Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ NGUYÊN CHÁNH TÍN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẢN AN BÌNH - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC Si QUAN TRI KINH DOANH 2013 | PDF | 115 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ NGUYÊN CHÁNH TÍN QUAN TRI RUI RO TIN DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN AN BINH - CHI NHANH DA NANG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYÊN THANH LIÊM Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cửu riêng Các số liệu, kết nêu luận trung thực chưa cơng bồ cơng trình khác Tác giả Lê Nguyễn Chánh Tín MỤC LỤC MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tii Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Š Cầu trúc nội dung nghiền Tông quan tài liệu nghiên cứu xe CHUONG NHUNG VAN DE LY LUAN CO BAN VE QUAN TRI RUI RO TIN DUN 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm rủi ro tin dung 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.3 Đặc điềm rủi ro tín dụng 1.1.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.1.5 Hậu rủi ro tín dụng 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 1.2.2 Mục tiêu công tác quản trị rủi ro tín dụng 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao nãng lực quản trị rủi ro tín dụng 1.2.4 Nội dung cúa quản trị rúi ro tín dụng 1.2.5 Các yếu tô ảnh hưởng đến hiệu quản trị rúi ro tín dụng 1.3 KINH NGHIỆM QUAN TRI RUI RO TIN DUNG CUA MOT SO NGAN HANG THUONG MAI TREN THE GIGI VA BAI HOC KINH NGHIEM CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 36 1.3.1 Kinh nghiệm quán trị rủi ro tín dụng cúa số ngân hàng thương 1.3.2 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho ngân hàng thương mại Việt Nam 38 KET LUAN CHUONG 40 CHUONG THUC TRANG QUAN TRI RUI RO TIN DỤNG TẠI NGAN HANG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .41 2.1 GIỚI THIỆU TÔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHAN AN BINH ~- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP An At 2.1.2 Quá trình hình thành phát Ngân hàng TMCP An Bình - Chỉ nhánh Đà Nẵng (ABB Da Nang) 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ABB Đà Nẵng 2.2 THỰC TRẠNG VÀ NGUYÊN NHÂN RỦI RO TÍN: DỤNG TẠI ABB ĐÀ NẴNG TỪ NĂM 2010-2012 .52 2.2.1 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu từ năm 2010-2012 3.2.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 2.3 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI ABB ĐÀ NẴNG 64 2.3.1 Chính sách quán trị rủi ro tín dụng cơng tác tổ chức quản trị rủi ro tín dụng ABB Đà Nẵng 2.3.2 Tình hình thực nội 64 dung quản trị rúi ro tín dung tai ABB Đà Nẵng 67 2.4 DANH GIA CHUNG THUC TRANG CONG TAC QUAN TRI RỦI RO TÍN DỤNG TẠI ABB ĐÀ NẴNG 2.4.1 Những kết đạt 2.4.2 Những mặt hạn chế 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUAN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI ABB DA NANG 3.1.1 Định hướng chung 3.1.2 Mục tiêu công tác quản trị rủi ro tín dụng ; 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHÀM HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI ABB ĐÀ NẴNG .87 3.2.1 Nhóm giải pháp nội dung quản trị rúi ro tin dung 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ -95 3.3 MỘT SĨ KIÊN NGHỊ ĐÓI VỚI ABB, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ CHÍNH PHU 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở ABB 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước 3,3.3 Kiến nghị Chính Phú KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) + 103, DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TAT CBTD Cán tín dung KH NH Khách hàng Ngân hàng HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thuong mai cé phan ABB Da Ning Ngân hàng TMCP An Bình - Chí nhánh Đà Nẵng DPRR Dự phòng rúi ro QTRR Quân trị rủi ro RRTD Rui ro tin dụng TCTD 'Tổ chức tín dụng TSBD Tai san bao dam CIC (Credit Information Center) Trung tâm thơng tintíndụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Bắn Tên bảng Trang 11 Các số phản ảnh chất lượng hoạt động tín dụng 20 re Mơ hình xếp hạng MOODYS STANDARD | & POOR'S Ty trọng cô phân nhóm đơng đến 30/09/2013 Tình hình huy động vốn ABB Đà Nẵng Dư nợ cho vay ABB Da Ning Kat qua kinh dounh cia ABB Da Nang Bang phân loại nhóm nợ ABB Đà Nẵng từ năm | _ R 22 23 24 = ñ8 43 45 49 „, 2010 đến 2012 26 Nợ xâu tỷ lệ nợ xâu theo thời hạn vay 35 27 Nợ xâu tỷ lệ nợ xâu theo ngành kinh tế 55 Nợ xâu ty lệ nợ xâu theo thành phân kinh tẻ Ấ7 Bang xếp hạng tín dụng nội ABB 75 2.8 29 ĐANH MỤC CÁC BIÊU ĐÒ Số hiệu biểu đỗ a Tên biểu đỗ Bie Nẵng 232 ¬ aa đồ tình hình huy động vốn ABB Da Trang 44 năm 2010-2012 Biểu ve co câu cho vay theo thời gian ABB Da Ning Biểu đỗ ch cho vay theo thành phân kinh tế | ABB Đà Nẵng an „ Biểu đ WE eo elu cho vay ngành kình tế ABB] Da Nang năm 2012 giãi Biểu đỏthề kết hoạt động kinh doanh 49 ABB Đà Nẵng năm 2010-2012 ae Điêu đồ thê tông dư nợ hạn, tông dư nợ xau tai ABB Da Nang nm 2010-2012 27 Biểu đô thề ty lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xâu ABB Da Nang nam 2010-2012 53 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỎ Số hiệu sơ đồ 21 2.2, 23 'Tên sơ đồ Trang Sơ đỗ tô chức ABB Da Nẵng 65 Quy trinh chim diém tin dung doanh nghiép 73 Quy trình chấm điểm tín dụng cá nhân 74 92 đơn vị đó, tình hình quan hệ đối tác kinh doanh ; đặc biệt, phái thực giám sát dòng tiền người vay Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền tử phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn Khả năng, mức độ, tốc độ, chủ kỳ, luỗng tiễn dí chuyển điều mà hoạt động kiểm sốt phải quan tâm bậc nhất, đảm bảo cho việc trả nợ người vay, kiểm sốt giảm khả rủi ro nhiều, Trong kiểm tra sử dụng vốn, cẩn nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản báo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh nh trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ đ Hồn thiện cơng tác tài trợ rúi ro tín dụng Như phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tạiABB Đà Nẵng cho thấy không nội dung nhận diện, đo lường, kiểm soát RRTD nhánh thực yếu mà cá nội dung tài trợ rủi ro tín dụng chưa trọng nhiều chưa làm hết vai trị Trong giai đoạn vừa qua hoạt động tài trợ rủi ro chưa triển khai đầy đủ, đơn điệu hiệu thấp Vì thể, với yêu cầu phải chấn chỉnh, hoàn thiện lại nội dung khác hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, nhánh cịn phải tiền hành tô chức lại hoạt động tài trợ rủi ro, không hoạt động tạo nguồn tài trợ, mà trình xử lý rủi ro phát sinh cịn tơn đọng đề nhanh tiến trình lành mạnh hóa tài chính, tăng hiệu q sử dụng đồng vốn Với yêu cầu đa dạng hóa hoạt động tài trợ rủi ro tín dụng, đưa hoạt động tài trợ rủi ro lên bước phát triển với lực tốt hơn, Chỉ nhánh cẩn thực số công việc cụ thể sau: ~ Nghiên cứu, vận dụng biện pháp, công cụ xử lý rủi ro thực tiễn cách đa dạng thích hợp hơn: Từ thực trạng hoạt động tài trợ rủi ro tín dụng Chỉ nhánh thời gian qua cho thấy: biên pháp tài trợ sử dụng 93 nghèo nàn, chủ yếu biện pháp truyền thông hiệu chưa cao Do vậy, yêu cầu phải tăng cường xử lý rủi ro c c biện pháp đa dạng sở kỹ thuật tài trợ rủi ro đại việc cần phải thực hiện, Với yêu cầu này, Chỉ nhánh cần đẩy mạnh việc sử dụng biện pháp tài trợ rùi ro nguồn bên phương án tài trợ, không nên tập trung dựa vào biện pháp dự phịng rủi ro tín dụng thời gian qua Các biện pháp tài trợ nguồn bên ngồi mà Chi nhánh áp dụng: + Chuyển giao tài trợ hợp đông bảo hiểm: Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng thể lường trước Vì sử dụng công cụ bảo hiểm để hạn chế tốn thất rủi ro xảy quan trọng cần thiếu Vì thời gian đến, trình cho vay, Chi nhánh cân thuyết phục yêu câu khách hàng mua bảo hiểm tiền vay Đôi với khách hàng vay, biện pháp mà người vay chủ động phịng ngừa cho gặp rủi ro Nguồn tiễn từ toán từ cơng ty báo hiểm giúp họ có nguồn vốn để tiếp tục tái đầu tư, khôi phục hoạt đông sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ ngân hàng trả nợ trực tiếp cho vốn vay ngân hàng + Chuyển giao cách bán nợ: Chỉ nhánh cân nghiên cứu xúc tiễn mạnh việc bán nợ xấu cho công ty mua bán quản lý nợ, hoạt động bán nợ dù có tỷ lệ hao hụt lớn biện pháp tự thu, tân thu, kênh tài trợ cần nghiên cứu sử dụng thương thảo mức giá hợp lý, có ưu điểm thu hồi nhanh, trọn gói Ngồi nên tận dụng khả dàn xếp tự mua bán tài sản bảo đảm thông qua quan thi hành pháp luật đổi với nợ có tính hợp tác, tài sản khoản tốt để giảm phí, tăng mức độ thu 94 - Tăng cường lực tự bù đắp rủi ro: Mặc dù xu hướng phải thực mạnh sử dụng biện pháp tài trợ nguồn bên ngoài, biện pháp tự khắc phục dự phòng rủi ro biện pháp quản trọng bắt buộc phải có hệ thống biện pháp tài trợ rủi ro, phải củng cỗ sức mạnh Do đó, cần thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu héi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rùi ro hạ bậc nợ thực trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất rúi ro xảy ~ Tập trung biện pháp đẩy mạnh công tác xử lý, thu hoi ng xdu cách hiệu quả: Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước tuẫn tự thận trọng cẩn thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thông cụ thể: + Lầm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đâm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý TSBĐ + Lựa chọn phương pháp xử lý: Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyên chuyên, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chỉ nhánh, đảm bảo hiệu cao với phí hợp ly + Định kỳ đánh giá kết hoạt động thu hồi nợ xấu nhằm rút kinh nghiệm thực tiễn cho hoạt động thu nợ kinh nghiệm phát hiện, đánh giá dấu hiệu nhận biết rủi ro để phục vụ cho hoạt động quân trị rủi ro tín dụng Đây việc quan trọng, phải thực thường xuyên nghiêm túc với quan tâm thích đáng 95 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ a Hồn thiện mơ hình, chức phịng quan tri riii ro tín dụng ~ Ngồi phận phòng quản trị RRTD cẩn thành lập phận nghiên cứu phân tích kinh tế Một phân lớn rúi ro hoạt động tín dụng xuất phát từ việc thông tin không day đủ sai lệch thông tin Để giảm thiêu rủi ro Ngân hàng cần thành lập phận nghiên cửu, phân tích kinh tế, Bộ phận dựa nguồn thông tin đưa phân tích, nhận định, dự báo vẻ kinh tế, ngành, vùng làm sở định hướng để ngân hàng thực giải pháp mở rộng tín dụng an tồn - hiệu - bền vững ~ Phịng quản trị rủi ro tín dụng nhánh cần nâng cao chất lượng hoạt động không đơn thuân với nhiệm vụ phịng ngừa kiểm sốt rủi ro mà cẩn phải nhận diện, dự báo khả rủi ro xảy Đồng thời cần phát huy tính độc lập, khách quan cơng tác thâm định, phê duyệt hồ sơ tín dụng tránh phối, tác động từ Ban Giám đốc ~ Cần xây mô hình quan ly rai ro tín dụng độc lập, có đủ thâm quyền tách biệt vẻ lợi ích với Chỉ nhánh Khơng thành lập Phịng Quản lý rủi ro tín dụng Chỉ nhánh mà thiết lập Phịng Quản lý rủi ro tín dụng khu vực trực thuộc Hội sở để thực thi chức khu vực quản lý Đồng thời máy tổ chức phải dam bảo tiết giảm thú tục hành chính, thời gian xử lý hỗ sơ, không làm ảnh hướng đến chất lượng phục vụ khách hàng, khơng làm mắt nhiều thời gian cho q trình cấp tín dụng b.Các giải pháp nguần nhân lực Con người yêu tô trung tâm, vừa tảng đề phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời ngun nhân gây tơn thất tín dụng tử rủi ro xuất phát từ yêu tổ đạo đức, lực yếu Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây 96 dựng biện pháp phịng ngửa rủi ro tín dụng Một số nội dung giải pháp là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghễ đồi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cân có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn đạo đức rõ ràng làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc mơi trường đẩy rủi ro ~ Bồ trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thấm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu ~ Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng ký luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực ~ Thực chương trình đào tạo chuyên sâu nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ làm công tác quản trị rủi ro tín dụng: Xây dựng thực thường xuyên chương trình đào tạo tập trung theo chuyên cán tín dụng quản trị rúi ro kiến thức quản trị chuyên đề chuyên sâu khác, quy trình quy định quản trị rủi ro ABB, để đảm bảo cho kỹ tác nghiệp đội ngũ cán hồn thiện, nâng cấp Chương trình đào tạo, nội dung đào tạo nên xem xét theo yêu câu thực trạng nhu cầu Chỉ nhánh ~ Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điểu kiện cho cán tiếp cân khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 97 ©,Tũng cường cơng tác thơng tìn Trong thời đại ngày nay, muốn thành cơng kinh doanh cẩn có thơng tỉn hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thơng tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Do cân tao lập hệ thống thơng tin tín dụng có tính hữu ích cao theo hướng: ~ Cần thiết lập liên hệ với tô chức, dịch vụ cung cấp thông tin địa bàn để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ Chỉ nhánh đặc biệt thông tin vẻ tình hình tài hoạt động cơng ty mẹ - đối tác doanh nghiệp ~ Để thơng tin có chất lượng cẩn da dạng hóa nguồn thông tin đối chiểu thông tin với để có hình ảnh chân thực khách hàng ~ Tăng cường tiếp cận khai thác nguồn thơng tỉn từ bên ngồi: Việc tìm kiếm, tiếp cận khai thác nguồn thơng tin từ bên ngồi để phục vụ cho hoạt đơng quản lý nói chung, quản trị rủi ro tín dụng nói riêng ABB Da Nang thời gian qua cịn yếu Thơng tin sử dụng chủ yếu trình quản lý thông tỉn khách hàng cung cấp, số cán tự tìm kiểm Vì thể thơng tin dùng để thẩm định, đánh giá khách hàng nghèo nàn, đơn điệu, tính thơng tin hữu ích cịn chưa cao Để có sở phân tích đánh giá dự báo tình hình chuẩn xác địi hỏi công tác thu thập, khai thác thông tin mơi trường bên ngồi cân phải trọng tăng cường Chỉ nhánh nghiên cứu, chọn lọc sử dụng nguồn thông tin như: thơng tin từ tạp chí chun ngành, thơng tìn chuyên ngành tử đơn vi, co quan chuyên cung cấp thơng tin qn lý có mua quyền như: thông tin CC, sở liệu chuyên ngành tổ chức nghiên cứu Từ trước đến nay, việc tiếp cận sử dụng nguễn thông tin chưa Chỉ 98 nhánh quan tâm đầu tư, nguồn théng tin rat da dang chất lượng Do đó, để giải yêu cầu tăng cường nguồn thơng tin chất lượng bên ngồi Chỉ nhánh buộc phải trọng đẩy mạnh việc sử dụng đa dạng thông tin, mạnh dang đầu tư kinh phí nhiều cho hoạt động khai thác thơng tín ~ Chấn chỉnh lại chế phối hợp, tra đôi thông tin nội khai thác tối đa hệ thông thông tin bên trong: Nghiên cứu xây dựng chương trình khai thác thơng tin hệ thống cách đủ, nhiều mục tiêu quản lý hơn; nghiên cứu xây dựng quy trình thơng tin nội bộ, từ u cầu cung cấp sử dụng thông tin cách thức lấy tra thông tin, chế thông tin, chức nhiệm vụ phận trình thông tin, chế giải vướng mắc thông tin cách bản; đến tổ chức thực cách nghiêm tức, có phản hỗi đánh giá 3.3 MỘT SÓ KIÊN NGHỊ ĐÓI VỚI ABB, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ CHÍNH PHÙ 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở ABB ABB can tiép tục hồn thiện chế sách phù hợp với thực tiễn thay đối chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Chính phủ ban hành liên quan đến thị trường tài - ngân hàng ~ Nghiên cứu quy trình tín dụng để có chỉnh sửa kịp thời ban hành văn hướng dẫn cụ thẻ quy trình tác nghiệp phân liên quan Trước hết, cần hồn thiện quy trình cho vay khách hàng, ban hành kịp thời, đầy đủ quy trình cấp tín dụng, quản lý tín dụng tương ứng với mơ hình hoạt động, phương thức cho vay đối tượng vay đặc thù, phù hợp với phát triển hệ thơng ngân hàng ~ Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội sở đánh giá kết áp dụng thời gian qua, nghiên cứu hoàn 99 thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiễn việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế, ~ Ban hành văn quy định quản lý hàn mức tín dụng đổi với khách hàng nhóm khách hàng Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro khách hàng mơ hình xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro khách hàng Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rúi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống p tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý RRTD theo thông lệ quốc tế - ABB cân xây dựng sách đào tạo nghiệp vụ cho cán cách: đãi ngô, khuyến khích cán học khóa đào tạo ngắn hạn liên quan đến quản lý tín dụng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước a, Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng ~ Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn vẻ thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thê vẽ trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phổi hợp nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án ~ Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hỗi, phân loại nợ, bảo đảm an toàn phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam b Điều hành sách tiền tệ hiệu ~ Điều hành linh hoạt sách lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đâm báo khả khoản an toàn 100 hoạt động kinh doanh ~ Điễu hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trưởng ngoại hồi ~ Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biển kinh tế, tiền tệ nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chinh phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho 'TCTD hoạt động định hướng NHNN bạn chế rủi ro c, Công tác tra, giám sát ~ Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH đại, áp dụng công nghệ nhằm giầm sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để dp dụng chế tài cụ thể Giám sắt từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm đẻ NHTM có biện pháp ngăn ngửa rúi ro hoạt động kinh đoanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra ~ Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng tiết, khoa học, thông tin thu thập cẳn phân tích kỳ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra phải cải in dé đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai tò cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rúi ro, 101 khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM ~ Tăng cường số lượng, chất lượng nhân viên làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân công nhân viên tra thẻo dõi chịu trách nhiệm an toàn nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời, cần hoán đổi nhân viên tra nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho nhân viên tra, kiểm tra trau đồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình huồng ~ Chống cạnh tranh lành mạnh TCTD Hồn thiện hệ thẳng thơng tin tín dụng ngành IVH (CIC) ~ Nhằm bước hồn thiện phát triển hệ thơng thơng tìn tin dung ngành NH, NHNN Việt Nam can ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành NH phải có quy định ch tài ì TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác NHTM phải chịu phạt phạm hành bồi thường thiệt hại cho NHTM khác sử dụng thơng tin khơng xác gây Bên cạnh cần có quy định khen thướng NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động thông tin tin dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp, ~ Thơng tin cung cấp nên có phân nhận xét định tính KH vay bên cạnh tiêu định lượng tiết khoản có liên quan, ví dụ như: tư cách người vay, tình hình bảo lãnh vay vốn, tài sản đâm bảo, dư nợ vay chất lượng tín dụng thời kị ~ CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thơng tin đo NHTM cung cấp Trên sở định kỷ hàng q có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành đổi với NHTM vi phạm quy chế 102 3.3.3 Kiến nghị Chính Phủ ~ Trong hoạch định sách, khơng cân cân đối mục tiêu phát triển kinh tế Gn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng that chặt nới lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng không nhỏ đến lợi ích NHTM ~ Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trưởng pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho NHTM ~ Hoàn thiện quy định thuế, chế độ báo cáo tài chính, chế độ hóa đơn, chế tài xử lý để doanh nghiệp tuân thủ day đủ, nâng cao tính xác cho báo cáo tài doanh nghiệp Điêu vừa tạo nguồn thu ngân sách, tăng cường công tác quản lý số liệu thống kê đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động doanh nghiệp tình hình tài nhằm giúp việc cho vay có sở thuận lợi KET LUAN CHUONG Trên sở thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ABB Đà Nẵng thời gian vừa qua, chương đẻ tài đưa giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tập trung xử lý tồn ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng tín dụng nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng ABB Đà Nẵng; để xuất quy trình quản trị rủi ro tín dụng sách tín dụng, đề xuất thành lập phận nghiên cứu, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dung tai ABB Da ng thời kiến nghị với Hội sở ABB, NHNN Chính phủ ê tạo lập môi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ồn định bền vững 103 KET LUAN Ngân hàng hệ thống huyết mạch nễn kinh tế cung cấp vốn cho doanh nghiệp người tiêu dùng, công cụ đễ phủ điều tiết sách vĩ mơ thơng qua sách tiền tệ để thúc phát triển kinh tế kiểm chế lạm phát Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói hoạt động kinh doanh day rủi ro, rủi ro tín dụng chiểm phan lớn hầu hết rủi ro kinh doanh ngân hàng Việt Nam Vì việc quản trị rủi ro tín dụng cách hiệu tạo ngân hàng phát triển bên vững, gia tăng thương hiệu uy tín ngân hằng, nhiệm vụ hàng đầu ABB Đà Nẵng giai đoạn nay, Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng ngun nhân rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rúi ro tín dụng ABB Đà Nẵng mặt hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp cụ thê để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng sở quan điểm định hướng mục tiêu giai đoạn phát triển tới Một số giải pháp nằm tầm định ABB Đà Nẵng, tác giả để xuất kiến nghị Hội sở ABB, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính phủ để hỗ trợ cho tăng trưởng tín dụng bền vững Luận văn viết sở kết hợp lý thuyết rúi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn cơng tắc tín dụng tác giá Tuy nhiên hạn chế kiến thức hệ thống lý luận thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chồng, nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót — hạn chế Em mong nhận đóng góp ý kiến quý Thầy cô Anh, Chị Em đồng nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc, (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao Thông vận tải (2) PGS.TS Phan Thu Hà/(2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao Thông vận tải PGS.TS Trần Huy Hoàng, (2007), Quán trị rủi ro kinh doanh ngâm hang, NXB Thông kê i) (4) TS Ngô Quang Huân, (2008), Quán rrị rúi ro, Đại học Kinh Tế Tp.HCM I5] TS Nguyễn Minh Kiểu, (2009), Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB “Thống Kê I6] TS Nguyễn Minh Kiểu, (2009), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thông Kê (71 TS Nguyễn Minh Kiểu, (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB “Thống Kê [8] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Quy định vẻ phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 19] Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN, sửa đổi bổ sung Quy định vẻ phân loại nợ, trích lập sứ dụng dự phịng để xứ lý rúi ro tín dụng hoạt động ngân hàng cúa tổ chức tín dụng [10] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, (2010), Quản trị rúi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thông Kê [11] PGS.TS Nguyễn Quang Thu (2008) Quản trị rúi rơ bảo hiểm doanh nghiệp, NXB Thỗng kê, Hà Nội Website [l5] [l6] [7| [l8] [I9] www.abbank.vn wwwasbvgovvn wwweibgovvn www.quantri.com.vn www.cophieu68.com.vn