Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện đại từ, tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH - TRẦN THỊ NGỌC ANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẠI TỪ - TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 60.31.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN ĐÌNH LONG Thái nguyên, năm 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! i LỜI CAM ĐOAN - Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị - Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Trần Thị Ngọc Anh ii LỜI CÁM ƠN Quá trình học tập thực luận văn giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập nghiên cứu Trước hết, tơi xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến PGS TS Nguyễn Đình Long - người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo, cán khoa Sau đại học, khoa Kinh tế trường Đại học Kinh tế quản trị kinh doanh tạo điều kiện giúp đỡ hướng dẫn tận tình cho tơi q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển hông thôn Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ việc thu thập số liệu thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu luận văn Tơi xin cảm ơn nhiều tới gia đình tôi, bạn bè, đồng nghiệp bên tôi, động viên, chia sẻ tạo điều kiện cho suốt thời gian học tập nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Trần Thị Ngọc Anh iii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan i Lời cám ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục hình vẽ, đồ thị vii Mở đầu 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Dự kiến đóng góp luận văn Kết cấu đề tài Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Các khái niệm hộ sản xuất nơng nghiệp, tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng hộ sản xuất nơng nghiệp 10 1.1.3 Một số Chính sách quy định tín dụng ngân hàng có liên quan 14 1.1.4 Rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp ngân hàng nói chung ngân hàng nơng nghiệp PTNT nói riêng 26 1.1.5 Rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 28 1.2 Cơ sở thực tiễn rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 29 1.2.1 Tình hình rủi ro kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng giới 29 1.2.2 Tình hình rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Việt Nam 37 Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu 42 2.1 Các phương pháp nghiên cứu 42 2.1.1 Các phương pháp tiếp cận 42 2.1.2 Các phương pháp nghiên cứu 42 iv 2 Hệ thống tiêu nghiên cứu 48 Chƣơng 3: Thực trạng rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông huyện Đại từ tỉnh Thái Nguyên 49 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 49 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên huyện Đại Từ, Thái Nguyên 49 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội huyện Đại Từ 51 3.1.3 Đánh giá chung thuận lợi khó khăn phát triển kinh tế - xã hội nói chung sản xuât nơng nghiệp nói riêng 56 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp & PTNT huyện Đại Từ - Thái Nguyên 57 3.2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên 57 3.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Đại Từ-Tỉnh Thái Nguyên 62 3.2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng qua điều tra khảo sát hộ sản xuất nông nghiệp 67 3.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 71 3.3.1 Ưu điểm 71 3.3.2 Hạn chế 72 Chƣơng 4: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông huyện Đại từ tỉnh Thái Nguyên 74 4.1 Căn đề xuất định hướng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NNo & PTNT Đại Từ 74 4.1.1 Định hướng phát triển sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên đến năm 2020 74 4.1.2 Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 76 4.2 Đề xuất kiến nghị 81 4.2.1 Đối với Chính phủ, ngành liên quan 81 4.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 82 Kết luận 85 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BQ Bình quân CCKT Cơ cấu kinh tế CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp HSTD Hồ sơ tín dụng LN Lâm nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ hạn NXB Nhà xuất KT-XH Kinh tế - xã hội TD Tín dụng TN Thái Nguyên TSTC Tài sản chấp Tr.đ Triệu đồng SXKD Sản xuất kinh doanh WB Ngân hàng giới vi DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng Trang Bảng 1.1 Tổn thất tài số nước giới 30 Bảng 1.2 Nợ hạn ngân hàng Việt Nam 38 Bảng 1.3: Tỷ lệ nợ hạn dư nợ ngân hàng 38 Bảng 1.4 Tình hình dư nợ cho vay nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng NNo &PTNT Việt Nam 39 Bảng 3.1 Tình hình nhân lao động Huyện Đại Từ giai đoạn 2009 - 2010 52 Bảng 3.2 Cơ cấu sản xuất kinh doanh ngành Huyện Đại Từ giai đoạn 2008-2010 53 Bảng 3.3 Tình hình phát triển ngành kinh tế Huyện Đại Từ giai đoạn 2008 - 2010 54 Bảng 3.4 Tình hình lao động NHNo&PTNT Huyện Đại Từ 61 Bảng 3.5 Nguồn vốn huy động NNHNo&PTNT Huyện Đại Từ 62 Bảng 3.6 Tình hình dư nợ cho vay NHNo&PTNT Đại Từ 63 Bảng 3.7 Tình hình nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp 65 Bảng 3.8 Số hộ điều tra điểm nghiên cứu 67 Bảng 3.9 Tình hình vay tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 68 Bảng 3.10 Tổng hợp nguyên nhân rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 69 vii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Tên hình vẽ, đồ thị Trang Hình 1.1 Hộ nông dân mối quan hệ với hệ thống sản xuất Hình 2.1 Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 47 Sơ đồ 3.1 Bộ máy hoạt động NHNo&PTNT Huyện Đại Từ 59 Đồ thị 3.2 Cơ cấu nguyên nhân rủi ro TD hộ sản xuất 65 Sơ đồ 3.3 Quản lý nợ có vấn đề 66 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Để đáp ứng nhu cầu vốn cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh nơng nghiệp, vốn tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) năm qua phát triển mạnh mẽ, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế nông nghiệp, nơng thơn Với vai trị chủ đạo, chủ lực thị trường tài nơng thơn - Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT VN) gần hai mươi năm hình thành phát triển mình, khơng ngừng đổi mới, hồn thiện, theo hướng ngày đại hữu ích NHNo&PTNT Việt Nam đề chiến lược kinh doanh thích ứng cho thời kỳ nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng tín dụng, tăng khả tiếp cận đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn Đặc biệt đầu tư vốn trực tiếp đến tay hộ sản xuất nơng nghiệp Tính đến nay, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đầu tư cho vay triệu hộ sản xuất nông nghiệp, với dư nợ 90.000 tỷ đồng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng công nghiệp hóa - đại hóa cách mạnh mẽ Tuy nhiên, bên cạnh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam bộc lộ tồn tại, hạn chế, rủi ro tín dụng khó khăn bất cập hệ thống hoạt động tín dụng Trong chương trình cấu lại ngân hàng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm bảo đảm tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu bền vững, góp phần tăng trưởng kinh tế đồng thời phải phù hợp với thơng lệ quốc tế Điều địi hỏi cần có nhiều biện pháp, giải pháp hữu hiệu hạn chế giảm thiểu rủi ro tín dụng nói chung, rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp nói riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Đại Từ chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên (NHNo&PTNT Tỉnh Thái Nguyên), đơn vị “Lá cờ đầu” hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Song, phải đối đầu với khoản nợ khê đọng, nợ hạn (NQH) phát sinh nhiều nguyên nhân khác rủi ro hoạt động tín dụng mang lại, có rủi ro tín dụng từ hộ sản xuất nông nghiệp Mặc dù sử dụng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, đặc thù riêng, địi hỏi cần có nghiên cứu hệ thống mang tính riêng biệt lĩnh vực này, chưa có đề tài nghiên cứu đề cập đến Xuất phát từ u cầu chúng tơi chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Đại từ- Tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở nghiên cứu vấn đè lý luận phân tích thực trạng vấn để rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên, đề xuất giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp huyện Đại Từ thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng nói chung, rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên 84 đến số lượng chất lượng đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội Đào tạo bổ sung cán làm công tác quản trị rủi ro Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân tại, chuẩn bị nhân để làm việc với chuyên gia tư vấn gói thầu quản trị rủi ro tồn diện Agribank - Cơng nghệ thơng tin: Nâng cấp hồn thiện hệ thống cơng nghệ trước hết nâng cấp hệ thống Core banking hệ thống thông tin quản trị rủi ro 85 KẾT LUẬN Nghiên cứu rủi ro tín dụng nói chung, hộ sản xuất nơng nghiệp nói riêng bối cảnh thị trường tài gặp nhiều khó khăn, đổ vỡ tín dụng phi thức ảnh hưởng khơng nhỏ đến sinh hoạt xã hội, có hộ sản xuất nơng nghiệp nên khó khăn phức tạp Tuy vậy, với kết điều tra nghiên cứu thực mục tiêu nghiên đề tài luận văn, rút số kết luận sau: Trên sở phân tích để làm rõ khái niệm hộ, kinh tế hộ, hộ sản xuất nơng nghiệp, tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp nói riêng…chúng tơi luận giải vào lý luận thực tiễn vấn đề phòng ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp nói chung NHNo&PTNT Huyện Đại Từ nói riêng Tính chất phức tạp rủi ro tín dụng có xu hướng gia tăng có nhiều nguyên nhân vừa chủ quan khách quan Luận văn phân tích làm rõ nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Qua đó, đề xuất giải pháp nhóm giải pháp: (i) Nhóm giải pháp chung; (ii) Nhóm giải pháp ngân hàng; (iii) Nhóm giải pháp đối vơi hộ…các nhóm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro góp phần tạo lành mạnh, minh bạch quan hệ vay vốn hộ sản xuất nơng nghiệp với ngân hàng Tuy, có nhiều cố gắng làm việc cách nghiêm túc, song vấn đề đặt rộng chịu tác động nhiều yếu tố, đồng thời mang tính thời nóng hổi vấn đề quản trị rủi ro tín dụng trước sức ép cạnh tranh, hội nhập ngành ngân hàng đến gần, nên chắn nhiều hạn chế Song, hy vọng giải pháp nêu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng nói chung tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp ngân 86 hàng NNo & PTNT Đại Từ Trong trình làm luận văn thời gian có hạn, khả trình độ nghiên cứu cịn hạn chế, luận văn không tránh khỏi hạn chế khiếm khuyết Tôi mong dẫn, góp ý thêm thầy giáo khoa Kinh tế nông nghiệp, Khoa sau đại học, thầy cô giáo Hội đồng chấm luận văn độc giả quan tâm đến đề tài 87 DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2007), Thông tư số 69/2007/TT-BTC ngày 25/6/2007 hướng dẫn số điều Nghị định số 151/2006/NĐ- CP ngày 20/12/2006 Chính phủ tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước, Hà Nội Bộ Tài Chính (2009), Thơng tư số 16/2009/TT-BTC ngày 22/01/2009 hướng dẫn sửa đổi Thông tư số 69/2007/TT-BTC ngày 25/6/2007 hướng dẫn số điều Nghị định số 151/2006/NĐ- CP ngày 20/12/2006 Chính phủ tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước, Hà Nội Chính phủ (1999), Quyết định số 67/QĐ- TTg ngày 30/3/1999 ban hành số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Frank Ellis (1995), Chính sách nơng nghiệp nước phát triển, Nhà xuất nông nghiệp, Hà Nội Frank Ellis (1993) , Kinh tế hộ nông dân phát triển nông nghiệp, Nhà xuất nông nghiệp, Hà Nội Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2007), Quyết định số 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/6/2007 ban hành định phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng, Hà Nội Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định số 1440/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/08/2011 ban hành định sửa đổi bổ sung Quyết định 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/6/2007, Hà Nội Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 1593/HĐTV-XLRR ngày 26/9/2011 ban hành 88 định phân loại nợ, trích lập rủi ro theo Quyết định 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/6/2007 , Hà Nội Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 06/QĐ-HĐQT ban hành định quy trình cho vay ngân hàng, Hà Nội 10 Nghị BCH Đảng huyện Đại Từ khóa XXII (2011), “ Mục tiêu, nhiệm vụ năm 2012 định hướng năm 2020” Thái Nguyên 2011 11 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (1999), Công văn số 320/CVNHNN ngày 30 tháng năm 1999 để hướng dẫn việc thực Quyết định 67 Chính phủ Trong giao trực tiếp cho Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chịu trách nhiệm chủ yếu tổ chức thực hiện, đồng thời khuyến khích Tổ chức tín dụng tham gia cho vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội 12 NGƯT, TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 13 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2008), Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT, Hà Nội 14 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Đại từ - tỉnh Thái Nguyên (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động năm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đại từ, Thái Nguyên 15 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Đại từ - tỉnh Thái Nguyên (2006, 2007, 2008, 2009, 2010), Báo cáo tình hình tổng kết hoạt động năm, Thái Ngun 16 Phịng nơng nghiệp huyện Đại Từ (2009,2010), Báo cáo tổng kết sản xuất nông nghiệp năm 2009, 2010, huyện Đại Từ, Thái Nguyên 17 PGS TS Nguyễn Đình Long (2005), Báo cáo nghiên cứu “ Hiệu kinh tế sản xuất lúa vùng ĐBSH ”, Hà Nội 89 18 PGS TS Ngô Thị Thuận (2007), Báo cáo đề tài - Một số giải pháp nâng cao thu nhập cho người dân miền núi huyên Yên Thế Tỉnh Bắc Giang, Bắc Giang 19 TS Phan Thị Thu Hà (2005), Giáo trình Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn, nhà xuất Lao động - xã hội, Hà Nội 20 Website : www.gov.vn, www.agribank.com.vn PHỤ LỤC TỔNG HỢP NGUYÊN NHÂN NỢ QUÁ HẠN CỦA MỘT HỘ SẢN XUÂT NÔNGNGHIỆP QUA CÁC NĂM VAY VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP HUYỆN ĐẠI TỪ CHỈ TIÊU A Tổng cộng số hộ điều tra qua năm Hộ không ý thức đƣợc việc thực quy chế, quy định, quy trình tín dụng - Khơng nắm bắt, khơng hiểu Quy định vay vốn, trả nợ nên vi phạm hợp đồng TD - Giao khoán cho người thứ giao dịch hoàn tất hồ sơ với NH, nhận tiền Chấp nhận chi phí cho ngời - Nhu cầu thiết nên khơng quan tâm vay vốn với hình thức nào,với lãi suất - Xem vay vốn "quyền lợi" khơng tính đến hiệu sử dụng nguồn thu để trả nợ 2006 2007 2008 2009 2010 Số hộ Số hộ Số hộ Số hộ Số hộ Tổng số 14 20 25 46 55 160 14 18 28 24 93 11 16 25 25 5 2 1 - Trình bày nhu cầu vay vốn, giao giấy tờ TSBĐ, hộ khẩu, chứng minh thư… cho CBTD hoàn tất hồ sơ, thủ tục vay vốn không tự làm, 3 10 - 15 1 2 Rủi ro ngƣời vay SXKD thua lỗ 15 12 - Năng lực SXKD, lực quản lý yếu 10 2 3 Rủi ro ngƣời vay sử dụng vốn không mục đích 10 17 22 24 13 - Vay để đa người thân khác sử dụng 2 10 15 nghe hướng dẫn để tự làm - Lãi suất phạt hạn NH thấp lãi suất vay nặng lãi tư nhân, nên chấp nhận lãi q hạn mà khơng e ngại uy tín giảm sút - Lỡ để hạn nên e ngại NH khơng cho vay lại, chấp nhận lãi phạt để kéo dài thời hạn trả - Lãi không trả theo kỳ hạn đợc cho NH trả tất vào cuối kỳ nhờ vay để đáo hạn - Vay vốn đầu tư theo phong trào, không nhu cầu thị trường nên dẫn đến thua lỗ - Lấy cớ ngành nghề làm đối tượng sẵn có để đủ điều kiện vay vốn sau đầu tư vào mục đích khác rủi ro cao - Đề nghị vay dùng cho mục đích ngắn hạn, thực tế đầu tư vào DA 41 69 trung, dài hạn (TSCĐ) nên khơng kịp thu hồi vốn trả nợ - Có điều kiện vay nên vay cho vay lại với lãi suất cao, ngời vay lại không 1 - Vay để trả nợ khác Rủi ro nguyên nhân từ biến động thị trƣờng 14 12 18 14 1 13 11 16 11 Ngƣời vay có chủ ý lừa đảo, chây ỳ, bị phá sản, bỏ trốn 7 - Chây ỳ trả nợ - Lừa đảo, vỡ nợ nên bỏ trốn - Do nguyên nhân từ chế, sách 12 1 12 1 Rủi ro nguyên nhân bất khả kháng: Thiên tai, dịch bệnh, mùa 10 25 49 Những phản ánh, khó khăn hộ nguyên nhân nợ hạn 10 14 10 47 - Thời gian làm thủ tục vay vốn kéo dài, không đáp ứng vốn kịp thời vụ 1 trả - Giá đầu vào từ PA, DA lúc vay vốn đến thực PA, DA bị đẩy lên cao - Giá sản phẩm thu từ PA, DA lúc vay vốn đến kết thúc PA, DA bị giảm thấp - Không trả nợ để chờ sách giãn nợ, miễn giảm, khoanh nợ, xóa nợ Chính phủ 1 64 24 26 - Không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho DA, PA 2 1 2 2 - Không thấy NH thông báo, nhắc nhở nên tưởng "quên" 2 Tổng số loại rủi ro 54 89 100 123 72 - Cán tín dụng áp đặt hình thức vay, đối tượng, mức vay, lãi suất thời hạn vay không phù hợp - Tiếp cận vay vốn khó khăn nên phải nhờ người quen biết (ngời thứ 3) để giao dịch sau khơng tìm người thứ để nhờ tiếp, sợ tự vay không nên chưa trả * Nguồn: số liệu điều tra theo dõi qua năm NHNo&PTNT Huyện Đại Từ 438 PHỤ LỤC SỐ MÃ SỐ NHỮNG LỖI TRONG PHÂN TÍCH ĐỊNH TÍNH TRÊN HỒ SƠ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP NỘI DUNG CÁC LỖI VI PHẠM A Quá trình xử lý nghiệp vụ phát sinh giải ngân MÃ SỐ Trong thẩm định: 1.1 Mục đích đơn vay vốn không rõ ràng, mâu thuẩn với dự án, phơng án trình vay vốn 1.2 Mục đích vay vốn khơng hợp pháp, đối tợng quy định không đợc cho vay 1.3 Dự án, phơng án trình vay vốn khơng thuyết phục (không chứng minh đợc nguồn trả nợ đến hạn, doanh thu, chi phí khơng hợp lý…) 1.4 Năng lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân (khơng c trú đơn vị hành NHNo cho vay đóng trụ sở, khơng phải đại diện hộ gia đình) (1) (2) (3) (4) 1.5 Khơng kiểm tra thông tin khách hàng, không xếp loại khách hàng (5) 1.6 Mức cho vay vợt tỷ lệ vốn tham gia NH vào dự án, phơng án (6) 1.7 Mức cho vay, lãi suất, thời hạn vay thiếu (7) 1.8 Mức cho vay vợt hạn mức tín dụng ký (8) 1.9 Các giấy tờ liên quan đến ngời vay, đối tợng vay, tài sản bảo đảm thiếu tính tính hợp pháp, hợp lệ khơng phù hợp 1.10 Món vay bắt buộc phải dùng biện pháp BĐTV tài sản, nhng cho vay không bảo đảm tài sản 1.11 Định giá tài sản BĐTV không phù hợp với khung giá giá thị trờng; thiếu sở 1.12 Các cấp thẩm định phê duyệt khoản vay không đồng đánh giá dự án, phơng án, mức vay, lãi suất, thời hạn vay điều kiện BĐTV 1.13 Thời gian thẩm định phê duyệt khoản vay vợt thời gian quy định (9) (10) (11) (12) (13) Quy trình, thủ tục giải ngân: 2.1 Mức cho vay vợt quyền phán nhng khơng trình NH cấp (14) 2.2 Mẫu biểu hồ sơ tín dụng khơng phù hợp, nhiều chi tiết bị tẩy xố điền thiếu thơng tin (thời hạn vay; lãi suất; quy định kỳ hạn trả gốc, lãi; có hay (15) khơng có BĐTV…) 2.3 Món vay có dấu hiệu đảo nợ (vay để trả nợ cho trớc đến qúa hạn) 2.4 Chữ ký bên vay, bên chấp, bảo lãnh, ngời uỷ quyền, ngời nhận tiền…có dấu hiệu ký thay 2.5 Thơng tin nhập vào chơng trình quản lý (máy vi tính) khơng xác với nội dung khoản vay đợc phê duyệt (16) (17) (18) B Quá trình giám sát khoản vay Kiểm tra giám sát trƣớc cho vay 1.1 Cán tín dụng khơng kiểm tra thơng tin tình hình cơng nợ khách hàng dẫn đến khách hàng có nợ hạn sáu tháng khách hàng (19) nợ xấu ngân hàng giao dịch nhng tiếp tục đề xuất cho vay 1.2 Cán tín dụng khơng đến trực tiếp kiểm tra gia đình hộ vay, khơng kiểm tra trạng TSBĐ mà tiếp nhận giấy tờ thông tin hộ vay cung cấp 1.3 Thông tin chi phí tiêu thụ thị trường thời điểm chênh lệch lớn so với thông tin từ dự án người vay vốn (20) (21) Kiểm tra giám sát cho vay 2.1 Số chứng minh th ngời vay hồ sơ không trùng khớp; tên ngời vay, ngời nhận tiền khác nhng giấy ủy quyền 2.2 Thiếu số yếu tố hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ BĐTV chứng từ chứng minh đối tợng vay vốn (22) (23) Kiểm tra giám sát sau cho vay 3.1 Không thực kiểm tra sau vay vốn: khơng có biên kiểm tra sau cho vay (24) 3.2 Có biên kiểm tra sau cho vay nhng thông tin không cụ thể nhằm phản ánh việc khách hàng sử dụng vốn vào mục đích gì; tiến độ thực hiện dự án sao; trạng TSBĐ (25) 3.3 Có biên kiểm tra sau cho vay, có dấu hiệu cán tín dụng tự làm ký thay cho khách hàng, nhằm hợp thức để tránh áp lực cơng việc (26) 3.4 Có biên kiểm tra sau cho vay, nhng có dấu hiệu cán tín dụng thực cho vay nhằm hợp thức hóa để tránh áp lực cơng việc: Không ghi ngày tháng năm kiểm tra ngày kiểm tra rơi vào ngày nghỉ (do cán (27) tín dụng tự ước đốn ngày kiểm tra tương lai nhng không biết) 3.5 Khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ nhng cán tín dụng không kiểm tra lại sở khách hàng (28) 3.6 Khách hàng chậm trả lãi, trả gốc theo cam kết khơng có đề nghị gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn trả nhng phận kế toán, phận tín dụng khơng chuyển (29) nợ q hạn đôn đốc khách hàng trả nợ C Việc đánh giá, xếp loại khoản vay Chưa tập hợp báo cáo vốn lãi vay hạn (30) Chưa báo cáo biến động tình hình tài khách hàng (31) Không theo dõi việc tuân thủ cam kết trả vốn, lãi vay (kế hoạch trả nợ) khách hàng Chưa phân loại khoản vay vào nhóm nợ thích hợp (32) (33) E.Vấn đề xử lý nợ có vấn đề Nhận biết dấu hiệu nguyên nhân nợ có vấn đề 1.1 Các dấu hiệu từ phía khách hàng - Trả nợ vay khơng kỳ hạn thất thờng (34) - Chất lợng bảo đảm tín dụng thấp (35) - Dựa vào nguồn thu bất thờng để trả nợ không từ phơng án vay vốn trình (36) - Ngời vay gây khó khăn cho việc kiểm tra tài sản chấp (37) 1.2 Các dấu hiệu từ phía ngân hàng: - Kế hoạch trả nợ không rõ ràng không quy định văn (38) - Cho vay với giá trị cao quy mô phương án khơng thay đổi, khơng có thêm tài sản chấp - Thất lạc hồ sơ tín dụng, hồ sơ bảo đảm tiền vay (39) (40) 1.3 Các dấu hiệu khác - Cơ chế sách có thay đổi (41) - Các khoản vay định Chính phủ (42) - Biến động giá thị trờng ảnh hởng trực tiếp đến sản phẩm (43) Kiểm tra hồ sơ khoản vay có vấn đề 2.1 Kiểm tra hồ sơ tín dụng - Hồ sơ khoản vay ngân hàng lu giữ cha đầy đủ cập nhật (44) - Mọi xác nhận cha xác từ ngời vay (45) - Thiếu thoả thuận, biên làm việc, định liên quan khoản vay (46) 2.2 Kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay - Chưa hoàn chỉnh, đầy đủ quyền sử dụng, sở hữu, định đoạt TSTC thi hành theo phán tồ án (47) - Khơng có giấy tờ quyền thụ hưởng bảo hiểm phát sinh kiện bảo hiểm (48) - Chưa nắm giữ đợc tài sản ngân hàng yêu cầu (49) Tiến hành gặp gỡ khách hàng - Chưa gặp gỡ khách hàng thẩm tra lại họ nói (50) - Khơng có chơng trình làm việc cụ thể (51) - Khơng khách hàng có hội giải bày suy nghĩ (52) - Cán liên quan khơng lo lắng mục đích thực khoản vay (53) - Chưa thiết lập giới hạn thời gian xử lý cho chơng trình hành động (54) - Chưa trình bày cho khách hàng ngân hàng mong chờ họ (55) Lập kế hoạch hành động - Chủ động tìm kiếm để xác định đánh giá thực chất vấn đề khoản vay (56) - Chưa có giải pháp xử lý mục đích đạt (57) - Thiếu tính hợp lý kế hoạch (58) Thực kế hoạch - Không tiếp xúc với khách hàng để làm việc (59) - Không tư vấn giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn (60) Quản lý, theo dõi thực kế hoạch - Thiếu theo dõi để thực kế hoạch (61) Xử lý nợ -Không bổ sung tài sản bảo đảm tiền vay (62) - Chưa chuyển nợ hạn (63) - Chưa xử lý tài sản bảo đảm tiền vay (64) - Chưa trích lập dự phịng để xử lý rủi ro (65) * Nguồn: số liệu điều tra theo dõi qua năm NHNo&PTNT Huyện Đại Từ