3.2. Giải phỏp nõng cao hiệu quả quản trị tớn dụng tại STB Hà Nội
3.2.2. Nõng cao hiệu quả quản trị rủi ro tớn dụng
Trong hoạt động tớn dụng rủi ro là yếu tố luụn tồn tại song hành. Rủi ro cú thể xuất hiện bất cứ lỳc nào, với bất cứ khoản vay nào dự đú là khoản vay
cũ hay mới. Vấn đề đặt ra là ngõn hàng phải từng bước nõng cao hiệu quả quản trị rủi ro để thiệt hại càng ớt càng tốt và rủi ro nằm trong tầm kiểm soỏt.
Mặc dự đó cú rất nhiều nỗ lực nhằm nõng cao hiệu quả quản trị tại STB Hà Nội trong thời gian qua, tuy nhiờn trờn thực tế nợ quỏ hạn vẫn xảy ra với quy mụ năm sau cao hơn năm trước. Nợ quỏ hạn khụng chỉ ảnh hưởng tới lợi nhuận mà cũn ảnh hưởng rất lớn tới uy tớn của ngõn hàng. Vỡ vậy trong thời gian tới cần phải cú những chuyển biến trong hoạt động quản lý rủi ro tại ngõn hàng cụ thể:
+ Ngõn hàng cần phải xỏc định rừ ràng nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro tớn dụng là do chủ quan hay khỏch quan để từ đú đưa ra cỏc giải phỏp phự hợp.
* Rủi ro đến từ cỏc nguyờn nhõn chủ quan
Đú là nguyờn nhõn do khỏch hàng hoặc do ngõn hàng gõy ra.
Về phớa khỏch hàng
Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng thường được xem xột trờn cỏc mặt sau:
- Khả năng của doanh nghiệp trong việc quản lý và sử dụng khoản vay cũn hạn chế.
- Năng lực tài chớnh của cỏc doanh nghiệp yếu kộm. - Đạo đức, thiện chớ trả nợ của khỏch hàng khụng tốt.
Để hạn chế những rủi ro này, ngõn hàng cần chỳ trọng việc sàng lọc khỏch hàng, kiểm tra, giỏm sỏt trước, trong và sau cho vay.
Xột trờn khớa cạnh lý thuyết, nếu ngõn hàng thực hiện được tốt cỏc mục tiờu đó nờu ở trờn thỡ rủi ro tớn dụng sẽ được giảm thiểu. Tuy nhiờn, trờn thực tế do sức ộp của việc tăng trưởng tớn dụng và cỏc chỉ tiờu khỏc, hoạt động quản lý rủi ro thường bị xem nhẹ và làm chiếu lệ vỡ thế hiệu quả thấp. Quản trị rủi ro xuất phỏt từ nguyờn nhõn khỏch hàng khụng chỉ khi cú nợ quỏ hạn cụng việc mới bắt đầu mà nú phải khởi nguồn từ khi ngõn hàng tỡm kiếm
khỏch hàng, ngành hàng. Tiếp đú là quỏ trỡnh sàng lọc hồ sơ, thẩm định tư cỏch, năng lực của khỏch hàng... Núi túm lại đú là chu trỡnh quản trị khộp kớn.
Về phớa ngõn hàng
Rủi ro tớn dụng khụng chỉ do nguyờn nhõn khỏch quan, hay do khỏch hàng tạo nờn mà cũn xuất phỏt từ chớnh ngõn hàng. Khi xảy ra rủi ro tớn dụng cỏc ngõn hàng thường đi tỡm nguyờn nhõn và đổ lỗi cho khỏch hàng, tuy nhiờn trong rất nhiều trường hợp xột về nguyờn nhõn xõu xa lại xuất phỏt từ chớnh ngõn hàng.
Rủi ro tớn dụng trong ngõn hàng cú thể xuất hiện ở bất cứ khõu nào, bộ phận nào liờn quan đến hoạt động tớn dụng. Để nõng cao hiệu quả quản trị rủi ro khụng cú cỏch nào khỏc là ngõn hàng cần phải xõy dựng biện phỏp phũng ngừa ngay từ khi xem xột một khoản vay.
- Trong giai đoạn xột duyệt hồ sơ
Đõy là một giai đoạn rất quan trọng và thường là khởi thủy của rủi ro tớn dụng, vỡ vậy hoạt động quản trị phải tập trung đỏnh giỏ:
- Khả năng thẩm định hồ sơ vay của cỏn bộ tớn dụng nhằm trỏnh những sai sút về chuyờn mụn, nghiệp vụ.
- Tớnh khỏch quan của cỏn bộ tớn dụng trong thẩm định hồ sơ. Đõy là một vấn đề hết sức nhạy cảm nhưng cần phải được xem xột một cỏch tế nhị.
- Tài sản thế chấp:
+ Cỏc yếu tố phỏp lý của tài sản thế chấp. Trong rất nhiều trường hợp do khụng kiểm tra kỹ tỡnh trạng tài sản đảm bảo ngay từ đầu nờn khi xảy ra rủi ro ngõn hàng đó gặp rất nhiều khú khăn trong việc xử lớ do tài sản thế chấp khụng đủ điều kiện phỏt mại theo cỏc quy định của phỏp luật. Vớ dụ tài sản thuộc sở hữu của hộ gia đỡnh nhưng chỉ cú một số người tham gia kớ thế chấp vỡ vậy khi rủi ro tớn dụng xảy ra, cần xử lý tài sản thỡ những người cũn lại khụng đồng ý….
+ Một vấn đề khỏc liờn quan đến tài sản thế chấp đú là việc định giỏ giỏ trị tài sản thế chấp phải chớnh xỏc và thường xuyờn phải định giỏ lại. Bởi vỡ thời gian sử dụng và rất nhiều yếu tố khỏch quan cú thể làm thay đổi giỏ trị tài sản thế chấp.
Cụ thể:
Đối với cỏc tài sản thế chấp là động sản: ụtụ, mỏy múc thiết bị hầu hết là sẽ giảm giỏ, thậm chớ mất giỏ sau một thời gian sử dụng.
Đối với bất động sản, giỏ cú thể xuống khi nền kinh tế biến động theo chiều hướng tiờu cực hay thuộc vựng quy hoạch của chớnh quyền…
+ Tớnh khả mại của tài sản cũng là yếu tố ngõn hàng phải lưu ý khi nhận thế chấp. Khụng phải tài sản nào cú giỏ trị tương đương với khoản vay cũng nhận được bởi vỡ cú rất nhiều tài sản khi cần xử lớ khụng thể phỏt mại do ngõn hàng khụng biết bỏn cho ai.
Vớ dụ: liờn hiệp đường sắt mang toa tầu ra để thế chấp. Trường hợp như vậy nếu cú phải phỏt mại thỡ Ngõn hàng cũng khụng cú khỏch để bỏn.
+ Những hạn chế nờu trờn khiến vấn đề thế chấp tài sản trở thành một nguyờn nhõn quan trọng dẫn đến rủi ro cho cỏc Ngõn hàng thời gian qua. Điều này cú vẻ như một nghịch lý bởi thế chấp được ỏp dụng với mục tiờu hạn chế rủi ro. Tuy nhiờn, thực chất luụn phải hiểu rằng thế chấp khụng phải là tiờu chuẩn hàng đầu để bảo đảm an toàn tớn dụng.
Trong giai đoạn kiểm tra, giỏm sỏt khoản vay
- Kiểm tra, giỏm sỏt là một biện phỏp hữu hiệu để phũng ngừa và hạn chế rủi ro. Vỡ vậy hoạt động này phải được thực hiện thường xuyờn và chặt chẽ. Hoạt động kiểm tra phải được thực hiện ở tất cả cỏc khoản vay cả cũ lẫn mới. Việc kiểm tra, giỏm sỏt phải được ghi chộp cẩn thận và cỏc thụng tin thu thập được cần phõn tớch, mổ xẻ để từ đú tỡm ra biện phỏp quản lý từng khoản vay đảm bảo an toàn, hiệu quả nhất.
Trong giai đoạn thu nợ
Xử lý nợ quỏ hạn là một vấn đề hết sức phức tạp vỡ vậy ngõn hàng cần chỳ trọng đặc biệt.
Tựu chung lại, quản lý rủi ro đối với từng khoản tớn dụng đũi hỏi kiến thức cụ thể về hoạt động kinh doanh và điều kiện tài chớnh của khỏch hàng. Ngõn hàng cần phải cú hệ thống giỏm sỏt chất lượng cho toàn bộ danh mục tớn dụng để cú cỏi nhỡn tổng thể về rủi ro tớn dụng, từ đú dễ dàng biết được rủi ro tập trung vào những hạng mục nào (khỏch hàng, khu vực, ngành nghề..), trờn cơ sở đú cú những điều chỉnh thớch hợp để trỏnh sự tập trung đầu tư quỏ mức nhằm làm giảm thiểu rủi ro.
Ngoài ra, ngõn hàng cũng cần thiết lập được bộ phận chuyờn nghiờn cứu, phõn tớch và dự bỏo kinh tế vĩ mụ kể cả ngắn hạn và trung dài hạn dựa trờn tất cả cỏc kờnh thụng tin, cỏc nguồn nghiờn cứu và dự bỏo khỏc để làm định hướng cho hoạt động tớn dụng, chiến lược quản lý rủi ro tớn dụng, chiến lược khỏch hàng và chiến lược đầu tư vốn tớn dụng của mỡnh.
* Rủi ro đến từ cỏc nguyờn nhõn khỏch quan
Khi xảy ra rủi ro tớn dụng thỡ cỏc nguyờn nhõn khỏch quan luụn luụn khú phũng trỏnh nhất thậm chớ là bất khả khỏng. Những nguyờn nhõn này thường khụng trực tiếp ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngõn hàng nhưng lại cú ảnh hưởng tới hoạt động của cỏc khỏch hàng, từ đú giỏn tiếp ảnh hưởng đến ngõn hàng.
Cỏc nguyờn nhõn khỏch quan thụng thường do tỏc động của: 1.Mụi trường tự nhiờn
2.Mụi trường kinh tế 3.Mụi trường phỏp lý
Để giảm thiểu rủi ro, ngõn hàng cần sớm đưa ra cỏc cảnh bỏo về những tỏc động khụng mong muốn tới tất cả cỏc khỏch hàng. Mặt khỏc, ngõn hàng cần chủ động tham gia giải quyết những khú khăn cựng khỏch hàng. Đõy là cỏch mà ngõn hàng vừa giỳp khỏch hàng vừa giỳp chớnh mỡnh.
Nhiệm vụ đặt ra với cỏn bộ quản lý rủi ro là phải thường xuyờn cập nhật thụng tin. Tỡm kiếm cỏc thụng tin hữu ớch dành cho từng khỏch hàng để từ đú đưa ra cỏc tư vấn, cỏc giải phỏp phự hợp.