3.2. Giải phỏp nõng cao hiệu quả quản trị tớn dụng tại STB Hà Nội
3.2.1. Nõng cao hiệu quả quản trị cỏc khoản vay
Từ khi khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn đến giai đoạn ngõn hàng giải ngõn và sau đú là quỏ trỡnh thu hồi nợ gốc, lói vay, hoạt động tớn dụng trải qua nhiều khõu với sự tham gia của rất nhiều mắt xớch liờn quan. Chất lượng một khoản vay được đỏnh giỏ là tốt khi ngõn hàng thu hồi được toàn bộ vốn và lói đỳng thời gian đó định mà khụng phỏt sinh bất cứ chi phớ nào liờn quan đến việc đũi nợ, đồng thời cú thể cung cấp thờm nhiều dịch vụ gia tăng cho khỏch hàng và đem lại lợi nhuận cho ngõn hàng. Khi đú cần cú sự phối hợp nhịp nhàng và hiệu quả ở tất cả cỏc bộ phận, cỏc phũng nghiệp vụ, trong đú từng bộ phận, từng phũng phải khụng ngừng thay đổi để thớch ứng với những thay đổi trong tỡnh hỡnh mới. Xuất phỏt từ những vấn đề nội tại, STB Hà Nội cần quan tõm đến cỏc vấn đề sau đõy:
a) Quy trỡnh tớn dụng
Thứ nhất: tuõn thủ chặt chẽ quy trỡnh tớn dụng
Khi một khoản vay phỏt sinh khụng phõn biệt cũ hay mới cần tuõn thủ chặt chẽ cỏc bước đó được nờu chi tiết trong quy trỡnh tớn dụng đó được ngõn hàng ban hành. Tuyệt đối khụng được bỏ qua bước nào và phải tuõn thủ trỡnh tự về thời gian liờn quan đến việc xột duyệt khoản vay.
Việc tuõn thủ quy trỡnh tớn dụng sẽ giỳp giảm thiểu cỏc rủi ro liờn quan đến khoản vay ngay từ ban đầu như: thiếu hồ sơ phỏp lý, thiếu hồ sơ tài chớnh, tài sản đảm bảo khụng đủ điều kiện thế chấp .... Mặt khỏc nú cũng giỳp cho việc thẩm định khoản vay tốt hơn.
Cỏc trưởng phũng và cỏc trưởng bộ phận phải chịu trỏch nhiệm giỏm sỏt cỏc nhõn viờn thực hiện đỳng và đủ quy trỡnh tớn dụng.
Ngõn hàng cần đưa ra chế tài xử phạt nghiờm khắc khi nhõn viờn nào khụng thực hiện đỳng quy trỡnh tớn dụng.
Thứ hai: phối hợp đồng bộ, nhịp nhàng giữa cỏc phũng nghiệp vụ, cỏc bộ phận
Theo mụ hỡnh tỏi cấu trỳc mới việc quản lý, thực hiện cỏc khoản vay khụng chỉ cú phũng dịch vụ khỏch hàng mà cũn cú phũng hỗ trợ, bộ phận quản lý tớn dụng... Trờn lý thuyết việc khoản vay khi được duyệt phải qua nhiều phũng ban như trờn sẽ giỳp giảm thiểu rủi ro bởi yếu tố chủ quan mà từng cỏ nhõn mang đến. Tuy nhiờn trờn thực tế để đạt được yờu cầu đặt ra thỡ lónh đạo STB Hà Nội phải quỏn triệt cho tất cả cỏc phũng nghiệp vụ, cỏc bộ phận hiểu được trỏch nhiệm riờng của mỡnh, đồng thời phải hiểu được vai trũ của mỡnh trong quỏ trỡnh quản lý, thực hiện cỏc khoản vay từ đú phối hợp với nhau một cỏch nhanh nhất, cú hiệu quả nhất. Để thực hiện được mục tiờu này, tiờu chớ cao nhất là mang đến cho khỏch hàng những dịch vụ tốt nhất cú thể, phục vụ mục tiờu phỏt triển chung của ngõn hàng chứ khụng phải là giỳp cho phũng dịch vụ khỏch hàng hoàn thành nhiệm vụ. Ban lónh đạo phải đứng ra điều tiết cỏc mối quan hệ giữa cỏc phũng nghiệp vụ, cỏc bộ phận, phải đề ra cỏc chế tài khen thưởng, kỉ luật thớch hợp để cỏc phũng cú thể nhỡn vào đú mà làm việc, trỏnh tỡnh trạng ỷ lại, đựn đẩy và đổ lỗi lẫn nhau. Khi đú quy trỡnh tớn dụng mới phỏt huy được hết hiệu quả của mỡnh và mang lại lợi ớch thiết thực cho ngõn hàng.
b) Nõng cao hiệu quả kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ.
Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ luụn đúng vai trũ rất quan trọng trong hoạt động của tất cả cỏc ngõn hàng đặc biệt là trong hoạt động tớn dụng.
Thực tế tại nhiều ngõn hàng đó chứng minh, khi cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ bị buụng lỏng hoặc khụng được chỳ ý đỳng mức thỡ rủi ro tớn dụng là điều khụng thể trỏnh khỏi. Để hoạt động kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ ngày càng phỏt huy được vai trũ trong tỡnh hỡnh hiện nay, STB Hà Nội cần quan tõm đến cỏc vấn đề sau:
Thứ nhất: từng bước hoàn thiện quy trỡnh kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ đối với hoạt động tớn dụng. Trong quy trỡnh cần nờu cỏc phương phỏp kiểm tra cụ thể, đồng thời đối tượng kiểm tra cũng cú tớnh bao quỏt, khụng tập trung vào một số hồ sơ tớn dụng riờng lẻ mà phải khỏi quỏt được toàn bộ hoạt động tớn dụng.
Thứ hai: bố trớ, sắp xếp cỏc cỏn bộ kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ cú trỡnh độ, cú tõm và cú nhiều kinh nghiệm làm việc tại phũng tớn dụng và cỏc phũng ban nghiệp vụ khỏc để họ cú cỏi nhỡn tổng quỏt để kiểm soỏt cỏc khoản vay tốt nhất. Mặt khỏc, ban lónh đạo cũng phải trao thực quyền cho cỏc cỏn bộ kiểm tra, kiểm soỏt để họ dỏm đưa ra cỏc kiến nghị hoặc cú thể kiểm toả cỏc khoản vay mang lại rủi ro cao ngõn hàng. Trờn lý thuyết ai cũng hiểu những điều mà tỏc giả đưa ra là cú cơ sở, tuy nhiờn việc ỏp dụng những kiến nghị này vào thực tế cũn nhiều hạn chế vỡ vậy hiệu quả quản trị tớn dụng tại STB Hà Nội chưa đạt được những kết quả mong muốn.
Thứ ba: STB Hà Nội phải thường xuyờn tổ chức đào tạo nhằm nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ cho cỏn bộ kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ. Do yờu cầu đặc thự của cụng việc, cỏn bộ kiểm tra nội bộ phải am hiểu sõu sắc cỏc quy định, văn bản, chế độ phỏp luật và cỏc nghiệp vụ của ngõn hàng núi chung và hoạt
động tớn dụng núi riờng. Vỡ vậy, việc bồi dưỡng nghiệp vụ, nõng cao kiến thức là yờu cầu bắt buộc.
Thứ tƣ: khi bộ phận kiểm tra, giỏm sỏt nội bộ phỏt hiện những thiếu xút, sai phạm hoặc những rủi ro tiềm ẩn thỡ khụng được xuề xũa bỏ qua hay xử lý mang tớnh chất chiếu lệ mà phải bỏo cỏo kịp thời lờn lónh đạo ngõn hàng nhằm đưa ra cỏc định hướng giải quyết triệt để cỏc tồn tại hay cỏc vấn đề phỏt sinh mới.
c) Nõng cao hiệu quả kiểm tra, giỏm sỏt cỏc khoản vay
Cỏc khoản tớn dụng thực sự cú hiệu quả phải là những khoản cho vay ra được thu hồi về đỳng kỳ hạn cả vốn và lói. Muốn vậy, cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Đõy là những bước thực hiện đỳng theo quy trỡnh nghiệp vụ vỡ thụng qua kiểm tra mới cú thể biết được khỏch hàng sử dụng vốn vay như thế nào? cú đỳng mục đớch khụng? kết qủa ra sao? Tuy nhiờn, trong thời gian qua, cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt cỏc khoản vay ở STB Hà Nội chưa thực sự đạt được hiệu quả cần thiết, vỡ thế đó xuất hiện nhiều khoản nợ quỏ hạn phỏt sinh. Để giải quyết vấn đề này, trong thời gian tới, ngõn hàng cần quan tõm hơn nữa đến cụng tỏc kiểm tra, kiểm giỏm cỏc khoản vay. STB Hà Nội phải tổ chức cỏc đợt kiểm tra điểm, kiểm tra chộo cỏc khoản vay. Lónh đạo ngõn hàng và cỏc trưởng phũng, trưởng bộ phận nghiệp vụ phải trực tiếp tham gia kiểm tra, giỏm sỏt cỏc khoản vay thụng qua cỏc nghiệp vụ ngõn hàng, đồng thời phải xuống gặp khỏch hàng để cú những đỏnh giỏ thực tế chứ khụng chỉ dựa vào những bỏo cỏo của cỏn bộ tớn dụng. Cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt khụng chỉ đơn thuần là kiểm tra khoản vay của khỏch hàng mà cũn là để phỏt hiện những thiếu sút, chủ quan từ phớa cỏn bộ ngõn hàng, qua đú cú những biện phỏp uốn nắn kịp thời.
d) Xõy dựng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ chuyờn mụn và đạo đức nghề nghiệp.
Nhõn sự luụn đúng vai trũ quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức. Lĩnh vực ngõn hàng cũng khụng nằm ngoài xu thế trờn. Đối với mỗi ngõn hàng, trỡnh độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp của cỏn bộ tớn dụng cú vai trũ quyết định đến sự hiệu quả của cỏc khoản cho vay. Tại STB Hà Nội, đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cũn rất trẻ cả tuổi đời và tuổi nghề thỡ việc bồi dưỡng, đào tạo chuyờn mụn và đạo đức nghề nghiệp rất cần thiết. Vỡ vậy, STB Hà Nội cần chỳ trọng bồi dưỡng, đào tạo nhằm nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng.
Thường xuyờn tổ chức cỏc lớp học, tập huấn cho cỏn bộ tớn dụng về kiến thức phỏt luật, kinh tế, bồi dưỡng kiến thức để nõng cao năng lực đỏnh giỏ, phõn tớch rủi ro tớn dụng.
Xõy dựng chớnh sỏch đào tạo, khuyến khớch cỏn bộ đi học nhằm nõng cao trỡnh độ, xõy dựng đội ngũ cỏn bộ xuất sắc.
Nõng cao tinh thần và đạo đức nghề nghiệp cho cỏn bộ tớn dụng.
Để hạn chế rủi ro tớn dụng, rủi ro đạo đức nghề nghiệp, đồng thời nõng cao tinh thần trỏch nhiệm, cần cú chế độ lương bổng thớch hợp để khuyến khớch cỏn bộ tớn dụng. Hiện nay STB Hà Nội đang ỏp dụng mức lương như nhau cho tất cả cỏn bộ làm việc tại cỏc phũng ban, khụng cú lộ trỡnh tăng lương cụ thể là khụng hợp lý, khụng khuyến khớch người lao động hăng say hết mỡnh với cụng việc. Do đú, đối với cỏn bộ tớn dụng, cần xõy dựng một chớnh sỏch lương thưởng phự hợp với mức tăng trưởng dư nợ của cỏn bộ tớn dụng đú. Đồng thời cũng ỏp dụng mức phạt nhất định trong trường hợp xảy ra rủi ro tớn dụng đối với khoản vay như: tỡnh trạng nợ quỏ hạn, nợ khú đũi .. để từ đú nõng cao trỏch nhiệm, gắn quyền lợi nghĩa vụ đối với khoản vay họ phụ trỏch.