Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Trần Thị Lương Hảo MO RONG TiN DUNG DOI VOI DOANH NGHIỆP TẠI N HÀNG NÔNG NGHIEP VA PHAT TRIE NONG THON TINH PHU Y LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 2012 | PDF | 103 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố bat kỳ cơng trình khác Đà Nẵng, ngày tháng Người cam đoan năm 2012 Trần Thị Lương Hảo MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MUC CAC CHU VIET TAT DANH MUC CA BANG DANH MUC CAC BIEU DO MO DAU CHƯƠNG 1: MOT SO VAN DE LY LUAN VE TIN DUNG VA MO RONG TIN DUNG DOL VOL DOANH NGHIỆP TRONG CÁC NGAN HANG 'THƯƠNG MẠI 1.1 TONG QUAN VE TIN DUNG 1.1.1 Một số khái niệm csennenentennnnniennnnanenneneneinnenenenesed) 3 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp nƠ 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp 10 1.1.4 Ý nghĩa việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp 1.2 NỘI DƯNG CỦA MỞ RỘNG TÍN DỰNG ĐỒI VỚI DOANH NGHIỆP 1.2.1 Mỡ rộng quy mô Cho VAY nner 14 15 1.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 17 1.3.1 Các nhân tổ thuộc ngân hàng thương mại 1.3.2 Các nhân tổ thuộc doanh nghiệp ssecscccece 2Ö 1.3.3 Các nhân tố khác 27 1.2.3 Mỡ rộng mạng lưới cho vay 20 1.2.4 Mỡ rộng dịch vụ cho vay A ƠỊƠỎ 1.2.5 Mở rộng phương thức cho vay 1.3 NHAN TO ANH HUONG DEN VIEC MO RONG TiN DUNG S DOVVỚI DOANH NGHIỆP 22 1.4 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG TÍN DỰNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP KET LUAN CHUONG 29 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG: THON TINH PHU YEN 32 2.1 ĐẶC ĐIÊM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NONG THON TINH PHU YEN ANH HUONG DEN VIEC MG RONG TIN DUNG 32 2.1.1 Quá trình thành lập 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 2.1.3 Bộ máy quan lý 5252222222122 32 2.1.4 Đặc điểm nguồn lực ngân hàng 34 2.2 ĐẶC DIEM CUA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI TỈNH PHÚ YÊN 2.3 THỰC TRANG MG RONG TIN DUNG DOI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN 40 HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NƠNG THƠN TÍNH PHU YEN 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay 40 2.3.2 Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ssccceŠ2/ 2.3.3 Thực trạng mở rộng mạng lưới cho vay 2.3.4 Thực trạng mở rộng dịch vụ cho vay 2.3.5 Thực trạng mở rộng phương thức cho vay 34 56 56 2.4 NGUYEN NHAN CUA NHUNG TON TAI, YEU KEM TRONG VIEC MO RONG TiN DUNG DOI VOI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 2.4.1 2.4.2 2.4.3 2.4.4 VA PHAT TRIEN NONG THON TINH PHU YEN s8 Hoạt động quảng cáo, marketing hạn chế 61 Nguồn nhân lực : XHreerereerrerrererreereeroeerÔf Cơ sở vật chất ° Hee 64 Chính sách điều hành lãi suất chưa linh hoạt 64 2.4.5 Vi trí địa lý điều kiện tự nhiên KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 22112211202121rresoeoooo.Ø8) CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NONG THON TINH PHU YEN 66 3.1 CO SG CHO VIỆC XÂY DỰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DUNG DOL 'VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT PHÚ YÊN 3.1.1 Căn vào nhu cầu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Phú Yên 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển NHNo&PTNT tỉnh Phú n 3.1.3 Một số quan điểm có tính ngun tắc đề xuất giải pháp 3.2 CAC GIAI PHAP CU THE 3.2.1 Mở rộng quy mô cho vay 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay 3.2.4 Tăng thêm dịch vụ 3.2.5 Mở rộng phương thức cho vay 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ 3.3 KIÊN NGHỊ 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.2 Đối với tỉnh Phú Yên KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN PHỤ LỤC 66 66 68 71 72 72 T5 75 76 T1 18 84 84 85 85 86 86 DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT CtyCP Công ty cổ phần CBCNV Cán công nhân viên DNDD Doanh nghiép ĐKKD Đăng ký kinh doanh Cay TNHH CBTD DN DNCV DNNN DNTN DNN&V HKD NH NHNN NHNo&PTNT : NHTM PGD py TCKT TCTD TD TDNH Công ty trách nhiệm hữu hạn Cán tín dụng, Doanh nghiệp Dư nợ cho vay din doanh Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhỏ vừa :_ Hộ kinh doanh :_ Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn "Ngân hàng thương mại Phịng giao dịch Phú Yên Tổ chức kinh tế Tổ chức tin dung Tín dụng Tin dụng ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 22 23 24 2:5 2.6 27 28 29 2.10 2.11 2.12 2.13 2-14 215 2-16 'Tên bảng [Tinh hình nguồn nhân lực NHNo&PTNT Phú Yên [Nguồn vốn huy động từ năm 2006 đến năm 2010 | Số lượng DN có quan hệ tín dụng NHNo&PTNT Phú Yên | Dưn cho vay DN NHNo&PTNT Phú Yên | Durng cho vay đôi với DN phan theo loại hinh DN [ Dư nợ cho vay DN phân theo ngành kinh tế [Dư nợ cho vay đôi với DN phân theo ky han | Dưng cho vay đổi với DN theo cho vay dam bao tài sản [Tắc độ tăng dư nợ cho vay đổi với DN NHNo&PTNT Phú Yên [ Dư nợ cho vay bình quan trén mot DN [ Ty lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xâu DN [ Dư nợ cho vay đổi với DN theo địa bin hoạt động [ Dư nợ cho vay đổi với DN theo phương thức cho vay [Số lượng DN tiếp cận chưa tip can duge von vay cha NHNo&PTNT PY | Quy mo von NHNo&PTNT chấp thuận tài trợ cho DN tiếp cận vốn vay NH [Nguyên nhân DN tiếp cận vốn vay NHNo&PTNT PY chi chấp thuận tải trợ đưới 70% theo đề nghị DN 2.17._ | Nguyén nhân DN chưa tiếp cận von vay cia NHNo&PTNT PY [ Trang 34 36 a “ 46 48 50 31 32 35 37 58 59 60 60 DANH MỤC CÁC BIÊU ĐỎ Số hiệu a kiên đà 2.1 22 'Tên biểu đồi Trang | Biểu đỗ số lượng DN có quan hệ tín dụng NHNo&PTNT Phú Yên 42 23 [Biễu đỗ dư nợ cho vay đổi với DN NHNo&PTNT Phú Yên [Biểu dư nợ cho vay đơi với DN phan theoloạihìnhDN | 45 2.4 2.5 | Biểu đỗ dư nợ cho vay đổi với DN phân theo ngành kinh tế | | Biéu đỗ dư nợ cho vay đôi với DN phân theo kỳ hạn 47 49 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Các doanh nghiệp Việt Nam ln chiếm vị trí vơ quan trọng nên kinh tế Vì doanh nghiệp góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho thị trường góp phân rat lớn việc giải việc làm cho xã hội Hiện nay, Đảng nhà nước ta nhận thức rõ tầm quan trọng doanh nghiệp kinh tế với nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước Nền kinh tế Việt Nam lấy sở từ doanh nghiệp, coi trọng tâm đường lối phát triển dat nước, điều hoàn toàn phủ hợp với quy luật phát triển với điều kiện cụ thể nước ta Thế để doanh nghiệp phát huy hết vai trị cằn có quan tâm thoả đáng từ Chính phủ Ngân hàng thương mại việc giải khó khăn vốn cho sản xuất Thiếu vốn để kinh doanh lại khó tiếp cận với vốn tín dụng Ngan hang, day thực tế tồn năm qua Việt Nam, gây trở ngại không nhỏ cho phát triển doanh nghiệp Phú Yên tỉnh thành bước phát triển thực trạng cho thấy doanh nghiệp chưa thực phát huy hết tiềm mình, mà ngun nhân chưa nhận nhiều hỗ trợ từ phía Ngân hàng Vì thế, tơi chon dé tai “ M@ rong tin dung déi véi doanh nghiệp Ngân hàng ông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên” làm đề tài nghiên cứu Mục đích ngi cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại ~ Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT tinh Phú Yên thời gian qua - Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT tinh Phú Yên thời gian tới Đối tượng phạm ghién cứu ~ Đối tượng nghiên cứu + Luận văn nghiên cứu vấn để lý luận thực tiễn liên quan đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT ~ Phạm vi nghiên cứu + Nội dung: luận văn tập trung nghiên cứu số nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT + Không gian: luận văn nghiên cứu nội dung NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên + Thời gian: luận văn đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên có ý nghĩa năm gần day Phương pháp nghiên cứu 'Để thực đề tải này, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: ~ Phương pháp phân tích thực chứng; ~ Phương pháp so sánh, tơng hợp thống kê, phân tích; ~ Phương pháp điều tra, khảo sát; ~ Các phương pháp khác § Cấu trúc luận văn , danh mục bảng, danh mục hình, danh mục tài liệu tham khảo, kết luận phụ lục, luận văn Ngoài phần mở đầu, mục lục, danh mục chữ viết chuyển tải thành chương sau: + Chương 1: Một số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng mở rộng tin dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên + Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên 79 khách hàng hiểu dịch vu NH va tha tục vay vốn Đặc biệt tời rơi nói thủ tục cần thiết dé xin vay vốn DN phải phát cho khách hàng cách rộng rai nl ất DN đến mở tai khoan tai NH ~ Quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với DN trình giải nghiệp vụ cho vay Do đó, thái độ phục vụ, giao tiếp nhân viên NH khách hàng phải lịch thiệp, tân tình nhã nhặn mắt khách hàng nhân viên NH hình ảnh NH Cán giao dịch địi hỏi phải giỏi trình độ nghiệp vụ nhằm tạo tâm lý tin tưởng, yên tâm cho khách hàng Sự lịch thiệp thái độ vui vẻ mực tạo nên hài lòng khách hàng Từ chỗ thoả tủa khách hàng, NH không nắm giữ khách hàng quen thuộc mà thu hút thêm khách hàng tới đặt quan hệ giao dịch từ mở rộng hoạt động TD mãn cách tốt nhu c: ~ Chủ động tìm kiếm khách hàng: trước hết, NH cần có thông tin trước DN, tức NH chủ động thâm định khách hàng để lựa chọn Điều tránh đựơc nguồn thơng tin khơng xác thân khách hàng cung cấp Sau đó, DN tiềm NH cử nhân viên trực tiếp đến DN thơng qua hình thức gọi điện thoại để giới thiệu, quảng bá marketing NH Đây biện pháp tiếp thị hiệu quả, DN thành lập vay NH lần đầu Do vậy, NH cần chủ động tìm kiếm DN làm ăn có hiệu quả, sản xuất kinh doanh có lãi có dự án kha thi ~ Tiến hành phân nhóm DN DN lớn, DNN&V để xây dựng sách đầu tư phù hợp với loại hình, xác định mục tiêu phân bổ vốn, nguồn nhân lực giúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu đầu tư khách hing DN ~ Tổ chức Hội nghị khách hàng DN hàng năm nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp trực tiếp từ phía DN, giúp DN hiểu hoạt động sách NH Từ nâng cao hồn thiện quy trình thủ tục, sách tốt ~ Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt đông thê dục thé thao, tô chức kiện quan trọng, hội thảo từ tự quảng bá nêu cao hình ảnh ~ Phát huy tham gia hoạt động từ thiện, hoạt động cứu trợ, chăm sóc gia đình sách, phụng dưỡng mẹ Việt Nam anh hùng nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng b Đào tạo nguồn nhân lực Như Chương phân tích đại đa số đội ngũ cán NHNo&PTNT PY có trình độ cao đẳng, đại học đại học (năm 2010 chiếm 79,81% tổng số 307 CBCNV), có nhiều kinh nghiệm thực tiễn lĩnh vực NH số lượng cán làm công tác TD nhánh 93 người chiếm 30,29% tông số 307 cán công nhân viên NH, số lượng qúa mỏng phân tán nhiều nơi cho thấy số lượng cán phận TD NH vừa thiếu lại vừa bắt cập gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng công việc công tác mở rộng TD DN Mặt khác, thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trường, đặc biệt vướng mắc khu vực DN, DN thị trường tơng khó tiếp cận với TDNH nghiệp vụ NH cảng phát triển địi hỏi chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngày cao để sử dụng phương tiện đại, phủ hợp với phát triển NH kinh tế thị trường Vì vậy, CBTD luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp cách thường xun địi hỏi khách quan Theo đó, việc lựa chọn nhân cần phải quan tâm, phải đảm bảo đạo đức chuyên môn nghiệp vụ đồng thời cần phải tăng cường kế hoạch đào tạo cụ thể năm sau: ~ Về tuyển dụng: Xây dựng ban hành quy chế tuyển dụng chặt chẽ, khai, minh bạch, theo hướng công tế hoạch tuyển dụng phải xây dựng xuất phát từ nhu cầu kinh doanh, gắn với suất lao đông, quỹ lương; tiêu chuẩn tuyển dụng phải phù hợp với tính chất cơng việc, nghiệp vụ địa bàn cần tuyển Trong công tác tuyển dụng cán làm công tác TD cần quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo, có khả thực cơng tác phân tích, đánh giá lực khách hàng, đánh giá tình hình tài khách hàng, sử dụng tốt phần mềm phân tích, có khả ứng xử tốt 81 + Đối với cán mới, sau tuyên dụng NH cần phải cử cán cũ trực tiếp hướng dẫn kèm cặp cán này, đồng thời cần phải đào tạo nghiệp vụ chuyên môn chu đáo, đào tạo cách ứng xử, trang bị hiểu biết truyền thống NH để họ có cách nhìn tổng quát nhiệm vụ, am hiểu tự hào NH trước giao việc, có họ không bỡ ngỡ, sẵn sàng cho công việc, am hiểu khơi dây nhiệt tình đề hồn thành nhiệm vụ giao ~ Việc sử dụng, bô nhiệm, điều động cán phải theo quy định, xuất phát từ lực, phẩm chất cán nhu cầu công việc, tránh việc để quan hệ xã hội, đờ sống phối ~ Xây dựng chương trình đào tạo cán có tâm, hiệu như: + Cử đại diện xuất khen thưởng vật cl sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn Có sách lẫn tỉnh thằn khuyến khích CBTD học cao học để nâng cao trình độ chun mơn tiếp thu kiến thức phục vụ công việc + Thường xuyên tô chức lớp tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt hệ thống hoá văn cũ, cập nhật kiến thức văn pháp luật ban hành để CBTD bat kip thời, phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà nước đến cán Ngồi ra, NH tổ chức lớp tập huấn ngắn ngày hội để CBTD trau dồi, trao đổi tích lũy kinh nghiệm nghề nghiệp + Tổ chức thi CBTD giỏi để từ học hỏi rút kinh nghiệm + Trang bị kiến thức kỹ thuật sử dụng máy tính anh văn cho CBTD để áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, ứng dụng IPCAS, nắm quy trình cơng nghệ ngành nghề từ đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng giảm phí thời gian thẩm định cho vay ~ Đổi hoàn thiện phong cách giao dịch nhân viên NH ~ Xây dựng chế độ khen thưởng cơng thích đáng CBTD thực vượt mức kế hoạch công tác cho vay DN, quản lý an toàn khoản TD, mở rộng nhiều khách hàng DN mới, không phát sinh nợ hạn Mặt khác, NH cần quy định cụ thể trách nhiệm cá nhân 82 CBTD hoạt động cho vay, nâng cao tỉnh thần đám nghĩ dám làm dám chịu trách nhiệm ~ Thường xuyên tiến hành rà soát lại đội ngũ CBTD, CBTD khơng đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn khơng đáp ứng u cẩu, có biểu hiện, hành vi mang tính vụ lợi, khơng đắn với khách hàng nên chuyển sang cơng việc khác, xếp lại cán cho phù hợp với khả năng, thực lực người * Tóm lại, CBTD nguồn nhân lực rắt quan trọng hoạt động TD DN NH Vì hoạt động mang lại nguồn doanh thu lớn cho NH Nó đồi hỏi phải có đầu tư thích đáng cho chương trình đảo tạo, huấn luyện nguồn nhân lực Có nguồn nhân lực tốt yếu tố định thành công NH Tăng cường sở vật chất Nhu Chương phân tích số nguyên nhân hạn chế DN tiếp cận vốn vay NH địa điểm giao dịch không thuận tiện thẻ qua kết điều tra phần phụ lục ta thấy, số 220 DN điều tra có 87 DN đồng ý điểm giao dịch không thuận tiện, gồm có 53 DN tiếp cận vốn vay NH 34 DN chưa tiếp cận vốn vay NH, chiếm 39,55%, tỷ lệ cao Vi vay để đáp ứng nhu cầu cho vay DN đặc biệt giai đoạn 2011-2015 theo định hướng tỉnh PY số lượng DN thành lập tăng gấp đơi khoảng 3.000 DN NHNo&PTNT PY cần phải: ~ Nhanh chóng triên khai sửa chữa trụ sở cũ PGD An Ninh huyện Tuy An đồng thời mở thêm mạng lưới ác khu vực tập trung nhiều DN như: nam thành phố Tuy Hòa, huyện Tuy An, huyện Tây Hịa, thị xã Sơng C¡ , huyện Đơng Hịa để DN thuận tiện q trình tiếp cận vốn NH ~ Trang bị thêm PC cho nhánh NH để đáp ứng nhu cầu thay mở rộng hoạt động; lắp đặt thêm hệ thống máy ATM cho nhánh, mở rộng thêm EDC cho đại lý ~ Tiếp tục triển khai IPCAS II modul ứng dụng khác (GA, MIS, RM) theo tiến độ, giải nhanh chóng cố, vướng mắc đảm bảo hoạt động n định; đưa ứng dụng TW InternetBanking, CMS (Kết nối khách hàng) làm đa dạng nghiệp vụ nhánh; tiếp tục kiến nghị lên tiểu ban dự án IPCAS vất È tổn nhánh sai sót hệ thống để có phương án giải Thơng qua hệ thống đại hoá IPCAS giai đoạn 2, khách hàng DN phải quản lý tập trung Trụ sở từ khâu cấp mã, quản lý thông tin, thực phê duyệt định giám sát, cung cắp cho NH ~ Xây dựng chương trình khai thác liệu từ IPCAS, phục vụ cho công tác đạo điều hành, giám sát hệ thống, kịp thời phát sai sót ~ Xây dựng trang Web NH mục thông tin riêng DN với đầy đủ thơng tin sách TD, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến nhằm rút ngắn trình tiếp cận DN NH ứng dung tin hoc ngành NH phần mềm lưu giữ hồ sơ thông tin vé khách hàng DN, kết nối thơng tin phịng ban tồn hệ thống NH, iết kiệm phí phát sinh cho NH thực nghiệp vụ Hơn nữa, nhà quản lý NH kiểm * Tóm lại, thời gian trước mắt, NH cần thiết áp dụng soát, điều hành tốt hoạt động diễn NH mà không tốn nhiễu công sức Liên hệ chặt chẽ với tổ chức địa phương, tổ chức đoàn thể Để định TD xác, hạn chế rủi ro, NHNo&PTNT PY bên cạnh việc xây dựng hệ thống thơng tin thân NH NH phải tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức địa phương tổ chức đoàn thể khác nước, đa dạng hố nguồn thơng tin, mở rộng hợp tác, tạo điều kiện mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DN Vì vậy, NH cần phải: - Xây dựng mối liên kết với Sở ban ngành cấp, hiệp hội làng nghề, nắm bắt thơng tin DN tỉnh hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ; đồng thời chuyên tải thông tin hoạt động NH tới DN, tạo liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn NH DN Thông qua đó, NH tham gia cung cấp dịch vụ đào tạo đến DN, giúp cho việc tiếp cận vốn DN thuận lợi, phí thấp 87 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO [1] _ Võ Thuý Anh (2009), Nghiép vụ ngân hàng dai, NXB tai Hà Nội [2] Lê Thanh Bình (2008), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại cổ phân Sài Gịn Cơng thương, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [3] Nguyễn Thị Cúc (2009), Quản zrị ngân hàng thương mại, NXB giao thông vận tải thành phố Ho Chi Minh [4] Lam Chi Dũng (2009), Bài giảng quản trị Ngân hàng thương mại [S] Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia thành phố Hỗ Chí Minh [6] Luật doanh nghiệp ban hành ngày 19/1 1/2005 [7] Luật tổ chức tín dụng sửa đổi ban hành ngày 15/06/2004 [8] Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản #rị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội [9] Nguyễn Tiến Nam (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng nhánh ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Phước Sơn, tỉnh Quảng Ngai, Dai học Đà Nẵng, Đà Nẵng [10] Nghị số 22/NQ-CP ngày 05/05/2010 Chính phủ Việt Nam [11] Nghị định số 43/2010/ NÐ ~ CP ngày 15/04/2010 Chính phủ Việt Nam [12] Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ Việt Nam [13] Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thông kê Hà Nội [14] Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê thành phố Hồ Chí Minh [15] Lé Van Tu (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội [16] NHNo&PTNT Việt Nam (2010) “Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo, việc: Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam”, Hà Nội 88 [17] NHNo&PTNT tinh Phú Yên (2010), “Bao cáo tổng kết năm cho vay doanh nghiệp năm 2006 ~ 2010, Phú Yên [18] NHNo&PTNT tinh Phú Yên (2010) “Báo cáo tổng kết năm hoạt động kinh doanh năm 2006 - 2010”, Phú Yên [19] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại — Commercial Bank Aanagermenr, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội [20] Trần Công Tân (2010) Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn thành phó Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, đại học Đà Nẵng, Đà Ning [21] Lê Thị Thanh (2010), Mỡ rộng ñoạt động cho vay doanh nghiệp dân doanh nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quan tri kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [22] Tao Thị Hồng Vân (2006), Mớ rộng kinh doanh tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [23] http://www agribanksaigon.com.vn/index php/cong-bo-bao-cao-thuong-niendoanh-nghiep-viet-nam-2010.html [24] http://www tinmoi.vn/So-luong-tang-nhanh-nhung-chat-luong-it-cai-thien0660688 html [25] http://bandovietnam.vn/-Ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thonvietnam html? page=viewSid=22&tinh=1 6&quan=69 &duong=0&nganh=9 S8&pro=739 [26] http://www.agribank.com.vn/101/790/gioi-thiewmang-luoi-hoat-dong.aspx PHỤ LỤC PHIEU DIEU TRA TIM HIEU CAC NGUYEN NHÂN ANH HUONG DEN MỞ RỘNG TÍN DUNG DOI VOI DOANH NGHIEP TAI NHNo&PTNT PHU YEN Kính gửi q Cơng ty, Doanh nghiệp! Hiện làm đề tài mở rộng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Phú Yên Để ngày mở rộng tín dụng doanh nghỉ để phục vụ ngày tốt khách hàng đến vay vốn, tiến hành khảo sát ý kiến quý khách để có sở đưa giải pháp hữu hiệu nhằm cải tiến hoạt động ngân hàng Rất mong qúy khách dành chút thời gian để trả lời câu hỏi cách đánh dấu x vào ô lựa chọn: Phần thông tin chung Tên công ty, doanh nghiệp: Địa chỉ: Email/số điện thoại: I Phần câu hỏi Loại hình doanh nghiệp mà quý khách hoạt động sản xuất kinh doanh loại hình nào? [Ì_ Doanh nghiệp tư nhân [Ì Nông, lâm nghiệp, thủy sản [1 [1 Ã Côngtycổ phần Cơng ty trách nhiệm hữu hạn O Cơngtyhợp danh Hình thức khác Công ty/ Doanh nghiệp quý khách hoạt động lĩnh vực nảo đây? [1 Xây dựng Khác [] E1 Công nghiệp Thương mại, địch vụ Công ty/ Doanh nghiệp quý khách vay vốn từ nguồn đây? OD 1L NHNo&PTNT Pha Yén Cáctổchứctíndụngkhác OQ [1 CácNHTM Khác khác (Nếu quý khách chưa vay vốn NHNo&PTNT Phú n xin vui lịng khơng trả lời câu 5, câu câu têu vay vốn xin vui lòng không trả lời câu 4) Những nguyên nhân Công ty/ Doanh nghiệp quý khách chưa vay vốn ngân hàng? [Ã Khơng có nhu cầu vayvốn [1 Khơng đáp ứng thủ tục [Ì Khơng có tài sảnthếchấp [Ì Điểm giao dịch khơng thuận tiện Lãi suất vay cao Thời gian giải cho vay chậm [Ì Thiếu thơng tin ngân hàng [l Ngun nhân khác [1 Từ 90% đến 100% theo đề nghị doanh nghiệp O Từ 70% đến 90% theo đề nghị doanh nghiệp Công ty/ Doanh nghiệp quý khách ngân hàng chấp thuận tài trợ [1 Dưới 70% theo đề nghị doanh nghiệp (Nếu quý khách NHNo&PTNT Phú Yên chấp thuận cho vay T0% theo đề nghị doanh nghiệp xin vui lòng trả lời câu 6; NH chấp thuận cho vay từ 70% trở lên xin vui lịng khơng trả lời câu 6) Những nguyên nhân ngân hàng chấp thuận cho vay 70% theo đề nghị doanh nghiệp? [1 Khơng có tài sản chấp [Ã_ Khơng có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu [l_ Khơng có báo cáo tài bạch khơng đầy đủ CO Ngun nhân khác Khi Công ty/ Doanh nghiệp quý khách quan hệ tín dụng với ngân hàng, quý khách đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng cách ghi số vào chỗ trống bên cạnh (Giả sử ta sử dụng thang đo từ số 1-3: số đồng ý; số đồng ý bình thường; số khơng đồng ý) oo00 [1ˆ Thái độ phục vụ cán tin dụng nhiệt tỉnh, thân thiện Cán tín dụng thơng thạo cơng việc Cần cán tín dụng tư vấn vấn đề liên quan 'Thủ tục vay vốn rõ rằng, đơn giản dễ hiểu ogoooaoa [1 Thời gian lập hồ sơ đến giải ngân lâu Lãi suất cho vay hợp lý Đi giao dịch thuận tiện Công tác quảng cáo, marketing thường xuyên 'Khả đáp ứng số tiền cần vay cao Quý khách hài lòng giao dich với ngân hing Có ý kiến cho ngân hàng khách hàng có mối quan hệ tốt giúp cho việc khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân ngân hàng thuận tiện Quý khách đánh giá tầm quan trọng mối quan hệ ngân hàng với quý khách: [ Rat quan Bình thường © [1 Quan Khơng liên quan Nếu quý khách có người thân hay bạn bè cán tín dụng q khách thấy việc vay giải nào? [1 Rấtnhanh Nhanh [L Bình thường E1 Khơng liên quan 10 Tài sản chấp nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Theo quý khách vướng mắc lớn tài sản chấp nguyên nhân đây? nũữnnữnn [1 Giấy tờ tài sản chấp chưa hoàn chỉnh Giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cắp Ngân hàng định giá tài sản chấp thấp thực tế Giá trị tài sản không đủ đề chấp Thủ tục chấp phức tạp Nguyên nhân khác Xin chân thành cảm ơn quý khách tham gia trả lời phiếu điều tra Tôi tiếp thu ý kiến đóng góp quý khách có ý kiến kiến nghị với ngân hàng để phục vụ quý khách tốt Người nghiên cứu Tran Thi Lương Hao Loại hình doanh nghiệp Chỉ tiêu DNTN KET QUA DIEU TRA Số lượng (DN) 104 4622 City CP 23 10,22 Cty TNHH 86 38,23 Cay hop dank Tĩnh thức khác Tong 225 Lĩnh vực hoạt động Chỉ tiểu "Nông, lâm nghiệp, thuỷ sản 'Công nghiệp "Xây dựng Thuong mai - dịch vụ Số lượng (DÑ) 36 3.11 222 100 T§ lệ (%) 43,18 25.45 15,00 1092 Khác 12 5.45 Tong 220 100 Ngan hàng, TCTD khá: Chỉ tiêu NHNo&PTNT NHTM khác TCTD khác Khác Tổng Phú Yên DN vay vốn Sb lung (DN) Tỷ lệ (%) lãi 68,64 St 23,18 B 220 227 391 100 Đánh giá tầm quan trọng mồi quan hệ ngân hàng với quý khách [Rat quan trọng tan trọng [Binh thường |Không liên quan (Tong Số lượng (DN) 23 4l a 224 Tỷ lệ (3%) 1045 18,64] 3045) 4046} 100) Mức độ việc vay giải quý khách có người thân hay bạn bè CBTD lRất nhanh Chỉ tiêu Số lượng (DN) Bình thường Khơng liên quan [Tong 66| Tãi suất cho vay cao Điểm giao địch thuận tiện Cổng tác quảng cáo, marketing thường xuyên Đã tiếp cận vốn vay NH (DN) 37 30,00] 44,09| 34 15,46} 23 10,45| 221 100} Nguyên nhân chung hạn chế mở rộng TD DN vốn vay NH Chỉ tiêu Tỷ lệ (%) tiếp cận chưa tiếp cận Chưa tiếp cận vốn | Tông, vay NH (DN) | (ĐN) 23| 60 Ty (%) 2127 s 34| 87 39,55 78 46| 124 56,36 Nguyên nhân vướng mắc tai san thé chap Đồng ý Chỉ tiêu Không đồng ý Đãtiếp | Chưa tiếp Đãtiếp [ Chưa tiếp cận vốn | cậnvốn | Tổng cận vốn | vay | vay | (DN) vay | vay NH (DN) | NH (DN) Giấy tờ tài san thé chip chưa hoàn chỉnh cận vốn NH (DN) | NH (DN) 61 45| 106] 48,18 90 24 35 21| 36) 25,45 116 48 151 69| 220 | 100,00 0 6l 106| 48,18 90 24 “4 32| 86] 39,09 37 36 1s} 51) 23,18 1S 54 Giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chua cấp NH định giá tài sản chấp thấp thực tế Giá trị tài sản không đủ để chap Thủ tục thể chấp ¬ Nguyên khác nhân Chất lượng dịch vụ ngân hàng Chỉ ê Rất đồng | Tỷ lệ | Đồng ý bình | Tỷ lệ | Không đồng [ Tỷ lệ ï tiêu 'Thái độ phục vụ CBTD nhiệt tỉnh, thân thiện CBTD thông thạo an công việc Cẩn CBTD tư vấn đề liên quan Thủ tục vay von ràng, đơn giản dễ hiểu Thời gian lập hỗ sơ đến giải ngân lâu Lãi suất cho vay hop ly Điểm giao dich thuận tiện Công tác quảng cio, marketing thường xuyên Dịch vụ NH chưa ; phong phú, đa dang Suy ý khách hài lòn, giao dịch với NH ; ý(ĐN) | (%) | thường (DN) | (%) | ý(ĐN_ | ®%) 54 | 35,76 51 | 33,78 46 | 30,46 74) 49,01 45 | 29,80 32 |21,19 116 | 76,82 35 | 23,18 54 |35,76 43 |28.48 54 |35.76 s3|35,10 74 | 49,01 24 | 15,89 23 | 15,23 91 | 60,27 37 |24,50 34 | 22,52 64 | 42,38 53] 35,10 24 | 15,89 49 | 32,45 78 | 51,66 35 | 23,18 85 | 56,29 §| 0| 0,00 5,30 108 | 71,52 21] 13,91 45 | 29,80