TỔNG QUAN VÊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trung gian tài chính không thể thiếu đóng vai trò quan trọng nhất trong sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Ngân hàng là mạch máu của nền kinh tế giúp nền kinh tế hoạt động một cách thông suốt Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về ngân hàng tùy vào cách tiếp cận Xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, hiệp định Basel
II đã dịnh nghĩa khái niệm ngân hàng như sau: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Ở Việt Nam: theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 của hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.
1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại
Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng và thực hiện nhiều vai trò khác nhau trong nền kinh tế vừa để duy trì khả năng cạnh tranh tạo ra lợi nhuận và đáp ứng nhu cầu của xã hội.
Ngân hàng là trung gian tài chính thực hiện chuyển tiết kiệm thành đầu tư, ngân hàng huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế rồi từ đó sẽ cung cấp số vốn này nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế để sản xuất kinh doanh Hiện nay, vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn Các ngân hàng sẽ làm trung gian giữa công ty và các nhà đầu tư, chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua bán trái phiếu công ty… Trên cơ sở đó ngân hàng có những vai trò sau:
- Vai trò thanh toán: Ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hóa, dịch vụ, của khách hàng bằng cách phát hành bù trừ séc,… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử.
- Vai trò người bảo lãnh: Ngân hàng cam kết bằng văn bản với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết
- Vai trò đại lý: Do ngân hàng có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp chuyên sâu có trình độ chuyên môn cao nên khách hàng sẽ ủy thác thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của khách hàng hoặc chuộc lại các chứng khoán.
- Vai trò thực hiện chính sách tiền tệ: Các ngân hàng có khả năng điều chỉnh lượng tiền trong lưu thông rất hiệu quả do đó ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, từng bước duy trì sự ổn định giá trị đồng tiền và tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.2.1 Luận giải thêm về hoạt động cho vay
Cho vay là hoạt động cơ bản có tính truyền thống mang lại thu nhập cho ngân hàng, nhất là tại Việt Nam khi câc hoạt động dịch vụ các ngân hàng cung cấp chưa được phong phú và đa dạng Hoạt động cho vay là hoạt động chiếm tỉ trọng lớn nhất và đem lại nguồn thu nhập cao nhất cho ngân hàng trong bảng tổng kết tài sản Hoạt động cho vay có thể được hiểu là: Ngân hàng chuyển tiền cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu hoặc mục đích của khách hàng khi khách hàng đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng đặt ra và người đi vay phải hoàn trả cả gốc và lãi của số tiền trong một khoảng thời gian nhất định.
Hoạt động cho vay đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng nhưng đây cũng là hoạt động rủi ro cao nhất.
1.2.2 Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại cho vay theo nhiều hình thức khác nhau. Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Tùy từng tiêu chí khác nhau mà ta có nhiều cách phân loại khác nhau Việc phân loại tốt sẽ giúp nâng cao hiệu quả cho vay làm cơ sở kiểm soát nguồn vốn cho vay và từ đó làm giảm bớt rủi ro tín dụng.
1.2.2.1.Theo mục đích sử dụng tiền vay
- Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng (thường là các hộ gia đình hay là các cá nhân) sử dụng một khoản tiền vào mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian xác định Cho vay tiêu dùng là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống ( mua nhà, mua ô tô, du học , du lịch…) tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao hơn trong khi thu nhập chưa cho phép.
- Cho vay sản xuất kinh doanh: Người đi vay với mục đích nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp( thường là tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp).
1.2.2.2 Theo thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới một năm và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình.
- Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ một năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định như phương tiện vận tải, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị đã bị hao mòn, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn bổ xung vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.
- Cho vay dài hạn: là các khoản cho vay có thời hạn trên năm năm Đây là loại hình được cung cấp để đáp ứng, tài trợ cho các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới Các khoản vay này thường có lãi suất cao do có mức rủi ro lớn.
Việc xác định thời hạn trên cũng chỉ có tính tương đối vì nhiều khoản cho vay không xác định trước được chính xác thời hạn như cho vay luân chuyển hoặc do sự khác nhau trong cách phân chia của các ngân hàng.
Việc phân chia cho vay theo thời gian đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan đến sự an toàn và sinh lời của các khoản vay. Nếu thực hiện tốt công việc phân chia các khoản cho vay này ngân hàng có thể cân đối các dòng vốn huy động một cách chính xác và đạt hiệu quả cao nhất.
1.2.2.3 Theo tính chất đảm bảo khoản vay
Theo căn cứ này được chia thành 2 loại đó là:
- Cho vay có tài sản bảo đảm: Là hình thức cho vay của ngân hàng theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được đảm bảo bằng tài sản cầm cố hoặc thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay hay tài sản bảo lãnh của người thứ ba. Theo hình thức cho vay này, khách hàng và ngân hàng phải kí hợp đồng đảm bảo Ngân hàng thường xuyên kiểm tra tài sản đảm bảo của khách hàng để đảm bảo khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
- Cho vay không có tài sản bảo đảm: Là hình thức cho vay được ngân hàng cung ứng chỉ dựa trên uy tín của khách hàng hoặc uy tín của người bảo lãnh mà không dựa vào tài sản cầm cố hoặc thế chấp Khoản cho vay này thường cấp cho những người có địa vị có uy tín cao hoặc các công ty lớn.
1.2.2.4 Theo đối tượng tham gia quá trình cho vay
- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu Đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng khi đến hạn.
- Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thông qua những tổ chức trung gian.
Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay… Các tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên vay Điều này tạo điều kiện thuận lợi khi người vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp.
Bên cạnh đó các ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất Từ những hóa đơn của hợp đồng ngân hàng sẽ có thể hạn chế được người vay sử dụng tiền vay sai mục đích.
1.2.2.5 Theo phương thức hoàn trả
- Cho vay phi trả góp ( cho vay theo món): Là khoản cho vay mà trong hợp đồng tín dụng thỏa thuận khách hàng hoàn trả toàn bộ gốc và lãi một lần vào thời hạn đáo hạn cuối cùng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.3.1 Cơ sở cho sự hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng
Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là cách đểNgân hàng gia tăng lợi nhuận, đặc biệt trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày nay Nhiều hãng lớn khi thiếu vốn đã không tìm đến ngân hàng để vay tiền mà thay vì đó họ tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu.Thêm vào đó sự ra đời nhiều hơn những Công ty tài chính hoặc giữa các ngân hàng cạnh tranh chạy đua nhau trong cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Ngân hàng cho vay tiêu dùng một mặt tăng thu nhập cho bản thân
Hoạt động tiêu dùng càng được đẩy mạnh sẽ đóng vai trò quan trọng vào sự luân chuyển hàng hoá Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp và cá nhân là một mảng hoạt động quan trọng của ngân hàng Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa nếu như không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị tắc nghẽn, hàng hóa không tiêu thụ được dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn và điều tất yếu là quá trình sản xuất không thể tiếp tục Vai trò của ngân hàng lúc này trở lên quan trọng hơn bao giờ hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ tích lũy đủ số tiền cần thiết. Khách hàng có tiền sẽ tìm đến doanh nghiệp mua hàng hóa và doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa Từ đó doanh nghiệp có tiền sẽ trả được nợ cho ngân hàng Khi đã tiêu thụ được hàng hóa, doanh nghiệp sẽ mở rộng sản xuất và sẽ tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ có lợi cho cả ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp và chính bản thân ngân hàng.
Trong cuộc sống hiện nay mức sống người dân ngày càng được đẩy lên cao hơn Do đó nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ tăng lên Việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng sẽ là một bước đi khôn ngoan theo kịp xu thế phát triển mới của ngân hàng.
1.3.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Có rất nhiều quan điểm khác nhau xoay quanh khái niệm về cho vay tiêu dùng Có quan điểm cho rằng “cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng đối với người tiêu dùng nhằm tài trợ cho chính sự tiêu dùng” Quan điểm khác định nghĩa : “cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là cá nhân người tiêu dùng trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc người đi vay (khách hàng) sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai”.
Có thể hiểu: “Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là một khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao hơn”
Có nhiều định nghĩa khác nhau tuy nhiên về cơ bản cho vay tiêu dùng hướng về phục vụ nhu cầu mua sắm tiêu dùng của hộ gia đình và cá nhân. Các khoản vay này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả giúp nâng cao chất lượng cuộc sống cho khách hàng.
1.3.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
- Các khách hàng của cho vay tiêu dùng thường là các cá nhân, hộ gia đình nên quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức và quản lí cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp để có thể bù đắp chi phí đó.
- Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng tốt khi mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai và do đó người dân sẽ có xu hướng vay tín dụng để tiêu dùng nhiều hơn Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, khủng hoảng rất nhiều cá nhân, các hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng không lạc quan vào tình hình kinh tế đất nước nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên, họ sẽ hạn chế vay mượn ngân hàng.
- Hơn nữa khi vay tiền, người tiêu dùng thường kém nhạy cảm với lãi suất Khách hàng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất Mức thu nhập và trình độ dân trí tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng Những người có thu nhập cao hoặc có học vấn cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Với họ, việc vay mượn là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học vấn Những người có thu nhập khá hoặc tương đối đều sẽ tìm tới cho vay tiêu dùng bởi họ có thể trả được các khoản nợ vay và khả năng họ có thể được vay vốn cao hơn.
- Khách hàng vay tiêu dùng hầu hết là các cá nhân nên việc chứng minh tài chính thường khó Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu của mình thì các cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài chính cùa mình thường phải dựa vào tiền lương, sự suy đoán, bằng kinh nghiệm chứ không có bằng chứng rõ ràng.
- Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay chủ yếu là từ lương của họ do đó có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe của người vay… Nếu người vay không may bị ốm, chết hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất khó thu lại được vốn Do đó, các ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa đã mua…
- Một vấn đề rất quan trọng đó chính là tư cách của người đi vay Tư cách là thứ ta không thể xác định trong một hay vài lần tiếp xúc Để xác định được tư cách đòi hỏi phải có một quá trình lâu dài bởi vậy ta khó có thể xác định tư cách người đi vay chủ yếu phải dựa vào trực giác cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Không phải cán bộ tín dụng nào cũng có đủ kinh nghiệm để nhận định chính xác về khách hàng Do đó đây cũng là một sự rủi ro hay gặp phải khi cho vay tiêu dùng
1.3.4 Phân loại cho vay tiêu dùng
Dựa vào các tiêu chí khác nhau mà cho vay tiêu dùng được phân loại khác nhau
1.3.4.1 Căn cứ vào mục đích vay
Theo cách phân loại này, bao gồm cho vay tiêu dùng bất động sản và cho vay tiêu dùng thông thường.
- Cho vay tiêu dùng bất động sản: Các ngân hàng thường cho vay bất động sản để tài trợ cho việc mua những tài sản như nhà cửa, khu căn hộ, trung tâm mua bán, khu văn phòng, nhà kho, đất đai và các cơ sở vật chất khác Cho vay bất động sản là một lĩnh vực mà bản thân nó chứa đựng một sự khác biệt quan trọng so với các dạng cho vay khác của ngân hàng Đặc biệt các khoản cho vay bất động sản có thế kéo dài tới 25-30 năm.
Các bất động sản thường có giá trị lớn do đó quy mô trung bình của một món cho vay bất động sản thường lớn hơn nhiều so với quy mô trung bình của các món vay thông thường
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Abbank
Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình( tên trước đây là Ngân hàng thương mại cổ phần nông thông An Bình) được thành lập theo giấy phép số 535/GP-UB ngày 13/05/1993 của UBND Tp Hồ Chí Minh và giấy phép hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần số 0031/NH-GP ngày 15/04/1993 do Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp với số vốn điều lệ 1 tỉ đồng và trụ sở đặt tại 138 Hùng Vương thị trấn An Lạc, huyện Bình Chánh, TP Hồ Chí Minh.
Hiện nay Ngân hàng An Bình là một trong 10 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất VN hiện nay Sau hơn 17 năm thành lập và phát triển, Abbank đã mở rộng mạng lưới với hơn 110 chi nhánh / phòng giao dịch tại 29 tỉnh thành trên cả nước
Những mốc thời gian đánh dấu bước phát triển của Abbank:
Năm 1993: Abbank được thành lập vào tháng 5 năm 1993 với số vốn điều lệ 1 tỉ và trụ sở đặt tại 138 Hùng Vương thị trấn An Lạc, huyện Bình Chánh, TP Hồ Chí Minh
Năm 2002: Đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Abbank tiến hành cải cách mạnh mẽ về cơ cấu và nhân sự để tập trung vào chuyên ngành kinh doanh thương mại Abbank đã tăng vốn điều lệ lên 5 tỉ đồng.
Năm 2003: Tăng vốn điều lệ lên 36,1 tỉ đồng.
Năm 2004: Tăng vốn điều lệ lên 70,04 tỉ đồng.
Năm 2005: Tập đoàn điện lực Việt Nam (EVN) trở thành cổ đông chiến lược của ABBANK Các cổ đông lớn khác gồm: tổng công ty tài chính Dầu khí (PVFC), Tổng công ty xuất nhập khẩu Hà Nội (GELEXIMCO)
Năm 2006: Vốn điều lệ tăng từ 165 tỷ đồng đầu năm lên 1.131 tỷ vào cuối năm
Năm 2008: Abbank triển khai thành cụng phần mềm ngõn hàng lừi (core banking) vào hoạt động trên toàn hệ thống Maybank chính thức trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của Abbank với tỷ lệ sở hữu là 15%.
Năm 2009: Abbank công bố hợp tác với Prudential Việt Nam và ngân hàng Deutsche Bank Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 3.482 tỷ đồng
Năm 2010: Vốn điều lệ của Abbank đã tăng lên 3.830 ti đồng.
2.1.2 Tổng quan về chi nhánh Hà Nội (Abbank Hà Nội)
Abbank Hà Nội trụ sở tại 101 Láng Hạ, chính thức hoạt động từ ngày 23/02/2006, đến nay sau 5 năm hoạt động Abbank Hà Nội đã có những bước phát triển ổn định và đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ Khởi đầu với 03 điểm giao dịch cùng 40 nhân viên, sau 05 năm hoạt động Abbank Hà Nội đó mở rộng mạng lưới lên 21 điểm giao dịch, bao gồm 01 chi nhánh và 20 phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội Số lượng nhân sự tại Abbank Hà Nội hiện lên tới hơn 350 người với chuyên môn và kỹ năng được đào tạo chuyên nghiệp trên tinh thần phục vụ khách hàng trung thực và thân thiện Dự kiến trong năm 2011, Abbank Hà Nội sẽ khai trương 05 PGD và 03 Quỹ tiết kiệm, nâng tổng số điểm giao dịch tại thành phố Hà Nội lên 29 điểm nhằm đáp ứng và phục vụ tối đa nhu cầu của người dân và doanh nghiệp tại địa bàn Hà Nội.Bằng việc cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ linh hoạt, an toàn, hiệu quả, Abbank Hà Nội đó thiết lập được mạng lưới khách hàng, đối tác thân thiết với trên 20.000 khách hàng cá nhân và hơn 2.500 tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn, đặc biệt là các doanh nghiệp ngành Điện Rất nhiều
Phòng quan hệ khách hàng Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng Bộ phận hành chính nhân sự
DN Hỗ trợ Kỹ thuật Kế toán GD viên Kho quỹ
Picenza, Tổng công ty điện tử tin học, Tập đoàn Geleximco, Công ty CP Sông Đà Thăng Long, Nhóm đối tác thuộc EVN ( Tổng công ty Điện lực miền Bắc, Tổng công ty Điện lực Hà Nội…) Tính đến hết năm 2010, Abbank Hà Nội đạt trên 112 tỷ đồng lợi nhuận, huy động vốn đạt 5.908 tỷ đồng, dư nợ tín dụng trên 4.775 tỷ đồng, tổng tài sản đạt mức 6.350 tỷ.
Mô hình tổ chức của Abbank Hà Nội
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Abbank Hà Nội trong những năm gần đây
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động được Abbank Hà Nội rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài sản Có và nâng cao vị thế của Abbank trong hệ thống ngân hàng Do đó trong các năm qua, các hoạt động huy động vốn từ khu vực dân cư cũng như từ khu vực liên ngân hàng đều được chú trọng khai thác triệt để.
Tình hình huy động vốn tại Abbank Hà Nội trong những năm qua được thể hiện ở bảng dưới đây
Bảng 2.1: cơ cấu huy động vốn của Abbank Hà Nội từ năm 2008 – 2010 đơn vị: triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2008 , 2009, 2010 Abbank Hà Nội
Tình hình hoạt động của Abbank Hà Nội trong những năm qua có xu hướng khá tốt Tuy mới được thành lập 2006 nhưng Abbank Hà Nội đã có những bước phát triển vượt bậc Tong năm 2008 nền kinh tế thế giới phải đối mặt với cuộc khủng hoảng kinh tế trầm trọng Mặc dù trong năm 2008 đã rất cố gắng tuy nhiên đến cuối năm tổng vốn huy động của chi nhánh chỉ đạt1.747.326 triệu đồng đạt 94% kế hoạch Năm 2009 lãi suất có những biến động to lớn Tuy nhiên nền kinh tế thế giới đã có những dấu hiệu hồi phục bước đầu bằng những biện pháp của chính phủ các nước Ở Việt Nam, chung
Nội đã có những cơ chế ưu đãi về lãi suất nhằm đảm bảo tối ưu hóa lợi nhuận cho khách hàng gửi tiền đồng thời duy trì chính sách chăm sóc khách hàng cũng như chú trọng công tác quảng cáo khuyến mãi Vì vậy trong năm 2009 dù khó khăn nhưng Abbank Hà Nội đã hoàn thành 109% chỉ tiêu Số lượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân tăng nhanh chóng Khách hàng doanh nghiệp chiếm tới 61,17% tổng vốn huy động năm 2009 thể hiện chiến lược của Abbank đang có hiệu quả Năm 2010 Abbank Hà Nội lại phải đối mặt với một thử thách khó khăn nữa đó là cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng và vấn đề căng thẳng tỉ giá khiến cho các ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khó lòng thích nghi nhanh chóng và do đó tỉ lệ huy động doanh nghiệp có xu hướng giảm tuy nhiên do lãi suất tăng cùng với chiến lược Marketing cũng như các chương trình khuyến mãi khiến cho nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân tăng lên Đây cũng có thể coi là thành công của Abbank Hà Nội trong giai đoạn thị trường có nhiều diễn biến phức tạp và bất ổn.
Trong những năm qua hoạt động tín dụng của Abbank Hà Nội đa có sự gia tăng đáng kể, điểu này được ghi nhận qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2 : Cơ cấu dư nợ cho vay của Abbank Hà Nội từ năm 2008 – 2010 Đơn vị: triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2008, 2009, 2010 Abbank Hà Nội
Trong năm 2008, khi các ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với tình trạng rủi ro thanh khoản đẩy lãi suất huy động và cho vay lên mức cao kỷ lục, tạo ra sự khan hiếm nguồn vốn cho các hoạt động tín dụng,có những thời điểm phần lớn các ngân hàng Việt Nam ngừng cấp tín dụng cho nền kinh tế để tránh rủi ro, song Abbank Hà Nội một mặt giữ vững khả năng thanh khoản, một mặt vẫn duy trì giải ngân giúp cho khách hàng đảm bảo nguồn vốn Mặt khác ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn để hạn chế rủi ro và đảm bảo thanh khoản (chiếm 69% tổng dư nợ) Đây là chiến lược đúng đắn của ngân hàng trong bối cảnh các doanh nghiệp gặp khó khăn Trong năm
2010, theo thống kê của ngân hàng Nhà nước cho vay tiêu dùng không tăng so với 2009 đạt mức 140.000 tỉ đồng tốc độ tăng trưởng tiết kiệm tăng cho thấy người dân có xu hướng tiết kiệm và hạn chế vay Trước tình hình đó
3 4 triển khai chương trình khuyến mãi “ Vay tiền đắc lộc” và các chương trình khác với nhiều phần quà hấp dẫn điều này đã khiến cho doanh số cho vay tiêu dùng của Abbank cũng như của Abbank Hà Nội nói riêng đã tăng lên đáng kể.
Trong những năm qua, với những sự đầu tư vào Marketing, nguồn nhân lực cũng như trang thiết bị Abbank Hà Nội đã có những kết quả kinh doanh đáng tự hào Bảng kết quả hoạt động kinh doanh sau sẽ cho thấy điều đó:
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
2.Thu nhập từ dịch vụ
III Lợi nhuận trước dự phòng
IV Lợi nhuận trước thuế
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2008, 2009, 2010 Abbank Hà Nội
MỘT SỐ ĐỀ SUẤT NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng
3.1.1 Định hướng chung của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình
Những áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin trong những năm qua đã khiến cho năm
2010 được đánh giá là năm bùng nổ về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các ngân hàng tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa Có cùng mục tiêu như vậy ngân hàng An Bình luôn phấn đấu Abbank hướng đến trở thành một ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại trọng tâm bán lẻ theo những thông lệ quốc tế tốt nhất với công nghệ hiện đại, đủ năng lực canh tranh với các ngân hàng trong nước và quốc tế hoạt động tại Việt Nam. Để có thể phát triển trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, trong thời gian tới Abbank sẽ tiếp tục nâng vốn điều lệ bằng cách phát hành cổ phần và bán cho đối tác nước ngoài để có thể tận dụng trình độ công nghệ cũng như trình độ quản lý hiện đại Việc gia tăng vốn điều lệ sẽ giúp cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư vào công nghệ hiện đại, phát triển mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước.
Với chiến lược trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, Abbank đã tìm ra một hướng đi đúng đắn để có thể tồn tại và phát triển khi mà thị trường ngân hàng trong nước mở cửa hoàn toàn để hội nhập vào thị trường tài chính khu vực và thế giới.
Một số đề suất phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Abbank Hà Nội
Tăng cường phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn liền với tăng cường năng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đổi mới toàn diện và đồng bộ hệ thống ngân hàng
Trong chiến lược phát triển chung của hệ thống, Abbank Hà Nội đã đặt ra định hướng phát triển trở thành chi nhánh bán lẻ hàng đầu tại khu vực Hà Nội Với quy mô vốn là 12.000 tỷ đồng Công tác mở rộng tín dụng cá nhân luôn được chi nhánh quan tâm và ưu tiên.
Abbank Hà Nội cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay tín chấp, cho vay mua xe, du học… Ngân hàng luôn nỗ lực để nâng cao độ tin cậy, chất lượng phục vụ và hiệu quả hoạt động Đề ngày càng mở rộng và phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, trong thời gian tới chi nhánh sẽ tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng bằng các biện pháp cụ thể:
- Tiếp tục xây dựng và phát triển nguồn nhân lực với chất lượng cao
- Xây dựng chất lượng dịch vụ cũng như cung cấp nhiều sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu mọi khách hàng
- Xây dựng các mối quan hệ chiến lược
- Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
3.2 Một số đề suất phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Abbank Hà Nội
Việt Nam với dân số khoảng 87 triệu người và mức thu nhập ngày càng tăng là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Thị trường này sẽ phát triển mạnh trong tương lai do tốc độ tăng thu nhập và sự tăng trưởng của các loại hình doanh nghiệp.
Các khách hàng sẽ có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng và lựa chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có mức giá rẻ Chính vì vậy đòi hỏi các ngân hàng phải cung cấp sản phẩm và dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí, tiếp tục đổi mới công nghệ nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng trở nên gay gắt. Nhất là tại các đô thị lớn, nơi tập trung nhiều khách hàng có tiềm năng tài chính và mật độ ngân hàng tăng mạnh Trước áp lực cạnh tranh và nhiều ngân hàng nước ngoài đang có ý định thâm nhập vào thị trường Việt Nam dưới hình thức ngân hàng 100% vốn nước ngoài Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần chủ động hơn nữa trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, trong đó có dịch vụ ngân hàng bán lẻ một cách mạnh mẽ hơn nữa có như vậy mới không để mất thị trường tiểm năng này.
Bởi vậy, Abbank Hà Nội cần có những giải pháp để khắc phục những hạn chế, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, tạo nên sự khác biệt của ngân hàng Em xin đề suất một số những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh:
3.2.1 Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với ngân hàng Để có được khách hàng và giữ chân được những khách hàng này đòi hỏi ngân hàng phải có một chiến lược về khách hàng lâu dài và bền vững, điều này không phải là đơn giản Chiến lược này phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn và có khả năng thỏa mãn được các đối tượng khách hàng đang có nhu cầu về dịch vụ ngân hàng hoặc hiện đã sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cung cấp
Có thể thấy rằng trong thời gian qua, các ngân hàng thương mại đã rất tích cực trong hoạt động Marketing Các chương trình khuyến mại làm thẻ,quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, các chương trình
5 8 quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng,… đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được, Marketing tại các ngân hàng thương mại hiện nay còn nhiều vấn đề tồn tại nguồn nhân lực Marketing trong ngân hàng còn trẻ và khan hiếm Các ngân hàng chưa quan tâm đúng mức đến công tác đào tạo đội ngũ cán bộ nghiệp vụ chuyên sâu về Marketing. Chính điều này làm cho nội dung Marketing nghèo nàn kém hấp dẫn
Một thực trạng còn tồn tại đó là sự chồng chéo, trùng lặp trong hoạt động Marketing giữa hội sở chính và chi nhánh, giữa các ngân hàng thương mại với nhau không những làm giảm hiệu quả Marketing mà còn mang lại những tác dụng không mong muốn. Điều này đang xảy ra không chỉ đối với Abbank Hà Nội mà nhìn chung đa số các ngân hàng thương mại Việt Nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của Marketing trong hoạt động của ngân hàng Đối với Abbank Hà Nội có thâm niên tuổi đời khá trẻ, số lượng khách hàng chưa nhiều công tác Marketing càng có tầm quan trọng
Các ngân hàng thương mại phải xác định yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất Do đó, các ngân hàng cần mở thêm nhiều lớp đào tạo chuyên viên về Marketing ngân hàng Ngoài ra các ngân hàng thương mại cần xác dịnh rõ vai trò của hoạt động Marketing đối với hiệu quả kinh doanh cũng như chiến lược kinh doanh mà ngân hàng muốn nhắm tới Từ đó chủ động trong việc chi cho hoạt động Marketing tránh sự trùng lặp hay chồng chéo
3.2.2 Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực
Một vấn đề mà luôn được xem là nhân tố quyết định đối với ngân hàng đó là công tác cán bộ Cán bộ được xem là nhân tố quan trọng trong chiến lược phát triển của Abbank Hà Nội Để nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố không thể thiếu được đó là cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, am hiểu khách hàng, là người hiểu rõ năng lực tài chính cũng như khả năng trả nợ của khách hàng Cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết về lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn của ngân hàng kinh doanh vì nó liên quan đến chất lượng món vay và khả năng trả gốc và lãi của khách hàng Hiệu quả của hoạt động tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của người cán bộ tín dụng Do đó, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thì đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của ngân hàng Abbank Hà Nội mới được thành lập đang trong giai đoạn phát triển nguồn nhân lực còn thiếu rất nhiều để tăng khả năng cạnh tranh cũng như ngày càng phát triển đòi hỏi có một đội ngũ cán bộ tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành các biện pháp:
Ngân hàng thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng, đào tạo lại cán bộ thông qua các Hội nghị chuyên đề, các lớp tập huấn trong nước, các khóa học ngắn hạn cũng như dài hạn ở nước ngoài Được đào tạo bồi dưỡng thường xuyên sẽ nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng từ đó các khoản cho vay được đảm bảo Đặc biệt ngân hàng còn thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ của cán bộ trẻ để có kế hoạch đào tạo cho nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán bộ kế cận trong tương lai. Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có các chính sách ưu đãi, khen thưởng và kỷ luật xứng đáng Thưởng phạt phân minh khiến cho cán bộ tín dụng làm việc có trách nhiệm hơn và cũng khuyến khích cán bộ tín dụng có động lực làm việc tốt hơn.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay trình độ, đạo đức của cán bộ tín dụng đòi hỏi phải được nâng cao Các cán bộ tín dụng phải là những người có đạo đức có trình độ chuyên môn vững cũng như phải có khả năng ngoại ngữ tốt có thể giao tiếp với khách hàng nước ngoài.
Cán bộ tín dụng của Abbank Hà Nội vẫn còn thiếu rất nhiều bởi vậy Chi
6 0 cạnh đó Chi nhánh nên có chính sách hợp lí về lương, thưởng, những chính sách ưu đãi để có thể thu hút thêm nhiều cán bộ giỏi
3.2.3 Mở rộng mạng lưới của Chi nhánh
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các bộ ngành có liên quan Để đẩy mạnh phát triển hoạt động của ngân hàng thì chỉ có cố gắng nỗ lực của riêng phía ngân hàng là chưa đủ mà cần có sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước Đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng bởi nếu hoạt động này phát triển thì Nhà nước cũng nhận được nhiều lợi ích từ sự phát triển đó Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này ngày càng mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.
Nhà nước cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế Một nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh Đồng thời, việc các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh làm cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích lũy và tiêu dùng của dân cư ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu về tiêu dùng.
Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lí Môi trường pháp lí là nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến tất cả các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho tiêu dùng nói riêng Vì vậy để mở rộng hoạt
6 4 động cho vay tiêu dùng có hiệu quả, Chính phủ và các Bộ, Ngành có liên quan cần thống nhất sửa đổi một số hạn chế trong những văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay vì các văn bản này còn chung chung và còn nhiều những bất cập, không sát với thực tế.
Nhà nước cần có văn bản cụ thể quy định các Bộ, Ngành, Tổng Công ty, các Doanh nghiệp về việc xác nhận cho cán bộ công nhân viên thuộc đơn vị mình vay vốn tín dụng ở các ngân hàng thương mại Điều này tạo thuận lợi cho cán bộ công nhân viên trong việc vay vốn cũng như quản lí tốt hơn việc vay vốn của cán bộ công nhân viên
Nhà nước cần có sự phối hợp với các ngân hàng trong việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng đòi hỏi cán bộ công nhân viên có trình độ cao, luôn luôn cập nhật và bổ sung kiến thức cho mình thì mới có thể theo kịp với sự thay đổi của công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng thường là sự ứng dụng của nước ngoài Vì vậy, Nhà nước cần chú trọng tới việc đầu tư công nghệ cho các ngân hàng thông qua việc cấp ngân sách Nhà nước cử cán bộ ngân hàng đi học tập ở nước ngoài Đồng thời, đầu tư cho giáo dục trong nước thông qua việc đầu tư cho các trường đào tạo chuyên ngành ngân hàng cũng như mở thêm nhiều buổi hội thảo nâng cao kiến thức.
3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng Vì vậy ngân hàngNhà nước đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàngNhà nước cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động này.Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đoán chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài.
Ngân hàng Nhà nước cần có sự nỗ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những Thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hơn nữa hệ thống thông tin liên ngân hàng (CIC) Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường mối quan hệ với các ngân hàng thương mại và giữa các ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như thông tin về khách hàng trong và ngoài nước Từ đó sẽ dễ dàng quản lí hoạt động cho vay của các ngân hàng cũng như đây là kênh thông tin quan trọng cho các ngân hàng trong các quyết định cho vay giảm thiểu bớt những rủi ro gặp phải Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước nên bắt buộc tất cả các ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép các ngân hàng có khả năng thanh toán, trao đổi thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như về khách hàng với tất cả các ngân hàng có tham gia nối mạng.
Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh tốc độ cổ phần hóa các ngân hàng thương mại quốc doanh để đối xử công bằng hơn với các ngân hàng thương mại, các ngân hàng không được tiếp cận với nguồn vốn ngân sách Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo,những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các ngân hàng thương mại về những văn bản chính sách mà ngân hàng Nhà nước đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của ngân hàng Nhà nước tới các ngân hàng thương mại
6 6 học ở các nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện của Việt Nam.
Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm soát của hệ thống ngân hàng có hiệu quả và an toàn nhất. Kiểm tra chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng thương mại: Cần có những biện pháp rõ ràng, cụ thể và mạnh mẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo an toàn với hoạt động tín dụng và huy động vốn của các ngân hàng thương mại tránh để tình trạng các ngân hàng thương mại vì cạnh tranh trong huy động vốn mà diễn ra các cuộc chạy đua lãi suất (tiêu biểu là
2010) Ngân hàng Nhà nước nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các ngân hàng thay đổi kịp với thị trường Có như vậy các ngân hàng thương mại mới có thể tuân thủ một cách nghiêm túc, tránh tình trạng lách luật gây căng thẳng lãi suất làm khó khăn cho những ngân hàng nhỏ.
3.3.3 Kiến nghị với Abbank Hà Nội
Abbank Hà Nội cần mở các lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng, tin học, kỹ năng mềm,…để bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao năng lực cho cán bộ nhân viên ngân hàng.
Trên cơ sở các văn bản pháp luật của ngân hàng Nhà nước và Chính phủ, Abbank Hà Nội cần nghiên cứu, bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình, từ đó có những văn bản chi tiết và cụ thể hơn tới từng phòng giao dịch của chi nhánh.
Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát và quản lý các phòng giao dịch một cách có hiệu quả.
Cần trang bị cơ sở vật chất hiện đại, khang trang hơn cho hoạt động của chi nhánh để đảm bảo khi khách hàng tới giao dịch yên tâm và tin tưởng vào ngân hàng.