Luận văn Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn có cấu trúc gồm 3 chương trình bày cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại; thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn; giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn.
Trang 1
TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN
BÉ THỊ HƯƠNG THẢO
MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LẠNG SƠN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG
Mã ngành: 8340201
2020 | PDF | 97 Pages
buihuuhanh@gmail.com
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO ANH TUẦN
HÀ NOI - 2020
Trang 2LOI CAM DOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật
Tôi xin cam đoan rằng luận văn Thạc sĩ: “Mở rộng cho vay khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Lạng Sơn là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi dưới sự hướng dẫn
tận tình của TS Đào Anh Tuấn
Các thông tin, số liệu và kết quả nghiên cứu của luận văn này là khách quan,
trung thực và không trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã công bố Tôi cũng
cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đều được trân
trọng cảm ơn
Hà Nội, ngày - tháng - năm 2020 Tác giả luận văn
Trang 3
Để có thê hoàn thành luận văn tốt nghiệp “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh
Lạng Sơn" một cách hồn chỉnh, tơi đã nhân được sự giúp đỡ nhiệt tình và sự đóng
góp quý báu của nhiều tập thê và cá nhân
“Trước hết, tôi xin chân thành cám ơn sâu sắc TS Đào Anh Tuấn - người đã
trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài và hoàn
thành luận văn này
Tôi xin chân thành cám ơn các thầy giáo, cô giáo Viện Sau đại học - Trường
Đại học Kinh tế Quốc dân đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi thực hiện luận văn này
Tôi xin trân trọng cám ơn Ban lãnh đạo VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn nơi tôi công tác đã giúp đỡ mọi mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu, xin cảm ơn các động nghiệp tại VietinBank chỉ nhánh Lạng
Sơn đã tạo điều kiện thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên
cứu đề tài, xin cảm ơn gia đình, bạn bè đã động viên, khích lệ và giúp đỡ tơi hồn thành luận văn
Xin trân trọng cảm ơn!
Trang 4MUC LUC LOICAM DOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHU VIET TAT DANH MỤC BẢNG, HÌNH TOM TAT LUAN VAN THAC MO DAU
CHUONG 1: KHAI QUAT VE MO RONG CHO VAYKHACH HANG
NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 9
1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 10
1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Vai trò của mở rộng cho vay khách hàng cá nhân i 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân I7
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 25
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG
VIET NAM - CHINHANH LANG SON 26
2.1 Tổng quan về VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn 26
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn 26 2.12 Cơ cấu tổ chức của VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn 27 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn 29 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn 31
Trang 52.3 Thực trạngmở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn 52 2.3.1 Kết quả đạt được 52 2.3.2 Những hạn chế chủ yếu 33 2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG2 57
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIỆT NAM -
CHINHANH LANG SON 58
3.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn 58 3.2 Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn 60 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chỉ nhánh 60
3.2.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ hạn chế rủi ro trong cho vay 61 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực @
3.2.2 Tiếp tục áp dụng đa dạng hóa các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 64
3.2.3 Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 66 3.2.4 Cải tiến quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch 68 3.2.5 Cai tién chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhanh 69
3.2.6 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng cá nhân 714
Trang 6DANH MUC CAC CHU VIET TAT
Chữ viết tắt Diễn giải
NHTM Ngân hàng thương mại
TSĐB Tài sản đảm bảo
TMCP Thương mại cô phần
CB QHKH Cán bộ quan hệ khách hàng
NaN 7 Ngan hing TMCP Céng thuong Viét Nam
VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
STK Số tiết kiệm GTCG Giấy tờ có giá
Trang 7BANG
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại VietinBank Lang Sơn giai doan 2017 -2019.30
Bang 22: Danh mục sản phẩm cho vay tại VieinBank Lạng Sơn và một só NHTM trên
dia ban 40
Bang 2.3: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân của VietinBank
Lạng Sơn giai đoạn 2017 -2019 4
Bảng 24: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của VietinBank Lạng Sơn giai đoạn
2017-2019 45
Bảng 2 5: Binh quân dư nợ cho vay trên một khách hàng cá nhân cia VietinBank Lang Son
giai đoạn 2017 -2019 46
Bảng 26: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo sản phẩm cho vay của VietinBank
Lang Songiai doan 2017-2019 47
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay khách hang cá nhân phân theo thời hạn cho vay và hình thức đảm
bảo của VietinBankLang Sơn giai đoạn2017—2019 50
Bảng 28: Thu lãi cho vay khách hàng cá nhân của VieinBank Lạng Sơngiai đoạn
2017-2019 SI
HINH
Hình 2.1: Cơ cấu tô chức của Vietinbank Lạng Sơn 28
Hình 22: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Lạng Sơn 34
Trang 8
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
BE THI HUONG THAO
MO RONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN
TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN
CONG THUONG VIET NAM - CHI NHANH LANG SON
Chuyén nganh: TAI CHiNH - NGAN HANG
Mã ngành: 8340201
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
HÀ NỘI - 2020
Trang 9Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động của nền kinh tế Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ
tham gia bình ôn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đây lùi lạm phát, tạo công ăn việc
làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hồi, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán v.v
Trong điều kiện hiện nay của nền kinh tế Việt Nam, sự cạnh tranh giữa các
Ngân hàng trong và ngoài nước, giữa các Ngân hàng và các định chế tài chính phi
Ngan hàng ngày càng trở nên gay gắt, đòi hỏi các Ngân hàng muốn tồn tại và phát
triển phải không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đồng thời phải luôn
tìm kiếm các hướng đi mới phù hợp với điều kiện và nhu cầu của người dân Trong
những năm vừa qua, các Ngân hàng ở nước ta đã liên tục nghiên cứu và cung cấp
các dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tất cả những nhu cầu cấp thiết của
nền kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân là một trong những khoản mục
mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hang Nhat là khi nước ta đang ngày một phát triển, mức sống của người dân ngày càng nâng cao dẫn đến nhu cầu của họ cũng gia
tăng tương ứng, hứa hẹn khả năng phát triển cao của cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân ở các Ngân hàng Trước tình hình đó, Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam cũng đã khơng ngừng hồn thiện và nâng cao các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của mình
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Lạng Sơn là một trong số những chỉ nhánh lớn của hệ thống, có thời gian hoạt động lâu
dài trên địa bàn tỉnh Lạng Sơn Trong thời gian qua, chỉ nhánh luôn tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Tuy nhiên, hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân của Ngân hàng thời gian qua vẫn gặp nhiều hạn chế, số lượng
khách ít và đang có xu hướng giảm xuống; tốc độ tăng số lượng khách hàng cá nhân
Trang 10nợ cho vay khách hàng cá nhân qua các năm chưa cao và cũng đang giảm dần từ mức 12,5% ở năm 2018 xuống mức 5,04% ở năm 2019; Nợ quá hạn của chỉ nhánh tăng qua các năm (năm 2017 nợ quá hạn là 11,34 tỷ đồng, năm 2019 tăng lên mức
14,63 tỷ đồng); chỉ nhánh chưa khai thác hiệu quả tiềm năng của khách hàng, quy trình cấp tín dụng còn nhiều bắt cập
Từ lý do trên, tác giả chọn đề tài *Mỡ rộng cho vay khách hàng cá nhân tai
Ngân hàng Thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Lạng
Son” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hóa vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
tại ngân hàng thương mại
- Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn giai đoạn 2017 — 2019, chỉ ra những điểm mạnh và hạn chế trong hoạt động mở rộng cho vay KHCN tại chỉ nhánh
- Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn; đồng thời nêu một số kiến nghị nhằm thực hiện
các giải pháp
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Phạm vi nghiên cứu:
Không gian: tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn
Thời gian: từ năm 2017 đến 2019 và định hướng giải pháp những năm tiếp theo
Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập số liệu
Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: được thu thập từ báo cáo tông kết, báo
cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn, Bên cạnh đó, luận văn tham khảo các thông tư, quy định có liên quan của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), hội sở VietinBank Việt Nam, các giáo trình, sách báo, tạp
Trang 11lượng tín dụng tham khảo từ báo, tap chi, mạng internet, dữ liệu tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn giai đoạn 2017 - 2019
- Phuong pháp phân tích số liệu
Phuong pháp thống kê tổng hợp: Được sử dụng đề sắp xếp, tông hợp dữ liệu
sơ cấp thu thập được một cách khoa học nhát, biến dữ liệu sơ cấp thành dữ liệu thứ
cấp phục vụ cho quá trình phân tích thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn
Phương pháp thống kê mô tả: Được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản
của dữ liệu thu thập được qua đồ thị và các bảng số liệu Qua đó thê hiện rõ ràng để
so sánh, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn
Phương pháp so sánh: Được sử dụng cho quá trình phân tích kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn, so sánh số liệu qua các năm từ đó có thể đưa ra những đánh giá chính xác mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn giai đoạn 2017 - 2019
Phương pháp phân tích: Được sử dụng để phân tích và đánh giá những thành công cũng như những tồn tại trong mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn, nhằm để ra các giải pháp mở rộng cho vay khách
hàng cá nhân tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn
Ngoài ra, trong quá trình nghiên cứu đề tài, tác giả còn áp dụng kết hợp các phương pháp đồ thị, hình họa đề phân tích và làm rõ vấn đề nghiên cứu
'Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham
khảo, luận văn được trình bày gồm 3 chương:
Chương 1: Khái quát về mở rộng cho vay KHCN của NHTM
Trong chương này, luận văn đã đi sâu làm rõ cơ sở lý luận về mở rộng cho vay KHCN của NHTM Trong đó, tập trung vào những nội dung:
(1) Cho vay KHCN của NHTM;
Trang 12iv
Những nội dung này là cơ sở quan trọng để tác giả hình thành khung phân tích, để tiến hành phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại Chỉ nhánh trong chương 2
Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại Vietinbank Lang Son Dựa trên cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại trong chương 1, tác giả phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn Trong bối cảnh thị trường đang phải
cạnh tranh gay gắt để có chỗ đứng nhất định, với bản lĩnh và kinh nghiệm trong
quá trình hoạt động VietinBank Lạng Sơn đã đạt được một số kết quả tích cực
trong hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh, đặc biệt là hoạt động cho vay KHCN
Những kết quả đạt được có thể được cụ thể như sau: Doanh số thu nợ và dư nợ
cho vay KHCN của VietinBank Lạng Sơn có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm;
Chỉ nhánh đã khẳng định được thế mạnh trong lĩnh vực cho vay KHCN trên một số dòng sản phẩm nhất định; Hoạt động cho vay KHCN đóng góp một phần quan
trọng trong việc gia tăng thu nhập của chỉ nhánh; Cho vay KHCN góp phẩn đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của chỉ nhánh trên địa bàn Bên cạnh đó, hoạt động cho vay KHCN của
chỉ nhánh gặp một số hạn chế như: Số lượng KHCN đang có xu hướng giảm; Dư nợ
cho vay KHCN có xu hướng tăng qua các năm, tuy nhiên quy mô dư nợ chưa thực
sự lớn, tốc độ tăng trưởng dư nợ chưa thực sự cao; Các sản phẩm dịch vụ cho vay
KHCN vẫn chưa thật sự phong phú Nguyên nhân của hạn chế xuất phát từ nguyên
nhân chủ quan và khách quan
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Vietinbank Lạng Sơn Sau khi nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn trong chương 2, tác giả đã đưa ra định hướng mở rộng cho vay
khách hàng cá nhân tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn và một số giải pháp nhằm
mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn bao gồm: Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chỉ
Trang 13Đây mạnh công tác marketing; Cải tiến chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại chỉ nhánh Đề thực hiện được giải pháp tác giả đưa ra một số kiến nghị với
Trang 14vi
KET LUAN
Để ngày càng thu hút được khách hàng với sự cạnh tranh như hiện nay, đòi hỏi mỗi ngân hàng phải đưa ra được những dịch vụ cho vay KHCN có tính ưu việt,
có sự khác biệt và đồng thời chất lượng dịch vụ cho vay KHCN cũng ngày càng phải nâng cao để có khả năng đáp ứng tốt hơn những yêu cầu của khác hàng Từ đó, có thể thấy vai trò quan trọng của công tác nâng cao chất lượng cho vay KHCN đối
với sự hoạt động và phát triển của mỗi ngân hàng trong giai đoạn hiện nay và tương
lai là rất cần thiết Từ kết quả nghiên cứu đề tài: “Mỡ rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh
Lạng Sơn” đã
Hệ thống hóa vấn đề lý luận cơ bản vềmở rộng cho vay khách hàng cá nhân
tại ngân hàng thương mại
Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn
Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn; đồng thời nêu một số kiến nghị nhằm thực hiện
các giải pháp
Mặc dù đã có nhiều có gắng nghiên cứu để có được kết quả trên, song do
trình độ còn hạn chế nên luận văn không nên tránh khỏi những thiếu sót, vì
vậy, rất mong được đóng góp các nhà khoa học và Quý thầy cô để luận văn
được hoàn thiện hơn
Trang 15
TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN
BÉ THỊ HƯƠNG THẢO
MO RONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN
TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN
CONG THUONG VIET NAM - CHI NHANH LANG SON Chuyên ngành: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG
Mã ngành: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO ANH TUẦN
HÀ NOI - 2020
Trang 161 Ly do chon dé tai
Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động của nền kinh tế Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ
tham gia bình ôn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đây lùi lạm phát, tạo công ăn việc
làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán v.v
Trong điều kiện hiện nay của nền kinh tế Việt Nam, sự cạnh tranh giữa các
Ngân hàng trong và ngoài nước, giữa các Ngân hàng và các định chế tài chính phi
Ngan hang ngày càng trở nên gay gắt, đòi hỏi các Ngân hàng muốn tồn tại và phát
triển phải không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đồng thời phải luôn
tìm kiếm các hướng đi mới phù hợp với điều kiện và nhu cầu của người dân Trong,
những năm vừa qua, các Ngân hàng ở nước ta đã liên tục nghiên cứu và cung cấp
các dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tắt cả những nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân là một trong những khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Nhất là khi nước ta đang ngày một phát triển, mức sống của người dân ngày càng nâng cao dẫn đến nhu cầu của họ cũng gia
tăng tương ứng, hứa hẹn khả năng phát triển cao của cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân ở các Ngân hàng Trước tình hình đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cũng đã khơng ngừng hồn thiện và nâng cao các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của mình
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Lạng
Sơn là một trong số những chỉ nhánh lớn của hệ thống, có thời gian hoạt động lâu
dài trên địa bàn tỉnh Lạng Sơn Trong thời gian qua, chỉ nhánh luôn tích cực đây mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Tuy nhiên, hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân của Ngân hàng thời gian qua vẫn gặp nhiều hạn chế, số lượng, khách ít và đang có xu hướng giảm xuống; tốc độ tăng số lượng khách hàng cá nhân
Trang 17
tăng qua các năm (năm 2017 nợ quá hạn là 11,34 tỷ đồng, năm 2019 tăng lên mức
14,63 tỷ đồng); chỉ nhánh chưa khai thác hiệu quả tiềm năng của khách hàng, quy trình cấp tín dụng còn nhiều bắt cập
Tit ly do trên, tác giả chọn đề tài*,Mỡ rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Lạng
Son” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình
2 Tổng quan tình hình nghiên cứu
“Trong những năm qua đã có nhiều công trình nghiên cứu về mở rộng cho vay
khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, tiêu biểu như:
- Lê Thị Anh Quyên (2020) với bài viết “Cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018” Bài viết đã phân tích thực trạng cho vay cá
nhân giai đoạn 2014 — 2018 của một số ngân hàng thương mại lớn và chỉ ra rằng,
việc tập trung phát triển cho vay cá nhân vẫn là xu hướng chủ đạo của các TCTD
trong giai đoạn từ 2014 đến nay Khối ngân hàng nhà nước có bước bật rõ rệt trong giai đoạn từ năm 2015 và giữ được tốc độ tăng trưởng ôn định kể từ năm 2016 đến năm 2018 Khối NHTM cô phần cũng giữ được tốc độ tăng trưởng khá Trên cơ sở đó tác giả đề xuất một số kiến nghị để các NHTM cần tập trung hơn nữa nguồn lực
vào mảng ngân hàng bán lẻ cũng như hoạt động cho vay cá nhân để phù hợp với xu
hướng chính của nền kinh tế
- Pham Thi Anh Hồng (2018) với luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chi nhánh Hà Tây”
Luận văn đã trình bày rõ được lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, mục tiêu và các phương pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Trên cơ sở phân tích thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - chỉ
Trang 18được, hạn chế, nguyên nhân của hạn chế trong mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank — Hà Tây Từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay
khách hàng cá nhân hiệu quả tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh Hà Tây trong thời gian tới
- Đào Ngọc Dũng (2018), “Cho vaykhách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cô phần Công thương Việt Nam chỉ nhánh Hưng Yên ”, Đại học kinh
tếquốcdân.Luận văn hệ thống hóa những vấn đề lý luận về cho vay khách hang
cá nhân tại các NHTM Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hưng Yêntrong các năm 2016-2018 Đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay kháchhàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hưng Yên đến năm 2025
- Võ Thị Thùy Hương (2017), “ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tai
Ngân hàng Thương mại Cô phân Ngoại thương Việt Nam Chỉ nhánh Huế” Nghiên cứu đã tiến hành hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay và mở rộng cho vay
KHCN của NHTM Bên cạnh đó, luận văn đã tiến hành phân tích thực trạng cho vay KHCN tại Vietcombank Chỉ nhánh Huế thông qua các chỉ tiêu: tình hình
tăng trưởng quy mô cho vay KHCN, thị phần cho vay KHCN và ý kiến đánh
giácủa KHCN về hoạt động cho vay KHCN tại Vietcombank Chỉ nhánh Huế
Ngoài ra, luận văn tiến hành khảo sát đánh giá của 150 khách hàng tại Chỉ nhánh
về các khía cạnh như: sản phẩm cho vay, lãi suất và phí cho vay, thủ tục và quy
trìnhcho vay, phương tiện hữu hình, cán bộ ngân hàng Từ đó, rút ra được những
đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế, làm cơ sở đề xuất giải
pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN tại ngân hàng này
Có thể nói mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM không phải là
một đề tài mới Nhìn chung các tác giả dù cách tiếp cận khác nhau _ đối tượng va
phạm vi nghiên cứu khác nhau , khi nghiên cứu về mở rộng cho vay khách hàng cá
nhân đều đã đưa ra khung lý thuyết về _ cho vay khách hàng cá nhân, các tiêu chí
đánh giá mở rộng cho vay tại NHTM cũng như các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Do đó, các nghiên cứu trước đây đã hệ thống hóa khá
đầy đủ các vấn đề lý luận cơ bản có liên quan tới đề tài
Trang 19tích cực của các công trình trên Mặt khác, trong giai đoạn gần đây chưa có đề tài
nào nghiên cứu về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Lạng Sơn Do đó, dé tài tác giả chọn vẫn mang tính
mới mẻ và cập nhật, có tính cấp thiết vì xây dựng định hướng cho các giải pháp đến
năm 2025
3 Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hóa vấn đề lý luận cơ bản vềmở rộng cho vay khách hàng cá nhân
tại ngân hàng thương mại
- Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn giai đoạn 2017 — 2019, chỉ ra những điểm mạnh và hạn chế trong hoạt động mở rộng cho vay KHCN tại chỉ nhánh
- Dé xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn; đồng thời nêu một số kiến nghị nhằm thực hiện
các giải pháp
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu:hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Phạm vi nghiên cứu:
Không gian: tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn
Thời gian: từ năm 2017 đến 2019 và định hướng giải pháp những năm tiếp theo
5 Phương pháp nghiên cứu
- Phuong pháp thu thập số liệu
Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: được thu thập từ báo cáo tông kết, báo
cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn, Bên cạnh đó, luận văn tham khảo các thông tư, quy định có liên quan của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), hội sở VietinBank Việt Nam, các giáo trình, sách báo, tạp
chí, các luận văn, chuyên đề về lĩnh vực nghiên cứu Các tài liệu tín dụng và chất
Trang 20nhánh Lạng Sơn giai đoạn 2017 - 2019 ~ Phương pháp phân tích
"Phương pháp thống kê tông hợp: Được sử dụng đê sắp xếp, tông hợp dữ liệu
sơ cấp thu thập được một cách khoa học nhát, biến dữ liệu sơ cấp thành dữ liệu thứ
cấp phục vụ cho quá trình phân tích thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn
Phương pháp thống kê mô tả: Được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản
của dữ liệu thu thập được qua đồ thị và các bảng số liệu Qua đó thể hiện rõ ràng để
so sánh, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn
Phương pháp so sánh: Được sử dụng cho quá trình phân tích kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chỉ nhánh Lạng Sơn, so sánh số liệu qua các năm từ đó có thể đưa ra những đánh giá chính xác mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn giai đoạn 2017 - 2019
Phương pháp phân tích: Được sử dung dé phân tích và đánh giá những thành công cũng như những tồn tại trongmở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn, nhằm đề ra các giải pháp mở rộng cho vay khách
hàng cá nhân tại VietinBank Chỉ nhánh Lạng Sơn
Ngoài ra, trong quá trình nghiên cứu đề tài, tác giả còn áp dụng kết hợp các phương pháp đồ thị, hình họa đề phân tích và làm rõ vấn đề nghiên cứu
6 Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được
kết cấu thành 3 chương:
Chương 1 Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại;
Chương 2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ~ chỉ nhánh Lạng Sơn
Trang 21KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Theo mục 1 - Điều 2 - Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định về hoạt động cho vay của tô chức tín dụng _ , chỉ nhánh ngân hằng nước
ngoài đối với khách hàng _, cho vay là “hình thức cấp tín dụng, theo đỏ tổ chức tin dung giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ”
'Như vậy,cho vay chỉ là một trong những hình thức cấp tín dụng của các ngân
hàng thương mại Khi khách hàng cần một số tiền để đầu tư kinh doanh, mua sắm,
chỉ tiêu tiêu dùng khách hàng có thể tìm đến ngân hàng để được vay Ngân hàng
sẽ dựa vào một số tiêu chí nhất định để thảm định phương án kinh doanh của khách hàng, thâm định phương án hoàn trả nợ gốc và vốn vay, thâm định năng lực tài
chính của đối tượng vay, thẩm định uy tin, tài sản bảo đảm Nhờ vào một số tiêu
chí đó và các công việc thảm định trên, ngân hàng có cơ sở để đảm bảo một cách tương đối rằng khách hàng có khả năng trả được lãi vay và nợ gốc trong tương lai, từ đó ngân hàng sẽ ra quyết định cho vay hay khơng và kiểm sốt chặt chẽ món vay
đó trong trường hợp khách hàng được vay vốn ngân hàng Khách hàng phải có cam
kết rõ ràng về thời gian trả nợ, số tiền phải trả, mục đích sử dụng nợ bằng văn bản
pháp luật
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng tập trung vào nhóm
đối tượng khách hàng cá nhân „ là quan hệ kinh tế mà trong đó Ngân hàng chuyên cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng (tiêu
Trang 22+ Nguyén tic cho vay khdch hang cd nhdn cia ngan hang theong mai:
-Nguyén tic hoan tra : khoan tin dung phải được thanh toán đầy đủ nguyên gốc sau khi sử dụng đề ngân hảng bảo toàn được vốn ở mức tối thiêu đẻ có thẻ duy
trì hoạt động
- Nguyên tắc thởi hạn: khoản tín dụng phải được hoàn trả đúng vào thời điểm đã được hai bên xác định cụ thể và được ghi nhận trong thỏa thuận vay vốn giữa
khách hàng và ngân hàng
- Nguyên tắc trả lãi : ngoài việc thanh toán đầy đủ _, đúng hạn khoản gốc „ khách hàng phải có trách nhiệm thanh toán khoản lãi tính bằng tỷ lệ _ % trên số tiền vay, được coi là giá mua quyền sử dụng vốn
- Nguyên tắc tài sản đảm bảo : đề bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng khi khách hàng vi phạm các điều kiện vay vốn hoặc khi khách hàng không còn khả năng thanh
toán cho ngân hàng
~ Nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích _: tất cả các khoản tín dụng phải được sử dụng đúng mục đích vay thê hiện trong hồ sơ vay vốn
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
- Thời hạn vay vốn : Tùy thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay mà các khoản vay của KHCN có thời hạn ngắn hạn, trung hạn và dài
hạn Trong đó
+ Đối với những khoản vay bô sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất
kinh doanh, thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân do đó thời hạn cho vay thường là ngắn hạn
+ Đối với những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, thời hạn cho vay thưởng là trung và dài hạn _ tùy thuộc vào khả năng đáp ứng nguồn vốn của
ngân hàng, khả năng trả nợ của khách hàng đặc biệt đối với các khoản vay mua nhà, thời hạn cho vay có thể kéo dài tới 20 năm
- Quy mô và số lượng các khoản vay : Thông thường quy mô mỗi khoản vay
Trang 23Ngân hàng
~ Chỉ phí cho vay
Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay lại thưởng rất lớn nên các Ngân hàng phải bỏ ra nhiều chỉ phí (về nhân lực và vật lực )
trong việc phát triển khách hảng, thảm định, xét duyệt và xử lý các khoản vay do đó chi phi tinh trên mỗi đồng cho vay của KHCN thưởng lớn hơn cho vay KHDN
- Lãi suất cho vay
Lãi suất của các khoản vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay khác của NHTM Nguyên nhân là do chỉ phí cho vay KHCN lớn_„ các khoản cho vay KHCN có mức rủi ro cao và KHCN thường kém nhạy cảm với lãi suất cho vay do KHCN
thưởng chỉ quan tâm đến số tiền được vay, thời hạn vay và số tiền phải trả theo định kỳ mà không xem lãi suất là yếu tố quan trọng nhất trong quá trình va _ yvốn Cả 3 nguyên nhân trên dẫn đến lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn các khoản cho
vay khác Chẳng hạn, ở những nước có hoạt động cho vay KHCN phát triển như ở
Mỹ, lãi suất cho vay KHCN có thể cao gấp 3-4 lần lãi suất cho vay doanh nghiệp Ở
'Việt Nam, lãi suất cho vay KHCN thông thường cao hơn 1,2-1,5 lần cho vay khách
hàng doanh nghiệp - Rủi ro tin dung:
Các khoản vay của KHCN thường có nhiều rủi ro nhất đói với ngân hàng Sở
dĩ như vậy là do _ tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng tùy theo tinh trạng công việc và sức khỏe của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh ,
các cá nhân hay hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu _., thiếu kinh nghiệm ,
trình độ kỹ thuật và công nghệ lạc hậu „ khả năng cạnh tranh trên thị trường còn hạn
chế Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp „
phá sản, Mặt khác, việc thảm định và quyết định _ cho vay KHCN cũng hay gặp
Trang 24
ảnh hưởng đến các quyết định cho vay của ngân hàng Chính vì vậy, các khoản vay
KHCN thường được quản lý chặt chẽ
- Sản phẩm đa dạng: Khách hàng cá nhân nhu cầu rất đa dạng dẫn tới sản phẩm cho vay KHCN đa dạng, hướng tới sản phẩm may đo, thiết kế cho từng khách
hàng khác nhau
Cho vay Khách hàng cá nhân là dịch vụ tài chính liên tục thay đổi, dễ bắt chước, sự thay đổi dịch vụ được thực hiện trên nền tảng công nghệ cao, tích hợp các
dịch vụ cũ thêm một vài tính năng mới, dẫn đến sản phầm rất đa dạng phong phú Cũng xuất phát từ đặc điểm đó, chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định, chất lượng dịch vụ, yếu tố công nghệ quyết định khả năng cạnh tranh, mở rộng cho
vay
1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân ~ Phân loại theo mục đích:
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay ., các khoản vay KHCN được chia thành hai hình thức:
+ Vay tiêu dùng : là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu của các cá nhân
như: vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, mua đất; mua xe; mua sắm trang thiết bị;
+ Vay sản xuất kinh doanh : là các khoản vay phục vụ mục đích bô sung vốn
sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, chủ hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân: bổ
sung vốn lưu động; mua sắm máy móc trang thiết bị vật tư; đầu tư cở sở trang thiết
bị; đầu tư kinh doanh chứng khoán
~ Phân loại theo kỳ hạn:
Đối với hai hình thức cho vay trên, thời hạn cho vay có thê là ngắn hạn (dưới
12 tháng), trung hạn (từ 12 tháng đến 60 tháng) và dài hạn (trên 60 tháng) ~ Phân loại theo phương thức:
Phương thức cho vay có thê là cho vay từng lần ., cho vay tra gop , cho vay thấu chỉ , riêng đối với các nhu cầu vay bô sung vồn lưu động thường xuyên
Trang 25áp dụng khá phô biến
+ Cho vay từng lần : Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn thì khách hàng và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng
tín dụng với nhau
+ Cho vay trả góp : Khi vay vốn , ngân hàng và khách hàng thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra đẻ trả nợ theo nhiều kỷ hạn trong
thời gian cho vay
~ Phân loại theo hạn mức:
+ Cho vay theo hạn mức thấu chỉ: Là việc mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn
bản chấp thuận việc khách hàng chỉ vượt số tiền tự có trên tài khoản của khách hang
phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về việc thanh toán
qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng : Ngân hàng và khách hàng xác định , thỏa
thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian xác định
- Phan loại theo tai sản đảm bảo
'Các biện pháp đảm bảo an toàn cho vay là y_ ếu tố quan trọng trong việc xét
duyệt cho vay của ngân hàng với khách hảng._ hiện tại ngân hảng xem xét cho vay với khách hàng dựa trên hai hình thức:
+ Cho vay có tài sản đảm bảo : Là các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba Tài sản
đảm bảo có thê là số dư tải khoản tiền gửi _, số tiết kiệm , bất động sản , hàng hóa „
máy móc thiết bị „
+ Cho vay không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): Là cho vay không có tai sản đảm bảo „ ngân hàng cho vay dựa trên uy tin của khách hàng Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt dé cho vay theo hình thức này 1.2 Mỡ rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng
tăng cường sử dụng nguồn lực của mình vào việc gia tăng hoạt động cho vay đối với
Trang 26ll
đối tượng khách hàng đó về quy mô cho vay Theo đó, việc mở rộng cho vay đối với
một đối tượng khách hàng nào đó không chỉ nhằm mục đích tăng lợi nhuận từ hoạt
động cho vay với đối tượng khách hàng đó mà còn nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh
của ngân hàng trong tâm trí đối tượng khách hàng đó
Tùy vào từng loại hình ngân hàng, nguồn lực và vị thế của ngân hàng mà họ sẽ ưu tiên mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng khác nhau Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển với tốc độ nhanh thì thị trường cho vay
KHCN là một thị trường rất “màu mỡ”, đã được các ngân hàng nhìn nhận và bước
đầu tập trung khai thác
Mở rộng cho vay KHCN của NHTM là sự tăng trưởng về quy mô cho vay như
tăng trưởng về dư nợ cho vay, doanh số cho vay, sản phẩm cho vay, số lượng khách
hàng vay vốn của NHTM Đồng thời, đảm bảo mục tiêu và chiến lược kinh doanh của
Ngân hàng trong từng thời kỳ
1.2.2 Vai trò cña mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
'Việc mở rộng cho vay KHCN sẽ có những vai trò nhất định đối với NHTM
- Đối với nền kinh tế - xã hội: Cho vay KHCN là kênh hỗ trợ vốn cho dân cư
giúp họ có được cuộc sống ôn định, trang trải các khoản chỉ phí sinh hoạt, học tập phát sinh trong cuộc sống để thỏa mãn từ nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Dé đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng buộc các thành phần kinh tế đây mạnh sản xuất, do đó tạo ra nhiều công
ăn việc làm, giúp người dân an cư lạc nghiệp, ôn định kinh tế
Là một phần của tín dụng nói chung, cho vay KHCN cũng có vai trò tích cực
đối với xã hội Cho vay KHCN tích cực khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi có hiệu quả thấp đến nơi có hiệu quả cao
(Nguyễn Văn Tiền, 2014)
- Đối với ngân hàng: Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển cho vay KHCN giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được biết đến rộng khắp Thông qua cho vay KHCN, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp
Trang 27cho ngân hàng thuận lợi trong việc bán chéo các sản phải
các dịch vụ ngân hàng
bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyên lương qua tài khoản,
phát hành và thanh toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Khả năng cung cấp
các gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, góp phần nâng
cao thương hiệu ngân hàng
'Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp có nhu
cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động của doanh nghiệp gặp khó khan gay anh hưởng đến khả năng trả nợ, từ đó tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, với nguyên tắc “tránh đề cho trứng vào một rổ” ngân hàng sẽ phát triển cho vay KHCN như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng KHCN đông, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro sẽ ít
gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng (Nguyễn Văn
Tiến, 2014)
- Đối với KHCN: Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật
chat và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn bắt đầu từ những hàng hoá thiết yếu rồi đến những hàng hoá xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền
kinh tế Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh
toán hiện tại
Ở một chừng mực nào đó, tín dụng cá nhân giúp cho các khách hàng linh
hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu của bản thân Thay vì phải
tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ
khéo léo phối hợp giữa thoả mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện
tại và tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay
vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng
Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hoá thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi hay chỉ tiêu cắp bách như ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưởng, thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý
Trang 2813
Điều này được thể hiện rõ nét nhất tại các nước phát triển vì thông qua các khoản cấp tín dụng của ngân hàng hết sức nhanh chóng và thuận tiện thì khách hang hau
như được đáp ứng các nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc sống như mua nhà, mua ô tô, học tập, du lịch góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống
'Ngoài ra, tin dụng cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động
sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn
giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phủ hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
- Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN
Da dạng hóa sản phẩm dịch vụ là một đòi hỏi cấp thiết, là giải pháp cơ bản,
không những giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và còn mở rộng thị
phần Tuy nhiên, trong nền công nghiệp 4.0, việc đa dạng hóa sản phẩm theo hướng hiện đại là mối quan tâm lớn của tắt cả các ngân hàng nhằm khai thác thị trường bán
lẻ, tạo điểm khác biệt cho sản phẩm của mình Da dạng hóa sản phẩm cho vay
KHCN thể hiện qua sự đa dạng về số lượng sản phẩm cho vay KHCN, đáp ứng cơ bản mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng KHCN
-Gia tăng số lượng KHCN vay vốn:
Đây là chỉ tiêu số tuyệt đối trong một thời kỳ nhất định, được tính theo đơn vị lượt hay lần Chỉ tiêu này phản ánh tông lượng KHCN mà có quan hệ vay mượn
với NHTM trong một khoảng gian xác định Thông thường con số này được tính toán trong vòng I năm của dãy biến động thời kỳ khảo sát
Khách hàng là nhân tố quyết định thành công của một ngân hàng Mở rộng
đối tượng khách hàng là mục tiêu của bất kỳ ngân hàng nào đặc biệt là KHCN vì
KHCN là khách hàng đông đảo nhất và không ngừng tăng trưởng Có thể nói rằng số lượng các khoản vay tăng chứng tỏ ngân hàng đang gia tăng số lượng KHCN
trong hoạt động cho vay qua các năm, qua đó cũng càng thể hiện được việc ngân
hang đang đây mạnh, gia tăng thị phần trong mảng cho vay
Gia tăng số lượng KHCN trong hoạt động cho vay KHCN là hiệu số giữa hai
Trang 29số lượng khách hàng trong cho vay KHCN trong dãy số thời gian, phản ánh sự thay
đổi số lượng KHCN qua hai thời gian khác nhau Trong đó, để chỉ rõ sự mở rộng số
lượng khách hàng trong khoảng thời gian khảo sát tác giả đi nghiên cứu, tính toán
lượng tăng tuyệt đối là hiệu số giữa số lượng khách hàng cá nhân giữa các kỳ
(thường là 1 năm) trong khoảng thời gian nghiên cứu Công thức tính như sau
Lượng tăng tuyệt đối số _ _ Số lượng KHCN Số lượng KHCN
lượng KHCN năm nay năm nay năm trước
Khi lượng KHCN tăng, chỉ tiêu này mang dấu dương, ngược lại khi lượng
KHCN giảm thì chỉ tiêu này mang dấu âm Số lượng KHCN vay càng lớn và mức
tăng số lượng KHCN dương năm sau cao hơn năm trước sẽ phản ánh được sự mở rộng của hoạt động cho vay KHCN tại chính ngân hàng đó Việc phân tích, đánh giá
khách hàng mục tiêu đề giới thiệu sản phẩm phù hợp Thực hiện các tiếp cận, bán chéo sản phâm cho KHCN giúp các NHTM thu hút và mở rộng hơn nữa đối tượng
khách hàng
- Tỷ lệ tăng số lượng KHCN:
Tỷ lệ tăng số “=——————— —————_——xI0 Số lượng KHCN năm n - Số lượng KHCN năm (n-1)
lượng KHCN s lượng KHCN năm (n-1)
Chỉ tiêu này cho biết mức tăng tương đối về số lượng KHCN của năm sau so với năm trước Nếu tỷ lệ tăng số lượng KHCN tăng và năm sau cao hơn năm trước có
nghĩa là ngân hàng đang ngày càng mở rộng quy mô cho vay đối với KHCN hay nói
cách khác, ngân hàng đang phát triển cho vay KHCN về quy mô
- Tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) KHCN
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay KHCN trong năm tài chính,
không kể khoản cho vay đó đã thu hồi về hay chưa Doanh số cho vay KHCN
thường được xác định theo tháng, quý, năm
Tỷ lệ tăng DSCV DSCV KHCN năm n - DSCV KHCN năm (n-I) LH HH i a 100 KHCN DSCV KHCN nam (n-1)
DSCV KHCN phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay KHCN và tốc độ tăng trưởng tín dụng KHCN của ngân hàng Nếu như các nhân
Trang 3015
tố khác có định thì doanh số cho vay càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho
vay KHCN của ngân hàng càng tốt và ngược lại Chỉ tiêu này phản ánh khả năng
đáp ứng vốn của ngân hàng và nhu cầu tiếp nhận cho KHCN Tốc độ tăng trưởng DSCV KHCN phải phù hợp với tốc độ huy động nguồn vốn của NHTM và các quy
định pháp luật hiện hành
- Tăng trưởng dư nợ cho vay (DNCV) KHCN
Dư nợ cho vay KHCN là số tiền mà KHCN vay đang còn nợ chưa trả tại một
thời điểm, hay nói cách khác DNCV KHCN là số tiền đã phát cho KHCN vay nhưng chưa thu hồi
Mức độ tăng, giảm tuyệt đối dự nợ cho vay DNVVN: Chỉ tiêu này phản ánh
sự thay đổi dư nợ cho vay đối với DNVVN năm (n) so với năm (n-I) tăng lên hay
giảm đi bao nhiêu
Mức tăng/giảm Tổng dư nợ cho vay Téng du ng cho vay
dư nợ KHCN KHCNnam n KHCN nam (n-1)
Chỉ tiêu này lớn hơn 0 cho thấy quy mô cho DNVVN vay trong năm n lớn hơn
năm (n-1) Điều này cho thấy sự phát triển về quy mô cho vay đối với DNVVN
Tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN: Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng du ng cho vay
KHCN phản ánh tốc độ thay đổi dư nợ cho vay KHCN của năm (t) so với năm
trước là bao nhiêu
Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN = Mức tăng, giảm dư nợ DNVVN tuyệt đối năm t Téng Dư nợ DNVVN nam (1) =x 100
Nếu chỉ tiêu này tăng lên so với năm trước, chứng tỏ ngân hàng đang mở rộng cho vay KHCN Nếu chỉ tiêu này giảm đi so với năm trước, chứng tỏ ngân
hàng vẫn đã hạn chế cho vay đối với KHCN
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng:
Chỉ tiêu này cho thấy dư nợ cho vay đối với KHCN chiếm bao nhiêu phần
trăm trong tổng dư nợ cho vay của NHTM:
Tỷ trọng dư nợ = Dư nợ cho vay KHCN = 100 cho vay KHCN Tong dir ng cho vay
Trang 31Nếu tỷ trọng này càng lớn thì càng thể hiện tầm quan trọng của hoạt động,
cho vay KHCN trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động
cho vay nói riêng Nếu hoạt động cho vay KHCN có chất lượng tốt sẽ góp phần gia
tăng sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mang lại thu nhập và tạo
điều kiện cho ngân hàng phát triển bền vững trong tương lai và ngược lại
- Mite tăng thị phần cho vay KHCN trên thị trường mục tiêu
Trên thị trường, sự cạnh tranh luôn luôn tồn tại và là một yếu tố tất yếu,
khách quan, là động lực chung cho sự phát triển Trong bất cứ ngành nghề kinh doanh nào thì chủ kinh doanh cũng mong muốn có được thị phần lớn nhất có thể
mở rộng phạm vi hoạt động của mình
Thị phần cho vay KHCN của NHTM đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay KHCN trên thị trường mục tiêu Thị phần được tính
bằng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN của NHTM trong tổng dư nợ cho vay KHCN
của các TCTD trên thị trường mục tiêu
Thị phần cho vay Dư nợ cho vay KHCN của NHTM
KHCN của một =` Tổng dưnợ cho vay KHCN củacáeNHTM x 100
NHTM trên thị trường mục tiêu
Thị phần là chỉ tiêu mà các NHTM đang mong muốn có giá trị ngày càng,
cao qua các kỳ báo cáo, theo đó chỉ tiêu tăng trưởng thị phần cho vay KHCN mang giá trị dương đánh dấu thành công trong việc NHTM trong hoạt động xâm nhập và chiếm lĩnh thị trường, cho vay KHCN của NHTM đang được mở rộng trên thị
trường Bên cạnh đó, chỉ tiêu về tăng trưởng thị phần được tính dựa trên dư nợ cho
vay KHCN của NHTM từ đó có thể thấy rõ ràng sự tăng lên về dư nợ tín dụng cho
vay KHCN tại NHTM qua kỳ báo cáo Ngược lại, nếu chỉ tiêu này âm hoặc giá trị
càng gần về giá trị 0 chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của NHTM không có nhiều biến chuyển trên thị trường Hoặc dư nợ cho vay KHCN có tăng về dư nợ nhưng chưa bằng với mặt bằng chung của các đối thủ trên thị trường hay dư nợ cho
vay KHCN của NHTM trong kỳ giảm Từ đó NHTM xác định được các giải pháp, các chính sách cạnh tranh hợp lý để tạo sự tăng trưởng trong nội tại ngân hàng và
Trang 3217
tăng trưởng trên thị trường
- Ty trong thu lãi từ cho vay KHCN
Chỉ tiêu tỷ trọng thu lãi từ cho vay KHCN giúp nhà quản lý đánh giá được
khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng cho vay KHCN qua đó thấy được tầm quan trọng của nó để có biện pháp nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay Tỷ trọng,
lợi nhuận từ hoạt động tín dụng (thu lãi) cho vay KHCN càng cao thì càng chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN càng hiệu quả và ngược lại
Tỷ trọng thu lãi từ 'Thu lãi cho vay KHCN
“—— nam x10
cho vay KHCN "Tổng thu lãi của ngân hàng 7
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan
~ Chính sách tín dụng của ngân hàng
Mỗi ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng, nó bao gồm những đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo hoặc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỷ Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, chính sách tin dung dai hỏi phải được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp hải hỏa lợi ích của ngân hàng, khách hàng và lợi ích xã hội
Nếu chính sách tín dụng là hạn chế thì có nghĩa là quy mô hoạt động cho vay đối với KHCN của ngân hàng đó sẽ bị thu hẹp Đó có thể là dấu hiệu cho thấy chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng đang có vấn đề Ngoài ra, chính sách tín dụng, của Ngân hàng còn bao gồm một loạt các vấn đề như quy định về điều kiện, tiêu
chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay,
quy trình quản lý tín dụng, lãi suất có tác động trực tiếp hay gián tiếp đến chất
lượng hoạt động cho vay đối với KHCN
- Công tác tổ chức ngân hàng
Tổ chức của ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối
hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban chức năng sẽ tạo điều kiện đáp ứng
Trang 33kịp thời nhu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý chặt chẽ các
khoản cho vay và các khoản huy động vốn Đây chính là cơ sở đề tiền hành các hoạt
động cho vay lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vay
~ Quy mô vốn của ngân hang
Nguồn vốn cho hoạt động cho vay KHCN là cơ sở đầu tiên quyết định đến hoạt động cho vay KHCN, muốn cho vay được thì trước hết ngân hàng phải có vốn và quan trọng hơn cả là nguồn vốn tài trợ cho hoạt động cho vay đối với KHCN cần
bảo đảm khả năng thanh toán thường xuyên
Quy mô các nguồn vốn tài trợ cho hoạt động cho vay KHCN là một trong những nhân tổ quyết định quy mô cho vay Ngân hàng phải chú ý đến cơ cấu nguồn của mình đề kịp thời có những điều chỉnh hợp lý, đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng, đồng thời giúp ngân hàng tạo lập uy tín đối với khách hàng, đảm bảo tính an toàn
cho chính hoạt động của mình ~ Quy trình tin dung
Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào việc ngân hàng lập ra một quy trình
tín dụng đảm bảo tính logic, khoa học, đúng pháp lý và việc thực hiện tốt các bước, cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cho vay Nếu quy trình tín dụng nhanh gọn, hợp lý và đảm bảo tính chính xác, thì khoản vay sẽ đáp ứng được nhu cầu cho người vay một cách nhanh chóng, dễ dàng thuận tiện,
ngân hàng cũng quản lý chặt chẽ hơn, hạn chế được rủi ro, nâng cao chất lượng tín
dụng của khoản vay
- Công tác kiêm tra và kiểm soát tín dụng
Công tác kiểm tra và kiểm soát tín dụng nói chung và cho vay nói riêng tác
động quan trọng đến chất lượng cho vay của các NHTM Đây là biện pháp giúp cho
Ban lãnh đạo ngân hàng có được những thông tin về tình hình kinh doanh của ngân hàng cũng như của khách hàng vay, nhằm duy trì có hiệu quả hoạt động cho vay đang được xúc tiến, phủ hợp với chính sách tín dụng mà cụ thể với chính sách cho
vay, thực hiện các mục tiêu đã đề ra Trong lĩnh vực tín dụng, hoạt động kiểm tra,
kiểm soát bao gồm:
Trang 3419
+ Kiểm tra chính sách tín dụng và các thủ tục có liên quan đến các khoản vay: (thâm quyền điều hành, quản lý, giám sát các khoản vay, hồ sơ, thủ tục cho vay)
+ Kiểm tra định kỳ, đột xuất kiểm tra nội bộ hoặc do Hội đồng kiểm tra,
giám sát thực hiện, báo cáo các trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chính sách,
quy trình nghiệp vụ, kiểm tra các hoạt động liên quan đến tín dụng đặc biệt là
hoạt động cho vay
Bên cạnh đó, muốn công tác kiểm tra đánh giá có hiệu quả đòi hỏi cán bộ
kiểm tra và kiểm soát phải có trình độ giỏi, có phâm chất đạo đức tốt, trung thực
và khách quan
- Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Đặc điểm của khách hàng vay cá nhân là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp vì vậy CBTD phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác khách hàng và
phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định tải trợ đúng đắn Bên cạnh đó đòi
hỏi đạo đức nghề nghiệp của CBTD để không vì lợi ích cá nhân mà lợi dụng sự
lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khâu thấm định làm tổn hại đến lợi ích của tập thể
ngân hàng
Một CBTD có chuyên môn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ
ngoại ngữ, vi tinh thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ
tạo được ấn tượng đẹp về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì CBTD
chính là hình ảnh của ngân hàng Khi khách hàng cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ, hài lòng với phong cách giao tiếp, cách làm việc chuyên nghiệp của
CBTD thì họ chắc chắn sẽ còn tìm tới ngân hàng (Lê Văn Té, 2009)
- Chất lượng dịch vụ:
Cho vay Khách hàng cá nhân là dịch vụ tài chính liên tục thay đổi, dễ bắt
chước, sự thay đổi dịch vụ được thực hiện trên nền tảng công nghệ cao, tích hợp
các dịch vụ cũ thêm một vài tính năng mới, dẫn đến sản phầm rất đa dạng phong
phú, do đó chất lượng dịch vụ là yếu tố rất quan trọng, then chốt để mở rộng cho
vay KHCN
Trang 35- Cơ sở vật chất, kỹ thuật Trên cơ sở nguồn thông tin nhận được, NHTM thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của KHCN về sử dụng
cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng NHTM sẽ tìm kiếm những
tính huống có thê dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm soát của ngân hàng về các rủi ro đó, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Từ đó làm cơ sở để ra quyết định tín dụng, chấp thuận hay không chấp thuận cho vay Nếu NHTM được trang bị đầy đủ cơ so vat chat, ky
thuật công nghệ hiện đại sẽ giúp NHTM thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, thuận
tiện và chính xác Đồng thời, cung cấp sản phẩm dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng Tạo điều kiện cho
việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM
Ngoài ra, cơ sở vật chất của ngân hàng còn thê hiện ở không gian giao dịch
với khách hàng: lịch sự, khang trang, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái, thân thiện với khách hàng khi thực hiện giao dịch, mục đích góp phần tạo sự tin tưởng từ phía khách hàng
- Hệ thống thông tin tín dụng
Mở rộng cho vay KHCN của NHTM chủ yếu dựa trên sự tin tưởng với khách hàng Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà ngân hàng có được
Để việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN đạt hiệu quả cao, NHTM phải
nắm bắt những thông tin trực tiếp liên quan đến khách hàng vay vốn và thông tin môi trường Các thông tin trực tiếp về KHCN vay vốn gồm các thông tin như lịch sử giao dịch với NHTM hay các TCTD khác; nhu cầu vay vốn; khả năng đáp ứng điều kiện vay vốn; kế hoạch sử dụng vốn Các thông tin về môi trường như môi
trường kinh tế, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, công nghệ, đối thủ cạnh tranh Thông tin này đòi hỏi NHTM cần nắm bát rõ, đầy đủ, chính xác, kịp thời, đảm bảo
đáp ứng tốt cho quá trình ra quyết định cho vay
'Những thông tin chính xác sẽ giúp hoạt động cho vay KHCN hợp lí và chủ
Trang 3621
động hơn Từ đó sẽ giúp ngân hàng không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời
hạn chế được rủi ro cho những khoản vay xấu
Ngược lại nếu thông tin là sai hoặc không kịp thời thì sẽ dẫn đến những quyết định sai lầm trong cho vay Từ đó sẽ dẫn đến những hậu quả xấu không chỉ ảnh hưởng đến khách hàng mà cả ngân hàng cho vay Tuy nhiên, hiện tượng bất cân xứng thông tin còn là vấn đề lớn, vì vậy sẽ gây ảnh hưởng không ít đến hoạt động,
mở rộng cho vay KHCN của NHTM ~ Chính sách nhân sự
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với KHCN, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng và quyết định chất lượng dịch vụ Nên với
đội ngũ nhân viên có đầy đủ kiến thức nghiệp vụ, kinh nghiệm, kỹ năng giao tiếp,
nhân viên có thể làm tăng thêm giá trị của dịch vụ cung ứng Đồng thời, nhân viên
ngân hàng còn là cầu nối trực tiếp nhất những thông tin phản hồi từ khách hàng đến
các nhà hoạch định chính sách ngân hàng Giúp NHTM xây dựng chính sách và điều chỉnh chính sách phù hợp thực tiễn
Mặt khác, do đặc thù của hoạt động cho vay KHCN là giao dịch với số lượng khách hàng lớn và đa dạng, cán bộ nhân viên NHTM phải thực hiện một số lượng
lớn các hợp đồng cho vay Vì vậy, để tạo động lực cho cán bộ nhân viên của mình, NHTM can phải chú trọng tới các chính sách nhân sự Bồ trí lao động hợp lý giữa
các bộ phận; có chính sách tiền lương, tiền thưởng, chế độ phúc lợi hợp lý nhằm
nâng cao sự gắn bó, yêu nghề của các cán bộ nhân viên Từ đó giúp các hoạt động
nói chung và hoạt động mở rộng cho vay KHCN nói riêng được thuận lợi
1.2.4.2 Nhân tố khách quan s* Nhân tố từ khách hàng
~ Như cầu vay vốn của khách hàng
Sản phẩm cho vay KHCN của NHTM là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay KHCN của ngân hàng Nhu cau vốn của khách hàng chính là căn cứ để xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng KHCN của ngân hàng là các cá
Trang 37nhân và hộ gia đình với các nhu cầu vay vốn rất đa dạng, từ các nhu cầu phục vụ
tiêu dùng đến các nhu cầu vay phục vụ sản xuất kinh doanh Tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà sẽ xuất hiện các nhu cầu nổi bật cần tài trợ Vấn đề là ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đó nhanh nhất
láp ứng kịp thời vì những người đi đầu sẽ có ưu thế trong việc thu hút khách hàng đến với mình
Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và hôn
nhân, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu được tài trợ khác nhau Ví dụ,
những khách hàng trẻ tuổi (20- 30 tuổi) năng động, trẻ trung ưa thích các sản
phẩm thẻ dụng nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm, đi chơi, Như vậy, xác định
được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong
việc mở rộng cho vay KHCN
- Khả năng đáp ứng các diều kiện khi vay của khách hàng
Đó là các yếu tố về tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo của khách
hàng thoả mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng để đảm bảo an toàn cho khoản
cho vay Việc phát hiện ra nhu cầu được tài trợ thôi chưa đủ mà cái quan trọng hơn là ngân hàng phải phát hiện ra các nhu cầu có khả năng thanh toán, bởi chỉ có đáp ứng những nhu cầu có khả năng thanh toán mới đem lại thu nhập cho ngân hàng
Nhu cầu có khả năng thanh toán được hiểu là các nhu cầu cần tài trợ của khách
hàng mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo
Khách hàng có trình độ văn hoá, sự hiễu biết về cho vay thì họ sẽ có trách
nhiệm với các khoản nợ và có ý thức trả nợ đối với ngân hàng Nếu khách hàng là
người có đạo đức tốt, có ý thức với khoản nợ đối với ngân hàng, trả nợ đúng hạn và
đầy đủ thì rủi ro của món vay là thấp, khách hàng sẽ tạo được niềm tin với ngân
hàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện để mở rộng cho vay KHCN
Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cách
của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản
bảo đảm, các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của
khách hàng
s* Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng
Trang 3823
- Môi trường kinh tế
Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong một nền kinh tế thì đều chịu ảnh
hưởng từ sự ôn định hay bất ồn định từ môi trường kinh tế đó Sự tồn tại và phát triển của cả ngân hàng hay các cá nhân đều chịu tác động rất nhiều từ sự biến động của môi trường kinh tế
Khi nền kinh tế ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ồn định, người dân yên tâm về mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầu tiêu dùng sẽ
tăng lên do đó NHTM có cơ hội phát triển tín dụng cá nhân Ngược lại, khi nền kinh
tế rơi vào tình trạng suy thối, mắt ơn định thì phần lớn người dân chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mức bình thường mà không nghĩ tới việc đi vay đề thỏa
mãn nhu cầu cao hơn hoặc e ngại việc không đủ khả năng chỉ trả nợ vay ~ Môi trường luật pháp
Ngân hàng là trung gian tài chính nắm giữ một khối lượng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp
cũng như các cơ quan chức năng Điều này không chỉ làm đảm bảo an toàn cho ngân hang, ma còn cho các khách hàng thực hiện giao dịch cũng như sự ổn định của toàn bộ
nên kinh tế Mỗi một quốc gia khác nhau có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động cho vay KHCN Nếu các quy định đó đầy đủ,
chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà và chồng chéo lên nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt
động của ngân hàng nói chung và hoạt động mở rộng cho vay KHCN nói riêng
Hệ thống các văn bản, các quyết định, quy định, ảnh hưởng rất lớn đến
hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung, cho vay KHCN nói riêng Hệ thống
luật pháp ôn định, hoàn thiện sẽ thúc đây cho vay KHCN đồng thời là cơ sở nâng
cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, đảm bảo mối
quan hệ hợp tác giữa ngân hàng với khách hàng ~ Môi trường văn hóa xã hội
Những yếu tố của môi trường văn hoá xã hội như: lối sống, thói quen, tập
quán xã hội, thị hiếu ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra các hình thức cho vay đối
với KHCN của ngân hàng Ở những nơi mà có thói quen chỉ tiêu nhiều hơn tiết
Trang 39kiệm thì họ thường có xu hướng vay tiêu dùng và vay phục vụ mục đích sản xuất
kinh doanh nhiều hơn các nơi khác
- Sự phát triển của khoa học ~ công nghệ
Ngày nay, với sự phát triển không ngừng của khoa học, công nghệ đã tạo
điều kiện cho nhiều nghành, lĩnh vực khác phát triển với quy mơ tồn cầu, trong đó
có lĩnh vực ngân hàng Với sự phát triển của khoa học, công nghệ việc xử lý giao dịch của các ngân hàng trở lên nhanh chóng, dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ cũng được xử lý theo một quy trình chặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công Từ đó, giảm bớt thời gian giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng,
tăng sự chính xác trong phân tích, thâm định tín dụng, do đó hạn chế rủi ro cho
ngân hàng Nhờ đó, các ngân hàng có thể mở rộng cho vay và đưa ra các sản pham mới đối với cho vay KHCN
- Đối thủ cạnh tranh
Đối thủ cạnh tranh luôn là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển hoạt
động kinh doanh của mọi thành phần doanh nghiệp Do đó, trong lĩnh vực ngân
hàng thì sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụngcủa các ngân hàng, khác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay KHCN của một NHTM
Sự cạnh tranh giữa các NHTM là một cuộc đua trong đó yếu tố năng lực nội
tại của bản thân mỗi ngân hàng là nền tảng, ngoài ra để khẳng định vị thế của mình
thì trên nền tảng đó, mỗi ngân hàng cần tạo ra được sự khác biệt vượt trội trong
chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ khác Chính
sự khác biệt vượt trội này góp phần tích cực trong công cuộc phát triển tín dụng cá
nhân của mỗi ngân hing
Trang 4025
KET LUAN CHUONG 1
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng tập trung vào nhóm
đối tượng khách hàng cá nhân Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân đề thanh toán các chỉ phí cho mục
đích tiêu dủng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh , hoạt động khác đối với khách hàng cá nhân là việc tổ chức
tín dụng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài nhu cầu phục vụ đời sống _, bao gồm nhu cầu vốn của cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh _, doanh nghiệp
tư nhân Trong chương 1 tác giả đã nghiên cứu khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, nêu ra vai trò và các tiêu chí cho vay khách hàng cá
nhân của ngân hàng thương mại Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại gồm nhân tố chủ quan và nhân tố khách
quan Đây là cơ sở lý luận để phục vụ phân tích thực trạng trong chương 2 và làm
căn cứ đề xuất giải pháp tại Chương 3