(LUẬN văn THẠC sĩ) quản trị tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín khu vực hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN HUY VĂN Quản trị tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - khu vực Hà Nội HÀ NỘI 2010 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các chức chủ yếu NHTM 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Các loại cho vay ngân hàng 10 1.2.3 Vai trị tín dụng 12 1.3 Quản trị tín dụng NHTM 15 1.3.1 Quản trị tín dụng vai trị quản trị tín dụng 15 1.3.2 Các nguyên tắc quản trị tín dụng 16 1.3.3 Nội dung quản trị tín dụng NHTM 16 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị tín dụng NHTM 17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – KHU VỰC HÀ NỘI 25 2.1 Giới thiệu NHTM Cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín – Khu vực Hà Nội 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh STB Hà Nội thời gian qua 30 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh STB Hà Nội 37 2.2 Thực trạng quản trị tín dụng STB Hà Nội 37 2.2.1 Nguyên tắc quản trị tín dụng STB Hà Nội 37 2.2.2 Quy trình cho vay STB Hà Nội 39 2.2.3 Tình hình quản trị tín dụng STB Hà Nội 42 2.3 Đánh giá quản trị tín dụng STB Hà Nội 46 2.3.1 Kết đạt 46 2.3.2 Tồn tại, nguyên nhân 50 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – KHU VỰC HÀ NỘI 59 3.1 Định hƣớng phát triển 59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản trị tín dụng STB Hà Nội 63 3.2.1 Nâng cao hiệu quản trị khoản vay 63 3.2.2 Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng 67 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý nợ hạn 71 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác quản lý khách hàng 72 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Giải pháp Sacombank 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 77 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nghĩa đầy đủ STT Ký hiệu TMCP Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín STB Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Khu vực Hà Nội NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước KTTT Kinh tế thị trường Thương Mại Cổ Phần TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn phân theo thành phần 31 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn 33 Bảng 2.3 Tình hình cho vay theo kỳ hạn 34 Bảng 2.4 Tình hình cho vay theo loại hình 35 Bảng 2.5 Hiệu kinh doanh 36 Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn 47 Bảng 2.7 Nợ hạn theo phân kỳ hạn nợ 48 Bảng 2.8 Nợ hạn phân theo khả thu hồi 49 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Số hiệu, hình Tên bảng Trang vẽ, biểu đồ Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức STB Hà Nội 27 Biểu đồ 2.1 32 Biểu đồ 2.2 33 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình phát triển đất nước, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng Nó hệ thần kinh toàn kinh tế quốc dân, kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định, có hiệu Ngược lại khơng thể có tăng trưởng hệ thống tổ chức hoạt động ngân hàng yếu lạc hậu Giai đoạn 2005 - 2007 chứng kiến phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng Hàng loạt chi nhánh, phòng giao dịch thành lập Để tồn phát triển ngân hàng đưa nhiều loại hình cho vay để thu hút khách hàng Tiêu chí cho vay dễ dàng nhiều khoản vay cho „dưới chuẩn‟ Năm 2008, 2009 với biến động kinh tế nước khủng hoảng tài toàn cầu, hệ thống ngân hàng phải đương đầu với thách thức vô to lớn Nhiệm vụ quan trọng trọng tâm Ngân hàng Thương mại, đặc biệt Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Khu vực Hà Nội phải nâng cao chất lượng đưa biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro quản trị tín dụng Quản trị tín dụng tốt giúp Ngân hàng an toàn, hiệu tạo đà phát triển thời gian tới Nhận thức rõ tính cấp bách vấn đề trên, sau thời gian làm việc nghiên cứu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Khu vực Hà Nội, tác giả chọn đề tài: ‘Quản trị tín dụng Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gòn Thƣơng Tín – Khu vực Hà Nội” làm luận văn thạc sỹ TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Tình hình nghiên cứu Chủ đề quản trị tín dụng Ngân hàng Thương mại tác giả đề cập cấp độ khác nhau: - Lê Thị Vân Trang (2008), Hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Thăng Long, Luận văn thạc sỹ kinh tế tài – ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân - Đoàn Cẩm Vân (2007), Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương, Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh - Nguyễn Thị Tuyết Chinh (2008), Đổi quy trình tín dụng Sở Giao dịch ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế tài – ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Tuy nhiên thời gian 10 năm qua, kinh tế nước chứng kiến thời kì phát triển bùng nổ ngân hàng đề tài không đề cập nhiều tới vướng mắc quản trị tín dụng Ngân hàng Thương mại giai đoạn khủng hoảng Tiếp cận chủ đề quản trị tín dụng ngân hàng giai đoạn khủng hoảng tài từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị tín dụng cơng trình nghiên cứu mới, không trùng lặp với đề tài nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận quản trị tín dụng Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quản trị tín dụng STB Hà Nội ba năm 2006, 2007, 2008 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín – Khu vực Hà Nội TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Khu vực Hà Nội - Phân tích, đánh giá, thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Khu vực Hà Nội thơng qua số liệu báo cáo tài ba năm 2006, 2007, 2008 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: vật biện chứng vật lịch sử; Thống kê kinh tế; Khảo sát, đối chiếu; Tổng hợp, so sánh, phân tích số liệu; Dự báo Dự kiến đóng góp luận văn - Khái quát hóa số vấn đề lý luận quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại - Phân tích, đánh giá thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín – Khu vực Hà Nội - Dự báo xu hướng quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Khu vực Hà Nội - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Khu vực Hà Nội Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chƣơng 1: Những vấn đề lý luận chung quản trị tín dụng Ngân hàng Thương mại Chƣơng 2: Thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Khu vực Hà Nội TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Chƣơng 3: Định hướng giải pháp nâng cao hiệu quản trị tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Khu vực Hà Nội TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com khách hàng, ngành hàng Tiếp q trình sàng lọc hồ sơ, thẩm định tư cách, lực khách hàng Nói tóm lại chu trình quản trị khép kín Về phía ngân hàng Rủi ro tín dụng khơng ngun nhân khách quan, hay khách hàng tạo nên mà xuất phát từ ngân hàng Khi xảy rủi ro tín dụng ngân hàng thường tìm nguyên nhân đổ lỗi cho khách hàng, nhiên nhiều trường hợp xét nguyên nhân xâu xa lại xuất phát từ ngân hàng Rủi ro tín dụng ngân hàng xuất khâu nào, phận liên quan đến hoạt động tín dụng Để nâng cao hiệu quản trị rủi ro khơng có cách khác ngân hàng cần phải xây dựng biện pháp phòng ngừa từ xem xét khoản vay - Trong giai đoạn xét duyệt hồ sơ Đây giai đoạn quan trọng thường khởi thủy rủi ro tín dụng, hoạt động quản trị phải tập trung đánh giá: - Khả thẩm định hồ sơ vay cán tín dụng nhằm tránh sai sót chun mơn, nghiệp vụ - Tính khách quan cán tín dụng thẩm định hồ sơ Đây vấn đề nhạy cảm cần phải xem xét cách tế nhị - Tài sản chấp: + Các yếu tố pháp lý tài sản chấp Trong nhiều trường hợp không kiểm tra kỹ tình trạng tài sản đảm bảo từ đầu nên xảy rủi ro ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc xử lí tài sản chấp không đủ điều kiện phát mại theo quy định pháp luật Ví dụ tài sản thuộc sở hữu hộ gia đình có số người tham gia kí chấp rủi ro tín dụng xảy ra, cần xử lý tài sản người cịn lại khơng đồng ý… 82 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com + Một vấn đề khác liên quan đến tài sản chấp việc định giá giá trị tài sản chấp phải xác thường xuyên phải định giá lại Bởi thời gian sử dụng nhiều yếu tố khách quan làm thay đổi giá trị tài sản chấp Cụ thể: Đối với tài sản chấp động sản: ôtô, máy móc thiết bị hầu hết giảm giá, chí giá sau thời gian sử dụng Đối với bất động sản, giá xuống kinh tế biến động theo chiều hướng tiêu cực hay thuộc vùng quy hoạch quyền… + Tính khả mại tài sản yếu tố ngân hàng phải lưu ý nhận chấp Không phải tài sản có giá trị tương đương với khoản vay nhận có nhiều tài sản cần xử lí khơng thể phát mại ngân hàng khơng biết bán cho Ví dụ: liên hiệp đường sắt mang toa tầu để chấp Trường hợp có phải phát mại Ngân hàng khơng có khách để bán + Những hạn chế nêu khiến vấn đề chấp tài sản trở thành nguyên nhân quan trọng dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng thời gian qua Điều nghịch lý chấp áp dụng với mục tiêu hạn chế rủi ro Tuy nhiên, thực chất phải hiểu chấp tiêu chuẩn hàng đầu để bảo đảm an tồn tín dụng Trong giai đoạn kiểm tra, giám sát khoản vay - Kiểm tra, giám sát biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa hạn chế rủi ro Vì hoạt động phải thực thường xuyên chặt chẽ Hoạt động kiểm tra phải thực tất khoản vay cũ lẫn Việc kiểm tra, giám sát phải ghi chép cẩn thận thông tin thu thập cần phân tích, mổ xẻ để từ tìm biện pháp quản lý khoản vay đảm bảo an toàn, hiệu 83 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Trong giai đoạn thu nợ Xử lý nợ hạn vấn đề phức tạp ngân hàng cần trọng đặc biệt Tựu chung lại, quản lý rủi ro khoản tín dụng địi hỏi kiến thức cụ thể hoạt động kinh doanh điều kiện tài khách hàng Ngân hàng cần phải có hệ thống giám sát chất lượng cho tồn danh mục tín dụng để có nhìn tổng thể rủi ro tín dụng, từ dễ dàng biết rủi ro tập trung vào hạng mục (khách hàng, khu vực, ngành nghề ), sở có điều chỉnh thích hợp để tránh tập trung đầu tư mức nhằm làm giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, ngân hàng cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mơ kể ngắn hạn trung dài hạn dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư vốn tín dụng * Rủi ro đến từ nguyên nhân khách quan Khi xảy rủi ro tín dụng ngun nhân khách quan ln ln khó phịng tránh chí bất khả kháng Những nguyên nhân thường không trực tiếp ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng lại có ảnh hưởng tới hoạt động khách hàng, từ gián tiếp ảnh hưởng đến ngân hàng Các nguyên nhân khách quan thông thường tác động của: Môi trường tự nhiên Môi trường kinh tế Môi trường pháp lý Sự quản lý vĩ mô nhà nước 84 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần sớm đưa cảnh báo tác động không mong muốn tới tất khách hàng Mặt khác, ngân hàng cần chủ động tham gia giải khó khăn khách hàng Đây cách mà ngân hàng vừa giúp khách hàng vừa giúp Nhiệm vụ đặt với cán quản lý rủi ro phải thường xun cập nhật thơng tin Tìm kiếm thơng tin hữu ích dành cho khách hàng để từ đưa tư vấn, giải pháp phù hợp 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý nợ hạn Trong hoạt động tín dụng, nợ hạn vấn đề mà ngân hàng gặp phải Vấn đề đặt phải giải nợ hạn nào? Trên thực tế, tất ngân hàng biết phát sinh nợ hạn mục tiêu đề giảm thiểu giá trị nợ nhiều nhanh tốt giải triệt để nợ Bởi có nợ thu hồi hết phần vốn ngân hàng cho vay lý hết tài sản cầm cố Để giảm thiểu thiệt hại nợ hạn, ngân hàng áp dụng đồng thời biện pháp sau đây: Việc phải phân tích khoản nợ hạn, nợ khó địi để tìm hiểu ngun nhân phát sinh chủ quan, khách quan hay hai, từ đưa giải pháp phù hợp Ngân hàng cần hợp tác với khách hàng để tìm hướng giải vấn đề Cắt cử nhân bám sát khoản nợ hạn nhằm nắm tình hình phát sinh từ đưa biện pháp xử lí thời gian nhanh Sẵn sàng giúp đỡ khách hàng việc mà ngân hàng làm từ làm cho q trình xử lý nợ hạn nhanh 85 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Ngân hàng phải xác định rõ xử lí nợ q hạn q trình lâu dài phải đưa biện pháp có tính lâu dài phù hợp với tình hình thực tế khách hàng tránh tình trạng nóng vội, làm q mạnh tay Áp dụng tất biện pháp nghiệp vụ làm việc với bên bảo lãnh, làm việc với nhà cung cấp … nhằm tác động tới khách hàng có thái độ hợp tác trình xử lí nợ q hạn Kết hợp với quan chức cần thiết để xử lí nợ q hạn 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác quản lý khách hàng Trong hoạt động tín dụng luôn tồn khách hàng hữu khách hàng Thiết lập phương pháp quản trị khách hàng hiệu giúp ích nhiều cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh Tuỳ khách hàng cụ thể mà ngân hàng đưa giải pháp linh hoạt sau: a) Thực sàng lọc khách hàng trƣớc cho vay Để tồn phát triển ngân hàng không dựa vào hệ thống khách hàng cũ mà phải bước xây dựng hệ thống khách hàng Khi đưa chiến lược tiếp cận khách hàng mới, tùy thời kỳ STB Hà Nội phải xác định rõ khách hàng cá nhân đối tượng cần quan tâm tiêu chí kèm theo Đối với khách hàng tổ chức, doanh nghiệp ưu tiên khách hàng lĩnh vực gì, ngành hàng để từ đề phương án tiếp cận phù hợp Với nhận thức khách hàng hội kinh doanh ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm tàng Bởi để phát huy hiệu khai thác khách hàng ngân hàng cần thu thập thơng tin liên quan từ phân tích, nhận định đánh giá hiệu sử dụng vốn vay khả trả nợ khách hàng Sau thẩm định thật kỹ đưa 86 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com định cho vay hay không, điều làm giảm thiệt hại rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Nguyên tắc đặt để khách hàng từ đầu cố làm để sau phải giải hậu b) Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Khơng tâm vào việc tìm kiếm khách hàng mà ngân hàng phải tập trung xây dựng mối quan hệ thân thiết, lâu dài với hệ khách hàng hữu lợi ích thiết thực mà mối quan hệ mang lại cho hai bên - Đối với ngân hàng: khách hàng truyền thống việc thu thập thơng tin đánh giá khách hàng đơn giản nhiều Thiện chí, trình độ quản lý kinh doanh, tiềm lực tài hiệu quản hoạt động kinh doanh khách hàng đánh giá thông qua giao dịch vay vốn trước Hơn nữa, ngân hàng giảm chi phí việc thu thập phân tích khách hàng Khách hàng truyền thống nguồn giới thiệu khách hàng cho ngân hàng nhiều nhất, an toàn hiệu - Đối với khách hàng Việc có mối quan hệ tốt với ngân hàng nên họ hưởng lãi suất ưu tiên, chi phí giao dịch thấp hơn, thủ tục vay vốn đơn giản thường xuyên cung cấp thơng tin hữu ích Bên cạnh gặp khó khăn, ngân hàng đưa nhiều biện pháp giúp đỡ hiệu Rõ ràng việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng giúp ngân hàng giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng tiềm Đây giải pháp quan trọng việc nâng cao hiệu quản trị tín dụng: vừa nâng cao hiệu kinh doanh vừa giảm thiểu rủi ro c) Thƣờng xuyên trao đổi cung cấp thông tin với khách hàng 87 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Trong bối cảnh kinh doanh thành phần kinh tế thông tin vấn đề nhạy cảm Thiếu thơng tin đưa doanh nghiệp vào tình trạng làm ăn giảm sút, xa dẫn đến tình trạng phá sản Khách hàng thường tập trung hầu hết thời gian nguồn lực cho hoạt động thường ngày họ nên đa số thiếu thơng tin mơi trường kinh doanh nói chung sách ngân hàng nói riêng Trong nhiều trường hợp thiệt hại việc thiếu thông tin không nhỏ cho khách hàng ngân hàng khơng có kênh trao đổi thơng tin hiệu Ngược lại việc có thơng tin khách hàng lĩnh vực khác giúp cho ngân hàng có nhìn đa diện hơn, gần với thực tế để từ đưa sách ứng xử phù hợp Sau thời gian áp dụng cách làm hệ khách hàng mình, STB Hà Nội thu kết tích cực Tuy nhiên trình áp dụng thử nghiệm nên việc tiếp nhận, cung cấp xử lý thông tin trao đổi hai bên chưa thực đáp ứng kỳ vọng đặt Vì thời gian tới, ngân hàng cần thiết lập kho liệu nguồn, bên cạnh buổi toạ đàm thường kỳ hàng tuần tháng nhằm trao đổi xử lý thơng tin cho có hiệu Ví dụ: Nắm bắt xu ba tháng tới toàn hệ thống ngân hàng thắt chặt cho vay trung dài hạn để đảm bảo dự nợ tín dụng tồn hệ thống nằm giới hạn mà NHNN đưa ra, cán tín dụng cung cấp thông tin cho khách hàng từ đưa cho khách hàng hai hướng xử lý: + Khách hàng có nhu cầu đầu tư tài sản trung hạn (mua xe ơtơ, đầu tư máy móc…) có lượng vốn đối ứng đầy đủ đẩy nhanh tốc độ vay vốn 88 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com + Trong trường hợp khách hàng có ý định, thiếu nguồn vốn đối ứng phải thời gian huy động đủ phải dừng kế hoạch d) Trực tiếp tham gia giải khó khăn vƣớng mắc khách hàng Khi môi trường kinh doanh thuận lợi việc STB Hà Nội tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận khoản vay giúp cho hai bên phát triển Tuy nhiên thực tế việc lúc diễn biến theo chiều hướng có lợi vậy, nhiều khách hàng phải đối diện với khó khăn, thất bại nguyên nhân chủ quan khách quan Với tình này, ngân hàng phải xử lí để vừa bảo tồn tối thiểu thiệt hại giúp khách hàng giải phần khó khăn Với khả tài dồi dào, quan hệ rộng ngân hàng đưa nhiều giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng Ví dụ: thời gian qua thị trường ngoại tệ có nhiều biến động, ngân hàng đứng làm trung gian khách hàng có nhu cầu mua bán ngoại tệ Đối với doanh nghiệp xuất khẩu, bán hàng họ thu lượng ngoại tệ, doanh nghiệp nhập khẩu, họ cần có ngoại tệ để tốn cho đối tác nước ngồi ngân hàng cầu nối cho hai khách hàng gặp Giá mua bán ngoại tệ khách hàng tự thỏa thuận, có điều chắn tỷ giá áp dụng thấp so với thị trường tự 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Giải pháp Sacombank - Trong thời gian qua, ngân hàng triển khai mơ hình tái cấu trúc tồn hệ thống phận có tính chun mơn hố cao Mơ hình ngân hàng lớn giới áp dụng triển khai từ lâu 89 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com đánh giá thành công Tuy nhiên việc áp dụng mơ hình tồn hệ thống cịn nhiều bất cập chưa phát huy tính ưu việt Nguyên nhân ngân hàng chưa có thời gian tập huấn đầy đủ giải thích cho tất nhân viên hiểu lợi ích thực áp dụng mơ hình dẫn đến hoạt động phận chưa ăn khớp tạo nhiều kẽ hở - Mặt khác, ngân hàng lớn giới có trình độ cơng nghệ tiên tiến, đội ngũ nhân lực có trình độ cao ngân hàng Việt Nam có cơng nghệ cịn lạc hậu, trình độ nhân lực khơng cao việc bê ngun mơ hình vào áp dụng chưa phù hợp Vì ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu, điều chỉnh cho phù hợp với thực tế ban hành hướng dẫn cụ thể quy trình tác nghiệp cách thức làm việc phận liên quan - Với tư cách đơn vị chủ quản đầu mối thu thập, tiếp nhận phân phối thông tin ngân hàng cần nhanh chóng xây dựng hồn thiện, liên tục cập nhật kho liệu doanh nghiệp, ngành hàng, thơng tin sách ngân hàng nhà nước, phủ … để tồn thể nhân viên dễ dàng kiểm tra, tham khảo tránh tình trạng thân nhân viên mù mờ thông tin mà khơng biết tra từ đâu cho xác phải nhiều thời gian tìm kiếm mà chất lượng thông tin chưa đảm bảo - Ngân hàng cần tạo kênh thông tin hai chiều đảm bảo tính khách quan để giải thắc mắc, nguyện vọng, kiến nghị nhân viên, phòng giao dịch, chi nhánh cách nhanh Chỉ có làm ngân hàng phát triển hội nhập sâu vào kinh tế thông tin chủ yếu thông tin chiều, mang nặng tính áp đặt, mệnh lệnh nên nhiều xa rời thực tế không đáp ứng nhu cầu thực tế bên Trong bên có nhiều thơng tin, ý kiến hay khơng xử lý tính khách quan việc tiếp nhận thông tin xử lý 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 90 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Trong thời gian qua kinh tế toàn hệ thống ngân hàng chứng kiến tác động to lớn khủng hoảng tài Với tư cách ngân hàng mẹ tất ngân hàng cánh tay phải phủ việc điều tiết sách tiền tệ ngân hàng nhà nước cần phát huy vai trò dự báo hộ trợ nguồn vốn cho ngân hàng thương mại thời điểm khó khăn Bên cạnh NHNN nên rà sốt lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, làm cho hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Cần nâng cao hiệu lực tra, trọng vào biện pháp khắc phục tồn có thái độ kiên đơn vị có sai phạm mà khơng chịu sửa sai Tạo sân chơi công cho tất ngân hàng lớn nhỏ, tổ chức tín dụng định chế tài Đây yêu cầu cấp thiết hệ thống tài Việt Nam muốn hội nhập sâu theo chuẩn mực tài quốc tế Cần tăng cường công tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng, cơng ty tài sở luật pháp hành, minh bạch hố hoạt động kiểm tra, tránh tình trạng xin cho hướng đến việc phù hợp với thông lệ quốc tế Công tác tra nhiệm vụ quan trọng hàng đầu NHNN, mục tiêu công tác tra nhằm phát kịp thời, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật ngân hàng thương mại, cơng ty tài Nhưng thực tế, NHNN thực việc kiểm tra, theo dõi giai đoạn sau phát sinh rủi ro, chưa thực công tác giám sát từ xa để phòng ngừa ngăn chặn kịp thời Cần phảI xây dựng số điều luật 91 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com nhằm tăng cường vai trò kiểm tra, giám sát NHNN hoạt động tín dụng NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng sách lãi suất phù hợp với ngành, vùng, đối tượng doanh nghiệp NHNN cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro đầu mối để thu hút cung cấp thơng tin cho NHTM nhằm giúp cho NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm trung tâm trường hợp NHTM bị rủi ro sử dụng thông tin thiếu xác mà trung tâm cung cấp 92 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com KẾT LUẬN Sau 20 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Để tồn phát triển ngân hàng phải nỗ lực mang đến cho khách hàng dịch vụ tốt Khơng nằm ngồi xu trên, trình phát triển, STB Hà Nội áp dụng nhiều giải pháp với mục đích nâng cao lực hoạt động qua đạt kết đáng kể Tuy nhiên trước tình hình biến động kinh tế, tài nước giới thời gian qua, cơng tác quản trị tín dụng STB Hà Nội chưa thực phát huy hết vai trị cơng cụ đắc lực giúp nhà quản trị định; đồng thời giúp cho hoạt động ngân hàng ngày hiệu an tồn Trên sở lí luận thực tiễn quản trị tín dụng STB Hà Nội luận văn làm rõ vấn đề sau: Thứ nhất: khái quát số lí luận tín dụng, quản trị tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu qủa quản trị tín dụng NHTM Đây sở lý luận quan trọng cho việc tìm hiểu thực trạng quản trị tín dụng tìm giải pháp nâng cao hiệu quản trị tín dụng Thứ hai: Luận văn thực trạng quản trị tín dụng từ năm 2006 đến năm 2008 STB Hà Nội Qua đánh giá kết đạt được, tồn nhân tố ảnh hưởng đến tình hình quản trị tín dụng STB Hà Nội Đây nội dung có ý nghĩa quan trọng để đưa giải pháp nâng cao hiệu quản trị tín dụng STB Hà Nội Thứ ba: Trên sở lý luận kết hợp với thực trạng quản trị tín dụng STB Hà Nội, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị tín dụng 93 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Với nội dung trên, tác giả hi vọng đóng góp giải pháp tích cực nhằm mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng STB Hà Nội thời gian tới Do thời gian kiến thức cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, đồng nghiệp, bạn bè độc giả để tiếp tục nghiên cứu phát triển đề tài 94 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Tấn Bình (2002), Phân tích quản trị tài chính, NXB Đại học quốc gia TP HCM Ngô Thế Chi, Nguyễn Trọng Cơ (2005), Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia Hồ Diệu, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội Vũ Duy Hào, Lưu Thị Hương (2006), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phước Minh Hiệp, Lê Thị Vân Đan, Thiết lập & Thẩm định dự án đầu tư, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài Nguyễn Minh Kiều (2006), Tài doanh nghiệp, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2005), Phân tích tài chính, Nhà xuất tài 10 Nguyễn Hoa Khơi - Đồng Thị Thanh Phương (2008), Quản trị học, NXB Thống kê 11 Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học – kỹ thuật 12 Nguyễn Thị Minh Tâm, Kế toán quản trị, Đại học Kinh tế 13 Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải 14 Lê Văn Tư (2000), Ngân hàng Thương Mại, NXB Thống kê 15 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng – Tín dụng Ngân hàng (2000)– Trường đại học Quản lý Kinh doanh Hà Nội 16 Luật tổ chức tín dụng 17 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), NXB Thống kê 18 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – báo cáo tổng kết năm 2006, 2007, 2008 95 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 96 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... cứu - Quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Khu vực Hà Nội - Phân tích, đánh giá, thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín – Khu. .. Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín STB Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Khu vực Hà Nội NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước KTTT Kinh tế thị trường Thương Mại Cổ Phần. .. - Dự báo xu hướng quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Khu vực Hà Nội - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương