Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực Nông nghiệp – Nông thôn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Hoà Vang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐINH VIẾT CHÂU KHOA MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 'THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NONG THON TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THƠN HUYỆN HỊA VANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH 2012 | PDF | 92 Pages buihuuhanh@gmail.com Da Nẵng- Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐINH VIẾT CHÂU KHOA MO RONG CHO VAY HO SAN XUAT 'THUỘC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NƠNG THƠN HUYỆN HỊA VANG Chun ngành: CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 2012 | PDF | 92 Pages buihuuhanh@gmail.com LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ DUY KHƯƠNG Da Ning- Nam 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố bắt kỳ cơng trình nảo khác ‘Tae giả luận văn Đình Viết Châu Khoa MỤC LỤC MO DAU Chương - NHU/NG VAN DE LY LUAN CO BAN VE MO RONG CHO VAY HO SAN XUAT THUQC LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP - NONG THON 1.1, HOAT DONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Š 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 HOAT DONG CHO VAY § HO SAN XUAT T THUỘC NONG NGHIEP - NONG THON 1.2.1 Hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn LĨNH V vuc 8 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nơng nghiệp - nơng thơn§ 1.2.1.2 Vai trị kinh tế hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn kinh tế 1.2.2 Đặc điểm hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn quan hệ với NHĩM coed 1.3 MO RONG CHO VAY HO SAN XUAT THUỘC LINH vực NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN 13 1.3.1 Nội dung mỡ rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nơng nghiệp ~ nơng thơn ae ¬ 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn 15 nông nghiệp - nông thôn 15 1.3.2.1 Mức tăng trưởng dự nợ cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực 1.3.2.2 Mức tăng trướng số lượng khách hàng hộ sản xuất thuộc lình vực nơng nghiệp - nơng thôn ngân hàng 16 1.3.2.3 Mức ting die ng bình quân khách hàng hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn ngân hàng 1.3.2.4 Mức độ da dạng hóa câu cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn ngân hàng 1.3.2.5 Mức độ hồn thiện chất lượng cung ứng dich vụ 17 17 1.3.2.6 Mức độ kiếm soát rủi ro cho vay 17 = 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn 1.3.3.1 Các nhân tố bên ngồi 18 se 1§ 1.3.3.2 Các nhân tố bên 20 1.3.3.3 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn KẾT LUẬN CHƯƠNG -24 Chương - THỰC TRẠNG CHO VAY HQ SAN XUẤT THUỘC LĨNH 'VỰC NÔNG NGHIỆP - NƠNG THON TAI CHI NHANH NHNo&PTNT HUYỆN HỊA VANG -25 2.1 ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN, KINH TẾ - XÃ HỘI Ở HUYỆN HÒA VANG 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 2.1.2 Kinh tế - Xã hội seo 2.2 TONG QUAN VE CHI NHANH NHNo&PTNT HUYỆN VANG 25 25 26, HỊA 28 2.2.1 Khái qt lịch sử hình thành phát triển Chỉ nhánh 'NHNo&PTNT huyện Hòa Vang esessesee 28, 2.22 Chức năng, nhiệm vụ Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hoa Vang 2.2.2.1 Chức 3.2.2.2 Nhiệm vụ — co ¬ 28 28 28 2.2.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang ¬ .29 2.2.4 Các nghiệp vụ kinh doanh Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang ` _ 30 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện 32 Hịa Vang 3.2.5.1 Thuận lợi ss 32 3.2.5.2 Khó khăn 33 3.2.5.3 Kết kinh doanh 34 2.3 THUC TRANG MO RONG CHO VAY HO SAN XUAT THUOC LĨNH VỰC NƠNG NGHIỆP - NƠNG NHNo&PTNT HUYỆN HỊA VANG 2.3.1 Những biện pháp ngân hàng thực nè THÔN để TẠI CHI NHÁNH 35 mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn thời gian qua 35 3.3.1.1 Tình hình phát triển kinh tế hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn địa bàn huyện Hịa Vang 35 2.3.1.2 Những biện pháp ngân hàng thực dé mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn thời gian qua 42 2.3.2 Phân tích kết mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang (2007- 2010) 2.3.2.1 Tình hình huy động vốn 44 “ 2.3.2.2 Phân tích kết mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn 46 2.3.3 Đánh giá chung thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 2.3.3.1 Những kết hạn chế 54 - 54 2.3.3.2 Một số nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chỉ nhanh NHNo &PTNT huyện Hòa Vang 22s S7 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương - GIẢI PHÁP THUỘC LĨNH VỤC MỞ NÔNG RỌNG NGHIỆP CHO VAY - NƠNG HỘ THƠN NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HỊA VANG 3.1 NHUNG CAN CU DE DE XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hướng phát triển huyện Hòa Vang SẢN XUẤT TẠI CHI 60 60 60 3.1.1.1 Mặc tiểu, 55555.) 3.1.1.2 Định hướng phát triển vùng, 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 3.1.3 Một số vấn đề có tính ngun tắc để xuất giả pháp 63 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THUỘC LĨNH 'VỰC NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 3.2.1 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang 64 3.2.1.1 Tìm kiếm, lựa chọn, thu hút xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng “4 3.2.1.2 Triển khai rộng rãi phương thức cho vay theo hạn mức tin dụng, cho vay theo dự án đầu tư đến hộ sản xuất 65 3.2.1.4 Tăng tỷ trọng cho vay bảo đảm không tài sản 67 3.2.1.3 Hoàn thiện cấu dự nợ phân theo kỳ hạn nợ 3.2.1.5 Mở rộng mạng lưới giao dich 68 3.2.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro trình mớ rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang mà = = 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ s22 2221 3.2.3.1 Giải pháp tăng khả huy động vốn 69 TỶ 71 3.2.3.2 Nâng cao tình độ cho CBNV, phát triển ngn nhân lực T3 3.2.3.3 Day manh ting dụng công nghệ vào hoạt động quản trị ngân hàng 714 3.2.3.4 Phối hợp ngân hàng ngành liên quan trình mở rộng cho vay đơi với hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 3.2.4 Một số kiến nghị 3.2.4.1 Đối với quan cấp T5 T6 nn 3.2.4.2 ,Đối với Chỉ nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng NHNo &PTNT Liệt Nam 79 KET LUAN CHUONG KET LUAN 79 80 TÀI LIỆU THAM KHAO -82 QUYẾT ĐỊNH GIÁO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT (CNH - HDH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa HSX GTSX Hộ sản xuất Giá trị sản xuất CBTD CBNV CBCNV NHNN Cán tín dụng Cán nhân viên Cán công nhân viên Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT _ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Ngân hàng Thương mại Nông nghiệp - nông thơn Tổ chức tín dụng ‘Tin dụng ngân hàng, Xử lý rủi ro Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 21 23 Tên bảng Kết hoạt động kinh doanh qua năm Một số chỉtiêu phản nh REC qua san xult mong, Tam | nghiệp thủy sản Thực trạng huy động vôn qua năm 24 25 s6 Đánh giá tốc độ tăng trường dư nợ Số lượng khách hàng hộ sản xuất qua năm Thực trạng đư nợ sin xuất thuc lĩnh vực nông Thực trạng dự nợ sản xuất thuộc lĩnh wwe ning | nghiệp - nông thôn theo kỳ hạn Thực rạng dự nợ hộ sn xuất huộc lĩnh vực nông [ 38 " Trang nghiệp - nông thôn theo ngành kinh tế nghiệp - nơng thơn theo hình thức bảo đảm tiền vay Thực tạng nợ xâu hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn qua năm 45 46 + | | -68~ bố trí ngày cố định tuần để giao dịch với khách hàng UBND xã có dân cư đơng, có số lượng khách hàng dư nợ lớn Ngoài ra, sở giao dịch có, nhánh cần tiếp tục đầu tư đại hóa trang thiết bị, xây dựng sở khang trang, đáp ứng đủ tiêu chuẩn sở giao dịch, đồng thời chứng vật chat cho hoạt động marketing, tạo uy tín cho ngân hàng 3.2.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro trình mỡ rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang Trong chế thị trường, hoạt động cho vay ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Thực tế hoạt động cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang thời gian qua cho thấy chất lượng tín dụng chưa tố, hiệu kinh doanh cịn thấp, tỷ lệ nợ xấu cịn mức cao Vì vậy, đề đặt phải có giải pháp phù hợp, vừa có tính khả thi, vừa thống với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, vừa mang tính đặc thù riêng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang Qua kết phân tích chương 2, cho thấy tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất cịn cao Vì vậy, q trình mở rộng cho vay phải đôi với việc tăng cường lực kiểm sốt rủi ro tín dụng; địi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng cơng tác rủi ro tín dụng Những vấn đề nhánh cần phải giải hoạt động quản trị rủi ro bao gồm: ~ Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin khách hàng khách hàng tiềm nhằm phục vụ cho cơng tác thấm định tín dụng kịp thời xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cơng tác giám sát sau vay, đồng thời có sách khách hàng thích hợp ~70-~ ~ Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phủ hợp với quy định hành, đặc điểm hoạt động chi nhánh thông lệ quốc tế Thực quy trình tín dụng chặt chẽ khoa học Để đảm bảo chất lượng tín dụng khoản vay, nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, việc ngân hàng phải làm xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ thực có chất lượng quy trình Ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt, cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định định cho vay Khâu quan trọng quy trình tín dụng, có ý nghĩa định đến chất lượng khoản cho vay khâu thẩm định trước cho vay Khả phát sinh rủi ro kinh doanh tín dụng nhiều mức độ hình thức khác nhau, có nhiều biện pháp phòng tránh rủi ro cách tổ chức tiến hành “Tuy nhiên biện pháp quan trọng cán tín dụng cán có liên quan phải thực nghiêm túc, đầy đủ chế độ, thể lệ hành thống đốc NHNN văn hướng dẫn, đạo tín dụng đảm bảo an tồn tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Tắt khoản cho vay phải thực quy trình nghiệp vụ, tiến hành thắm định, kiểm tra ~ Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích tín dụng Thẩm định dự án/phương án sản xuất, kinh đoanh coi khâu quan trọng trước định cho vay; kiểm tra lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, mức độ tín nhiệm trình giao dịch với ngân hàng; tham khảo thơng tin tín dụng Trung tâm Tín dụng (CIC) thuộc NHNN; xem xét sở khoa học việc lập dự án/phương án sản xuất, kinh doanh, Đồng thời, cần kiểm tra, theo dõi việc sử dụng tiền vay khách hàng xem có đảm bảo mục đích hay khơng Áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp tùy theo mức độ tin cậy khách hàng thắm định dự án/phương án sản xuất, kinh doanh biện pháp quan trọng “ne vốn vay sử dụng mục dich, c6 higu qua va hoàn trả tiền vay ~ Hình thành phận độc lập, chuyên trách nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược đầu tư tín dụng, quản lý rủi ro để để xuất với lãnh đạo chiến lược sách đắn ~ Đây mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nội Thực chắn chỉnh sửa sai sau tra, kiểm sốt, tăng cường cơng tác kiểm tra tồn quy trình tin dụng, hạn chế sai sót chủ quan khâu nghiệp vụ 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Giải pháp tăng khả huy động vốn Huy động vốn việc làm thường xuyên quan trọng NHTM Thực trạng cấu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang tỷ trọng tiền gửi dân cư có tính chất ồn định chiếm 65% tổng nguồn vốn Tuy nhiên, vấn đề đặt công tác huy động vốn thời gian đến phải tiếp tục tăng khả huy động vốn từ dân cư, trọng nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đảm bảo tính ồn định lâu dài nguồn vốn vay Để mở rộng khả huy động vốn chi nhánh cần thực giải pháp sau: a) Xây dựng chiến lược huy động vốn Để công tác huy động vốn đạt hiệu mong muốn, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang phải có chiến lược, kế hoạch cụ thể thời ky Chiến lược phái đảm bảo nội dung cụ thể ~ Chiến lược huy động vốn phải gắn với chiến lược mở rộng đối tượng cho vay địa bàn huyện Hòa Vang, ~ Đa dạng hóa nguồn vốn huy động ~ Huy động kịp thời nguồn vốn nhàn rỗi dân cư ~ Khuyến khích tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản tiền -T2~ gửi nhánh b) Mỡ rộng hình thức huy động vốn Với mục tiêu phải tập trung huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, sở cung cấp kịp thời sản phẩm tiền gửi cho khách hàng với hình thức đa dạng phong phú loại sản phẩm huy động vốn nén tảng công nghệ đại mang nhiều tiện ích cho khách hàng Căn đối tượng khách hàng, địa phương, thời kỳ cụ thể mà nhánh thiết kế danh mục hình thức huy động khác phù hợp linh hoạt tình ~ Áp dụng kỳ hạn huy động vốn linh hoạt như: kỳ hạn tháng, thang, thang, 24 tháng, ~ Triển khai tiết kiệm trả góp cán viên chức nhà nước có nguồn thu nhập ôn định ~ Triển khai Chỉ thị số 20 Chính phủ việc trả lương qua tài khoản ngân hàng Thơng qua hình thức này, mặt giảm lượng toán tiền mặt, mặt khác, tạo nguồn ATM rat Ion cho chi nhánh iền gửi cá nhân lượng thẻ ©) Cơ chế lãi suất huy động vốn hợp lý: Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội Điều đòi hỏi Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang cần áp dụng lãi suất phù hợp để kích thích khách hàng gửi tiền nhiều hình thức khác Tùy loại hình sản phẩm tiền gửi, ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác ~ Đối với hình thức gửi tiết kiệm chi nhánh cần quan tâm đến mức lãi suất kỳ hạn gửi ~ Đối với tiền gửi toán cần đặc biệt ý tốc độ tốn “Be tiện ích ~ Áp dụng linh hoạt lãi suất vay vốn phù hợp với nhiều mốc thời gian: l tháng, tháng, tháng, tháng, hay áp dụng lãi suất luy tiến gửi với số tiền lớn, thời gian dài lãi suất cao 'Việc áp dụng chế lãi suất huy động vốn cách linh hoạt khuyến khích thu hút khách hàng, tổ chức gửi tiền nhiều thời gian dai hon họ chưa thật thấy cần thiết phải toán khoản phải trả Đối với sản phẩm huy động vốn trung dải hạn, ngân hàng cho khách hàng rút lãi trước mức lãi suất phải cao loại tiền gửi ngắn hạn mức thỏa đáng có lợi thực cho khách hàng Dưới góc độ ngân hàng kinh doanh phải đảm bảo nguyên tắc lãi suất huy động vừa phải đảm bảo cho người gửi tiền khơng có lãi mà phải cần có mức lãi suất hấp dẫn, nhiều trường hợp định có thễ xác định lãi suất huy động vốn cao lãi suất cho vay mức thấp ‹) Tăng cường công tác tiếp thị ~ Mở rộng công tác tiếp thị, quảng cáo để vận động cá nhân mở tài khoản nhánh; ký hợp đồng với doanh nghiệp trả lương cho công nhân qua tài khoản mở nhánh; làm dịch vụ trả tiền điện, nước, điện thoại, ~ Thành lập tổ huy động thôn, xã tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi, rút tiền bà nông dân vùng xa ~ Thực cam kết việc gửi, rút tiền, trả tiền lãi thuận lợi để đảm bảo uy tín nhánh tâm lý người dân Đây yếu tố quan trọng công tác huy động vốn mà cịn có ý nghĩa lớn công tác mở rộng cho vay nhánh 3.2.3.2 Nâng cao trình độ cho CB.NV, phát triển ngn nhân lực ~ Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ CBNV, bao gồm: -74-~ trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tổ quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu mở rộng cho vay, điều kiện tiền đề định thành công giải pháp ~ Công tác đào tạo tập trung trước hết cho việc nắm vững chủ trương, sách Đảng Nhà nước NHNN, thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng Ngồi nghiệp vụ chun mơn cần có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật, hiểu biết số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng ~ Cơng tác huắn luyện tập trung vào kỹ cụ thễ kỹ tiếp cân khách hàng, kỹ giao tiếp, kỹ đảm phán những, kỹ mà nhân viên ngân hàng chưa đảo tạo Ngoài ra, kỹ thẩm định phân tích tín dụng, kỹ định giá, kỹ soạn thảo văn bản, kỹ mà nhân viên có đào tạo cần phải cập nhập cho phủ hợp với bối cảnh Ngoài ra, năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBNV trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn Bên cạnh đó, ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phâm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên Đám sát sở, iếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp 3.2.3.3 ĐẨy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản trị ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Đó địi hỏi thách thức NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang nói riêng điều kiện cạnh tranh hội nhập Mặc dù, việc ứng dụng công nghệ tạo nên -T8~ nhiều rủi ro mới, nhiều thách thức ngân hàng khơng thể có lựa chọn khác ngồi cách phải áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng “Trong năm qua, NHNo&PTNT Việt Nam triển khai rộng rãi từ cấp Trung ương đến nhánh phịng giao dịch tồn hệ thống đại hóa cơng nghệ thơng tin lĩnh vực ngân hàng Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang cần khai thác hiệu hệ thống hạ tầng phần mềm quản lý đại Mặt khác, qua thực tiễn sử dụng, cần phát mặt bắt cập, khơng phù hợp đề có kiến nghị xác đáng với ngân hàng cấp để hoàn thiện hệ thống, bảo đảm khai thác tối ưu hệ thống phục vụ quản trị ngân hàng Bản thân Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang, xuất phát từ thực tiễn đặc thù hoạt động quản trị tín dụng có đẻ xuất hệ thống phần mềm phù hợp phục vụ cho cơng tác quản trị tín dụng Xây dựng phương án phát triển ứng dụng công nghệ sở xác định mục tiêu hoạt động, chiến lược kinh doanh, xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng, tiềm để từ có ứng dụng công nghệ tương ứng phù hợp tạo điều kiện khai thác hiệu tính cơng nghệ đại 3.2.3.4 Phối hợp ngân hàng ngành liên quan trình mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chỉ nhánh NHNo&PTXT huyện Hịa Vang Cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành đồn thể có vai trị quan trọng việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng, từ xác định dự án vay vốn để phát triển kinh tế, xã hội địa phương, đến xét duyệt cho vay Đôn đốc, giám sát việc trả nợ hỗ trợ ngân hàng xử lý trường hợp vi phạm chế tín dụng Vì vậy, để cơng tác mở rộng hoạt động tín dụng nhánh thời gian đến đảm bảo hiệu quả, cin -T6chú trọng xây dựng mồi quan hệ với ban ngành, quyền địa phương, cụ thể là: ~ Tạo mối quan hệ, gắn kết quyền địa phương ngân hàng Thường xun có chương trình làm việc, hội báo, báo cáo nhánh ngân hàng với quyền địa phương Đồng thời, nhánh ngân hàng phối hợp, tham gia hoạt động từ thiện, nhân đạo, hoạt động văn hóa - thé thao địa phương, quan tâm đến ngày lễ, ngày tết địa phương tổ chức - Trên cở sở chiến lược phát triển kinh tế địa phương, nhánh ngân hàng với quyền địa phương xác định đối tượng, nhu cầu, mục đích đầu tư phù hợp với xã cho thời kỳ Đồng thời, định kỳ tổng kết, đánh giá kết đạt tồn tại, hạn chế việc sử dụng vốn vay đối tượng, để từ ngân hàng có uốn nắn, bổ sung đảm bảo cho mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu - Cán lãnh đạo, nhân viên tín dụng phân nhiệm vụ phụ trách vùng địa bàn phải thường xuyên tham gia họp xã nơi cán tín dụng quản lý để nắm bắt, xử lý kịp thời nhu cầu, vướng mắc người dân ~ Định kỳ, nhánh ngân hàng củng với quyền địa phương đánh giá, phân tích, tổng kết, nhận xét cách khách quan chất lượng mở rộng, hoạt động cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện 3.2.4 Một số kiến nghị Để công tác mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhánh đạt hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn cho đối tượng khách hàng, nâng cao thu nhập người dân, thúc đẩy nên kinh tế - xã hội địa phương ngày phát triển, ngồi nỗ lực từ phía ngân hàng cần có hỗ trợ quan quyền cấp ngân hàng cấp Qua phân tích tác giả có số kiến nghị cụ thể sau: -T13.2.4.1 Đối với quan quyền cắp Chính phủ cần tiếp tục cụ thể hóa sách tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đặc biệt cụ thể hóa sách hỗ trợ Chính phủ hoạt động cắp tín dụng tổ chức tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Trong năm qua, phủ ban hành nhiều quy định pháp lý quan trọng liên quan đến hoạt động cho vay Tuy nhiên, số vấn đề cần quy định rõ hơn, Chính phủ cần xem xét quy định rõ vấn đề sau: NHTM ~ Quy định rõ hoạt động phát bán đấu giá tài sản đảm bảo ~ Quy định rõ trường hợp vô hiệu hố hợp đồng tín dụng ~ Quy định trách nhigm 10 rang cho cắp, ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời, quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp ~ Trách nhiệm pháp lý khách hàng ngân hàng việc để xây rủi ro tin dụng cần phân định rõ Trong trường hợp khách hàng sit dung vốn sai mục đích, kinh doanh hiệu cố tình lừa đảo khách hàng phải chịu trách nhiệm hoàn toàn trước pháp luật Ngân hàng xem bên bị hại có quyền đề nghị truy tố khách hàng để bảo vệ tài sản ngân hàng Trong trường hợp này, chứng hành vi thơng đồng, trục lợi ngân hàng khơng nên hình hố mà nên xem xét quan hệ dan Kinh đoanh ngân hàng đồng nghĩa với kinh doanh rủi ro rủi ro điều khơng thể tránh khỏi Do đó, cần có quy định pháp lý cụ thể, tiết để vừa xác định hành vi cố ý làm trái, trục lợi nhân viên, vừa bảo vệ nhân viên ngân hàng, tạo yên tâm công tác cho họ môi trường kinh doanh tín dụng ngày phức tạp ~T§~ Chính phủ quyền địa phương tiếp tục phát triển co so tang nông thôn địa bàn Trước mắt, ưu tiên vốn để xây dựng hệ thống đường giao thông, tạo điều kiện để lưu thơng hàng hóa từ nơng thơn đến thành thị, liên kết kinh tế vùng với kinh tế khu vực, bước xóa bỏ kinh tế theo địa giới hành q trình hội nhập “Có sách đảo tạo nghề cho lực lượng lao động nông thơn Có chế hỗ trợ cho vùng có làng nghề truyền thống nhằm phát huy nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm truyền thông Tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển chủ động, linh hoạt theo xu hướng tự nhiên có hỗ trợ Nhà nước Nhà nước khơng nên can thiệp sâu vào công việc sản xuất, kinh doanh họ Cấp ủy, quyền địa phương cần tránh tình trạng chủ quan, ý chí, ép dân phải trồng cây, theo phong trào, theo Nghị Tiêu thụ sản phẩm cho nông nghiệp Đây vấn để mang tính vĩ mơ mà thân người dân khơng tự giải được, địi hỏi phải có trợ giúp từ Chính phủ Bộ, Ngành từ dự báo đến tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho nơng dân Chính phủ nên giành phần vốn ngân sách để trợ giá sản phẩm nông nghiệp nông dân mùa rớt giá Xây dựng mơ hình hợp tác sản xuất nông nghiệp, đưa tiến khoa học kỹ thuật với hộ sản xuất, vừa giúp họ liên kết làm ăn, vừa tạo chất lượng, giá thành sản phẩm để cạnh tranh thị trường nước xuất khâu Cơ sở pháp lý cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn cần hồn chỉnh, việc đẩy mạnh cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà để người dân có tài sản bảo đảm tiền vay quan hệ giao địch với ngân hàng, hình thành sở pháp lý mà ngân hàng cần phải có -79-~ 3.2.4.2 Đối với Chỉ nhánh NHNo&PTXNT thành phố Đà Nẵng NHNo &PTNT Liệt Nam Hỗ trợ mặt cho nhánh, tập trung hỗ trợ tiếp cận thị trường, tiếp cận khách hàng lớn có liên quan đến địa bàn, hỗ trợ tiếp cận cho vay dự án đầu tư Tăng cường trang thiết bị, đại hóa sở vật chất chi nhánh “Tăng cường công tác đào tạo, huấn luyện tập trung Nâng cao tính tự chủ hoạt động mở rộng cho vay nhánh Kịp thời triển khai xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro Nghiên cứu đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, đặc điểm hoạt động hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam KET LUAN CHUONG Chương luận văn giải vấn đề sau: ~ Phân tích đề xuất giải pháp bao gồm: định hướng phát triển huyện Hòa Vang, định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang số vấn đề có tính ngun tắc để xuất giải pháp ~ Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang ~ Luận văn để xuất kiến nghị với quan quyền cấp; kiến nghị Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng 'NHNo&PTNT Việt Nam Các kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất ~80~ KẾT LUẬN Là NHTM hoạt động địa bàn nông thôn mà nghiệp vụ chủ yếu cho vay, số lượng khách hàng quan hệ vay vốn chiếm tỷ trọng cao hộ sản xuất Tuy nhiên, năm qua công tác mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn người dân, chưa đầu tư đồng vốn đối tượng đạt hiệu Để khẳng định vị mơi trường kinh tế ngày cạnh tranh địi hỏi nhánh phải phắn đấu hồn thành tiêu đề định hướng, mục tiêu phát triển mà mở rộng, tăng trưởng cho vay đến hộ sản xuất nhằm góp phần gi: cơng ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, thúc đẩy kinh tế - xã hội địa phương phát triển; đồng thời tăng hiệu kinh doanh đơn vị, đảm bảo thu nhập cho toàn thể CBCNV nhánh Qua trình nỗ lực nghiên cứu, luận văn đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau: NHTM - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay ~ Phân tích, lý giải vấn đề liên quan đến mở rộng cho vay NHTM; hoạt động cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn NHTM ~ Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang dựa tiêu chí đánh giá, q trình mở rộng cho vay nêu chương Ì ~ Phân tích kết quả, hạn chế số nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - -81~ nơng thơn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang ~ Phân tích đề xuất giải pháp đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hịa Vang ~ Luận văn đề xuất kiến nghị với quan quyền cấp; kiến nghị Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng 'NHNo&PTNT Việt Nam Các kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất -82TAL LIEU THAM KHẢO a Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang, Báo cáo tổng kết hoạt 2) Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang, Báo cáo tín dụng năm BỊ động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 2010 2007, 2008, 2009 2010 Chính phủ Nước Cộng Hòa XHCN Việt Nam (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Văn qui phạm pháp luật từ năm IS] NHNo&PTNT Việt Nam (2009), Đề án mở rộng nâng cao hiệu I6] a NHNo&PTNT Việt Nam, Số tay tín dụng I8] II Quốc hội khóa 12 (2010), Luật tổ chức tín dụng 2005 đến năm 2010 đầu tư vốn cho Nông nghiệp, Nông dân, Nông thôn đến năm 2010; Định hướng đến năm 2020 NHNo&PTNT Việt Nam, Văn qui phạm pháp luật từ năm 2005 đến năm 2010 Ủy ban Nhân dân huyện Hịa Vang (2010), Quy hoạch Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Hịa Vang đến năm 2020 I0] Ủy ban Nhân dân huyện Hòa Vang, Báo cáo tình hình thực phát triển KTXH - ANQP ANQP nam 2011 " năm 2010 Kế hoạch phát triển KTXH - 'Viện Chiến lược Ngân hàng (2009), Tin dụng Nông nghiệp, Nông thôn