TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG
Tổng quan về thẻ thanh toán
1.1.1 Nguồn gốc ra đời và phát triển của thẻ thanh toán
Tính đến năm 2014, gần 15 tỷ thẻ ngân hàng đã được phát hành trên toàn thế giới Vào cuối thế kỷ 18, người Mỹ đã bắt đầu thay thế việc sử dụng uy tín và tín nhiệm trong giao dịch hàng hóa bằng các hình thức như xu hoặc thẻ, đánh dấu sự ra đời của những chiếc thẻ thanh toán đầu tiên Tuy nhiên, những thẻ này không phải do tổ chức nào phát hành cho khách hàng như thẻ ngân hàng hiện nay, mà giống như ngân phiếu, là một loại tiền tệ dùng để trao đổi giữa các cá nhân hoặc tổ chức.
Theo thông tin từ tổ chức phát hành thẻ Visa, thẻ thanh toán đầu tiên ra đời vào năm 1914 do công ty Western Union, một công ty điện báo của Mỹ, phát hành Thẻ này được bán cho khách hàng để thực hiện giao dịch trên thị trường, đánh dấu sự ra đời của thẻ thanh toán đầu tiên Sau đó, một số công ty tại California và Texas cũng phát hành các thẻ thanh toán mang tên “thẻ trung thành” nhằm tạo dựng niềm tin với khách hàng.
Thẻ ngân hàng đầu tiên tại Mỹ, mang tên “Charg-It”, được John Biggins phát minh vào năm 1946, chỉ sử dụng trong phạm vi địa phương và dành cho khách hàng của ngân hàng Biggins Khi khách hàng mua sắm, hóa đơn sẽ được gửi đến ngân hàng, ngân hàng thanh toán cho nhà cung cấp và khách hàng sẽ hoàn trả sau Ba năm sau, Frank cùng các đối tác thành lập công ty Diners, phát hành thẻ thanh toán tại nhà hàng sau khi ông gặp khó khăn trong việc thanh toán do quên mang tiền Thẻ đã nhanh chóng mở rộng sang các lĩnh vực du lịch và giải trí Năm 1969, chiếc thẻ ATM đầu tiên ra đời tại Chemical Bank ở Long Island, New York, và đến năm 1972, Ngân hàng Lloyds phát hành thẻ ngân hàng đầu tiên có mã số nhận dạng và mã PIN Thời gian này cũng chứng kiến sự ra đời của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, dẫn đến sự phát triển của các tổ chức nổi tiếng như VISA và MasterCard.
Tại Việt Nam, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đã triển khai dịch vụ thanh toán đầu tiên vào năm 1993, và đến năm 2002, Vietcombank ra mắt dịch vụ thẻ, đánh dấu sự xuất hiện của những chiếc thẻ ngân hàng đầu tiên trong nước Đến năm 2016, số lượng thẻ ATM tại Việt Nam đã vượt qua 96 triệu, nhiều hơn cả dân số 93,64 triệu người của quốc gia này Điều này cho thấy trung bình mỗi người Việt Nam sở hữu một chiếc thẻ ngân hàng Tính đến cuối quý IV năm 2020, tổng số thẻ đã tăng lên 111 triệu.
1.1.2 Khái niệm, cấu trúc và phân loại thẻ thanh toán
Theo Wikipedia, thẻ thanh toán là sản phẩm của các tổ chức tài chính, được cấp cho khách hàng (chủ thẻ) để thực hiện nạp tiền, rút tiền và giao dịch mua bán qua ATM hoặc ứng dụng ngân hàng Những thẻ này bao gồm thẻ ngân hàng, thẻ ATM, thẻ tiền mặt và thẻ khách hàng Mặc dù thường gặp thẻ thanh toán từ ngân hàng, nhưng nhiều công ty và tổ chức lớn cũng phát hành thẻ cho hội viên và khách hàng của họ.
Hiện nay, có 2 cách phân chia loại thẻ chính đó là theo nguồn tài chỉnh đảm bảo cho việc sử dụng thẻ và theo lãnh thổ
Thẻ được phân chia thành hai loại chính: thẻ nội địa và thẻ quốc tế Thẻ nội địa chủ yếu được sử dụng cho các giao dịch trong nước như rút tiền và thanh toán, trong khi thẻ quốc tế cho phép thực hiện giao dịch cả trong và ngoài nước Đối với những khách hàng có nhu cầu mua sắm, du lịch hay học tập ở nước ngoài, thẻ quốc tế là sự lựa chọn lý tưởng, mặc dù chi phí sử dụng thẻ quốc tế thường cao hơn so với thẻ nội địa.
Có ba loại thẻ phổ biến hiện nay dựa trên nguồn tài chính là thẻ ghi nợ (Debit Card), thẻ trả trước (Prepaid Card) và thẻ tín dụng (Credit Card) Mỗi loại thẻ này có chức năng riêng, nhưng đều cho phép rút tiền tại ATM, vì vậy chúng thường được gọi chung là thẻ ATM Nhiều người thường nhầm lẫn thẻ MasterCard và thẻ VISA là các loại thẻ, nhưng thực chất đó là tên của các công ty phát hành thẻ, không phải là loại thẻ cụ thể.
Thẻ ghi nợ, hay còn gọi là Debit Card, là loại thẻ thanh toán bằng nhựa cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thay cho tiền mặt tại các địa điểm chấp nhận thẻ như siêu thị, nhà hàng, và cửa hàng Khi sử dụng thẻ ghi nợ, tiền sẽ được rút trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của khách hàng, do đó, người dùng cần nạp tiền vào thẻ trước khi thanh toán Khác với thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng cho phép ngân hàng ứng tiền trước cho người bán, và chủ thẻ phải hoàn trả số tiền này sau một thời gian nhất định, kèm theo ngày đáo hạn Để mở thẻ tín dụng, khách hàng cần có uy tín và chứng minh khả năng tài chính với ngân hàng.
Ngoài hai cách phân loại thẻ tín dụng phổ biến, chúng ta còn có thể phân loại theo tổ chức phát hành thẻ, bao gồm ngân hàng và phi ngân hàng Bên cạnh đó, thẻ cũng có thể được phân loại theo hạn mức tín dụng, với các loại thẻ như thẻ hạng vàng (Golden card), thẻ hạng chuẩn (Standard card) và thẻ hạng bạch kim (Platinum card) Ngoài ra, còn có thẻ Black Card và thẻ Infinite, với hạn mức tăng dần; đặc biệt, thẻ Infinite không có hạn mức tín dụng Việc được cấp những thẻ này phụ thuộc vào khả năng tài chính của từng người.
1.1.3 Các chủ thể tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ
Theo thông tư 19/2016/TT-NHNN về hoạt động thẻ ngân hàng:
Quá trình phát hành thẻ bao gồm nhiều chủ thể tham gia như chủ thẻ, đơn vị phát hành thẻ, tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng thanh toán thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và Trung tâm thẻ Đơn vị phát hành thẻ không chỉ là ngân hàng mà còn có thể là tổ chức tín dụng hoặc công ty tài chính, tất cả đều cần được cấp phép và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước cũng như Chính phủ.
Theo Điều 9 của Thông tư 19/2019/TT-NHNN, tổ chức phát hành thẻ bao gồm các ngân hàng trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, được cấp phép phát hành thẻ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng chính sách phát hành thẻ theo quy định của Chính phủ, trong khi các tổ chức tài chính khác cần được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước mới có thể phát hành thẻ, ngoại trừ các công ty tài chính bao thanh toán Đối với tổ chức tín dụng hoạt động ngoại hối, việc phát hành thẻ phải có sự ký kết với tổ chức quốc tế và thẻ sẽ được cấp mã BIN bởi tổ chức này Các tổ chức phát hành thẻ cần có quy định nội bộ về quy trình phát hành thẻ, bao gồm việc mở thẻ, ngừng thẻ, giao dịch của khách hàng, cũng như quy trình nhận diện và kiểm soát rủi ro, phạm vi sử dụng thẻ và các biện pháp kiểm soát liên quan.
Khách hàng đăng ký dịch vụ thẻ có thể là cá nhân hoặc tổ chức Nếu khách hàng là tổ chức, cần có một cá nhân đứng tên để xin cấp thẻ và ủy quyền để tên của cá nhân đó được in trên thẻ.
Chủ thẻ được chia thành hai loại: chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Chủ thẻ phụ cần có sự cho phép từ chủ thẻ chính để sử dụng thẻ Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm về các thỏa thuận và nghĩa vụ liên quan đến thẻ.
Ngân hàng phát hành thẻ sẽ ủy quyền cho ngân hàng thanh toán thẻ để thực hiện nghiệp vụ thanh toán Đối với giao dịch thanh toán thẻ quốc tế, ngân hàng thanh toán phải liên kết với tổ chức thẻ quốc tế Các tổ chức thẻ quốc tế nổi tiếng bao gồm Visa, Mastercard, American Express, JCB và Diners Club.
Các ngân hàng cung cấp dịch vụ phát hành thẻ Quốc tế cần gia nhập vào trung tâm thẻ Quốc tế Đơn vị chấp nhận thẻ có thể là cá nhân hoặc tổ chức, ví dụ như các cửa hàng quần áo, siêu thị, và quán ăn có sử dụng máy POS để thanh toán Những tổ chức và cá nhân này phải ký hợp đồng với ngân hàng thanh toán và tuân thủ các quy định đã thỏa thuận.
Tình hình rủi ro thẻ thanh toán trên thế giới
Vào ngày 18/09/2019, một bài báo đã tiết lộ về một nhóm người Trung Quốc thực hiện hành vi ăn cắp thông tin khách hàng để làm giả thẻ ATM và rút tiền Hành vi này chỉ diễn ra trong vòng chưa đầy một phút, khiến nhiều người dân bất ngờ khi phát hiện tiền trong thẻ của họ bị trừ mà không thực hiện bất kỳ giao dịch nào tại ngân hàng hoặc cây ATM.
Tại Nhật Bản, Yusuke Taniguchi, một nhân viên thu ngân, đã lạm dụng trí nhớ để ghi nhớ thông tin của hơn 1300 khách hàng, bao gồm số thẻ, ngày hết hạn và mã bảo mật, nhằm thực hiện các giao dịch mua sắm trực tuyến Hành vi này đã dẫn đến việc anh ta chiếm đoạt hơn 60 triệu đồng Việt Nam từ tài khoản của khách hàng để trang trải chi phí sinh hoạt Hiện tại, Taniguchi đã bị cảnh sát phát hiện và bắt giữ.
Nhiều quốc gia đã thực hiện cải tiến kỹ thuật để giảm rủi ro gian lận thẻ thanh toán, đặc biệt là ở châu Âu, nơi đã lắp đặt thiết bị chống gian lận, dẫn đến sự giảm đáng kể trong số vụ gian lận thẻ và tổn thất tài chính Mặc dù tình trạng đọc trộm thẻ ATM ở châu Âu đang giảm, nhưng các cuộc tấn công mới lại đang gia tăng, theo báo cáo của Hiệp hội giao dịch an toàn châu Âu trong Bản cập nhật gian lận châu Âu lần thứ ba năm 2019.
Báo cáo này cung cấp thông tin cập nhật về tình hình tội phạm quốc gia của 16 quốc gia trong Khu vực thanh toán chung bằng đồng Euro, chủ yếu là các nước sử dụng đồng euro, cùng với bốn quốc gia không thuộc SEPA, được trình bày tại cuộc họp diễn ra ở London vào ngày 8 tháng 10.
Mười ba quốc gia đã ghi nhận tình trạng đọc trộm thông tin thẻ tại các máy ATM, trong đó có ba quốc gia báo cáo việc sử dụng thiết bị deep-insert skimming (M3) Các thiết bị này, gần đây được sản xuất bằng nhựa trong suốt, được chèn sâu vào đầu đọc thẻ ATM, khiến cho thẻ giả mạo được đưa vào đủ xa để tránh bị phát hiện bởi hệ thống chống gian lận.
Các thiệt hại liên quan đến đọc trộm thẻ quốc tế tính đến nay đã được báo cáo ở
Có tổng cộng 41 quốc gia và vùng lãnh thổ ngoài khu vực SEPA cùng với 4 quốc gia trong khu vực này Những thiệt hại đáng kể chủ yếu được ghi nhận tại ba địa điểm hàng đầu là Indonesia, Ấn Độ và Hoa Kỳ.
Năm quốc gia đã ghi nhận các cuộc tấn công phần mềm độc hại vào máy ATM, trong đó một quốc gia thông báo về một phương pháp mới để cài đặt phần mềm độc hại, nhưng không thành công Bốn quốc gia khác đã báo cáo việc sử dụng hoặc cố gắng sử dụng thiết bị hộp đen để thực hiện rút tiền mặt trái phép, một hình thức tấn công thường được gọi là Jackpotting.
Bốn quốc gia đã ghi nhận các cuộc tấn công bẫy thẻ, trong đó thiết bị được lắp đặt vừa vặn với khe chấp nhận thẻ và có một cái bẫy lò xo với lưỡi dao cạo nhằm ngăn thẻ của khách hàng rời khỏi máy ATM sau khi giao dịch hoàn tất Một trong những quốc gia này đã báo cáo về các cuộc tấn công bẫy thẻ tại các thiết bị đầu cuối giả mạo, được thiết kế giống như thiết bị mở cửa sảnh tại các chi nhánh ngân hàng.
Các cuộc đột kích bằng Ram, trong đó kẻ trộm sử dụng xe hạng nặng để phá hủy máy ATM, đã được ghi nhận ở 9 quốc gia, trong khi 12 quốc gia báo cáo các vụ tấn công bằng khí nổ Một cuộc tấn công gần đây đã gây thiệt hại tài sản lên đến hơn 200.000 euro (221.000 đô la).
Sáu quốc gia đã ghi nhận các cuộc tấn công bằng chất nổ rắn, với việc sử dụng hóa chất triacetone triperoxide (TATP) ngày càng gia tăng ở châu Âu TATP, được mệnh danh là "Mẹ của Satan", là một loại chất nổ dễ bay hơi và việc trộn lẫn nó đòi hỏi kiến thức chuyên sâu về hóa chất để tránh nguy cơ phát nổ không mong muốn.
EAST cảnh báo rằng sự gia tăng các cuộc tấn công này gây ra mối lo ngại lớn về tính mạng và thiệt hại đáng kể cho thiết bị và tòa nhà Được thành lập vào tháng 2 năm 2004, EAST đã chuyển mình từ Nhóm An ninh ATM Châu Âu thành Hiệp hội Châu Âu về Giao dịch An toàn vào tháng 6 năm 2023.
1.4 Sự quan trọng của việc hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Các
Trong thời đại công nghệ phát triển, việc sử dụng thẻ ngân hàng tại Việt Nam ngày càng trở nên phổ biến, với hơn 111 triệu thẻ được phát hành Kinh doanh thẻ trở thành một trong những mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại, không chỉ mang lại doanh thu từ phí sử dụng mà còn giúp mở rộng thị phần và quảng bá thương hiệu Tuy nhiên, sự gia tăng nhanh chóng về số lượng thẻ cũng kéo theo nhiều rủi ro, đặc biệt là từ tội phạm thẻ, khiến các ngân hàng phải đối mặt với nhiều tổn thất Do đó, việc phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ là điều hết sức cần thiết.
Các ngân hàng áp dụng chính sách giảm thiểu rủi ro sẽ tăng cường bảo mật và an toàn cho thẻ, từ đó giữ chân và thu hút khách hàng mới, tạo dựng niềm tin giữa người tiêu dùng và người bán Việc cải tiến chất lượng thẻ không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường mà còn giúp giảm thiểu chi phí và thiệt hại, nâng cao hiệu quả kinh doanh Sự phát triển của ngân hàng cũng góp phần thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam trong tương lai.
Những vấn đề chính được đề cập trong chương 1:
Thẻ thanh toán là một công cụ tài chính quan trọng, ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch nhanh chóng và tiện lợi Sự phát triển của thẻ thanh toán đã diễn ra mạnh mẽ, với nhiều loại thẻ khác nhau được phân loại theo nhiều tiêu chí như chức năng, phạm vi sử dụng và đối tượng phát hành Các ngân hàng và tổ chức tài chính là những chủ thể chính tham gia vào quá trình phát hành thẻ, đồng thời thiết lập quy trình thanh toán và chấp nhận thẻ để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho người dùng.
- Khái niệm và các loại hình rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ thường gặp
- Tình hình về rủi ro thanh toán thẻ trên thế giới
- Sự cần thiết của việc hạn chế rủi ro thanh toán thẻ của ngân hàng tại Việt Nam
Chương 1 cung cấp các lý thuyết cơ bản, tạo nền tảng cho việc phân tích thực trạng rủi ro kinh doanh thẻ tại BIDV trong chương 2.
THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI BIDV
Giới thiệu về BIDV và trung tâm thẻ BIDV
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), được thành lập vào ngày 26/04/1957, là một trong những định chế tài chính lâu đời nhất tại Việt Nam BIDV hiện nằm trong top 2000 công ty lớn và quyền lực nhất thế giới theo Forbes, cũng như trong top 300 thương hiệu ngân hàng giá trị nhất toàn cầu do Brand Finance bình chọn Trong suốt 4 năm liên tiếp, BIDV đã được xếp hạng trong top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, khẳng định vị thế vững mạnh không chỉ trong nước mà còn trên trường quốc tế.
Ngân hàng BIDV hiện có mặt tại 63 tỉnh, thành phố Việt Nam và 6 quốc gia khác, với gần 200 chi nhánh, 871 phòng giao dịch, cùng gần 58,000 cây ATM và POS BIDV sở hữu nhiều công ty con, bao gồm Công ty chứng khoán BIDV, Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm BIDV, Công ty TNHH Quốc tế BIDV tại Hồng Kông, và các công ty cho thuê tài chính TNHH một thành viên BIDV (I và II), cũng như Công ty TNHH Quản lý nợ và Khai thác tài sản BIDV.
BIDV cung cấp một loạt dịch vụ đa dạng, bao gồm ngân hàng bán buôn và bán lẻ trong và ngoài nước, cho vay, đầu tư, tài trợ thương mại, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế và nội địa, séc du lịch, kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm, và cho thuê tài chính.
Trung tâm thẻ BIDV, thuộc bộ phận chăm sóc khách hàng, đã hoạt động từ tháng 6/2013, cung cấp dịch vụ tư vấn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng Với hoạt động 24/7, khách hàng có thể dễ dàng liên hệ với chuyên viên thông qua hotline hoặc gửi email để nhận hỗ trợ kịp thời.
Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV
2.2.1 Các sản phẩm thẻ của BIDV Để có thể mở thẻ tại BIDV thì các cá nhân phải đạt đủ những tiêu chuẩn sau đây:
- Đối với Chủ thẻ chính:
+ Cư dân với độ tuổi từ 15 tuổi trở lên, không có khiếm khuyết, có thể tự chủ được hành vi của mình
+ Cá nhân đã có tài khoản ngân hàng BIDV muốn cấp thẻ hoặc đến đăng ký mở tài khoản thanh toán có thể cấp thẻ luôn được
+ Đối với người nước ngoài thì ngoài việc đáp ứng những yêu cầu trên, khách hàng cần có thời gian cứ trú tại Việt Nam trên 12 tháng
- Đối với Chủ thẻ phụ:
Cư dân từ 15 tuổi trở lên, không có khuyết tật và có khả năng tự quản lý hành vi của mình, cần có sự đồng ý bằng văn bản từ người đại diện hợp pháp để sử dụng thẻ.
+ Được Chủ thẻ chính đăng ký phát hành và cho phép sử dụng Thẻ với tư cách là Chủ thẻ phụ
+ Đối với người nước ngoài thì ngoài việc đáp ứng những yêu cầu trên, khách hàng cần có thời gian cứ trú tại Việt Nam trên 12 tháng
A Thẻ ghi nợ nội địa
BIDV hiện đã ra mắt 4 loại thẻ ghi nợ mới: BIDV Smart, eTrans, Harmony và Moving, mỗi loại đều có những tính năng nổi bật riêng Dưới đây là thông tin chi tiết về các loại thẻ này và các tính năng của chúng.
Thẻ ghi nợ của BIDV, giống như các loại thẻ ghi nợ khác tại các ngân hàng, cho phép người dùng rút tiền và thanh toán dịch vụ tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ.
Các máy ATM và POS có biểu tượng logo Napas và BIDV không chỉ hoạt động trong nước mà còn ở nước ngoài Khi kết nối với ứng dụng BIDV Pay+, thẻ cho phép người dùng rút tiền bằng mã QR trên máy ATM của BIDV thông qua điện thoại thông minh.
So sánh các loại thẻ:
BIDV Smart BIDV eTrans BIDV Harmony BIDV
Số tiền rút tối đa tại ATM BIDV
50 triệu đồng 70 triệu đồng 50 triệu đồng
Số lần rút tối đa 20 20 20 20
Số tiền chuyển khoản tối đa/ ngày
100 triệu đồng 100 triệu đồng 100 triệu đồng Phí phát hành lần đầu
Thẻ BIDV Smart và BIDV Harmony cho phép chuyển tiền liên ngân hàng qua ATM 24/7, điều mà hai loại thẻ còn lại không hỗ trợ Cả hai thẻ này có đặc điểm về phí dịch vụ và khoản tiền giao dịch tương tự, cho thấy chức năng của chúng cũng đa dạng hơn so với hai loại thẻ khác.
B Thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV được chia làm 4 hạng: hạng Chuẩn, hạng Vàng, hạng Bạch Kim và hạng Infinite a Hạng chuẩn
Hạng chuẩn gồm 2 loại thẻ là Visa Flexi và Vietravel Standard Điều kiện để mở thẻ là khách hàng phải có thu nhập từ 4 triệu đồng/ tháng đổ lên
BIDV Vietravel Standard BIDV Flexi Hạn mức tín dụng 01-100 triệu đồng 1-45 triệu đồng
Tỷ lệ thanh toán tối thiểu 5% 5%
Phí thường niên thẻ chính 300,000 200,000
Phí thường niên thẻ phụ 150,000 100,000
Phí rút tiền trên ATM 3% số tiền, tối thiểu
Phí phạt chậm thanh toán 4% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 200,000
4% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 100,000 b Hạng vàng
Hạng vàng của BIDV bao gồm hai loại thẻ: BIDV Visa Precious và BIDV Visa Smile Để đủ điều kiện mở thẻ, khách hàng cần có thu nhập tối thiểu từ 4 triệu đồng mỗi tháng.
BIDV Visa Smile BIDV Visa Precious Hạn mức tín dụng 10-200 triệu đồng 10-200 triệu đồng
Tỷ lệ thanh toán tối thiểu 3% 5%
Phí thường niên thẻ chính 100,000-200,000 200,000
Phí thường niên thẻ phụ 100,000 100,000
Phí rút tiền trên ATM/POS
Phí rút tiền trên ATM/POS ngân hàng khác
Tại Việt Nam: 2% số tiền rút, tối thiểu 25,000
Tại nước ngoài: 3% số tiền rút, tối thiểu 50,000
Phí phạt chậm thanh toán 4% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 100,000
4% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 100,000 c Hạng bạch kim
Hạng thẻ bạch kim của BIDV bao gồm các loại: BIDV Visa Platinum, BIDV Visa Platinum Cashback, Visa Premier và BIDV Vietravel Platinum Để mở thẻ, khách hàng cần phải là khách hàng quan trọng của BIDV.
BIDV Visa Platinum/ Platinum Cashback
Hạn mức tín dụng 80 triệu đồng trở lên 50 triệu đồng trở lên
Tỷ lệ thanh toán tối thiểu
Phí thường niên thẻ chính
Phí thường niên thẻ phụ
3% số tiền, tối thiểu 50,000 Phí rút tiền trên
ATM/POS ngân hàng khác
Phí phạt chậm thanh toán
4% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 100,000
4% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 200,000
4% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 100,000 d Hạng Infinite
Ngân hàng BIDV cung cấp một loại thẻ hạng Infinite duy nhất, đó là thẻ BIDV Visa Infinite Để đủ điều kiện mở thẻ, khách hàng cần có thu nhập hàng tháng từ 100 triệu VND trở lên hoặc có số tiền gửi ngân hàng từ 5 tỷ đồng trở lên.
BIDV Visa Infinite Hạn mức tín dụng 300 triệu đồng trở lên
Tỷ lệ thanh toán tối thiểu 5%
Phí thường niên thẻ chính Từ 9,999,000
Phí thường niên thẻ phụ Từ 600,000
Phí rút tiền trên ATM/POS BIDV 4% số tiền, tối thiểu 50,000 Phí rút tiền trên ATM/POS ngân hàng khác
Phí phạt chậm thanh toán 4% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 100,000
2.2.2 Họat động kinh doanh thẻ của BIDV giai đoạn 2017-2019 a Tổng hợp một số chỉ tiêu kinh doanh thẻ của BIDV năm 2017-2019
1 Thẻ tín dụng quốc tế phát hành
2, Thẻ ghi nợ nội địa phát hành
3 Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
4,Doanh số thanh toán thẻ ghi nợ nội địa( tỷ đồng)
6,Đơn vị chấp nhận thẻ
BIDV cam kết cung cấp cho khách hàng đa dạng các dịch vụ tiện ích với chất lượng cao, dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại phù hợp với từng đối tượng Để đạt được mục tiêu này, BIDV đã áp dụng mô hình kinh doanh ngân hàng bán lẻ, trong đó hoạt động kinh doanh thẻ đóng vai trò quan trọng và luôn được chú trọng.
Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % Tăng/ giảm %
Hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa của BIDV đang phát triển mạnh mẽ, với số lượng thẻ phát hành tăng gần 1 triệu thẻ mỗi năm, cho thấy mức tăng trưởng ổn định qua từng năm.
Trong giai đoạn 2017-2019, BIDV ghi nhận tốc độ tăng trưởng bình quân hơn 30% trong hoạt động bán lẻ, với sự đóng góp đáng kể từ kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa Mặc dù số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành không nhiều như thẻ ghi nợ, doanh thu từ thẻ tín dụng vẫn cao, đạt mức tăng 22 triệu USD trong ba năm này cùng với hơn 3000 thẻ được phát hành Sự tăng trưởng này không chỉ nhờ vào việc đầu tư và cải tiến công nghệ của BIDV mà còn phụ thuộc vào nhu cầu mua sắm và mức sống ngày càng tăng của khách hàng Từ 2016-2019, BIDV đã đạt nhiều danh hiệu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ và ngân hàng điện tử, với tỷ trọng thu nhập thuần từ bán lẻ luôn vượt 50% Việc cải tiến ứng dụng BIDVonline và BIDV Smart Banking cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng doanh số sử dụng thẻ của khách hàng.
Số lượng cây ATM của BIDV vẫn còn hạn chế so với các ngân hàng khác, với chỉ 2027 cây ATM được ghi nhận vào năm 2019.
Thẻ ghi nợ nội địa phát hành (thẻ)
Thẻ tín dụng quốc tế của Viettinbank được phát hành vào năm 2008, nhưng số lượng cây ATM còn hạn chế Hơn nữa, tình trạng thiết bị tại các cây ATM của BIDV thường cũ kỹ, hay hỏng và không đủ tiền, dẫn đến sự không hài lòng của khách hàng Để cải thiện trải nghiệm, ứng dụng BIDV Smart Banking đã được ra mắt.
Bảng 7 Số tiền thu phí từ dịch vụ thẻ của BIDV năm 2017-2020
Trong giai đoạn nghiên cứu từ 2017 đến 2020, BIDV đã khẳng định vị thế mạnh mẽ trong lĩnh vực tiêu dùng thẻ với doanh thu từ phí dịch vụ thẻ đạt trên 900 tỷ đồng, gấp 4 lần so với năm 2017 Năm 2017, BIDV ghi nhận hơn 41 triệu giao dịch, gấp đôi so với năm trước đó, và năm 2018, số giao dịch tăng 87%, giúp doanh thu phí dịch vụ thẻ tăng 50% Đồng thời, số khách hàng đăng ký dịch vụ BIDV online và BIDV Smartbanking gần đạt 2 triệu lượt BIDV cũng đã ra mắt 12 sản phẩm thẻ mới và nâng cấp tính năng, giữ chân khách hàng và tăng doanh thu phí dịch vụ thêm 27.62%, mặc dù mức tăng không cao như giai đoạn 2017-2018.
Thu phí từ dịch vụ thẻ (tỷ đồng)
Tăng so với kỳ trước(tỷ đồng)
Phần trăng tăng so với kỳ trước(%)
BIDV Smart Banking là ứng dụng trực tuyến của ngân hàng BIDV, cho phép khách hàng sử dụng thẻ để chuyển tiền và thực hiện giao dịch qua điện thoại Ứng dụng đã thu hút khoảng 8.000 lượt tải, tuy nhiên, điểm đánh giá chỉ đạt 3.4/5 sao, không cao so với các ngân hàng khác trong top 6.
Lượt tải (lượt) Đánh giá (sao)
Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV
Trong thời gian gần đây, BIDV đã phải đối mặt với nhiều rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, cả từ nội bộ lẫn bên ngoài ngân hàng Ba loại rủi ro chính mà BIDV thường gặp phải bao gồm: rủi ro tác nghiệp, rủi ro công nghệ và rủi ro tín dụng.
Trong giao dịch thẻ hàng ngày, rủi ro tác nghiệp có thể xảy ra do sai sót và nhầm lẫn của nhân viên ngân hàng, đặc biệt là khi một số nhân viên chưa được đào tạo kỹ lưỡng về công nghệ thông tin Ngân hàng BIDV thường xuyên đối mặt với tình trạng tăng cao lượng giao dịch trong các dịp lễ, dẫn đến sai sót trong kê khai thông tin khách hàng và thu nợ sao kê Trong dịp Tết Nguyên Đán, BIDV đã cảnh báo khách hàng về các gian lận tài chính liên quan đến dịch vụ thẻ, đặc biệt khi nhu cầu rút tiền mặt tăng cao, khiến các cây ATM dễ gặp trục trặc như nuốt thẻ hay hết tiền Hơn nữa, nguy cơ trộm cắp và gian lận tại các cây ATM không có bảo vệ cũng tăng cao, đặc biệt khi có đông người rút tiền BIDV cũng đã nhấn mạnh sự cần thiết phải sử dụng đúng số điện thoại đường dây nóng và trang web chính thức để tránh nhầm lẫn với các trang giả mạo Bên cạnh đó, lừa đảo cũng xuất hiện trên mạng xã hội, với nhiều kẻ gian lợi dụng thông tin để ăn cắp dữ liệu và lập thẻ mạo danh.
2.3.1 Tình hình rủi ro thẻ thanh toán tại Việt Nam
Rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Việt Nam không chỉ tác động đến các ngân hàng phát hành thẻ mà còn ảnh hưởng đến quyền lợi của chủ thẻ Các ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro như gian lận thẻ, mất mát tài sản và quản lý rủi ro tín dụng Điều này không chỉ làm giảm lợi nhuận mà còn có thể ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Hành vi gian dối của chủ thẻ xảy ra khi khách hàng thanh toán tại nhiều địa điểm khác nhau với hạn mức thấp hơn hạn mức cho phép, nhưng tổng số tiền thanh toán lại vượt quá mức cho phép Tình trạng này gây thiệt hại lớn cho ngân hàng phát hành thẻ, và những rủi ro này thường không được phát hiện ngay lập tức Ngân hàng chỉ có thể nhận diện khi kiểm tra và tổng hợp các giao dịch, hóa đơn của khách hàng Rủi ro cao nhất là khi chủ thẻ không còn khả năng thanh toán, khiến ngân hàng phải gánh chịu toàn bộ số tiền mất mát.
Một rủi ro lớn đối với ngân hàng phát hành thẻ là việc khách hàng sử dụng thẻ Visa ở quốc gia khác, không cùng nơi cư trú với chủ thẻ Việc người sử dụng có thể giả mạo chữ ký trên hóa đơn khiến ngân hàng khó phát hiện, vì chữ ký không thể giống hệt nhau Khi đến hạn thanh toán, ngân hàng không thể quy trách nhiệm cho cơ sở chấp nhận thẻ trong việc kiểm tra chữ ký, do chủ thẻ thật không có ghi chú nhập cảnh Kết quả là ngân hàng sẽ phải bồi thường toàn bộ số tiền cho giao dịch đó.
Một rủi ro phổ biến là khách hàng báo mất thẻ và sử dụng thẻ đó để thực hiện giao dịch trước khi thẻ bị khóa Khi thanh toán, họ thường ký tên khác để từ chối trách nhiệm, do nhiều địa điểm chấp nhận thẻ không kiểm tra chữ ký kỹ lưỡng Kết quả là ngân hàng phải gánh chịu toàn bộ rủi ro này.
Ngân hàng thanh toán đóng vai trò trung gian giữa địa điểm chấp nhận thẻ và ngân hàng phát hành, giúp giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, vẫn có thể xảy ra một số rủi ro như sai sót trong việc cấp phép của ngân hàng, dẫn đến việc ngân hàng thanh toán phải chịu trách nhiệm cho phần giá trị vượt quá mức cấp phép Ngoài ra, nếu các đơn vị chấp nhận thẻ không nhận được danh sách đen kịp thời từ ngân hàng thanh toán, họ có thể gặp rủi ro khi ngân hàng phát hành từ chối thanh toán giao dịch, và trong trường hợp này, ngân hàng thanh toán sẽ phải gánh chịu toàn bộ tổn thất.
Trường hợp ngân hàng từ chối thanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ đã cung ứng có thể gây rủi ro cho địa điểm chấp nhận thẻ Để tránh những rủi ro này, các địa điểm cần kiểm tra kỹ lưỡng thẻ, không được chủ quan, đặc biệt là với các tình huống như thẻ hết hạn, thẻ bị từ chối hoặc vượt hạn mức giao dịch Đối với chủ thẻ, rủi ro phổ biến nhất là lộ thông tin cá nhân như số thẻ, mã PIN và mật khẩu, cũng như nguy cơ bị đánh cắp thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng Khi mất thẻ, chủ thẻ cần báo ngay cho ngân hàng phát hành để khóa thẻ, tránh việc phải chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền bị mất.
2.3.2 Các trường hợp rủi ro thực tế xảy ra tại BIDV
Các trường hơp rủi ro về thẻ thanh toán của BIDV bắt nguồn từ 2 yếu tố bên trong và bên ngoài, sau đây là một sô trường hợp
Khách hàng đăng ký mở thẻ tại ngân hàng BIDV thường nhận được giấy ghi số tài khoản và mã PIN Tuy nhiên, khi ra cây ATM để đổi mã PIN và kích hoạt thẻ, nhiều khách hàng gặp phải tình huống mã PIN ghi trên giấy không đúng, dẫn đến việc thẻ bị tạm khóa do nhập sai mã PIN quá 3 lần Sự cố này buộc khách hàng phải quay lại ngân hàng để làm lại thẻ và chờ đợi một tuần để mở lại thẻ Nguyên nhân chính là do lỗi hệ thống của BIDV, gây ra sự bất tiện và làm giảm lòng tin của khách hàng vào chất lượng dịch vụ Mặc dù vậy, trường hợp này được xem là hiếm gặp tại BIDV.
Nhiều khách hàng gặp khó khăn khi rút tiền tại cây ATM trên đường Minh Khai vào đêm muộn hoặc sáng sớm, thường xuyên nhận thông báo không thể rút tiền hoặc hệ thống đang bảo trì, dẫn đến việc phải chuyển sang cây ATM của ngân hàng khác Một trường hợp cụ thể xảy ra tại ATM của BIDV chi nhánh Lạc Trung, khi khách hàng cố gắng rút 1,000,000 VND nhưng nút bấm bị hỏng, buộc phải rút 500,000 VND Tuy nhiên, máy vẫn hiển thị số tiền 1 triệu đồng, khiến khách hàng nhận được 500,000 VND và hóa đơn không khớp Dù không ảnh hưởng đến số tiền rút, nhưng sự cố này làm giảm sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ thẻ của BIDV.
Ứng dụng BIDV Smart Banking đã gặp phải nhiều lỗi sau khi thay đổi giao diện, gây ra không ít bức xúc từ phía khách hàng Dưới đây là một số ý kiến phản hồi từ người dùng về những vấn đề họ gặp phải.
Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ và rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV
2.4.1 Những thành quả đạt được Để cải thiện, phát triển hơn hệ thống thẻ của mình thì BIDV đã luôn luôn cố gắng, quyết tâm và ghi nhận được rất nhiều thành quả:
BIDV đã triển khai nhiều ưu đãi và khuyến mãi hấp dẫn cho khách hàng, bao gồm liên kết với các hãng hàng không và tổ chức mini game hàng tháng với nhiều phần quà giá trị Những nỗ lực này không chỉ nâng cao uy tín và hình ảnh của BIDV mà còn ghi điểm trong lòng khách hàng hiện tại.
BIDV đang chuyển mình từ ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ, tập trung vào cải tiến công nghệ và lấy khách hàng làm trung tâm Chiến lược này đã giúp BIDV nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ người dân Việt Nam và giành nhiều giải thưởng danh giá trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ suốt 3 năm qua.
Tính đến năm 2019, BIDV đứng đầu về vốn điều lệ trong số các ngân hàng hoạt động tại Việt Nam, nhờ vào việc đầu tư vào nhiều lĩnh vực kinh doanh đa dạng như ngân hàng, chứng khoán, sân bay và đường cao tốc.
Theo các khảo sát từ tổ chức tài chính, BIDV luôn nằm trong top ngân hàng được khách hàng tin tưởng và là một trong 1000 ngân hàng tốt nhất khu vực Đông Nam Á Các dịch vụ mà BIDV cung cấp, như chuyển tiền, gửi tiết kiệm online và ứng dụng BIDV Smart Banking, luôn được cập nhật và cải tiến giao diện, giúp ngân hàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng thân thiết.
2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù thời gian cung ứng sản phẩm của BIDV, đặc biệt là thẻ thanh toán, đã được rút ngắn, quy trình vẫn còn phức tạp với nhiều thủ tục, dẫn đến thời gian cung ứng lâu hơn so với các ngân hàng khác Dịch vụ thanh toán thẻ của BIDV tuy đa dạng nhưng phạm vi sử dụng hạn chế và tiện ích chưa phong phú Hệ thống ATM của BIDV thường gặp sự cố như không hoạt động, bảo trì, hết tiền, và hết giấy in sao kê, gây bất tiện cho khách hàng Ngoài ra, ứng dụng BIDV Smart Banking cũng gặp nhiều vấn đề như bảo trì thường xuyên, không cập nhật biến động số dư sau khi thay đổi giao diện, và trục trặc khi chuyển tiền vào cuối tuần hoặc sau 9 giờ tối.
2.4.3 Nguyên nhân gây nên rủi ro trong kinh doanh thẻ tại BIDV
Trong quá trình phát hành, thanh toán hay cấp thẻ, luôn tiềm ẩn những rủi ro do nhiều nguyên nhân khác nhau Các rủi ro này có thể xuất phát từ nguyên nhân khách quan, chủ quan, nội bộ ngân hàng hoặc từ phía khách hàng.
Việc cán bộ ngân hàng thiếu đào tạo chuyên sâu, phải đảm nhiệm nhiều công việc cùng lúc, cùng với năng lực và sức khỏe không đảm bảo, dẫn đến việc không hoàn thành công việc một cách hoàn hảo Hơn nữa, một số cán bộ có hành vi trái với đạo đức nghề nghiệp, không tuân thủ quy định và quy trình, gây ra tình trạng gian lận trong việc mở thẻ cho khách hàng Hệ quả là thông tin khách hàng bị rò rỉ, gây mất an toàn bảo mật và dẫn đến các giao dịch gian lận Cuối cùng, việc cán bộ ngân hàng không hướng dẫn cụ thể cho khách hàng cũng khiến họ vô tình vi phạm quy định, tạo ra rủi ro.
Thứ 2 đó là đến từ những quy định nội bộ trong ngân hàng phát hành thẻ chưa được hoàn chỉnh, còn có một số điểm bất cập đã gây ra những kẽ hở và tạo điều kiện cho kẻ gian lợi dụng, gây thiệt hại cho ngân hàng và còn gây khó khăn cho các cán bộ trong quá trình thực hiện điều tra b Nguyên nhân do yếu tố công nghệ
Công nghệ thường gặp trục trặc, và rủi ro là điều không thể tránh khỏi Đặc biệt, các thiết bị thanh toán của BIDV thường xuyên gặp sự cố, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Trục trặc công nghệ trong ngân hàng không chỉ xuất phát từ hệ thống nội bộ mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài như điện, mạng Internet và chất lượng thiết bị từ nhà cung cấp Những yếu tố này có thể gây ra ảnh hưởng đáng kể đến hiệu suất của hệ thống công nghệ ngân hàng.
Sự lạc hậu trong trang thiết bị và công nghệ của ngân hàng, cùng với việc thiếu chuyên viên bảo trì thường xuyên, dẫn đến sản phẩm trở nên lỗi thời và chất lượng dịch vụ giảm sút Điều này không chỉ ảnh hưởng đến trải nghiệm của người dùng mà còn làm gia tăng rủi ro trong các giao dịch.
Chủ thẻ cần nắm rõ quy định và quy trình mở thẻ để bảo vệ thông tin cá nhân, tránh việc rò rỉ dữ liệu Việc không bảo quản thẻ cẩn thận có thể dẫn đến mất cắp hoặc thất lạc, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền lợi của chủ thẻ.
Một số chủ thẻ vẫn có hành vi gian dối, sử dụng thông tin cá nhân giả để mở thẻ hoặc hợp tác với tội phạm để thực hiện các giao dịch không hợp pháp Những hành động này không chỉ gây thiệt hại cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến chính chủ thẻ.
Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nhưng không có khả năng hoàn trả nợ vào cuối kỳ khiến ngân hàng không thu được nợ và phải chịu khoản lỗ lớn Điều này cũng liên quan đến nguyên nhân từ các đơn vị chấp nhận thẻ.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
Phương hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của BIDV
Cuối năm 2020, đại dịch Covid-19 đã gây ra những ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế, tài chính và y tế toàn cầu, trong đó có Việt Nam BIDV không tránh khỏi tác động tiêu cực này, nhưng nhờ vào những biện pháp phòng dịch cẩn trọng và các giải pháp ứng phó kịp thời, ngân hàng đã duy trì hoạt động và phát triển quy mô kinh doanh Với phương châm “Kỷ cương – Chất lượng – Chuyển đổi số”, BIDV hướng tới phát triển thị trường bán lẻ, chuyển đổi từ ngân hàng bán buôn sang cung cấp dịch vụ đa dạng, chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu hội nhập và yêu cầu của xã hội hiện đại.
BIDV đang nỗ lực phát triển dịch vụ thanh toán thẻ cả trong nước và quốc tế, đặc biệt chú trọng vào việc mở rộng dịch vụ thanh toán trực tuyến Các dịch vụ thanh toán điện tử như Internet Banking, Mobile Banking và BSMS đang được tăng cường để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
BIDV đặt mục tiêu mở rộng hợp tác với nhiều tổ chức phát hành thẻ quốc tế như Visa, Mastercard và Vietravel để phát hành thẻ tín dụng, đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế ngày càng tăng Việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế rất quan trọng trong bối cảnh người tiêu dùng thường xuyên mua sắm ở nước ngoài và thanh toán qua ứng dụng di động Đồng thời, BIDV cũng chú trọng cải tiến chất lượng thiết bị thẻ thanh toán nội địa và phát triển các dịch vụ đa dạng như ứng dụng trên đồng hồ thông minh Apple Watch, giao dịch ngoại tệ và tìm kiếm ATM/chi nhánh, nhằm mang lại sự thuận tiện và hài lòng cho khách hàng.
Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV
Mặc dù BIDV đã triển khai nhiều biện pháp và tính năng công nghệ mới, nhưng với sự phát triển không ngừng của công nghệ và kinh tế, ngân hàng cần tiếp tục thay đổi và bổ sung các giải pháp phù hợp để đạt hiệu quả tối ưu Dưới đây là một số giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao an toàn trong hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV.
3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng, đơn vị chấp nhận thẻ a Đối với ngân hàng phát hành thẻ
Hướng dẫn khách hàng về thông tin, quy định và quy trình sử dụng thẻ là rất quan trọng Cán bộ ngân hàng và chuyên viên tư vấn cần thường xuyên chăm sóc khách hàng, đặc biệt là trong các trường hợp mất hoặc thất lạc thẻ, để đảm bảo xử lý kịp thời và nhanh chóng.
- Tuân thủ chặt chẽ quy trình giao nhận thẻ đặc biệt là chữ ký của chủ thẻ trước khi đồng ý kích hoạt thẻ
Để đảm bảo hiệu quả trong việc cấp thẻ tín dụng, BIDV cần thực hiện kiểm tra và xác thực thông tin khách hàng một cách chính xác, đồng thời đánh giá đúng năng lực tài chính của họ Việc thẩm định khách hàng chính xác sẽ giúp BIDV xác định hạn mức tín dụng và loại thẻ phù hợp, từ đó giảm thiểu tình trạng nợ quá hạn và khả năng không trả được nợ.
Nhân viên bộ phận thẻ cần có đạo đức nghề nghiệp vững vàng và được đào tạo chuyên sâu về kiến thức cũng như tính trung thực Điều này giúp họ bảo mật thông tin và dữ liệu thẻ một cách hiệu quả.
Thông tin hồ sơ phát hành thẻ và thông tin khách hàng cần được quản lý chặt chẽ và kiểm tra định kỳ để ngăn chặn nguy cơ mất mát dữ liệu thẻ, thông tin cá nhân hoặc hồ sơ của chủ thẻ rơi vào tay kẻ xấu.
Để đảm bảo quản lý dữ liệu hiệu quả và chính xác, các trang thiết bị cần được đầu tư và cải tiến với công nghệ cao, đồng thời trải qua nhiều lần kiểm nghiệm.
Các giao dịch cần được theo dõi thường xuyên để phát hiện kịp thời dấu hiệu lừa đảo Đặc biệt, cần chú ý đến các tài khoản tín dụng có lịch sử thanh toán chậm hoặc vượt hạn mức.
Để giảm thiểu rủi ro lừa đảo, các đơn vị chấp nhận thẻ cần thường xuyên cập nhật danh sách đen Việc này giúp bảo vệ an toàn giao dịch và nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong quá trình chấp nhận thẻ.
- Nhân viên thực hiện giao dịch với khách hàng cần được đào tạo để hiểu rõ quy trình thanh toán thẻ, cách phát hiện thẻ lỗi, thẻ giả
Để tránh rủi ro bị lừa đảo, khách hàng không nên thực hiện các giao dịch ngoài lề như đổi tiền mặt Trong trường hợp xảy ra vấn đề, ngân hàng sẽ không chịu trách nhiệm vì không có hóa đơn giao dịch.
Mỗi hóa đơn giao dịch cần được lưu trữ theo từng ngày và sắp xếp hợp lý để dễ dàng kiểm tra khi có sai sót hoặc khi ngân hàng yêu cầu xuất trình.
Cập nhật thông tin trong danh sách đen của ngân hàng để phòng tránh thẻ giả mạo và lừa đảo Nếu phát hiện hoặc nghi ngờ thẻ giả, hãy ngay lập tức liên hệ với trung tâm thẻ để xác thực thông tin.
- Việc chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ uy tín cũng rất quan trọng 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng
Chủ thẻ cần bảo quản thẻ ở nơi an toàn và dễ kiểm tra như trong ví hoặc hộp đựng thẻ Không nên cho người lạ mượn thẻ và tuyệt đối không công khai số thẻ cũng như mã số an toàn, đặc biệt là đối với thẻ tín dụng quốc tế.
Khách hàng nên gọi ngay đến tổng đài chăm sóc khách hàng của ngân hàng khi gặp sự cố như mất thẻ hoặc thất lạc thẻ Việc này giúp ngân hàng kịp thời khóa thẻ, từ đó ngăn chặn những tổn thất không đáng có cho khách hàng.
- Thẻ ngân hàng không nên để gần nơi có sóng từ sẽ dễ bị hư hỏng
Cẩn trọng với các thư và tin nhắn yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân hoặc thông tin thẻ, vì đây có thể là dấu hiệu của lừa đảo, chẳng hạn như thông báo trúng thưởng hoặc nhận quà tặng.
Chủ thẻ nên thường xuyên kiểm tra lịch sử giao dịch của mình và có thể cài đặt tin nhắn thông báo từ BIDV để nhận cập nhật nhanh chóng, giúp phát hiện các giao dịch bất thường kịp thời.