Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Quảng Ngãi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Phạm Ngọc Thiện GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM, CHI NHANH QUANG NGAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 2012 | PDF | 101 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố bắt kỳ cơng trình khác 'Tác giả luận văn ii MUC LUC MO DAU 1 Tính cấp thiết để tài Mục đích nghiên cứu "` Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phuong pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Cấu trúc nội dung nghiên cứu Chương 1: MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VỪA 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỒI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 4 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng, hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐÓI VỚI DNNVV' 14 1.2.1 Quan niệm mở rộng tin dụng với DNNVV 14 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV _ 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng DNNVV 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 25 Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 2.1 GIGI THIEU VE NGAN HANG NGOAI THUONG VIET NAM CN QUANG NGAI 26 26 iii 2.1.1 Ngân hàng ngoại thương nhánh Quảng Ngãi 26 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 29 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHANH QUANG NGAI 2.2.1 Phan tích thực trạng mở rộng tin dụng DNNVV 2.2.2 Phân tích thực trang chat lượng tín dụng DNNVV 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOI VOI DNNVV TAI CHI NHANH QUANG NGAI 37 37 46 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Tổn nguyên nhân 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HANG TMCP NGOAI THUONG VIET NAM CHI NHANH QUANG NGAI 58 3.1, NHUNG QUAN DIEM VA MUC TIEU PHAT TRIEN KINH TE - XÃ HỘI 58 3.1.1 Quan điểm mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội chủ yếu Tinh Quang Ngai đến năm 2020 58 3.1.2 Định hướng phát triển VCB-Quảng Ngãi 60 3.1.3 Triển vọng phát triển DNNVV Quảng Ngãi 65 3.1.4 Mục tiêu phát triển cho vay DNNVV nhánh Quảng Ngãi 67 3.1.5 Tình hình cạnh tranh đối tượng khách hàng ngân hing địa định hướng mở rơng tin dụng DNNVV 68 3.2 MỘT SĨ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI VCB-QUẢNG NGÃI 3.2.1 Đối với sách khách hàng 69 69 3.2.2 Đối với sách sản phẩm 72 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 71 3.3 MỘT 3.3.1 3.3.2 3.3.3 3.3.4 DNNVV SỐ KIÊN NGHỊ Kiến nghị với Cơ quan quản lý Nhà nước Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Kiến nghị với DNNVV Hiệp hội DNNVV_ Đối với 82 82 84 85 88 KET LUAN CHUONG 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 9L QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT TM Máy rút tiên tự động CB SMS BCNV BPS HTM HNN HINT VN HTMCP HTMNN Ngân hàng thương mại cỗ phân ngoại thương Dịch vụ thông tin tài khoản tự động Cần công nhân viên Hệ thơng tốn điện tử liên ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước gân hàng thương mại cô phân ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cô phân Ngân hàng thương mại nhà nước POS “Thiết bị toán thẻ IDNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DN Doanh nghiệp CN Chỉ nhánh Irb H CNH-HĐH Tín dụng Ngân hàng, Cơng nghiệp hố đại hố IBCTC Bao cao tai chinh TCTD Tơ chức tín dụng SXKD DV NK DNTN Sản xuất kinh doanh Huy động vốn “Xuất nhập khâu Doanh nghiệp tư nhân vi ÍNHH H Công ty trách nhiệm hữu hạn Khách hàng JIN Tư nhân JICKT Tô chức kinh te PGD SME B ICA IADB FC TSDB CBpTb H,TH,DH _ HKD JBND Phòng giao dịch Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thể giới Tổ chức Hợp tác Quốc tế Nhật Bản Ngân hàng phát triên chau A Cơng ty tài quốc tế thude Word bank Tai sin dam bio Cần tín dụng Ngắn hạn, trung han, dài hạn Kế hoạch kinh doanh Uỷ ban nhân dân vii DANH MUC CAC BANG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Ll Tiéu chí xác định DNNVV nước ta 21 “Tình hình huy động vôn giai doan 2009-2011 30 22 Tinh hinh du ng cho vay theo loại giai đoạn 2009-2011 33 2.3 | Tỉnh hình tốn XNK giai đoạn 2009-2011 24 _ | Bang két hoạt động kinh doanh từ 2009-2011 2.5 [Dư nợ tín dụng DNNVV giai đoạn 2009-2011 26 [Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn giai đoạn 2009-2011 2.7 [Cơ câu dư nợ cho vay DNNVY theo loại hình kinh tế 34 36 38 28 Cơ câu khách hàng DNNVV 4l 29 Dư nợ bình quân DNNVV 2.10 2.11 2.12 theo loại hình doanh nghiệp | Bảng mở phịng giao địch VCB Quảng Ngãi [Bảng dư nợ DNNVV PGD giai đoạn 2009-2011 | [Bảng số liệu dư nợ sản phẩm giai đoạn 20092011 2.13 _ [Nợ xâu DNNVV giai đoạn 2009-2011 3.1 [Số lượng DNNVV mở Quảng Ngãi năm 2009 2011 39 40 42 43 44 45 46 67 viii DANH MUC CAC BIEU DO Số hiệu biểu đồ os Tên biêu Trang 21 Tình hình tốn XNK giai doan 2009-2011 2.2 _ | Kết hoạt động kinh doanh từ 2009-2011 243 — [Cơ câu dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn giai đoạn 2009-2011 24 Cơ câu dư nợ cho vay DNNVV kinh tế 34 36 39 theo loại hình 40 MO BAU Tính cấp thiết đề tài Trong nhiều năm qua, DNNVV phát triển rộng khắp nước, đóng góp to lớn vào phát triển kinh tế, huy động nguồn lực vào sản xuất kinh doanh, tạo thêm việc làm, cải thiện đời sống nhân dân, tăng Ngân sách nhà nước Sự phát triển DNNVV nhiều hạn chế yếu kém: vốn ít, trình độ cơng nghệ sản xuất lạc hậu, hiệu sức cạnh tranh yếu, đầu tư vào lĩnh vực sản xuất, cịn nhiều khó khăn vướng mắc vốn, mặt sản xuất kinh doanh môi trường pháp lý Đại đa số doanh nghiệp nước ta DNNVV, xác định vai trỏ, vị trí DNNVV kinh tế, khó khăn, vướng mắc DN gặp phải Nhà nước có chủ trương sách nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện để DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh Thể rõ nét nhát sách hỗ trợ tài chính, tín dụng Các DNNVV quan tâm giúp đỡ từ phía phủ TCTD đề khắc phục, hạn chế phát huy tiềm mình, góp phần phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian qua, tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng việc cung ứng vốn cho phát triển kinh tế xã hội nói chung cho doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Vốn tín dụng ngân hàng khơng bổ sung vốn lưu động cho DNNVV mà cịn có vai trị định đầu tư doanh nghiệp để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ, máy móc thiết bị, từ nâng cao lực cạnh tranh nước thị trường quốc tế Bản thân cán trực tiếp thẩm định cho vay VCB-Quảng Ngai, nhận thức vai trị, vị trí DNNVV nghiệp CNH'HĐH đất nước, đóng góp lớn chúng vào hoạt động kinh 79 cao trách nhiệm tỉnh thần công việc ~ Cần tạo môi trường văn hố riêng, tạo khơng khí mơi trường học hỏi, đoàn kết, nâng cao kỹ giao tiếp xử lý tình cách nhanh nhạy linh hoạt cho toàn thê nhân viên 3.2.3.4 Thực tốt công tác HĐV, đâm bảo đủ vốn để đáp ứng đủ như: cầu vay vốn DNNVW ~ Cải tiến thủ tục nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có như: Tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ: han, không kỳ hạn, giti Over night ~ Tăng cường biện pháp khuyến khích phát triển tài khoản cá nhân thẻ toán qua Ngân hàng Ngân hàng nên ý đến nguồn tiền gửi tốn nguồn tiền có phí thấp Việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại giúp Ngân hàng hạ lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng (Để tăng số lượng tài khoản cá nhân thực chương trình giảm, miễn phí phát hành thẻ ngày lễ lớn đất nước, nhằm vào nhiều đối tượng, khuyến mại miễn phí cho cá nhân gửi tiền tiết kiệm, cho CBCNV nhận lương qua tài khoản, đặc biệt cho học sinh, sinh viên lượng khách hàng tiềm dồi tương lai - Mo ig hình thức đầu tư tự ng cho khách hàng thể nhân từ tải khoản tốn vãng lai, hình thức đầu tư cho phép tiền nhàn rỗi tài khoản vãng lai nhiều mức cố định tự động chuyền sang tải khoản đầu tư khác có lãi suất cao hơn, hình thức nảy khuyến khích khách hàng gửi tiền vào tài khoản nhiều hấp dẫn khách hàng ~ Phát triển việc nhận trả gửi + kiệm chỗ theo u cầu khách hàng (có khơng thu phí) Thể thức đáp ứng nhu cầu §0 cho người có số tiền lớn, người lớn tuổi muốn tránh rủi ro mang tiền đường ~ Phát triển sản phẩm gửi tiền tiết kiệm qua sản phẩm Internet banking, SMS banking, ATM nhằm đa dạng hoá phương thức gửi tiền, tạo thuận lợi cho khách hàng giảm tải cho cán tác nghiệp trực tiếp quầy ~ Quán triệt sâu sắc toàn Chỉ nhánh với quan điểm "vốn huy động tảng đề tăng hiệu mở rộng kinh doanh" Thường xuyên theo dõi, đông viên, khen thường kịp thời cán đạt doanh số huy động vốn cao Chẳng hạn như: Tuyên dương cán huy động vốn giỏi trước toàn nhánh, dành khoản tiền "Quỹ khen thưởng" để thưởng đột xuất hay định kỳ cho tập thể cá nhân đạt thành tích cao huy động vốn 3.2.3.5 Tăng cường giám sát tín dụng DNINVV nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng song song với mở rộng tín dụng Nếu thực mở rộng tín dụng với DNNVV mà nới lỏng công tác kiểm tra giám sát khoản tín dụng khả chất lượng tín dụng giảm sút, xảy nợ xấu nợ hạn điều khó trành khỏi Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng bạch Vì việc trì tăng cường cơng tác giám sát tín dụng việc làm cần thiết, cơng cụ để nhánh ngăn chặn rủi ro kinh doanh Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: ~ Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thủ khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra 81 sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lằn/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro ~ Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ ~ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tinh hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật , dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng (điều NHNT thực ban hành văn loại hình cho vay thời gian gần đây) để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy ~ Theo đõi chặt chẽ nguôn tiền khách hàng sở chế tra soát đ xây dựng với loại vay (các khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đỏi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyên toàn nguồn tiền toán tải khoản khách hàng mở VCB ĐN; khoản vay thường mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử 82 dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn ) Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.3 MỘT SÓ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Cơ quan quản lý Nhà nước Cấp trung ương ~ Quốc hội cần sớm ban hành luật DNNVV nhằm hồn thiện khn khổ pháp lý cho tổ chức hoạt động kinh doanh DNNVV._ nâng cao hiệu quản lý Nhà nước DNNVV Xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, gỡ bỏ điều kiện ưu đãi cho DNNN nhằm tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thơng thống cho DNNVV Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn, ổn định thực thỉ nghiêm chỉnh để tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, để DN yên tâm đầu tư ~ Đề nghị Chính phủ có giải pháp để điều chỉnh lãi suất vay cao tồn phát triển DN, DNNVV sức chịu đựng nhiều DN đuối dần, khơng DN đà phá sản Trước mắt, cần hạ nhiệt lãi suất huy động không vượt 14% điều lày khiến lãi suất cho vay giảm xuống khơng cịn mức 19 — 22% nay, chế tài nghiêm khắc với ngân hàng không thực chủ trương Chính phủ quy định ngân hàng nhà nước chung quanh vấn đẻ huy động vay vốn, thực gây nhiều xúc cho nhiều DN ~ Nhà nước cần thống giao cho quan thực nhiệm vụ đăng ký giao dịch đảm bảo đề tạo thuận lợi cho DNNVV vay vốn 83 ~ Trong q trình hồn tắt hồ sơ TSĐB, TSĐB khác lại phải đăng ký giao dịch bảo đảm quan thuộc Bộ, ngành khác nhau, gây phức tạp mắt thời gian cho ngân hàng DNNVV ~ Các Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm: Sở tài nguyên môi trường thực việc đăng ký quyến sử dụng đất bất động sản gắn liền với đất, Cơ quan đăng ký tàu biển thuyền viên khu vực thực đăng ký tàu biển, Cơ quan đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm ~ Để tiết kiệm thời gian phí hội cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn NH tạo điều kiện thuận lợi để NH thực mục tiêu mở rộng tín dụng DNNVV việc thống giao cho Cơ quan hình thành Cơ quan chịu trách nhiệm đăng ký giao dịch bảo đảm thực tất có ý nghĩa ~ Nhà nước cần có chế hỗ trợ cho tỉnh, thành phố để đưa Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vào sống khắc phục phần khó khăn cho DNNVV, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 03/2011/QĐ-TTg Quy chế Bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, giao Ngân hàng Phát triển Việt Nam hỗ trợ bảo lãnh DNNVV vay vốn ngân hàng thương mại DN hỗ trợ giải pháp lẫn kinh phí thực dự án Tuy nhiên, quản trị kết khảo sát 2.000 DN, Hiệp hội Các nhà Việt Nam thực cho thấy, có đết sân 80% DN khơng nắm sách chương trình hỗ trợ Chính phủ DN khơng biết hỏi quan nào, ngành chức lúng túng xây dựng văn hướng dẫn Với sách hỗ trợ vốn cho DNNVV thơng qua việc thành lập quỹ tín dụng, đến 63 tỉnh, thành phố có 13 quỹ thành lập có số quỹ thực hoạt động hiệu chưa cao nhiều lý do, ngân sách địa phương hạn hẹp, không huy động vốn 84 Cấp địa phương TP Quảng Ngãi ~ Kiến nghị UBND TP cấp phép cho công chứng tư vào hoạt động, nhằm giảm tải cho phịng cơng chứng số địa bàn ~ Kiến nghị UBND TP có văn yêu cầu phối hợp quan, ban ngành có liên quan q trình xử lí nợ vay theo hướng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc khâu thi hành án 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ~ Với vai trò quan trọng việc điều hành sách tiền tệ, NHNN 'Việt Nam cần đảm bảo xây dựng đồng có hệ thống cơng cụ quản lý: vĩ mơ kinh tế Chính sách tiễn tệ phải điều chỉnh cách hiệu qua, công cụ lãi suất, tỷ giá hối đoái phải thực phù hợp với biến động thị trường, đồng thời phải có tầm nhìn dài hạn, từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh DN NHTM ~ NHNN cần hoàn thiện mơi trường pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay NHNN can hoàn thiên văn luật, văn hướng dẫn tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, linh hoạt phù hợp ~ NHNN cần có văn quy định cụ thể chế cho vay riêng DNNVV để phù hợp với vận động phát triển DNNVV kinh tế - NHNN In có thị hướng dẫn, thúc đẩy mạnh mẽ nhánh tỉnh, thành phố, NHTM TCTD việc tham gia góp vốn để thành lập đưa nhiều Quỹ Bảo lãnh tín dụng vào hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng cách đễ dàng nhanh chóng 85 ~ NHNN cần phải tiếp tục củng có phát trién théng Théng tin tin dụng Ngành Ngân hàng (CIC) đảm bảo chất lượng thông tin tốt, xác đầy đủ kịp thời nhằm phát huy hiệu thực trung tâm Hiện việc cung cấp tín dụng ngày mở rộng nhu cầu thơng tin cảng địi hỏi xác cao Vì vậy, cần nâng cao hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) CIC duge thinh lập với nhiệm vụ cung cấp thơng tin cho Tổ chức tín dụng thành viên thời gian qua, CÍC dừng lại việc thông báo định kỳ dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng địa bàn Do tới cần tăng cường theo hướng sau: + Cung cấp thơng tin xác, kịp thời đầy đủ + Đánh giá, xếp loại doanh nghiệp dựa theo tiêu thức: quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh + Dự báo biến động kinh tế, tin dung tiền tệ, nhằm hỗ trợ Tổ chức tín dụng phòng ngừa rủi ro 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đánh giá cao ưu điểm loại hình DNNVV cần vốn, phí quản lý, đào tạo không lớ Trong năm qua nhiều DNNVV làm ăn thua lỗ có nguy ph nợ xấu nợ hạn ngân hàng tăng lên đáng kể Điều khiến ngân hàng ngày cảng e ngại hoạt động cho vay DNNVV Tuy nhiên, DNNVV khu vực tiềm việc phát trién tín dụng ngân hàng Vì thời gian tới, ngân hàng cần có biện pháp thu hút đối tưong khách hàng Cụ thể: ~ Lập Ban nghiên cứu nhu cầu phát triển “gói” sản phẩm dành cho DNNVV 86 Ban hoạt động độc lập, chịu quản lý Phòng Khách hàng DNNVV, có nhiệm vụ xác định nhu cầu DNNVV thị trường, thiết kế phát triển sản phẩm phủ hợp nhằm đáp ứng tốt nhu cầu ~ Thành lập công thông tin DNNVV nội có kết nối cơng thơng tin với Hiệp Hội DNNVV Nhằm liên tục cập nhật thông tin DNNVV thông qua cổng thông tin chuyên nghiệp này, Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng DNNVV cách tạo môi trường trao đổi thông tin DN Cùng với áp dụng ứng dụng công nghệ như: nhắc nợ, cảnh báo nợ hạn, nợ xấu qua Email SMS cho khách hàng không giảm bớt khối lượng công việc nhân viên tín dụng phải làm mà cịn giúp ngân hàng tiết giảm phí quản lý, nâng cao hiệu hoạt động ~ Thường xuyên triển khai lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ Đặc biệt bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy định cho cán lãnh đạo tác nghiệp trực tỉ ~ Thành lập Bộ phận chuyên chịu trách nhiệm xử lý pháp lý chứng từ có liên quan đến TSĐB phận định giá nội cho vay nói chung DNNVV nói riêng Bằng việc chun mơn hố bước, giai đoạn vi xét duyét cho vay DNNVV với việc đơn giản hoá thủ tục, so tiết kiệm thời gian phí cho ngân hàng DNNVV' mà đảm bảo thực mục tiêu đặt ban đầu ~ Ngân hàng mở Hội thảo gặp mặt chủ DNNVV, đối thoại tìm hiểu cầu Ban lãnh đạo DNNVV nhằm xây dựng gói sản phẩm phủ hợp Củng với đó, có chương trình giới thiệu sản phẩm dành riêng cho DNNVV xen kẽ, nhằm thu hút quan tâm DNNVV địa §7 ~ Thành lập cơng ty chun mua bán nợ Vietcombank Đối với nhánh xử lý nợ ln vấn đề gai góc tốn nhiều thời gian, việc thành lập công ty mua bán nợ giúp cho nhánh nhanh chóng xử lý nợ hạn, dành quỹ thời gian cho hoạt động kinh doanh thay chạy theo vụ kiện tụng xử lý nợ mà có thê khiến hiệu hoạt động giảm sút (Công ty mua bán nợ mua lại khoản nợ nhánh tiến hành xử lý thu hồi khoản nợ này) ~ Nâng cao tính tự chủ nhiều cho Chỉ nhánh phòng giao dịch trực thuộc quyền định cấp tín dụng nâng hạn mức cho vay, mở rộng địa bàn hoạt động Hiện hạn mức phán nhánh Quảng Ngãi 60tÿ đồng tương đối phù hợp với DNNVV, vậy, hạn mức mà NHNT VN quy định cho phịng giao dịch khơng cấp tín dụng 500triệu đồng/khách hàng vượt phải trình nhánh, điều làm giảm tính chủ đơng mắt nhiều thời gian khách hàng Về địa bàn hoạt động nhánh, nhánh quyền cấp tín dụng khách hàng có địa điểm hoạt động địa bàn, muốn cấp tín dụng với khách hàng khác địa bàn phải đồng ý NHNT VN phải kết hợp với Chỉ nhánh khác dia bin Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống NHNT VN khơng có, nhánh bị hạn chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phịng đại diện, nhánh có nhiều nơi, doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp khơng đáp ứng Chính vậy, NHNT VN nên cho phép nhánh mở rộng địa hoạt động 88 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV Hiệp hội DNNVV Đối với DNNIV Bên cạnh giải pháp hỗ trợ từ phía Nhà nước, ngân hàng dành cho DNNVV điều quan trọng nhất, chủ yếu nỗ lực từ thân DNNVV Muốn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng trở nên thuận lợi DNNVV phải chủ động hồn thiện : ~ Các DNNVV phải xây dựng phương án kinh doanh hiệu kha thi Đây yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Muốn làm DNNVV cần nâng cao khả lập dự án, lập KHKD, tăng cường kiến thức kế toán cách chuyên nghiệp ~ Các DNNVV cần đăng kí tham gia đánh giá lại tài sản cục Quản lí vốn tài sản tổ chức để xác định giá trị tài sản, tránh tình trạng NH đánh giá khơng xác giá trị TSBĐ DN dẫn đến không đủ tài sản chấp cho khoản vay Đồng thời DN nên mua bảo hiểm cho tài sản, đặc biệt tài sản có giá trị lớn nhằm hạn chế rủi ro KD, mặt khác TSBĐ có mua bảo hiểm dễ NH chấp nhận ~ Các DNNVV phải tạo dựng uy tín niềm tin cho ngân hàng thông qua việc sử dụng vốn mục đích, chủ động tìm biện pháp để nâng cao hiệu sử dụng vốn, thực minh bạch chế độ tài kế toán Điều tạo thuận lợi cho DN vay vốn ngân hàng lần sau ~ Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật Sự thiếu hiều biết pháp luật nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động DN nói chung DNNVV nói riêng Khi hiểu biết pháp luật, DN không nâng cao hiệu hoạt động KD mà tạo cho ngân hàng tin tưởng xét duyệt cho vay 89 ~ DNNVV cần trọng đổi công nghệ Áp dụng hệ thống quản lí chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế đẻ tăng suất lao động, tiết kiệm phí, nâng cao chất lượng sản phẩm ~ DNNVV cần tăng cường hợp tác liên kết với để nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc tham gia hiệp hội tổ chức từ nâng cao khả tiếp cận vốn TD thông qua bảo lãnh tơ chức, hiệp hội Đối với Hiệp hội DNNVV : ~ Cần xác định rõ mục tiêu, phương hướng hoạt động hiệp hội ngành nghề, nâng cao vai trò hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi, cầu nối DNNVV; lĩnh vực cung cấp thông tin, tiếp xúc với nhà tài trợ ~ Là đầu liên kết DNNVV DN lớn địa bàn cung cấp nguyên vật liệu, gia công chế biến tạo thành chuỗi liên kết sâu rộng, giúp DNNVV có hội tiếp cận với nguồn tài hội kinh doanh KET LUAN CHUONG Từ thực trạng mở rộng cho vay DNNVV VCB Quảng Ngãi thời gian vừa qua, luận văn đưa giải pháp khắc phục hạn chế nâng cao hiệu hỗ trợ tín dụng DNNVV Việt Nam, VCB Quảng Ngãi thời gian tới Đồng thời kiến nghị NHNN Chính phủ mội n đề để hồn thiện cơng tác hỗ trợ tin dụng cho DNNVV Sự nỗ lực NHNT nói chung VCB Quảng Ngài nói riêng, hỗ trợ có quan nhả nước có thấm quyền, cơng tác hỗ trợ tín dụng DNNVV ngày cảng mở rộng hiệu KẾT LUẬN Trãi qua nhiều năm hoạt động, phải chịu cạnh tranh gay gắt với NHTM khác địa bàn, VCB-Quảng Ngãi ln khẳng định vị trí mình, trở thành đơn vị hàng đầu hệ thống NHTM địa NHNT VN Điều thể nỗ lực vượt bậc tập thể cán Chỉ nhánh Mặc dù hoạt động tin dụng Chỉ nhánh ngày cảng có tăng trưởng tốc độ tăng trưởng thị phần chiếm lĩnh DNNVV địa bàn khiêm tốn Trong đó, tiềm nhu cầu tín dụng loại hình doanh nghiệp địa nhỏ Vi vay, qua dé tai này, tác giả mong muốn đóng góp phan ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV VCB-Quảng Ngãi, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: ~ Hệ thống hoá vấn đề hoạt động tín dụng DNNVV, khẳng định vai trị hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng DNNVV ~ Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV VCB-Quảng Ngãi khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng Chỉ nhánh ~ Đưa số giải pháp kiến nghị giúp VCB-Quảng Ngãi mở rộng hoạt động tin dụng DNNVV Mặc dù có gắng lực kinh nghiệm nghiên cứu thân cịn nhiều hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định, vậy, rắt mong nhận đóng góp thay ban quan tâm đến đề tài để tác giả hồn thiện 91 TÀI LIỆU THAM KHAO [1] Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại Giáo trình tin dụng ngân hàng- Học viện ngân hàng [2] TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [3] PGS TS Lê Văn T (2000), Nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế NXB Thống kê [4] TS Lâm Chí Dũng (2008), Bài giảng quản trị Ngân hàng thương mại [5] PGS TS Pham Quang Trung (2009), Giáo trình quản trị tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân [6] PGS.TS Giáo [7] PGS.TS 'NXB [8] GS.TS Lê Thế Giới, TS Nguyễn Thanh Liêm, Trần Hữu Hải (2007), trình quản trị chiến lược, NXB Thông kê Nguyễn Thị Minh Hiền (2007) Giáo trình Marketing ngân hàng, thống kê Đồng Thị Thanh Phương (2007) Giáo trình quản trị doanh nghiệp, NXB Thống kê [9] PGS TS Doin Thi Héng Van (2005), Quản ứị rủi ro khủng hoảng, 'NXB Thống kê [10] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản frị rúi ro tài chính, NXB Thông kê [I1] TS Nguyễn Văn Tiến, Ths Tô Kim Ngọc (1999), Quản trị rúi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê [12] Philip Koller (lan dau 1967) Marketing Management Cac bao cáo phòng ban Vietcombank Quảng Ngãi Cam nang tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Quy trình tín dụng SMEs TMCP Ngoại Thương Việt Nam 92 Báo cáo KQHĐ SXKD Vietcombank Quảng Ngãi năm 2009, 2010, 201 Các trang Web tạp chí chuyên ngành ngân hàng 'WWw.VCEi.com.vn.;www.Xaluan.com;wWwWw.sbV.g0V.vn;wWwWw.vietnamnet.V n; www.doanhnhan360.com,