Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn quận Sơn Trà, thành phố Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Trần Công Tuấn GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỌNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG _NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ THÀNH PHÓ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 2012 | PDF | 88 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố bắt kỳ cơng trình khác TÁC GIÁ LUẬN VĂN Trần Cơng Tuấn MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MUC CAC TU VIET TAT DANH MUC CAC BANG DANH MỤC CÁC HÌNH ĐANH MỤC CAC SO DO MO DAU CHUONG CỦA NHTM 1.1.Tin dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.2.1 Chức tập trung phân phối lai von tiền tệ 1.1.2.2 Chức tiết kiệm tiền mặt phí lưu thông cho xã hội 1.1.2.3 Chức phản ánh kiểm soái hoạt động kinh tế 1.1.3 Phân loại tín dung: 1.1.3.1 Căn vào thời hạn 1.1.3.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.3 Căn vào loại tiền 1.1.3.4 Căn vào mục địch sử dụng von 1.1.3.5 Căn vào phương thức cho vay 1.2 Cho vay theo HMTD 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm hình thức cho vay theo HMTD .' nh DUNG 1: CO SO LY LUAN VE CHO VAY THEO HAN MUC TIN 1.2.3 Điều kiện áp dụng hình thức cho vay theo HMTD 1.2.4 Ưu, nhược điểm hình thức cho vay theo HMTD 1.3 Phát triển cho vay theo HMTD, 1.3.1 Nội dung phát triển CV theo HMTD 1.3.2 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay theo hạn mức 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng, se " H 12 15 1.2.3.1 Nhân tơ bên 1.2.3.2 Nhân ¬ ke "m tổ bên 18 CHUONG 2: THUC TRANG HOAT DONG CHO VAY THEO HAN MUC TIN DUNG TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON QUAN SON TRÀ .u2I 2.1 Đặc điểm Ngân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay theo HMTD soonest 2.1.1 Đặc điểm khách hàng thị rường 21 2.1.2 Đặc điểm chế phân Cp mnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnn 22 2.1.3 Cơ cấu tô chức, quy mô cấu tín dụng 23 2.1.3.1 Về cầu tổ chức máy: 2.1.3.2 Về quyên phán nhánh: 24 2.1.3.3 Vé nguén nhân lực: 2.1.3.4 Lễ cầu nguồn vốn: 2.1.3.5 LỄ cầu dự nợ - 2.1.3.6 Két qua hoat dng kinh doanh: 2.187 Về ing dụng công nghệ: - 2.2 Thực trạng phát triển cho vay theo H HMTD tai CN NH No& PTNT Q.Sơn Tra TP DN 24 26 oy -„28 29 2.2.1.1 Lề đối tượng áp dụng: 2.2.1.2 Về hình thức thể HMTD 2.2.1.3 Về xác định HMTD 2.2.1.4 Ký kết hợp đồng tín dụng mớ cớ 2.2.1.6 Hình thức đảm bảo tiễn vay 2.2.1.7 Quy trinh cho vay dang áp dụng nhánh 2.2.2 Tinh hinh chung cho vay theo HMTD s 2.2.2.1 Tang trưởng quy mô cho vay HMTD 2.2.2.3 Dainh gid thee trang kiểm soát rủi ro 2.2.3 Đánh gid chung 2.2.3.1 Những mặt làm 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn cÍ e2geess 2.2.1 Những vấn đề chung phương thức cho vay theo HMTD áp dụng nhánh | 31 32 34 37 “ CHƯƠNG 3: GIAI PHAP PHAT TRIEN HOAT DONG CHO VAY THEO HAN MỨC TÍN DUNG TAI CHI NHANH NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON QUAN SON TRA THANH PHO DA NANG 58 3.1 Thuan Igi khó khăn NHNNo ~ Chi nhanh Sơn Trà phát triển cho — 3.1.1 Thuận lợi 58 nhánh Quận Sơn Trà 61 3.1.2 Khó khăn 59 3.1.3 Định hướng phát triển cho vay theo hạn mức nhánh 59 3.2 Giải pháp phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng NHNo &PTNT ~ 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng 'n cách xác định lãi suất, 61 ;à hoàn thiện chất lượng dịch vụ 63 3.2.3 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay "— 3⁄24 Tăng cường cho vay theo han mức tín dụng thơngqua lưu chun tệ 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng 3.2.6 Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HMTD mét cach hiệu 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.7.1 Hồn thiện cơng nghệ 3.2.7.2 Đào tạo sử dụng nguẫn nhân lực hiệu 3.2.7.3 Không ngừng gia tăng nguôn vốn huy động 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với quan hữu quan thành phố 5¬.“ 3.3.2 Đối với ngân hàng No&PTNT Việt Nam KẾT LUẬN Jonnie TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN tiền 66 68 69 73 73 ” 76 76 76 TS 79 BQ CBCNV CBTD CN-XD Cty Cty CP cv DN DN tư nhân DNBQ DNVVN DV HĐTD HMTD LCTT NH NHNN NHNo&PTNT NHTM NLNN NXBQ SXKD TDHM TMCP TM-DV TNHH TSBĐ TSTC UBND VLD DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT Binh quan Cán cơng nhân viên Cán tín dung i Cơng ty cổ phần Cho vay Dư Nợ Doanh nghiệp tư nhân Dư nợ bình quân Doanh nghiệp vừa nà nhỏ Dịch vụ Hợp đồng tín dụng Hạn mức tín dụng Lưu chuyên tiền tệ Ngân Ngân Ngân Ngân Nông hàng hàng Nhà nước hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hàng thương mại lâm ngư nghiệp Nợ xấu bình quân Sản xuất kinh doanh Tin dung han mite Thương mại cỗ phần Thuong mai - dich vu Trách nhiệm hữu hạn tài sản đảm bảo Tài sản chấp Ủy ban nhân dân Vốn lưu động ANH MỤC CÁC BANG BIEU Số hiệu bảng 2.1 2.2 _ 2.3 2.4 25 Tên bảng | | | | Trang Phâncấp mức phánquyếttạiCNNHNo&PTNTQSơnTrà | Tìnhhìnhhuy động vốn củaCN NHNo&PTNTQSơn Trà |_ Tình hình cho vay củaCN NHNo&PTNT Q.Sơn Trà Kết hoạt động kinh doanh [Tỷ trọng cho vay hạn mức tin dụng tông dư nợ| cho vay năm 2008-2010 24 25 27 28 34 2.6 | Cơcâu cho vay HMTD phân theo đối tượng khách hàng 38 28 _ | 2.9 | 2.10 | 2.11 | 212 | 45 50 SI 27 [Cơ cấu cho vay HMTD phân theo loại hình doanh| nghiệp Cơcẫu cho vay HMTD phân theo nhóm ngành kinh tế Cơcẫu cho vay HMTD phân theo hình thức đảm bảo Tỳ lệ nợ xấu bình quân Cơ cấu nhóm nợ trích lập dự phịng Tylé xéa ng rong 40 DANH MỤC CÁC HÌ Số hiệu Tên hình hình Trang 21 Tinh hinh cho vay theo HMTD 36 22 Biéu tang truéng HMTD BQ 37 23 Tinh hinh cho vay theo HMTD theo doi tượng khách 39 hang 25 Biéu d6 co cau nhém ng 50 DANH MỤC SƠ ĐỊ Số hiệu H sơ 21 22 Tên sơ đồ 'Cơ câu tô chức máy NHNo&PTNT | Quy trình tín dụng chung Trang Q.Sơn Trà 23 33 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong hoạt động ngân hàng tín dụng hoạt động quan trọng nhất, điều kiện Việt Nam hoạt động tín dụng chưa đa dạng hóa phương thức, Chính vậy, lúc hết việc tìm hiểu giải pháp nhằm đa dạng hóa phương thức hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng tính cạnh tranh, nâng cao vị thế, quy mô ngân hàng trình hội nhập vấn đề cáp thiết đặt Ngân hàng Một số hoạt động cho vay hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng chưa cao Củng thực trạng nhánh Ngân hàng No&+PTNT Quận Sơn Trả tình hình cho vay hạn mức tín dụng cịn thấp Do đó, nhánh cần tìm giải pháp nâng cao tỷ trọng cho vay hạn mức tín dụng, nhằm tìm điểm mạnh phương thức cho vay để khai thác chiếm lĩnh thị phần doanh nghiệp, doanh mục tiêu Vi lẽ VAY THEO nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng đạt kinh doanh đề tài: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỌNG CHO HAN MUC TIN DUNG TAI CHI NHANH NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON QUAN SON TRA THÀNH PHĨ thơng qua thực Sơn Trả, từ theo HMTD tai ĐÀ NẴNG” chọn nhằm tổng kết lý luận từ thực tiễn trạng cho vay theo HMTD Chỉ nhánh NHNo&PTNT Quận đưa gỉ pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay nhánh Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay theo HMTD Trên sở khảo sát nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay theo HMTD Chỉ nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng NHNo&PTNT Q.Sơn Trà TP Đà Nẵng, nhằm đưa giải pháp giúp phát triển hoạt động cho vay nhánh Đối trợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu dé tài nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay theo HMTD Chỉ nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu 4.1 Nội dung: nghiên cứu cho vay theo HMTD Chỉ nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng 4.2 Thời gian khảo sát thực trạng: từ năm 2008 đến năm 2010 Phương Pháp nghiên cứu Đi từ nhận thức quan điểm, lý luận, đặc điểm hoạt động cho vay theo HMTD nói chung chất lượng hoạt động cho vay theo HMTD Chỉ nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà nói riêng đẻ phân tích, đánh giá điểm mạnh yếu kết hợp với thực tiễn nhằm tìm ta giải pháp phát triển hoạt dong cho vay theo HMTD Chỉ nhánh Luận văn nghiên cứu sở sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích diễn giải, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, kết hợp lý luận với thực tiền đề giải vấn đề đặt 67 lúng túng việc lập báo cáo kết kinh doanh bảng cân đối kế toán, việc lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ lại cảng khó hơn, doanh nghiệp vừa nhỏ điều lại khó Nhiều doanh nghiệp lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ thực họ chưa hiểu rõ chất Trong tương lai, mà có xuất ngày cảng nhiều ngân hàng nước ngồi cạnh tranh ngày khốc liệt, việc cho vay không đơn dựa doanh thu, lợi nhuận tải sản đảm bảo mà phải dựa vào bảng lưu chuyển tiền tệ, dòng tiền vào thực doanh nghiệp để đưa định có cho vay hay khơng Để tăng tính xác thực thơng tin từ báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng, NHNo áp dụng biện pháp ưu đãi doanh nghiệp có nộp bảng báo cáo tài qua kiểm toán : ưu đãi lãi suất Cách vừa hạn chế rủi ro sai lệch thơng tin, vừa khuyến khích DN thực việc minh bạch hố tình hình tài chính, thuận Igi cho cơng tác thẩm định kiểm sốt khoản vay ngân hàng Bên cạnh cần có hợp tác từ phía DN: DN cần xây dựng chương trình kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh Kế hoạch kinh doanh xây dựng doanh nghiệp dự toán nhu cầu vốn cần thiết bao nhiêu, doanh thu, thời điểm thu DN dự tốn chủ yếu phục vụ cho cơng tác thiết lập xác định hạn mức tín dụng hợp lý DN tiêu tài LCTT, từ có sở cho việc đựng mối quan hệ làm ăn lâu đài với KH cách thiết lập ký kết hợp đồng kinh tế dài hạn Khi có hợp đồng kinh tế dài hạn doanh nghiệp xác định thời điểm cần tiền để mua nguyên vật liệu đầu vào phục vụ cho hoạt động sản xuất, bán hàng, thu tiền 68 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng Để đưa marketing ngân hàng vào thực gian tích luỹ kinh nghiệm Nhưng thực nhánh Mặc dầu ngân hàng phần thị trường lịch sử đời thuộc nhóm ngân thống hoạt động lâu đời, nhiên tính đến thời tế cần phải có nhiều thời điều cần thiết có uy tín vả thương hiệu hàng quốc doanh truyền điểm hoạt động marketing nhánh cho hình thức TDHM cịn hạn chế nói Vì lý giải cho vay theo hình thức tủy có tăng trưởng năm qua chưa tương xứng với tiềm tăng trưởng phát triển đối tượng cần vay vốn địa Chỉ nhánh cần thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện, tư vấn cách làm marketing ngân hàng với hướng dẫn nhà chun mơn lĩnh vực Cần có phối hợp chặt chẽ phòng chức marketing phịng ban nói chung phịng khách hàng nói riêng để sở tình hình thực tế ý kiến, dé xuất CBTD mà đội ngũ am hiểu, nhạy bén marketing để định hướng marketing cách bản, hướng đến khách hàng, mục tiêu đề Trong thời gian tới NHNo Quận Sơn Trả cần triển khai chiến lược marketing hiệu như: Tiến đến thiết kế website riêng nhánh đăng tải đầy đủ thơng tin liên quan đến nội dung, tính tiện ích hình thức TDHM, nêu rõ điều kiện vay vốn theo hạn mức nhánh thơng tin hữu ích có liên quan khác, đảm bảo tạo điều kiện tối đa cho đối tượng quan tâm tiếp cận thông tin Cùng với biện pháp nêu ngân hàng cần xây dựng văn hoá giao tiếp với khách hàng: thái độ, cung cách phục vụ, đảo tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tình, lịch chu đáo, hiểu phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng nhuyễn 69 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cho KH Chỉ nhánh phải đảm bảo cung ứng vốn đầy đủ kịp thời khách hàng cấp hạn mức đến rút vốn nhánh, phục vụ khách hàng cách nhiệt tỉnh, nhanh chóng đảm bảo an tồn cho nhánh Khách hàng kênh marketing mang tính thực tế độ tin cay tương đối cao khách hàng chưa sử dụng dịch vụ nhánh, giúp nhánh gia tăng đối tượng khách hàng Những đối tượng vay vốn theo hình thức sử dụng hạn mức DN cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh, quan hệ đối tượng rộng Đó đối tác kinh doanh nhà cung ứng đối tượng khách hàng Chính mà nhánh phải biết tận dụng công cụ marketing cách hiệu 3.2.6Kiểm soát rủi ro tin dụng cho vay HMTD cách hiệu Nếu quan tâm đến việc đẩy mạnh quy mô TDHM mà không trọng đến việc nâng cao khả kiểm soát vốn thi khó để nhánh có thé dat mục tiêu đề tỷ lệ nợ xấu TDHM thời gian tới a Tổ chức tốt việc khai thác xử lý nguồn thông tin Nguồn thơng tin xác kịp thời khách hàng thông, to lớn công tác thẩm định tin hd trợ khác có ý nghĩa hết theo dõi tinh hình sử dụng vốn vay khách hàng hay giúp nhánh dễ dàng việc tìm kiếm khách hàng tiềm Từ đó, giúp cán chuyên trách đưa định đắn đối tượng khách hàng có nên cấp hay tiếp tục cấp tín dụng hạn mức cho đối tượng khách hàng hay khơng, nên cấp hạn mức tín dụng tối đa bao nhiêu, nới lỏng điều kiện thực hợp đồng tín dụng khơng Qua đó, giúp nhánh hạn chế rủi ro cho vay, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho nhánh 70 Những thôn tin mà cán tín dụng cần nắm rõ khách hàng là: tình hình tải khách hang, tính khả thi hiệu phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, lịch sử giao dịch khách hàng với nhánh thời gian qua, mối quan hệ làm ăn khách hàng Ngoài ra, nhánh cần nắm bắt thông tin diễn biến hay xu phát triển tới ngành nghề hoạt động khách hàng ngành nghề khác có liên quan, kiện ảnh hưởng đến nên kinh tế thành phố chủ trương, sách phát triển Đà Nẵng năm tới hay xa kiện tác động đến kinh tế nước b Tăng cường công tác kiểm tra khoản vay' Khi xảy biến động kinh tế, làm giảm nhu cầu tín dụng số doanh nghiệp làm tăng nhu cầu số doanh nghiệp khác dẫn đến khả tốn dư nợ giảm sút Phịng tín dụng ngân hàng phải đặc biệt nhạy cảm thay đổi định kỳ phải kiểm tra toàn khoản cho vay mãn hạn Một số biện pháp kiểm soát : ~ Đánh giá khả toán doanh nghiệp mức độ luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn hay khơng Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc nhiều vào nợ khơng ? ~ Giám sát tín dụng cần thiết giúp cho CBTD phát sớm vấn đẻ phát sinh, kịp thời đưa biện pháp xử lý thích ứng với tinh hình Sau giải ngân cho khách hàng, CBTD phải thường xuyên theo đối hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Thường xuyên yêu cầ cấp thơng tin tài kế tốn doanh nghiệp tinh hình hoạt động doanh ngi doanh nghiệp cung é theo dai sit nhận biết kịp thời dấu hiệu cảnh 71 báo liên quan đế khả trả nợ, đến tình hình sử dụng vốn vay khách hàng từ có khả giải vấn đề nảy sinh không tốt ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay đồng thời ảnh hưởng đến mối quan hệ ngân hàng khách hàng = So sinh mức độ khác biệt phương án vay vốn với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng người vay Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm, hàng hố có tiêu thụ hay khơng Kiểm soát thường xuyên theo dõi khoản cho vay lớn việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng vó thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình trạng tài ngân hang ~ Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề Đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng việc thường xun theo dõi khoản vay quan trọng Khi cho vay theo hạn mức tín dụng, CBTD phải định kỳ hạn nợ cho lần giải ngân khách hàng có điểm số tín dụng thấp biện pháp giám sát tín dụng Do khoản vay hạn trả nợ điều có nghĩa khoản vay khác hạn mức CBTD đánh giá xem xét lại cách toàn diện Kiểm sốt tín dụng có vai trị quan trọng chương trình cho vay lành mạnh ngân hàng Nó khơng giúp nhà quản lý ngân hàng phát khoản cho vay vấn đề hay khơng đề nhanh mà cịn giúp xác định cá CBTD có tn thủ sách cho vay ngân hàng © Tăng cường cơng tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng sau tính điểm khách hàng đạt cho phép cấp GHTD GHTD cấp tương ứng với xếp hạng doanh nghiệp, doanh nghiệp hưởng ưu đãi hưởng biện pháp 72 đối xử khác tuỳ thuộc vào GHTD doanh nghiệp Sau phân nhóm khách hàng trên, vào cấp độ rủi ro khách hang, ngân hàng đề sách áp dụng nhóm khách hàng GTTD thoả mãn, yêu cầu tài sản bảo đảm, lãi suất Việc đánh giá khách hàng phương pháp thường trải qua bước sau: ~ Thu thập thông tin khách hàng ~ Chấm điểm thơng tin định tính, thơng tin định lượng ~ Tổng hợp xếp hạng ~ Vận dụng, định cấp tín dụng phương thức đối xử Tài liệu dùng để phân tích thu thập từ báo cáo tài khách hàng cung cấp, từ kho dự trữ thông tin ngân hàng, từ quan ban ngành khác, từ lịch sử quan hệ với ngân hang Các tiêu phân tích lượng hoá điểm số tuỳ theo tằm quan trọng tiêu để phân phối điểm số nhiều hay Sau đó, vào điểm số phân thành hạng khác với mức độ rủi ro khả thoả mãn Mỗi khoảng điểm định ứng với hạng mức AAA, AA, A, BBB, BB Dựa vào điểm số tín dụng doanh nghỉ: ngân hàng biết đâu khách hàng tiềm để có biện pháp giám sát thoả đáng, vừa khơng gây phiền tối cho khách hàng vừa tiết kiệm phí cho doanh nghiệp Đồng thời định kỳ hàng quý, ngân hàng đánh giá lại xếp loại khách hàng, nắm bắt thay đổi tình hình khách hàng biện pháp giám sát tín dụng có biện pháp xử lý kịp thời : giảm hạn mức tín dụng, yêu cầu tăng tài sản đảm bảo yêu cầu bảo lãnh Hiện nhánh Đã chấm điểm xếp hạng tín dụng 100% khách hàng doanh nghiệp Và cá nhân có dư nợ 500 triệu đồng 73 d Nang cao hiệu cơng tác xử lý khoản tín dụng có vấn đề Cho dù ngân hàng xây dựng chế đảm bảo an toàn tin dung điều khơng thể tránh khỏi số khoản tín dụng thể số sách khoản vay có vấn đề Một khoản vay xem có vấn đề : người vay trả nợ hạn, tài sản đảm bảo tín dung giảm giá đáng kể Một số giải pháp nhằm thu hồi tối đa khoản tín dụng có vấn đề: + Luôn đặt mục tiêu : tận dụng tối đa hội để thu hồi đầy đủ nợ cho vay + Khan trương tìm kiếm báo cáo kịp thời vấn đề thực tế liên quan đến khoản tín dụng chậm trễ làm cho tình hình cho vay ngân hàng trở nên xấu + Trách nhiệm xử lý tín dụng có vấn đề cần độc lập với chức cho vay nhằm tránh xung đột xảy với quan điểm cán tín dụng trực tiếp cho vay + Chuyên gia xử lý tín dụng cần hội ý khẩn với khách hàng giải pháp có thể, đặc biệt tỉnh giảm phí, tăng nguồn thu tăng cường cải tiến công tác quản lý + Xây dựng kế hoạch hành động sau xác định rủi ro ngân hàng nhanh chóng đề nghị khách hàng bổ sung hỗ sơ tín dụng, chủ yếu yêu cầu bổ sung tai sản đảm bảo tin dụng phủ hợp với tình hình 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.7.1 Hoàn thiện cơng nghệ Hồn thiện nâng cao cơng nghệ ngân hảng, phát triển phần mềm tiện ích, dựa sở vật chất kỷ thuật công nghệ thông tin có, khơng ngừng hồn thiện giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, bảo đảm an toàn tài sản hoạt động ngân hàng, bước hồn thiện hệ 74 thống mạng thơng tin ngân hàng, triển khai tốt việc xây dựng hệ thống sở liệu hoàn chỉnh khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu công tác quản trị, công tác marketing đến với khách hàng, phát triển hệ thống trực tuyến kết nối khách hàng - ngân hàng ngân hàng cấp triển khai triển khai thực tốt chủ trương Ngân hàng No&PTNT Việt Nam việc hợp tác, kết nối toán với Kho bạc Nhà nước, Hải quan, Tổng cục Thuế địa bàn hoạt động; cung cấp dịch vụ thu trả Bảo hiểm xã hội, ngành điện, nước, bưu viễn thơng Tích cực áp dụng cơng nghệ việc quản lý hồ sơ vay nói chung khoản cho vay vốn lưu động, cho vay theo hạn mức nói riêng, từ khâu bán sản phẩm tới quản lý khoản vay Việc triển khai chương trình đăng ký vay trực tiếp qua website giúp khách hàng có nhu cầu vay tiết kiệm thời gian lại, đưa cam kết với khách hàng nộp hỗ sơ qua mạng vịng ngày thơng báo kết đủ điều kiện vay hay khơng trước đến nhánh hoàn tất hồ sơ Đồng thời với hỗ trợ công nghệ đại, khách hàng có thê đặt hỏi thắc mắc với trung tâm tư vấn qua mạng với thời gian trả lời nhanh chóng 3.2.7.2 Đào tạo sử dụng nguồn nhân lực hiệu Liên quan trực tiếp đến chất lượng hiệu mang lại từ khoản vay CBTD Trước yêu cầu công việc ngày cảng lớn, rủi ro tín dụng tiềm ẩn cảng nhiều cạnh tranh gay gắt có đội ngũ CBTD giỏi chuyên môn tạo môi trường làm việc tốt nhằm phát huy tối đa lực CBTD chuyên trách mục tiêu hàng đầu nhánh thời gian tới Nâng cao tư cách, đạo đức CBTD: Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD khơng để CBTD bị lôi vào vấn để tiêu cực bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu 75 chuẩn tín dụng, làm phương hại đến thân phương hại kinh tế uy tín ngành Nâng cao lực CBTD mặt chuyên môn nghiệp vụ Công tác đảo tạo phải coi trọng thường xuyên liên tục Đảo tạo mang lại cho CBTD nhiều điều: Kiến thức, kỹ năng, thông tin, công cụ kỹ xảo, thoả mãn công việc ngày tốt ; tăng lịng tự hào thân ; có hội thăng tiến ; có thái độ tích cực động lực làm việc cao 3.2.7.3 Không ngừng gia tăng nguồn vốn huy động Trong môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng kênh đầu tư khác đầu tư vào vàng, ngoại tệ, bất động san, đặc biệt đầu tư vào chứng khốn buộc nhánh phải nỗ lực nhiều nhằm gia tăng nguồn vốn huy động từ dân cư, TCKT TCTD khác Đây nguồn cung vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng, đảm bảo nhánh đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng họ sử dụng hạn mức Để tăng trưởng nguồn vốn, đòi hỏi ngân hàng phải thực đồng nhiều giải pháp huy động vốn như: đa dạng hố sản phẩm, cung cắp sản phẩm trọn gói (mở tài khoản kết hợp dịch vụ toán, thu hộ, tốn tiền ) Bên cạnh đó, khơng ngừng quảng bá loại hình dịch vụ huy động tiền gửi đến người dân với điện, tiền nước, nạp tiền điện thoại, thấu biện pháp khuyến nhằm thu hút khách hàng; tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Đơn giản hố thủ tục, Chỉ nhánh phải trọng đến việc tỉnh giảm khâu không cần thiết tiến đến đơn giản hoá thủ tục mở tải khoản, séc cá nhân, tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch, mang lại thuận tiện tối đa cho khách hàng nhanh chóng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng T6 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với quan hữu quan thành phố Sự hỗ trợ quan ban ngành địa bàn có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng Bởi quy định hay sách áp dụng sửa đơi, bổ sung quan có tác động trực tiếp gián tiếp đến hoạt động ngân hàng nói chung hình thức cho vay theo hạn mức nói riêng Vì vậy, quan hữu quan thành phố đến bên Đà Nẵng cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng địa ban hành quy định, sách liên quan trực tiếp gián tiếp hoạt động ngân hàng nhằm hạn chế bắt cập gây cản trở cho đơi q trình thực thi định UBND cae tinh, thành phố cẩn tính tốn lại cho phù hợp để đưa mức quy định giá trị nhà đất, nhà cho sát với giá thị trường Điều giúp ngân hàng có sở đầu tư, mà người dân có hội vay vốn nhiều hơn, khơng phải vay bên Đặc biệt, giá trị tài sản tính đúng, tính đủ giúp tăng thêm nguồn thu đáng kể năm cho Nhà nước Bên cạnh đó, cần có quy định cụ thể nhằm rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho khu giải toả, đền bù địa bàn Ngồi ra, quan cơng chứng cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhánh đến công chứng giấy tờ, thủ tục liên quan phải thận trọng để kịp thời phát trường hop ố tình sai phạm Các quan hữu quan quan thuế, hải quan, công an cần thông báo kịp thời sai phạm cá nhân hay DN địa phương tiện thông tin cách rộng rãi nhằm giúp ngân hàng phát xử lý kịp thời tình xấu xảy ngồi mong đợi 3.3.2 Đối với ngân hàng No&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam nên bổ sung phần nội dung trình bày rõ hình thức TD áp dụng NHNo, hướng dẫn khách hàng đăng T1 ký trước thông tin ban đầu, lập hồ sơ vay vốn trang web nhánh, nội dung liên quan đến hình thức cho vay theo HMTD phải đăng tải cách đầy đủ có sức hấp dẫn khách hàng quan tâm Hiện nay, theo văn quy định việc áp NHNo&PTNT Việt Nam ghi rõ áp dụng tài khoản giao dich tai NHNo va cé uy tín TCTD khác Quy định giúp cho NHNo dụng HMTD cho khách hàng khách hàng có tốn nợ vay NHNo hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra, nhiên làm cho nhánh địa phương mắt hội làm ăn số khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tốt có uy tín TCTD khác lại chưa có tài khoản giao dịch NHNo chưa có uy tín nhánh NHNo nước Vì vậy, thời gian tới, với cạnh tranh gay gắt ngân hàng NHNo_ xem xét đến khả cung cấp vốn 'TDHM cho khách hàng có nhu cầu hoạt động kinh doanh sản xuất họ tốt có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng không thiết với NHNo Bên cạnh đó, ngân hàng nên tạo điều kiện để nhánh có linh hoạt việc áp dụng sách cho vay át với tình hình thực tế môi trường hoạt động địa nhằm nâng cao lực cạnh tranh phát triển tốt lĩnh vực cho vay đầy tiềm NHNNo Việt nam nên ban hành cụ thể va hoàn thiện nội dung liên quan đến cách xác định hạn mức cách tính tốn tiêu vịng quay vốn lưu động; phí sản xuất ~ kinh doanh số yếu tố khác để áp dụng thống tồn ngân hàng T§ KET LUAN Hội nhập quốc tế mở nhiều hội đặt khơng thách thức tổ chức cung ứng dich vụ ngân hàng Sự phát triển mạnh mẽ mạng lưới tổ chức tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế dễ dàng tiếp cân nguồn vốn ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thành phố Với đà tăng trưởng chung kinh tế Việt Nam tiểm thành phố trẻ, động Đà Nẵng nhu cầu vốn chủ thể kinh doanh, sản xuất địa bàn thành phố gia tăng mạnh thời gian tới Trong bối cảnh vai trị ngân hàng ngày lớn phát triển cá thể doanh nghiệp với tương lai thành phố Do đó, với hình thức cho vay khác cho vay theo HMTD với ưu điểm cơng cụ quan trọng giúp nhánh gia tăng thị phần tín dụng địa bản, từ gia tăng lợi nhuận cho nhánh thời gian đến Nội dung đề tài tập trung vào việc phân tích thực trạng tỉnh hình cho vay theo HMTD nhánh NHNo & PTNT Quận Sơn Trà để tìm ưu điểm, nhược điểm khó khăn vướng mắc việc thực hiện, từ đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nội dung đề xuất giải pháp phát triển hoạt đông cho vay đặc biệt trọng vào nội dung phạm vi mà nhánh thực được, ngồi cịn có số đẻ xuất NHNo&PTNT VN, Chính phủ Bộ ngành 79 TAI LIEU THAM KHAO [1] PGS.TS Lam Chi Diing (2009), Slide giảng quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [2] TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [3] Khoa Tải Ngân hàng, ĐH Kinh tế Đà Nẵng (2007) Giáo trình quản tri ngân hàng 1, I [4] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội [5] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006) Quán tri ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [6] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [7] Nguyễn Hải Sản- Hồng Anh (2008), Cẩm nang nghiệp vụ quản trị tai doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội [8] Nguyễn Ngọc Vũ (2009), “Vai trò ngân hàng thương mại dia ban phát triển chuyển dịch cấu kinh tế thành phố Đà Nẵng năm qua”, Tạp chí Khoa học cơng nghệ, (số 32) |9] Các Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng Thành phó Đà Nẵng năm 2007, 2008, 2009 [I0] Các báo cáo kết hoạt động NHNo&PTNT Q.Sơn Trà TP Đà Nẵng năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 1⁄87