Quản trị tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần nam việt chi nhánh hà nội

Lời cam đoan Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn oỏ Kh lu n Nguyễn tiến sỹ p iệ gh tn tố nh Ki tế MôC LôC Lời cam đoan Mở ĐầU CHƯƠNG NHữNG VấN Đề CƠ BảN Về QUảN TRị TíN DụNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thơng Mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng m¹i 1.1.2 Vai trò ngân hàng thơng mại Kh 1.1.3 Chức ngân hàng thơng m¹i ố 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại .5 lu 1.2.1 Kh¸i niƯm tÝn dơng .5 ận 1.2.2 Các tiêu thức phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trß cđa tÝn dơng ngân hàng thơng mại kinh t tế tn 1.3 Quản trị tín dụng ngân hàng thơng mại 12 gh 1.3.1 Các vấn đề quản trị Ngân hàng thơng mại 12 1.3.2 Nội dung quản trị tín dụng Ngân hàng thơng i p m¹i 16 Ki 1.3.3 C«ng cụ thực quản trị tín dụng Ngân hàng thơng nh mại 26 THùC TRạNG QUảN TRị TíN DụNG TạI NG ÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NAM VIệT - CHI t CHƯƠNG NHáNH Hà NộI 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội 29 2.1.1 Qu¸ trình hình thành phát triển 29 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NGâN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NAM VIệT chi nhánh Hà nội từ 2010 Đến 2012 .34 2.2.1 Về tình hình hoạt động Huy động vốn 35 2.2.2 Về tình hình hoạt động tín dụng .38 2.2.3 VỊ kÕt qu¶ hoạt động kinh doanh 44 2.3 Thực trạng quản trị tín dụng NGâN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NAM VIệT Chi nhánh Hà Néi .45 2.3.1 Qu¶n trị sách tín dụng Navibank Chi nhánh Hµ Néi 46 2.3.2 Qu¶n trị quy trình cho vay Navibank Chi nhánh Hµ Néi 47 2.3.3 Quản trị rủi ro tín dụng Navibank Chi nhánh Hà Nội 50 2.4 Đánh giá quản trị tín dụng NGâN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NAM VIệT Chi nhánh Hà Nội 52 Kh 2.4.1 Những mặt đà đạt ®ỵc 52 2.4.2 Tån t¹i 52 oỏ 2.4.3 Nguyên nhân .53 lu CHƯƠNG giảI pháp hoàn thiện quản trị tín dụng n ngân hàng thơng mại cổ phần nam việt chi nhánh t hà nội 62 tn 3.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh thời gian tới gh 62 3.2 Gi¶i pháp hoàn thiện quản trị tín dụng ngân hàng thơng i mại cổ phần nam việt - Chi nhánh Hµ Néi 65 p 3.2.1 Hoàn thiện sách huy động vốn .65 nh Ki 3.2.2 Hoàn thiện sách quản lý điều hành tín dụng .67 3.2.3 Nâng cao chất lợng công tác quản lý khách hàng 75 t 3.2.4 Nâng cao chất lợng quản trị rủi ro tÝn dơng 78 3.2.5 N©ng cao hiệu công tác xử lý, thu hồi nợ hạn 82 3.3 Kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc 84 3.3.2 Kiến nghị Navibank nói chung Navi bank - Chi nhánh Hà Nội nãi riªng 86 KÕT LUËN 88 danh mục tài liệu tham khảo Danh mục chữ viết tắt Giải thích NHTM Ngân hàng thơng mại NHNN Ngân hàng nhà nớc TCTD Tổ chức tín dụng NH TMCP Ngân hàng Thơng mại Cổ Phần CIC Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Navibank Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Việt CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CV QLTD Chuyên viên quản lý tÝn dơng ố Kh Tõ viÕt t¾t ận lu p iệ gh tn tố nh Ki tế Danh môc bảng biểu Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tợng khách hàng 35 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi 37 Bảng 2.3: Doanh số cho vay Navibank Chi nhánh Hà Néi 39 Kh Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng Navibank Chi nhánh Hà Nội 40 oỏ Bảng 2.5: D nợ cho vay theo đối tợng khách hàng .41 Bảng 2.6: Chất lợng nợ cho vay .43 lu ận B¶ng 2.7: KÕt hoạt động kinh doanh Navibank CN Hà Nội 44 tn t Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tợng khách gh hàng 36 i p Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng Navibank - Chi nhánh Hà Nội nh Ki 40 t Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Navibank Chi nhánh Hà Nội 31 Mở ĐầU Tính cấp thiết đề tài Trong trình phát triển đất nớc, hệ thống Ngân hàng thơng mại (NHTM) đóng vai trò to lớn cho mục tiêu điều hành kinh tế vĩ mô bíc tiÕn cđa nỊn kinh tÕ ®Êt níc nh: kiỊm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng GDP với tốc độ cao ngày ổn định, chuyển dịch cÊu Kh kinh tÕ theo híng c«ng nghiƯp hãa, hiƯn ®¹i hãa NhiỊu NHTM ®· chun híng m¹nh mÏ sang cho vay doanh nghiƯp ố qc doanh, doanh nghiƯp vừa nhỏ, hộ sản xuất, thúc đẩy lu chuyển dịch cấu kinh tế, cấu lao động góp phần n thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát triển ổn t định, đa dạng, hớng sản xuất sản phẩm hàng hóa xuất tn Đồng thời chất lợng hoạt động tín dụng, hiệu hoạt gh động tín dụng NHTM không ngừng đợc cải i p thiện, nâng cao, hạn chế rủi ro Có đợc kết quản trị tín dụng, dần tiếp cận với thông lệ quèc tÕ nh Ki c¸c NHTM nãi chung, c¸c NHTM cổ phần nói riêng đà đổi t Tuy nhiên, năm gần đây, hoạt động tín dụng hệ thống NHTM đà gặp nhiều thử thách, khó khăn đặt số vấn đề cần nghiên cứu giải quyết, đặc biệt cần tìm giải pháp để tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lợng tín dụng Cần phải làm để nâng cao chất lợng cho vay mà đảm bảo đợc tăng trởng quy mô tín dụng quan tâm lớn lÃnh đạo điều hành ngân hàng Quản trị tín dụng tốt giúp Ngân hàng an toàn, hiệu tạo đà phát triển thời gian tới Nhận thức rõ tính cấp bách vấn đề trên, sau thời gian làm việc nghiên cứu NHTM Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội, tác giả đà chọn đề tài Quản trị tín dụng Ngân hàng Thơng Mại Cổ Phần Nam Việt - Chi Nhánh Hà Nội làm luận văn thạc sĩ Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Kh - Nghiên cứu, làm rõ, hệ thống hóa vấn đề oỏ quản trị tín dụng NHTM lu - Phân tích thực trạng quản trị tín dụng NHTM Cổ n Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội giai đoạn 2009 - tn t 2012 - Qua phân tích thực trạng đa đề xuất giải pháp gh nâng cao hiệu quản trị tín dụng NHTM Cổ Phần Ki Đối tợng phạm vi nghiên cứu p i Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội t Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội nh - Đối tợng nghiên cứu: Quản trị tín dụng NHTM Cổ - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích, đánh giá, thực trạng quản trị tín dụng NHTM Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội thông qua số liệu báo cáo tài bốn năm 2009, 2010, 2011, tháng năm 2012 Phơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu nh: vật biện chứng vật lịch sử; Thống kê kinh tế; Khảo sát, đối chiếu; Tổng hợp, so sánh, phân tích sè liƯu; Dù b¸o Bè cơc cđa ln văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm 03 chơng: Chơng 1: Những vấn đề quản trị tín dụng Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng Kh Thơng Mại Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà Nội Chơng 3: Giải pháp hoàn thiện quản trị tín dụng oỏ Ngân hàng Thơng Mại Cổ Phần Nam Việt Chi Nhánh Hà n lu Nội p i gh tn t nh Ki t CHƯƠNG NHữNG VấN Đề CƠ BảN Về QUảN TRị TíN DụNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thơng Mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại (NHTM) loại ngân hàng Kh trung gian Việt Nam, Lt c¸c Tỉ chøc tÝn dơng sè ố 47/2010/QH12 x¸c định: NHTM loại hình ngân hàng đợc lu thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động t nhuận [3, tr.2] n kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi tn Nh vËy, NHTM lµ doanh nghiƯp kinh doanh tiỊn tệ, có gh đặc thù riêng hoạt động kinh tế - tài p i NHTM có đặc ®iĨm gièng nh c¸c doanh nghiƯp kh¸c nỊn kinh tế, sử dụng yếu tố sản xuất nh lao động, t Ki nh liệu lao động, đối tợng lao động (tiền vốn) làm yếu tố đầu vào, để sản xuất yếu tố đầu dới hình thức dịch t vụ tài mà khách hàng yêu cầu mục tiêu cuối lợi nhuận Các nghiệp vụ NHTM bao gồm nghiệp vụ tài sản Có, nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có, nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản Trong nghiệp vụ tín dụng thuộc nghiệp vụ tài sản Có hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu cho NHTM 1.1.2 Vai trò ngân hàng thơng mại Vai trò NHTM kinh tế xà hội vô quan trọng: NHTM lµ trung gian cung cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ Bằng kênh huy động khác nhau, NHTM thu hút luồng tiền nhàn rỗi dân c, tổ chức kinh tế sau truyền tải đến cho đối tợng cần sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ NHTM mà nhu cầu vốn, đặc Kh biệt vốn ngắn hạn doanh nghiệp đợc đáp ứng đầy đủ, kịp thời Nhờ hoạt động kinh doanh đơn vị oỏ kinh tế đợc diễn liên tục, nhịp nhàng lu NHTM góp phần quản lý nâng cao hiệu hoạt động n doanh nghiệp kinh tế Doanh nghiệp phải t tuân thủ nguyên tắc định tham gia vào tn quan hệ tín dụng với ngân hàng nh: tiền vay phải sử dụng gh mục đích, cam kết hoàn trả đủ vốn lÃi hạn, i p thực bảo đảm tiền vay Ngân hàng tài trợ cho Ki dự án hiệu kinh tế - xà hội, pháp luật, nh ngân hàng không ngời cung cấp vốn cho doanh doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, pháp luật t nghiệp kinh doanh mà gián tiếp giúp nhà nớc quản lý NHTM trung gian tài giúp phủ thực thi sách tiền tệ Qua hoạt động NHTM, Ngân hàng Nhà Nớc (NHNN) điều chỉnh khối lợng tiền lu thông, tập hợp phân chia vốn thị trờng cách hợp lý có hiệu Cũng từ phủ nắm bắt tín hiệu phản hồi thị trờng thông qua NHTM để hoạch định sách kinh tế vĩ mô 110 Trong giai đoạn kiểm tra, giám sát khoản vay: Kiểm tra, giám sát biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa hạn chế rủi ro Vì hoạt động phải đợc thực thờng xuyên chặt chẽ Hoạt động kiểm tra phải đợc thực tất khoản vay cũ lẫn Việc kiểm tra, giám sát phải đợc ghi chép cẩn thận thông tin thu thập đợc cần phân tích, mổ xẻ để từ tìm biện pháp quản Kh lý khoản vay đảm bảo an toàn, hiệu Trong giai đoạn thu nợ: oỏ Xử lý nợ hạn vấn đề phức tạp lu ngân hàng cần trọng đặc biệt n Tựu chung lại, quản lý rủi ro khoản tín dụng t đòi hỏi kiến thức cụ thể hoạt động kinh doanh điều tn kiện tài khách hàng Ngân hàng cần phải có hệ gh thống giám sát chất lợng cho toàn danh mục tín dụng để i p có nhìn tổng thể rủi ro tín dụng, từ dễ dàng biết Ki đợc rủi ro tập trung vào hạng mục (khách hàng, nh khu vực, ngành nghề ), sở có điều chỉnh giảm thiểu rủi ro t thích hợp để tránh tập trung đầu t mức nhằm làm Ngoài ra, ngân hàng cần thiết lập đợc phận chuyên nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô kể ngắn hạn trung dài hạn dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hớng cho hoạt động tín dụng, chiến lợc quản lý rủi ro tín dụng, chiến lợc khách hàng chiến lợc đầu t vốn tín dụng * Rủi ro đến từ nguyên nhân khách quan 111 Khi xảy rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan luôn khó phòng tránh chí bất khả kháng Những nguyên nhân thờng không trực tiếp ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nhng lại có ảnh hởng tới hoạt động khách hàng, từ gián tiếp ảnh hởng đến ngân hàng Các nguyên nhân khách quan thông thờng tác động Kh của: - Môi trờng tự nhiên n lu - Môi trờng pháp lý oỏ - Môi trờng kinh tế - Sự quản lý vĩ mô nhà nớc t Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần sớm đa cảnh tn báo tác động không mong muốn tới tất gh khách hàng Mặt khác, ngân hàng cần chủ động tham gia p i giải khó khăn khách hàng Đây cách mà Ki ngân hàng vừa giúp khách hàng vừa giúp nh Nhiệm vụ đặt với cán quản lý rủi ro phải thờng xuyên cập nhật thông tin Tìm kiếm thông tin hữu ích t dành cho khách hàng để từ đa t vấn, giải pháp phù hợp 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác xử lý, thu hồi nợ hạn Trong hoạt động tín dụng, nợ hạn vấn đề mà ngân hàng gặp phải Vấn đề đặt phải giải nợ hạn nh nào? Muốn làm tốt công tác xử lý thu hồi nợ xấu, cần phải 112 giải tốt ba vấn đề nh sau: Một là, Phân loại chi tiết nợ xấu: Thực đánh giá, phân tích để phân loại nợ xấu thành nhóm nh khách quan, chủ quan, có thái độ hợp tác với ngân hàng việc thực thi kế hoạch trả nợ, chây ỳ việc trả nợ, có tài sản đảm bảo tiền vay, tài sản đảm bảo tiền vay để có biện pháp xử lý thu hồi có hiệu Kh Hai là, có kế hoạch cụ thể xử lý nợ xấu: oỏ Navibank Chi nhánh Hà Nội cần chủ động xây dựng ph- lu ơng án xử lý, có kế hoạch, chơng trình cụ thể đến n nợ để xử lý thu hồi Thành lập tổ xử lý nợ hạn, nợ t xấu; lÃnh đạo phụ trách tín dụng làm tổ trởng tn Hàng tuần, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết xử lý gh tuần thống chơng trình hoạt động tuần tới i Hàng tháng họp giao ban chi nhánh, đơn vị trực thuộc p có trách nhiệm báo cáo kết xử lý nợ để giám ®èc giao nh Ki nhiƯm vơ xư lý tiÕp theo Thực phân công giao nhiệm vụ, giao trách nhiệm, giao khoản thu nợ nh tiêu t hoạt động tín dụng Đồng thời gắn trách nhiệm CV QHKH để nợ hạn phát sinh trình quản lý tín dụng Ba là, tranh thủ hỗ trợ phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ hạn: Tranh thủ mạnh mẽ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa bàn, đặc biệt quan pháp luật để xử lý kiên đối tợng chây ỳ, khó thu Đối với nợ hạn, trờng hợp khách hàng có nợ hạn 113 nguyên nhân khách quan bất khả kháng nh thiên tai, biến động bất lợi giá thị trờng, ốm đau đột xuất cần phải xử lý nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn nh: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng CV QHKH phải ngời gần gũi với khách hàng để đề xuất biện pháp nghiệp vụ, t vấn cho khách hàng kể phơng diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá cả, để giúp khách hàng vợt qua khó khăn Khi Kh trả nợ, khách hàng tiếp tục gặp khó khăn, oỏ thực miễn giảm lÃi khuôn khổ khả cho lu phép để thể thiện chí ngân hàng Làm tốt đợc n công tác này, mối quan hệ khách hàng ngân hàng trách nhiệm việc trả nợ tn t ngày khăng khít hơn, ngời có nợ hạn ý thức đợc gh Trong trờng hợp khách hàng có biểu thiếu tích cực, i không hợp tác tốt với ngân hàng việc xây dựng kế p hoạch trả nợ, tùy mức độ trờng hợp cụ thể để áp dụng nh Ki giải pháp xử lý khác nhng phải tuân theo nguyên tắc kiên quyết, dứt khoát Trớc hết, phối hợp với tổ chức t trị xà hội tác động, giáo dục t tởng để ngời vay ý thức đợc nghĩa vụ trả nợ Trờng hợp nợ hạn có liên quan đến CV QHKH tiêu cực, cho vay thiếu khách quan, không chế độ tín dụng thiết phải xử lý, quy trách nhiệm vật chất, chuyển công tác xử lý ngừng cho vay, chuyển thu nợ nặng sa thải, khởi kiện pháp luật 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc 114 Trong thêi gian qua nỊn kinh tÕ cịng nh toµn bé hệ thống ngân hàng đà đợc chứng kiến tác động to lớn khủng hoảng tài Với t cách ngân hàng ngân hàng cánh tay phải phủ việc điều tiết sách tiền tệ, NHNN cần phát huy vai trò dự báo hộ trợ nguồn vốn cho NHTM thời điểm khó khăn Kh NHNN cần tiếp tục hoàn thiện chế chế điều hành lÃi suất, ổn định mặt lÃi suất để kiểm soát lạm phát hớng oỏ tới ổn định kinh tế vĩ mô nhiệm vụ trớc mắt trọng lu tâm ngành Ngân hàng năm 2013 Trên sở mức n lÃi suất bản, hình thành đồng mức lÃi suất t đạo, nh lÃi suÊt t¸i cÊp vèn, l·i suÊt chiÕt khÊu, l·i suÊt cho vay tn qua đêm lÃi suất nghiệp vụ thị trờng mở nhằm chủ động gh điều tiết lÃi suất thị trờng hành vi cho vay, vay i p thành viên thị trờng tiền tệ Lợng tiền cung ứng Ki đợc điều tiết hợp lý để đảm bảo mức lÃi suất mục tiêu nh tầm chi tiết hơn, NHNN phải xây dựng sách lÃi t suất phù hợp với ngành, vùng, đối tợng doanh nghiệp phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế thời kỳ Bên cạnh NHNN nên rà soát lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, làm cho hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hớng dẫn nghiệp vụ nh Đồng thời phối hợp với Bộ, ngành liên quan để hoàn thiện sách tài sản bảo đảm hoạt động 115 tín dụng, cụ thể vấn đề quy định đăng ký giao dịch bảo đảm, sách đảm bảo tín dụng tài sản hình thành tơng lai, sách định giá tài sản bảo đảm, sách quy định việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay Cần nâng cao hiệu lực tra, trọng vào biện pháp khắc phục tồn có thái độ kiên Kh đơn vị có sai phạm mà không chịu sửa sai Tạo sân chơi công cho tất ngân hàng lớn nhỏ, oỏ tổ chức tín dụng định chế tài Đây lu yêu cầu cấp thiết hệ thống tài Việt Nam n muốn hội nhập sâu theo chuẩn mực tài quốc tế t Cần tăng cờng công tác tra, kiểm soát hoạt động tn tín dụng ngân hàng, công ty tài sở gh luật pháp hành, minh bạch hoá hoạt động kiểm tra, tránh i p tình trạng xin cho hớng đến việc phù hợp với thông lệ quốc Ki tế nh Công tác tra nhiệm vụ quan trọng hàng đầu t NHNN, mục tiêu công tác tra nhằm phát kịp thời, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật NHTM, công ty tài Nhng thùc tÕ, NHNN chØ míi thùc hiƯn viƯc kiĨm tra, theo dõi giai đoạn sau đà phát sinh rủi ro, cha thực công tác giám sát từ xa để phòng ngừa ngăn chặn kịp thời Cần phải xây dựng số điều luật nhằm tăng cờng vai trò kiểm tra, giám sát NHNN hoạt động tín dụng NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá 116 chất lợng tín dụng để làm sở cho ngân hàng tự xây dựng nên tiêu để cấp tín dụng nh kiểm soát đánh giá chất lợng tín dụng mình, đồng thời thớc ®o cho bé phËn tra, gi¸m s¸t cđa NHNN trình tác nghiệp NHNN cần tăng cờng đẩy mạnh hoạt động phận Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro đầu mối Kh để thu hút cung cấp thông tin cho NHTM nhằm giúp cho NHTM có đợc định đắn hoạt oỏ động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định mức độ lu liên đới trách nhiệm trung tâm trờng hợp n NHTM bị rủi ro sử dụng thông tin thiếu xác mà p i gh tn t trung tâm cung cấp nh Ki t 117 3.3.2 Kiến nghị Navibank nói chung Navi bank - Chi nhánh Hà Nội nói riêng Trong thời gian qua, Navibank đà triển khai mô hình tái cấu trúc toàn hệ thống phận có tính chuyên môn hoá cao Mô hình đà đợc ngân hàng lớn giới áp dụng triển khai từ lâu đợc đánh giá thành công Tuy nhiên việc áp dụng mô hình toàn Kh hệ thống nhiều bất cập cha phát huy đợc tính u việt Nguyên nhân ngân hàng cha có oỏ thời gian tập huấn đầy đủ nh giải thích cho tất lu nhân viên hiểu đợc lợi ích thực áp dụng mô hình dẫn n đến hoạt động phận cha ăn khớp tạo nhiều kẽ tn t hở Mặt khác, ngân hàng lớn giới có trình độ gh công nghệ tiên tiến, đội ngũ nhân lực có trình độ cao i p ngân hàng Việt Nam có công nghệ lạc Ki hậu, trình độ nhân lực không cao việc bê nguyên mô nh hình vào áp dụng cha phù hợp Vì ngân hàng cần tiếp t tục nghiên cứu, ®iỊu chØnh cho phï hỵp víi thùc tÕ cịng nh ban hành hớng dẫn cụ thể quy trình tác nghiệp nh cách thức làm việc phận liên quan Ngân hàng cần xây dựng phần mềm ứng dụng dành riêng cho công tác quản trị rủi ro nói chung quản trị rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng Để làm đợc điều này, đòi hỏi Ngân hàng phải cộng tác với công ty phần mềm, chuyên gia phân tích nỗ lực ngân hàng mà nhà quản trị, cán nhân viên trực tiếp 118 tham gia vào quy trình cấp tín dụng phải lµ ngêi thiÕt kÕ ý tëng vµ tham gia mét cách tích cực Việc áp dụng phần mềm quản lý phân tích tín dụng vào hoạt động kiĨm tra, kiĨm so¸t nh»m gióp cho viƯc tÝnh to¸n tiêu đợc nhanh chóng, xác, dễ dàng so sánh đợc số kỳ với số kì trớc, sè kÕ ho¹ch, sè chi tiÕt víi sè tỉng thĨ nhằm phát điều bất hợp lý diễn biến bất thờng Kh hoạt động tín dụng Hơn nữa, việc áp dụng công nghệ thông tin hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội giúp oỏ ban lÃnh đạo cập nhật kiểm tra số liệu, thông tin lu hàng ngày Chi nhánh để giảm bớt khâu trung gian, đem n lại tính khách quan hiệu cao công việc t Với t cách đơn vị chủ quản đầu mối thu thập, tn tiếp nhận phân phối thông tin ngân hàng cần nhanh gh chóng xây dựng hoàn thiện, liên tục cập nhật kho liệu i p doanh nghiệp, ngành hàng, thông tin sách Ki ngân hàng nhà nớc, phủ để toàn thể nhân viên nh dễ dàng kiểm tra, tham khảo tránh tình trạng t thân nhân viên mù mờ thông tin mà tra từ đâu cho xác phải nhiều thời gian tìm kiếm mà chất lợng thông tin cha đợc đảm bảo Ngân hàng cần tạo kênh thông tin hai chiều đảm bảo tính khách quan để giải thắc mắc, nguyện vọng, kiến nghị nhân viên, phòng giao dịch, chi nhánh cách nhanh Chỉ có làm đợc nh ngân hàng phát triển hội nhập sâu vào kinh tế thông tin chủ yếu thông tin chiều, 119 mang nặng tính áp đặt, mệnh lệnh nên nhiều xa rời thực tế không đáp ứng đợc nhu cầu thùc tÕ cđa bªn díi Trong bªn díi cã nhiều thông tin, ý kiến hay không đợc xử lý tính khách quan việc tiếp nhận thông tin xử lý Kết luận chơng Trên sở hệ thống lý thuyết phân tích thực trạng Kh quản trị tín dụng Navibank - Chi nhánh Hà Nội, chơng đà đa giải pháp kiến nghị tới quan quản oỏ lý Ngân hàng nhà nớc nh thân ngân hàng lu Navibank để nâng cao hiệu hoạt ®éng kiĨm so¸t tÝn ận dơng thêi gian tríc mắt nh lâu dài p i gh tn t nh Ki tế 120 KÕT LN Trong ®iỊu kiƯn nỊn kinh tế gặp nhiều biến động, thị trờng tài ngân hàng cạnh tranh khốc liệt với trách nhiệm nặng nề dẫn dắt kinh tế, nguy xảy rủi ro hoạt động tín dụng ngày cao công tác quản trị tín dụng ngày đợc coi trọng Sau trình nghiên cứu sở lý luận thực Kh trạng quản trị tín dụng Navibank - Chi nhánh Hà Nội, với oỏ mong muốn vận dụng thành đà nghiên cứu tích lũy đợc vào thực tiễn để góp phần nâng cao hiệu lu n công tác quản trị tín dụng năm tiếp theo, luận văn đà giải đợc vấn đề sau: t Một là, Hệ thống hóa vấn đề lý luận tn quản trị tín dụng ngân hàng thơng mại gh Hai là, Phân tích thực trạng quản trị tín dụng ngân i p hàng thơng mại cổ phần Nam Việt - Chi nhánh Hà Nội Ki Ba là, sở lý luận kết hợp với thực trạng quản trị t giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị tín dụng nh tín dụng Navibank - Chi nhánh Hà Nội, tác giả đà đề xuất Với nội dung trên, tác giả hi vọng đóng góp giải pháp tích cực nhằm mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng Navibank - Chi nhánh Hà Nội thời gian tới Trên toàn nội dung luận văn với đề tài Quản trị tín dụng Ngân hàng Thơng Mại Cổ Phần Nam Việt - Chi Nhánh Hà Nội Do thời gian nghiên cứu kiến thức nhiều hạn chế, luận văn 121 tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đợc ý kiến đóng góp Quý Thầy, Cô ngời quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng để đề tài nghiên cứu hoàn thiện hơn, có đóng góp định vào thực tiễn thân học viên đợc mở rộng kiến thức công tác nghiên cứu sau Cuối cùng, lần xin chân thành cảm ơn Kh giúp đỡ tận tình thầy giáo TS Bùi Tín Nghị đồng nghiệp Navibank Chi nhánh Hà Nội đà tạo điều oỏ kiện giúp hoàn thành luận văn n lu p i gh tn t nh Ki t danh mục tài liệu tham khảo Nguyễn Kim Anh (2011), Bài giảng môn Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, Hà Nội Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Quốc Hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nớc oỏ Kh Luật Ngân hµng Nhµ níc ViƯt Nam (2010), NXB Tµi ViƯt Nam, Quyết định số lu n 1627/2001/NHNN ngày 31/01/2001, v/v ban hµnh quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tÝn dơng khách hàng, Hà Nội hàng Nhà nớc Việt t Ngân Nam, Quyết định sổ tn 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002, v/v sưa ®ỉi mét sè gh ®iỊu quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tÝn dơng ®èi víi i p khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/2001/NHNN hàng Nhà nớc Việt Nam, Quyết định sổ nh Ngân Ki ngày 31/01/2001, Hà Nội t 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/01/2005, v/v sưa ®ỉi mét sè ®iỊu quy chÕ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/2001/NHNN ngày 31/01/2001, Hà Nội Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Quyết định sổ 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005, v/v sưa ®ỉi mét sè ®iỊu quy chÕ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/2001/NHNN ngày 31/01/2001, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Quyết định sổ 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, v/v sửa đổi, bổ Kh sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng oỏ hoạt động ngân hàng TCTD ban hành theo Quyết lu định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Hà Nội n 11 Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Khoa Hoc Đào Tạo Ngân t Hàng, Tạp chí Chứng Khoán Việt nam, Tạp chí NHTM Việt tn Nam, Tạp chí Phát Triển Kinh Tế (Trờng Đại Học Kinh Tế) i gh qua năm Ki dụng ngân hµng, NXB tµi chÝnh p 12 Ngun Minh KiỊu (2006) Tín dụng thẩm định tín 14 Nguyễn Minh Tâm, Kế toán quản trị, Đại học kinh tế t trị học, NXB thống kê nh 13 Nguyễn Hoa Khôi - Đông Thị Thanh Phong (2008), Quản 15 Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải 16 Trần Trung Tởng (2005): Giải pháp góp phần hạn chế rủi ro kho cho vay, Tạp chí Thị trêng Tµi chÝnh – TiỊn tƯ, trang 24-25, sè 16, ngày 15/08/2005 17 Nguyễn Xuân Bắc (2012), Vai trò xếp hạng tín dụng quản trị rủi ro kiểm soát nợ xấu hệ thông ngân hàng Việt Nam, Bài viết tham gia hội nghị Đánh giá tác động xếp hạng tín dụng hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam tháng 9/2012, Hà Nội 18 Ngân hàng TMCP Nam Việt Chi nhánh Hà Nội (2010; 2011; 2012) B¸o c¸o tỉng kÕt, B¸o c¸o huy động vốn, Báo cáo cấu cho vay, Báo cáo chi tiết d nợ theo thành phần kinh tế, Báo cáo nợ hạn, Bảng cân đối kế toán, oỏ Kh Hµ Néi ận lu p iệ gh tn tố nh Ki tế