Nâng cao chất lượng công tác quản trị tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín phòng giao dịch thủ dầu một

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – PHÒNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT Họ tên sinh viên: ĐẶNG ÁI MY Mã số sinh viên: 1723401010120 Lớp: D17QT03 Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH GVHD: TRƯƠNG HẢI HUYỀN THANH Bình Dương, tháng 11 năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu thu thập sử dụng cách trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn khơng chép luận văn chưa trình bày hay cơng bố cơng trình nghiên cứu khác trước Bình Dương, ngày 23 tháng 11 năm 2020 Người thực Đặng Ái My LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin chân thành cảm ơn Thầy Cô khoa kinh tế Trường Đại Học Thủ Dầu Một tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu kinh nghiệm suốt thời gian học tập tại trường Đặc biệt, xin cảm ơn giảng viên hướng dẫn Trương Hải Huyền Thanh góp ý để tơi hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Đồng thời xin chân thành cảm ơn ngân hàng Sacombank tạo điều kiện thuận lợi giúp q trình thực tập, cảm ơn anh chị phịng Tín dụng tận tình giúp tơi tìm hiểu thực tế cơng tác quản trị tín dụng cá nhân tại ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ giao.Qua thời gian học tập tại trường với thời gian tìm hiểu thực tế tại ngân hàng, bước trang bị kiến thức học hỏi kinh nghiệm cho thân để làm việc vững vàng chuyên môn nghề nghiệp sau Cuối tơi xin kính chúc thầy dồi sức khỏe thành đạt nghiệp, chúc Ngân hàng Sacombank ngày phát triển lớn mạnh lĩnh vực kinh doanh Người thực Đặng Ái My MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT V DANH MỤC BẢNG VI CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Cấu trúc nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trị, phân loại quy trình thực tín dụng cá 2.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân .3 2.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 2.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân 2.1.4 Phân loại tín dụng cá nhân 2.1.5 Quy trình thực tín dụng .6 2.2 Khái niệm, vai trò, chức năng, tầm quan trọng quản trị 2.2.1 Khái niệm quản trị 2.2.2 Vai trò quản trị 10 2.2.3 Chức quản trị 10 2.2.4 Tầm quan trọng quản trị 10 2.3 Quản trị tín dụng 11 2.4 Khái niệm, vai trò, chức năng, tầm quan trọng chất lượng 12 2.4.1 Khái niệm chất lượng 12 i 2.4.2 Vai trò chất lượng 12 2.4.3 Tầm quan trọng chất lượng .12 2.5 Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 13 2.5.1 Nhân tố vĩ mô 13 2.5.2 Nhân tố vi mô 14 2.6 Sự cần thiết phải tăng cường chất lượng tín dụng 15 2.6.1 Đối với kinh tế - xã hội 15 2.6.2 Đối với khách hàng 16 2.6.3 Đối với tổ chức tín dụng 17 TÓM TẮT CHƯƠNG 19 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK PHÒNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT .20 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín 20 3.2 Giới thiệu chung Ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu 21 3.2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 21 3.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân 22 3.2.3 Nhiệm vụ chức phòng ban 23 3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 25 3.3.1 Tình hình huy động vốn 25 3.3.2 Tình hình cho vay .26 3.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 27 TÓM TẮT CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK- PHÒNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT 29 4.1 Q trình triển khai, thực tín dụng cá nhân 29 4.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 29 4.2.1 Nhóm sản phẩm cho vay phục vụ đời sống 29 4.2.2 Nhóm sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh .30 4.2.3 Nhóm cho vay bảo đảm thẻ tiền gửi/chiết khấu giấy tờ có giá .30 ii 4.3 Lãi suất cho vay 30 4.4 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Sacombank – PGD Thủ Dầu Một 31 4.5 Cơng tác tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sacombank – Phòng giao dịch Thủ Dầu Một 36 4.5.1 Doanh số cho vay .36 4.5.2 Doanh số thu nợ .40 4.5.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 41 4.5.4 Tỉ lệ nợ hạn 41 4.5.5 Vịng quay vốn tín dụng 43 4.5.6 Tỉ lệ sinh lời tín dụng cá nhân 44 4.5.7 Tính đa dạng tín dụng cá nhân 45 4.6 Kết đạt 45 4.7 Đánh giá thực trạng quản trị tín dụng cá nhân tại ngân hàng Sacombank – Phòng giao dịch Thủ Dầu Một 46 4.7.1 Đánh giá chung 46 4.7.2 Hạn chế nguyên nhân 48 TÓM TẮT CHƯƠNG 50 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NÂNG CAO QUẢN TRỊ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – PHÒNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT .51 5.1 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 51 5.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay 51 5.1.2 Xây dựng quy trình thẩm định, cho vay hợp lí 52 5.1.3 Nâng cao lực công tác đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định 52 5.1.4 Cải thiện tỷ suất sinh lời, gia tăng Lợi nhuận trước thuế: .54 5.1.5 Nâng cao hoạt động huy động vốn 54 5.1.6 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu 56 5.2 Kiến nghị 57 iii 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 57 5.2.2 Kiến nghị với PGD Thủ Dầu Một 57 TÓM TẮT CHƯƠNG 58 KẾT LUẬN CHUNG 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 iv DANH MỤC VIẾT TẮT CVTĐ Chuyên viên thẩm định HĐTD Hội đồng tín dụng CVQLTD Chuyên viên quản lý tín dụng CVTTQT Chun viên tốn quốc tế GDV Giao dịch viên PGD Phòng giao dịch NVQHKH Nhân viên quan hệ khách hàng PTĐCN Phòng thẩm định chi nhánh TPDVKH Trưởng phòng dịch vụ khách hàng NVTĐ Nhân viên thẩm định HSTD Hồ sơ tín dụng NVKSTD Nhân viên kiểm sốt tín dụng NVHT Nhân viên hỗ trợ GDVTD Giao dịch viên tín dụng BPTTQT Bộ phận toán quốc tế BCT Bộ chứng từ NVQLN Nhân viên quản lý nợ TSĐB Tài sản đảm bảo NVQLHS Nhân viên quản lý hồ sơ SPDV Sản phẩm dịch vụ Credit Information Center CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng) v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 - tổng hợp nguồn nhân lực pgd thủ dầu năm 2020 .23 Bảng 3.2 - tình hình huy động vốn tại pgd thủ dầu (đvt: triệu đồng) 25 Bảng 3.3 - tình hình cho vay tại pgd thủ dầu (đvt: triệu đồng) 26 Bảng 3.4 - lợi nhuận trước thuế pgd thủ dầu (đvt: triệu đồng) 27 Bảng 4.1 - doanh số cho vay theo đối tượng từ 2017 – 2019 37 Bảng 4.2 - doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 2017 – 2019 40 Bảng 4.3 - dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 2017 – 2019 41 Bảng 4.4 - tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân pgd từ 2017 – 2019 42 Bảng 4.5 - vòng quay vốn tín dụng pgd .43 Bảng 4.6 - hệ số thu nợ khách hàng cá nhân 2017 – 2019 43 vi DANG MỤC SƠ ĐỒ quy trình tín dụng cá nhân tổ chức máy sacombank - phòng giao dịch thủ dầu 22 doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn từ 2017 – 2019 .38 tỉ trọng doanh số cho vay theo trung – dài hạn 39 vii chấp nhận khách hàng lĩnh vực địa lý, ngành nghề, cách giám sát rủi ro theo hạn mức Bên cạnh đó, Ngân hàng thiết lập quy trình sốt xét chất lượng tín dụng cho phép dự báo sớm thay đổi mức độ tin cậy khách hàng, bao gồm việc rà soát tài sản đảm bảo thường xuyên Hạn mức tín dụng khách hàng thiết lập thơng qua việc sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng, khách hàng xếp loại mức độ rủi ro Mức độ rủi ro sửa đổi, cập nhật thường xuyên Hiện tại, gói sản phẩm cho vay cá nhân PGD đa dạng, nhiên cạnh tranh ngày gay gắt, khốc liệt, ngân hàng với mà đến từ tổ chức phi ngân hàng (công ty làm dịch vụ trung gian tốn, cho vay, cơng ty viễn thơng Vnpay, MoMo, Payoo…) Các công ty trung gian cung cấp dịch vụ tốn, tiền gửi, cho vay nhanh chóng, thuận tiện, cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng thương mại PGD Thủ Dầu Một trang bị hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, với đối tác cơng nghệ uy tín, đội ngũ cán chất lượng cao nhiều kinh nghiệm, áp dụng công nghệ đại vào lĩnh vực ngân hàng bán lẻ để đáp ứng nhu cầu tối đa khách hàng cá nhân doanh nghiệp Thơng qua quy trình cho vay tín dụng, việc thẩm định tư cách khách hàng bước quan trọng, chuyên viên phân tích tín dụng tìm hiểu tư cách khách hàng có đủ lực dân sự, lực hành vi dân hay không,… đối chiếu với qui định pháp luật hành để xem xét khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh vay vốn hay khơng Ngồi ra, chun viên cịn có trách nhiệm tìm hiểu làm rõ khía cạnh liên quan đến trình sản xuất, kinh doanh khách hàng cách đầy đủ để từ có kết luận tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng lĩnh vực kinh doanh có phù hợp với tình hình tại tương lai, khách hàng có trả nợ hay khơng, có nguồn trả nợ thực tế hay khơng phụ thuộc vào việc có thực phương án sản xuất kinh doanh hay khơng Trong q trình cho vay, ngân hàng ln thực đầy đủ quy định Ngân hàng Nhà nước theo quy trình tín dụng Sacombank, tạo điều kiện cho khách hàng cách nhanh chóng thuận lợi PGD Thủ Dầu 47 Một hoạt động theo định hướng chung hệ thống hướng tới khách hàng Vì vậy, cơng tác phục vụ khách hàng PGD trọng đổi để phù hợp với nhu cầu khách hàng Hoạt động Marketing đẩy mạnh với phong cách làm việc văn minh, lịch góp phần tăng thêm uy tín PGD Thủ Dầu Một nói riêng Ngân hàng Sacombank nói chung thị trường tài 4.7.2 Hạn chế nguyên nhân 4.7.2.1 Hạn chế Thứ nhất, tỷ trọng nợ hạn/tổng dư nợ tương đối cao (năm 2017 2018 khoảng 4%, năm 2019 1,8%) điều chứng tỏ nợ hoạt động cho vay rủi ro Tuy nhiên xu hướng cho thấy ngân hàng bước giải hạn chế Thứ hai, tỉ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân khơng cao (khoảng 2%) Điều cho thấy, việc sử dụng nguồn vốn cho vay không thật hiệu PGD chưa tập trung trọng phát triển nghiệp vụ Dù mảng nghiệp vụ truyền thống tín dụng xương sống ngân hàng Thiếu tín dụng, ngân hàng khó tồn tại phát triển bền vững Thứ ba, nguồn vốn PGD Thủ Dầu Một hạn chế chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn huy động Mặt khác từ phía khách hàng cịn hạn chế tình hình tài chưa thực lành mạnh, số dự án khả thi cịn ít, tài sản chấp chưa đủ điều kiện…dẫn đến ngân hàng từ chối cho vay Thứ tư, công tác thẩm định dự án trung dài hạn, quy trình xét duyệt cho vay dự án trung dài hạn thực tốt, nhiên điều kiện kinh tế phát triển nhanh, nhu cầu đầu tư cho nhiều dự án địi hỏi cán có trình độ chun mơn kỹ thuật cao để thẩm định dự án lớn, với dây chuyền công nghệ phức tạp Trong cán tín dụng ngân hàng lại chuyên trách nhiều trình thẩm định, thiếu chun mơn nên chất lượng thẩm định không cao, gây căng thẳng cho cán tín dụng, khơng chớp thời kinh doanh, đưa đến định đầu tư khơng hiệu Bên cạnh đó, số cán tín dụng chưa đào tạo chuyên sâu cơng tác thẩm định, dẫn đến sai sót việc xác định kỳ hạn, thời hạn trả nợ gốc 4.7.2.2 Nguyên nhân 48 Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, nạn lừa đảo tín dụng thị trường làm cho khách hàng Ngân hàng trực tiếp thủ phạm nạn nhân để cuối Ngân hàng nạn nhân chuỗi mắt xích nạn nhân Cơ chế thay đổi làm phát sinh khoản nợ Tuy nhiên Ngân hàng khơng thể đổ lỗi hồn tồn cho ngun nhân mà phải nhìn nhận lại mình.Vẫn cịn số khoản nợ chưa thu hồi việc mở rộng cho vay hay thiếu kinh nghiệm năm đầu hoạt động Tuy vậy, đa số nợ hạn có khả thu hồi, khơng có nợ q hạn khơng có khả thu hồi Có điều Ngân hàng làm tốt cơng tác chấp, tín chấp việc cho vay Nhưng với số nợ ngắn hạn lớn thời gian dài gây tình trạng vốn tín dụng Ngân hàng, làm giảm q trình chu chuyển vốn tín dụng Thứ hai, Nhà nước chưa có quy định thống chế định giá tài sản chấp, chưa có thị trường tập trung cho việc mua bán tài sản phát mại ngân hàng Hiện việc định giá tài sản chấp ngân hàng khách hàng khác Nguyên nhân nhà nước chưa có quy định hướng dẫn cụ thể, chưa có thị trường bất động sản hoạt động hiệu quả, nhiều giá trị thị trường bất động sản cao so với giá quy định nhà nước…Mặt khác chưa có thị trường tập trung mua bán tài sản phát mại nên ngân hàng phải bỏ nhiều thời gian chi phí để lý tài sản chấp, thu tiền nhiều khơng đủ vay Thứ ba, thân khách hàng thiếu hiểu biết pháp luật thông lệ kinh doanh Sự thiếu hiểu biết pháp luật, đặc biệt luật kinh tế tình trạng phổ biến, quan hệ hợp đồng kinh tế chưa khách hàng tuân thủ nghiêm túc, nhiều giao dịch khơng có hợp đồng pháp lý chứng minh, nguyên nhân phát sinh tranh chấp khiếu kiện Một số khách hàng vay vốn để phát triển kinh tế thiếu kiến thức khoa học kinh nghiệm thực tiễn (làm kinh tế theo kiểu phịng trào) nên khơng đạt kết mong muốn, tổn thất xảy khơng có nguồn trả nợ ngân hàng Thực trạng ảnh hưởng đến mức tin cậy PGD Thủ Dầu Một thẩm định đảm bảo quy trình thẩm định tín dụng Ngồi ra, hạn chế hoạt động tín dụng tại PGD Thủ Dầu Một 49 chịu ảnh hưởng nguyên nhân khách quan biến động chu kỳ kinh tế, thay đổi chế sách nhà nước, lạm phát… Nguyên nhân chủ quan Do đội ngũ cán ngân hàng thiếu hầu hết trẻ nên kinh nghiệm cịn hạn chế Điều nhiều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay Chất lượng công tác kiểm tra sau cho vay chưa cao Nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích đến khách hàng không trả nợ thời hạn cam kết, phải cấu lại thời hạn trả nợ nợ xấu phát sinh phát Do sở vật chất kỹ thuật hệ thống xử lý thông tin cịn chưa thật đại Nguồn thơng tin khách hàng chưa đầy đủ nên nhiều ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định cán tín dụng TÓM TẮT CHƯƠNG Qua chương đề cập tới thực trạng công tác quản trị tín dụng tại Ngân hàng Sacombank – PGD Thủ Dầu Một Qua số liệu bảng biểu phân tích phần nắm hiểu rõ cơng tác tín dụng chất lượng tại Ngân hàng Tuy có vài cản trở cơng tác cho vay nhìn chung, PGD Thủ Dầu Một làm tốt công tác cho vay đáp ứng phần lớn nhu cầu vay vốn khách hàng Và đứng trước mặt tồn tại vậy, sang chương 5, giải pháp đưa hi vọng phần xử lý lỗ hỏng 50 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NÂNG CAO QUẢN TRỊ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – PHÒNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT 5.1 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sacombank – PGD Thủ Dầu Một cần thực tốt giải pháp sau: 5.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay 5.1.1.1 Phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, nhóm đối tượng cho vay Trên địa bàn, khu vực phải tiến hành điều tra, phân loại khách hàng kể khách hàng có quan hệ tín dụng khách hàng chưa có quan hệ tín dụng để có biện pháp ứng xử thích hợp quan hệ tín dụng tại tương lai Việc phân loại phải tiến hành định kì, phải theo dõi diễn biến khánh hàng thường xuyên, đảm bảo tính xác thơng tin khách hàng Phân nhóm khách hàng theo ngành nghề, đối tượng cho vay vốn để xác định cấu đầu tư vốn tín dụng phù hợp Hạn chế việc cho vay vào hay nhóm khách hàng có liên quan tập trung vào ngành nghề, nhằm hạn chế rủi ro thấp xảy 5.1.1.2 Thực nghiêm chỉnh quy trình thẩm định xét duyệt cho vay Việc thẩm định, đánh giá xác định nhu cầu vay vốn giá trị tài sản đảm bảo cần xác, khách quan sở giá thị trường tại thời điểm thẩm định, cần tham khảo quy định nhà nước, giá mua thực tế, giá trị lại sổ sách kế toán yếu tố khác Trường hợp tài sản mà cán tín dụng, thẩm định khơng có khả trình độ để đánh giá xác định xác giá trị thực, cần thiết phải thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chun mơn giám định Trong q trình tiếp nhận thẩm định cho vay cần thẩn trọng nhũng khách hàng có quan hệ với tổ chức tín dụng khác địa bàn, trường hợp địi hỏi cán tín dụng, thẩm định phải thận trọng nắm bắt tình hình, cập nhật thơng tin để tham mưu cho lãnh đạo đưa định cho vay hay không cho vay Khơng mục tiêu lơi kéo khách hàng mà vơ tình mua lại nợ xấu 51 tổ chức tín dụng khác 5.1.2 Xây dựng quy trình thẩm định, cho vay hợp lí Áp dụng phương pháp phân tích tín dụng theo hướng cho điểm tín dụng để xếp loại khách hàng vận dụng nguyên tắc 5Cs thẩm định khoản vay: Character: lịch sử hành nghề cá nhân, lịch sử quan hệ tín dụng Capacity: Cơ cấu tài chiến lược đầu tư khách hàng khoản vay Capital: Mức vốn tự có khách hàng có đủ đáp ứng điều kiện vay vốn theo quy định không? Khả tiếp cận khách hàng nguồn vốn khác Collateral: Giá trị tính khoản tài sản chấp Conditions: Khả ứng phó khách hàng trước thách thức, cách phịng vệ Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần thực cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót Đồng thời sở để ban hành sách tín dụng phù hợp với thời kì cụ thể, đảm bảo an tồn hoạt động tính dụng 5.1.3 Nâng cao lực cơng tác đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định Từ thực tiễn cho thấy rằng, vấn đề có tính định đến chất lượng thẩm định phụ thuộc vào chất lượng công việc từ hoạch định sách đến việc thẩm định, xét duyệt, cho vay, thu nợ, người chủ thể hoạt động Cán tín dụng người trực tiếp người tiếp xúc với khách hàng Do để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, ngân hàng cần xây dựng, đầy đủ tiêu chuẩn định trình độ kiến thức, kinh nghiệm, lực làm việc phẩm chất đạo đức Trong cán tín dụng phải nắm rõ quy trình nghiệp vụ, linh hoạt phân tích để có định đắn Kinh nghiệm, tư cách đạo đức, tính trung thực cán tín dụng ngân hàng chuẩn mực cần thiết Hàng năm PGD Thủ Dầu Một cử cán học hay tham gia khóa tập huấn ngắn ngày tổ chức nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong thời gian tới để làm tốt cơng tác PGD Thủ Dầu Một cần làm thêm số việc 52 sau: Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, khuyến khích tạo điều kiện cho cán tham gia khóa đào tạo, tập huấn đồng thời cung cấp tài liệu cho cán tự nghiên cứu Chú trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức Có sách sử dụng cán hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với lực sở trường người để nâng cao hiệu làm việc, đồng thời bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng Trang bị cho cán tín dụng kỹ sau: Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mạnh ngân hàng Kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc Yêu cầu cán tín dụng thẩm định ngân hàng phải người hiểu biết nhiều lĩnh vực như: Kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật … Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng người làm cơng tác tín dụng, gắn lợi ích người làm tín dụng với hiệu đầu từ tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần hào hứng cán chuyên trách việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Quy chế thưởng phạt phải gắn liền vói hiệu làm việc, đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán để xảy thất thoát vốn, làm trái quy tắc cho vay gây ảnh hưởng đến lòng tin khách hàng ngân hàng, làm uy tín ngân hàng Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp, tổ chức thi đua cán có tay nghề giỏi nhằm khuyến khích khơng khí làm việc hiệu ngân hàng Mỗi cán tín dụng cần hiểu rõ: Chất lượng cơng tác tín dụng định tồn tại phát triển Ngân hàng, sở để đánh giá lực, trình độ chun 53 mơn cán tín dụng, lực quản lý người lãnh đạo Nâng cao chất lượng cơng tác quản trị tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm sốt rủi ro bảo đảm an tồn hệ thống yêu cầu cấp thiết, nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt đạo, lãnh đạo thực mục tiêu năm 2019 chiến lược kinh doanh năm 5.1.4 Cải thiện tỷ suất sinh lời, gia tăng Lợi nhuận trước thuế: Thực trích lập dự phịng phân bổ lãi theo lộ trình xây dựng đề án Nỗ lực giảm chi phí vốn cải thiện hiệu suất, đồng thời tăng trưởng tín dụng mảng bán lẻ, kiểm soát rủi ro phù hợp, nâng cao kỹ quản lý kiểm soát rủi ro Quyết liệt xử lý nợ xấu tài sản tồn đọng, tích cực tiến hành rà sốt, đánh giá lại toàn tài sản gán xiết nợ, khẩn trương tìm khách hàng để bán hốn nhanh nhằm đưa vốn vào hoạt động sinh lời cách sớm Về mặt tài chính: Tái cấu trúc cấu nguồn vốn sử dụng vốn theo hướng an toàn, hiệu bền vững, trọng tái cấu trúc tài sản có tài sản nợ để giảm dần khoản phải thu, tăng tài sản sinh lợi thông qua việc đẩy nhanh tiến trình xử lý tài sản cần trừ nợ, giảm dần lãi dự thu Tiếp tục gia tăng minh bạch tài xử lý dứt điểm tồn tại trước Rủi ro ln ln tiềm ẩn hoạt động Ngân hàng, quản lý thơng qua quy trình phát hiện, đánh giá kiểm soát thường xuyên tùy thuộc vào giới hạn rủi ro kiểm sốt khác Quy trình quản lý rủi ro then chốt khả sinh lợi Ngân hàng cá nhân Ngân hàng có trách nhiệm ngăn chặn rủi ro quyền hạn công việc họ 5.1.5 Nâng cao hoạt động huy động vốn 5.1.5.1 Về quy trình giao dịch hoạt động huy động vốn Rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm, chương trình cảnh báo, giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn 5.1.5.2 Về công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn Để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao 54 gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn, Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ định chế tài chính, Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống 5.1.5.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm Tuy nhiên, có đủ vốn vay để nguồn vốn lưu thông vấn đề dễ, tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại Để thực việc lưu thơng vốn Sacombank nói chung PGD Thủ Dầu Một nói riêng cần phải đa dạng hóa hình thức cho vay, ngân hàng giảm rủi ro tín dụng, tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng để từ khách hàng lựa chọn hình thức cho vay hợp lý, qua có sở vững để mở rộng tín dụng Trong xu thị trường chứng khoán phát triển ngày trở nên quen thuộc với người dân việc mở rộng cho vay chứng khoán cần thiết Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức tín dụng, việc phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân điều vô cần thiết Việc tạo nên tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng đồng thời tạo mối liên hệ ngân hàng khách hàng 5.1.5.4 Điều chỉnh lãi suất hiệu quả, linh hoạt Xây dựng sách huy động nguồn vốn với chế sách Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh Sacombank Bên cạnh đó, thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh, phòng giao dịch Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh 55 hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ PGD nên điều chỉnh mức lại suất cho linh hoạt tại đảm bảo tính cạnh tranh mà lại hiệu quả, phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh, sản phẩm, đối tượng khách hàng Linh hoạt thả nổi, mà thả có điều tiết, thuận theo tình hình thực tế Linh hoạt khơng chạy theo động thái tăng, giảm lãi suất mạnh từ phía đối thủ cạnh tranh, gây lập trường, khách hàng tin tưởng Để cải thiện tình trạng PGD Thủ Dầu Một cần chủ động cho phép cán tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa sở thẩm định PGD Thủ Dầu Một cần áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác để tạo linh hoạt hoạt động tín dụng 5.1.6 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng tín dụng mà khơng tính đến chất lượng hoạt động công tác quản trị tín dụng quy mơ tín dụng bị hạn chế, chất lượng việc mở rộng khơng cần thiết, điều ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh uy tín ngân hàng Vì thể để có sở mở rộng tín dụng vững việc phải làm nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng mức tương xứng với quy mô tín dụng Việc kiểm tra, giám sát cần thực trước, sau cấp tín dụng Kiểm tra trước cấp tín dụng nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp tín dụng hay không, bao gồm: kiểm tra thông tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng nguyên tắc hay chưa, kiểm tra thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay xác chưa, chỗ cịn khơng hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau Kiểm tra, giám sát sau giải ngân: tiền vay giải ngân, phận kiểm sốt tín dụng cán tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích khơng, q trình cần bám sát khoản vay tình hình sử dụng khoản vay khách hàng định đến thời hạn khả trả nợ ngân hàng Đồng thời qua trình 56 này, khách hàng để lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính xác thơng tin mà cá nhân nêu ra, thấy có sai phạm hay thơng tin khơng thật ngân hàng phải xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật để bảo đảm vốn vay sử dụng có hiệu Giải vấn đề trên, ngân hàng phát kịp thời khả rủi ro xảy nhằm có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro tín dụng Đồng thời kết thúc hợp đồng tín dụng cơng tác kiểm tra cần thực cách nghiêm túc để đánh giá kết đạt hạn chế để rút kinh nghiệm 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để nâng cao chất lượng quản trị tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng, Ngân hàng Nhà nước phải phối hợp chặt chẽ, củng cố hệ thống thơng tin tín dụng, tạo kênh thơng tin phục vụ cho công tác quản lý Ngân hàng Nhà nước cung cấp thơng tin phịng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, mở rộng phạm vị nội dung nâng cao chất lượng thông tin CIC, tăng cường điều phối tổ chức cung cấp thông tin CIC cách hiệu Hiện nay, Ngân hàng nhà nước áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo ngân hàng thương mại tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Như vậy, lãi suất không cịn cơng cụ để kiểm sốt trực tiếp lãi suất cho vay ngân hàng thương mại, mà đóng vai trị định hướng lãi suất thị trường Trong thời gian tới ngân hàng nhà nước nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở tham chiếu cho ngân hàng thương mại, điều giúp cho ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay ngân hàng nhà nước tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép ngân hàng thương mại để ngân hàng thương mại có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 5.2.2 Kiến nghị với PGD Thủ Dầu Một 57 PGD cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu chương trình đại hóa tồn Ngân hàng Sacombank Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch cán kinh doanh đội ngũ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm triển khai Thực phát triển PGD theo hướng ngân hàng đa nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình mới, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khu vực Cán tín dụng tăng cường bám sát tình hình nguồn vốn lãi suất địa bàn, tiếp tục phát huy tính linh hoạt, nhạy bén điều hành lãi suất phù hợp với tín hiệu thị trường để thu hút khách hàng nhằm đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác Phòng giao dịch mở rộng thêm tín dụng sở gắn liền với huy động vốn cấu lại khách hàng Tiếp tục triển khai giải pháp phù hợp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn, giữ ổn định nguồn vốn đảm bảo khoản cho toàn hệ thống Tăng cường mở rộng hình thức dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng thực nghiêm chỉnh quy trình thẩm định xét duyệt cho vay TÓM TẮT CHƯƠNG Như vậy, sau sâu vào tìm hiểu sở lí luận tình hình thực tiễn Chương nêu giải pháp hữu hiệu nhằm giải vấn đề tồn đọng hoạt động tín dụng cá nhân Như trình bày, có giải pháp giúp khắc phục mặt yếu tồn tại mảng nghiệp vụ tín dụng cá nhân Mặc dù cịn nhiều thiếu sót hi vọng với giải pháp này, PGD thực tốt nâng cao chất lượng cơng tác quản trị tín dụng cá nhân 58 KẾT LUẬN CHUNG Qua q trình phân tích thực trạng chất lượng cơng tác quản trị tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sacombank – Phòng giao dịch Thủ Dầu Một, ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu Ngân hàng đặc biệt tín dụng cá nhân Báo cáo đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản trị cơng tác tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Việc nâng cao chất lượng quản trị cơng tác tín dụng cá nhân khơng đơn giản việc thực theo quy trình , sách tín dụng Ngân hàng mà q trình áp dụng địi hỏi cán tín dụng, nhân viên quan hệ khách hàng, giao dịch viên,… phải có kết hợp chặt chẽ, hỗ trợ đạo, tham mưu ban lãnh đạo Những đánh giá, giải pháp cịn chưa đáp ứng hết mong muốn người đọc hy vọng báo cáo tạo sở việc mở hướng nghiên cứu sâu ngân hàng vấn đề 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nhan Trường Phúc, 2012, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang, Luận văn Thạc sĩ [Truy cập ngày 10/11/2020] Đào Văn Khoa, 2013, Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cửa Lò, Luận văn Thạc sĩ Trường đại học Nha Trang [Truy cập ngày 13/11/2020] Tin Sacombank, 2018, Bản tin Kinh tế - Tài chính, [Truy cập ngày 23/09/2020] Ngân hàng Sacombank, Báo cáo thường niên 2017, [Truy cập ngày 23/10/2020] Quy trình tín dụng Sacombank, 2009, [Truy cập ngày 24/09/2020] Theo Thị trường Tài Việt Nam, 2019, Kiến thức vay vốn, [Truy cập ngày 3/10/2020] Yến Nhi, 2017, Báo Điện tử VN Media, Tin Kinh tế [Truy cập ngày 3/10/2020] Trần Hà, 2018, Luận văn 1080, Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại nay, [Truy cập ngày 3/10/2020] Kiến thức, Mơ hình 5C thẩm định tín dụng, https://dinhnghia.vn/5cla-gi-5c- trong-kinh-doanh-marketing-tin-dung.html [Truy cập ngày 4/10/2020] 10 Tin Sacombank, 2017, Sacombank Dai-ichi Life Việt Nam ký kết 60 hợp đồng đại lý bảo hiểm độc quyền dài hạn 20 năm, [Truy cập ngày 15/11/2020] 11 Tin Sacombank, 2017, Sacombank VAMC ký kết thỏa thuận hợp tác xử lý nợ xấu theo nghị quyết 42, [Truy cập ngày 5/10/2020] 12 TS Cấn Văn Lực, Chuyên gia kinh tế, Đặc sản Toàn cảnh ngân hàng, 2016, nhân tố tác động tới tương lai ngành ngân hàng, [Truy cập ngày 10/11/2020] 61 ... nâng cao quản trị chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sacombank – Phòng giao dịch Thủ Dầu Một CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN... quát: Nâng cao chất lượng công tác quản trị tín dụng cá nhân tại ngân hàng Sacombank - Phòng giao dịch Thủ Dầu Một Mục tiêu cụ thể: Nhằm làm rõ chất cơng việc vai trị tín dụng, từ đưa giải pháp nâng. .. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK- PHỊNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT 29 4.1 Quá trình triển khai, thực tín dụng cá nhân 29 4.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân