Phân tích hoạt động cho vay xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  PHẠM THỊ DIỄM TRINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP An Giang, tháng 07 năm 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giáo Viên Hƣớng Dẫn: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh Sinh viên thực hiện: Phạm Thị Diễm Trinh Lớp: DT5NH1 MSSV: DNH093778 An Giang, tháng 07 năm 2013 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đơn vị: Địa chỉ: Điện thoại: Fax: Người đánh giá: Chức vụ: Tên sinh viên thực tập: Lớp: Mức độ TT Tiêu chí đánh giá Quá trình thực tập tốt nghiệp Kém TB Khá Tốt 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên môn 1.2 Mức độ chuyên cần 1.3 Khả hịa nhập vào thực tế cơng việc 1.4 Giao tiếp với cán bộ-nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung Chun đề/ khóa luận 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thông tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảng-biểu…) 2.7 Đánh giá chung Các ý kiến khác Trường Đại học An Giang: ……………, ngày … tháng … năm 20.… Người đánh giá Lãnh đạo đơn vị (ký tên, đóng dấu) LỜI CẢM ƠN  Sau bốn năm học tập nghiên cứu trường Đại học An Giang, với tận tình giảng dạy thầy cô khoa Kinh tế - QTKD em nhận nhiều không tri thức mà quan tâm hướng dẫn giúp em tiếp thu kiến thức bản, bổ ích nhiều lĩnh vực, đặc biệt kiến thức chuyên ngành Tài Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Q thầy, hết lịng dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báu đó, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh giáo viên hướng dẫn tận tình dẫn giúp đỡ em nhiều việc hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – chi nhánh An Giang cô, chú, anh, chị ngân hàng, đặc biệt anh, chị phòng Kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập nhằm áp dụng kiến thức học trường vào thực tế học hỏi kiến thức ngân hàng Đồng thời cung cấp thông tin, số liệu cần thiết cho em hoàn thành luận văn chuyên đề tốt nghiệp Một lần em xin chân thành cảm ơn Kính chúc Quý thầy cô giáo viên hướng dẫn nhiều sức khỏe, thành công công tác Do thời gian thực tập có hạn kiến thức cịn hạn chế nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đánh giá đóng góp ý kiến từ Quý thầy, cô bạn để viết hồn chỉnh Trân trọng kính chào ! TÓM TẮT  Cho vay xây dựng sửa chữa nhà lĩnh vực mạnh ưu tiên Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Ngay từ đời phát triển đến nay, ngân hàng tạo điều kiện cho nhiều hộ dân có nhà ổn định, góp phần an cư sống người dân để họ sản xuất, xây dựng sống xã hội Chuyên đề tốt nghiệp tập trung nghiên cứu tình hình cho vay xây dựng sửa chữa nhà Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang, sở đánh giá tình hình cho vay đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Ở phần tổng quan lý do, mục tiêu, phạm vi phương pháp nghiên cứu Sau lý thuyết, khái niệm tín dụng, tiêu đánh giá hiệu hoạt động thực Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang với số liệu Ngân hàng cung cấp Phần giới thiệu Ngân hàng trình hình thành, chức nhiệm vụ, hoạt động kinh doanh phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ba năm 2010 – 2012 Kế đến phân tích sâu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà nguyên nhân ảnh hưởng đến việc cho vay, đồng thời đưa số giải pháp khắc phục tồn tại, hạn chế phát huy mạnh Ngân hàng năm góp phần mở rộng hoạt động cho vay Cuối đưa kết luận kiến nghị Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang MỤC LỤC Nội dung Trang MỤC LỤC i DANH MỤC BIỂU BẢNG iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii CHƢƠNG TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.2 Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 2.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.2.4 Những quy định cho vay khách hàng vay vốn MHB An Giang 2.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng 2.3.1 Một số khái niệm liên quan đến số tiêu 2.3.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay 10 CHƢƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ MHB AN GIANG 13 3.1 Quá trình hình thành phát triển MHB 13 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển MHB 13 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển MHB An Giang 14 3.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức 15 3.2.1 Chức 15 3.2.2 Nhiệm vụ 16 3.2.3 Cơ cấu tổ chức 16 3.3 Vài nét sản phẩm cho vay xây dựng sửa chữa nhà 21 3.3.1 Tiện ích sản phẩm 21 SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang i Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang 3.3.2 Điều kiện để vay vốn 21 3.3.3 Đối tượng vay vốn 22 3.3.4 Mức cho vay 22 3.3.5 Phương thức, thời hạn lãi suất cho vay 23 3.3.6 Phương thức trả nợ 23 3.3.7 Hồ sơ vay vốn 23 3.4 Phân tích tổng quát kết hoạt động kinh doanh ba năm 2010 – 2012 Ngân hàng MHB An Giang 24 3.5 Thuận lợi khó khăn 27 3.5.1 Thuận lợi 27 3.5.2 Khó khăn 27 CHƢƠNG PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI MHB AN GIANG 29 4.1 Tình hình nguồn vốn MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012 29 4.2 Tổng quan hoạt động cho vay MHB An Giang 2010 – 2012 31 4.2.1 Doanh số cho vay 32 4.2.2 Doanh số thu nợ 34 4.2.3 Dư nợ cho vay 35 4.2.4 Nợ hạn 37 4.3 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012 38 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay XD - SCN 38 4.3.1.1 Theo thời hạn 38 4.3.1.2 Theo đối tượng khách hàng 40 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay XD - SCN 42 4.3.2.1 Theo thời hạn 42 4.3.2.2 Theo đối tượng khách hàng 44 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay XD - SCN 45 4.3.3.1 Theo thời hạn 45 4.3.3.2 Theo đối tượng khách hàng 47 4.3.4 Phân tích tình hình nợ hạn cho vay XD - SCN 48 4.3.4.1 Theo thời hạn 48 SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang ii Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang 4.3.4.2 Theo đối tượng khách hàng 50 4.4 Một số tiêu đánh giá tình hình cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012 51 4.4.1 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động 52 4.4.2 Dư nợ tổng nguồn vốn 54 4.4.3 Hệ số thu nợ 55 4.4.4 Vịng quay vốn tín dụng 56 4.4.5 Nợ hạn tổng dư nợ 56 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang 57 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 5.1 Kết luận 59 5.2 Kiến nghị 61 5.2.1 Đối với ngân hàng MHB An Giang 62 5.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang iii Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang DANH MỤC BIỂU BẢNG  SỐ BẢNG Bảng 3.1 Bảng 4.1 Bảng 4.2 Bảng 4.3 Bảng 4.4 Bảng 4.5 Bảng 4.6 Bảng 4.7 Bảng 4.8 Bảng 4.9 Bảng 4.10 Bảng 4.11 TÊN BẢNG Kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang 2010 – 2012 Cơ cấu nguồn vốn MHB An Giang 2010 – 2012 Tình hình cho vay tổng quát MHB An Giang 2010 – 2012 Doanh số cho vay XD – SCN theo thời hạn MHB An Giang 2010 - 2012 Doanh số cho vay XD – SCN theo đối tượng khách hàng MHB An Giang 2010 – 2012 Doanh số thu nợ cho vay XD – SCN theo thời hạn MHB An Giang 2010 – 2012 Doanh số thu nợ cho vay XD – SCN theo đối tượng khách hàng MHB An Giang 2010 – 2012 Dư nợ cho vay XD – SCN theo thời hạn MHB An Giang 2010 – 2012 Dư nợ cho vay XD – SCN theo đối tượng khách hàng MHB An Giang 2010 – 2012 Nợ hạn cho vay XD – SCN theo thời hạn MHB An Giang 2010 – 2012 Nợ hạn cho vay XD – SCN theo đối tượng khách hàng MHB An Giang 2010 – 2012 Chỉ tiêu tài đánh giá hoạt động cho vay XD – SCN MHB An Giang 2010 – 2012 SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh TRANG 25 29 32 39 41 42 44 46 47 49 50 52 Trang iv Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ  SỐ BẢNG TÊN BẢNG TRANG Sơ đồ 3.1 Sơ đồ tổ chức MHB An Giang 16 Biểu đồ 3.1 Kết HĐKD MHB An Giang 2010 – 2012 26 Biểu đồ 4.1 Cơ cấu nguồn vốn MHB An Giang 2010 – 2012 30 Biểu đồ 4.2 Biểu đồ 4.3 Biểu đồ 4.4 Biểu đồ 4.5 Biểu đồ 4.6 Biểu đồ 4.7 Biểu đồ 4.8 Biểu đồ 4.9 Biểu đồ 4.10 Biểu đồ 4.11 Doanh số cho vay XD – SCN cho vay khác MHB An Giang 2010 - 2012 Doanh số cho vay XD – SCN cho vay khác MHB An Giang 2010 – 2012 Dư nợ cho vay XD – SCN cho vay khác MHB An Giang 2010 – 2012 Nợ hạn XD – SCN cho vay khác MHB An Giang 2010 – 2012 Doanh số cho vay XD – SCN theo thời hạn MHB An Giang 2010 – 2012 Doanh số cho vay XD – SCN theo đối tượng khách hàng MHB An Giang 2010 – 2012 Doanh số thu nợ cho vay XD – SCN theo thời hạn MHB An Giang 2010 – 2012 Doanh số thu nợ cho vay XD – SCN theo đối tượng khách hàng MHB An Giang 2010 – 2012 Dư nợ cho vay XD – SCN theo thời hạn MHB An Giang 2010 – 2012 Dư nợ cho vay XD – SCN theo đối tượng khách hàng MHB An Giang 2010 – 2012 SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh 34 34 37 38 40 42 43 45 46 48 Trang v Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang khoản nợ khó địi - Nợ hạn theo khách hàng cá nhân Trong năm 2010 NQH cá nhân đạt 1.973 triệu đồng chiếm tỷ trọng 23,2% tổng NQH, đến năm 2011 NQH cá nhân tăng so với năm 2010 đạt 5.917 triệu đồng chiếm tỷ trọng 58,3% tổng NQH tương đương 199,9% tức tăng 3.944 triệu đồng Sang năm 2012 NQH cá nhân giảm so với năm 2011 đạt 3.936 triệu đồng chiếm tỷ trọng 46,3% tổng NQH tương đương 33,48% tức giảm 1.981 triệu đồng NQH cá nhân có xu hướng tăng biến động theo doanh số cho vay Năm 2011 NQH cá nhân tăng mạnh doanh số cho vay cá nhân vào năm 2012 tăng cao giảm năm 2012 việc thu hồi nợ tốt doanh số cho vay giảm Biểu đồ 4.13 Nợ hạn CV XD - SCN theo đối tượng khách hàng MHB An Giang 2010 – 2012 23.2 % 76.8 % Năm 2010 41.7 % 58.3 % Năm 2011 TCKT 4.4 46.3 % 53.7 % Năm 2012 Cá nhân Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012 Đối với kinh tế tăng trưởng nay, doanh nghiệp tư nhân hay doanh nghiệp nhà nước mục tiêu kinh doanh cuối doanh nghiệp lợi nhuận, thước đo hiệu hoạt động doanh nghiệp, ngân hàng Tuy nhiên, để đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng ta cần phải phân tích thực trạng doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn nợ xấu, đồng thời ta cần phải làm rõ tiêu sau để đánh giá sâu hiệu rủi ro tín dụng ngân hàng SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 51 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang Bảng 4.11 Chỉ tiêu tài đánh giá hoạt động cho vay XD - SCN MHB An Giang 2010 - 2012 Đvt: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2010 2011 2012 Vốn huy động (VHĐ) Triệu đồng 495.787 429.184 228.459 Tổng nguồn vốn (TNV) Triệu đồng 1.190.886 973.382 597.079 Doanh số cho vay (DSCV) Triệu đồng 312.901 322.301 142.576 Doanh số thu nợ (DSTN) Triệu đồng 263.595 483.163 276.520 Dư nợ cho vay (DNCV) Triệu đồng 420.042 259.180 125.236 Nợ hạn (NQH) Triệu đồng 8.496 10.147 8.505 Dư nợ bình quân (DNBQ) Triệu đồng 420.042 339.611 192.208 DNCV/VHĐ % 84,7 60,4 54,8 DNCV/TNV % 35,27 26,63 20,97 Hệ số thu nợ % 84,24 149,91 193,95 Vịng quay vốn tín dụng Vịng 0,63 1,42 1,44 NQH/DNCV % 2,02 3,92 6,79 (Nguồn: Tổng hợp từ bảng 4.1, 4.2) 4.4.1 Phân tích tiêu dƣ nợ cho vay XD - SCN nguồn vốn huy động MHB An Giang 2010 – 2012 Biểu đồ 4.14 Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay XD - SCN vốn huy động MHB An Giang 2010 - 2012 % 90.00 84.72 80.00 70.00 60.39 60.00 54.82 50.00 40.00 30.00 20.00 10.00 0.00 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm DNCV/VHĐ SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 52 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động, giúp cho nhà quản trị phân tích đánh giá so sánh khả cho vay Ngân hàng nguồn vốn huy động, đơn vị đo phần trăm Qua số liệu từ bảng 4.11 ta thấy tiêu dư nợ tổng nguồn vốn huy động có xu hướng giảm, cụ thể năm 2010 số 84,7%, năm 2011 số giảm xuống 60,4% số giảm mạnh năm 2012 54,8% Từ kết cho thấy thị trường tín dụng khơng khả quan, vốn huy động có giảm lượng dư nợ cho vay xây dựng sửa chữa nhà lại giảm mạnh Điều nhận thấy công tác huy động vốn chỗ khó tăng trưởng, nguyên nhân thói quen người dân vùng nơng thơn có xu hướng mua vàng dự trữ nhà, tâm lý người dân e dè chưa quen với hình thức gởi tiết kiệm, mặt khác cạnh tranh gay gắt Ngân hàng dẫn đến chênh lệch lãi suất, lực cạnh tranh lãi suất chi nhánh yếu, dự án tốt, có nhu cầu vay vốn lớn mà chi nhánh khó tiếp nhận Tuy nhiên tổng vốn huy động ngân hàng vốn điều hịa chiếm tỷ trọng lớn Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thu nhiều lợi nhuận ngân hàng cần phải tăng cường cơng tác huy động vốn, giảm vốn điều hịa sách thu hút nguồn vốn địa phương như: huy động khách hàng gửi tiết kiệm, khuyến khích giao dịch chuyển khoản, mở thẻ ATM không tốn phí … SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 53 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang 4.4.2 Phân tích tiêu dƣ nợ cho vay XD – SCN tổng nguồn vốn MHB An Giang 2010 – 2012 Biểu đồ 4.15 Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay XD-SCN tổng nguồn vốn MHB An Giang 2010 - 2012 % 40.00 35.00 35.27 30.00 26.63 25.00 20.97 20.00 15.00 10.00 5.00 0.00 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm DNCV/TNV Đây tiêu quan trọng để đánh giá kết hoạt động Ngân hàng, phản ánh hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Bảng 4.11 cho ta thấy năm 2010 hoạt động tín dụng XD – SCN tương đối thấp dư nợ chiếm tỷ trọng 35,27% tổng nguồn vốn, sang năm 2011 tỷ trọng giảm 26,63% giảm 8,64% so với năm 2010 đến năm 2012 tỷ trọng 20,97% thấp năm 2011 5,66%, cho ta thấy năm gần hoạt động tín dụng ngày bị thu hẹp Trong năm 2011 2012 tỷ trọng giảm mạnh năm kinh tế khó khăn để kiềm chế lạm phát tăng cao ổn định kinh tế vĩ mô nên NHNN đưa sách hạn chế cho vay lĩnh vực phần sau nhiều năm hoạt động chi nhánh gầy dựng uy tín chất lượng tín dụng tạo niềm tin cho khách hàn vay vốn với nhiều mục đích khác trồng trọt, chăn nuôi, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh… Nhìn chung loại cho vay có xu hướng tăng tương lai nhu cầu nhà người ngày cao SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 54 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang Phân tích tiêu hệ số thu nợ cho vay XD – SCN MHB An Giang 4.4.3 2010 - 2012 Hệ số thu nợ phản ánh hiệu thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền mà Ngân hàng thu thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay Ta thấy hệ số thu nợ Ngân hàng có xu hướng tăng qua năm Cụ thể sau (bảng 4.11): Năm 2010 tỷ số 84,24%, sang năm 2011 tỷ số tăng lên đến 149,91% cao sang năm 2012 có biến động tiếp tục tăng 193,95% cao Nhìn chung doanh số thu nợ Ngân hàng đạt hiệu tốt, CBTD chấp hành nghiệm túc thực quy trình tín dụng từ lúc đánh giá khách hàng, theo dõi kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay Tìm hiểu nguyên nhân gây nợ hạn tìm cách khắc phục kịp thời để khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh bảo đảm trả nợ cho Ngân hàng đồng thời kiên không cho vay khách hàng cố tình khơng tốn nợ q hạn cho Ngân hàng Ngoài ngân hàng thu hồi lượng lớn nợ tồn đọng nợ đến hạn trả, để trì phát triển hoạt động tín dụng năm địi hỏi ngân hàng cần có nổ lực, cần kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn Ngân hàng luận chuyển liên tục đảm bảo an toàn Biểu đồ 4.16 Chỉ tiêu hệ số thu nợ cho vay XD-SCN MHB An Giang 2010 - 2012 % 250.00 200.00 193.95 150.00 149.91 100.00 84.24 50.00 0.00 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm Hệ số thu nợ SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 55 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang 4.4.4 Phân tích tiêu vịng quay vốn tín dụng cho vay XD – SCN MHB An Giang 2010 – 2012 Vịng quay vốn tín dụng xác định dựa mức tín dụng kế hoạch so với thực tế để đánh giá nhanh hay chậm Qua bảng 4.11, nhìn chung vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng tương đối cao, điều cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng tốt Năm 2010 tiêu 0,63 vòng Năm 2011, tăng lên 1,42 vòng năm 2012 tiếp tục tăng 1,44 vòng Nguyên nhân dư nợ cho vay trung dài hạn năm chiếm tỷ lệ cao so với tổng dư nợ tương đối cao, phần doanh số thu nợ ngành xây dựng sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số thu nợ, đạt kết tích cực Biểu đồ 4.17 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng cho vay XDSCN MHB An Giang 2010 - 2012 Vòng 1.60 1.42 1.40 1.44 1.20 1.00 0.80 0.60 0.63 0.40 0.20 0.00 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm Vòng quay vốn tín dụng 4.4.5 Phân tích tiêu nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay XD – SCN MHB An Giang 2010 - 2012 Chỉ số giúp đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng phản ánh mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng, số lớn không tốt Thông qua bảng 4.11 tiêu nợ hạn tổng nguồn vốn qua ba năm có xu hướng tăng trì mức 6,79% năm 2012 cao Cụ thể, năm 2010 tỷ lệ 2,02% đạt mức thấp tốt, sang năm 2011 tỷ lệ nợ hạn tăng lên 3,92% tương đối cao 5% quy định NHNN, năm 2012 tỷ lệ đạt SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 56 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang mức 6,79% cao Cho thấy tỷ lệ nợ hạn qua ba năm 2010 – 2012 vượt mức cho phép Ngân hàng TMCP phát triển nhà ĐBSCL 3% NHNN 5% (năm 2010 mức quy định NHNN) Điều cho thấy qui mơ tín dụng chi nhánh không tốt chưa đạt hiệu cao Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn vượt mức tình hình kinh tế năm qua biến động lớn, làm ảnh hưởng đến kinh tế từ làm việc sản xuất kinh doanh khách hàng gặp khó khăn, kinh doanh khơng đạt hiệu quả, không thu lợi nhuận nên dẫn đến việc tiền trả nợ cho Ngân hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng không hiệu Đồng thời tình hình bất động sản năm vừa qua rơi vào tình trạng đóng băng, làm nhiều hộ chung cư không bán được, ứ đọng hàng tồn kho nhiều Như Ngân hàng cần quan tâm tăng cường công tác thu hồi nợ cho vay XD – SCN có biện pháp xử lý kịp thời để tránh tình trạng nợ hạn tăng cao Biểu đồ 4.18 Chỉ tiêu nợ hạn cho vay XD-SCN tổng dƣ nợ MHB An Giang 2010 - 2012 % 8.00 7.00 6.79 6.00 5.00 4.00 3.92 3.00 2.00 2.02 1.00 0.00 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm NQH/DNCV 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang 4.5.1 Tăng trƣởng nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng định quy mô hoạt động ngân hàng, cơng cụ hoạt động nói chung nói riêng cho lĩnh vực cho vay có cho vay xây dựng sửa chữa nhà, nguồn vốn huy động tốt, ổn định lâu dài điều kiện tiên để tăng trưởng tín dụng SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 57 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang lĩnh vực cho vay xây dựng sửa chữa nhà Để tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng nên thực số biện pháp sau: Mở thêm phòng giao dịch Tùy theo điều kiện MHB An Giang mà mở thêm phòng giao dịch huyện, xã Điều tạo điều kiện tiếp cận sâu với đối tượng có vốn nhàn rỗi cất giữ nhà vùng xa, đồng thời dễ cho đối tượng muốn tiếp cận vay vốn Đa dạng hóa hình thức huy động Cần có đội ngũ nghiên cứu thị trường phân tích đối tượng có nhu cầu gửi tiền An Giang xem yêu cầu họ từ tạo sản phẩm, nhiều loại kỳ hạn, lãi suất linh động phù hợp với nhu cầu loại đối tượng Các loại thẻ không phương tiện tốn dành cho khách hàng mà kênh huy động vốn ngân hàng biết phát huy tốt Cần có sách thu hút khách hàng mở tài khoản, sử dụng thẻ MHB phát triển toán qua tài khoản, thẻ để giữ nguồn tiền lại làm nguồn vốn cho ngân hàng Đẩy mạnh thêm việc áp dụng công nghệ thông tin cho khách hàng đăng ký gửi tiền thơng qua internet cử nhân viên đến tận nhà thu tiền gửi trả lãi theo yêu cầu Thu hút tạo lòng tin khách hàng MHB An Giang Như nói cần tạo thêm loại sản phẩm phù hợp phân khúc khách hàng Trong cần có chương trình khuyến mại mới, độc đáo thu hút theo sở thích, thu hút thị hiếu khách hàng Đào tạo, quy định rõ ràng dịch vụ chăm sóc khách hàng cho nhân viên đại diện cho ngân hàng để tạo cho khách hàng hài lòng, tin tưởng Thời gian hoạt động ngân hàng cần điều chỉnh linh hoạt phù hợp hoạt động đối tượng khách hàng địa bàn, cần tăng thêm làm vào buổi tối thứ bảy dành cho đối tượng bận cơng việc hành Xây dựng sở vật chất tốt yếu tố thu hút, tạo lòng tin nơi khách hàng SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 58 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang 4.5.2 Mở rộng hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà Biện pháp mở rộng quy mô tín dụng cho vay xây dựng sửa chữa nhà Đội ngũ nghiên cứu thị trường cần có chiến lược nghiên cứu nhu cầu khách hàng địa bàn, từ có sở nhu cầu vay xây dựng, sửa chữa nhà khách hàng Có thể có nhiều đối tượng có nhu cầu họ lại cách tiếp cận bị ngân hàng khác thu hút Với lợi với tên gọi ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long, cần đẩy mạnh quảng bá hình ảnh với hình thức tài trợ (có thể chương trình nơng nghiệp theo đặc thù tỉnh), quảng cáo, biểu diễn đường phố, quầy tư vấn lưu động … với sách cho vay linh hoạt, lãi suất phù hợp cho nhóm vay, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, mở rộng tín dụng lĩnh vực Tận dụng mối quan hệ từ khách hàng cũ, xây dựng mối quan hệ tốt từ làm sở phát triển thêm nguồn liệu khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần nắm vững chủ trương, sách nhà nước nói chung, đặc biệt chủ trương có liên quan đến việc cho vay xây dựng nhà để có sách dự phịng, điều chỉnh kịp thời khơng làm thiệt hại cho ngân hàng khách hàng Xây dựng đội ngũ cán nhân vien vững mạnh chuyên môn, đặc biệt lĩnh vực thẩm định, để tránh nợ xấu sau Xử lý triệt để nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay Như nói trên, trước cho vay cần thẩm định rõ ràng để tránh nợ xấu Trường hợp gặp nợ hạn, cần có đội ngũ nhân viên thu nợ nắm rõ sách pháp luật ngân hàng để thu hồi theo trình tự, ý giữ mối quan hệ khơng làm xấu hình tượng ngân hàng với hình thức thu nợ khơng phù hợp, xúc phạm khách hàng Suốt trình cho vay đến thu hồi, cần có phận chăm sóc khách hàng theo dõi trình sử dụng vốn vay, hiệu sử dụng khách hàng để có sách điều chỉnh cho lần sau nhắc nhở kịp thời khách hàng Điều hạn chế dẫn đến nợ xấu Tuy nhiên gặp trường hợp nợ xấu khơng thể tránh cần có sách phù hợp Thơng qua q trình chăm SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 59 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang sóc khách hàng vừa nêu, có liệu q trình sử dụng vốn, lúc phải tìm hiểu thực trạng khách hàng trả nợ để có sách hỗ trợ cho khách hàng, khách hàng gặp khó khăn bất khả kháng thật cho kéo dài thời gian, hỗ trợ lãi suất chí cho vay thêm để vực dậy kinh tế dựa sở thẩm định rõ ràng Trường hợp dung đến tài sản đảm bảo bất khả kháng trường hợp cuối không mong muốn SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 60 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Cho vay xây dựng sửa chữa nhà lĩnh vực kinh doanh đánh giá phát triển Việt Nam tương lai khơng có mơi trường tốt cho phát triển Việc phát triển loại hình cho vay tương lai xu tất yếu cho lợi ích thiết thực mà mang lại như: tạo điều kiện cho người dân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng chưa có nhu cầu chi trả, giúp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm tăng thêm thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng thương mại Qua phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng MHB An Giang giúp ta thấy thực trạng cho vay ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 Nhìn chung hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn chưa đtạ tiêu đặt Cụ thể dư nợ cho vay vốn huy động năm 2010 đạt 84,72% đến năm 2011 giảm xuống 60,39% tiếp tục giảm vào năm 2012 đạt 54,82% chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn huy động chưa thực hiệu Hệ số thu nợ ba năm tăng cao, cụ thể năm 2010 đạt 84,24% tăng mạnh đến 149,91% năm 2011 năm 2012 đạt 193,95% phản ánh hiệu thu hồi nợ ngân hàng tốt Bên cạnh tiêu vịng quay vốn tín dụng liên tục tăng cụ thể năm 2010 0,63 vòng, đến năm 2011 đạt 1,42 vòng, năm 2012 đạt 1,44 vòng cho thấy tốc độ ln chuyển vốn tín dụng cơng tác thu hồi nợ trôi chảy, Ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ khách hàng Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ cho vay năm 2010, năm 2011 nhỏ 5% đến năm 2012 cao 5%, cụ thể năm 2010 đạt 2,02%, năm 2011 đạt 3,925, năm 2012 đạt 6,79%, số tăng cao năm 2012 cho thấy chất lượng nghiệp vụ cho vay ngân hàng chưa thực tốt, ngân hàng nên cố gắng trì số theo qui định thường không vượt 5%, ngân hàng cố gắng quan tâm, bám sát khách hàng cho vay có biện pháp triệt để ngăn chặn nợ hạn gia tăng phần khách quan từ kinh tế ảnh hướng đến hoạt động kinh doanh khách hàng dẫn đến việc thu hồi nợ khó khăn nợ hạn tăng Tuy kinh tế khó khăn năm 2012 lợi nhuận ngân hàng đạt mức cao (20.738 triệu đồng), có số ngân hàng thương mại SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 61 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang khác cơng bố khơng có lợi nhuận, chí bị lỗ dẫn đến việc cắt giảm nhân sự, giảm lương hàng loạt Đây thành tựu đáng mừng cho chi nhánh Với chiên lược phát triển phù hợp với giai đoạn chi nhánh bước đẩy mạnh chất lượng hiệu kinh doanh, phát huy thương hiệu, xứng đáng chỗ dựa tin cậy, người bạn đồng hành khách hàng Tóm lại với truyền thống ngân hàng hoạt động mạnh lĩnh vực cho vay xây dưng sửa chữa nhà, đặc biệt khu vực phía Nam, MHB xây dựng cho quy trình hặt chẽ đánh giá ngân hàng có nhiều thành tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà Tuy nhiên, xét cách tồn diện cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB hạn chế, vướng mắc cần xem xét nghiên cứu cách kỹ lưỡng, để đưa giải pháp giúp cho MHB hoàn thiện hoạt động kinh doanh, đặc biệt cho vay xây dựng sửa chữa nhà 5.2 Kiến nghị Qua đánh giá phân tích tình hình hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012, kết đạt khả quan đồng thời tồn số hạn chế cần hoàn thiện sau số kiến nghị nhằm góp phần cho hoạt động Ngân hàng đạt hiệu hơn: 5.2.1 Đối với Ngân hàng MHB An Giang Cần nâng cao mức độ đại công nghệ phù hợp với tiềm lực tài Ngân hàng đảm bảo phù hợp với xu chung quốc tế Đây yếu tố định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cần phải đại hóa cơng nghệ Ngân hàng để tiết kiệm chi phí lao động, thời gian phục vụ khách hàng tốt Hệ thống công nghệ thông tin phải đảm bảo đảm bảo thực nhanh chóng, thuận lợi bảo mật thông tin cho khách hàng Tiếp tục hoàn chỉnh văn chế độ, văn liên quan đến nghiệp vụ cho vay mua nhà tạo thuận lợi cho khách hàng, giúp mở rộng tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 62 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang Phải phổ biến định hướng phát triển sách chiến lược cho tồn thể chi nhánh phịng ban nhằm tiến hành cách đồng mục tiêu đề Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động chi nhánh, thực xử lý kịp thời vi phạm, kiên xử lý trường hợp cán tín dụng thơng đồng với khách hàng, hành vi tiêu cực nội Ngân hàng Tích cực thu hồi nợ tồn đọng, làm giảm áp lực tăng thu, bù chi Cần điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với thị trường theo quy định NHNN cần thông báo đến chi nhánh để hoạt động cho vay mang lại hiệu cao Ngân hàng cần mở rộng quy mô dịch vụ chuyển tiền, chiết khấu chứng từ có giá Nâng cao nguồn vốn huy động Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, khả huy động vốn Ngân hàng cao giảm vốn điều chuyển xuống Điều giảm chi phí trả lãi vay Ngân hàng Đặt thêm máy ATM rút tiền tự động, máy POS địa bàn trọng yếu nhằm đáp ứng nhu cầu cần thiết khách hàng siêu thị, trung tâm thương mại, khu công nghiệp, trường học, … Phối hợp chặt chẽ với địa phương nơi khách hàng cư trú để biết rõ trạng thực tế khách hàng, tránh sai sót khâu thẩm định Mở rộng hình thức cho vay tín dụng theo hạn mức thấu chi, chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá, để đáp ứng nhu cầu kinh tế không ngừng phát triển Bất kỳ ngành kinh doanh đòi hỏi phải có thỏa đáng cung cầu Do vậy, muốn có khách hàng ngân hàng cần thơng báo quảng cáo để nhiều người biết nhiều hình thức nhiều phương tiện khác nghiệp vụ ngân hàng nhằm tạo thêm uy tín cho ngân hàng 5.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc NHNN cần tạo chế khuyến khích Ngân hàng thực hoạt động tín dụng bán lẻ có vay xây dựng sửa chữa nhà Ngồi cịn có biện pháp giúp ngân hàng thương mại tăng cường SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 63 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang nguồn vốn cho vay đặc biệt vốn trung dài hạn biện pháp dự trữ bắt buộc hay quy định mức sử dụng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn NHNN cần có sách xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó địi doanh nghiệp nguyên nhân khách quan lũ lụt, thiên tai … cần tạo nguồn cho ngân hàng bù đắp khoản nợ khoanh vùng, để xóa nợ Ngồi thành lập công ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản đảm bảo tồn động Quản lý chặt chẽ tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh, hạn chế tình trạng tổ chức tín dụng chạy theo số lượng nên xảy tình trạng cạnh tranh không lành mạnh nhằm lôi kéo khách hàng phía như: cho vay khơng ngun tắc, khơng quy trình nghiệp vụ Từ hạn chế nợ hạn phát sinh diện rộng, đảm bảo cho vay rên sở an toàn vốn ngân hàng Nâng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) Cần bám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trương tra chất lượng tín dụng ngân hàng công tác kiểm tra nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 64 Phân tích hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Từ sách Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB ĐHQGTPHCM Nguyễn Đăng Dờn 2009 Tiền tệ ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB ĐHQGTPHCM Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại TP Hồ Chí Minh: NXB Phương Đơng Từ văn luật Luật số 47/2010/QH12 – Luật tổ chức tín dụng Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Thông tư số 49/2004/TT – BTC ngày tháng năm 2004 hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng Nhà Nước Nghị số 11/NQ – CP Từ internet Trang web Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà ĐBSCL, http://www.mhb.com.vn Trang web NHNN Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn Từ MHB An Giang Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng sông Cửu Long 2005 Quyết định số 43/2005/QĐ-NHN-HĐQT ngày 17/05/2005 việc ban hành quy định chung cho vay khách hàng Báo cáo tổng kết năm 2010, năm 2011, năm 2012 SVTH: Phạm Thị Diễm Trinh Trang 65 ... sửa chữa nhà MHB An Giang CHƢƠNG PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI MHB AN GIANG Tình hình nguồn vốn Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông 4.1 Cửu Long Chi nhánh An. .. 1999 Vào ngày 11 tháng 09 năm 2012 Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – chi nhánh An Giang cổ phần hóa trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long. .. chi nhánh An Giang  Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang (gọi tắt: MHB An Giang)  Tên giao dịch: Housing Bank of Mekong Delta An Giang