Tính cấp thiết của đề tài
Trong những năm gần đây, áp lực cạnh tranh gia tăng từ việc nới lỏng quy định đối với tổ chức tài chính nước ngoài đã thúc đẩy khả năng mở rộng dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin cũng đã tác động đáng kể đến xu hướng phát triển của các ngân hàng thương mại trong nước.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang tích cực hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ vào việc phát triển dịch vụ mới, mang lại lợi nhuận cao Một số ngân hàng lớn như Vietinbank, Vietcombank và Techcombank đã triển khai mô hình phê duyệt tập trung qua hệ thống điện tử, cải tiến quy trình cấp tín dụng Để nâng cao hiệu quả hoạt động và vị thế cạnh tranh, BIDV cũng cần hoàn thiện và áp dụng công nghệ thông tin nhiều hơn trong hoạt động ngân hàng.
Tín dụng là hoạt động chính của ngân hàng, đóng góp lớn vào doanh số và lợi nhuận Việc áp dụng công nghệ thông tin trong hoạt động tín dụng tại BIDV sẽ cải thiện quy trình cấp, kiểm soát và quản lý tín dụng Hệ thống này giúp xử lý nhanh chóng và chính xác hồ sơ tín dụng, tạo kho lưu trữ thông tin phê duyệt và tài liệu pháp lý Công nghệ cũng hỗ trợ kiểm soát toàn bộ quy trình cho vay, giảm thiểu sai sót và chậm trễ trong xử lý tài liệu giấy Đồng thời, nó giúp phân tích rủi ro, xếp hạng khách hàng và tính toán xác suất vỡ nợ, từ đó chuẩn hóa phương pháp đánh giá rủi ro trên toàn hệ thống Nhờ đó, BIDV có nền tảng vững chắc cho hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả xử lý khoản vay, chuẩn hóa quy trình phục vụ khách hàng, tiết kiệm chi phí, quản lý rủi ro hiệu quả và tăng cường tính minh bạch, an toàn cho hệ thống.
Hiện nay, BIDV vẫn thực hiện khởi tạo và phê duyệt tín dụng hoàn toàn bằng hồ sơ giấy, dẫn đến việc quản lý thông tin khoản tín dụng và tài sản bảo đảm chưa kịp thời Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chủ yếu cũng diễn ra thủ công, không đáp ứng yêu cầu quản trị của ngân hàng Đề tài này tập trung nghiên cứu phương pháp triển khai hệ thống công nghệ thông tin cho thẩm định, phê duyệt tín dụng và quản trị rủi ro, nhằm hiện đại hóa công tác tín dụng tại BIDV Hệ thống này sẽ kết nối chặt chẽ với các dữ liệu tại BIDV, đáp ứng tiêu chuẩn Basel II và các thông lệ quốc tế, đồng thời hỗ trợ xây dựng công cụ quản lý rủi ro tín dụng trong tương lai.
Xuất phát từ các vấn đề nghiên cứu khoa học và thực tiễn kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), tác giả đã chọn đề tài "Hệ thống thông tin hỗ trợ quản trị tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính" để tiến hành nghiên cứu.
Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài nghiên cứu
Quản trị tín dụng đóng vai trò thiết yếu trong các ngân hàng thương mại (NHTM), vì vậy đã có nhiều nghiên cứu sâu sắc về lĩnh vực này Những nghiên cứu này không chỉ cung cấp cơ sở lý luận chung mà còn phân tích chi tiết tại từng đơn vị cụ thể, làm nổi bật các khía cạnh liên quan đến tín dụng, rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Nguyễn Thu Trang, sinh viên Đại Học Thương mại, tập trung vào “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” Nghiên cứu này phân tích các phương pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, nhằm nâng cao khả năng phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Bài viết cũng đề xuất các giải pháp cải tiến quy trình đánh giá và kiểm soát rủi ro tín dụng, góp phần tăng cường tính bền vững và phát triển của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Năm 2015, các khái niệm và nội dung tổng quát về quản trị rủi ro tín dụng đã được tổng hợp, đồng thời đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Techcombank trong giai đoạn 2013-2015.
Năm 2015, luận văn chưa phân tích sâu về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân và các quy định, quy trình quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hiện hành tại Techcombank Cụ thể, cần chú ý đến quy định về khẩu vị rủi ro tín dụng cá nhân, hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân và hệ thống phê duyệt tín dụng tập trung.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Lê Bá Cường, Học viện Ngân hàng năm 2012, tập trung vào quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ACB chi nhánh Hà Nội Tác giả đã phân tích các lý luận cơ bản về cho vay cá nhân và quản trị rủi ro tín dụng, đồng thời nêu rõ những điểm mạnh và tồn tại trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng trong giai đoạn 2010-2012 Tuy nhiên, luận văn chưa đề cập đến mô hình điểm số tín dụng Vantage Score và mô hình xác suất vỡ nợ, điều này có thể là một thiếu sót trong việc đánh giá toàn diện về quản trị rủi ro tín dụng.
Cuốn sách “Công nghệ và chất lượng thông tin tín dụng doanh nghiệp” của Dương Thu Thảo (2015), do Nhà xuất bản Thống kê phát hành tại Hà Nội, nhấn mạnh tầm quan trọng của công nghệ trong việc cải thiện chất lượng thông tin tín dụng Tác giả cũng đưa ra các đề xuất thiết thực cho doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Nguyễn Ngọc Linh (2014) trong luận văn thạc sĩ "Phát triển thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam" đã trình bày cơ sở lý thuyết về thông tin tín dụng, nội dung chính và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thông tin tín dụng Tuy nhiên, luận văn chưa đi sâu vào phân tích các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thông tin tín dụng của doanh nghiệp.
Trịnh Thị Cẩm Tú (2015) trong luận văn thạc sĩ của mình tại Học viện Tài chính đã nêu bật tầm quan trọng của hoạt động thông tin tín dụng đối với doanh nghiệp và xã hội Tuy nhiên, tác giả chủ yếu tập trung phân tích thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng cá nhân, với phạm vi nghiên cứu hẹp và chi tiết hơn.
Nghiên cứu cho thấy chủ đề quản trị tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính đang được nhiều người quan tâm, nhưng hiện tại chưa có nghiên cứu nào về hệ thống thông tin hỗ trợ cho lĩnh vực này Vì vậy, tôi đã chọn chủ đề “Hệ thống thông tin hỗ trợ quản trị tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)” nhằm lấp đầy khoảng trống nghiên cứu này.
Mục đích nghiên cứu
Luận văn tập trung vào các vấn đề cơ bản sau:
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị tín dụng là rất quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và các định chế tài chính tại ngân hàng thương mại Việc xây dựng một hệ thống thông tin hỗ trợ quản trị tín dụng giúp cải thiện quy trình ra quyết định, tối ưu hóa các hoạt động tín dụng và giảm thiểu rủi ro Đồng thời, hệ thống này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc theo dõi và đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Bài viết này phân tích và đánh giá thực trạng hệ thống thông tin hỗ trợ công tác quản trị tín dụng tại BIDV đối với khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính Nó nêu rõ những kết quả đạt được trong việc cải thiện quy trình tín dụng, đồng thời chỉ ra các tồn tại và nguyên nhân gây ra những hạn chế trong hệ thống Việc đánh giá này nhằm cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả hoạt động của hệ thống thông tin và đề xuất các giải pháp cải thiện trong tương lai.
Để hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin hỗ trợ quản trị tín dụng tại BIDV, cần đề xuất các giải pháp như cải tiến công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng dữ liệu, và tăng cường đào tạo nhân viên Bên cạnh đó, việc xây dựng quy trình làm việc hiệu quả và áp dụng các công cụ phân tích dữ liệu hiện đại sẽ giúp nâng cao khả năng đánh giá rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính Hệ thống thông tin cần được cập nhật thường xuyên để đảm bảo tính chính xác và kịp thời, từ đó hỗ trợ quyết định tín dụng một cách hiệu quả hơn.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn này tiếp cận đối tượng nghiên cứu bằng cách áp dụng khung lý thuyết kết hợp với thực tiễn và phân tích dựa trên dữ liệu thu thập Phương pháp nghiên cứu được thực hiện một cách cụ thể và chi tiết.
Phương pháp nghiên cứu lý thuyết kết hợp với thực tế áp dụng là cách hiệu quả để tổng hợp các yêu cầu và định hướng trong quản trị tín dụng Việc này giúp đánh giá thực trạng áp dụng các yêu cầu trong cấp tín dụng, đồng thời chỉ ra những vấn đề còn tồn tại và cần được khắc phục.
Phương pháp phân tích định tính là công cụ hữu ích để đánh giá các vấn đề tồn tại, từ đó xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp khắc phục hiệu quả.
Phương pháp thử nghiệm thực tế giúp áp dụng các giải pháp khắc phục vấn đề còn tồn tại và đánh giá hiệu quả của những giải pháp này trong thực tế.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn còn bao gồm danh mục các chữ viết tắt, sơ đồ, bảng biểu, tài liệu tham khảo và phụ lục, được chia thành 3 chương chính.
Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hệ thống thông tin đối với quản trị tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại
Chương 2 phân tích thực trạng hệ thống thông tin hỗ trợ quản trị tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống này đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, cung cấp thông tin kịp thời và chính xác cho các quyết định tín dụng BIDV đã đầu tư vào công nghệ thông tin nhằm cải thiện quy trình đánh giá rủi ro và tối ưu hóa dịch vụ khách hàng Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số thách thức như tính đồng bộ của dữ liệu và khả năng tích hợp hệ thống, ảnh hưởng đến hiệu suất hoạt động Việc nâng cấp và cải tiến hệ thống thông tin sẽ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Chương 3 trình bày giải pháp hệ thống thông tin nhằm nâng cao hiệu quả quản trị tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Những giải pháp này bao gồm việc áp dụng công nghệ thông tin tiên tiến để tối ưu hóa quy trình đánh giá tín dụng, cải thiện khả năng phân tích dữ liệu và tăng cường tính minh bạch trong các giao dịch Đồng thời, hệ thống thông tin cũng giúp BIDV quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG THÔNG TIN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động quản trị tín dụng tại Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm tín dụng tại Ngân hàng thương mại:
Trong nền kinh tế hàng hoá, luôn tồn tại hai nhóm người: một nhóm tạm thời thừa vốn và một nhóm tạm thời thiếu vốn Hiện tượng này tạo ra mối quan hệ kinh tế, trong đó vốn được chuyển giao từ nơi dư thừa sang nơi thiếu hụt Người dư thừa vốn cho người thiếu hụt vay với điều kiện hoàn trả cả vốn lẫn lãi đúng hạn Lãi suất là chi phí cho người vay và đồng thời là lợi nhuận cho người cho vay, từ đó hình thành quan hệ tín dụng.
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức, nhằm đáp ứng nhu cầu của cả hai bên Quan hệ này mang tính bình đẳng, đảm bảo lợi ích cho cả hai bên và được thiết lập trên cơ sở thoả thuận.
Quan hệ tín dụng đã xuất hiện từ lâu, ngay sau khi chế độ cộng sản nguyên thủy tan rã, và phát triển qua nhiều hình thức từ đơn giản đến phức tạp Theo sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các hình thức tín dụng mới như tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước và tín dụng tiêu dùng đã hình thành, mỗi hình thức đều có điều kiện kinh tế xã hội riêng Dù có sự ra đời của các hình thức tín dụng mới, các hình thức trước đó vẫn tồn tại và phát huy tác dụng, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế hiện nay.
Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng quan trọng, đóng vai trò chính yếu trong việc đáp ứng nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế Với sự phát triển của công nghệ ngân hàng, tín dụng ngân hàng ngày càng trở nên thiết yếu cả trong nước lẫn quốc tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong xã hội, không phải là sự chuyển vốn trực tiếp mà là qua một tổ chức tài chính trung gian Đây là hình thức dịch chuyển vốn gián tiếp, mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, bao gồm việc hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định Tín dụng ngân hàng thể hiện sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và đảm bảo lợi ích cho cả hai bên trong giao dịch.
1.1.1.2 Các nguyên tắc của tín dụng Ngân hàng:
Nguyên tắc hoàn trả tín dụng yêu cầu khoản vay phải được thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi sau khi sử dụng Điều này giúp ngân hàng bảo toàn vốn ở mức tối thiểu, đảm bảo duy trì hoạt động hiệu quả.
Nguyên tắc thời hạn trong khoản tín dụng yêu cầu khách hàng phải hoàn trả đúng thời điểm đã được thống nhất và ghi rõ trong thỏa thuận vay vốn với ngân hàng.
Nguyên tắc trả lãi yêu cầu khách hàng không chỉ thanh toán đầy đủ và đúng hạn khoản gốc mà còn phải có trách nhiệm thanh toán lãi suất tính theo tỷ lệ % trên số tiền vay Khoản lãi này được xem như là chi phí cho quyền sử dụng vốn.
- Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích: tất cả các khoản tín dụng phải được sử dụng đúng mục đích
1.1.1.3 Bản chất của tín dụng Ngân hàng:
Tín dụng Ngân hàng là một hình thức tín dụng, mang bản chất chung của tín dụng Để hiểu rõ hơn về bản chất này, cần xem xét quá trình vận động và mối quan hệ của tín dụng trong quá trình tái sản xuất, được thể hiện qua các giai đoạn khác nhau.
Phân phối tín dụng qua hình thức cho vay diễn ra khi các ngân hàng, với vai trò là trung gian tài chính, chuyển giao vốn tiền tệ cho người đi vay.
Người đi vay sau khi nhận quyền sử dụng vốn có thể sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm tiêu dùng và sản xuất Tuy nhiên, tiền tệ được coi là một loại hàng hóa đặc biệt, vì vậy người đi vay chỉ có quyền sử dụng tạm thời trong một khoảng thời gian nhất định mà không có quyền sở hữu nó.
Hoàn trả tín dụng là giai đoạn cuối cùng trong chu trình quay vòng vốn, khi vốn tín dụng được hoàn trả lại cho ngân hàng với giá trị gia tăng Người vay cần đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi để hoàn tất nghĩa vụ tài chính của mình.
Hoàn trả là bản chất cốt lõi của tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng Hoàn trả tín dụng đại diện cho sự trở lại của giá trị, và cần được bảo tồn không chỉ về mặt giá trị mà còn phải gia tăng thông qua lợi tức.
1.1.1.4 Vai trò của tín dụng Ngân hàng:
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, hoạt động như một trung gian điều hòa mối quan hệ cung cầu về vốn Qua đó, tín dụng ngân hàng giúp thông suốt dòng vốn từ những nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Khái quát về hệ thống thông tin trong Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về thông tin:
Thông tin hiện nay được coi là nguồn lực thiết yếu cho sự phát triển trong xã hội, với khái niệm này trở thành trung tâm của khoa học và đời sống hàng ngày Chúng ta đang sống trong thời đại thông tin, nơi mọi hoạt động và quan hệ của con người đều dựa vào giao lưu thông tin Tất cả tri thức đều bắt nguồn từ thông tin về những sự kiện đã diễn ra, từ những gì con người đã biết, nói và làm, điều này quyết định bản chất và chất lượng của các mối quan hệ xã hội Vậy, thông tin thực sự là gì?
Khái niệm thông tin đã tồn tại từ lâu, nhưng vẫn chưa có định nghĩa thống nhất về nó, dù nghiên cứu và ứng dụng thông tin đã phát triển mạnh mẽ Các từ điển cũng không đưa ra được một định nghĩa chung; chẳng hạn, Oxford English Dictionary mô tả thông tin là "điều mà người ta đánh giá hoặc nói đến; là tri thức, tin tức", trong khi một số từ điển khác lại đồng nhất thông tin với kiến thức, như "thông tin (danh từ) là điều mà người ta biết" hoặc "thông tin (động từ) là sự chuyển giao tri thức làm tăng thêm sự hiểu biết của con người".
Sự khác nhau trong việc sử dụng thuật ngữ "thông tin" xuất phát từ việc thông tin không thể cầm nắm hay tiếp xúc trực tiếp Thông tin chỉ được tiếp nhận qua quá trình hoạt động và tác động trừu tượng của nó Từ Latin "Informatio", nguồn gốc của từ "information", có hai nghĩa: một là hành động tạo ra hình dạng, hai là sự truyền đạt ý tưởng, khái niệm hay biểu tượng, tùy thuộc vào ngữ cảnh Theo thời gian, khái niệm thông tin đã thay đổi và phát triển cùng với sự tiến bộ của xã hội.
Thông tin, theo nghĩa thông thường, bao gồm tất cả các sự việc, sự kiện, ý tưởng và phán đoán giúp nâng cao hiểu biết của con người Nó được hình thành trong quá trình giao tiếp, nơi mà một người có thể tiếp nhận thông tin từ người khác qua các phương tiện truyền thông, ngân hàng dữ liệu, hoặc từ những hiện tượng quan sát được trong môi trường xung quanh.
Thông tin, từ góc độ triết học, được xem như là sự phản ánh của tự nhiên và xã hội thông qua ngôn từ, ký hiệu, hình ảnh và các phương tiện tác động lên giác quan con người Lê-nin cho rằng thông tin là đặc tính của vật chất tổ chức cao, nảy sinh cùng sự sống và đặc trưng cho thế giới hữu cơ, xã hội loài người và kỹ thuật mà con người tích lũy trong quá trình quản lý Một quan điểm khác, như GlouchKov đã nêu, cho rằng thông tin là tính chất của đối tượng vật chất, sống cũng như không sống, và được hiểu là độ đo của sự không đồng đều trong phân bổ vật chất và năng lượng trong không gian và thời gian, phản ánh những thay đổi trong mọi quá trình diễn ra trong vũ trụ.
Gần đây, các nghiên cứu về kinh tế tri thức đã giới thiệu khái niệm thông tin theo nghĩa hẹp thông qua mô hình "tháp thông tin".
Theo đó thông tin sẽ được hấp thụ theo 4 mức độ:
Data: Thông tin dạng dữ liệu thô
Information: Các thông tin dữ liệu thô được sắp xếp, trình bày lại một cách khoa học để tạo ra thông tin
Knowledge: Thông tin được đưa vào một hoàn cảnh hay bối cảnh cụ thể để đưa ra các lý thuyết
Wisdom: Áp dụng lý thuyết vào thực cảnh
Biểu đồ 1 - Tháp thông tin
Để nghiên cứu thông tin phục vụ quản lý kinh tế, chúng ta cần hiểu rằng thông tin là dữ liệu đã được ghi lại, phân loại, tổ chức và diễn dịch trong một khuôn khổ có ý nghĩa Dữ liệu bao gồm các sự kiện, và chúng trở thành thông tin khi được đặt trong ngữ cảnh cụ thể, truyền tải ý nghĩa đến con người Tuy nhiên, sự phân biệt giữa thông tin, dữ liệu và kiến thức là tương đối, vì thông tin có thể là dữ liệu đối với một người và là kiến thức đối với người khác.
Tuy còn có những luận điểm khác nhau, nhưng các nhà khoa học đã thống nhất công nhận 5 đặc điểm chính của thông tin là:
Thông tin luôn nằm trong một hệ thống cụ thể, và mỗi hệ thống đều cần những thông tin cũng như nguồn thông tin nhất định Do đó, hệ thống và thông tin là hai khái niệm có mối quan hệ biện chứng với nhau.
Thông tin được biểu diễn, truyền tải và lưu trữ trên các "vật mang tin" khác nhau, dẫn đến sự hình thành khái niệm "Tin được mang" và "Vật mang tin" như một cặp phạm trù biện chứng.
Thông tin luôn tồn tại trong mối quan hệ phức tạp giữa vật chất, khả năng và hiện thực, cũng như giữa những yếu tố xác định và không xác định, hay giữa những điều có thể tính toán và không thể tính toán.
- Thông tin chỉ tồn tại và xuất hiện trong một quá trình nhất định
- Thông tin là một đặc điểm chung của vật chất
Trước đây, thông tin thuần túy chỉ là kết quả của việc xử lý dữ liệu, nhưng với sự phát triển mạnh mẽ của kỹ thuật tin học, khái niệm thông tin đã trở nên gắn liền với công nghệ, dẫn đến sự hình thành của thông tin điện tử Hiện nay, thông tin trong ngân hàng không chỉ bao gồm dữ liệu truyền thống mà còn chứa đựng các đặc tính và tính chất của thông tin điện tử.
Ngày nay, thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, với tri thức trở thành yếu tố hàng đầu, vượt qua vốn, lao động và tài nguyên Trong nền kinh tế toàn cầu hóa, việc nắm giữ thông tin là yếu tố quyết định thành công; những ai lạc hậu về thông tin sẽ bị động Tương lai, sự phân biệt xã hội sẽ chuyển từ giàu nghèo vật chất sang giàu nghèo tri thức.
Ngày nay, thông tin chủ yếu được tập trung trên "xa lộ thông tin", giúp con người tối đa hóa việc sử dụng tri thức Việc xây dựng "xa lộ thông tin" đã biến khoa học kỹ thuật thành lực lượng sản xuất hàng đầu Trong đó, thông tin tài chính và ngân hàng là những nội dung quan trọng, đóng vai trò quyết định trong việc điều chỉnh luồng vốn tài chính và tiền tệ, từ đó hỗ trợ đầu tư hợp lý và chính xác cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.
1.2.2 Hệ thống thông tin hỗ trợ quản trị tín dụng ngân hàng:
1.2.2.1 Tổng quan về hệ thống thông tin:
Hệ thống là tập hợp các yếu tố có mối quan hệ tương tác với nhau, nhằm đạt được các mục tiêu liên quan Hầu hết các hệ thống đều là hệ thống mở, có sự tương tác với môi trường xung quanh Trong số đó, hệ thống thông tin được coi là một hệ thống mở, có mục đích rõ ràng và hoạt động theo chu trình thu thập, xử lý và cung cấp thông tin.
Thông tin không thể được hiểu một cách tách biệt mà cần phải nằm trong một hệ thống, xuất phát từ một cấu trúc nhất định Hiện nay, khái niệm hệ thống thông tin đã trở nên gắn bó chặt chẽ với công nghệ thông tin Hệ thống thông tin bao gồm con người, thiết bị phần cứng, dữ liệu và phần mềm máy tính, có chức năng thu thập, lưu trữ, xử lý và phân phối thông tin trong một môi trường cụ thể Đầu vào của hệ thống thông tin được lấy từ các nguồn và được xử lý cùng với dữ liệu đã lưu trữ trước đó Sau khi xử lý, thông tin sẽ được lưu trữ, cập nhật vào kho dữ liệu và chuyển đến người sử dụng.
HỆ THỐNG THÔNG TIN TRONG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.1.1 Đôi nét về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Lịch sử hình thành và phát triển:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/04/1957, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam.
Bộ Tài Chính, 100% vốn nhà nước
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1981, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Đến năm 1990, ngân hàng tiếp tục đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Năm 1994, Ngân hàng chuyển đổi hoạt động theo mô hình Ngân hàng thương mại
Năm 2011, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam được chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nước thành Công ty TNHH Một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu và tiến hành cổ phần hóa Đến ngày 1/5/2012, quá trình cổ phần hóa đã thành công, ngân hàng chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Vào ngày 11/11/2019, BIDV và KEB Hana Bank đã hoàn tất các thủ tục giao dịch và hồ sơ pháp lý cần thiết, sau khi nhận được sự chấp thuận từ Chính phủ và các cơ quan có thẩm quyền của Việt Nam và Hàn Quốc Sự kiện này đánh dấu KEB Hana Bank trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài đầu tiên của BIDV.
BIDV đã phát hành hơn 603,3 triệu cổ phần cho KEB Hana Bank, nâng tổng vốn điều lệ lên 40.220 tỷ đồng, cao nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Đến cuối năm 2021, BIDV là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với tổng tài sản hợp nhất đạt 1,762 triệu tỷ đồng, tăng 16,1% so với năm 2020 Từ 2016 đến 2020, tốc độ tăng trưởng tổng tài sản bình quân đạt 12,3%/năm Tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá đạt trên 1,439 triệu tỷ đồng, trong khi lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 13.548 tỷ đồng BIDV hoạt động đa dạng trong các lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán và đầu tư tài chính, với gần 1.100 chi nhánh và phòng giao dịch, phục vụ hơn 12 triệu khách hàng và thiết lập quan hệ đối tác với 2.300 định chế tài chính toàn cầu Hệ thống nhân sự của BIDV gồm hơn 25.000 cán bộ được đào tạo chuyên nghiệp.
Vào ngày 26/04/2022, BIDV đã công bố sự thay đổi trong nhận diện thương hiệu với biểu tượng mới kết hợp hình ảnh ngôi sao và hoa mai Ngôi sao, được thiết kế cách điệu từ Quốc kỳ Việt Nam, thể hiện sự chuyển động và tinh thần đổi mới của ngân hàng trong thời đại số Sự thay đổi này nhấn mạnh cam kết của BIDV trong việc phát triển một thương hiệu thân thiện và hiện đại, với khách hàng, nguồn nhân lực và chuyển đổi số là những trụ cột chính trong chiến lược phát triển.
Biểu đồ 5 – Mô hình tổ chức của BIDV
Biểu đồ 6 – Bộ máy quản lý của BIDV
2.1.2 Khái quát về hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam:
Giống như những Ngân hàng TMCP khác, BIDV cung cấp đầy đủ các sản phẩm ngân hàng, bao gồm:
- Cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng…)
- Dịch vụ huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu)
- Dịch vụ tài trợ thương mại
- Dịch vụ thanh toán (thanh toán trong nước, quốc tế)
- Dịch vụ thẻ ngân hàng
- Các dịch vụ khác theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
Mạng lưới hoạt động của BIDV trải rộng khắp các tỉnh và thành phố, cho phép ngân hàng tiếp cận một lượng lớn khách hàng trên toàn quốc và khu vực lân cận BIDV cung cấp dịch vụ đa dạng, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng, từ cá nhân và hộ gia đình đến các tổ chức và doanh nghiệp.
BIDV hiện có hơn 190 chi nhánh tại 63 tỉnh thành trên toàn quốc, với đội ngũ 25.000 cán bộ công nhân viên và 57.825 điểm ATM và POS Ngoài ra, BIDV cũng có văn phòng đại diện và chi nhánh tại 6 quốc gia, bao gồm CH Séc, Nga, Campuchia, Lào, Myanmar và Đài Loan.
2.1.3 Hoạt động cấp tín dụng đối với Khách hàng doanh nghiệp và Định chế tài chính tại BIDV giai đoạn 2017-2020:
Trong bối cảnh nền kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh, BIDV đã khẳng định sức mạnh nội tại và sự đoàn kết để vượt qua khó khăn, duy trì hoạt động ổn định và tăng trưởng kinh doanh phù hợp với thị trường Tính đến năm 2020, tổng tài sản của BIDV đã tăng 1,92 lần so với 2016, đạt 1,52 triệu tỷ đồng, giữ vị trí ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất Việt Nam Tăng trưởng tín dụng năm 2020 đạt 8,5% so với năm 2019, với tổng tín dụng đạt 1,23 triệu tỷ đồng, gấp 1,64 lần so với năm 2017, và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát trong giới hạn cho phép Để hỗ trợ doanh nghiệp và người dân vượt qua khó khăn, BIDV đã chủ động cắt giảm thu nhập hơn 6.400 tỷ đồng, thực hiện cơ cấu nợ và giảm lãi suất Đồng thời, ngân hàng cũng đảm bảo nghĩa vụ với ngân sách nhà nước và quyền lợi của cổ đông, với mức nộp ngân sách trên 6.400 tỷ đồng và chi trả cổ tức bằng tiền mặt đạt 8%/năm vào năm 2019.
Trong thành tích chung, hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và các định chế tài chính đóng vai trò quan trọng, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Bảng 1 – Dư nợ cho vay của BIDV giai đoạn 2017 – 2020
Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2017 – 2020
Trong cơ cấu tổng dư nợ cho vay của BIDV, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp (KHDN) và đầu tư công (ĐCTC) luôn chiếm khoảng 60%, trong khi cho vay cá nhân và hộ kinh doanh chiếm khoảng 40% Tốc độ tăng trưởng dư nợ của KHDN và ĐCTC có sự biến động qua từng năm Chi tiết dư nợ được phân loại theo loại hình khách hàng với đơn vị tính là triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tổng dư nợ cho vay 908,306,477 1,011,169,133 1,127,715,754 1,237,591,373
Cho vay ĐCTC 41,421,170 22,430,353 10,717,769 23,295,457 Cho vay Cá nhân 269,328,431 319,629,909 319,959,180 442,520,980 Cho vay KHDN 597,556,876 669,108,871 797,038,805 771,774,936
Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2017 – 2020
Tổng dư nợ cho vay Tổng dư nợ KHDN và ĐCTC
Về chất lượng dư nợ:
Bảng 2 – Tỷ lệ nợ xấu của BIDV giai đoạn 2017 – 2020
Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2017 – 2020
Tỷ lệ nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) hiện đang cao hơn từ 0,1-0,3% so với tỷ lệ nợ xấu chung của ngân hàng, cho thấy chất lượng các khoản vay của KHDN thấp hơn so với các phân khúc khách hàng khác Đặc biệt, khách hàng định chế tài chính không ghi nhận nợ xấu trong vòng 4 năm qua.
Thực trạng hệ thống thông tin trong công tác quản trị tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam (BIDV)
2.2.1 Các yêu cầu về hệ thống thông tin trong công tác quản trị tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV):
2.2.1.1 Yêu cầu về công tác quản trị tín dụng:
Ngân hàng và các tổ chức tín dụng giữ vai trò quan trọng trong thị trường tài chính, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển kinh tế của quốc gia.
Để đảm bảo sự ổn định và tuân thủ pháp luật trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, cũng như phát triển bền vững, các tổ chức này phải tuân theo các quy định của pháp luật, bao gồm luật tổ chức tín dụng và các thông tư, quy định từ Ngân hàng Nhà nước.
Tỷ lệ nợ xấu ĐCTC Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu KHDN
Liên quan đến hoạt động tín dụng, ta có thể kể đến các văn bản, quy định chính như sau:
- Luật các tổ chức tín dụng
- Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (Thông tư 39)
Thông tư số 13/2018/TT-NHNN, ban hành ngày 18/5/2018, quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ tại các ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Thông tư này nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn hoạt động và bảo vệ quyền lợi của khách hàng Các ngân hàng cần thiết lập hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, bao gồm quy trình, chính sách và tiêu chuẩn rõ ràng để đáp ứng yêu cầu quản lý và tuân thủ quy định pháp luật.
Thông tư 41/2016/TT-NHNN, do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành vào ngày 30/12/2016, quy định tỷ lệ an toàn vốn áp dụng cho các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Thông tư này chính thức có hiệu lực từ ngày 1/1/2020.
Thông tư 41 năm 2016 và Thông tư 13 năm 2018 đã giúp NHNN hoàn thiện khung pháp lý cho việc triển khai Chuẩn mực vốn Basel II theo phương pháp tiêu chuẩn Điều này bao gồm cả ba trụ cột và lộ trình phù hợp nhằm đạt được các mục tiêu áp dụng chuẩn mực và thông lệ quốc tế mà Chính phủ và Quốc hội đã đề ra.
Theo đó, chuẩn mực vốn Basel II được quy định theo thông tư 41/2016-NHNN và thông tư 13/2018/TT-NHNN bao gồm:
Trụ cột 1 của Basel II tập trung vào việc đo lường và đảm bảo mức độ an toàn vốn tối thiểu
Trụ cột 1: mức độ vốn an toàn tối thiểu Basel II theo quy định của thông tư 41
Trụ cột 2 trong quy trình đánh giá nội bộ về mức độ đủ vốn (ICAAP) bao gồm các bước quan trọng như cơ cấu quản trị ICAAP, đánh giá rủi ro trọng yếu, kiểm tra sức chịu đựng, lập kế hoạch vốn, giám sát mức đủ vốn và rà soát quy trình Việc áp dụng ICAAP vào hoạt động kinh doanh yêu cầu phân bổ vốn theo chiến lược kinh doanh, sử dụng RAROC (Risk-Adjusted Return On Capital) và định giá theo mức độ rủi ro để đảm bảo tính hiệu quả và bền vững trong quản lý tài chính.
Trụ cột 2 - Khung quản trị rủi ro ICAAP: Ví dụ của 1 NHTMCP đã hoàn thiện trụ cột 2
Trụ cột 2 trong quy trình triển khai ICAAP là một phần quan trọng của các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Để đảm bảo tính minh bạch, các NHTM cần công bố thông tin định kỳ và rõ ràng Nội dung công bố không chỉ cần đáp ứng yêu cầu tối thiểu của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) mà còn nên tham khảo các chuẩn mực tốt nhất trên thế giới.
2.2.1.2 Mục tiêu chuyển đổi số của BIDV trong giai đoạn 2021-2025: a) Mục tiêu tổng quát:
BIDV đang tiến hành đổi mới toàn diện hoạt động theo hướng hiện đại, tập trung vào việc ứng dụng và khai thác hiệu quả các thành tựu của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 Mục tiêu là xây dựng BIDV trở thành ngân hàng có nền tảng số hàng đầu tại Việt Nam.
Để phát triển nhanh nền khách hàng số, cần thu hút khách hàng chuyển dịch từ kênh truyền thống sang kênh số, gia tăng tiện ích và trải nghiệm, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Việc tăng cường hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững sẽ dựa trên việc thúc đẩy ứng dụng công nghệ mới, tiên tiến trong quản trị điều hành Điều này bao gồm tự động hóa quy trình, tối ưu hóa hoạt động nghiệp vụ, quản trị rủi ro và đảm bảo an toàn hệ thống.
* Mục tiêu cụ thể đến năm 2025:
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, cần xác định khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động Đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng công nghệ sẽ hỗ trợ quá trình chuyển đổi số, đồng thời triển khai đồng bộ các giải pháp quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn và an ninh mạng cho hệ thống CNTT và kênh phân phối số Mục tiêu là ít nhất 70% sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng được thực hiện hoàn toàn trên môi trường số.
- Đạt tối thiểu 12 triệu khách hàng cá nhân sử dụng Smartbanking, 150.000 khách hàng tổ chức sử dụng Ibank
- Đạt tối thiểu 70% số lượng giao dịch tài chính của khách hàng thực hiện trên kênh số;
- Tỷ trọng thu nhập thuần từ các hoạt động của Ngân háng ố chiếm 35% trên tổng thu nhập thuần toàn hàng;
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần tăng cường số hóa và áp dụng công nghệ mới trong quản trị nội bộ và các hoạt động Ít nhất 70% hồ sơ công việc sẽ được xử lý và lưu trữ trên môi trường số, ngoại trừ các hồ sơ thuộc phạm vi bí mật nhà nước.
Xây dựng hệ sinh thái và đổi mới văn hóa số là rất quan trọng trong việc triển khai các mô hình kinh doanh mới Nghiên cứu và phát triển số hóa cùng với tự động hóa các quyết định cho vay và giải ngân, đặc biệt là cho các khoản vay nhỏ lẻ và vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân, sẽ mang lại hiệu quả cao hơn trong hoạt động tài chính.
* Mục tiêu cụ thể đến năm 2030:
Tăng cường ứng dụng công nghệ số mới, ngân hàng cam kết cung cấp 100% sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp nhỏ hoàn toàn trên nền tảng số.
- Số lượng khách hàng theo từng nhóm (bán lẻ, bán buôn…) sử dụng các kênh số đạt 90%
- Đạt tối thiểu 80% số lượng giao dịch tài chính của khách hàng thực hiện trên kênh số;
- Tỷ trọng thu nhập thuần từ các hoạt động của ngân hàng số chiếm 50% trên tổng thu nhập toàn hàng
Phân tích dự đoán nhu cầu và xây dựng chân dung khách hàng mục tiêu cụ thể là yếu tố then chốt trong việc tối ưu hóa chiến lược marketing số Đẩy mạnh các công cụ marketing số và phát triển hệ thống chấm điểm tín dụng tự động giúp nâng cao hiệu quả quyết định cho vay Mục tiêu là đạt trên 70% quyết định cho vay và giải ngân cho các khoản vay nhỏ lẻ, tiêu dùng của khách hàng cá nhân theo hướng số hóa và tự động hóa.
Tối đa hóa tự động hóa quy trình vận hành và tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ là mục tiêu chính, đồng thời đẩy mạnh số hóa quản trị nội bộ Ít nhất 90% hồ sơ công việc sẽ được xử lý và lưu trữ trên môi trường số, ngoại trừ những hồ sơ thuộc phạm vi bí mật nhà nước.
- Tăng cường giải pháp quản lý rủi ro và an ninh an toàn
GIẢI PHÁP HỆ THỐNG THÔNG TIN TRONG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VÀ ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
Các mục tiêu cần đạt được
3.1.1 Yêu cầu về quản trị tín dụng theo các quy định của NHNN và Thông lệ quốc tế:
Trong những năm gần đây, thị trường tài chính toàn cầu đã trải qua nhiều cuộc khủng hoảng tài chính lớn với tác động ngày càng nghiêm trọng và tần suất gia tăng Một nguyên nhân chính dẫn đến những bất ổn này là hoạt động quản trị rủi ro và giám sát tài chính, mặc dù đã có những tiến bộ đáng kể nhưng vẫn chưa theo kịp sự phát triển nhanh chóng của các định chế và công cụ tài chính Chuẩn mực an toàn cho hệ thống tài chính - ngân hàng luôn là chủ đề chính trong các hội nghị và diễn đàn quốc tế liên quan đến thanh tra, giám sát ngân hàng và ổn định tài chính.
Ủy ban Basel đã nỗ lực xây dựng và ban hành các chuẩn mực an toàn quốc tế mới cho ngân hàng, được hầu hết các quốc gia nghiên cứu áp dụng Sự ra đời của các chuẩn mực như Basel II (2005) và Basel III (2010) với định hướng toàn diện hơn và tập trung vào quản lý rủi ro đã làm gia tăng công việc cho các cơ quan thanh tra, giám sát Việc nâng cao các quy định an toàn ngân hàng, đặc biệt đối với các ngân hàng quốc tế, là yêu cầu thiết yếu cho mọi quốc gia, bao gồm cả Việt Nam.
Tại Việt Nam, Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2013 của Thủ tướng Chính phủ đã xác định việc triển khai Chuẩn mực vốn Basel II là giải pháp chiến lược trọng tâm trong cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, nhằm tạo nền tảng phát triển bền vững cho toàn hệ thống Nghị quyết số 24/2016/QH14 ngày 08/11/2016 của Quốc hội cũng nhấn mạnh việc từng bước áp dụng tiêu chuẩn Basel II tại các tổ chức tín dụng trong giai đoạn 2016-2020.
Đến năm 2020, hầu hết các ngân hàng thương mại đã đạt được mức vốn tự có theo tiêu chuẩn Basel II, với ít nhất 12-15 ngân hàng áp dụng thành công các quy định này.
Vào ngày 17/03/2014, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ký Công văn số 1601/NHNN-TTGSNH, phê duyệt lộ trình triển khai Chuẩn mực an toàn vốn Basel II trong ngành ngân hàng, nhằm nâng cao tính an toàn và ổn định cho hệ thống tài chính.
Năm 2019, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã tuân thủ Chuẩn mực vốn Basel II theo phương pháp cơ bản Đề án cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2016-2020, được ban hành theo Quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19/7/2017, đã xác định việc nâng cao năng lực tài chính của các tổ chức tín dụng thông qua việc đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn an toàn vốn quốc tế, đảm bảo mức vốn tự có theo Chuẩn mực vốn Basel II.
Việc triển khai chuẩn mực Basel II là một nhiệm vụ đầy thách thức, đòi hỏi kỹ thuật phức tạp và sự đầu tư lớn về tài chính, nguồn nhân lực, cũng như hệ thống công nghệ thông tin.
Theo Ủy ban Basel, kinh nghiệm triển khai Basel II tại một số quốc gia như Trung Quốc, Malaysia, và Singapore cho thấy nhiều thách thức, bao gồm chất lượng dữ liệu, nguồn lực hạ tầng, chính sách quản lý và quy định công bố thông tin Để giảm thiểu tác động tiêu cực, các quốc gia đã áp dụng các phương pháp triển khai phù hợp với điều kiện thực tế của hệ thống ngân hàng - tài chính Hai đặc điểm chung trong quá trình này là các cơ quan giám sát ngân hàng thường sử dụng phương pháp tiếp cận đơn giản cho từng loại rủi ro và thiết lập khung thời gian hoàn thành triển khai Basel II trong khoảng 4-5 năm với lộ trình cụ thể cho các cơ quan quản lý và định chế tài chính.
Trong nỗ lực đưa hoạt động ngân hàng Việt Nam phù hợp với tiêu chuẩn Basel II, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã triển khai nhiều giải pháp, bao gồm việc xây dựng khung pháp lý cho việc áp dụng chuẩn mực này Vào ngày 30/12/2016, NHNN đã ban hành Thông tư 41/2016/TT-NHNN quy định tỷ lệ an toàn vốn cho các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đánh dấu bước đầu tiên trong lộ trình thực hiện Basel II Thông tư 41 yêu cầu các ngân hàng thương mại tính toán và duy trì tỷ lệ an toàn vốn, giúp họ hoạt động an toàn hơn với lượng vốn đủ để bù đắp các rủi ro như rủi ro tín dụng, thị trường và hoạt động Đặc biệt, phương pháp tính toán tài sản có rủi ro được quy định theo hướng dẫn mới nhất của Ủy ban Basel, bao gồm phương pháp tiêu chuẩn sửa đổi cho rủi ro tín dụng và phương pháp chỉ số kinh doanh sửa đổi cho rủi ro hoạt động, nhằm giải quyết vấn đề thiếu hụt doanh nghiệp xếp hạng tín nhiệm độc lập tại Việt Nam.
Ngày 18/5/2018, Thống đốc NHNN ban hành Thông tư số 13/2018/TT-NHNN quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ cho ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, trong đó nhấn mạnh việc đánh giá nội bộ mức đủ vốn ICAAP theo trụ cột 2 của Basel II Thông tư này yêu cầu ngân hàng cải thiện quản lý rủi ro, đồng thời giới thiệu khái niệm khẩu vị rủi ro, giúp ngân hàng xác định và giám sát rủi ro mà họ sẵn sàng chấp nhận Ngoài ra, Thông tư cũng quy định kiểm tra sức chịu đựng đối với các rủi ro trọng yếu và yêu cầu ngân hàng thực hiện kiểm tra thanh khoản và vốn trong tình huống bất lợi Việc quản lý rủi ro liên quan đến sản phẩm và hoạt động mới cũng được nhấn mạnh, tạo nền tảng cho ngân hàng Việt Nam tiếp cận thị trường vốn quốc tế dễ dàng hơn và nâng cao độ tin cậy từ các nhà đầu tư toàn cầu Cuối cùng, Thông tư 13 là cơ sở cho việc triển khai phương pháp thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng dựa trên rủi ro, theo hướng đổi mới phương pháp thanh tra của Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng.
Thông qua việc ban hành Thông tư 41 và Thông tư 13, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã hoàn thiện khung pháp lý cho việc triển khai Chuẩn mực vốn Basel II theo phương pháp tiêu chuẩn, bao gồm đầy đủ 3 trụ cột Đồng thời, NHNN cũng đã đưa ra lộ trình phù hợp nhằm thực hiện các mục tiêu về áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế mà Chính phủ và Quốc hội đã đề ra.
3.1.2 Mục tiêu của hệ thống thông tin tín dụng tại BIDV: Đầu tư giải pháp phần mềm, công cụ hỗ trợ công tác thẩm định, phê duyệt tín dụng tại BIDV nhằm đẩy nhanh quá trình tiếp nhận và phê duyệt tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng, tăng hiệu quả hoạt động tín dụng của BIDV, tạo nền tảng cơ bản để phát triển các công cụ quản lý rủi ro tín dụng theo thông lệ quốc tế và Basel Đẩy nhanh tiến độ thẩm định, phê duyệt tín dụng, đảm bảo kiểm soát chất lượng phê duyệt tín dụng toàn hệ thống, giảm thiểu rủi ro đối với các khoản vay, nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV trên thị trường Ngân hàng trong nước đòi hỏi phải có công cụ phần mềm hỗ trợ công tác tín dụng tổng thể từ giai đoạn tiếp thị, nhận hồ sơ của khách hàng, thẩm định, phê duyệt tín dụng, khởi tạo khoản vay cho đến việc quản lý khoản vay sau giải ngân, tất toán khoản vay
Đầu tư vào dự án mua sắm giải pháp phần mềm quản lý thông tin tín dụng và công cụ hỗ trợ công tác tín dụng cần đạt được những mục tiêu chính sau: tối ưu hóa quy trình quản lý tín dụng, nâng cao hiệu quả công việc, và cải thiện độ chính xác trong việc xử lý thông tin tín dụng.
Để đẩy nhanh tiến độ thẩm định và phê duyệt tín dụng, cần tối ưu hóa quy trình luân chuyển hồ sơ giữa các bước phê duyệt Việc tra cứu thông tin về khách hàng, khoản vay và các dữ liệu liên quan phải được thực hiện nhanh chóng, chính xác và kịp thời, nhằm nâng cao hiệu quả trong việc thẩm định và phê duyệt tín dụng.
Kiểm soát chất lượng phê duyệt tín dụng toàn hệ thống BIDV giúp lưu giữ và cung cấp thông tin cần thiết, từ đó hỗ trợ việc tra cứu và kiểm soát quy trình phê duyệt tín dụng một cách dễ dàng và nhanh chóng.
Giải pháp hệ thống thông tin tín dụng tại BIDV
Thông tin tín dụng của khách hàng có thể phân loại thành các khối thông tin như sau:
3.2.1 Thông tin về khách hàng:
Hiện nay, BIDV yêu cầu phân tích thông tin khách hàng bao gồm việc đánh giá tư cách pháp lý, năng lực điều hành và khả năng quản lý sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Đánh giá lịch sử hoạt động của khách hàng cung cấp thông tin quan trọng để phân tích khả năng hiện tại và tính cạnh tranh của công ty trong tương lai Điều này là cần thiết để xác định khả năng công ty có thể tồn tại trước những biến động bên ngoài và tiềm năng mở rộng hoạt động.
Đánh giá tư cách và năng lực pháp lý của khách hàng bao gồm việc xem xét tư cách pháp nhân, cơ cấu nguồn vốn, điều lệ và quy chế tổ chức của khách hàng vay vốn Cần kiểm tra các chứng từ liên quan như đăng ký kinh doanh, đăng ký doanh nghiệp và mẫu dấu để đảm bảo tính hợp pháp và năng lực hoạt động của khách hàng.
VỀ KHOẢN CẤP TÍN DỤNG
VỀ TÀI SẢN BẢO ĐẢM
Doanh nghiệp cần đánh giá mô hình tổ chức và bố trí lao động để tối ưu hóa quy mô hoạt động, số lượng lao động và trình độ lao động Việc phân tích các yếu tố này sẽ giúp nhận xét chính xác về hiệu quả của mô hình tổ chức hiện tại và xác định các điểm cần cải thiện trong bố trí lao động, từ đó nâng cao năng suất và sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Ban lãnh đạo doanh nghiệp cần có khả năng quản trị điều hành hiệu quả để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra suôn sẻ Việc đánh giá và phân tích tình hình hoạt động của khách hàng là rất quan trọng, giúp nhận diện những điểm mạnh và điểm yếu trong quy trình quản lý Sự kết hợp giữa quản trị điều hành và phân tích tình hình kinh doanh sẽ tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Kiểm tra sự phù hợp giữa ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh và ngành nghề kinh doanh hiện tại là rất quan trọng, đặc biệt khi xem xét dự án và phương án vay vốn Cần đánh giá xem ngành nghề và phương hướng hoạt động của khách hàng có tương thích với chiến lược và chính sách tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư hay không.
Phát triển Chi nhánh tại Việt Nam cần chú ý đến các giới hạn tín dụng theo ngành kinh tế, khu vực và chi nhánh Doanh nghiệp nên tập trung vào các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Cơ cấu doanh thu và lợi nhuận được phân tích theo từng loại sản phẩm, đồng thời đánh giá vị thế và danh tiếng của khách hàng trên thị trường Điều này bao gồm việc xem xét thị phần của từng sản phẩm và khả năng cạnh tranh với các đối thủ chủ yếu Ngoài ra, các khách hàng và đối tác có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt liên quan đến sản phẩm đầu vào và đầu ra cũng như các mối quan hệ về vốn Cuối cùng, sản lượng và doanh thu là những chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.
Cán bộ quản lý khách hàng sẽ tiến hành đánh giá năng lực sản xuất và khả năng cung cấp nguyên vật liệu, cũng như các yếu tố đầu vào khác Đồng thời, họ sẽ xem xét phương thức tiêu thụ, mạng lưới phân phối và sản lượng hàng hóa Bên cạnh đó, việc đánh giá sức khỏe tài chính của khách hàng thông qua các báo cáo tài chính cũng là một phần quan trọng trong quá trình này.
- Phân tích hoạt động và triển vọng của khách hàng theo mô hình SWOT
- Phân tích tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng: Bao gồm các loại hình cấp tín dụng, tài khoản luân chuyển doanh thu
Đánh giá tình hình quan hệ với BIDV cho thấy thông tin khách hàng hiện tại chủ yếu được thu thập và phân tích bởi cán bộ QLKH, với các dữ liệu cơ bản như tên khách hàng, ID, địa chỉ đăng ký kinh doanh, và thông tin liên lạc được lưu trữ trên hệ thống Corebank SIBS Tuy nhiên, thông tin này chủ yếu chỉ bao gồm tên khách hàng và số CIF, dẫn đến việc thiếu cập nhật định kỳ và thông tin quan trọng như người đại diện theo pháp luật không được khai báo đầy đủ Hơn nữa, do hạn chế trong việc chỉnh sửa thông tin trên SIBS, chỉ chi nhánh đầu mối mới có quyền cập nhật, khiến các chi nhánh thành viên khác không thể tự động điều chỉnh thông tin khách hàng Kết quả là, thông tin khách hàng trên hệ thống quá ít ỏi, chủ yếu được quản lý thủ công, không có thông tin tập trung để phục vụ cho việc so sánh và quản lý hiệu quả.
Thông tin về hoạt động doanh nghiệp, cơ cấu tổ chức và ban lãnh đạo cần được cập nhật liên tục, nhưng chỉ được thực hiện trong các đợt trình cấp tín dụng tiếp theo Đối với các khoản cấp tín dụng hạn mức thông thường, thời gian cập nhật có thể kéo dài đến 12 tháng Ngoài ra, các thông tin cập nhật này chỉ được lưu trữ trên hồ sơ giấy, gây bất tiện khi cần truy xuất thông tin.
Khi cần thu thập thông tin cho báo cáo rà soát, các phòng ban thường giao cho cán bộ QLKH cập nhật thông tin một cách thủ công, dẫn đến nguy cơ sai sót cao, đặc biệt với khách hàng có sự thay đổi cán bộ phụ trách Để khắc phục những hạn chế trong việc lưu trữ thông tin khách hàng, hệ thống CLOS đã đề xuất giải pháp cải thiện quản lý thông tin khách hàng.
Cấu phần thông tin khách hàng được chia làm 9 thẻ thông tin:
- Thông tin nhóm khách hàng liên quan
- Thông tin về hoạt động kinh doanh
- Thông tin về mối quan hệ với các TCTD
- Báo cáo thông tin làm việc với khách hàng
- Thông tin giao dịch khách hàng
- Rà soát danh sách đen
So với thông tin hệ thống trên SIBS, hệ thống CLOS có những điểm nổi bật như sau:
Hệ thống cho phép người dùng bổ sung thông tin chi tiết về khách hàng, bao gồm tất cả các dữ liệu cần thiết liên quan đến khách hàng.
+ Thông tin về phân loại khách hàng theo chính sách tín dụng, Thông tin về tỉ lệ sở hữu vốn nhà nước
Thông tin về địa chỉ khác bao gồm việc ghi nhận các cơ sở khác của khách hàng, chẳng hạn như văn phòng đại diện, chi nhánh và địa chỉ nhà kho.
Thông tin về người liên hệ là dữ liệu quan trọng liên quan đến các đầu mối liên hệ của khách hàng, giúp tăng cường hiệu quả trong việc luân chuyển các cán bộ quản lý khách hàng Thông tin này không chỉ hỗ trợ trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng mà còn đảm bảo quy trình làm việc diễn ra suôn sẻ.
- Bổ sung, hoàn thiện thông tin khách hàng liên quan (Customer to Customer) Trong đó dữ liệu được lưu theo các bản ghi toàn hàng