Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH   HUỲNH THỊ GIANG THANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP An Giang, tháng 04 năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH   CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn: Th.s NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH Sinh viên thực hiện: HUỲNH THỊ GIANG THANH MSSV: DNH093755 Lớp: DT5NH1 An Giang, tháng 04 năm 2013 LỜI CẢM ƠN ‫٭٭٭٭٭٭‬ Với hạn chế kiến thức thời gian thực tập không nhiều, bỡ ngỡ bước đầu hoạt động thực tiễn Ngân hàng Để hồn thành chun đề tơi phải nhờ vào giúp đỡ nhiều người Do vậy: Lời chân thành gửi lời cám ơn đến Ban Giám Đốc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh An Giang đồng ý cho thực tập Chi nhánh; cám ơn cô, chú, anh, chị Ngân hàng cung cấp tài liệu tận tình giúp đỡ tơi q trình thực tập đơn vị Tôi gửi lời cám ơn đến thầy suốt thời gian qua tận tình giảng dạy truyền đạt cho kiến thức quý báu trình học tập, kết hợp lý thuyết thực tiễn tơi hồn thành chun đề Đặc biệt gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Nguyễn Thị Vạn Hạnh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ để tơi hồn thành chuyên đề cách tốt Kính chúc Quý Thầy, Cô vui khoẻ thành công công tác! Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Huỳnh Thị Giang Thanh TÓM TẮT Kể từ thành lập đến Chi nhánh tạo điều kiện cho khách hàng vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu họ nhằm tạo thêm động lực để khách hàng kinh doanh hiệu phục vụ đời sống khách hàng ngày ổn định Vì đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh tỉnh An Giang” thực nhằm đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Đề tài gồm số nội dung sau: Chương 1: Mở đầu Chương 2: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng Chương 3: Giới thiệu khái quát ngân hàng MHB – Chi nhánh An Giang Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng MHB – Chi Nhánh An Giang Chương 5: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng MHB – Chi Nhánh An Giang Chương 6: Kết luận kiến nghị Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phương pháp nghiên cứu: 1.3.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu: .2 1.3.2 Phương pháp xử lý số liệu: 1.4 Phạm vi nghiên cứu: CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.Tổng quan tín dụng ngân hàng: 2.2 Phân loại tín dụng: .3 2.3 Đặc điểm tín dụng: 2.3.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: 2.3.2 Các vấn đề chung hoạt động cho vay: 2.4 Rủi ro tín dụng : .8 2.4.1.Khái niệm rủi ro tín dụng: 2.4.2 Phân loại rủi ro tín dụng: .8 2.4.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng: 2.5 Một số tiêu đánh giá để đánh giá hoạt động cho vay: 10 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG MHB - CHI NHÁNH AN GIANG 12 3.1 Giới thiệu Ngân hàng MHB – Chi Nhánh An Giang: 12 3.2 Kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012: 15 GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 59 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang 3.3 Đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng tại: 17 3.4 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh: 20 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB - CHI NHÁNH AN GIANG .22 4.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng: .22 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng: 22 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng: .27 4.1.3 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng: .34 4.1.4 Phân tích nợ hạn: 39 4.2 Đánh giá hiệu chất lượng cho vay tiêu dùng: 45 4.2.1 Một số tiêu đánh giá hiệu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng: 45 4.2.2.Các tiêu đánh giá chất lựơng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng: 48 4.3 Những tồn nguyên nhân tồn cho vay tiêu dùng Chi nhánh: 49 4.3.1.Những tồn hoạt động cho vay tiêu dùng: 49 4.3.2 Nguyên nhân tồn tại: 50 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB AN GIANG 51 5.1 Định hướng phát triển Chi nhánh An Giang năm 2013: .51 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh An Giang: 51 5.2.1.Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng: 51 5.2.2 Đa dạng loại sản phẩm cho vay tiêu dùng: 52 5.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích- thẩm định khách hàng trước cho vay: .52 5.2.4 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng: 53 GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 60 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang 5.2.5 Quan tâm trọng đến công tác đào tạo đội ngũ cán bộ: 53 5.3 Các giải pháp đồng khác: .53 5.3.1 Vấn đề nhân sự: 53 5.3.2 Vấn đề công nghệ Ngân hàng: 54 5.3.3 Vấn đề mạng lưới: .54 5.3.4 Uy tín Ngân hàng khách hàng: 54 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 55 6.1 Kết luận: .55 6.2 Kiến nghị: 56 6.2.1 Đối với quyền địa phương: 56 6.2.2 Đối với Ngân hàng: .56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 61 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang giai đoạn 20102012: .15 Bảng 4.1.Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn MHB An Giang giai đoạn 2010-2012: 22 Bảng 4.2.Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 25 Bảng 4.3.Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 29 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 32 Bảng 4.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 .35 Bảng 4.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 37 Bảng 4.7 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời hạn MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 40 Bảng 4.8 Tình hình nợ q hạn theo mục đích tiêu dùng MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 43 Bảng 4.9: Chỉ tiêu tài đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng MHB An Giang giai đoạn 2010 - 2012: .45 GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 62 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang giai đoạn 20102012: .16 Biểu đồ 4.1: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng theo thời hạn MHB An Giang giai đoạn 2010-2012: 23 Biểu đồ 4.2: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 26 Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 30 Biểu đồ 4.4: Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng MHB An Giang giai đoạn 2010-2012: 33 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 36 Biểu đồ 4.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 38 Biểu đồ 4.7: Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời hạn MHB An Giang giai đoạn 2010-2012: 41 Biểu đồ 4.8: Nợ hạn theo mục đích tiêu dùng MHB An Giang giai đoạn 2010-2012 .43 DANH MỤC HÌNH Trang Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức MHB An Giang 14 GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 63 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: Nhu cầu người ngày tăng lên với phát triển ngày cao kinh tế xã hội, kèm theo hàng loạt địi hỏi cần thỏa mãn Nhu cầu tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho nhu cầu đó, nhiều trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuất trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành, tức có tách biệt yếu tố thời gian nhu cầu tiêu dùng khả tài người Khi người ta sử dụng tín dụng tiêu dùng ứng trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành tương lai để thỏa mãn nhu cầu Chính mục đích nên từ Ngân Hàng Nhà Nước đưa chủ trương kích cầu cho vay tiêu dùng thực ngân hàng thương mại loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ nhiều tầng lớp xã hội, mang ý nghĩa xã hội sâu sắc Bên cạnh bối cảnh kinh tế thị trường mở cửa, biến động kinh tế giới gần làm ảnh hưởng đến nước ta nhiều, khủng hoảng kinh tế giới 2007-2008 nước ta không tránh khỏi va chạm, kéo theo hàng loạt ngành kinh tế liên quan tổn thất nặng nề có ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro, phù hợp với tình hình thực tế ”Tín Dụng Tiêu Dùng” giải pháp khôn ngoan, ưu điểm cho vay tiêu dùng khách hàng thủ tục đơn giản không cần tài sản đảm bảo cần chứng minh nguồn thu nhập khách hàng vay tiền để giải vấn đề kinh tế Đối với ngân hàng cho vay tiêu dùng rủi ro, đối tượng khách hàng rộng lớn, khoảng tiền cho vay không lớn khách hàng mà thu lãi suất cao nghiệp vụ cho vay khác Chính nên tơi định chọn đề tài “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHBCHI NHÁNH AN GIANG” GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang so với năm 2010; năm 2012 2.436 triệu đồng, tiếp tục giảm 101 triệu đồng, tương đương giảm 3,93% so với năm 2011 Nợ hạn mua sắm hàng tiêu dùng: tăng giảm qua năm, năm 2010 5.664 triệu đồng, năm 2011 7.610 triệu đồng, tăng 1.946 triệu đồng, tương đương tăng 34,36% so với năm 2010; năm 2012 giảm 1.541 triệu đồng, tương đương giảm 20,25% so với năm 2011 Đối tượng vay mua sắm hàng tiêu dùng chủ yếu cán bộ, công nhân viên, doanh nghiệp nên kinh tế khó khăn khiến cho số nhân viên bị thất nghiệp, nguồn thu nhập ổn định hàng tháng để trả nợ ngân hàng Đó lý làm nợ hạn mua sắm hàng tiêu dùng tăng năm 2011 Sau phân tích tình hình nợ q hạn theo mục đích tiêu dùng MHB An Giang qua năm cho thấy nợ hạn chi nhánh biến động Chi nhánh cần tăng cường công tác quản lý nợ đến hạn, đôn đốc khách hàng trả lãi, vốn định kỳ, điều chỉnh cấu, phân loại trích lập dự phòng rủi ro theo qui định, xem nhiệm vụ trọng yếu lâu dài GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 44 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang 4.2 Đánh giá hiệu chất lƣợng cho vay tiêu dùng: 4.2.1 Một số tiêu đánh giá hiệu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng: Bảng 4.9: Chỉ tiêu tài đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng MHB An Giang giai đoạn 2010 - 2012: Năm Đơn vị Chỉ tiêu tính 2010 2011 2012 Vốn huy động (VHĐ) Triệu đồng 495.787 429.184 228.459 Tổng nguồn vốn (TNV) Triệu đồng 1.190.886 973.382 597.079 Doanh số cho vay (DSCV) Triệu đồng 312.901 322.301 142.576 Doanh số thu nợ (DSTN) Triệu đồng 263.595 483.163 276.520 Tổng dư nợ (TDN) Triệu đồng 420.042 259.180 125.236 Dư nợ bình quân (DNBQ) Triệu đồng 420.042 339.611 192.208 Nợ hạn (NQH) Triệu đồng 8.496 10.147 8.505 TDN/TNVHĐ % 85 60 55 TDN/TNV % 35,27 26,63 20,97 % 84,24 149,91 193,95 Vòng 0,63 1,42 1,44 % 2,02 3,92 6,79 Hệ số thu nợ = DSTN/DSCV Vòng quay vốn tín dụng = DSTN/DNBQ NQH/TDN (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2010, 2011, 2012 MHB An Giang) Tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu phản ánh dư nợ đơn vị cho vay ngắn hạn, trung – dài hạn thành phần kinh tế có đồng so với vốn huy động chỗ, tiêu quá lớn nhỏ không tốt lớn khả huy động vốn thấp nhỏ Ngân hàng sử dụng vốn khơng hiệu hay cịn gọi thừa vốn GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 45 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang Chỉ số đánh giá khả sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng Qua bảng 4.9 ta thấy số giảm xuống tốc độ giảm dư nợ tốc độ giảm vốn huy động, cụ thể năm 2010 đạt 85%, năm 2012 giảm xuống 55% Tuy nhiên, với tỷ lệ dư nợ vốn huy động nhỏ 100% cho thấy lượng vốn chi nhánh huy động vào dư để phục vụ cho nhu cầu vay vốn khách hàng vay tiêu dùng, bên cạnh đầu tư vào hoạt động tín dụng chi nhánh cần trọng đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm đem lại lợi nhuận cao Tuy nhiên tín dụng nghiệp vụ có độ rủi ro cao, tương lai chi nhánh cần mở rộng nhiều loại hình dịch vụ tư vấn, giữ két sắt,… để phân tán rủi ro đồng thời nâng cao khả sinh lời ngân hàng Dƣ nợ tổng nguồn vốn: Đây tiêu quan trọng để đánh giá kết hoạt động ngân hàng, phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng Bảng 4.9 cho thấy năm 2010 hoạt động tín dụng tiêu dùng tương đối thấp dư nợ chiếm tỷ trọng 35,27% tổng nguồn vốn, sang năm 2011 tỷ trọng giảm 26,63% giảm 8,64% so với năm 2010 đến năm 2012 tỷ trọng 20,97% thấp năm 2011 0,34% cho thấy hoạt động tín dụng ngày bị thu hẹp lại Trong năm 2011 2012 tỷ trọng giảm mạnh kinh tế khó khăn, để kiềm chế lạm phát tăng cao ổn định kinh tế vĩ mô nên Ngân hàng Nhà Nước đưa sách hạn chế cho vay lĩnh vực phần sau nhiều năm hoạt động chi nhánh tạo dựng uy tín chất lượng tín dụng, tạo niềm tin cho khách hàng vay vốn với nhiều mục đích khác Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu biểu khả thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ khách hàng, công tác thu hồi nợ hiệu tiêu cao GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 46 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang Hệ số thu nợ MHB- chi nhánh An Giang giai đoạn 2010-2012 liên tục tăng, chứng tỏ công tác thu hồi nợ chi nhánh tốt Năm 2010 84,24%, năm 2011 149,91% tăng 65,67% so với năm 2010, tình hình thu nợ ngày cải thiện năm 2012 tăng 44,04% 193,95% Điều giúp ta nhận định công tác thu hồi nợ chi nhánh ngày trưởng thành, tức chi nhánh khẳng định nguồn vốn đảm bảo, hoạt động chi nhánh có sở bền vững để tiếp tục tồn phát triển chi nhánh cần cố gắng giữ vững phát huy tỷ lệ lên lớn tốt Qua thấy ngân hàng thực tốt khâu thu hồi nợ, có kết nổ lực phận nhân viên khâu kiểm tra xét duyệt hồ sơ quản lý đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn Dù vậy, hệ số khơng phản ánh xác hiệu cho vay hệ số thu nợ phản ánh tình hình lúc thu nợ, cịn doanh số thực thời kỳ hoạt động Hệ số thu nợ qua ba năm diễn biến theo chiều hướng tích cực, chi nhánh nên tiếp tục phát huy khả Tiếp tục nâng cao hệ số thu nợ cách gia tăng doanh số thu nợ doanh số cho vay cách tương xứng Trong năm tới tốc độ tăng trưởng tín dụng ngày nhỏ sách phủ việc tăng doanh số cho vay cơng việc khó khăn, cơng việc nâng cao doanh số thu nợ phải ưu tiên thực Vịng quay vốn tín dụng: Vịng quay vốn tín dụng phản ánh khả quay vòng vốn ngân hàng nhanh hay chậm, việc luân chuyển vay khách hàng nhiều hay Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh liên tục tăng qua năm Năm 2010 vòng quay vốn tín dụng đạt 0,63 vịng, nghĩa đồng dư nợ bình quân thu 0,63 đồng vốn Đến năm 2011 vịng quay vốn tín GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 47 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang dụng chi nhánh đạt 1,42 vòng năm 2012 tăng lên 1,44 vòng Cho thấy khả luân chuyển vốn ngân hàng tốt, chủ động việc cho vay Nợ hạn tổng dƣ nợ: Đây tiêu quan trọng nói lên chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng Thông thường số 5% hoạt động tín dụng đạt yêu cầu Chỉ số tăng qua năm, năm 2010 số 2,02%, năm 2011 tăng lên 3,92%, đến năm 2012 tăng lên đến 6,79%, điều cho thấy tỷ lệ nợ hạn vượt mức cho phép ngân hàng MHB 3% Qua tiêu ta thấy quy mơ tín dụng chi nhánh chưa đạt hiệu cao, nguyên nhân dẫn đến nợ hạn vượt mức ảnh hưởng kinh tế làm cho việc sản xuất kinh doanh khách hàng gặp khó khăn, kinh doanh không đạt hiệu quả, không thu lợi nhuận nên dẫn đến việc khơng có tiền trả nợ ngân hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng không hiệu Chi nhánh cần phải đưa cách giải phù hợp nhằm đẩy tỷ lệ nợ hạn xuống 5% Muốn làm cho nhánh cần tiến hành thẩm định đẩy đủ thủ tục trước cấp tín dụng, cịn phải kiểm soát chặt chẽ khách hàng q trình sử dụng vốn, quản lý tốt cơng tác thu nợ suốt thời gian vay vốn khách hàng 4.2.2.Các tiêu đánh giá chất lựơng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng theo mục đích hoạt động đánh giá có mức an tồn cao đối tượng cho vay vay nhỏ lẻ, có tài sản chấp cầm cố chủ yếu là: số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá Rủi ro lĩnh vực cho vay tiêu dùng khách hàng không trả nợ hạn Cam kết khoản vay tiêu dùng thu nhập hàng tháng người vay, việc giám sát rủi ro quản lý chi nhánh đối GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 48 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang với khoản vay tiêu dùng chặt chẽ hiệu Do vay có rủi ro thấp, vốn vay thu hồi hạn thể phần nợ hạn Chi nhánh trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay, việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình đối tượng cho vay tạo điều kiện cho nhu cầu mở rộng tín dụng, tăng vịng quay vốn tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng chi nhánh Ngồi chất lượng tín dụng tiêu dùng cịn giúp cho khách hàng làm quen sử dụng dịch vụ, tiện ích mà chi nhánh thực 4.3 Những tồn nguyên nhân tồn cho vay tiêu dùng Chi nhánh: 4.3.1.Những tồn hoạt động cho vay tiêu dùng: Kể từ thành lập Chi nhánh gặt hái nhiều thành công, đồng thời quan tâm đạo thường xuyên Ban lãnh đạo Ngân hàng, cán nhân viên chi nhánh đoàn kết để nắm bắt hội, phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm hoàn thành kế hoạch mà chi nhánh đề Bên cạnh thành tựu đạt Chi nhánh số hạn chế cần khắc phục năm tới: - Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng; khó quản lý mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng; chưa khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng gặp khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Ngồi tâm lý chung khách hàng ngại đến ngân hàng khoản vay thường khơng lớn nên hạn chế việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ - Đối tượng vay vốn có số vấn đề phát sinh như: khả trả nợ khách hàng chủ yếu từ nguồn lương có nhiều cá nhân đến vay nhiều tổ chức tín dụng khác Ngồi ra, số GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 49 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang trường hợp sau vay tiền chuyển công tác từ đơn vị sang đơn vị khác, từ địa phương sang địa phương khác quan không thông báo thông báo khơng kịp thời dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ Chi nhánh 4.3.2 Nguyên nhân tồn tại:  Do khách hàng: Sử dụng vốn sai mục đích: khách hàng tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn vay so với hợp đồng, cơng tác theo dõi cán tín dụng gặp khơng khó khăn Ngồi ra, số khách hàng cung cấp thông tin thiếu không trung thực để Ngân hàng thấy làm ăn có hiệu vay vốn nhanh  Do Ngân hàng: Do cạnh tranh thị trường vốn Ngân hàng ngày cao so với tổ chức tín dụng khác Chưa thực phân loại khách hàng, phân tích thị trường GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 50 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB AN GIANG 5.1 Định hƣớng phát triển Chi nhánh An Giang năm 2013: Nâng cao hiệu cho vay việc huy động vốn cho vay nhằm mục đích mang lại hiệu kinh doanh cao Về phong cách phục vụ ngày phải trở nên chuyên nghiệp, cần xử lý kịp thời khiếu nại phản ánh khách hàng Ngồi cần tập trung phát triển nhóm sản phẩm tài khoản, thẻ toán sản phẩm huy động vốn; cần trì khách hàng truyền thống, phát triển sản phẩm tín dụng cho hai nhóm khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp; tăng cường phân tích kiểm sốt rủi ro tín dụng Nâng cao việc đào tạo đội ngũ cán cán nhân viên kỹ bán hàng, kỹ thuyết trình, đàm phán theo nhu cầu khách hàng; cần xếp bố trí đội ngũ cán nhân viên phù hợp với vị trí Bên cạnh cần đẩy mạnh hoạt động năm tới; nâng cao vai trò hỗ trợ phòng ban tạo tảng cho việc mở rộng, phát triển chi nhánh an toàn bền vững; nắm bắt hội thị trường để tạo bước phát triển vượt bậc 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh An Giang: 5.2.1.Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng: - Chú trọng tới mức cho vay hợp lý hấp dẫn: Ngân hàng cần trọng tới số dư đối tượng để định mức cho vay phù hợp với khả toán đối tượng Nếu mức vay phù hợp với nhu cầu khách hàng phục vụ cho mục đích mua sắm hàng tiêu dùng, mua phương tiện lại,…nhưng bị chi nhánh giới hạn mức vay khách hàng hạn chế khơng đến vay mức vay giới hạn ngân hàng khơng đủ để phục vụ nhu cầu họ Vì chi nhánh xem xét cho vay với mức cao thời hạn kéo dài khách hàng chứng minh đảm bảo thu nhập ổn định GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 51 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang - Thời hạn vay vốn phải đa dạng phù hợp: nhằm đảm bảo khả trả nợ vay, mục đích sử dụng vốn Độ rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng thường thấp so với hoạt động cho vay khác dự đốn thời gian thu hồi nợ; nhu cầu vay tiêu dùng, mua phương tiện lại,… khách hàng cần vay số lượng lớn, khả hoàn trả kéo dài, rủi ro loại hình cho vay thấp, ngược lại lãi suất cao Vì chi nhánh cần định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn để tránh rủi ro cho vay tiêu dùng với thời hạn kéo dài - Phải xây dựng lãi suất linh hoạt, hợp lý đa dạng để hấp dẫn khách hàng; tạo thêm nhiều hội cho khách hàng lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo hoạt động kinh doanh khách hàng có kết cao đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng hạn Ngoài chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi nhằm tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng chi nhánh 5.2.2 Đa dạng loại sản phẩm cho vay tiêu dùng: Do nhu cầu cá nhân khác ngân hàng quan tâm tìm hiểu đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng kịp thời Hiện ngân hàng trọng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, mua phương tiện lại, xây dựng sửa chữa nhà, nhu cầu khác như: du học, du lịch, cưới hỏi, chữa bệnh, … Vì chi nhánh cần mở rộng để thu hút đáp ứng đầy đủ nhu cầu mục đích vay khách hàng 5.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích- thẩm định khách hàng trước cho vay: Cần nâng cao công tác thẩm định trọng đến khả trả nợ khách hàng Quá trình thẩm định giúp ngân hàng định có cho vay đối tượng hay khơng tránh tình trạng nợ q hạn xảy Mặt khác, tùy vào điều kiện thực tế đối tượng khách hàng, mà thẩm định dự án, phương án kinh doanh cán tín dụng cần xem xét vận dụng linh hoạt quy định quy trình thẩm định tránh sai sót thẩm định sơ sài khơng xác nhằm nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 52 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang 5.2.4 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng: Chi nhánh cần có sách nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng doanh nghiệp doanh nghiệp cần vốn để đầu tư trang thiết bị, cơng nghệ sản xuất; ngồi nhóm khách hàng có khả tốn thu nhập ổn định Bên cạnh đó, phải có sách ưu đãi nhóm khách hàng cũ để họ sử dụng dịch vụ chi nhánh nhiều Chi nhánh cần tổ chức buổi hội thảo ủy ban phường, trung tâm huyện doanh nghiệp cho tất cá nhân quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng có nhu cầu vay vốn, mục đích buổi hội thảo chi nhánh giới thiệu, hướng dẫn giải thích sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng nhằm tạo gắn kết chi nhánh khách hàng 5.2.5 Quan tâm trọng đến công tác đào tạo đội ngũ cán bộ: Thường xuyên hỗ trợ, tổ chức khóa đào tạo tập huấn cho cán nhân viên giúp họ nâng cao trình độ chun mơn nghệp vụ Ngồi để tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trách nhiệm thân ngân hàng cần tạo chế khốn khoản vay phân cơng cán phụ trách theo đối tượng khách hàng Khả giao tiếp khơng phần quan trọng phần hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Do phong cách giao tiếp phục vụ cán nhân viên ngân hàng phải tận tình, chu đáo, hịa nhã, lịch sự,… ngân hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo thiện cảm cho khách hàng đến giao dịch chứng tỏ tính chuyên nghiệp ngân hàng 5.3 Các giải pháp đồng khác: 5.3.1 Vấn đề nhân sự: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực định đến chất lượng hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Song song đội ngũ cán nhân viên ngân hàng phải thường xuyên nghiên GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 53 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang cứu, học tập, tham khảo nắm rõ quy định hành để phòng ngừa ngăn chặn hành vi lừa đảo xảy Ngồi ra, ngân hàng phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý cán nhân viên có thành tích tốt cơng tác; cịn trường hợp sai phạm phải có biện pháp xử lý kỷ luật phù hợp để tạo niềm tin nhân viên uy tín ngân hàng ngày nâng cao 5.3.2 Vấn đề công nghệ Ngân hàng: Cơng nghệ hóa dịch vụ toán như: thu hộ tiền bán hàng, chi lương, toán tiền điện, nước, điện thoại, cước internet, tiền mua sắm,…nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng việc toán khoản chi tiêu Mặt khác đại hóa thiết bị, sở vật chất, tăng cường công nghệ để hỗ trợ quản lý thông tin khách hàng tốt 5.3.3 Vấn đề mạng lưới: Phải bố trí chi nhánh, phịng giao dịch vị trí phù hợp thuận tiện cho việc khách hàng đến ngân hàng giao dịch Bên cạnh mở rộng thêm phòng giao dịch địa bàn dân cư có thu nhập ổn định nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân 5.3.4 Uy tín Ngân hàng khách hàng: Để tạo lịng tin khách hàng chi nhánh phải đảm bảo tính an tồn tiền gửi khách hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng đâu lúc nào; ngồi cịn thỏa mãn nhu cầu tiện ích khách hàng tạo an tâm khách hàng đến gửi tiền ngân hàng GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 54 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận: Qua phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng MHB An Giang cho thấy: - Doanh số cho vay tiêu dùng: tăng vào năm 2011 tương ứng 3% giảm vào năm 2012 tương ứng 55,76% nguyên nhân tình hình giá biến động liên tục làm cho khách hàng hạn chế việc mua sắm hàng tiêu dùng, bên cạnh doanh số cho vay mua xe ô tô tăng nhu cầu phục vụ cho việc lại tiện nghi - Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng: công tác thu nợ diễn biến chậm, tăng 219.568 triệu đồng so với năm 2010 giảm 206.643 triệu đồng so với năm 2011, nguyên nhân phần ảnh hưởng doanh số cho vay, đồng thời chi nhánh chủ động công tác thu nợ đôn đốc khách hàng - Dư nợ cho vay tiêu dùng: tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng qua ba năm giảm từ 420.042 triệu đồng xuống 125.326 triệu đồng, nguyên nhân tình hình chung kinh tế gặp khó khăn, lãi suất cho vay ngày cao làm cho khách hàng đến trả nợ cho chi nhánh chậm nên ảnh hưởng đến dư nợ giảm mạnh - Nợ hạn cho vay tiêu dùng: tăng 1.651 triệu đồng so với năm 2010 giảm 1.642 triệu đồng so với năm 2011, nguyên nhân biến động nợ hạn qua ba năm số khách hàng nguồn thu nhập ổn định số doanh nghiệp giảm biên chế nên họ khả tốn cho ngân hàng Sau thành lập đến Chi nhánh tạo uy tín thương hiệu lịng khách hàng với phong cách làm việc chuyên nghiệp, nổ nhiệt tình, sẵn sàng phục vụ hết lịng khách hàng tồn thể cán cơng nhân viên từ số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, rủi ro thấp hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển trọng nhiều Vì tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng thời gian qua tăng liên tục giảm nhiều rủi ro cho Chi nhánh GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 55 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang Tuy nhiên để giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải khắc phục nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn, Chi nhánh nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề 6.2 Kiến nghị: 6.2.1 Đối với quyền địa phương: Cần phát huy tốt vai trị hỗ trợ ngân hàng nói chung việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp cho hoạt động tín dụng Chi nhánh tốt Khi xác nhận hồ sơ vay, Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn cần địi hỏi phải có đủ hai người: người uỷ quyền người uỷ quyền nhằm tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ ký người uỷ quyền để vay, bảo lãnh chấp Chính quyền địa phương cần hỗ trợ ngân hàng rút ngắn thủ tục, hồ sơ giải tranh chấp tài sản đảm bảo 6.2.2 Đối với Ngân hàng: Kịp thời cung cấp thông tin dự báo, thông tin định hướng chiến lược theo ngành lĩnh vực cho chi nhánh tham khảo để đạo kịp thời với diễn biến thị trường Chính phủ cần đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống nhân dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá - dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 56 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang mức nay, bảo đảm đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Ngân hàng MHB kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng cần có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo Chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 57 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO - TS Nguyễn Minh Kiều.2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê - PGS TS Sử Đình Thành.2008 Nhập mơn tài - tiền tệ Nhà xuất Lao động xã hội - PGS TS Nguyễn Đăng Dờn.2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Quốc Gia TPHCM - Báo cáo tổng kết năm 2010, năm 2011, năm 2012 Ngân Hàng MHB An Giang - Trang web: http://www.mhb.com.vn GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Huỳnh Thị Giang Thanh Trang 58 ... 11/09/2012 Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Chi Nhánh An Giang cổ phần hóa trở thành Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh An Giang  Các... An Giang CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB - CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng: 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng: Doanh số cho vay tiêu. .. ? ?Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh tỉnh An Giang? ?? thực nhằm đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh đưa