(Luận văn thạc sĩ) quản trị tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông cửu long

�� tín dụng quản trị tín dụng ngân hàng, nội dung bản, công cụ dùng để quản trị phương pháp tiêu đánh giá hiệu quản trị tín dụng phía ngân hàng, phía người vay vốn mặt hiệu kinh tế xã hội Phân tích làm rõ thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng MHB thơng qua tám nội dung: quy trình tín dụng máy kiểm sốt tín dụng, sách khánh hàng, quản trị nguồn vốn cho vay, phát triển mạng lưới phân cấp ủy quyền phán quyết, sách nhận biết quản lý nợ có vấn đề, sách đảm bảo tiền vay, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, quản trị tín dụng đáp ứng số an toàn hoạt động ngành nghề khuyến khích cho vay theo định hướng Chính phủ NHNN Trên sở phân tích thực trạng, đề tài đúc kết kết đạt hạn chế công tác quản trị tín dụng Ngân hàng MHB, từ tìm nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế Căn vào định hướng hoạt động, mục tiêu cơng tác tín dụng Ngân hàng MHB sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, đề tài đề xuất giải pháp chung sáu giải pháp cụ thể để nâng cao hoạt động quản trị tín dụng Ngân hàng MHB Ngoài ra, đề tài nêu kiến nghị Chính phủ, ngành, Ngân hàng Nhà nước Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố để hỗ trợ cho công tác tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng MHB nói riêng ngày tăng trưởng an tồn, hiệu góp phần vào việc phát triển kinh tế x Phụ lục TỶ LỆ VỐN NGẮN HẠN DÙNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN ĐVT: triệu đồng Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn Năm 2008 2009 2010 2011 Q II/2012 TGKHH cá nhân, TCKT 1.394.170 2.213.705 2.153.286 2.511.440 1.769.823 TGCKH lại đến 12 tháng 9.870.776 12.063.789 18.289.564 16.967.178 19.413.715 PH GTCG CKH lại đến 12 3.405.059 752.096 2.358.942 2.370.518 69.858 tháng TG vay TCTD khác 14.265.320 14.833.830 14.343.264 16.229.404 10.537.439 CKH lại đến 12 tháng Tổng cộng 28.935.325 29.863.420 37.145.056 38.078.540 31.790.835 Nguồn vốn dài hạn sử dụng vay trung dài hạn TGCTH lại 12 tháng 516.233 629.857 959.895 890.196 1.019.826 1.101.797 1.164.881 3.213.494 3.187.021 3.322.199 Vốn điều lệ quỹ 276.182 315.965 635.445 1.091.678 1.067.991 Đầu tư TSCĐ 243.095 271.147 266.029 183.098 183.098 Góp vốn, đầu tư dài hạn 200.772 200.610 20.050 206.270 294.189 22.742 35.504 15.691 54.995 175.080 897.981 1.007.016 3.251.865 2.596.171 2.796.747 6.612.984 8.852.247 9.997.453 9.387.506 9.204.305 19,8% 26,3% 18,2% 17,8% 20,2% PHGTCG CTH lại 12 tháng Đầu tư chứng khoán giữ đến ngày đáo hạn Tổng cộng Dư nợ trung dài hạn Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn (Nguồn: tổng hợp, báo cáo thường niên 2009, 2010, 2011 báo cáo bán niên 2012 MHB) tổng nguồn vốn trung dài hạn: tiền gửi có thời hạn cịn lại 12 tháng cá nhân, tổ chức + Phát hành GTCG có thời hạn lại 12 tháng + Vốn điều lệ quỹ - Đầu tư TSCĐ – Góp vốn, đầu tư dài hạn Đầu tư chứng khoán giữ đến ngày đáo hạn xi Phụ lục DƯ NỢ VÀ SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG DO CBTD QUẢN LÝ Dư nợ trung bình CBTD quản lý (triệu đồng) Số lượng khách hàng trung bình CBTD quản lý Khu vực Hà Nội 48.427 56 Khu vực miền Bắc 40.132 92 Miền trung tây nguyên 33.255 191 Đông Nam Bộ 43.351 99 Tp.HCM 63.349 61 ĐBSCL 36.855 180 Khu vực (Phòng SME Bán lẻ Hội sở Ngân hàng MHB) xii Phụ lục MỨC CHÊNH LỆCH LÃI SUẤT ĐẦU RA VÀ ĐẦU VÀO Chênh lệch lãi suất ngân hàng có lãi? Giả sử ngân hàng huy động 100 đồng, phải trích dự trữ bắt buộc đồng (3%) giả sử dự phịng tốn khoảng đồng cịn lại 90 đồng vay Bên cạnh đó, theo quy định nay, ngân hàng phải đóng phí bảo hiểm tiền gửi 0,15% đồng vốn huy động Và theo quy định Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngân hàng phải trích lập dự phịng rủi ro chung 0,75% dư nợ cho vay Ngồi chi phí quản lý, hoạt động, khấu hao tài sản cố định tạm tính khoảng 1% Như với lãi suất huy động 9%/năm, ngân hàng phải cho vay với lãi suất bình quân 9%: 90% + 0,75% + 0,15% + 1% = 11,9%/năm đủ hòa vốn Song giá vốn bình quân đầu vào khoảng 10%/năm, nên ngân hàng phải cho vay với lãi suất bình quân 13%/năm đủ hịa vốn Đó chưa kể, nợ xấu tăng cao buộc NHTM phải trích lập dự phịng rủi ro lớn, đẩy chi phí hoạt động tăng theo Vì vậy, chênh lệch lãi suất huy động vốn cho vay tối thiểu phải 3% ngân hàng có lãi xiii TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Chu Cấp – Trần Bình Trọng (đồng chủ biên, 2004), Giáo trình kinh tế trị Mác – Lênin, NXB Chính Trị Quốc Gia – Hà Nội TS Hồ Diệu, 2002 Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Duệ (chủ biên, 2001), Quản trị Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê Lê Thị Tuyết Hoa (chủ biên, 2003), Lý Thuyết Tiền tệ - Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng PGS TS Trần Huy Hoàng, 2007 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh Dương Thị Bình Minh (1997), Lý Thuyết tài - tiền tệ, NXB Giáo Dục Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Tài Chính Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội 10 Báo cáo thường niên Ngân hàng MHB, DongA Bank, BIDV Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng MHB 11 Luật TCTD, 2010, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Bộ Tư pháp, Công văn 2057/BTP-HCTP ngày 09/05/2007 Bộ Tư pháp việc “công chứng hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai” 13 Ngân hàng Nhà nước, Chỉ thị 01/CT-NHNN “Về thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ xiv mô bảo đảm an sinh xã hội” ngày 01/03/2011 theo Nghị 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 Chính phủ 14 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/8/2009 Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn 15 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn TCTD 16 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 NHNN sửa chữa Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 17 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 22/2011/TT-NHNN ngày 30/8/2011 sửa đổi số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD 18 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 493/2005/QĐ/NHN ngày 22 tháng năm 2005 việc ban hành quy chế phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 19 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD theo Quyết định số 493/2005/QĐ/NHN ngày 22 tháng năm 2005 20 Ngân hàng Nhà nước, Công văn số 1818/NHNN-CNH ngày 18/03/2009 chấp thuận cho Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long (Ngân hàng MHB) thực sách trích lập dự phịng rủi ro theo Điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 21 Chính phủ, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo xv 22 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/04/2008 Thống đốc NHNN việc ban hành quy định mạng lưới Ngân hàng thương mại 23 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 v/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 24 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 v/v sửa đổi số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ... Mùi, Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Tài Chính Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài... 493/2005/QĐ/NHN ngày 22 tháng năm 2005 20 Ngân hàng Nhà nước, Công văn số 1818/NHNN-CNH ngày 18/03/2009 chấp thuận cho Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (Ngân hàng MHB) thực sách trích lập dự... giao dịch đảm bảo xv 22 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/04/2008 Thống đốc NHNN việc ban hành quy định mạng lưới Ngân hàng thương mại 23 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số