Rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh hoàn kiếm thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng

Chuyên đề cuối khoá Trờng đại học kinh tế quốc dân Khoa thơng mại kinh tế quốc tế Chuyên đề CuI KHểA Đề tài: RI RO TN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO RN DNG Giáo viên hớng dẫn Sinh viên thực Lớp MSSV : : : : ThS Hoàng Hơng Giang LE THỊ ANH NGỌC TMQT 48 CQ482019 Hµ Néi, 5/ 2010 Lê Thị Anh Ngọc Lớp : Thơng mại quốc tế 48 Chuyên đề cuối khoá PHN M ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, phát triển thị trường vốn, giúp đỡ nhà đầu tư, tham gia toán hỗ trợ tốn, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, giữ vai trò then chốt, nguồn sinh lợi chủ yếu, định đến tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên rủi ro tín dụng lại rủi ro lớn loại rủi ro gây thiệt hại nặng nề cho Ngân hàng Chính rủi ro tín dụng ln nhận quan tâm phủ, NHNN, bộ, ngành, ngân hàng thương mại kinh tế nước chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng, nâng cao chất lượng tín dụng, tìm giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ln ưu tiên hàng đầu trình hoạt động kinh doanh, nhằm đảm bảo tăng trưởng ổn định bền vững Và thời gian vừa qua, với nỗ lực cố gắng, Chi nhánh Hoàn Kiếm đạt kết việc hạn chế rủi ro tín dụng như: ln trì tỷ lệ nợ q hạn 3%, tỷ lệ nợ xấu không vượt 2%, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ln trích lập đủ bảo đảm an tồn cho khoản tín dụng,…Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Lª Thị Anh Ngọc Lớp : Thơng mại quốc tế 48 Chuyên đề cuối khoá c cũn bc l hạn chế định cần giải quyết: Vấn đề xử lý nợ hạn thu hồi nợ thực chưa hiệu quả, Cán tín dụng cịn kinh nghiệm q trình hạn chế rủi ro tín dụng… Nhận thức thức tầm quan trọng rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Qn Đội – Chi nhánh Hồn Kiếm, tơi lựa chọn đề tài: “Rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng” làm chuyên đề tốt ngiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động quản lý hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm - Phạm vi nghiên cứu: Thực tiễn hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng kết hợp phương pháp: Phương pháp thống kê, phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích diễn giải, bảng, biểu đồ, sơ đồ để minh hoạ Kết cấu chuyên đề Kết cấu nội dung chuyên đề bao gồm hai chương: Chương I Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương II: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhỏnh Hon Kim Lê Thị Anh Ngọc Lớp : Thơng mại quốc tế 48 Chuyên đề cuối khoá CHƯƠNG I THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Hồn Kiếm 1.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Hoàn Kiếm thành lập theo định 345/QĐ/HĐQT ngày 28/9/2005 Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Quân Đội Tên gọi đầy đủ: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm - Tên giao dịch quốc tế: Military Commercial Joint Stock Bank.- Hoan Kiem Branch - Tên gọi tắt là: Ngân hàng TMCP Quân đội Hoàn Kiếm (MB Hoàn Kiếm ) - Địa chỉ: số 35 Hai Bà Trưng, Hoàn Kiếm, Hà Nội - Điện thoại: 84- 4- 39367799 - Fax: 84- 4-39386106 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân đội, hạch toán độc lập, có dấu riêng, có bảng cân đối kế tốn riêng, Chi nhánh Hồn Kiếm hoạt động với tư cách pháp nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội Trải qua nhiều năm xây dựng phát triển, chi nhánh Hoàn Kiếm chi nhánh có quy mơ lớn uy tín Quận Hồn Kiếm thành phố Hà Nội 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Hon Kim Lê Thị Anh Ngọc Lớp : Thơng mại quốc tế 48 Chuyên đề cuối khoá Ngõn hng TMCP Qn Đội – Chi nhánh Hồn Kiếm có máy tổ chức với chức nhiệm vụ vị trí phịng ban thể sơ đồ t chc nh sau: Lê Thị Anh Ngọc Lớp : Thơng mại quốc tế 48 Chuyên đề cuối khoá Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm BAN GIÁM ĐỐC P hịng QHKH Phịng Hành - Tổng hợp Phịng kế tốn - DVKH Phịng QLTD Các phịng giao dịch Bộ phận KHDN Bộ phận kế toán PGD Trần Hưng Đạo Bộ phận KHCN Bộ phận TELLER PGD Lãn ÔNg Bộ phận hỗ trợ Quỹ PGD Kim Liên  Nguồn: Chức năng, nhiệm vụ phòng, tổ chi nhánh MB Hoàn Kiếm  Ban giám đốc : Ban giám đốc bao gồm giám đốc phó giám đốc -Giám đốc: + Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành chung mặt hoạt động chi nhánh, đảm bảo chi nhánh hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành kế hoạch kinh doanh Tổng giám đốc giao, xây dựng chin lc phỏt trin Lê Thị Anh Ngọc Lớp : Thơng mại quốc tế 48 Chuyên đề cuối khoá Chi nhánh Hồn Kiếm - trình lãnh đạo triển khai thực kế hoạch hoạt động Tổng giám đốc phê duyệt + Chỉ đạo công tác thu hồi nợ xấu, chịu trách nhiệm công tác chất lượng tín dụng chung tồn chi nhánh + Chịu trách nhiệm chất lượng lực lượng Cán quan hệ khách hàng + Phụ trách công tác tổ chức, nhân sự, quan hệ đối ngoại + Trực tiếp đạo phụ trách đơn vị: Phòng QHKH, Phòng giao dịch trực thuộc, phịng QLTD, hành tổng hợp + Chỉ đạo công tác kế hoạch - tổng hợp (xây dựng, lập giao, điều chỉnh kế hoạch Chi nhánh Hồn Kiếm phịng, Bộ phận trực thuộc) + Là chủ tịch Hội đồng thi đua khen thưởng, Hội đồng lương chi nhánh - Phó giám đốc: + Trực tiếp đạo cơng tác kế tốn chi nhánh Hồn Kiếm phịng giao dịch trực thuộc theo quy trình nghiệp vụ + Trực tiếp đạo, phụ trách đơn vị, phịng kế tốn DVKH + Phụ trách, đạo hoạt động chi tiêu tài nội trang bị, quản lý tài sản chi nhánh + Ký văn bản, chứng từ kế toán, ngân quỹ, hợp đồng tiền gửi với khách hàng + Là thành viên Ban Quản lý kho tiền, Ban quản lý quỹ ATM, Hội đồng thi đua khen thưởng, Hội đồng lương chi nhánh  Phòng Quan hệ khách hàng - Bộ phận Quan hệ khách hàng doanh nghiệp + Thực hoạt động cho vay vốn sản xuất kinh doanh, cho vay lưu động, cho vay vốn tăng cường lực tài sản đầu tư dự án khách hàng doanh nghiệp, nghiệp vụ bảo lãnh + Thực nghiệp vụ huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp Lª Thị Anh Ngọc Lớp : Thơng mại quốc tế 48 Chuyên đề cuối khoá + Thc hin nghip v bảo lãnh, toán xuất nhập nghiệp vụ kinh khác Thực nghiệp vụ tín dụng cá nhân thẻ tín dụng, cho vay chấp, cho vay cán quản lý có thu nhập cao, ổn định, tín dụng hộ gia đình… - Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân + Thực hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi sau… + Cung cấp cho khách hàng dịch vụ chi trả kiều hối, tư vấn tài chính, ngân hàng… - Bộ phận hỗ trợ Quan hệ khách hàng  Phòng kế toán dịch vụ khách hàng - Bộ phận kế toán: Thực nghiệp vụ kế toán ngân hàng Đảm bảo hoạt động chi nhánh theo quy chế tài Ngân hàng - Bộ phận dịch vụ khách hàng: Cung cấp dịch vụ toán, tài khoản cho khách hàng - Bộ phận quỹ: Quản lý ngân quỹ ngân hàng, nơi khoản tiền vào khỏi chi nhánh  Phịng Quản lý tín dụng - Tái thẩm định khoản vay, dự án đầu tư khách hàng giao dịch chi nhánh trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Giám sát khoản tín dụng sau giải ngân - Tái thẩm định phê duyệt khoản tín dụng, bảo lãnh bao gồm việc đánh giá tài sản đảm bảo vượt thẩm quyền chi nhánh phạm vi uỷ quyền trình duyệt khoản tín dụng vượt thẩm quyền lên cấp - Giám sát / Phối hợp việc quản lý cá khoản nợ xấu thu hồi nợ xấu - Giám sát / Phối hợp việc quản lý trích lập khoản dự phịng ton chi nhỏnh Lê Thị Anh Ngọc Lớp : Thơng mại quốc tế 48 Chuyên đề cuối khoá - Hỗ trợ công tác đào tạo cán quan hệ khách hàng - Hướng dẫn đơn vị kinh doanh thực quy định đạo cấp  Phịng Hành – Tổng hợp: chịu trách nhiệm công tác lễ tân, hậu cần, Tổ chức thực quản lý công văn đến theo quy định công tác văn thư, bảo mật, lưu trữ Tổng hợp, thống kê, báo cáo theo quy định  Các phòng giao dịch: Chi nhánh có ba phịng giao dịch: Phịng giao dịch Trần Hưng Đạo, phịng giao dịch Lãn Ơng phịng giao dịch Kim Liên 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm thực tất nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Quân đội Cụ thể sau: - Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế ngồi nước Bằng nhiều hình thức huy động như: VNĐ, ngoại tệ, chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, vốn tài trợ vố uỷ thác (của phủ, tổ chức kinh tế, cá nhân nước), vốn vay ngắn hạn, trung dài hạn theo quy định Ngân hàng TMCP Quân Đội - Nhận vốn uỷ thác đầu tư tổ chức cá nhân nước - Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn VNĐ ngoại tệ phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tài trợ, đồng tài trợ cho dự án, chiết khấu loại giấy tờ, chứng từ có giá,… - Cho vay trả góp tiêu dùng, sinh hoạt gia đình, cho vay mua tơ trả góp, cho vay trả góp mua, xây dựng sửa chữa nhà, cho vay du học - Cho vay mua cổ phần doanh nghiệp cổ phần hoỏ Lê Thị Anh Ngọc Lớp : Thơng mại quốc tế 48 Chuyên đề cuối khoá - Thanh toán VNĐ ngoại tệ như: Thanh toán chuyển tiền điện tử nước, toán biên giới, toán quốc tế qua mạng SWIFT, TELEX, … - Kinh doanh bảo hiểm, thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro, tư vấn kinh doanh ngoại tệ - Thực nghiệp vụ thẻ: lắp đặt, vận hành, xử lý lỗi thẻ ATM, giải vướng mắc khách hàng sản phẩm thẻ - Thực dịch vụ bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, thực nghiệp vụ tài trợ thương mại theo hạn mức, cấp khách hàng: L/C nhập - xuất khẩu, nhờ thu nhập - xuất khẩu; bảo lãnh nước - Dịch vụ ngân quỹ, chi trả lương hộ cho doanh nghiệp - Dịch vụ kiều hối - Kinh doanh ngoại tệ, thực ký kết hợp đồng mua, bán ngoại tệ với tổ chức kinh tế, cá nhân - Dịch vụ tư vấn tài 1.1.4 Kết kinh doanh chung Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hoàn Kiếm a Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm Huy động vốn hoạt động quan trọng hoạt động ngân hàng Trong năm gần đây, chi nhánh Hoàn kiếm ln chủ động tích cực quan tâm phát triển cơng tác huy động vốn Các hình thức huy động vốn phong phú hơn, thích hợp với nhu cầu đa dạng người gửi tiền kỳ phiếu, tiết kiệm kỳ hạn từ đến 24 tháng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng Hợp tác với chi nhánh, hệ thống ngân hàng tổ chức kinh tế khác, phát huy c ni lc v tranh th c Lê Thị Anh Ngọc Lớp : Thơng mại quốc tế 48