i TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TPHCM KHOA Tài chính ngân hàng ĐỀ TÀI Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh 7 Giảng viên hƣớn[.]
TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TPHCM KHOA : Tài - ngân hàng ĐỀ TÀI: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiêp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Giảng viên hƣớng dẫn :TS Bùi Diệu Anh Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phi Khang Lớp : HQ02-GE02 MSSV : 030630141555 Tp Hồ Chí Mình, tháng 1, năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! i TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TPHCM KHOA : Tài - ngân hàng ĐỀ TÀI: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiêp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Giảng viên hƣớng dẫn :TS Bùi Diệu Anh Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phi Khang Lớp : HQ02-GE02 MSSV : 030630141555 Tp Hồ Chí Mình, tháng 1, năm 2021 ii iii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu em Những kết số liệu luận văn tốt nghiệp đƣợc thực Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh 7, không chép nguồn khác Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan ……………… , ngày ……… tháng ……… năm ……… Tác giả khóa luận iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ xi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung: Mục tiêu cụ thể: 2.2 Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập xử lý liệu: 5.2 Phương pháp phân tích Tổng quan tình hình nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƢƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ RỦI RO VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay NHTM nói riêng 1.1.4 Các phƣơng thức cho vay NHTM 11 1.1.4.1 Phân biệt theo thời hạn vay 11 1.1.4.2 Phân biệt theo mức độ tín nhiệm khách hàng 11 1.1.4.3 Theo mục đích vay vốn 11 1.1.4.4 Theo phương thức cho vay 12 v 1.2 RỦI RO VÀ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm hậu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NHTM 13 1.2.1.1 Khái niệm rủi ro hoạt động cho vay NHTM 13 1.2.1.2 Hậu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NHTM 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NHTM 16 1.2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 16 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 17 1.2.2.3 Tỷ lệ số dự phòng sử dụng để XLRR 17 1.2.3 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NHTM 17 1.2.3.1 Biện pháp phòng ngừa rủi ro 17 1.2.3.2 Biện pháp xử lý rủi ro 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác hạn chế RRTD cho vay NHTM 19 1.2.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 19 1.2.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 20 1.3 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO AGRIBANK – CHI NHÁNH 21 1.3.1 Kinh nghiệm chi nhánh ngân hàng nƣớc 21 1.3.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn 21 1.3.1.2 Kinh nghiệm BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 22 1.3.2 Bài học rút hạn chế rủi ro tín dụng cho Agribank – Chi nhánh 23 1.3.2.1 Bài học kinh nghiệm phòng ngừa rủi ro tín dụng cho Agribank – Chi nhánh 23 1.3.2.2 Bài học kinh nghiệm xử lý rủi ro tín dụng cho Agribank – Chi nhánh 24 vi KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH 26 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH 26 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 26 2.2.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 27 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh giai đoạn 2018-2020 29 2.2.3.1 Tình hình hoạt động tín dụng 29 2.2.3.2 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2018-2020 33 2.2.1 Các quy định pháp lý hạn chế rủi ro đƣợc áp dụng Agribank – chi nhánh 33 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Agribank – chi nhánh 33 2.2.2.1 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro cho vay 33 2.2.2.2 Nợ hạn nợ xấu 34 2.2.3 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng áp dụng Agribank – CN 36 2.2.3.1 Thẩm định hồ sơ vay sàng lọc khách hàng 36 2.2.3.2 Xếp hạng tín dụng 39 2.2.4 Các biện pháp xử lý rủi ro áp dụng Agribank – Chi nhánh 41 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH 7, GIAI ĐOẠN 2018 2020 43 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc 43 vii 2.3.2 Những hạn chế biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh 44 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 45 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng 45 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 47 2.3.3.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 47 KẾT LUẬN CHƢƠNG 48 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH 48 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH 48 3.1.1 Định hƣớng hoạt động nói chung 49 3.1.2 Định hƣớng công tác hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 50 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH 51 3.2.1 Nhóm giải pháp phịng ngừa 51 3.2.1.1 Xây dựng hạn mức tín dụng cho ngành, cán tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Agribank – Chi nhánh 51 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay 52 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn lực Agribank – Chi nhánh 54 3.2.1.4 Phân tán rủi ro tín dụng 55 3.2.2 Nhóm giải pháp xử lý 56 3.2.2.1 Thực bảo hiểm tín dụng 56 3.2.2.2 Hoàn thiện giải pháp xử lý rủi ro, nợ xấu 57 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 59 3.3.1 Đối với Chính phủ 59 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 60 viii 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 63 3.3.4 Đối với bộ, ngành quan có liên quan 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 KẾT LUẬN CHUNG 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Giải thích Viết tắt NHTM Agribank : Ngân hàng thƣơng mại : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NN&PTNT NHNN CN : Nông nghiệp phát triển nông thôn : Ngân hàng nhà nƣớc : Chi nhánh QHKH : Quan hệ khách hàng TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng RRTD : Rủi ro tín dụng KH : Khách hàng DN : Doanh nghiệp x lƣu trữ phải có khả cập nhật thơng tin loại bỏ thơng tin lạc hậu nhằm mục đích giúp ngân hàng có lƣợng thơng tin đầy đủ, kịp thời, đồng thời giảm chi phí cơng tác thu thập xử lý thông tin 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn lực Agribank – Chi nhánh Con ngƣời nhân tố định, giải pháp cán đƣợc tất đề tài nghiên cứu nhắc tới Cán nhân tố định rủi ro hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, cho vay đối tƣợng, quản lý vốn vay tốt, tƣ vấn giúp đỡ khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro Vì cần tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng tất phận, đặc biệt cán lãnh đạo CBTD, cụ thể cần thực số giải pháp sau: Cải tiến khâu tuyển dụng: Đây khâu quan trọng, cần phải xây dựng công khai tiêu thức để tuyển chọn CBTD, không mặt chun mơn nghiệp vụ ngân hàng mà cịn kiến thức mặt xã hội, có kiến thức tổng hợp, sức khỏe, khả giao tiếp Tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai Tuy nhiên, hoạt động tuyển dụng Agribank đƣợc tuyển dụng tập trung Hội sở chính, để hoạt động tuyển dụng chi nhánh đƣợc hiệu tìm kiếm đƣợc nhân tài chi nhánh thực vấn trƣớc hồ sơ dự thi đăng ký làm việc chi nhánh để tuyển chọn ngƣời xứng đáng để dự thi tuyển Để hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trách nhiệm CBTD, gắn trách nhiệm với quyền lợi CBTD, nên có chế độ thƣởng phạt rõ ràng, kịp thời Điều tránh tình trạng cán làm nhiều nhƣ cán làm ít, xảy tình trạng số cán “làm liều” mục đích cá nhân Vì vậy, nên tăng cƣờng khốn tài đến cán sở chất lƣợng tín dụng, hiệu đem lại, kiên xử lý cán liên quan có sai phạm Từ giúp cho cán tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức tổng hợp, kiến thức pháp luật để hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao Mỗi CBTD phải tự tu dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu có ý thức trách nhiệm cơng việc Cán cƣơng vị cao, phải gƣơng mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích 54 lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng chi nhánh văn có liên quan khác Có nhƣ vậy, khơng giữ vững đƣợc phẩm chất đạo đức mà ý thức trách nhiệm đƣợc nâng lên, xử lý công việc hiệu hơn, khắc phục đƣợc tƣ tƣởng ỷ lại, trông chờ tạo chuyển biến tích cực quản lý Đối với cán có thành tích xuất sắc cần biểu dƣơng, khen thƣởng vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lƣơng trƣớc hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn; cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có nhƣ vậy, khơng kỷ cƣơng hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lƣợng tín dụng chắn đƣợc cải thiện đáng kể - Hiện Agribank có trƣờng đào tạo cán cho ngân hàng để cung cấp nguồn lực cho NH Tuy nhiên, hoạt động đào tạo cán ngân hàng chƣa thực hiệu Do vậy, để nâng cao lực cho cán Agribank Chi Nhánh 7, chi nhánh nên quan tâm biện pháp nhƣ: thuê số chuyên gia đầu ngành đặc biệt chuyên gia quản lý rủi ro tín dụng, số chuyên gia số NH nƣớc quản lý rủi ro tín dụng, kiến thức phân tích tài doanh nghiệp để nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên Đồng thời, chi nhánh thƣờng xuyên kiểm tra lực CBTD thông qua vấn, xử lý tình kiến thức luật ngân hàng Ngoài ra, cần thiết phải phân loại cán phê duyệt cho vay theo cấp độ chuẩn mực cụ thể Việc phân loại cán phải theo tiêu chí nhƣ: trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức, nghiệp vụ bổ trợ khác để nhằm bố trí cơng việc cho phù hợp với lực trình độ cán chi nhánh 3.2.1.4 Phân tán rủi ro tín dụng Cách mà ngân hàng dễ sử dụng không nên tập trung vốn cho số khách hàng mà cho nhiều ngƣời vay, với dự án lớn nên để nhiều NH tài trợ, NH phân tán rủi ro theo ngành nghề hoạt động kinh doanh theo xu 55 phát triển mức độ tăng trƣởng ngành Mua bảo hiểm tín dụng, sử dụng cơng cụ phái sinh tín dụng Đa dạng hóa đối tƣợng đầu tƣ biện pháp tốt nhất, chủ động để Chi nhánh phân tán rủi ro NH nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tƣ, nhiều ngành nghề khác nhƣ nhiều KH khác Cách làm vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng NH, vừa đạt đƣợc mục đích phân tán rủi ro Cụ thể thời gian tới chi nhánh cần đầu tƣ theo hƣớng: -Đầu tƣ vào nhiều ngành kinh tế khác nhau, để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc giành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển nhƣ tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nƣớc với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại kinh tế - Đầu tƣ vào nhiều đối tƣợng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệt loại sản phẩm khơng thiết yếu mà Nhà nƣớc khơng khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trƣờng - Tránh cho vay nhiều KH, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động KH để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ KH - Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau, đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trƣờng - Tạo tỷ lệ thích hợp cho vay Việt Nam đồng cho vay ngoại tệ đảm bảo đáp ứng đƣợc nhƣ cầu vay vốn KH tránh đƣợc rủi ro tín dụng thay đổi tỷ giá hối đối 3.2.2 Nhóm giải pháp xử lý 3.2.2.1 Thực bảo hiểm tín dụng Thực bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng hình thức chuyển phần toàn rủi ro tín dụng cho tổ chức bảo hiểm Đây hình thức phổ biến nƣớc khác nhƣng lại nƣớc ta chƣa có nhiều NH thực 56 Bảo hiểm tín dụng phƣơng thức rủi ro NH Bởi lẽ, NH thẩm định đƣợc mức độ rủi ro khoản vay, nhƣng tai nạn thiên tai ngồi khả ngƣời Chỉ cần KH tổn thất phần, sản xuất kinh doanh đình trệ rủi ro NH lớn Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp sản xuất ngay, NH chậm thu hồi không vốn Hiện việc thực Bảo hiểm tín dụng Agribank đƣợc Ban giám đốc quan tâm đạo thực phối hợp chặt chẽ với Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) Trong thời gian tới cần trọng để phát triển Thậm chí số lĩnh vực tài trợ cần bắt buộc có khoản mục bảo hiểm giải ngân cho vay Bên cạnh đó, Chi nhánh cần nghiên cứu, tham gia hợp đồng phái sinh tín dụng Đặc điểm chung công cụ quản lý này, chúng giữ tài sản có sổ sách kế tốn TCTD khởi tạo tài sản đó, đồng thời chuyển giao phần tài sản sang đối tác khác, thơng qua đạt đƣợc mục tiêu nhƣ: ngân hàng khởi tạo có phƣơng tiện để chuyển giao rủi ro tín dụng mà khơng cần phải bán tài sản có đi; việc bán tài sản làm suy yếu mối quan hệ với khách hàng việc chuyển giao đảm bảo trì đƣợc mối quan hệ 3.2.2.2 Hồn thiện giải pháp xử lý rủi ro, nợ xấu - Phân tích khả thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro: Hiện tại, Agribank Chi nhánh khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng đáng kể tổng dƣ nợ tín dụng, việc phân tích đánh giá khả thu hồi giao kế hoạch thu hồi nợ cho CBTD phải việc làm thƣờng xuyên Để làm tốt vấn đề này, cần tập trung vào nội dung sau: Một là, xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro toàn chi nhánh theo năm, chia quý Để làm đƣợc điều này, chi nhánh ngân hàng cần dựa vào tình hình nợ xấu chi nhánh sau giao tiêu thu nợ xấu cho thành viên Ban lãnh đạo Chi nhánh, phòng, tổ, cán tín dụng theo thời gian cụ thể (tháng, quý, năm) Mỗi cán cần xác định biện pháp thu hồi nợ xấu khách hàng khác để đạt đƣợc hiệu thu hồi nợ xấu tốt 57 Hai là, đề nghị với quan bảo vệ pháp luật, quyền địa phƣơng tiếp tục phối hợp thu hồi khoản nợ đọng, nợ khó địi ngun nhân khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, chây lỳ Ba là, sau phân tích đánh giá khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro làm việc trực tiếp với khách hàng, nhiều khách hàng trả đƣợc phần xây dựng kế hoạch trả dần tƣơng lai Do ngân hàng phải sử dụng biện pháp động viên phối hợp, tiếp tục hỗ trợ để khôi phục lực sản xuất ngƣời vay, cứu lấy ngƣời vay để họ trả nợ cho ngân hàng Để làm đƣợc điều phía cán ngân hàng phải giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kiến thức kinh tế xã hội đặc biệt phải có q trình làm việc, am hiểu lịch sử khách hàng - Tăng cƣờng biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro: Sau phân tích, xây dựng kế hoạch thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, công việc phải tổ chức thực kế hoạch xây dựng Để thu hồi đƣợc khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro đƣợc tốt Agribank Chi nhánh phải tiếp tục tiến hành bƣớc công việc sau: +CBTD phải thƣờng xuyên bám sát khách hàng, yêu cầu khách hàng trả nợ giám sát việc thực kế hoạch trả nợ khách hàng, khách hàng xuất nguồn thu phải kịp thời yêu cầu khách hàng trả nợ ngân hàng +Các chi nhánh loại trực thuộc, thành lập tổ chuyên trách gồm cán có lực, có kinh nghiệm để phối hợp, hỗ trợ CBTD việc xử lý thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Đối với khoản nợ có dấu hiệu lừa đảo, chây ỳ chi nhánh ngân hàng cần khẩn trƣơng đề nghị quyền địa phƣơng, quan bảo vệ pháp luật phối hợp giải +Thành lập ban đạo Agribank Chi nhánh để giải khó khăn vƣớng mắc trình thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro từ cấp dƣới phản ảnh nên, đồng thời báo cáo xin ý kiến đạo cấp - Tích cực giám sát xử lý khoản vay có vấn đề Sau giải ngân giai đoạn mà RRTD xảy Do đó, cơng tác nhận dạng RRTD giai đoạn quan trọng Chi nhánh ngân hàng cần thực 58 việc kiểm tra sử dụng vốn, gọi điện nhắc nhở đến kỳ hạn trả nợ Định kỳ tháng/lần kiểm tra thẩm định lại giá trị tài sản đảm bảo, giá trị tài sản đảm bảo thấp 70% giá trị khoản vay thời điểm đó, phải yêu cầu khách hàng bổ sung TSĐB CBTD cần cập nhật thơng tin nguồn thu, tình trạng sức khỏe, nhân, tài khách hàng cách thƣờng xuyên để phát sớm rủi ro Khi khách hàng xuất tình trạng nợ hạn, CBTD phải tìm hiểu ngun nhân dẫn đến tình trạng Và từ tình trạng khách hàng đƣa biện pháp xử lý cách phù hợp: Trong trƣờng hợp khách hàng có khả trì, phát triển kinh doanh đƣợc đánh giá có trách nhiệm trả nợ, ngân hàng cần xem xét việc tăng vốn cho vay Đây biện pháp tốt giúp ngân hàng thu nợ khách hàng trả nợ Tuy nhiên, việc làm làm gia tăng rủi ro công tác đánh giá xem xét lại khách hàng gặp sai lầm Hoặc ngân hàng giúp đỡ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại khoản nợ để tạo điều kiện cho khách hàng phục hồi Ngồi cịn bổ sung cam kết hợp đồng tín dụng nhƣ: bổ sung thỏa thuận quyền hạn ngân hàng giám sát xử lý khoản vay có vấn đề, khẳng định nghĩa vụ trả nợ ngân hàng nghĩa vụ bất khả kháng; ngân hàng đƣợc quyền tham gia giám sát hoạt động kinh doanh thuê giám sát, giám định; bổ sung thỏa thuận để đảm bảo ngân hàng khởi kiện địi nợ khách hàng khơng trả đƣợc nợ; bổ sung thủ tục tín dụng nghĩa vụ cung cấp thơng tin liên quan, quyền giám sát q trình sử dụng vốn, tài sản Trong trƣờng hợp khách hàng đƣợc đánh giá khó có khả trả đƣợc nợ, nhân viên tín dụng phải nhanh chóng báo cáo tình hình khách hàng cho lãnh đạo, hợp tác với Trung tâm xử lý nợ để thực xử lý, phát mại TSĐB, nhờ pháp luật can thiệp xử lý quỹ DPRR Quá trình xử lý khoản vay phải đƣợc thực xác, nhanh chóng, tạo thoải mái tối đa cho khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Trong việc hoạch định sách, Nhà nƣớc cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền 59 vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hƣớng đột ngột gây ảnh hƣởng đến hoạt động NHTM Nhà nƣớc phải không ngừng tạo mơi trƣờng pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tƣ Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trƣờng kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật chủ động trƣớc phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến thành phần có tác động để đảm bảo việc thực thi đƣợc xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế Chính phủ cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý vấn đề pháp lý phức tạp nhƣ: Đăng kí tài sản đảm bảo, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ vƣớng mắc khó khăn thủ tục phát mại tài sản Chỉ đạo quan thi hành luật pháp phải đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dƣa, kéo dài, nâng cao hiệu lực Cơ quan thi hành án nhằm thực nghiêm túc, quy định cƣỡng chế, buộc ngƣời vi phạm phải thi hành án 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước - Ngân hàng Nhà nƣớc cần hình thành đồng khn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh Tiền tệ- Ngân hàng Việc xây dựng môi trƣờng pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo môi trƣờng lành mạnh động lực cho ngân hàng, doanh nghiệp ngƣời dân phát triển sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần: + Loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ƣu đãi lĩnh vực ngân hàng phân biệt đối xử tổ chức tín dụng 60 + Ban hành Luật NHNN thay Luật NHNN năm 2010, Luật tổ chức tín dụng sửa đổi 2017 để tạo sở thúc đẩy trình cải cách, phát triển hệ thống tiền tệ, ngân hàng an toàn, đại hội nhập quốc tế có hiệu + Tăng cƣờng hiệu lực chế tài pháp lý, kinh tế hành bảo đảm thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ ngƣời vay bảo vệ quyền lợi đáng ngân hàng - Nâng cao chất lƣợng quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định hƣớng quản lý tƣ vấn cho NHTM thông qua việc thƣờng xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trƣờng,đƣa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hƣớng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phịng ngừa đƣợc rủi ro.Tiếp tục hồn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hƣớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng nhƣ: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm sốt Thực thƣờng xun cơng tác tra, kiểm sốt dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đƣa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chƣơng trình 61 tra cần đƣợc xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin đƣợc thu thập cần phân tích kỹ lƣỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên đƣợc cải tiến cho chƣơng trình tra đảm bảo kiểm sốt đƣợc NHTM, thể đƣợc vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hƣởng đến hoạt động NHTM Cần xây dựng phƣơng án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trƣờng hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, đƣợc cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trƣờng để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đƣa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện hoạt động tra ngân hàng NHNN chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn NHTM Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM tra NHNN chƣa thực việc cách có hệ thống, chƣa có tiêu chí để thực việc đánh giá chƣa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra Vì vậy, để tra NHNN thực đƣợc vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM - Nâng cao chất lƣợng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Một phận đƣợc NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ 62 thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lƣợng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tín dụng cần thiết chẳng hạn nhƣ là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lƣu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập nhƣ cung cấp thơng tin tín dụng đƣợc thông suốt, kịp thời 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, Agribank Việt Nam nên xem xét, có thêm văn hƣớng dẫn chi tiết việc thực quy trình cho vay mới, quản trị rủi ro tín dụng theo mơ hình Khi bắt đầu áp dụng quy trình cho tồn hệ thống, Agribank Việt Nam nên ban hành thêm văn chi tiết hƣớng dẫn để đảm bảo chi nhánh hệ thống hiểu rõ, thực đầy đủ theo quy trình Thứ hai, Agribank Việt Nam cần có đạo, hƣớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trƣơng, sách Chính phủ, NHNN xuống chi nhánh nhằm đảm bảo cho chi nhánh cập nhật thơng tin kịp thời để đƣa thay đổi, định xác, kịp thời đảm bảo chi nhánh hệ thống hiểu rõ, thực đầy đủ theo quy trình Thứ ba, Agribank Việt Nam cần tiếp tục phát triển, hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng, thông tin cho vay Agribank Việt Nam cần có phịng thơng tin tín dụng chi tiết khách hàng cho tồn hệ thống Định kỳ, hàng quý, chi nhánh cần báo cáo tình hình cho vay, thực trạng thực nghĩa vụ khách hàng chi nhánh phịng thơng tin Hội sở đảm cán cho vay truy cập, kiểm tra tình hình khách hàng tất chi nhánh cách xác, nhanh chóng Thứ tƣ, tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ công tác thực sách, quy định chung đƣợc ban hành chi nhánh Ngồi ra, cịn cần có biện pháp xử lý nghiêm túc chi nhánh vi phạm nhằm hạn chế việc chi 63 nhánh cố tình vi phạm quy định, chủ quan, thực khơng đầy đủ bƣớc quy trình cho vay 3.3.4 Đối với bộ, ngành quan có liên quan Thứ nhất, quyền địa phƣơng cần kiện toàn thành phần hoạt động để ổn định cán bộ, phân công cán trực tiếp phụ trách cơng tác tín dụng địa bàn Thứ hai, quyền địa phƣơng cần phối hợp giải khó khăn, vƣớng mắc với ngân hàng, tổ chức hội đoàn thể thực tín dụng sách Chính phủ địa bàn, đặc biệt công tác thu hồi nợ xấu xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan sách ƣu đãi Đảng, Nhà nƣớc cho đối tƣợng thụ hƣởng Thứ ba, quyền địa phƣơng cấp tích cực phối hợp với ngân hàng triển khai Chƣơng trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp địa phƣơng nhằm đối thoại trực tiếp với doanh nghiệp, tìm hiểu khó khăn, từ có giải pháp cụ thể tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, từ giúp nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn, hạn chế rủi ro tín dụng Thứ tƣ, UBND thành phố đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản đất, thủ tục giao dịch bảo đảm thủ tục hành liên quan nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhanh chóng hồn tất hồ sơ vay vốn ngân hàng; tích cực triển khai có hiệu sách hỗ trợ doanh nghiệp quy định Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa hƣớng dẫn Bộ, ngành Trung ƣơng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh, định hƣớng công tác hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh thời gian tới, chƣơng luận văn tác giả đề xuất hệ thống giải pháp dựa sở lập luận khoa học, bám sát khả thực Agribank Chi nhánh chủ trƣơng NHNN Cụ thể nhƣ giải pháp nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định trƣớc cho vay, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, phân tán rủi ro, biện pháp xử lý… 64 65 KẾT LUẬN CHUNG Hiện nay, lợi nhuận từ hoạt động cho vay trở thành nguồn lợi nhuận Chi nhánh ngân hàng Tuy nhiên, lợi nhuận cao ln kèm với rủi ro cao, hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro lƣờng trƣớc đƣợc thay đổi tùy theo giai đoạn khác Đặc biệt khó khăn nguồn thông tin khách hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam chƣa đầy đủ cập nhật thƣờng xuyên Do vậy, cần có biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay có hiệu phù hợp vơ cần thiết Luận văn với đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 7” tập trung làm rõ nội dung sau: Một là, tổng hợp lý luận rủi ro hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Hai là, phân tích thực trạng cơng tác rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Agribank – Chi nhánh 7, rõ kết đạt đƣợc hạn chế, đồng thời tìm nguyên nhân hạn chế Ba là, sở phân tích thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng hoạt động cho vay này, kết hợp với lý luận, đề tài đƣa giải pháp nhằm đẩy mạnh hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Agribank – Chi nhánh 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2020), Tín dụng ngân hàng, nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh; Ủy ban Basel (1988), Hiệp ƣớc Basel Tô Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc (2013), Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc (2016), Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 Ngân hàng nhà nƣớc (2003), Thông tƣ 07/2003/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc hƣớng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh (từ 2018 - 2020), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, lƣu hành nội 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh (2018 - 2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 67 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (2004), “Sổ tay tín dụng” - Lƣu hành nội bộ; 13 Trần Khánh Dƣơng (2019), Phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam, Học viện tài chính, Hà Nội 14 Lê Thị Hằng Vi (2014), Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay đầu tƣ Ngân hàng phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, 15 Hoàng Phê (2000), Từ điển Tiếng Việt - Trung tâm từ điển học Hà Nội , NXB Đà Nẵng, Đà Nẵng 16 Các trang web: - www.tapchitaichinh.vn - www.agribank.com.vn - www.sbv.gov.vn 68