Phân tích hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHAN THỊ THÙY TRANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP An Giang, tháng 05 năm 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành Tài Ngân hàng Giáo viên hƣớng dẫn: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Sinh viên thực hiện: Phan Thị Thùy Trang Mã số sinh viên: DNH 093775 Lớp: DT5NH1 Long Xuyên, tháng 06 nă m 2013 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang LỜI CẢM ƠN O Sau bốn năm học tập trƣờng Đại học An Giang với kiến thức đƣợc tích lũy q trình học tập dẫn nhiệt tình thầy cơ, với giúp đỡ Ban Giám đốc cô chú, anh chị Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang giúp em củng cố kiến thức học hỏi nhiều kinh nghiệm thực tiễn trình thực tập Đến nay, em hoàn thành đƣợc chuyên đề tốt nghiệp “Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang” Em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giảng dạy q thầy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học An Giang Đặc biệt cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh, tận tình hƣớng dẫn chỉnh sửa sai sót giúp em hồn thành chun đề tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc cô chú, anh chị Ngân hàng tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Cuối em xin kính chúc q thầy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, kính chúc Ban Giám đốc cô chú, anh chị Ngân hàng dồi sức khỏe, công tác tốt thành công sống Trân trọng ! Long Xuyên, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực SVTH: Phan Thị Thùy Trang i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đơn vị: Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long CN An Giang Ngƣời đánh giá:……………………………………………………………………… Chức vụ: ……………………………………Điện thoại: 0763 859286-0763 857321 Tên sinh viên thực tập: Phan Thị Thùy Trang Lớp: DT5NH1 Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mức độ Tiêu chí đánh giá STT MSSV: DNH 093775 Kém TB Khá Tốt Quá trình thực tập tốt nghiệp 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên môn 1.2 Mức độ chuyên cần 1.3 Khả hòa nhập vào thực tế công việc 1.4 Giao tiếp với cán bộ- nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung Chuyên đề/ khóa luận 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thông tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảng-biểu…) 2.7 Đánh giá chung Các ý kiến khác Trƣờng Đại học An Giang: ………………………………………………………………………………………… Long Xuyên, ngày … tháng … năm 2013 Ngƣời đánh giá NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN CHẤM Họ tên ngƣời nhận xét:…………………………………… học vị: Chuyên ngành: NỘI DUNG NHẬN XÉT An Giang, ngày tháng Người nhận xét năm Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN CHẤM Họ tên ngƣời nhận xét:…………………………………… học vị: Chuyên ngành: NỘI DUNG NHẬN XÉT An Giang, ngày tháng Người nhận xét năm Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC BIỂU BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1.Lý chọn đề tài 1.2.Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1.Mục tiêu chung 1.2.2.Mục tiêu cụ thể 1.3.Phƣơng pháp nghiên cứu 1.3.1.Phƣơng pháp thu thập thông tin – số liệu 1.3.2.Phƣơng pháp phân tích số liệu 1.4.Phạm vi nghiên cứu 1.4.1.Không gian 1.4.2.Thời gian 1.4.3.Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.Một số vấn đề tín dụng 2.1.2.Chức tín dụng 2.1.3.Vai trị tín dụng 2.1.4.Phân loại tín dụng 2.2.Một số vấn đề rủi ro tín dụng 2.2.1.Rủi ro tín dụng 2.2.2.Thiệt hại rủi ro tín dụng gây SVTH: Phan Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang 2.3.Những vấn đề chung tín dụng trung dài hạn 10 2.3.1.Sự cần thiết ý nghĩa tín dụng trung dài hạn 10 2.3.2.Các nguyên tắc tín dụng trung dài hạn 11 2.3.3.Nguồn vốn vay trung dài hạn 11 2.4.1.Hệ số thu nợ 12 2.4.2.Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động 12 2.4.3.Vòng quay vốn tín dụng 12 2.4.4.Tỷ lệ nợ hạn 13 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH AN GIANG .14 3.1.Giới thiệu khái quát Ngân hàng MHB An Giang 14 3.1.1.Quá trình hình thành phát triển 14 3.1.2.Chức hoạt động Chi nhánh 16 3.1.3.Bộ máy tổ chức quản lý NH MHB Chi nhánh An Giang 17 3.1.4.Các Sản phẩm – dịch vụ NH MHB Chi nhánh An Giang 22 3.1.5.Quy trình cho vay NH MHB Chi nhánh An Giang 23 3.1.6.Kết hoạt động kinh doanh NH MHB Chi nhánh An Giang 2010, 2011, 2012 26 3.1.7.Thuận lợi khó khăn 28 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH AN GIANG TỪ 2010 – 2012 29 4.1.Tình hình nguồn vốn NH MHB An Giang 2010-2012 29 4.2.Hiện trạng hoạt động cho NH MHB An Giang 2010 – 2012 31 4.2.1.Doanh số cho vay 32 4.2.2.Doanh số thu nợ cho vay 34 SVTH: Phan Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang 4.2.3.Dƣ nợ cho vay 35 4.3.Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB An Giang 2010 - 2012 38 4.3.1.Phân tích doanh số cho vay trung dài hạn NH MHB An Giang 2010 - 2012 38 4.3.2.Phân tích doanh số thu nợ cho vay trung dài hạn NH MHB An Giang 2010 - 2012 43 4.3.3.Phân tích dƣ nợ cho vay trung dài hạn NH MHB An Giang 2010 – 2012 49 4.3.4.Phân tích nợ hạn trung dài hạn NH MHB An Giang 2010 – 20112 53 4.4.Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB An Giang 2010 - 2012 57 4.4.1.Phân tích tiêu hệ số thu nợ cho vay trung dài hạn MHB An Giang 2010 - 2012 58 4.4.2.Phân tích tiêu Dƣ nợ cho vay trung dài hạn Vốn huy động MHB An Giang 2010 - 2012 60 4.4.3.Phân tích tiêu Vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn Vốn huy động MHB An Giang 2010 – 2012 61 4.4.4.Phân tích Chỉ tiêu Nợ hạn Tổng dƣ nợ MHB An Giang 2010 - 2012 62 4.5.Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn NH MHB An Giang 64 4.5.1.Đánh giá điểm mạnh điểm yếu hoạt động cho vay NH MHB An Giang 64 4.5.2.Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu mở rộng quy mô hoạt động cho vay 65 SVTH: Phan Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang CHƢƠNG : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 5.1.Kết luận 68 5.2.Kiến nghị 69 SVTH: Phan Thị Thùy Trang Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang xuống 8.971 triệu đồng tƣơng ứng giảm 23,9% với mức giảm 2.822 triệu đồng so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu tình hình kinh tế bất ổn năm Ngân hàng dù có cố gắng khắc phục nhƣng khả trả nợ khách hàng giảm tình hình đời sống, kinh doanh khách hàng bất lợi, phƣơng pháp xử lý Ngân hàng tái đầu tƣ gia hạn cho khách hạn nhƣng biện pháp tạm thời % Năm Biểu đồ 4.13 : Tình hình nợ hạn trung dài hạn theo lĩnh vực đầu tƣ MHB An Giang 2010 – 2012 4.4.Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB An Giang 2010 - 2012 Trong năm qua MHB An Giang khơng ngừng đổi hình thức hoạt động, với việc mở rộng tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, bên cạnh Ngân hàng bƣớc nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Để phản ánh mức độ hoạt động quy mơ Ngân hàng cần phải đánh giá xem xét thơng qua tiêu tài SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 57 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang Để đánh giá hiệu sử dụng vốn cho vay Ngân hàng có hiệu hay khơng ta phân tích tiêu sau: Bảng 4.11 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay Trung dài hạn MHB An Giang 2010 – 2012 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 DSCV (1) Triệu đồng 752.136 525.751 515.317 DSTN (2) Triệu đồng 795.054 828.225 774.568 DNCV (3) Triệu đồng 624.941 322.467 341.788 NQH (4) Triệu đồng 29.905 25.741 16.744 VHĐ (5) Triệu đồng 495.787 429.184 228.459 DNBQ (6) Triệu đồng 624.941 473.704 332.128 HSTN =(2)/(1) % 105,7 157,5 150,3 DNCV/VHĐ =(3)/(5) % 126 75 150 VQV = (2)/(6) Vòng 1,3 1,7 2,3 NQH/DNCV = (4)/(3) % 4,8 8,0 4,9 (Nguồn: Tổng hợp từ bảng 4.1, 4.2, 4.3, 4.4,4.5) 4.4.1.Phân tích tiêu hệ số thu nợ cho vay trung dài hạn MHB An Giang 2010 - 2012 Hệ số thu nợ phản ánh hiệu thu hồi nợ Ngân hàng nhƣ khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền Ngân hàng s thu đƣợc thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay Căn vào bảng số liệu 4.11 hệ số thu nợ ta thấy hệ số thu nợ biến động tăng giảm không Cụ thể năm 2010 hệ số thu nợ 105,7%, đến năm SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 58 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang 2011 tiêu tăng mạnh đến 157,5% với mức tăng 51,8% Nguyên nhân doanh số thu nợ tăng 33.171 triệu đồng doanh số cho vay lại giảm 226.385 triệu đồng Sang năm 2012 đạt 150,3% giảm 9,5% so với năm 2011 Có đƣợc kết nhờ vào nỗ lực cố gắng toàn thể nhân viên Ngân hàng MHB An Giang Cán tín dụng cho vay ngƣời, đối tƣợng làm tốt khâu thẩm định trƣớc cho vay, kiểm tra trƣớc, sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt nhƣ Hệ số thu nợ Ngân hàng nhìn chung mức cao qua ba năm 105%, điều cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng mang lại hiệu cao Ngân hàng đầu tƣ tín dụng hƣớng Ngoài ra, ngân hàng thu hồi đƣợc lƣợng lớn nợ tồn đọng nợ đến hạn trả doanh số cho vay có tăng nhƣng khơng đáng kể so với lƣợng nợ thu vào Do để trì phát triển hoạt động tín dụng năm địi hỏi thân ngân hàng cần có nỗ lực, cần kết hợp chặt ch gia tăng doanh số cho vay với tăng cƣờng việc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn Ngân hàng đƣợc luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn Năm Biểu đồ 4.14 : Chỉ tiêu hệ số thu nợ cho vay trung dài hạn MHB An Giang 2010 – 2012 SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 59 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang 4.4.2.Phân tích tiêu Dƣ nợ cho vay trung dài hạn Vốn huy động MHB An Giang 2010 - 2012 Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tƣ đồng vốn huy động, giúp cho nhà quản trị phân tích đánh giá so sánh khả cho vay Ngân hàng nguồn vốn huy động, đơn vị đo phần trăm Nhìn chung tiêu tăng giảm liên tục qua năm Cụ thể năm 2010 số 126%, năm 2011 số giảm xuống 75% số tăng mạnh năm 2012 đến 150% Nhìn chung Ngân hàng chƣa khai thác triệt để nguồn vốn huy động vào cho vay trung dài hạn, cho vay trung dài hạn có độ rủi ro cao nên Ngân hàng e dè hình thức cho vay Đến năm 2012 tình hình chƣa đƣợc cải thiện Để tiêu tăng Ngân hàng nên cấu lại khoản cho vay thứ có rủi ro cao nhƣng lợi nhuận đem lại cao, thứ hai để sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động thời hạn Năm Biểu đồ 4.15 : Chỉ tiêu Dƣ nợ cho vay trung dài hạn Vốn huy động MHB An Giang 2010 – 2012 SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 60 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang 4.4.3.Phân tích tiêu Vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn Vốn huy động MHB An Giang 2010 – 2012 Chỉ tiêu phản ánh tình hình luân chuyển vốn ngân hàng kỳ định Đồng vốn quay vòng nhanh, cao, tốt đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi ra, vịng quay vốn cho vay giúp ta đánh giá đƣợc mức độ thu nợ ngân hàng Nhìn chung vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng tốt nhƣng đến năm 2012 tăng mạnh Cụ thể năm 2010 tiêu 1,3 vòng, sang năm 2011 tiêu tăng lên 1,7 vòng Đến năm 2012 tiêu tiếp tục tăng lên đạt 2,3 vòng Nguyên nhân Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động thu nợ nên thu đƣợc khoản nợ tồn đọng Do dƣ nợ giảm liên tục qua năm doanh số thu nợ giảm giảm liên tục nhƣng mức cao nên vịng quay vốn cho vay ln mức cao Tóm lại qua bảng số liệu 4.11 ta thấy tiêu vòng quay vốn cho vay Ngân hàng có tăng trƣởng nhƣng chậm Tuy nhiên khơng mà Ngân hàng khơng trọng đến mà cần có biện pháp giúp vịng quay vốn cho vay tăng nhanh Chẳng hạn, Ngân hàng cần trọng nhiều nợ đến hạn thu hồi, cần có biện pháp hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi thời hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ năm Từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động chất lƣợng nghiệp vụ cho vay Ngân hàng SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 61 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang Năm Biểu đồ 4.16 :Chỉ tiêu Vòng quay vốn cho vay trung dài hạn MHB An Giang 2010 – 2012 4.4.4.Phân tích Chỉ tiêu Nợ hạn Tổng dƣ nợ MHB An Giang 2010 - 2012 Rủi ro cho vay đƣợc đo lƣờng tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Chỉ số phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt, đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ cho vay ngân hàng, số thấp có nghĩa chất lƣợng tín dụng ngân hàng cao ngƣợc lại số cao chất lƣợng tín dụng thấp Qua năm hoạt động ta thấy tỷ lệ nợ Ngân hàng giảm liên tục, cho thấy tình hình khả quan theo chiều hƣớng tốt Năm 2010, tiêu 4,8%, nhƣng đến năm 2011 tăng mạnh đến 8% đến năm 2012 giảm mạnh 4,9% Nhƣ biết ngân hàng ngành tổng hợp rủi ro ngành kinh tế khác, cần ngành kinh tế gặp trở ngại hoạt động ngân hàng s chịu ảnh hƣởng, mà biểu ảnh hƣởng nợ hạn nợ xấu Điển hình năm qua tình hình kinh tế phức tạp tình trạng lạm phát xảy làm cho giá tăng đột biến giá nguyên vật liệu, SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 62 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang xăng dầu,…cũng không ngoại lệ, đặc biệt vào cuối năm 2010 với tình trạng khủng hoảng kinh tế tồn cầu gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh mà trƣờng hợp xấu thua lỗ đến khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Và ngân hàng có điều chỉnh khơng hợp lý sách cho vay thu nợ nên tiêu nợ hạn thấp mức cho phép Ngân hàng Trung ƣơng 5%, Ngân hàng cần cố gắng tiếp tục phát huy năm Năm Biểu đồ 4.17 :Chỉ tiêu Nợ hạn Tổng dƣ nợ trung dài hạn MHB An Giang 2010 – 2012 SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 63 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang 4.5.Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn NH MHB An Giang 4.5.1.Đánh giá điểm mạnh điểm yếu hoạt động cho vay NH MHB An Giang *Điểm mạnh - Nằm địa bàn thành phố Long Xuyên, trung tâm tỉnh An Giang, lại có sở hạ tầng khang trang với uy tín, thƣơng hiệu, tính thích hợp sản phẩm mạng lƣới phân phối rộng rãi, MHB An Giang thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ doanh nghiệp, có điều kiện phát triển nhanh quy mơ, tăng cƣờng mạnh so với đối thủ địa bàn - Các sản phẩm cho vay mà Ngân hàng cung cấp phong phú, dành cho khách hàng cá nhân: Cho vay xây dựng sửa chữa nhà, cho vay tiêu dùng, cho vay sinh hoạt, cho vay du học,…ngoài Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhƣ dịch vụ chuyển tiền Weston Union, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, thu hộ, chi hộ,… - Luôn bám sát định hƣớng, mục tiêu nhiệm vụ ngành, tăng cƣờng biện pháp quản lý cơng tác tín dụng - Hiện có đội ngũ Cán - cơng nhân viên có trình độ, có kinh nghiệm, thái độ phục vụ vui vẻ, lịch sự, tận tình với cơng việc - Ngồi qua sách quan hệ, giao tiếp tốt mình, Chi nhánh MHB An Giang nhận đƣợc giúp đỡ hỗ trợ cấp quyền, ban ngành địa phƣơng hoạt động kinh doanh, việc xử lý thu hồi khoản nợ khó địi * Điểm yếu - Mặc dù đẩy mạnh thu nợ điều tốt, nhƣng đơi với thu nợ hoạt động cho vay nên đƣợc đẩy mạnh Bởi thu nhập Ngân hàng phụ thuộc vào nhiều hoạt động cho vay, lƣợng dƣ nợ Ngân hàng Thế nhƣng SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 64 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang thu nợ Ngân hàng số lĩnh vực đầu tƣ thành phần kinh tế lại chênh lệch lớn với doanh số cho vay - Ngân hàng chƣa chủ động việc tìm kiếm khách hàng mới, chế cho vay chƣa thật trơn tru dẫn đến việc phát vay chậm gây khó khăn cho việc tiếp cận nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh khách hàng - Cho vay tập trung nhiều vào số khách hàng lớn, khách hàng truyền thống nên tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng hiệu ảnh hƣởng đến tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng - Ngƣời dân gặp khó khăn việc rút tiền thẻ ATM Ngân hàng Ngân hàng trang bị đƣợc 02 máy ATM 4.5.2.Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu mở rộng quy mô hoạt động cho vay - Tăng trƣởng cho vay khối doanh nghiệp vừa nhỏ, thực tế doanh nghiệp nhỏ vừa không nhiều số lƣợng mà cịn cho thấy tính linh hoạt hiệu kinh tế xã hội tổng thể ngày cao, doanh nghiệp đƣợc nhận xét đóng vai trị đặc biệt nhiều lý do: tạo hàng hóa dịch vụ lớn cho kinh tế, góp phần tập trung vốn xã hội tạo sở vật chất ban đầu cho kinh tế, thu hút số lƣợng lớn lao động, giải việc làm chỗ, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp địa phƣơng - Tiến hành phân loại khách hàng: Phân loại khách hàng theo tình hình tài nhằm đề giải pháp phù hợp cho loại khách hàng việc mở rộng cho vay địa bàn thành phố Long Xuyên nói chung nhƣ tồn tỉnh An Giang nói chung - Tăng khả cạnh tranh: Cần đơn giản, cụ thể hóa thủ tục quy trình cho vay Mặt khác, khách hàng lãi suất yếu tố định để lựa chọn Ngân hàng, cho vay trung dài hạn lãi suất loại hình thƣờng cao nên sách lãi suất phù hợp có tác dụng tích cực việc tăng doanh số cho vay Ngân hàng SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 65 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang - Đảm bảo kiểm tra, giám sát chặt ch sau cho vay: Cán tín dụng khơng đƣợc lãng qn khoản vay sau đƣợc giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ đến khoản vay đƣợc hồn trả hết Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm: + Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng + Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn vay, nhanh chóng tìm biện pháp khắc phục + Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp giải kịp thời đảm bảo thu hồi đƣợc nợ - Đa số hộ kinh doanh cá thể hộ nơng dân có trình độ thấp họăc cập nhật thơng tin nên họ hiểu hết ghi hợp đồng tín dụng Do Cán tín dụng phải phổ biến họ hiểu cặn k thời hạn trả nợ để họ trả nợ hạn giải thích sau khách hàng trả hết nợ hồn tồn làm hồ sơ vay lại khơng phải uy tín với Ngân hàng - Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết đƣợc khách hàng có khả trả nợ mà cố tình trì hỗn khơng trả nợ, để Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn để thu nợ - Vấn đề nợ xấu điểm nóng Ngân hàng cho vay trung dài hạn Ngồi tình hình cạnh tranh ngân hàng khác tranh giành thị phần thị trƣờng An Giang làm cho lựa chọn khách hàng nhiều họ khó tính việc vay hay gởi tiền Chính Ngân hàng cần phải có cán chuyên trách hƣớng dẫn khách hàng biết đƣợc tính vƣợt trội ngân hàng, khách hàng hiểu đƣợc s thu đƣợc lợi nhuận an toàn, hợp lý hay hƣớng khách hàng đến sử dụng vốn vay mục đích hiệu - Tạo điều kiện cho ngƣời vay gia hạn nợ, đầu tƣ bổ sung khi: SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 66 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang + Nợ xấu thiên tai, dịch bệnh Trƣờng hợp này, Cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng + Nợ xấu sản xuất có hiệu bị thiếu hụt vốn Ngân hàng nên đầu tƣ thêm để tạo điều kiện cho ngƣời sản xuất thu hồi đƣợc vốn để trả nợ Ngân hàng Nhƣng trƣờng hợp Ngân hàng phải thận trọng việc nhận xét, đánh giá khách hàng, tránh tình trạng nợ cũ chƣa thu hồi mà nợ phát sinh thêm SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 67 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang CHƢƠNG : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1.Kết luận Trong năm qua, Chi nhánh không ngừng sửa đổi, bổ sung, bƣớc hoàn thiện máy hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhƣ hạn chế thấp rủi ro hoạt động ngân hàng, đa dạng hóa loại hình nghiệp vụ để phù hợp nhu cầu ngày cao khách hàng XH Đồng thời tập thể cán bộ-nhân viên chi nhánh cố gắng thực tốt chức nhiệm vụ nhƣng tình hình kinh tế năm gần có chuyển biến phức tạp không ổn định, bị ảnh hƣởng từ kinh tế giới nên hoạt động cho vay chƣa đạt đƣợc tiêu đặt Qua phân tích tình hình cho vay trung dài hạn NH MHB An Giang giúp ta thấy đƣợc thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn 2010-2012 Nhìn chung, tình hình hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn 2010-2012 không thực tốt với giảm xuống tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ nhiên tiêu nợ hạn hệ số thu nợ có giảm xuống Cụ thể dƣ nợ cho vay vốn huy động năm 2010 đạt 126% đến năm 2011 giảm xuống 75% nhƣng lại tăng đến 150% vào năm 2012 chứng tỏ Ngân hàng sử dụng vốn huy động chƣa thực hiệu Hệ số thu nợ ba năm cao 105% cụ thể năm 2010 đạt 105,7% tăng mạnh đến 157,5% năm 2011 năm 2012 đạt 150,3% phản ánh hiệu thu hồi nợ Ngân hàng tốt Bên cạnh đó, tiêu vịng quay vốn tín dụng liên tục tăng cụ thể năm 2010 1,3 vòng tăng lên thành 1,7 vòng năm 2011 năm 2012 đạt 2,3 vịng chứng tỏ tốc độ ln chuyển vốn tín dụng công tác thu hồi nợ trôi chảy Chỉ tiêu nợ hạn dƣ nợ cho vay năm 2010 2012 nhỏ 5% nhƣng năm 2011 lại cao 5%, cụ thể năm 2010 4,8%, năm 2011 tăng lên 8% năm 2012 đạt 4,9%, số tăng cao năm 2011 cho thấy chất lƣợng nghiệp vụ cho vay Ngân hàng chƣa thực tốt số đƣợc Ngân hàng cải thiện lại nên năm 2012 có chuyển biến tốt hơn, Ngân hàng nên cố gắng trì số theo qui định thƣờng khơng đƣợc vƣợt 5% Dù SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 68 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang năm 2012 gặp nhiều khó khăn nhƣng lợi nhuận chi nhánh đạt mức cao (đạt 20.738.000.000 triệu đồng), thành tựu đáng mừng cho chi nhánh Tóm lại, phát huy tốt vai trị tín dụng chi nhánh ngân hàng s góp phần đáng kể việc giúp ngƣời dân an tâm sản xuất, tổ chức kinh tế tập trung kinh doanh Bên cạnh đó, chi nhánh nên quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn cấp tín dụng, đồng thời đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ để giảm thấp nợ hạn khơng để tình trạng nợ xấu xảy 5.2.Kiến nghị Qua trình tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay Ngân hàng Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long Chi nhánh An Giang, từ tình hình hoạt động Chi nhánh tơi xin có số kiến nghị nhƣ sau: - Cần phải xác định rõ mục tiêu định hƣớng phát triển nhƣ để có sách vận hành đắn có hiệu - Phải ý nhiều vấn đề đào tạo sử dụng nguồn nhân lực cho thật phù hợp - Cần có sách cho vay cụ thể, mở rộng cho vay cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững hiệu quả, đầu tƣ phần lớn vào cho vay có đảm bảo, vào dự án trọng điểm kế hoạch phát triển vùng sở định hƣớng phát triển địa phƣơng Sàn lọc, phân loại khách hàng, đầu tƣ với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, phƣơng án khả thi cao, hạn chế đầu tƣ vào vay khơng đảm bảo, ngƣng cấp tín dụng xử lý tài sản đảm bảo khách hàng chiếm tỷ lệ nợ hạn lớn Ngân hàng - Cho vay phân tán với nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau, không tập trung vốn cho vay vào khách hàng nhóm khách hàng có tính chất Cần xem xét kỹ lƣỡng khách hàng trƣớc sau cho vay Quan tâm mức cần thiết hiệu hoạt động kinh doanh để khách hàng kinh doanh ngân hàng “Hiệu khách hàng hiệu Ngân SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 69 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang hàng”, khách hàng kinh doanh có hiệu có khả trả nợ vay cho Ngân hàng hạn gốc lãi Khi thu đƣợc nợ hạn cho vay đem lại hiệu hoạt động cho vay góp phần đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng - MHB An Giang cần phải quan tâm tăng cƣờng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo để thu hút tiền gửi khách hàng nhằm có nguồn vốn cấp tín dụng cho nhu cầu ngày cao thị trƣờng, sử dụng vốn huy động cho vay hiệu cao chi phí vốn huy động nhỏ chi phí vốn vay ngân hàng khác SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Năm 2010 Nghiệp vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Năm 2010 Quản trị Ngân Hàng Thƣơng Mại Hiện Đại,Nhà xuất Phƣơng Đông TS Nguyễn Minh Kiều 2008 Nghiệp vụ Ngân hàng TPHCM: NXB Thống Kê Các tài liệu tham khảo từ Phòng kinh doanh MHB An Giang, từ trang web MHB:http://www.mhb.com.vn/vi/?p=gioithieu.asp Tham khảo từ chuyên đề năm trƣớc, tạp chí Ngân hàng dẫn anh, chị Nhân viên phòng Kinh doanh MHB An Giang Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Thông tƣ số 49/2004/TT-BTC ngày 03/6/2004 hƣớng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng Trang wed NHNN Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu/vbqppl/vbnhnnban hanh?_adf.ctrl-state=1b47ep6wno_4&_afrLoop=657588919451300 10 Trang wed http://www.voer.edu.vn/module/kinh-te/rui-ro-tin-dung-cuanhtm-trong-nen-kinh-te-thi-truong.html ... gian Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang 1.4.2.Thời gian - Thời gian nghiên cứu: thời gian thực tập Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An. .. ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên... nợ cho vay trung dài hạn MHB An Giang 2010-1012 SVTH: Phan Thị Thùy Trang Trang 36 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn NH MHB Chi nhánh An Giang 4.2.4.Nợ hạn Nhìn chung nợ hạn Ngân hàng