Một số giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay đối với hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOAT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng SVTH: ĐẶNG THỊ HOÀNG YẾN Long Xuyên, tháng 07 năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOAT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Sinh viên thực : Đặng Thị Hoàng Yến Lớp : DT5NH2 MSSV : DNH093796 Long Xuyên, tháng 07 năm 2013 LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm học tập Trường Đại Học An Giang giúp đỡ dạy dỗ nhiệt tình tồn thể q Thầy Cô Trường giảng viên khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh dốc hết lịng giảng dạy tận tình, truyền đạt kiến thức hữu ích suốt q trình học tập Cùng với dịp thực tập Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh An Giang giúp hiểu rõ kiến thức học kỹ hòa nhập vào môi trường làm việc tương lai Đây thực khoản thời gian q báo tơi, hành trang để phát triển nghiệp tương lai Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh nói riêng với Thầy Cơ Trường Đại Học An Giang nói chung hết lịng giảng dạy tận tình truyền đạt kiến thức suốt q trình học tập trường Đặc biệt, tơi xin chân thành cám ơn giảng viên Nguyễn Thị Vạn Hạnh tần tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực chun đề tốt nghiệp, giúp tơi hồn thành chuyên đề cách tốt Và xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban Giám Đốc tập thể nhân viên Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang nói chung phịng Quản Lý Rủi Ro nói riêng, tạo cho tơi mơi trường thực tập thân thiện, tốt để tơi hồn thành chuyên đề tốt nghiệp Đặc biệt hướng dẫn, bảo, tận tình chị Nguyễn Thị Mai Trang Cuối xin chúc người hạnh phúc nghiệp ngày thăng tiến Xin Chân thành cảm ơn! Long Xuyên, tháng 07 năm 2013 SVTH: Đặng Thị Hồng Yến TĨM TẮT Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang trọng hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD hoạt động giúp hộ gia đình, cá nhân có thêm điều kiện SXKD để sống ổn định, tốt đẹp cịn góp phần xây dựng q nhà ngày phát triển Nhưng rủi ro xảy với hoạt động cho vay cao Do đó, đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh An Giang Đề tài nghiên cứu lý thuyết tín dụng, hộ gia đình, cá nhân SXKD tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân Tiếp theo giới tổng quan Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang lịch sử hình thành, cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phịng ban, sách rủi ro tín dụng khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng để hiểu rõ hoạt động tín dụng Ngân hàng Sau phân tích hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD Ngân TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh An Giang từ năm 2010 đến năm 2012 dựa vào tiêu: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn, nợ xấu để đánh giá tình hình rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD Ngân TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh An Giang Từ đưa số ý kiến đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh Chi nhánh về: Nắm bắt thơng tin khách hàng xác, theo dõi kiểm sốt chặt chẽ mục đích sử dụng vốn khách hàng, phân phối nguồn vốn vào hộ gia đình, cá nhân hợp lý, số biện pháp hạn chế nợ hạn, sách thu hút giữ chân khách hàng, sách giúp cán Ngân hàng phát huy lực giữ vững đạo đức nghể nghiệp MỤC LỤC Mục lục Trang Danh mục bảng số liệu I Danh mục biểu đồ II Danh mục sơ đồ III Danh mục từ viết tắt IV Chƣơng 1:MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.2 Khái niệm tín dụng 2.3 Phân loại tín dụng 2.3.1 Căn vào mục đích tín dụng 2.3.2 Căn vào thời hạn tín dụng 2.3.3 Căn vào tín nhiệm khách hàng .4 2.3.4 Căn vào phương thức cho vay .4 2.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 2.4 Các nguyên tắc tín dụng 2.5 Hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh đặc điểm cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh 2.5.1 Khái niệm hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh 2.5.2 Đặc điểm cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh 2.5.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân Chƣơng 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH AN GIANG .10 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long .10 3.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang 11 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 12 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 12 3.2.3 Chính sách quản lý rủi ro tín dụng MHB – Chi nhánh An Giang .15 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh MHB – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2010-2012 16 3.2.5 Thuận lợi khó khăn MHB – Chi nhánh An Giang .20 3.2.6 Định hướng phát triển MHB – Chi nhánh An Giang năm 2013 22 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SXKD TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỔNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH AN GIANG 25 4.1 Tổng quan nguồn vốn .25 4.2 Phân tích hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD .27 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 27 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo ngành nghề 27 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo thời gian 30 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 31 4.2.2.1.Doanh số thu nợ theo ngành nghề 31 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thời gian .34 4.2.3 Phân tích dư nợ cho vay 35 4.2.3.1 Dư nợ cho vay theo ngành nghề 35 4.2.3.2 Dư nợ cho vay theo thời gian 38 4.2.4 Phân tích nợ hạn 39 4.2.4.1 Nợ hạn theo ngành nghề .39 4.2.4.2 Nợ hạn theo thời gian .41 4.2.5 Phân tích nợ xấu 43 4.2.5.1.Nợ xấu theo ngành nghề 43 4.2.5.2 Nợ xấu theo thời gian 45 4.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD 47 4.4 Kết đạt 49 4.5 Những tồn .49 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SXKD TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỔNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH AN GIANG 51 5.1 Nắm bắt thơng tin khách hàng xác .51 5.2 Theo dõi kiểm sốt chặt chẽ mục đích sử dụng vốn khách hàng 51 5.3 Phân phối nguồn vốn vào hộ gia đình, cá nhân hợp lý 52 5.4 Một số biện pháp hạn chế rủi ro nợ hạn 52 5.5 Chính sách thu hút giữ chân khách hàng 53 5.6 Chính sách giúp cán Ngân hàng phát huy lực giữ vững đạo đức nghề nghiệp 54 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .55 6.1 Kết luận .55 6.2 Kiến nghị 57 6.2.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương 57 6.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 58 6.2.3 Đối với MHB - Chi nhánh An Giang .59 Danh mục tài liệu tham khảo 61 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng số Tên bảng Trang 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MHB – Chi nhánh An Giang (2010-2012) 17 4.1 Tình hình nguồn vốn MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 26 4.2 Doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD theo ngành nghề MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 28 4.3 Doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD theo thời gian MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 30 4.4 Doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân SXKD theo ngành nghề MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 32 4.5 Doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân SXKD theo thời gian MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 34 4.6 Dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD theo ngành nghề MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 36 4.7 Dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD theo thời gian MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 38 4.8 Nợ hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD theo ngành nghề MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 40 4.9 Nợ hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD theo thời gian MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 41 4.10 Nợ xấu hộ gia đình, cá nhân SXKD theo ngành nghề MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 43 4.11 Nợ xấu hộ gia đình, cá nhân SXKD theo thời gian MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 45 4.12 Các tiêu đánh giá chung hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang 47 GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang I Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB - Chi nhánh An Giang DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tên biểu đồ Trang 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MHB – Chi nhánh An Giang (2010 – 2012) 17 4.1 Tỷ trọng nguồn vốn MHB – Chi nhánh An Giang (2010 – 2012) 26 4.2 Doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD theo ngành nghề MHB – Chi nhánh An Giang (2010 – 2012) 28 4.3 Doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD theo thời gian MHB – Chi nhánh An Giang (2010 – 2012) 30 4.4 Doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân SXKD theo ngành nghề MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 32 4.5 Doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân SXKD theo thời gian MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 34 4.6 Dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD theo ngành nghề MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 36 4.7 Dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD theo thời gian MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 38 4.8 Nợ hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD theo ngành nghề MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 39 4.9 Nợ hạn hộ gia đình, cá nhân SXKD theo thời gian MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 42 4.10 Nợ xấu hộ gia đình, cá nhân SXKD theo ngành nghề MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 43 4.11 Nợ xấu hộ gia đình, cá nhân SXKD theo thời gian MHB – Chi nhánh An Giang (2010- 2012) 45 GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang II Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang 4.3 Đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD Bảng 4.12 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1.190.886 973.382 597.079 Doanh số cho vay 183.840 330.676 198.616 Doanh số thu nợ 44.112 308.482 159.774 327.812 350.006 388.848 Nợ hạn 7.286 6.219 5.909 Nợ xấu 4.275 4.001 5.596 Hệ số thu hồi nợ (%) 24 93,3 80,4 Tỷ lệ nợ hạn(%) 2,2 1,8 1,5 Tỷ lệ nợ xấu(%) 1,3 1,1 1,4 Nguồn vốn Dƣ nợ Hệ số thu hồi nợ Hệ số thu nợ phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng, đồng thời phản ánh hiệu sử dụng vốn cho vay Ngân hàng Chỉ tiêu cao chứng tỏ hộ gia đình, cá nhân SXKD,… làm ăn có hiệu quả, sử dụng đồng vốn vay Ngân hàng mục đích, đồng thời thể khả thu nợ cán tín dụng Ngân hàng khoản cho vay đó, hay nói cách khác cán tín dụng cho vay khách hàng Tỷ lệ hệ số thu hồi nợ Ngân hàng năm 2010 đạt 27,5% Đến năm 2011 tăng mạnh lên đến 93,3% năm 2012 có phần giảm xuống mức 80,4% Nhìn chung doanh số thu hồi nợ Ngân hàng tăng trưởng tốt do: - MHB – Chi nhánh An Giang tranh thủ thời gian tiến hành giải ngân kịp thời cho khách hàng, đồng thời cán quản lý hồ sơ vay thường xuyên đôn đốc khách hàng GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 47 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang trả nợ hạn, tránh tình trạng kéo dài thời gian trả nợ, góp phần nâng cao hiệu chất lượng tín dụng, đưa doanh số thu nợ ngày nâng cao - Cán nhân viên tín dụng chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng từ lúc đánh giá khách hàng đến lúc phát vay, theo dõi kiểm tra trình sử dụng vốn - Tìm hiểu nguyên nhân gây nợ hạn biện pháp khắc phục kịp thời để khách hàng tiếp tục SXKD đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng, điều khơng giúp cho khách hàng phát triển SXKD mà tạo mối quan hệ vững với khách hàng, khúc đẩy công tác thu nợ ngày nhanh chóng - Kiên khơng cho vay với khách hàng cố tình khơng tốn nợ hạn Trong thời gian tới để nâng cao phát triển bền vững hoạt động cho vay Chi nhánh cần tăng cường công tác tổ chức, theo dõi quản lý thu hồi nợ cán tín dụng, thường xuyên đôn đốc khách hàng thực nhiệm vụ trả nợ theo quy định hợp đồng để nâng hệ số thu nợ lên nhằm đảm bảo đồng vốn bỏ thu hồi nhanh chóng an tồn Tỷ lệ nợ hạn Từ số liệu cho ta thấy tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng có chiều hướng giảm qua năm Từ năm 2010 tới năm 2011 tỷ lệ nợ hạn từ 2,2% giảm 1,8% sang năm 2012 tỷ lệ tiếp tục giảm 1,5%, tỷ lệ nợ hạn MHB – Chi nhánh An Giang tương đối thấp đa số khách hàng trả nợ hạn, vay đảm bảo hoạt động kinh doanh lợi nhuận để tốn cho Ngân hàng Kết cho thấy chất lượng hoạt động cho vay tốt rủi ro mức thấp ảnh hưỡng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu năm 2010 1,3% sang năm 2011 tỷ lệ giảm 1,1% đến năm 2012 tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ lên 1,4%, tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân MHB – Chi nhánh An Giang tăng vào năm 2012 nằm mức an toàn tương đối thấp Điều cho thấy MHB – Chi nhánh An Giang kinh doanh có hiệu quả, đồng thời thể chất lượng hoạt động cho vay hộ GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 48 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang gia đình, cá nhân SXKD ngày tốt tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua năm Tuy nhiên Ngân hàng cần theo dõi kiểm soát chặt chẽ khoản nợ khách hàng để có biện pháp hạn chế ngăn chặn rủi ro kịp thời  Tóm lại Từ tiêu ta thấy tình hình cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD Ngân hàng ngày phát triển tốt, giúp cho Ngân hàng chủ động kinh doanh tăng lợi nhuận ngày cao, nhìn chung số cịn số nợ khó địi rủi ro Vì vậy, Ngân hàng cần có sách thích hợp nhằm giảm rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Có thành khơng nhờ vào chủ trương đắn Ngân hàng, đạo sáng suốt Ban lãnh đạo mà nhờ vào tinh thông nổ lực vượt bậc cán công nhân viên Ngân hàng Mặc khác, để nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề không đơn giản không thân Ngân hàng mà liên quan tới hệ thống ngân hàng nhà nước 3.4 Kết đạt đƣợc Từ hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD làm tăng doanh số cho vay đồng thời tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng, tạo lập thêm nhiều mối quan hệ Ngân hàng khách hàng thuận lợi cho phát triển Ngân hàng sau Ngoài ra, hoạt động cho vay hỗ trợ tích cực vốn cho hộ gia đình, cá nhân SXKD góp phần xây dựng kinh tế quê nhà phát triển 3.5 Những tồn Bên cạnh kết tốt đẹp Ngân hàng số tồn cần phải khắc phục như: - Số lượng Ngân hàng Tỉnh tăng nhanh tạo nên môi trường cạnh tranh gây gắt nên vốn huy động chưa cao, vốn cho vay chủ yếu vốn điều chuyển từ Ngân hàng Hội sở nên phải chịu khống chế lãi suất, nguồn vốn bị phụ thuộc chưa độc lập nên hoạt động cho vay chưa phát triển mạnh GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 49 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang - Hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD có số lượng khách hàng cao có nhiều ngành nghề kinh doanh đa dạng, trình độ, kinh nghiệm họ ln có chênh lệch cao gây khó khăn cho việc theo dõi q trình sử dụng vốn, thẩm định khách hàng hiệu kinh doanh Điều làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 50 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SXKD TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH AN GIANG 5.1 Nắm bắt thơng tin khách hàng xác Việc nắm bắt thông tin khách hàng giúp Ngân hàng khơng số thơng tin khơng xác mà bỏ khách hàng tốt ngược lại MHB – Chi nhánh An Giang nên phân tích đánh giá lực khách hàng như: - Về lực pháp lý khách hàng: Nếu lực pháp lý khách hàng đáp ứng điều kiện mà Ngân hàng đưa đồng nghĩa với ràng buộc trách nhiệm khách hàng với khoản tiền vay ngân hàng - Đối với khách hàng hộ gia đình, cá nhân: Xem xét thông tin tuổi tác, thu nhập, tài sản, trình độ, lực, kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh, thời gian làm việc, khoản tiền vay tiền vay cịn tồn đọng… cách vấn trực tiếp người vay thông qua quyền địa phương, người người thân, bạn bè, hàng xóm, quan làm việc, đồng nghiệp khách hàng 5.2 Theo dõi kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn khách hàng Để hạn chế rủi ro theo dõi kiểm sốt chặt chẽ mục đích sử dụng vốn khách hàng phần thiếu hoạt động cho vay Ngân hàng Việc theo dõi kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khách hàng diễn sau: - Phân chia nhóm khách hàng theo ngành nghề: Ngành nghề khách hàng đa dạng mà số lượng cán Ngân hàng hiểu biết hết ngành nghề Do việc kiểm sốt theo dõi mục đích sử dụng vốn khó khăn Chính thế, Ngân hàng cần phân chia nhóm khách hàng theo ngành nghề sau phân cơng cán am hiểu ngành nghề theo dõi kiểm tra có nhiều thuận lợi - Thời gian kiểm tra: Cán Ngân hàng kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng hàng tháng, hàng quý kiểm tra đột xuất để tránh trường hợp khách hàng gian lận GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 51 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang - Thu chi qua hệ thống tài khoản Ngân hàng: Các hóa đơn, chứng từ mua, bán hàng hóa, chi lương nhân viên khách hàng phải thông qua tài khoản khách hàng Ngân hàng để cán dễ dàng theo dõi kiểm tra 5.3 Phân phối nguồn vốn vào hộ gia đình, cá nhân hợp lý Xây dựng chiến lược kinh doanh đa dạng, phân chia nguồn vốn vào hộ gia đình, cá nhân hợp lý để tránh việc tập trung vốn cao vào lĩnh vực đầu tư, ngành nghề cho khách hàng vay số tiền lớn mà Ngân hàng cần phải đa dạng hóa tất lĩnh vực đầu tư, có sách phân chia nguồn vốn cho vay cách hợp lý cho hộ gia đình, cá nhân - Bất ngành nghề hay lĩnh vực kinh doanh rủi ro xảy MHB – Chi nhánh An Giang cần phân phối vốn hài hịa khơng nên tập trung vốn nhiều vào loại hình kinh doanh, ngành nghề để tránh rủi ro đáng tiếc xảy mang lại hiệu cao hoạt động Ngân hàng Ví dụ nghề ni cá An Giang phát triển thị trường xuất cịn gặp khơng rào cản gây khó khăn cho xuất khẩu, thị trường nước ảm đạm, dịch bệnh hồnh hành, chí phí đầu vào tăng cao, mà nguồn cung lại cao gây nhiều rủi ro Ngân hàng tập trung vốn cao vào lĩnh vực - Cũng Ngân hàng cho lượng vốn cao vào khách hàng vay khả xảy rủi ro cao gặp khó khăn biến động thị trường, đối thủ cạnh tranh,… ta biết xuất rủi ro khách quan khó lường trước khách hàng gặp rủi ro gây ảnh hưởng đến Ngân hàng Nhằm hạn chế giảm bớt rủi ro tập trung vốn vào khách hàng cao Ngân hàng nên liên kết với Ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng vừa phân tán bớt rủi ro vừa giữ chân khách hàng nâng cao lực kinh doanh Ngân hàng 5.4 Một số biện pháp hạn chế nợ hạn Nợ hạn thể chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Mặt khác, nợ hạn ứ đọng vốn ngân hàng, giảm hiệu hoạt động tín dụng Nợ hạn luôn tồn hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động cho GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 52 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang vay hộ gia đình, cá nhân SXKD nợ hạn tập trung chủ yếu nhóm khách hàng Để xử lý kịp thời nợ hạn Ngân hàng cần: - Nếu hộ gia đình, cá nhân cịn SXKD ngành gặp số khó khăn làm cho khách hàng khả trả nợ tạm thời Ngân hàng gia hạn thêm thời gian cho khách hàng trả nợ Bên cạnh Ngân hàng tư vấn giúp đỡ hộ gia đình, cá nhân thu thập thơng tin thị trường, giúp họ tiếp thu khoa học kỹ thuật để cải thiện tình hình khó khăn - Trong trường hợp bất khả kháng hộ gia đình, cá nhân SXKD phải chịu ảnh hưởng nặng nề hỏa hoạn, động đất, thiên tai, lũ lục,…làm hoàn toàn khả trả nợ khách hàng Ngân hàng xem xét xóa nợ cho khách hàng - Trường hợp hộ gia đình, cá nhân cố tình lừa đảo khơng trả nợ cho Ngân hàng cần phải có can thiệp quyền pháp luật 5.5 Chính sách thu hút giữ chân khách hàng Do MHB - Chi nhánh An Giang trước Ngân hàng chuyên cho vay xây dựng sửa chữa nhà nên phát triển thêm ngành nghề cho vay dịch vụ khác nhiều người dân chưa biết đến, ưu đãi tham gia giao dịch Việc MHB Chi nhánh An Giang cần tuyên truyền quảng bá hình ảnh Ngân hàng, có chương trình khuyến dành cho khách hàng, tổ chức khảo sát nguyện vọng nhu cầu vay vốn người dân,… Những điều giúp Ngân hàng dễ tiếp xúc tạo gần gũi Ngân hàng với người dân, làm cho người dân có hiểu thêm dịch vụ, sản phẩm, qua khảo sát điều tra thực tế hiểu tâm lý nguyện vọng người dân giúp Ngân hàng đưa sách hợp lý làm cho khách hàng hài lòng Ngân hàng từ Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Cịn khách hàng cũ Ngân hàng cần có sách ưu đãi hợp lý cho khách hàng tổ chức chương trình tri ân khách hàng, gặp gỡ thân mật Ngân hàng khách nhàng, tặng quà ngày sinh nhật, ngày thành lập công ty,…tất điều tạo nên gắn bó lâu dài khách hàng Ngân hàng GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 53 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang 5.6 Chính sách giúp cán Ngân hàng phát huy lực giữ vững đạo đức nghề nghiệp Phân chia công việc phù hợp Số lượng khách hàng ngày đơng ta phân chia thành nhiều nhóm khách hàng có ngành nghề kinh doanh có số đặc điểm giống xếp thành nhóm sau vào lực, kinh nghiệm, trình độ chun mơn, am hiểu ngành nghề mà khách hàng kinh doanh để phân cơng cán phụ trách nhóm khách hàng Việc phân công giúp cán Ngân hàng dễ thu thập xử lý thông tin khách hàng hay dễ dàng đánh giá khách hàng, phân tích thị trường tư vấn giúp khách hàng hiểu thêm thị trường, ngành nghề mà họ kinh doanh Chính sách giúp Ngân hàng tránh việc đề xuất khoản vay sai lầm, đồng thời làm giảm rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Bên cạnh sách giúp cán Ngân hàng phát huy hiệu lực mình, tạo nên tự tin cơng việc, khuyến khích trở thành động lực giúp cán Ngân hàng tiếp tục nổ lực phát huy để hoàn thiện tốt mặt Khen thƣởng kỷ luật Bên cạnh hình thức khen thưởng, động viên khuyến khích giúp cán Ngân hàng phát huy lực giữ vững đạo đức nghề nghiệp MHB - Chi nhánh An Giang cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai sót sơ hở thiếu trách nhiệm, hành vi trái đạo đức cán Ngân hàng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Tùy theo mức độ thiệt hại mà ngân hàng có biện pháp xử lý khác như: Cảnh cáo, khiển trách, trừ công tác phí, trừ lương… biện pháp áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán cho vay giúp họ giữ vững đạo đức nghề nhiệp  Tóm lại: Trên số giải pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân MHB – Chi nhánh An Giang với mục đích ngăn ngừa hạn chế đến mức tối thiểu xảy với ngân hàng thực hoạt động cho vay GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 54 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Qua nghiên cứu phân tích đề tài “ Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long - Chi nhánh An Giang” đưa vài kết luận sau: Nền kinh tế thị trường có nhiều biến động tạo khơng rủi ro cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD nói riêng Bằng tất tâm nổ lực phấn đấu vươn lên không ngừng toàn thể cán nhân viên đưa MHB – Chi nhánh An Giang ngày hoàn thiện phát triển Chính sách tín dụng hợp lý, đảm bảo an toàn nguồn vốn, điều giúp nhiều hộ gia đình, cá nhân SXKD mở rộng SXKD vượt qua khó khăn góp phần đáng kể cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội địa phương Từ cho thấy, MHB - Chi nhánh An Giang thực tốt hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD, có ý nghĩa thiết thực bối cảnh kinh tế nước ta nay, góp phần tích cực triển khai thực nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm qua Mặc dù có đóng góp định quan trọng vào trình phát triển kinh tế xã hội Tỉnh, song hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh An Giang vài tồn tại, hạn chế, bên cạnh khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu cịn nhiều khách hàng sử dụng vốn vay chưa hiệu quả, Ngân hàng khó thu hồi nợ Tỷ trọng vốn huy động thấp tổng nguồn vốn, phải trông chờ vào nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở MHB, MHB – Chi nhánh An Giang cần có nhiều biện pháp tích cực để khắc phục tình hình Nhưng điều quan trọng Ngân hàng cần phải trọng chất lượng tín dụng Ngân hàng, để từ nâng cao vị cạnh tranh Ngân hàng, để từ nâng cao vị cạnh tranh Ngân hàng với TCTD địa bàn tỉnh Với chiến lược phát triển đắn phù hợp với giai đoạn phát triển, thời gian tới, Chi nhánh đẩy mạnh chất lượng hiệu kinh doanh phát huy thương hiệu, xứng đáng chỗ dựa tin cậy, người bạn đồng hành khách hàng GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 55 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang Tuy nhiên, tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh cịn tồn tại, Chính biến động hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân SXKD MHB - Chi nhánh An Giang, thấy đề tài thực tập số nội dung sau: - Dư nợ hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang cao tăng liên tục qua ba năm, năm 2010 đạt 327.812 triệu đồng đến năm 2011 tăng lên đạt 350.006 triệu đồng năm 2012 tiếp tục tăng 388.848 triệu đồng Về nợ hạn Chi nhánh có xu hướng giảm, tỷ lệ nợ hạn năm 2010 2,2% sang năm 2011 giảm 1,8% đến năm 2012 tỷ lệ nợ hạn tiếp tục giảm 1,5% Vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp so với tổng nguồn vốn, việc cho vay phải trông chờ từ nguồn vốn điều chuyển hệ thống nội nên cần phải có giải pháp phù hợp để triển khai đạt kết quan trọng thời gian tới Tóm lại, hiệu hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD đạt thời gian qua thể uy tín Ngân hàng MHB – Chi nhánh An Giang nâng cao, khẳng định vị cạnh tranh địa bàn hoạt động Mặt khác hoạt động cho vay Ngân hàng có tác động tích cực đến việc khai thác mạnh, tiềm tỉnh An Giang, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế tỉnh nhà bền vững Đặc biệt, thành công lớn hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, từ Ngân hàng khả khẳng định vị lĩnh vực cung ứng, bổ sung vốn cho người dân, cho đơn vị kinh tế tổ chức kinh tế, thật người bạn đáng tin cậy cho đối tượng khách hàng Đạt kết nhờ vào lãnh đạo ban giám đốc, với tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ tồn thể cán nhân viên Ngân hàng MHB - Chi nhánh An Giang Trong thời gian tới phát huy tốt tinh thần vai trị hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh An Giang có tảng vững địn bẩy giúp Ngân hàng khai thác tiềm kinh tế, góp phần tích cực vào việc xóa đói giảm nghèo tạo công ăn việc làm cho hàng triệu lao động GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 56 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang 6.2 Kiến nghị Để hoạt động cho vay nói chung cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang nói riêng hoạt động ngày hiệu quả, đảm bảo chất lượng, hạn chế rủi ro đề tài có số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với Nhà nƣớc quyền địa phƣơng UBND cấp, đặc biệt huyện, xã cần quan tâm tạo điều kiện cho Ngân hàng giải tốt tình trạng nợ xấu phát sinh Các quan cấp, liên đoàn thành phố nên quan tâm, cung cấp thông tin định hướng phát triển KTXH thành phố nhằm giúp đỡ Ngân hàng có chiến lược phát triển đắn Việc làm khơng mang lại tính hiệu cho Ngân hàng mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển KTXH địa phương Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý: Các quan có trách nhiệm nhà nước cần tiếp tục bổ sung, sửa đổi văn pháp lý sở khuôn khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng phù hợp với chế thị trường Cần có sách phù hợp nhằm điều tiết thu nhập hộ có thu nhập cao đồng thời có sách miễn giảm thuế giá trị sử dụng tài nguyên cho hộ vùng khó khăn thiên tai Trong bối cảnh người dân nông thôn thiếu thông tin, thiếu khoa học kỹ thuật, thiếu kinh nghiệm sản xuất, thị trường, khả tài chính… giải vấn đề vốn chưa đủ khó phát huy hiệu Do nhà nước cần phải có sách giải pháp đồng sách khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, xây dựng sở hạ tầng, sách chuyển đổi trồng, vật ni, sách thị trường tiêu thụ sản phẩm… Nhà nước có chủ trương mở rộng đối tượng cho vay, nới lỏng điều kiện đảm bảo tiền vay thực tế Để vay vốn ngân hàng, người dân cần phải có tài sản chấp mà cụ thể quyền sử dụng đất để chấp vay vốn, tỷ lệ hộ sản xuất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số địa phương cịn thấp Do đề nghị cấp quyền địa phương đẩy mạnh tiến độ giao đất cho hộ sản GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 57 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang xuất Chính phủ đạo địa phương nhanh chóng quy hoạch vùng, tiểu vùng, đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất để nhân dân yên tâm sản xuất kinh doanh, đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Chính phủ đạo địa phương quy định giá trị sử dụng đất phù hợp với giá chuyển đổi thị trường hộ sản xuất đảm bảo điều kiện vay vốn Hiện nay, vay có vấn đề Ngân hàng làm thủ tục đưa tòa phát mại tài sản phối hợp thực quan, ban ngành có liên quan khơng chặt chẽ Do đó, kiến nghị quan Nhà nước dần tiến tới cho phép Ngân hàng tự quyền phát mại tài sản, Ngân hàng tổ chức lực lượng cán để thực việc thu hồi Nhà nước cần xúc tiến thành lập trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tình trạng người vay dùng tài sản đảm bảo để vay nhiều tổ chức tín dụng 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc NHNN cần có hỗ trợ cho NHTM cách nhanh chóng tháo gỡ vướng mắc mà Ngân hàng đề xuất giúp cho hệ thống NHTM phát triển mạnh ổn định Đề nghị NHNN cần có sách thích hợp lịch sử nhằm tạo cạnh tranh mạnh Ngân hàng khuyến khích hộ gia đình, cá nhân mạnh dạn đầu tư SXKD, góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay Ngân hàng tương lai Quản lý chặt chẽ tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh, hạn chế tình trạng tổ chức chạy theo số lượng nên xảy tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh nhằm lơi kéo khách hàng phía như: cho vay không nguyên tắc, không quy trình nghiệp vụ,…Từ đó, hạn chế tình trạng nợ hạn phát sinh diện rộng, đảm bảo cho vay sở an toàn vốn Ngân Hàng Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp, chế quản lý, tra, kiểm tra quy định cụ thể có GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 58 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang bảo đảm môi trường cạnh tranh lành mạnh kinh doanh tiền tệ tín dụng hoạt động Ngân hàng Khống chế mức lãi suất cho vay Ngân hàng để tránh tình trạng số Ngân hàng hạ lãi suất cho vay để hấp dẫn khách hàng dẫn đến cân đối lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Để đảm bảo tình hình tài ngân hàng chủ yếu cạnh tranh với phong cách giải thủ tục nhanh chóng, sở vật chất tiện nghi Từ đó, khắc phục việc so sánh khơng Ngân hàng với Ngân hàng khác phận khách hàng 6.2.3 Đối với MHB - Chi nhánh An Giang Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo qua báo đài, thay đổi cách suy nghĩ người dân: Không MHB chuyên cho vay làm nhà mà Ngân hàng có đầy đủ dịch vụ Ngân hàng khác địa bàn Thực chiến lược huy động vốn có ưu đãi lãi suất khách hàng có số tiền gửi lớn có kỳ hạn dài Mở rộng mạng lưới hoạt động khắp nơi tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, đồng thời nâng cao số dư nợ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn Thường xuyên làm công tác quản lý nợ kiểm tra vốn trước sau cho vay, cần tìm hiểu, nghiên cứu kỹ thị trường tiếp nhận ý kiến từ khách hàng, để có điều chỉnh hợp lý lãi suất, xây dựng thực chiến lược, sách phát triển phù hợp, nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động cụ thể hợp lý hóa quy trình, thủ tục, đổi công nghệ thái độ phục vụ để giảm rủi ro chi phí Mở rộng thêm quan hệ với khách hàng lớn có uy tín, có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng Giải hồ sơ vay nhanh chóng, xác thực tốt chiến lược thu hút khách hàng, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ khả giao tiếp phục vụ cán viên chức Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ, chun mơn nhân viên, có tinh thần trách nhiệm, ý thức tổ chức kỷ luật, thường xuyên thay đổi phong GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 59 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang cách phục vụ, tận tụy cơng việc, lợi ích khách hàng hết Luôn niềm nở, ân cần, lịch phải trì… tạo cho khách hàng niềm tin tâm lý an tâm, thoải mái quan hệ giao dịch với Ngân hàng Tuyển chọn bố trí cán cho Ngân hàng sở theo yêu cầu công việc có tiêu chuẩn rõ ràng để bố trí cho phù hợp Quan tâm công tác đào tạo đào tạo lại cán đủ tiêu chuẩn theo quy định, có sách khuyến khích cán tích cực học tập mức phương tiện phải có sách tiền lương hợp lý cho nhân viên Phải nắm bắt tâm lý khách hàng thông qua giao tiếp khai thác thông tin từ khách hàng, từ mặt chất lượng sản phẩm Ngân hàng, để nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ đổi đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, tăng hoạt động dịch vụ để bước chuyển đổi cấu nguồn thu nhập phân tán tối đa mức độ rủi ro Vì yếu tố quan trọng, góp phần định kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng hệ thống tốn, trọng hoạt động Marketing, đa dạng hóa nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ đại Đồng thời Phối hợp với quyền địa phương tun truyền thơng tin, hướng dẫn công nghệ, dịch vụ để giúp người vay xây dựng dự án, thực tốt nguyên tắc, liên hệ quyền địa phương, quan chức để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn phát sinh Bên cạnh đó, cần điều chỉnh lãi suất kịp thời, thông báo đến Chi nhánh kế hoạch cho vay có hiệu nhằm khơng để khách hàng chịu thiệt với sách ưu đãi Ngân hàng khác Rủi ro vấn đề tránh khỏi lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với thông tin bất cân xứng kinh tế thị trường Vì rủi ro xảy Ngân hàng cho vay phải có biện pháp khắc phục để hoạt động kinh doanh tiếp diễn vá phát triển tốt GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 60 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân Năm 2006 NXB trị quốc gia Hà Nội Ngân hàng TMCP Nhà nước Việt Nam 2005 Quyết định 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang 2010 Báo cáo tổng kết năm 2010 TP Long xuyên Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang 2010 Báo cáo tổng kết năm 2011 TP Long xuyên Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang 2010 Báo cáo tổng kết năm 2012 TP Long xuyên PGS TS Phan Thị Cúc THS Đoàn Văn Huy THS Dương Hồng Thủy 2009 Lý thuyết tài tiền tệ NXB Thống kê TP HCM PGS TS Phan Thị Thu Hà 2009 Quản trị NHTM TP HCM NXB Tài THS Nguyễn Minh Kiều 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng TP.HCM NXB tài Website MHB http:///www.mhb.com.vn Website NHNN việt Nam http:///www.sbv.gov.vn GVHD: THS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Đặng Thị Hoàng Yến Trang 61 ... Trang Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang - Tìm hiểu nguyên nhân rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh. .. doanh Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang - Đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng. .. Trang 29 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD MHB – Chi nhánh An Giang 4.2.1.2 Doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD theo thời gian Bảng 4.3 Doanh số