Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thanh Hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN els TRINH NGQC LIEN MO RONG TiN DUNG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM CHI NHANH TINH THANH HOA CHUYEN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SĨ: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 2020 | PDF | 101 Pages buihuuhanh@gmail.com NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ XUÂN DŨNG Hà Nội - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu vẻ hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vĩ phạm yêu cầu vẻ trung thục học thuật Người cam đoan Trịnh Ngọc Liên LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tinh đóng góp quý báu tập thể cá nhân “Trước hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc TS Vũ Xuân Dũng, người thầy trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Viện Sau Đại học thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội tận tình truyền đạt kiến thức quý báu, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh tinh Thanh Hóa nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình thu thập số liệu, nghiên cứu thực tế đơn vị “Xin cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực luận văn Tie giả luận văn Trịnh Ngọc Liên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MUC BANG BIEU DANH MỤC SƠ ĐỎ, HÌNH DANH MỤC CÁC TỪ VIỆT TAT MO DAU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VẺ TÍN DỤNG DOANHNGHIEP VA MO RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng doanh nghiệp 1.1.2 Phan loại tin dụng doanh nghiệp 1.13 Vai trò tín dụng doanh nghiệp soon 1.2 Mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng doanh nghiệp 1.2.3 Các tiêu đánh giá việc mớ rộng tín dụng doanh nghiệp - 4 " H 12 cool 1.3 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp số nhánh ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại Thương Việt Nam - nhánh Thanh Hóa (Vietcombank Thanh Hóa) 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Cố phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - nhánh Thanh Hóa (BIDV Thanh Hóa) .26 1.3.3 Bài học rút cho Agribank nhánh tỉnh Thanh Hố 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNGDOANH NGHIỆP TẠI NGAN HANG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TĨNH THANH 2.1 Khái quát vềngân hàng Nông nghiệp va Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh tỉnh Thanh Hóa 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển _ 2.28 2.1.2 Co edu tổ chức Agribank Chỉ nhánh tỉnh Thanh Hóa 29 2.1.3 Mang lưới hoạt động nhân Agribank CN tỉnh Thanh Hóa 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 34 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhánh tỉnh Thanh Hóa 36 2.2.1 Thực trạng sách cho vay doanh nghiệp -.- . 36 2.2.2 Thực trạng quy trình cho vay doanh nghiệp 37 2.2.3 Kết cho vay doanh nghiệp « oe 40 2.3 Thực trạng kết mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhánh tính Thanh Hóa 42 2.3.1 Các tiêu phi tài 42 2.3.2 Chỉ tiêu tài 47 2.4 Đánh giá chung 52 2.4.1 Kết đạt „52 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 53 CHUONG 3: GIAI PHAP MO RONG TIN DUNG DOANHNGHTEP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHATTRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI NHANH TINHTHANHHOA 58 3.1 Cơ hội thách thức mở rộng tín dụng doanh nghiệp Agribank nhánh tỉnh Thanh Hoá 58 3.1.1 Cơ hội 58 3.1.2 Thách thức 59 3.2 Định hướng mục tiêu mở rộng tin dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2020 - 202559 3.2.1 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Thanh Hóa s9 3.2.2 Mục tiêu cụ thể „60 3.3 Giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhánh Thanh Hóa 60 3.3.1 Gia tăng nguồn vốn cho nhánh 3.3.2 Cải tiến quy trình nâng cao chất lượng thẩm định 3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 60 61 64 3.3.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing phòng giao dịch thuộc nhánh Agribank nhánh Thanh Hóa 66 3.3.5.Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 225222 6D 3.3.6 Các giải pháp liên quan 70 KẾT LUẬN ĐANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MUC BANG BIEU Bang 2.1 Cơ cấu lao động theo chức danh năm 2018 Agribank CN tỉnh Thanh Hoá : eon 33 Bang 2.2 Cơ cấu lao động theo chun mơn Agribank CN tỉnh Thanh Hố 34 Bảng 23 Một số kết hoạt động kinh doanh tín dụng Agribank CN tỉnh ‘Thanh Hóa giai đoạn 2016 -2018 sen _.235 Bang 2.4 Ty dư nợ cho vay doanh nghiệp tổng dư nợ Agribank CN tinh Thanh Hóa giai đoạn 2016 2018 — „40 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thành phần kinh tế Agribank CN tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2016- 2018 aA Bang 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế Agribank CN tinh Thanh Hóa giai đoạn 2016 - 2018 5222224 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo quy mô Agribank CN tỉnh Thanh Hoa giai đoạn 2016- 2018 -42 Bang 2.8 Số lượng khách hàng doanh nghiệpheo thành phần kinh tế Agribank CN tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2016 - 2018 " Bang 2.9 Số lượng khách hàng doanh nghiệp theo quy mô Agribank CN tỉnh ‘Thanh Hóa giai đoạn 2016 -2018 44 Bang 2.10 Thị phần cho vay doanh nghiệp tổ chức tín dụng địa bàn tinh Thanh Hoá stn Bang 2.11 Hệ thống mạng lưới kênh phân phối tai Agribank CN tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2016 ~ 2018 46 Bang 2.12.Số lượng doanh nghiệp vay vốntại Agribank CN tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2016 -2018 2.25122222222147 Bang 2.13.Co cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn vay Agribank CN tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2016 - 2018 48 Bảng 2.14.Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp theo loại tiền vay Agribank CN tinh Thanh Hóa giai đoạn 2016 - 2018 : _— Bảng 2.15.Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp theo hình thức đảm bảo tín dụng Agribank CN tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2016 - 2018 50 Bảng 2.16 Một số tiêu chất lượng cho vay doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2016 - 2018 ee co 50 DANH MỤC SƠ ĐỎ, HỈ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank - Chỉ nhánh Tỉnh Thanh Hóa Hình 22 Quy trình cho vay DN Agribank CN Thanh Hóa Biểu đồ 2.1 Diễn biến nợ rủi ro nợ xấu doanh nghiệp 30 38 sl DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TÁT Agribank 2.BQ CNNH 4.CBTD 5.CP 6.CN DNBQ 9.DN 10.DNNVV 11.DNTN 12.NH 13 NHNN 14 NHTM 15.PGD 16, SXKD 17.TCTD 18 TDNH 19 TNHH 20 TMCP Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ‘Binh quan :Cán ngân hàng :Cán tín dụng Cổ phần Chi nhanh :Dư nợ bình quân :Doanh nghiệp 'Doanh nghiệp nhỏ vừa 'Doanh nghiệp tư nhân :Ngân hàng, Ngan hàng Nhà Nước ‘Ngan hàng thương mại Phang giao dich :Sản xuất kinh doanh “TỔ chức tin dung Tín dụng ngân hàng ‘Trach nhiệm hữu hạn Thương mại cổ phần 63 ~ Phân tích đánh giá khách hàng 'Khách hàng vay vốn cần phải đáp ứng đủ điều kiện theo qui định như: Năng lực hành vi, pháp lý, uy tín qua nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thâm định đánh giá khả vay vốn trả nợ khách hàng Tiếp đến phương án/dự án vay vốn đảm bảo tính khả thi, hiệu quả, hỗ sơ thủ tục đầy đủ, trường hợp tranh chấp kiện tụng xảy ngân hàng đảm bảo an toàn pháp lý cho e Kiểm tra giảm sắt khoản vay ~ Kiểm tra trước, sau cho vay: Các phận cho vay cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung như: + Sự phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cho vay Chỉ nhánh + Tình hình khách hàng thực cam kết theo hợp đồng tín dụng + Tình trạng tải sản hình thành từ vốn vay, cân đối tải sản với dư nợ vay, đấu hiệu bắt thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Những nội dung nảy quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn thiện chí trả nợ khách hàng - Kiểm tra định giá tài sản đảm bảo hàng năm: Theo qui định hàng năm Agribank CN tỉnh Thanh Hoá pl iến hành định giá lại tài sản đảm bảo nợ vay, qua nhằm biết tài sản khách hàng có tăng /giảm, hang kip thời én dng để ngân điều chỉnh mức vay khách hàng ~ Thành lập trì Tổ xử lý nợ Agribank CN tỉnh Thanh Hoá: Agribank qui định Chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu 5% bắt buộc phải thành lập Tô xử lý nợ, việc trì Tổ xử lý nợ nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Chỉ nhánh thuận lợi đồng thời gắn trách nhiệm với người liên quan việc cho vay vốn không thu nợ, theo Agribank CN tỉnh Thanh Hốcó phận chuyên trách công tác xử lý nợ, tao điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh - Kết hợp với quan thẩm quyền việc xử lý tài sản bảo đảm 64 khoản vay: Việc xử lý tài sản đảm bảo khó khăn khơng có hợp tác hỗ trợ quan ban ngành như: Tòa án, Ủy ban nhân dân, công chứng, đặc biệt khách hàng Chính Agribank CN tỉnh Thanh Hố phải thường xuyên trì tốt mối quan hệ để thuận lợi việc xử lý sản đảm bảo (nếu có) nhằm đạt kết cao 3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để thực mục tiêu mở rộng tín dụng doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh thị trường, Chi nhánh cần trọng đến công tác đào tạo nguồn nhân lực Nguồn nhân lực mục tiêu hàng đầu ngân hàng Xác định nhân lực tảng đẩy mạnh phát triển, liên tục đảo tạo lại, đào tạo đội ngũ nhân viên phủ hợp với yêu cầu phát triển Đội ngũ cán nhân viên Agribank CN Thanh Hóa cịn trẻ, cần có bồi dưỡng hỗ trợ mặt chun mơn q trình làm việc “Thơng qua buổi tập huấn, mở lớp bồi dưỡng cán Trình độ nghiệp vụ ln yếu tố cần thiết bắt kì cán ngân hàng muốn đạt hiệu cao hoạt động cho vay Q trình mở rộng tín dụng doanh nghiệp địi hỏi tồn thể nhân viên Chỉ nhánh cần có chuẩn bi chu đáo không mặt chuyên mơn mà cịn hoạt động quản lý Ngồi ra, chủ đầu tư khối khách hàng doanh nghiệp người nước ngồi, đề thể tính chuyên nghiệp chất lượng thương hiệu Agribank, nhân viên ngân hàng cần cố kỹ tốt ngoại ngữ tin học, khả giao tiếp thuyết phục tốt, từ nâng cao doanh số cho vay đối tượng khách hàng Nói tóm lại, đội ngũ cán tốt tảng tốt cho hoạt động ngân hàng Cụ thể, nhánh cần phải có giải pháp cụ thể sách nhân như: ~ Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bồ trí vào phận tín dụng Tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở đề chuẩn hóa nâng cao chất lượng 65 đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh nhánh tương lai - Bố trí đủ va phân cơng công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tỉnh trạng tải cho cán để đảm báo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Tăng cường công tác đảo tạo, đảo đạo lại, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thắm định tin dụng, nâng cao chất lượng tín dụng ~ Nâng cao trách nhiệm, thưởng phạt nghiêm minh cán tín dung vi cán tín dụng người trực tiếp thấm định đề xuất cho vay khách hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật: chuyển làm cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải, vi phạm nghiêm trọng đưa truy tố trước pháp luật ~ Có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Xây dựng chế độ khuyến khích khen thưởng có tác động lớn đến nỗ lực phấn đấu vươn lên cán bộ, giúp họ phát huy hết khả năng, lực mình, phắn khởi cố gắng làm tốt nhiệm vụ giao nên áp dụng phân phối tiền lương theo kết công việc ~ Tăng cường tổ chức buổi thi chuyên môn nghiệp vụ, tăng cường công tác đảo tạo cho cán Mỗi cán phải thực công tác tư vấn, tham mưu với khách hàng nhằm phát triển hoạt động kinh doanh khách hàng, tăng cường mức độ gắn bó khách hàng với ngân hàng nhằm mở rộng khách hàng phát triển cho vay Ngoài ra, q trình hoạt động ngân hàng cần có sách phân phối thu nhập hợp lý, có chế độ đãi ngộ xứng đáng, có sách khen thưởng nhân viên có thành tích tốt, thường xuyên tổ chức thi để tìm cán có tài năng, có sách thăng tiến cho cán có lực thực sự, đề bạc họ vào vị trí quan trọng 66 Trong trình giao dịch, nhân viên dịch vụ cần quan tâm đến doanh nghiệp phục vụ tận tình, thường xuyên hỏi thăm doanh nghiệp, thái độ phục niềm nở Nhân viên nên nhớ tên doanh nghiệp chủ doanh nghiệp có quan tín dụng, việc giúp cho doanh nghiệp cảm nhận nhân viên quan tâm đến với tư cách cá nhân đối tượng khách hang chung chung, qua vụ hệ họ thể tơn trọng nhân viên doanh nghiệp Nhân viên cần ý đến cảm xúc khách hàng, chủ động quan tâm đến khó khăn doanh nghiệp Nếu thấy khách hàng lo lắng hay chưa rõ vấn để phải giải thích tận tình, rõ ràng cho doanh nghiệp, cần tư vấn cho doanh nghiệp dịch vụ phù hợp tối ưu dành cho họ Làm doanh nghiệp cảm thấy yên tâm hoàn toàn thoải mái bước chân khỏi ngân hàng Thực phương châm "khách hàng luôn đúng”, luôn xin lỗi khách hàng thái độ thiện chí, cởi mở tình huống, Chỉ nhánh cần thiết kế thùng thư góp ý tổ chức thăm dò ý kiến doanh nghiệp thái độ phục vụ nhân viên theo định kỳ hàng tháng để nhân viên tự ý thức nhiệm vụ phục vụ doanh nghiệp ngày tốt Đồng thời, qua ý kiến doanh nghiệp ban lãnh đạo khen thưởng nhân viên thực tốt nhiệm vụ nhắc nhở trường hợp chưa tốt để phục vụ khách hàng tốt 3.3.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing phòng giao dịch thuộc nhánh Agribank nhánh Thanh Hóa Đề mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín nhánh, nhánh cần day mạnh hoạt động marketing tới khách hàng Marketing với bắt kỳ tổ chức kinh doanh số hoạt động trọng hàng đầu, ngân hàng Do DN phân bố trải khắp trêncả địa bàn tỉnh Thanh Hóa với nhiều loại hình DN khác nhau, nên điều kiện cập nhật thơng tin sản phẩm nhánh hạn chế.Công tác Makerting quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng khâu mở rộng tin dung DN 67 Chính Agribank CN tỉnh Thanh Hóa cần phải có chiến lược makerting mà trọng tâm sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định vẻ nghiệp vụ tín dụng để DN hiểu thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng Để thực tốt điều Agribank CN tỉnh Thanh Hoá cần quan tâm đến vấn đẻ sau: Phát triển phạm vi hoạt động cách thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng tai nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn Kết hợp với tô chức hỗ trợ DN nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Agribank: CN tỉnh Thanh Hố Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu Thực chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng như: Đài phát thành, truyền hình, báo chí; marketing trực tiếp qua thư, điện thoại nhằm giúp DN cập nhật thơng tin, có hiểu biết sản phẩm ưu việt Hoạt động marketing hiệu giúp cho nhiều doanh nghiệp biết tới ngân hàng với ưu đãi ngân hàng so với ngân hàng khác Chỉ nhánh nên thường xuyên quảng bá, giới thiệu sách ưu đãi đổi với doanh nghiệp việc doanh nghiệp có uy tín, ln thực tốt cam kết hợp đồng tín dụng hưởng ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ Để giúp khách hàng có thơng tin dịch vụ, tiện ích ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay, nhánh cần thực cung cắp thông tin, quảng cáo phương tiện thông tỉn đại chúng báo chí, truyền hình, internet Khi có thay đơi lớn hoạt động cho vay, nhánh nên công bố rộng rai dé doanh nghiệp biết thay đổi kịp thời, kèm theo hướng dẫn 68 thủ tục để doanh nghiệp khơng bị bỡ ngỡ tìm đến với ngân hàng Để tăng số lượng khách hàng, nhánh khơng thụ động chờ đợi khách hàng tìm đến với mà ngược lại, Chỉ nhánh cần tìm kiếm thông tin, tiếp xúc khách hàng cách chủ động Ngân hàng thu thập thông tin doanh nghiệp, xem xét quan hệ tin dụng khách hàng với ngân hàng phát sinh với đối tác khác từ định hướng khách hàng mà ngân hàng cần hướng tới Ngoài ra, nhánh cần tăng cường hoạt động tư vấn, hướng dẫn khách hàng khách hàng chưa nắm rõ dịch vụ quy trình ngân hàng Hơn với đối tượng doanh nghiệp am hiểu hoạt động cho vay quy trình vay vốn ngân hàng doanh nghiệp nhiều hạn chế nên doanh nghiệp ngại ngần sợ mắt nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng Chỉ nhánh chủ động tiếp xúc với doanh nghiệp qua buổi hội thảo, gặp gỡ trao đổi Qua đó, nhánh nắm bắt nguyện vọng, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp thủ tục mà họ chưa thật hiểu rõ, từ tư vấn, hướng dẫn khách hàng tiềm năng, cần khai thác triệt để doanh nghiệp đối tượng khách hàng có số lượng đơng đảo, lĩnh vực hoạt động kinh doanh lớn, đa ngành nghề Khi ngân hàng tham gia tư vấn, hỗ trợ họ họ lập dự án có tính khả thi cao hơn, doanh nghiệp vay vốn nhanh thuận lợi hơn, doanh nghiệp hoạt động có hiệu ngân hàng thu nguồn lợi nhuận cho mình, thúc kinh tế phát triển 'Và doanh nghiệp trở thành khách hàng ngân hàng ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng chu khơng giữ chân khách hàng cũ mà cịn lôi keo khách hàng qua khách hàng cũ đó, tăng thêm uy tín cho ngân hàng thị trường 'Đặc biệt, nhánh nên tổ chức buổi hội nghị khách hàng doanh nghiệp để từ doah nghiệp biết đến nhánh nhánh có hội để tìm hiểu rõ thơng tin khách hàng truyền thống tiếp cận với khách hàng tiềm Ngồi ra, khách hàng có quan hệ với ngân hàng đa dạng phong phú, đối tượng khách hàng có nhu cầu, đòi hỏi khác Đối với loại 69 đổi tượng khách hàng ngân hàng có sách, biện pháp khác Chính vậy, việc phân tích khách hàng quan trọng, từ làm sở thực tiễn dé Chi nhánh xây dựng chương trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Theo đó, nhánh hiểu cách kỹ lưỡng tình hình làm ăn khách hàng để đưa định cho vay phù hợp đáp ứng yêu cầu khách hàng giảm thiểu rủi ro cho nhánh Thời gian qua, tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp chiếm phần lớn tỷ trọng cho vay nhánh nay, nhánh chưa có phịng Marketing chun biệt chiến lược marketing cụ thể cho đối tượng nảy Chính vậy, nhánh cần phải hướng tới xây dựng phịng Marketing riêng biệt có chiến lược cụ thể marketing cho đối tượng khách hàng 3.3.5.Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đây công tác cần thiết đặt cho hoạt động NHNo&PTNT tính Thanh Hóa thời đại - thời đại công nghệ thông tin, tr thức khoa học kỹ thuật Có thể nói tiến công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin ảnh hưởng lớn tới phương thức giao dịch khách hàng ngân hàng Điều đòi hỏi hoạt động nhánh tách rời khỏi phát triển mạnh mẽ yếu tố công nghệ, yếu tố đảm bảo cho hoạt động cạnh tranh ngân hàng “Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tin dụng khách hàng dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây 70 để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên hàng, hệ thống giao dịch điện tử Đảm bảo địch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế 3.3.6 Các giải pháp liên quan 3.2.6.1 Đẩy mạnh công tác thu hồi xử lý khoản nợ “Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát dự án; hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tư để xử lý nợ hạn Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phịng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp Ngân hàng phát kịp thời biểu sai pham doanh nghiệp, cá nhân sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo, đồng thời giúp Ngân hàng bám sát tình hình hoạt động thực tế, nắm vấn đề nảy sinh trình thực hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn để có biện pháp đối phó kịp thời “Trong trình kiểm tra phát thấy hộ vay vốn gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng, Ngân hàng áp dụng kết hợp nhiều biện pháp như: tư vấn, hướng dẫn nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận; đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ tiêu, tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị cơng nghệ Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp khai thác khơng thuận lợi khơng có hy vọng thu hồi nợ Ngân hàng áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ khó địi Nếu ngun nhân khách quan, bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) khiến cho khách hàng vay vốn khơng trả nợ Ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn nợ 71 Ngân hàng cẳn phối hợp chặt chẽ với Bộ, ngành, Tổng cơng ty Chính quyền địa phương để hỗ trợ biện pháp thu hồi nợ Thực thường xuyên việc phân loại nợ hàng quý, với tiêu chí cụ thể để tìm biện pháp cụ thể cho dự án có nợ hạn Do môi trương kinh doanh doanh nghiệp có nhiều biến động, điều ảnh hưởng đến khả hòa trả hạn gốc lãi vay Vì vậy, với khách hàng quen, Ngân hàng nên linh hoạt vấn đề thu gốc lãi Nghiên cứu biện pháp thu nợ trường hợp sử dụng vốn cay sai mục đích cách riết hơn, đảm bảo giảm tỷ lệ số tuyệt đối nợ hạn Ngồi NHNo &PTNT nhánh Thanh Hóa cần chấp hành nghiêm chinh pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nước _, đảm bảo xác trung thực việc ghi chép số sách kế toán hợp lệ, hợp pháp tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh phát triển đồng thời đảm bảo toán thu phủ hợp Cơng tác kiểm tra , kiểm tốn tiến hành thường xun liên tục nhằm nâng cao cơng tác tín dụng, đảm bảo vốn tín dụng an tồn, nợ q hạn phát sinh không đáng kể Tom lai, với mục tiêu tối đa hóa lợi nh uận tạo nguồn vốn ôn định để sử dụng, đảm bảo an toàn tuyệt đối đồng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Những năm NHNo &PTNT nhánh Thanh Hóa cân tiếp tục thực chiến lược phát triển biện pháp theo định hướng đềra _ Tăng cường nắm tình hình chung tải chính, vốn kinh doanh nhu cầu khách hàng để phục vụ nhanh chóng kịp thời , mở rộng cơng tác Marketing Ngân chủ động tìm dự án khả để mở rộng, mạnh cho vay trung dai hạn cách có hiệu Nâng cao chất lượng vả tăng dư nợ lành mạnh_„ không để phát sinh dư nợ lãi treo, 'Hồn thiện đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng gắn liền với chấ _ tượng hiệu nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng nâng cao ty dich vụ tổng nguồn thu Ngân hàng Mở rộng quan hệ với Ngân thương mại tơ chức tín dụng ngồi nước _„ không ngừng đảo tạo đội ngũ cán công nhân viên, nâng cao trình độ chun mơn , tiếp thu nghiệp vụ mới,, tiên tiến thé giới Khả giao tiếp tốt tạo niềm tin ấn tượng cho khách hàng 3.3.6.2 Tăng cường thu hút đa dạng hóa khách hang 72 Đa số khách hàng nhánh doanh nghiệp nhỏ vừa với đặc điểm có quy mơ nhỏ vừa, có khả thích ứng nhanh với thay đổi thị trường, máy kinh doanh thường gọn nhẹ, hiệu kinh tế ln gắn liền với lợi ích người sản xuất kinh doanh Hiện nay, DN dia ban tinh Thanh Hóa đa dang quy mơ loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh linh hoạt, vậy, nhu cẩu mức vốn vay, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi khác Chính mà nhánhcó phương châm “lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm mục tiêu phục vụ ”, cụ thể đưa loại hình tín dụng phủ hợp với yêu cầu khách hàng Ngoài sản phẩm truyền thống cho vay, nhánh cần quan tâm xem xét giải nhu cầu liên quan mang tín dụng như: nhu cầu bảo lãnh (bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, ); nhu cầu th tải (th máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, ) hình thức th mở nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn tài trợ tín dụng, đồng thời giải tỏa áp lực tài sản đảm bảo Ngồi ra, hình thức bao tốn có nhiều lợi ích tương tự, vừa giúp doanh nghiệp giải toả nguồn vốn bị cỉ dụng cách nhanh nhất, vừa giải khó khăn vẻ thủ tục chấp tài sản vay vốn ngân hàng hình thức này, tài sản đảm bảo chứng từ hàng hóa mà người mua cam kết toán đến hạn Bên cạnh đó, nhánh cần phải xây dụng chiến lược tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ đến tận doanh nghiệp Cụ thể Doanh nghiệp đơn vị động, có khả thích ứng với thay đổi thị tường, máy kính doanh thường gọn nhẹ, hiệu kinh tế với lợi ích người sản xuất kinh doanh, vay đời doanh nghiệp số điểm chưa rõ rằng, minh bạch Vi vậy, Agribank CN tỉnh Thanh Hố cịn dè dặt cho vay e ngại khơng thu hồi nợ, khách hàng bỏ trốn, mở rộng cho vay đối tượng cần phải linh hoạt thận trọng Chi nhánh cần nhìn nhận rõ đâu khách hàng đáng tin cậy, đồng thời phân tích xem khách hàng có khả chây ÿ hay 73 kinh doanh mà dẫn tới nguy không trả nợ Từ để đưa sách, cách tiếp cận riêng với đối tượng khách hàng 74 KẾT LUẬN Doanh nghiệp có vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước (GDP) Những năm gần đây, hoạt động doanh nghiệp có bước phát triển đột biến, góp phần giải phóng phát triển sức sản xuất, huy động phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, doanh nghiệp phải đối mặt với khó khăn việc tiếp cận nguồn tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt khoản vay ngân hàng Việc nghiên cứu mở rộng tín dụng doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Thanh Hoi, điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động cho vay nhánh phát triển ôn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau Trên sở lý luận mở rộng tín dụng NHTM, tác giả đưa tiêu đánh giá mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHTM dó (¡) Chỉ tiêu phi tài bao gồm: Nhóm tiêu phản ánh số lượng sản phẩm cho vay, số lượng khách hàng doanh nghiệp, thị phần cho vay ngân hàng, (ii) Chỉ tiêu tài bao gồm: Nhóm tiêu phản ánh doanh số cho vay doanh nghiệp, dư nợ cho vay doanh nghiệp, chất lượng tín dụng doanh nghiệp Luận văn phân tích, đánh giá đượcthực trạng cơng tác mở rộng tín dụng doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Thanh Hố.Q đánh giá mặt được, mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cơng tác mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chỉ nhánh Từ lý luận thực tiễn hoạt động mở rộng tín dụng doanh nghiệp Agribank nhánh tỉnh Thanh Hóa, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động mở rộng tin dụng doanh nghiệp Agribank Thanh Hóa nói riêng hoạt động chung cho tồn Agribank Thanh Hóa 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngơ Hướng,Tơ Kim Ngọc (2001), giáo trình “Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam (2004), Sé tay tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/0D NHNN, ngày 22/04/2005, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý ni ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 4, Phan Thị Cúc (2008), giáo trìnhTín dựng doanh nghiép, NXB Thống kê kế Nguyễn Văn Tiến (2009), giáo trìnhNgẩn hàng thương mại, NXB Thống Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam (2010), Diéu lệ tổ chức Trần Thị Lương Hảo (2012) § Trần Trọng Huy (2013), Tín đựng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ hoạt động NHNo&PTNT Liệt Nam Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp tai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tính Phú n”, Dai học Đà Nẵng vừa rại nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn TP.Hồ Chí Minh, Luận án tiến sỹ, Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tw 39/2016/TT - NHNN, ngày 30/12/2016, quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 10 NHNo&PTNT Việt Nam nhánh Thanh Hố, Báo rồng quan 2016 2017 11 NHNo&PTNT Việt Nam nhánh Thanh Hoá, Báo cáo tổng kết năm 12 NHNo&PTNT Việt Nam nhánh Thanh Hoá, Báo cáo tổng kết năm 13 Phan Thị Ngọc Mai (2018) “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCPÁ Châu ~ Chỉ nhánh Quảng Bình ",Đại học Huế 76 2018 14 NHNo&PTNT Việt Nam nhánh Thanh Hố, Báo cáo tổng &ết năm 15 Thơng tin NHNo&PTNT Việt Nam nhánh Thanh Hoá, từ năm 2016 đến 2018 16 Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương (CIEM) (2019), Đặc điểm môi trường kinh doanh Việt Nam kết điều tra năm 2018