Một số giải pháp quản trị tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội thành phố hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI Đàm Quốc Thịnh MỘT SỐ GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà nội - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI Đàm Quốc Thịnh MỘT SỐ GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS.TS NGUYỄN MINH DUỆ HÀ NỘI – NĂM 2016 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn: Đàm Quốc Thịnh Đề tài luận văn: Một số giải pháp Quản tri tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số SV: CB130275 Tác giả, Ngƣời hƣớng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo Biên họp Hội đồng ngày 20 tháng năm 2016 với nội dung sau: - Chỉnh lại nội dung phần Mục đích nghiên cứu: Sửa câu „Qua phân tích thực trạng đƣa số giải pháp nâng cao hiệu quản trị tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội‟ câu „Qua phân tích thực trạng đƣa số giải pháp nâng cao quản trị tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội - Nội dung Phƣơng pháp nghiên cứu: Bỏ số Phƣơng pháp nghiên cứu luận văn không sử dụng phƣơng pháp khảo sát, đối chiếu, dự báo - Chỉnh lại đơn vị tính số bảng số liệu - Chỉnh nội dung định hƣớng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội theo thời gian cụ thể Ngày 26 tháng năm 2016 Giáo viên hướng dẫn Tác giả luận văn PGS.TS Nguyễn Minh Duệ Đàm Quốc Thịnh CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG TS Nguyễn Đại Thắng LỜI CAM ĐOAN Tên là: Đàm Quốc Thịnh Sinh ngày 24 tháng năm 1976 Tại Hà Giang Q qn : Phú Đơng – Ba Vì – Hà Nội Hiện cơng tác Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Thành phố Hà Nội Là học viên cao học khóa 2013B Viện kinh tế trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội MSHV : CB130275 Cam đoan luận văn : Một số giải pháp Quản trị Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Thành phố Hà Nội Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh, mã đề tài :QTKD13BBK03-27 Ngƣời hƣớng dẫn : PGS-TS Nguyễn Minh Duệ Luận văn đƣợc thực Viện kinh tế trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập, không chép tài liệu chƣa đƣợc cơng bố tồn nội dung nơi đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đƣợc thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tôi, Hà nội, ngày 18 tháng năm 2016 Tác giả Đàm Quốc Thịnh i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy cô Viện Kinh tế & Quản lý Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội truyền đạt cho kiến thức suốt hai năm học Thạc sỹ trƣờng Tôi xin trân trọng cám ơn PGS.TS Nguyễn Minh Duệ ngƣời hƣớng dẫn khoa học luận văn, giúp tơi hình thành ý tƣởng, nội dung cần nghiên cứu từ thực tiễn để hoàn thành tốt đề tài Sau cùng, xin chân thành cảm ơn đến ngƣời bạn, đồng nghiệp ngƣời thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ tơi suốt thời gian học hồn thành luận văn Trân trọng cảm ơn! Học viên: Đàm Quốc Thịnh Lớp 13BQTKD3 Đại học Bách Khoa Hà Nội ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2 Vai trị Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.3 Chức ngân hàng Chính sách xã hội .5 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Các phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trị tín dụng NHCSXH kinh tế an sinh xã hội 1.3 QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA NHCSXH 11 1.3.1 Các vấn đề quản trị tín dụng NHCSXH 11 1.3.2 Nội dung quản trị tín dụng NHCSXH .15 1.3.3 Công cụ thực quản trị tín dụng NHCSXH 24 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI 26 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI .26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, quản lý máy tác nghiệp NHCSXH Thành phố Hà Nội .28 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH THÀNH PHỐ HÀ NỘI TỪ 2012 ĐẾN 2014 31 2.2.1 Về tình hình hoạt động Huy động vốn 32 2.2.2 Về tình hình hoạt động tín dụng 37 2.2.3 Về kết hoạt động kinh doanh 44 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI 44 iii 2.3.1 Quản trị sách tín dụng NHCSXH Thành phố Hà Nội 45 2.3.2 Quản trị quy trình cho vay NHCSXH Thành phố Hà Nội 46 2.3.3 Quản trị rủi ro tín dụng NHCSXH Thành phố Hà Nội .53 2.3.4 Lập quản lý kế hoạch nguồn vốn 57 2.4 ĐÁNH GIÁ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NHCSXH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 58 2.4.1 Những mặt đạt đƣợc 58 2.4.2 Một số hạn chế tồn 66 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI 78 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN 2011-2020 78 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI 80 Giải pháp thứ 1: Hồn thiện, mở rộng sách huy động vốn .81 Giải pháp thứ 2: Củng cố, hồn thiện sách quản lý điều hành tín dụng .83 Giải pháp thứ 3: Nâng cao chất lƣợng công tác quản lý khách hàng 86 Giải pháp thứ 4: Nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng 89 Giải pháp thứ 5: Hồn thiện quy trình kiển tra, cấu tổ chức kiểm tra 95 Giải pháp thứ 6: Xây dựng đội ngũ chuyên viên tín dụng có trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp 97 3.3 KIẾN NGHỊ .100 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 101 3.3.3 Kiến nghị với UBND Thành phố, quận, huyện, thị xã .101 3.3.4 Kiến nghị NHCSXH NHCSXH Thành phố Hà Nội 102 KẾT LUẬN .104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích CIC Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN HĐQT Hội đồng quản trị HĐND Hội đồng nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh Sinh viên MTTQ Mặt trận tổ quốc NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NH TMCP Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần KHNVTD Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TK&VV Tiết kiệm Vay vốn TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tƣợng 32 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo hình thức tiền gửi 35 Bảng 2.3: Dƣ nợ cho vay chƣơng trình NHCSXH Thành phố Hà Nội 37 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng NHCSXH Thành phố Hà Nội theo thời gian vay 39 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay ủy thác qua Hội đoàn thể 41 Bảng 2.6: Chất lƣợng nợ cho vay NHCSXH Thành phố Hà Nội 43 Bảng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH Thành phố Hà Nội 44 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH thành phố Hà Nội 33 Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng 34 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tín dụng NHCSXH Thành phố Hà Nội theo thời gian 40 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHCSXH Thành phố Hà Nội 28 vi MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 10 năm hoạt động, hệ thống NHCSXH đóng vai trị quan trọng mục tiêu xóa đói giảm nghèo, tạo cơng ăn việc làm, giúp ổn định kinh tế trị xã hội Thời điểm thành lập NHCSXH thực chƣơng trình tín dụng, đến NHCSXH cho vay 20 chƣơng trình tín dụng tập trung chủ yếu chƣơng trình nhƣ: Cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, cho vay giải việc làm, cho vay HSSV, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh, hỗ trợ vốn sản xuất cho hộ nghèo đối tƣợng sách góp phần thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển ổn định, đa dạng, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động; hỗ trợ kinh phí học tập cho HSSV có hồn cảnh khó khăn Trong năm qua lãnh đạo NHCSXH không ngừng bám sát mục tiêu xóa đói giảm nghèo, mục tiêu kinh tế xã hội Chính phủ, địa phƣơng, để huy động bổ sung vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn đối tƣợng sách, hoạt động NHCSXH đạt đƣợc nhiều thành tựu to lớn tăng trƣởng tín dụng, chất lƣợng hoạt động tín dụng Hiệu hoạt động tín dụng NHCSXH đƣợc quan tâm nhằm hạn chế rủi ro, bảo toàn nguồn vốn để thực chƣơng trình cho vay Có đƣợc kết NHCSXH tuân thủ quy định Chính phủ, NHNN ln bám sát thay đổi chế, thay đổi kinh tế khơng ngừng hồn thiện cách thức điều hành, tổ chức Tuy nhiên, năm gần đây, hoạt động tín dụng hệ thống NHCSXH gặp nhiều thử thách, khó khăn đặt số vấn đề cần nghiên cứu giải nhƣ: Giải pháp huy động vốn, vấn đề ủy thác cho vay nâng cao chất lƣợng tín dụng Làm huy động vốn lãi suất huy động biến động, bên cạnh NHCSXH khơng có chế khuyến mại cho khách hàng; việc cho vay ủy thác mơ hình mới, thích hợp với đối tƣợng vay vốn NHCSXH nhƣng cần có số điều chỉnh; cần phải làm để nâng cao chất lƣợng cho vay, nhƣng đảm bảo đƣợc nguồn vốn, để đối tƣợng sách có đủ điều kiện vay vốn đƣợc vay vốn để đầu tƣ sản xuất kinh doanh, cải thiện sống Quản trị tín dụng tốt giúp ngân hàng an toàn, hiệu tạo đà cho hoạt động tín dụng sách phát triển thời gian tới hoạt động kinh doanh điều kiện tài khách hàng Ngân hàng cần xây dựng hệ thống giám sát chất lƣợng, cho tồn danh mục tín dụng để có nhìn tổng thể rủi ro tín dụng, từ dễ dàng biết đƣợc rủi ro tập trung vào hạng mục (khách hàng, khu vực, ngành nghề ), sở có điều chỉnh thích hợp để tránh tập trung đầu tƣ mức nhằm làm giảm thiểu rủi ro b2) Nâng cao hiệu công tác xử lý, thu hồi nợ hạn Một là, Phân loại chi tiết nợ xấu Thƣờng xuyên phối hợp Chính quyền, Hội đồn thể cấp sở Tổ trƣởng Tổ TK&VV, Trƣởng thôn thực đánh giá, phân tích để phân loại nợ xấu thành nhóm nợ, nguyên nhân khách quan hay chủ quan, khách hàng có thái độ hợp tác với ngân hàng việc thực thi kế hoạch trả nợ hay chây ỳ việc trả nợ, có tài sản đảm bảo tiền vay hay khơng để có biện pháp xử lý thu hồi có hiệu Hai là, có kế hoạch biện pháp cụ thể xử lý nợ xấu Xây dựng kế hoạch, chƣơng trình cụ thể để xử lý thu hồi nợ Thành lập tổ xử lý nợ hạn, nợ xấu lãnh đạo phụ trách tín dụng làm tổ trƣởng; Ngân hàng phối hợp lãnh đạo UBND, hội đoàn thể cấp thực đôn đốc thu hồi nợ Định kỳ, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết xử lý thống chƣơng trình hoạt động kỳ tới Hàng tháng đơn vị trực thuộc có trách nhiệm báo cáo kết xử lý nợ để Giám đốc chi nhánh giao nhiệm vụ xử lý Thực phân công giao nhiệm vụ, giao trách nhiệm, giao khoản thu nợ nhƣ tiêu hoạt động tín dụng Đồng thời gắn trách nhiệm cán tín dụng để nợ hạn phát sinh q trình quản lý tín dụng Ba là, tranh thủ hỗ trợ phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ hạn Phối hợp với các cấp quyền, sở, ban ngành địa bàn, đặc biệt quan pháp luật để xử lý kiên đối tƣợng chây ỳ, khó thu nợ Đối với nợ hạn, trƣờng hợp khách hàng có nợ hạn nguyên nhân khách quan bất khả kháng nhƣ thiên tai, biến động bất lợi giá thị trƣờng, ốm đau đột xuất cần phải xử lý nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn nhƣ: gia hạn nợ, 93 cho vay lại để khách hàng tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng hoàn thiện hồ sơ xử lý rủi ro theo quy định Chính phủ Muốn cán tín dụng, đơn vị nhận ủy thác phải ngƣời gần gũi với khách hàng để đề xuất biện pháp nghiệp vụ, tƣ vấn cho khách hàng kể phƣơng diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá cả, để giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn, kịp thời đánh giá mức độ lập hồ sơ rủi ro Làm tốt đƣợc công tác này, khả thu hồi, xử lý nợ hạn tốt hơn, tăng cƣờng mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua ngƣời vay có nợ hạn ý thức đƣợc trách nhiệm việc trả nợ Trong trƣờng hợp khách hàng có biểu chây ỳ, không hợp tác tốt với ngân hàng việc xây dựng kế hoạch trả nợ, tùy mức độ trƣờng hợp cụ thể áp dụng giải pháp xử lý khác nhau, nhƣng phải tuân theo nguyên tắc kiên quyết, dứt khoát Trƣớc hết, phối hợp với tổ chức trị xã hội tác động, giáo dục tƣ tƣởng để ngƣời vay ý thức đƣợc nghĩa vụ trả nợ, sau tính đến pháp luật c) Kỳ vọng kết đạt đƣợc thực giải pháp - Hạn chế khả xảy rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan - Kịp thời nắm bắt khoản vay để có hình thức xử lý thích hợp - Đơn đốc thu nợ phân kỳ kịp thời tạo thói quen trả nợ cho khách hàng, đồng thời buộc khách hàng phải tính tốn thực tiết kiệm, qua tăng khả tài để có tiền trả nợ Ngân hàng đến hạn - Phấn đấu thu hồi hết nợ xấu, đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay - Phối hợp tốt với quyền địa phƣơng, đơn vị ủy thác tuyên truyền đến ngƣời vay quyền lợi nghĩa vụ họ, qua họ hiểu thực công việc trả nợ cho Ngân hàng Phối hợp công tác phân loại nợ đôn đốc thu hồi nợ - Thực nắm bắt đánh giá đƣợc khách hàng vay vốn, qua có đƣợc sách thu nợ phù hợp 94 Giải pháp thứ 5: Hồn thiện quy trình kiển tra, cấu tổ chức kiểm tra a) Lý đƣa giải pháp Để cơng tác kiểm tra có hiệu quả, trọng tâm ngân hàng cần xây dựng quy trình kiểm tra, đề cƣơng kiểm tra thống toàn ngân hàng Bên cạnh cần phải xây dựng đội ngũ cán làm kiểm tra có trình độ, có tâm huyết, có đạo đức nghề nghiệp đặc biệt có sách phù hợp đẻ cán kiểm tra có thực quyền b) Nội dung giải pháp * Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Một là, Tiếp tục hồn thiện quy trình kiểm tra, phương thức kiểm tra, kiểm sốt tín dụng Kịp thời bổ sung phƣơng pháp kiểm tra cụ thể, bám sát hoạt động mở rộng tín dụng, thay đổi môi trƣờng kinh tế Thƣờng xuyên đánh giá rút kinh nghiệm để có đƣợc phƣơng pháp kiểm tra nhanh, xác bao quát Tiến hành kiểm tra giám sát theo phƣơng thức khác nhau: - Kiểm tra từ xa: Căn số liệu hệ thống thông tin báo cáo, thƣờng xuyên kiển tra công tác gia hạn, cho vay để kịp thời nắm bắt phát đơn vị gia hạn nợ nhiều, phát tình trạng đảo nợ, co vay trùng - Kiểm tra trực tiếp: Cử đoàn cán kiểm tra trực tiếp PGD, lựa chọn khách hàng để kiểm tra thực tế Hai là, Hoàn thiện cấu tổ chức cán kiểm tra Hiện cơng tác kiểm tra tín dụng PGD cịn chƣa có cán chun trách, cần bổ sung nhân làm kiểm tra nội có nhiệm vụ kiểm tra kiểm sốt tín dụng Cán kiểm tra kiểm sốt cần có trình độ, có tâm có nhiều kinh nghiệm để họ kiểm sốt khoản vay Ba là, Xây dựng chƣơng đào tạo cán kiểm tra Sau có cán chuyên trách kiểm tra kiểm sốt tín dụng, NHCSXH Thành phố Hà Nội phải thƣờng xuyên tổ chức đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Do yêu cầu đặc thù công việc, cán kiểm tra kiểm sốt 95 tín dụng phải am hiểu sâu sắc quy định, văn bản, chế độ pháp luật nghiệp vụ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Vì vậy, việc bồi dƣỡng nghiệp vụ, nâng cao kiến thức yêu cầu bắt buộc thƣờng xuyên Bốn là, Xây dựng chế khen thưởng kỷ luật rõ ràng Cần xây dựng tiêu chí cụ thể để xử lý kịp thời cán vi phạm làm cho việc kiểm tra, xử lý đƣợc minh bạch tránh xảy tiêu cực kiểm tra xử lý Có chế tiền lƣơng, khen thƣởng phù hợp để cá nhân làm công tác kiểm tra yên tâm công tác, hạn chế tiêu cực Năm là, Trao thực quyền cho đội ngũ cán kiểm tra Để công tác kiểm tra đạt kết tốt, hạn chế đạo ngƣời trực tiếp phê huyệt cho vay, ban lãnh đạo phải trao thực quyền cho cán kiểm tra kiểm soát, để họ dám đƣa kiến nghị kiềm toả khoản vay mang lại rủi ro cao ngân hàng Cụ thể - Xây dựng hệ thống phân cấp cán kiểm tra từ trung ƣơng đến Phòng giao dịch phận trực thuộc quản lý Ban kiểm soát HĐQT Định kỳ cán kiểm tra nội phải báo cáo công tác cấp để tổng hợp trình HĐQT Với chế Ban kiểm sốt HĐQT nắm bắt đƣợc diễn biến hoạt động từ cấp sở, kịp thời báo cáo HĐQT xử lý sai phạm Trên lý thuyết hiểu điều mà tác giả đƣa có sở, nhiên việc áp dụng kiến nghị vào thực tế phụ thuộc vào chủ trƣơng từ NHCSXH c) Kỳ vọng kết đạt đƣợc thực giải pháp - Có đƣợc quy trình kiểm tra, phƣơng pháp kiểm tra rõ ràng, thuận lợi công tác kiểm tra - Có đội ngũ cán chuyên trách có lực chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp - Có đƣợc máy kiểm tra độc lập, thông tin đƣợc thông suốt từ đơn vị sở đến trung ƣơng, kịp thời cung cấp thông tin cho đội ngũ quản trị 96 Giải pháp thứ 6: Xây dựng đội ngũ chun viên tín dụng có trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp a) Lý đưa giải pháp Nhân ln đóng vai trị định đến thành bại tổ chức Lĩnh vực ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm đến cơng tác nhân sự, cán ngân hàng thƣờng xuyên liên quan trực tiếp đến việc sử dụng đồng tiền, dễ bị tác động xấu gặp hồn cảnh khó khăn kinh tế Đối với ngân hàng, trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng có vai trị định đến hiệu quả, an toàn khoản cho vay Tại NHCSXH Thành phố Hà Nội, đội ngũ chuyên viên trẻ tuổi đời tuổi nghề, vậy, NHCSXH Thành phố Hà Nội cần trọng bồi dƣỡng, đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt chuyên viên làm công tác tín dụng Cán Hội đồn thể làm nhiệm vụ ủy thác NHCSXH Thành phố Hà Nội, đa số ngƣời chƣa tiếp xúc với công tác tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cần thực tập huấn chuyển giao công đoạn ủy thác cho họ b) Nội dung giải pháp - Đào tạo, bồi dưỡng cán nhân viên NHCSXH Căn cơng việc cán tín dụng, NHCSXH Thành phố Hà Nội cần tăng cƣờng đào tạo tập huấn tập trung số vấn đề sau: Một là: Thƣờng xuyên bồi dƣỡng nghiệp vụ tín dụng để nắm bắt đƣợc đầy đủ quy trình, quy định tín dụng ngân hàng, đặc biệt trọng đến nghiệp vụ mới, quy trình cơng việc thẩm định hồ sơ khách hàng Doanh nghiệp Hai là: Trang bị kiến thức kỹ thuật sản xuất: Trồng trọt, chăn nuôi; tiểu thủ công nghiệp; quản lý kinh tế để đánh giá dự án giúp cho ngƣời vay sử dụng vốn có hiệu Ba là: Có kỹ giao tiếp, thuyết trình tốt để giải thích sách Nhà nƣớc tín dụng sách cho khách hàng đối tƣợng cho vay thƣờng ngƣời có dân trí thấp, nguồn vốn sách ƣu đãi nên có nhiều cạnh tranh thắc mắc cộng đồng dân cƣ 97 Bốn là: Biết thực công tác kiểm tra, giám sát hƣớng dẫn ngƣời khác làm công tác kiểm tra, giám sát: Cán hội cấp tỉnh, cấp huyện, cấp xã, tổ trƣởng tổ TK&VV, thành viên Ban đại diện HĐQT Năm là: Nắm hiểu đƣợc nội dung Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Luật Tổ chức tín dụng Nắm vững chủ trƣơng, sách Nhà nƣớc ngành có liên quan đến cơng tác tín dụng phạm vi quản lý Sáu : Có ký sống tốt môi trƣờng tại, biết đƣợc nhiệm vụ quyền hạn mình, đối tƣợng liên quan để có đƣợc hành sử chuẩn mực giúp giải cơng việc tốt Có đạo đức nghề nghiệp Để thực đƣợc nội dung nêu trên, cần thực nhiều phƣơng pháp khác nhau: - Thƣờng xuyên tổ chức lớp học, tập huấn cho chuyên viên tín dụng kiến thức phát luật, kinh tế, bồi dƣỡng kiến thức để nâng cao lực thẩm định dự án đánh giá, phân tích rủi ro tín dụng - Xây dựng sách đào tạo, khuyến khích chun viên học nhằm nâng cao trình độ, xây dựng đội ngũ cán xuất sắc - Xây dựng chế độ lƣơng thƣởng thích hợp phù hợp với điều kiện thời kỳ, hỗ trợ tiền lƣơng theo nhiệm vụ đƣợc giao, cán tín dụng, qua khuyến khích chun viên tín dụng gắn bó với ngân hàng, với cơng việc Hiện NHCSXH Thành phố Hà Nội áp dụng mức lƣơng theo hệ số, cho tất cán làm việc phịng ban, điều chƣa khuyến khích ngƣời lao động hăng say với cơng việc Do đó, chun viên tín dụng, cần xây dựng sách lƣơng thƣởng phù hợp với mức tăng trƣởng dƣ nợ, chất lƣợng khoản vay chuyên viên tín dụng Đồng thời áp dụng mức phạt định trƣờng hợp xảy rủi ro tín dụng khoản vay nhƣ: tình trạng nợ hạn, nợ khó địi để từ nâng cao trách nhiệm, gắn quyền lợi nghĩa vụ khoản vay họ phụ trách - Đào tạo, bồi dưỡng cán đơn vị ủy thác Phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể, xây dựng kế hoạch tập huấn cho cán 98 đơn vị nhận ủy thác, tập trung cho đối tƣợng tham gia ủy thác, có thay đổi sách, chế độ, quy trình tín dụng Bên cạnh cơng tác tập huấn kiến thức, Ngân hàng phải làm tốt công tác tuyên truyền mục tiêu, ý nghĩa tín dụng sách, quyền lợi nghĩa vụ tổ chức nhận ủy thác nhiệm vụ đƣợc Chính phủ giao - Đào tạo tổ trƣởng tổ TK&VV Thƣờng xuyên đào tạo cho tổ trƣởng tổ TK&VV kiến thức chế độ sách, cách tính lãi vay lãi tiền gửi để tổ trƣởng thực tuyên truyền viên, cá nhân trung gian khách hàng ngân hàng giải thích cho ngƣời dân hiểu đƣợc quy định, chế độ ngân hàng Hƣớng dẫn tổ trƣởng lƣu trữ hồ sơ, ghi chép sổ sách để hoạt động tổ tiết kiệm đƣợc thuận lợi, thông tin minh bạch, rõ ràng c) Kỳ vọng kết đạt đƣợc thực giải pháp - Đối với cán tín dụng: + Hƣớng tới 100% cán tín dụng nắm bắt tốt chế độ sách, nhƣ quy trình nghiệp vụ tín dụng, có khả thẩm định dự án + Có khả giao tiếp tốt để làm tốt cơng tác tun truyền sách, giải thích chế độ cho ngƣời dân Có kỹ làm việc với quyền địa phƣơng, hội đồn thể + Có đƣợc đạo đức nghề nghiệp tốt, để thực tốt việc cho vay công khai, dân chủ, điều đặc biệt quan trọng tín dụng sách - Có chế độ đãi ngộ cán tín dụng tƣơng xứng qua an tâm cơng tác, hồn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao - Cán hội đoàn thể, tổ trƣởng tổ TK&VV đƣợc trang bị kiến thức để thực tốt công đoạn công tác ủy thác; tuyên truyền để cán hội thấy đƣợc chủ trƣơng sách Chính phủ, qua thấy đƣợc trách nhiệm quyền lợi 99 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ * Về việc tạo lập nguồn vốn - Tiếp tục quan tâm đến Tín dụng cho đối tƣợng Chính sách triển khai, hàng năm dành phần tiền từ ngân sách chuyển sang để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn đối tƣợng sách - Căn tình hình thực tế thời kỳ, xem xét bổ sung đối tƣợng đƣợc hƣởng tín dụng ƣu đãi, theo chƣơng trình phát triển kinh tế chuyển nguồn cho vay qua NHCSXH - Cho phép NHCSXH huy động tiền gửi với lãi suất lớn NHTM với Quỹ tín dụng Nhân dân, để ngân hàng thu hút đƣợc nguồn tiền gửi từ dân cƣ, góp phần hạn chế việc vay từ tổ chức kinh tế, tài với lãi suất cao - Trong thời điểm ngân sách chƣa có để chuyển NHCSXH cho vay, đề nghị Chính phủ tiếp tục bảo lãnh cho NHCSXH phát hành trái phiếu để thu hút nguồn vốn trƣớc mắt * Về sách quản lý tín dụng - Xây dựng chế cho phép NHCSXH xây dựng chế tự động điều chỉnh lãi suất, phù hợp với biến động thị trƣờng giới hạn cụ thể, đảm bảo có ƣu đãi nhƣng không thấp so với lãi suất cho vay NHTM - Xây dựng chế cho phép NHCSXH điều chỉnh tăng mức vay phù hợp với đối tƣợng, chƣơng trình vay theo thời kỳ định * Củng cố máy hoạt động - Tiếp tục đạo quan quyền, tổ chức Hội đồn thể tiếp tục quan tâm đến cơng tác tín dụng sách, phối hợp tốt với NHCSXH đảm bảo việc bình xét cho vay đối tƣợng, sử dụng vốn mục đích, hỗ trợ ngƣời vay kỹ thuật, thông tin thị trƣờng, tiêu thụ sản phẩm bên cạnh xây dựng quy chế gắn trách nhiệm cao nữa, cán Hội đồn thể đƣợc phân cơng thực cơng tác tín dụng Chính sách - Cho phép NHCSXH xây dựng chế tài linh hoạt, phù hợp, có chế độ 100 lƣơng thƣởng tốt để hạn chế việc cán chuyển NHTM có chế độ đãi ngộ cao hơn, đảm bảo đời sống cán bộ, hạn chế tiêu cực phát sinh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Trong thời gian từ 2008 đến nay, kinh tế nhƣ toàn hệ thống Ngân hàng đƣợc chứng kiến tác động to lớn khủng hoảng tài Chính thời gian bộc lộ số hạn chế quản lý Ngân hàng là: - Trong thời gian qua số Doanh nghiệp, cá nhân có hành vi lừa dối Ngân hàng làm giả giấy tờ, vay nhiều ngân hàng thực mục đích vay vốn để hạn chế việc cho vay trùng, đề nghị NHNN hoàn thiện Trung tâm Thơng tin Phịng ngừa rủi ro, công cụ quản lý NHNN nơi cung cấp thông tin cho Ngân hàng, nhằm giúp cho Ngân hàng có đƣợc thơng tin xác định cho vay Với việc NHCSXH ngân hàng Nhà nƣớc, thực tín dụng sách khơng mục đích lợi nhuận đề nghị NHNN cung cấp miễn phí thơng tin tín dụng - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện chế điều hành lãi suất, ổn định mặt lãi suất để kiểm soát lạm phát, hƣớng tới ổn định kinh tế vĩ mô Trên sở mức lãi suất bản, hình thành đồng mức lãi suất đạo theo quy luật thị trƣờng, nhƣ lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm lãi suất nghiệp vụ thị trƣờng mở nhằm chủ động điều tiết lãi suất thị trƣờng hành vi cho vay, vay thành viên thị trƣờng tiền tệ - Bên cạnh cần xây dựng quy chế quản lý trần lãi suất cho vay hợp lý qua hạn chế việc tăng lãi suất huy động, đảm bảo quyền lợi ngƣời vay vốn - Tăng cƣờng kiểm tra giám sát thị trƣờng, xây dựng quy chế xử lý phù hợp, đảm bảo khơng có méo mó lãi suất việc vƣợt rào huy động tiền gửi ngân hàng hình thức Từ giúp cho thị trƣờng tài lành mạnh hơn, tránh gây khó khăn cho ngân hàng tuân thủ quy định 3.3.3 Kiến nghị với UBND Thành phố, quận, huyện, thị xã - Tiếp tục quan tâm đến đối tƣợng sách địa phƣơng, có sách hỗ trợ tín dụng cho đối tƣợng cũ, để trình Hội đồng nhân dân bố trí 101 nguồn vốn chuyển NHCSXH Thành phố Hà Nội quản lý cho vay - Điều chỉnh lãi suất cho vay từ nguồn địa phƣơng, với lãi suất Chính phủ quy định đối tƣợng, điều làm giảm so bì, cạnh tranh khách hàng, đảm bảo chi phí cho vay NHCSXH Thành phố Hà Nội - Xây dựng mức chi phí cho vay với quy định Chính phủ NHCSXH, để đảm bảo chi phí hoạt động Chi nhánh - Quan tâm đạo số Quận, huyện bố trí trụ sở cho PGD địa bàn để cơng tác tín dụng sách đƣợc thuận lợi 3.3.4 Kiến nghị NHCSXH NHCSXH Thành phố Hà Nội - Quản lý tín dụng: Trong thời gian qua, NHCSXH triển khai mơ hình quản lý tín dụng phù hợp với đặc tính ngân hàng, đặc biệt mơ hình cho vay Ủy thác, qua tranh thủ đƣợc nguồn lực quyền địa phƣơng ngƣời dân, nhƣng sau thời gian triển khai có số hạn chế cần biện pháp khắc phục, trách nhiệm cán Hội Đồn thể chƣa cao, chƣa có chế xử lý trƣờng hợp cán Hội Đồn thể cố ý làm sai, dẫn đến việc bình xét chƣa đối tƣợng, tƣợng vay ké, xâm tiêu đề nghị NHCSXH trình Chính phủ xây dựng chế quản lý gắn trách nhiệm cao với chủ tịch Hội đồn thể có hình thức xử lý rõ ràng - Mở rộng , đa dạng hình thức huy động vốn: Bên cạnh việc xây dựng chế lãi suất huy động vốn phù hợp trình Chính phủ cho phép, song song NHCSXH cần triển khai rộng hình thức huy động vốn nhƣ tiền gửi toán, thu hộ chi hộ… để có đƣợc nguồn tiền nhàn rỗi có lãi suất thấp - Công tác kiểm tra giám sát: Tiếp tục tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát nội bộ, đặc biệt công tác kiểm tra chỗ để kịp thời phát sai xót qua kịp thời khắc phục có hƣớng xử lý - Cơ cấu tổ chức: Để tăng cƣờng tính hiệu cơng tác kiểm tra kiểm soát, đề nghị NHCSXH cần nghiên cứu xây dựng Hệ thống Kiểm tra kiểm soát nội từ cấp trung ƣơng đến PGD đảm bảo tính độc lập với phận tác nghiệp, 102 qua tránh phụ thuộc cán kiểm tra với lãnh đạo cấp Đồng thời bổ sung đào tạo cán làm nhiệm vụ kiểm tra nội PGD thực nhiệm vụ kiểm tra thƣờng xuyên sở KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở hệ thống lý thuyết phân tích thực trạng quản trị tín dụng NHCSXH Thành phố Hà Nội, chƣơng đƣa giải pháp cần triển khai để cơng tác quản trị tín dụng NHCSXH Thành phố Hà Nội đƣợc ổn định, phát triển an tồn Bên cạnh số sách cần đƣợc cho phép, hỗ trợ từ cấp cao hơn, tác giả mạnh dạn đƣa kiến nghị tới Chính phủ, quan quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ lãnh đạo NHCSXH để nâng cao hiệu hoạt động quản trị tín dụng thời gian tới 103 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu nhằm nâng cao cơng tác quản trị tín dụng NHCSXH Thành phố Hà Nội, luận văn tổng hợp đƣợc kết đạt đƣợc công tác tín dụng Ngân hàng, phân tích những hạn chế đóng góp ý kiến để hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt đƣợc kết tốt hơn, cụ thể nhƣ sau: Nêu rõ định hƣớng Đảng, Nhà nƣớc tín dụng sách, vai trị, nhiệm vụ NHCSXH hệ thống ngân hàng kinh tế trị xã hội Hệ thống hóa làm rõ vấn đề quản trị tín dụng Ngân hàng nói chung NHCSXH nói riêng; làm rõ vai trò, nội dung quản trị tín dụng, mục tiêu cơng cụ thực quản trị tín dụng, làm rõ nhân tố khách quan chủ quan ảnh hƣởng đến tín dụng NHCSXH, phát triển bền vững NHCSXH Phân tích làm rõ thực trạng quản trị tín dụng NHCSXH Thành phố Hà Nội, đánh giá kết đạt đƣợc hiệu kinh tế, xã hội, chất lƣợng hoạt động Chi nhánh, đồng thời hạn chế, tồn cơng tác quản trị tín dụng NHCSXH Thành phố Hà Nội, tìm nguyên nhân chủ quan nhƣ nguyên nhân khác quan hạn chế Trên sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất sáu nhóm giải pháp để hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác quản trị tín dụng NHCSXH Thành phố Hà Nội Trong bao gồm giải pháp tồn diện xây dựng sách, hồn thiện cơng cụ quản lý, tổ chức thực hiện, sách ngƣời kiến nghị cấp có thẩm quyền để thực sách đạt hiệu Những giải pháp mà luận án đƣa ý tƣởng mới, đƣợc hình thành dựa vai trị, nhiệm vụ NHCSXH, dựa đúc kết từ thực tiễn hoạt động quản trị tín dụng NHCSXH Thành phố Hà Nội Luận văn đƣa kiến nghị với Chính phủ, với NHNN, kiến nghị với lãnh đạo NHCSXH số vấn đề thuộc thẩm quyền quan 104 quản lý trên, để cơng tác quản trị tín dụng NHCSXH nói chung NHCSXH Thành phố Hà Nội nói riêng đƣợc hồn thiện đạt kết cao hơn, góp phần quan trọng công tác phát triển kinh tế tƣ nhân, ổn định trị xã hội, góp phần đƣa đất nƣớc phát triển ổn định, công bằng, văn minh Những đề xuất đóng góp ý kiến việc quản trị tín dụng NHCSXH - Luận văn đề cập đến cơng tác quản trị tín dụng, công việc tầm cấp cao nêu đƣợc việc quản trị tín dụng phải đƣợc thực cách tổng thể, từ việc huy động nguồn vốn đến công tác cho vay giám sát khoản vay - Công tác huy động vốn cần đƣợc quan tâm mở rộng hơn, tận dụng lợi mạng lƣới hoạt động để huy động nguồn vốn từ dân cƣ; phát huy uy tín NHCSXH Thành phố Hà Nội, huy động nguồn vốn phát triển kinh tế địa phƣơng cấp chuyển NHCSXH Thành phố Hà Nội quản lý Từ nguồn vốn giúp Chi nhánh có đƣợc nguồn vốn lƣu động ổn định, tăng nguồn vốn ủy thác tăng vị NHCSXH Thành phố Hà Nội quyền địa phƣơng cộng đồng dân cƣ - Hoàn thiện cơng đoạn, quy trình hoạt động tín dụng đặc biệt khả thẩm định dự án, thu thập thơng tin khách hàng, ngồi cịn đề cập đến giải pháp tăng cƣờng phối hợp triển khai ủy thác qua Hội đoàn thể kiểm tra giám sát vay, chế quản lý gắn trách nhiệm cao cán Hội đoàn thể đƣợc giao thực công việc ủy thác - Đề xuất với Chính phủ, NHNN số ƣu tiên lãi suất huy động để NHCSXH cạnh tranh đƣợc với NHTM việc huy động vốn; đề xuất số giải phát để ổn định lãi suất huy động, lãi suất cho vay qua giúp hoạt động Ngân hàng ổn định hơn, đáp ứng đƣợc nhiệm vụ đƣợc giao, đồng thời giúp khách hàng chủ động việc vay trả nợ Trên toàn nội dung luận văn thạc sỹ với đề tài “Một số giải pháp Quản trị Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội” Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn hạn chế, luận văn khơng thể tránh 105 khỏi số thiếu sót, mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ ngƣời quan tâm đến lĩnh vực quản trị tín dụng NHCSXH, để đề tài nghiên cứu hoàn thiện hơn, đóng góp định vào thực tiễn thân học viên đƣợc mở rộng kiến thức cơng tác nghiên cứu sau Cuối cùng, lần xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo PGS TS Nguyễn Minh Duệ đồng nghiệp NHCSXH Thành phố Hà Nội tạo điều kiện giúp tơi hồn thành luận văn 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hệ thống văn nghiệp vụ áp dụng NHCSXH Nguồn báo cáo từ NHCSXH Thành phố Hà Nội (2012-2014) Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV Tài liệu trang wedsite: www.vbsp.vn NHCSXH Việt Nam Tài liệu trang wedsite: http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nƣớc Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Thủ tƣớng Chính phủ tín dụng ƣu đãi ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 Thủ tƣớng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Thủ tƣớng Chính phủ việc phê duyệt chiến lƣợc phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 – 2020 PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2012) Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại Nhà xuất tài 10 Trầm Thị Xn Hƣơng ( 2012)– Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại–Nhà xuất giáo dục Việt Nam 11 Nguyễn Văn Tiến (1999)- Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng – Nhà xuất thống kê ... Quản trị tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện Quản trị tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ TÍN... QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội loại ngân hàng trung gian... nâng cao quản trị tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Quản trị tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội - Phạm