Quản trị tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần nam việt chi nhánh hà nội

Lời cam đoan Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn tiến sỹ MụC LụC Lời cam đoan Mở ĐầU CHƯƠNG NHữNG VấN Đề CƠ BảN Về QUảN TRị TíN DụNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI .3 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thơng Mại kinh tÕ thÞ trêng 1.1.1 Kh¸i niệm ngân hàng thơng mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thơng m¹i 1.1.3 Chức ngân hàng thơng mại 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại .5 1.2.1 Kh¸i niƯm tÝn dơng 1.2.2 Các tiêu thức phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trß cđa tÝn dơng ngân hàng thơng mại kinh tế 1.3 Quản trị tín dụng ngân hàng thơng mại 12 1.3.1 Các vấn đề quản trị Ngân hàng thơng mại 12 1.3.2 Nội dung quản trị tín dụng Ngân hàng thơng mại 16 1.3.3 Công cụ thực quản trị tín dụng Ngân hàng thơng mại 26 CHƯƠNG THựC TRạNG QUảN TRị TíN DụNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NAM VIệT - CHI NHáNH Hà NộI 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nam Việt - Chi Nhánh Hà Néi 29 2.1.1 Quá trình hình thành ph¸t triĨn 29 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NGâN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NAM VIệT chi nhánh Hà nội từ 2010 Đến 2012 .34 2.2.1 Về tình hình hoạt động Huy động vốn 35 2.2.2 Về tình hình hoạt động tÝn dông 38 2.2.3 Về kết hoạt động kinh doanh 44 2.3 Thùc trạng quản trị tín dụng NGâN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NAM VIệT Chi nhánh Hà Nội 45 2.3.1 Quản trị sách tín dụng Navibank Chi nhánh Hà Nội 46 2.3.2 Quản trị quy trình cho vay Navibank Chi nhánh Hà Nội 47 2.3.3 Quản trị rủi ro tín dụng Navibank Chi nhánh Hà Nội 50 2.4 Đánh giá quản trị tín dụng NGâN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NAM VIệT Chi nhánh Hà Nội .52 2.4.1 Những mặt đà đạt ®ỵc 52 2.4.2 Tån t¹i 52 2.4.3 Nguyên nhân 53 CHƯƠNG giảI pháp hoàn thiện quản trị tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần nam việt chi nhánh hà nội 62 3.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh thêi gian tíi .62 3.2 Gi¶i pháp hoàn thiện quản trị tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần nam việt - Chi nhánh Hà Nội .65 3.2.1 Hoàn thiện sách huy ®éng vèn 65 3.2.2 Hoàn thiện sách quản lý điều hành tín dụng 67 3.2.3 Nâng cao chất lợng công tác quản lý khách hàng 75 3.2.4 Nâng cao chất lợng quản trị rủi ro tín dụng 78 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác xử lý, thu hồi nợ hạn 82 3.3 KiÕn nghÞ 84 3.3.1 KiÕn nghị với Ngân hàng nhà nớc 84 3.3.2 Kiến nghị Navibank nói chung Navi bank - Chi nhánh Hà Néi nãi riªng 86 KÕT LUËN 88 danh mục tài liệu tham khảo Danh mục chữ viết tắt Từ viết tắt NHTM NHNN TCTD NH TMCP CIC Navibank CV QHKH CV QLTD Gi¶i thích Ngân hàng thơng mại Ngân hàng nhà nớc Tổ chức tín dụng Ngân hàng Thơng mại Cổ Phần Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Việt Chuyên viên quan hệ khách hàng Chuyên viên quản lý tín dụng Danh mục bảng biểu Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tợng khách hàng 35 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi 37 B¶ng 2.3: Doanh sè cho vay Navibank Chi nhánh Hà Nội 39 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng Navibank Chi nhánh Hà Nội 40 Bảng 2.5: D nợ cho vay theo đối tợng khách hàng 41 Bảng 2.6: Chất lợng nợ cho vay 43 B¶ng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh Navibank CN Hà Nội 44 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tợng khách hàng 36 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng Navibank - Chi nhánh Hà Nội .40 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Navibank Chi nhánh Hà Nội .31 Mở ĐầU Tính cấp thiết đề tài Trong trình phát triển đất nớc, hệ thống Ngân hàng thơng mại (NHTM) đóng vai trò to lớn cho mục tiêu điều hành kinh tế vĩ mô bớc tiến kinh tế đất nớc nh: kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng GDP với tốc độ cao ngày ổn định, chuyển dịch cấu kinh tế theo h ớng công nghiệp hóa, đại hóa Nhiều NHTM ®· chun híng m¹nh mÏ sang cho vay doanh nghiƯp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, cấu lao động góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát triển ổn định, đa dạng, hớng sản xuất sản phẩm hàng hóa xuất Đồng thời chất lợng hoạt động tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng NHTM không ngừng đợc cải thiện, nâng cao, hạn chế rủi ro Có đợc kết NHTM nói chung, NHTM cổ phần nói riêng đà đổi quản trị tín dụng, dần tiếp cận với thông lệ quốc tế Tuy nhiên, năm gần đây, hoạt ®éng tÝn dơng cđa hƯ thèng NHTM ®· gỈp nhiỊu thử thách, khó khăn đặt số vấn đề cần nghiên cứu giải quyết, đặc biệt cần tìm giải pháp để tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lợng tín dụng Cần phải làm để nâng cao chất lợng cho vay mà đảm bảo đợc tăng trởng quy mô tín dụng quan tâm lớn lÃnh đạo điều hành ngân hàng Quản trị tín dụng tốt giúp Ngân hàng an toàn, hiệu tạo đà phát triển thời gian tới Nhận thức rõ tính cấp bách vấn đề trên, sau thời gian làm việc nghiên cứu NHTM Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội, tác giả đà chọn đề tài Quản trị tín dụng Ngân hàng Thơng Mại Cổ Phần Nam Việt - Chi Nhánh Hà Nội làm luận văn thạc sĩ Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu, làm rõ, hệ thống hóa vấn đề quản trị tín dụng NHTM - Phân tích thực trạng quản trị tín dụng NHTM Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội giai đoạn 2009 - 2012 - Qua phân tích thực trạng đa đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quản trị tín dụng NHTM Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: Quản trị tín dụng NHTM Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích, đánh giá, thực trạng quản trị tín dụng NHTM Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội thông qua số liệu báo cáo tài bốn năm 2009, 2010, 2011, tháng năm 2012 Phơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu nh: vật biện chứng vật lịch sử; Thống kê kinh tế; Khảo sát, đối chiếu; Tổng hợp, so sánh, phân tích số liệu; Dự báo Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm 03 chơng: Chơng 1: Những vấn đề quản trị tín dụng Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng Thơng Mại Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội Chơng 3: Giải pháp hoàn thiện quản trị tín dụng Ngân hàng Thơng Mại Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội CHƯƠNG NHữNG VấN Đề CƠ BảN Về QUảN TRị TíN DụNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thơng Mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại (NHTM) loại ngân hàng trung gian Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 xác định: NHTM loại hình ngân hàng đợc thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận [3, tr.2] Nh vậy, NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, có đặc thù riêng hoạt động kinh tế - tài NHTM có đặc điểm giống nh doanh nghiệp khác kinh tế, sử dụng yếu tố sản xuất nh lao động, t liệu lao động, đối tợng lao động (tiền vốn) làm yếu tố đầu vào, để sản xuất yếu tố đầu dới hình thức dịch vụ tài mà khách hàng yêu cầu mục tiêu cuối lợi nhuận Các nghiệp vụ NHTM bao gồm nghiệp vụ tài sản Có, nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có, nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản Trong nghiệp vụ tín dụng thuộc nghiệp vụ tài sản Có hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu cho NHTM 1.1.2 Vai trò ngân hàng thơng mại Vai trò NHTM kinh tế xà hội vô quan trọng: NHTM trung gian cung cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ B»ng c¸c kênh huy động khác nhau, NHTM thu hút luồng tiền nhàn rỗi dân c, tổ chức kinh tế sau truyền tải đến cho đối tợng cần sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ NHTM mà nhu cầu vốn, đặc biệt vốn ngắn hạn doanh nghiệp đợc đáp ứng đầy đủ, kịp thời Nhờ hoạt động kinh doanh đơn vị kinh tế đợc diễn liên tục, nhịp nhàng NHTM góp phần quản lý nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp kinh tế Doanh nghiệp phải tuân thủ nguyên tắc định tham gia vào quan hệ tín dụng với ngân hàng nh: tiền vay phải sử dụng mục đích, cam kết hoàn trả đủ vốn lÃi hạn, thực bảo đảm tiền vay Ngân hàng tài trợ cho dự án hiệu kinh tế - xà hội, pháp luật, ngân hàng không ngêi cung cÊp vèn cho c¸c doanh nghiƯp kinh doanh mà gián tiếp giúp nhà nớc quản lý doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, pháp luật NHTM lµ trung gian tµi chÝnh gióp chÝnh phđ thùc thi sách tiền tệ Qua hoạt động NHTM, Ngân hàng Nhà Nớc (NHNN) điều chỉnh khối lợng tiền lu thông, tập hợp phân chia vốn thị trờng cách hợp lý có hiệu Cũng từ phủ nắm bắt tín hiệu phản hồi thị trờng thông qua NHTM để hoạch định sách kinh tế vĩ mô NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế bối cảnh hội nhËp kinh tÕ khu vùc vµ qc tÕ HiƯn nay, với sách đối ngoại mở rộng, chủ động hội nhËp kinh tÕ khu vùc vµ qc tÕ, NHTM ViƯt Nam có vai trò quan trọng, với nghiệp vụ toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, bảo lÃnh, tài trợ xuất nhập khẩu, huy động vốn nớc , mặt khác, tạo điều kiện giao lu hàng hóa quốc gia, giúp doanh nghiệp hội nhập thuận lợi vào khu vực quốc tế, cầu nèi nỊn tµi chÝnh qc gia vµ qc tÕ 1.1.3 Chức ngân hàng thơng mại 1.1.3.1 Trung gian tài Bao gồm chức làm trung gian tín dụng trung gian toán - Trung gian tín dụng: Chức làm trung gian tín dụng chức NHTM Với chức NHTM huy động đợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân chúng để cung cấp vốn cho đối tợng thiếu vốn xà hội Nhờ có chức NHTM mà kinh tế phát triển đợc, doanh nghiệpcó thể thực đợc ý tởng kinh doanh - Trung gian toán: NHTM thực đợc chức làm trung gian toán NHTM đóng vai rò ngời thủ quỹ lớn doanh nghiệp NHTM thực chức cách thực theo lệnh chủ tài khoản trích khoản tiền ngời để chuyển sang tài khoản ngời khác 1.1.3.2 Chức tạo tiền: Tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối lợng tiền tệ cho kinh tế 1.1.3.3 Chức sản xuất: bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng ngân hàng là: giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hang định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả theo điều kiện đà thỏa thuận vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán. Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống NHTM, hoạt động đa dạng phức tạp, mang lại nhiều lợi nhuận tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng 1.2.2 Các tiêu thức phân loại tín dụng ngân hàng Cho vay đợc chia làm nhiều loại khác nhau, vào tiêu thức phân loại khác nhau: a Căn vào mục đích - Cho vay bất động sản là: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nh nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thơng mại là: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp là: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu - Cho vay cá nhân là: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng b Căn vào thời hạn cho vay: Theo này, cho vay đợc chia làm ba loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn không 12 tháng, đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với NHTM tín dụng ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao