mắc khách hàng dịch vụ cho vay KHCN 22 | Ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh chúng, nhiệt tình XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN QUÝ KHÁCH 2/3 [4/5