Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hà nội,khoá luận tốt nghiệp

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI Giảng viên hƣớng dẫn : TS Trịnh Hồng Hạnh Họ tên sinh viên : Trần Văn Sĩ Lớp : K17NHA Mã sinh viên : 17A4000472 Khoa : Ngân Hàng Hà Nội, tháng năm 2018 LỜI CẢM ƠN Trong trình định hướng thực Khóa luận tốt nghiệp mình, em gặp phải nhiều khó khăn kiến thức cịn hạn hẹp, thời gian nghiên cứu đề tài có hạn , tài liệu tham khảo không nhiều Nhưng với hướng dẫn, giúp đỡ với đóng góp quý báu ban lãnh đạo, anh chị phịng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hà Nội quý thầy cô khoa Ngân hàng, đặc biệt giúp đỡ tận tình TS Trịnh Hồng Hạnh em hồn thành Khóa luận Em xin chân thành cảm ơn TS Trịnh Hồng Hạnh, người trước tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Kính chúc thầy khoa Ngân hàng có nhiều sức khỏe để tiếp tục nghiệp trồng người vẻ vang Qua em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, anh chị phòng QHKH doanh nghiệp toàn thể anh chị làm việc Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành thời gian thực tập Ngân hàng cung cấp cho em tài liệu, số liệu cần thiết để hồn thành đề tài tốt nghiệp Mặc dù cố gắng thực tốt Khóa luận khó tránh khỏi nhầm lẫn thiếu sót Rất mong thơng cảm, hết lịng bảo quý thầy cô nhận đóng góp nhiệt tình thầy để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Văn Sĩ LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Trần Văn Sĩ DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tăt Tên đầy đủ DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hà Nội DPRR Dự phòng rủi ro CBTD Cán tín dụng KCN Khu cơng nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Phân chia cấp DNVVN theo nguồn vốn số lượng lao động Bảng 1: Doanh số cho vay DNVVN giai đoạn 2015 - 2017 ACB Hà Nội 43 Bảng 2: Doanh số thu nợ cho vay DNVVN giai đoạn 2015-2017 ACB Hà Nội 45 Bảng 3: Dư nợ cho vay DNVVN giai đoạn 2015 - 2017 ACB Hà Nội 46 Bảng 4: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo nhóm nợ 48 Bảng 5: Hệ số thu nợ DNVVN ACB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 50 2015 - 2017 51 Bảng 6: Cơ cấu nhóm nợ nợ hạn cho vay DNVVN ACB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 52 Bảng 2.7: Cơ cấu nhóm nợ nợ xấu cho vay DNVVN ACB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 55 Bảng 2.8 : Tỷ lệ thu nhập lãi từ cho vay DNVVN ACB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 56 Bảng 2.9: Tỷ lệ lãi không thu cho vay DNVVN ACB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 57 Bảng 2.10: Tỷ lệ DPRR trích lập cho vay DNVVN ACB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 58 Bảng 2.11: Tỷ lệ chi phí trích lập dự phịng rủi ro DNVVN ACB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 59 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nhập lãi từ cho vay DNVVN ACB Hà Nội 60 Bảng 3.1: Mục tiêu kinh doanh ACB Hà Nội năm 2018 68 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ DNVVN ACB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 47 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN ACB Hà Nội 2015-2017 51 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN ACB Hà Nội 2015-2017……… 54 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 Chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 24 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 25 1.2.3 Các chi tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 27 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆPVỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 2.1 Khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 37 2.1.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 37 2.1.2 Các phƣơng thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 38 2.1.3 Các biện pháp bảo đảm tiền vay cho Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 40 2.1.4 Quy trình cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 41 2.1.5 Thực trạng doanh số cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 43 2.1.6 Thực trạng doanh số thu nợ cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 45 2.1.7 Tình hình dƣ nợ cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 46 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 50 2.2.1 Chỉ tiêu nợ gốc cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 50 2.2.2 Chỉ tiêu thu nhập cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 56 2.2.3 Các tiêu nguồn lực dự phòng rủi ro cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 58 2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 60 2.3.1 Những kết đạt đƣợc Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội cho vay DNVVN 60 2.3.2 Những hạn chế tồn Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội cho vay DNVVN 62 2.2.3 Nguyên nhân hạn chế tồn Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội cho vay DNVVN 64 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 68 3.1 Định hƣớng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 68 3.1.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội thời gian tới 68 3.1.2 Định hƣớng cho vay chung Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 70 3.1.3 Định hƣớng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 70 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng TMCP Á Châuchi nhánh Hà Nội thời gian tới 71 3.2.1 Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay DNVVN 71 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định đối vơi DNVVN 72 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay đối vƣới DNVVN 73 3.3.4 Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay DNVVN 74 3.2.5 Luôn trọng tới công tác đào tạo cán 75 3.2.6 Thƣờng xuyên trao đổi thông tin với DNVVN, giải kịp thời thắc mắc, khiếu nại DNVVN 76 3.2.7 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 76 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu 80 KẾT LUẬN 81 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm trở lại đây, doanh nghiệp vừa nhỏ không ngừng phát triển số lượng chất lượng hoạt động kinh doanh ngày khẳng định đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước Chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp vừa nhỏ hàng năm đóng góp tới 40% GDP nước sử dụng 50% lực lượng lao động toàn kinh tế nước Điều làm rõ vai trò quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Việt Nam Và đặc biệt Hà Nội, doanh nghiệp vừa nhỏ có gia tăng nhanh chóng số lượng, mở rộng quy mô hoạt động đóng góp tích cực vào tăng trưởng thành phố Trong trình tồn phát triển mình, nhu cầu sử dụng vốn để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ lớn Chính vậy, ngân hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ đánh giá đối tượng tiềm lớn, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng lợi nhuận mở rộng thị trường Tuy nhiên, thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn việc tiếp cận, sử dụng hiệu nguồn vốn vay từ ngân hàng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại nói chung cịn nhiều vấn đề bất cập Tại Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội, đạt kết định sau trọng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều tồn tại, dẫn đến tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cịn cao, ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng cho vay doanh nghiệp Với lý trên, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp chương trình bậc đại học Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Do vấn đề trọng tâm hoạt động ngân hàng, NHTM Việt Nam nên có cơng trình nghiên cứu khoa học, hội thảo, luận văn, luận án, sách, báo… nhiều góc độ, phạm vi rộng, hẹp khác thực chủ đề này, nêu số cơng trình tiêu biểu sau: Luận án Tiến sĩ kinh tế Vũ Hoài Nam (2012), “Những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sĩ kinh tế Nguyễn Tiên Phong (2008), “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh Việt Nam”, Đại học Thương Mại Luận án Tiến sĩ kinh tế Lê Tấn Phước (2010), “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam”, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sĩ kinh tế Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhậ”, Đại học Kinh tế - Đại học Huế Luận án Tiến sĩ kinh tế Lê Thị Huyền Diệu (2013), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn thành phố Đà Nẵng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam”, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng Luận văn Thạc sĩ Ngô Thị Thu Mai (2014), “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - chi nhánh Thái Nguyên”, Đại học kinh tế Quốc Dân Luận văn Thạc sĩ Trần Việt Hà (2015), “Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Quang Trung”, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội thời gian tới Để trở thành chi nhánh top đầu hệ thống ACB, ACB Hà Nội cần thực mục tiêu định hướng sau: - Trở thành Ngân hàng thân thiện, hoạt động chuyên nghiệp, cung cấp giải pháp tài linh hoạt, hiệu an tồn - Xây dựng sản phẩm đặc thù riêng biệt, xây dựng thương hiệu tốt có uy tín - Xây dựng đội ngũ nhân viên, chuyên gia tư vấn đầu tư tinh nhuệ, có trình độ chun mơn cao, kĩ thuật giao tiếp tốt - Để đạt định hướng đặt Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội lên kế hoạch cho mục tiêu tới cam kết đạt năm 2018 Bảng 3.1: Mục tiêu kinh doanh ACB Hà Nội năm 2018 STT MỤC TIÊU MỤC TIÊU VỀ KINH DOANH/CÔNG VIỆC - Lợi nhuận trước thuế: 47,6 tỷ đồng - Thu phí dịch vụ: 12 tỷ đồng, + KHDN: 5,5 tỷ đồng + KHCN: 6,5 tỷ đồng - Nợ hạn: 68 + KHDN: