Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hà nội,khoá luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: TS PHẠM THU THỦY HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN VŨ THỊ KHÁNH HÒA : LỚP: K17 NHD KHOA: NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: TS PHẠM THU THỦY HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN : VŨ THỊ KHÁNH HÒA LỚP: K17 NHD KHOA: NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Vũ Thị Khánh Hòa Sinh viên lớp: K17NHD Khoa: Ngân hàng Trƣờng: Học viện Ngân hàng Khóa: 2014 – 2018 Em xin cam đoan viết khóa luận tốt nghiệp với đề tài : “Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu thân Các sở lý luận nghiên cứu đƣợc tham khảo, đúc kết từ nguồn tài liệu chun ngành, số liệu sử dụng phân tích có nguồn gốc rõ ràng Tất tham khảo kế thừa đƣợc trích dẫn tham chiếu đầy đủ Bài nghiên cứu đƣợc phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn ngân hàng Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2018 Sinh viên Hòa Vũ Thị Khánh Hòa LỜI CẢM ƠN Sau năm theo học chuyên ngành Tài – Ngân hàng Học viện Ngân hàng, em định lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Á Châu – chi nhánh Hà Nội” nội dung nghiên cứu làm khóa luận em Học viện Ngân hàng môi trƣờng tốt để chúng em tích lũy kiến thức, thêm vào trau dồi kỹ cho sống nhƣ công việc tƣơng lai Đội ngũ giảng viên nhiệt thành giàu kinh nghiệm nhà trƣờng ngƣời truyền cảm hứng cho hệ sinh viên chúng em luôn phấn đấu nỗ lực khơng ngừng để hồn thiện thân Trong q trình hồn thiện khóa luận tốt nghiệp, em nhận đƣợc giúp đỡ nhiều từ thầy cô, bạn bè, ngƣời quan tâm đƣa lời khuyên góp ý chân thành Trƣớc tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc Học viện thầy cô giáo Học viện – ngƣời thầy dìu dắt em từ bƣớc chân vào cổng trƣờng đại học Không truyền đạt kiến thức trang sách, thầy cịn mang đến cho chúng em học từ kinh nghiệm đời, từ trải, thầy cô dạy chúng em cách ứng xử thái độ đắn cho tình khác Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo, TS Phạm Thu Thủy – giáo viên trực tiếp hƣớng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù bận rộn với công việc giảng dạy hoạt động nhà trƣờng nhƣng cô dành thời gian hƣớng dẫn cặn kẽ, tận tình cho chúng em Nhờ có giúp đỡ mà khơng hồn thành khóa luận tốt nghiệp, em cịn có thêm kỹ nhận thức đánh giá vấn đề Em xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến anh chị đơn vị em thực tập – Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội Trong tháng thực tập đơn vị, em nhận đƣợc giúp đỡ nhƣ bảo công việc tận tình từ anh chị Sau cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến bố mẹ, bạn bè ngƣời thân bên cạnh giúp đỡ tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Bài viết cịn nhiều thiếu sót thời gian thực tập trình độ nghiên cứu cịn hạn chế Do đó, em mong nhận đƣợc góp ý từ thầy để nghiên cứu đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2018 Sinh viên Hòa Vũ Thị Khánh Hòa MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 11 1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.2 Các hình thức cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3 Chất lƣợng cho vay DNVVN 16 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay DNVVN 16 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.3.3 Các tiêu đo lƣờng chất lƣợng cho vay DNVVN 19 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay DNVVN 24 1.4.1 Nhân tố khách quan 24 1.4.2 Nhân tố chủ quan 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 30 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu 30 2.1.2 Lịch sử hình thành chi nhánh Hà Nội 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý chi nhánh 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 33 2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Hà Nội 39 2.2.1 Chính sách cho vay DNVVN chi nhánh 39 2.2.2 Các hình thức cho vay DNVVN phổ biến chi nhánh 41 2.2.3 Các chƣơng trình cho vay DNVVN chi nhánh 42 2.2.4 Quy trình cấu tổ chức hoạt động cho vay chi nhánh 47 2.3 Thực trạng chất lƣợng cho vay DNVVN chi nhánh 49 2.3.1 Doanh số, dƣ nợ cho vay DNVVN 49 2.3.2 Cơ cấu danh mục cho vay DNVVN 52 2.3.3 Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay DNVVN 58 2.3.4 Tỷ lệ dự phòng rủi ro DNVVN 61 2.3.5 Tỷ lệ cho vay DNVVN có đảm bảo tài sản 62 2.4 Đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 63 2.4.1 Kết đạt đƣợc 63 2.4.2 Các tồn 65 2.4.3 Nguyên nhân tồn 66 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 69 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động chi nhánh thời gian tới 69 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay DNVVN 70 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN chi nhánh Hà Nội 71 3.2.1 Đa dạng hóa cấu dƣ nợ cho vay 71 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện vay doanh nghiệp vừa nhỏ…………………………………………………………………………………73 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định, tái thẩm định giám sát khoản vay 74 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 75 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 76 3.2.6 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra kiểm soát nội đồng thời đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ đại 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DN : Doanh nghiệp TCKT : Tổ chức kinh tế TCXH : Tổ chức xã hội TCTD : Tổ chức tín dụng TCTC : Tổ chức tài NH : Ngắn hạn T, DH : Trung & dài hạn KQHĐKD : Kết hoạt động kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh NQH : Nợ hạn PTVT : Phƣơng tiện vận tải MMTB : Máy móc thiết bị TSBĐ : Tài sản bảo đảm HĐTD : Hợp đồng tín dụng TGTT : Tiền gửi toán KHDN : Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức ACB – Chi nhánh Hà Nội 32 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh Hà Nội 33 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tiền gửi phân theo thành phần kinh tế qua năm 34 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tiền gửi phân theo thời gian qua năm 35 Bảng 2.2 Cơ cấu dƣ nợ chi nhánh Hà Nội 37 Bảng 2.3 Hoạt động Kinh doanh ngoại tệ Thanh toán quốc tế 38 Bảng 2.4: Số DNVVN vay vốn Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội 49 Bảng 2.5 Dƣ nợ theo kỳ hạn DNVVN chi nhánh Hà Nội 50 Bảng 2.6 Dƣ nợ cho vay chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017 51 Đơn vị: tỷ đồng 51 Bảng 2.8 Dƣ nợ theo loại tiền tệ cho vay DNVVN 55 Đơn vị: tỷ đồng 55 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNVVN theo loại tiền tệ 56 Bảng Dƣ nợ theo ngành nghề cho vay DNVVN 57 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNVVN theo ngành nghề 58 Bảng 10 Tình hình nợ hạn cho vay DNVVN 58 Biểu đồ 2.6 Tình hình nợ hạn cho vay DNVVN giai đoạn 2015-2017 59 Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu cho vay DNVVN 60 Đơn vị: tỷ đồng 60 Biểu đồ 2.7 Tình hình nợ xấu cho vay DNVVN giai đoạn 2015-2017 60 Bảng 2.12: Dự phịng rủi ro tín dụng DNVVN 61 Bảng 2.13 Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng 63 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, thời đại công nghệ số lên ngôi, sách phủ tạo hƣớng thuận lợi cho doanh nghiệp vai trò nguồn vốn đầu tƣ lại ngày quan trọng Nguồn vốn đƣợc luân chuyển hài hòa kinh tế tạo hiệu không thân kinh tế mà tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển đất nƣớc, xã hội ngày hôm mai sau Vậy, câu hỏi đặt làm để nguồn vốn đƣợc ln chuyển hài hịa Vốn đƣợc chuyển từ ngƣời thừa vốn sang ngƣời thiếu vốn chức trung gian tài chính, có ngân hàng Do đó, ngân hàng với định hƣớng sách hoạt động cho vay yếu tố định phát triển doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Tại Việt Nam nay, dƣới đổi sách hỗ trợ Chính phủ góp phần tạo điều kiện thuận lợi để DNVVN phát triển Các DNVVN không ngừng phát triển số lƣợng chất lƣợng hoạt động kinh doanh, ngày khẳng định vai trị quan trọng đóng góp vào phát triển đất nƣớc Thực tế, tính đến 01/01/2017, Việt Nam có 518.000 doanh nghiệp, DNVVN chiếm khoảng 95-96%, đóng góp 40% GDP, giải 51% lao động xã hội Đây đối tƣợng mà ngân hàng hƣớng tới đặc biệt năm gần Tuy nhiên, trình tồn phát triển mình, DNVVN gặp khơng khó khăn từ mơi trƣờng xung quanh, nhƣ q trình hội nhập kinh tế Một khó khăn DNVVN đƣợc ghi nhận thiếu vốn, khó tiếp cận nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn tín dụng để đổi công nghệ, trang thiết bị Lợi DNVVN đơn giản quy mô tổ chức nên linh hoạt, nhạy bén với thay đổi mơi trƣờng Cùng với chi phí bỏ để đổi trang thiết bị, công nghệ thấp Doanh nghiệp nâng cao chất lƣợng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính cạnh tranh, đem lại hiệu kinh tế cao Những lợi nƣớc tin tƣởng vào an toàn ngân hàng Với thực tế khách quan nêu trên, ngân hàng thuộc nhóm ngân hàng TMCP top đầu uy tín chất lƣợng dịch vụ, ngân hàng Á Châu phải tiếp tục hồn thiện khơng ngừng để có đƣợc lợi cạnh tranh với ngân hàng khác Chi nhánh Hà Nội ngày, làm để phục vụ khách hàng cách hiệu quả, an toàn chuyên nghiệp 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động chi nhánh thời gian tới Trong giai đoạn kinh tế đà phục hồi với nhiều biến động tiềm ẩn hội thách thức hệ thống ngân hàng Điều địi hỏi ngân hàng cần xây dựng chiến lƣợc, mục tiêu cụ thể ngắn, trung dài hạn giai đoạn Riêng chi nhánh đặt phƣơng hƣớng kế hoạch cụ thể hƣớng đến mục tiêu trung dài hạn, theo định hƣớng đạo hội sở NHNN đề Cụ thể giai đoạn tới 2018-2021 chi nhánh tập trung triển khai mạnh mẽ phƣơng hƣớng phát triển bao gồm: - Duy trì tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ KHDN lớn Đồng thời tăng trƣởng bứt phá khách hàng vừa nhỏ, khách hàng bán lẻ, khách hàng FDI, khách hàng vừa nhỏ phấn đấu đƣa tỷ trọng dƣ nợ lên 60% tổng dƣ nợ để giảm bớt phụ thuộc vào KHDN lớn, tiến tới đảm bảo tăng trƣởng an toàn, bền vững cho hệ thống nhƣ chi nhánh - Tăng trƣởng dƣ nợ theo tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn, phấn đấu thu phí dịch vụ tăng 30% giai đoạn 2018-2021, đồng thời nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng, đảm bảo: nhanh, an toàn, hiệu Tăng trƣởng bền vững năm 10%/năm, đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng - Áp dụng sách tín dụng tháng 3/2018 vào hoạt động tín dụng nhằm thực theo thông tƣ 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng, kiểm sốt hệ số rủi ro tín dụng hƣớng đến thơng tƣ 41/2020 quy định tỷ lệ an toàn vốn Chi nhánh Hà Nội khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm, phát triển nâng cao chất lƣợng khả cạnh tranh sản phẩm ngân hàng phân khúc ngân hàng TMCP nói chung ngành ngân hàng nói riêng Tối ƣu hóa sản phẩm ngân hàng để trở thành TCTD cung ứng dịch vụ ngân hàng tốt Việt Nam 69 Bên cạnh đó, ngân hàng tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro, áp dụng đầy đủ xác quy định NHNN vào cơng tác quản trị ACB khơng ngừng tìm kiếm, xây dựng khai thác nguồn nhân lực trẻ với độ nhanh nhạy, phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ lực.Với mục tiêu định hƣớng rõ ràng, ngân hàng Á Châu ngày củng cổ đƣợc vị trí vững hoạt động ngân hàng, đặc biệt cho vay DNVVN Chất lƣợng khoản vay ngày đƣợc nâng cao, đem lại lợi ích cho ngân hàng doanh nghiệp, đồng thời mang lại hiệu kinh tế cho phát triển đất nƣớc đại, tiến bộ, văn minh 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay DNVVN Với phát triển không ngừng DNVVN ln đƣợc coi phân khúc thị trƣờng đầy tiềm Nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn vô đa dạng Hầu hết ngân hàng năm qua hƣớng đến đối tƣợng Trong toàn hệ thống Ngân hàng Á Châu, phát triển khách hàng DNVVN đƣợc trọng kế hoạch kinh doanh hàng năm Cụ thể, chiến lƣợc phát triển 3-5 năm, 10 năm chi nhánh nhấn mạnh cụ thể hóa vấn đề tài trợ cho DNVVN Tiếp tục phát triển hoạt động cho vay DNVVN, chi nhánh đƣa mục tiêu cụ thể giai đoạn nhƣ sau: Về quy mô cho vay DNVVN, chi nhánh Hà Nội đặt mục tiêu từ 2018-2021 thông qua số lƣợng DNVVN vay vốn tăng trƣởng 10%/năm dựa vào nguồn lực chi nhánh từ vị trí thuận lợi, công nghệ đại nguồn khách hàng tiềm có Từ năm 2021 trở trì tốc độ tăng trƣởng bền vững số DNVVN vay vốn 5%/năm quy mô cho vay DNVVN Về dƣ nợ cho vay DNVVN, chi nhánh đặt giai đoạn 2018-2021 tăng trƣởng bền với tốc độ 15%/năm, kể từ 2021 trở tăng trƣởng với tốc độ bền vững 7%/năm đạt mức 2.250 tỷ đồng vào năm 2021, nâng tỷ trọng dƣ nợ cho DNVVN lên 40% tổng dƣ nợ cho vay toàn chi nhánh Mục tiêu tăng doanh thu từ lãi cho vay giai đoạn 2018-2021 với tốc độ 25%/năm tăng bền vững năm với tốc độ 7%/năm Đồng thời giảm thiểu chi phí hoạt động cho vay để chênh lệch lãi suất bình quân cho vay vay đạt 4,5% đến năm 2021 Những dự kiến mà chi nhánh Hà Nội đặt 70 nhằm phát triển hoạt động cho vay DNVVN có khả đạt đƣợc nhờ vào lợi vị trí địa bàn hoạt động, lƣợng khách hàng lâu năm nhƣ phù hợp với nhận định kinh tế ổn định giai đoạn tới Tóm lại, định hƣớng hoạt động cho vay DNVVN việc làm cần thiết ngân hàng Chi nhánh Hà Nội tiếp tục khai thác khách hàng hữu có bƣớc đệm để đƣa khách hàng DNVVN với ngân hàng Chi nhánh ngày phát triển mở rộng phân khúc khách hàng non trẻ nhƣng hứa hẹn nhiều tiềm 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN chi nhánh Hà Nội Dựa thực trạng hoạt động cho vay DNVVN, sở kết đạt đƣợc,những tồn tồn đọng định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu-chi nhánh Hà Nội, em xin đƣa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội nhƣ sau: 3.2.1 Đa dạng hóa cấu dƣ nợ cho vay Dựa thành đạt đƣợc phát triển cấu dƣ nợ, chi nhánh Hà Nội cần lấy làm bƣớc đà để ngày đa dạng cấu theo kỳ hạn, theo ngành nghề loại tiền tệ nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng Theo định hƣớng chung hệ thống, chi nhánh cần có phƣơng hƣớng cụ thể phát triển cho vay trọng phát triển quan hệ với đối tƣợng sau: - Doanh nghiệp mạnh mặt hàng xuất mũi nhọn theo lĩnh vực ƣu tiên tài trợ, phát triển Chính phủ theo thời kỳ Một số doanh nghiệp dƣợc, y tế với sản phẩm bảo lãnh đa dạng thƣờng xuyên - Doanh nghiệp cung cấp sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp quy mô vừa sản xuất hàng hóa xuất nhập có thị trƣờng xuất ổn định, ngành hàng đƣợc ƣu tiên - Doanh nghiệp vệ tinh theo chuỗi ngành nghề thuộc định hƣớng ƣu tiên phát triển phân khúc KHDN SME - Doanh nghiệp cung cấp nguyên vật liệu/dịch vụ trực tiếp nhà phân phối cho doanh nghiệp có quy mơ lớn 71 - Doanh nghiệp uy tín, có tình hình tài lành mạnh, đối tác đầu vào, đầu Bộ ban ngành Nhà nƣớc - Doanh nghiệp sản xuất/kinh doanh sản phẩm thiết yếu, doanh nghiệp thuộc chuỗi phân phối hàng tiêu dùng, có hệ thống phân phối rộng ổn định - Doanh nghiệp thực dự án/phƣơng án đƣợc tài trợ nguồn vốn ODA, WB, ADB, ngân sách nhà nƣớc - Phát triển mơ hình cho vay theo chuỗi liên kết địa bàn trọng điểm theo nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đa dạng hóa hoạt động cho vay theo ngành nghề: Hầu hết DNVVN có hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, mang tính chất thời vụ cao, hoạt động sản xuất kinh doanh phục vụ nhu cầu thiết yếu ngƣời tiêu dùng Đa dạng hóa hoạt động cho vay theo ngành hàng giúp doanh nghiệp hoạt động ngành nghề khác tạo nhiều sản phẩm dịch vụ cho kinh tế Tiếp cận đƣợc ngành nghề khác giúp cho ngân hàng hiểu rõ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thành phần kinh tế, từ điều chỉnh phát triển định hƣớng sách cho phù hợp Với ngành nghề, đƣa sản phẩm phù hợp với nhu cầu, tính chất hoạt động để thu hút cách tốt DNVVN với ngân hàng Phân chia ngành nghề theo phân khúc, sâu khai thác tập trung giai đoạn, tránh trƣờng hợp khai thác bề mà quên lợi ích bền vững, đặc biệt chất lƣợng khoản vay Đa dạng hóa hoạt động cho vay theo kỳ hạn: Kỳ hạn yếu tố quan trọng định đến chất lƣợng khoản vay Kỳ hạn khoản vay phải phù hợp với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, dựa nhu cầu vốn, tính mùa vụ nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn vốn vay hoạt động quản lý Để thực đa dạng hóa hoạt động cho vay theo kỳ hạn, ngân hàng cần: - Duy trì kiểm sốt tỷ lệ dƣ nợ trung dài hạn, tổng dƣ nợ cho vay theo hạn mức kiểm soát Đảm bảo nguồn vốn đƣợc cân đối, số ln đƣợc đảm bảo an tồn - Ƣu tiên phục vụ nhu cầu vốn lƣu động, ngắn hạn doanh nghiệp có 72 vịng quay vốn nhanh, quản lý doanh thu từ phƣơng án kinh doanh Các DNVVN thƣờng xuyên cần nguồn vốn ngắn hạn tính chất hoạt động quay vòng vốn doanh nghiệp Ngân hàng cần tạo lợi cho vay nguồn vốn này, từ thu hút DNVVN mà thực theo định hƣớng sách - Dự án trung dài hạn: ƣu tiên cấp tín dụng dự án có thời hạn dƣới năm, dự án đầu tƣ chiều sâu, nâng cao lực sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh có hoạt động ổn định, quan hệ tín dụng tốt với chi nhánh Tuy nhiên, với nguồn vốn này, DNVVN khó tiếp cận loại hình thƣờng khơng thực kinh doanh dự án với thời hạn dài 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tăng cường khoản vay tín chấp Hiện nay, vấn đề TSĐB khó khăn DNVVN việc đáp ứng điều kiện để vay vốn ngân hàng Khơng phải doanh nghiệp có tài sản chấp, tài sản giá trị thấp không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn Vì nhằm thơng thống với DNVVN, chi nhánh nên thúc đẩy cho vay tín chấp khách hàng quan hệ tín dụng tốt, có phƣơng án/ dự án khả thi, tình hình tài tốt Bên cạnh đó, chi nhánh nên hỗ trợ khách hàng việc xây dựng dự án khả thi, chi tiết đảm bảo yêu cầu cho vay Đa dạng phát triển khoản vay tín chấp dựa sản phẩm có ngân hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, trì thân thiết mối quan hệ ngân hàng khách hàng Nới lỏng điều kiện cho vay sở trì độ an tồn khoản vay, ƣu tiên hàng đầu cho nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN Cho vay DNVVN kết hợp mở tài khoản, thẻ liên kết ngân hàng Kết hợp với việc mở tài khoản toán, sổ tiết kiệm DNVNN chi nhánh nhằm kiểm soát tình giải ngân thu nợ khách hàng, luồng tiền doanh nghiệp Chi nhánh cần khuyến khích DNVVN có quan hệ tín dụng mở thẻ liên kết với chi nhánh để phục vụ cho việc trả lƣơng nhân viên (Payroll) hay toán khoản bảo hiểm xã hội…góp phần khai thác tối đa lợi ích mang lại 73 cho ngân hàng vừa giúp nâng cao tính khoa học cơng tác quản trị doanh nghiệp Việc kết hợp sản phẩm khác đem lại lợi ích đa chiều, từ đo thắt chặt mối quan hệ ngân hàng, doanh nghiệp, đối tác Tăng cường sản phẩm trọn gói dành riêng cho DNVVN Các DNVVN mong muốn ngân hàng cung cấp cho họ tất dịch vụ từ nhờ thu, toán, trả lƣơng đến dịch vụ ngân hàng tồn cầu, đầu tƣ ngoại hối Chính thế, chi nhánh cần đƣa gói sản phẩm bao gồm nhiều sản phẩm tiện ích với giá thấp sản phẩm riêng biệt kết hợp với công ty bảo hiểm để đƣa sản phẩm tài trợ án chọn gói nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng nhƣ doanh nghiệp có rủi ro xảy đặc biệt hoạt động xuất nhập Chất lƣợng sản phẩm gói sản phẩm lớn quan trọng, định đến ƣa thích tin dùng với sản phẩm ngân hàng khách hàng Các gói sản phẩm mang lại lợi cạnh tranh cho ngân hàng thị trƣờng chƣa phát triển mạnh sản phẩm trọn gói 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định, tái thẩm định giám sát khoản vay Thẩm định gồm hai bƣớc thu thập xử lý thông tin, nâng cao chất lƣợng thẩm định phải từ thu thập thơng tin, từ phân tích chúng cách cặn kẽ, xác để đƣa đƣợc định kinh tế tối ƣu Thu thập thông tin Việc thu thập thông tin khách hàng lựa chọn thông tin xác, đủ tin cậy khó Thực tế chi nhánh thu thập thông tin chủ yếu dựa qua kênh thông tin khách hàng qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, thơng tin CIC Tuy nhiên, nguồn thông tin thƣờng mặt tin cậy, khách hàng có nguy khai báo thiếu trung thực để đƣợc vasy vốn Vì vậy, cần mở rộng phạm vi nguồn thu thập thông tin khác nhƣ: kiến thức thông tin ngành nghề, lĩnh vực liên quan đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thu thập từ kênh thơng tin đại chúng báo chí, mạng, truyền hình, từ bạn hàng đầu ra, đầu vào doanh nghiệp Phân tích thơng tin cho vay Q trình phân tích thơng tin nên đƣợc thực xác, khoa học, linh hoạt gọn nhẹ Chi nhánh cần tiến hành phân tích dựa vào tiêu thức nhƣ 74 quy mô doanh nghiệp, khả tốn quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh để giảm thiểu rủi ro cho vay Thẩm định dự án cho vay, DNVVN công việc mà ngân hàng phải thực trƣớc định chấp thuận hay không chấp thuận khoản vay Ngân hàng Á Châu thực tốt việc thẩm định khách hàng Tuy nhiên, thời đại ngày nay, khách hàng có nhiều biện pháp nhằm che giấy thông tin cá nhân, đặc biệt thông tin bất lợi cho việc vay vốn Do đó, cán tín dụng ban thẩm định TS ln ln phải thật lƣu ý thẩm định tài sản theo dõi dƣ nợ khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Con ngƣời yếu tố quan trọng định đến hiệu hoạt động ngân hàng nhƣ chất lƣợng khoản vay lãi suất, sản phẩm, quy trình…đều thay đổi bắt chƣớc Trong ngƣời tiền đề tạo nên tất từ quy trình, ý tƣởng sản phẩm, dịch vụ, văn hóa, uy tín nhƣ thƣơng hiệu Đối với hoạt động cho vay DNVVN đầy rủi ro địi hỏi ngƣời cán tín dụng phải nhanh nhạy, có đạo đức, chun mơn nghiệp vụ am hiểu kiến thức xã hội khác Ban lãnh đạo cần thay đổi tác phong làm việc, định nhanh chóng xác, sẵn sàng sửa chữa sai lầm, ln tự ý thức nâng cao trình độ thân Chi nhánh cần xây dựng quy trình tuyển dụng chặt chẽ, chuyên nghiệp từ xét duyệt hồ sơ, vẫn, tuyển chọn đào tạo Trong đó, phải kể đến giải pháp tuyển chọn cán thông qua tổ chức chƣơng trình liên kết trƣờng đại học, mở hội thực tập, tuyển dụng, đƣợc tham gia môi trƣờng thực tế ngân hàng hay tài trợ trung tâm đào tạo, viện nghiên cứu để tìm kiếm sinh viên tài từ ngồi giảng đƣờng, định hƣớng đào tạo họ thành cán giỏi, phục vụ cho ngân hàng tƣơng lai Song song với hoạt động tuyển dụng nhân lực, chi nhánh cố gắng nâng cao chất lƣợng nhân lực Tiến hành tổ chức, xếp luân chuyển cán nhằm cân đối lực lƣợng lao động phòng ban đảm bảo công việc diễn trôi chảy hiệu Hàng năm, chi nhánh cần tổ chức khóa đào tạo kiến thức nghiệp vụ, triển khai chƣơng trình tin học, ứng dụng cơng nghệ giúp cán có khả đáp ứng nhu cầu công việc tƣơng lai Thƣờng xuyên 75 đòi hỏi cán nhân viên phải tự cập nhật quy định, sách hoạt động ngân hàng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, tác phong làm việc góp phần xây dựng hình ảnh chi nhánh nói riêng ACB nói chung thị trƣờng Kết hợp với nâng cao chất lƣợng cán tín dụng cần phân định rõ ràng quyền hạn, trách nghiệm phòng ban, cá nhân chi nhánh Tiếp tục hồn thiện mơi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, đại, chế lƣơng thƣởng, phúc lợi cạnh tranh, công bằng, minh bạch nhằm đáp ứng nhu cầu cán nhân viên vật chất lẫn tinh thần 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Dƣới canh tranh khốc liệt ngành, ngân hàng khơng đƣợc ngồi n chờ khách hàng tìm đến mà cần có biện pháp thu hút khách hàng, thông qua hoạt động Marketing nhằm cao vị cạnh tranh, đa dạng hóa cấu dƣ nợ cho vay Tìm kiếm khách hàng Theo nhƣ nhận định nhà hoạch định cho kinh tế lên năm 2017, doanh nghiệp vừa nhỏ nhận đƣợc chƣơng trình ƣu đãi với tổng vốn 560 tỷ đồng Các chƣơng trình đƣợc thực theo tinh thần nghị số 35/NQ-CP việc hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 Vì chi nhánh nên tìm kiếm khách hàng tập trung vào nhóm đối tƣợng DNVVN hoạt động địa bàn mở rộng khu vực khác lĩnh vực: đổi sáng tạo; nông nghiệp, lâm nghiệp thủy sản; công nghiệp chế biến, chế tạo, cung cấp nƣớc, hoạt động quản lý xử lý rác thải, nƣớc thải Chiến lược tiếp cận khách hàng Ngồi việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ thơng qua hình thức truyền thơng nhƣ báo chí, truyền hình, mạng tồn cầu internet cần đặc biệt ý đến hình thức truyền thơng qua quan hệ cơng chúng nhƣ tài trợ kiện, chƣơng trình, thực hoạt động xã hội, cộng đồng, hội nghị khách hàng, web, hội thảo… nhằm xây dựng, quảng bá thƣơng hiệu đồng thời giới thiệu dịch vụ đến với khách hàng hữu hiệu Đặc biệt với DNVVN cần đẩy mạnh quan hệ với tổ chức, hiệp hội DNVVN nhƣ: - Tham gia tài trợ/ đồng tài trợ cho số chƣơng trình, giải thƣởng tơn vinh 76 DN hiệp hội DNVVN nhƣ lễ tôn vinh DNVVN tiêu biểu, hội chợ DNVVN thành phố… - Tổ chức buổi gặp gỡ, tọa đàm DNVVN địa bàn tháo gỡ khó khăn trao đổi sách ƣu đãi tín dụng chi nhánh, tham gia hội nghị, diễn đàn… Tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống Ngồi việc xây dựng sách ƣu đãi khách hàng cũ, chi nhánh cần lên kế hoạch chăm sóc khách hàng thƣờng xuyên để tạo thân thiện, nồng ấm, tin tƣởng khách hàng Thứ cần thƣờng xuyên trao đổi thông tin với khách hàng đảm bảo khách hàng nhận đƣợc thông tin sản phẩm dịch vụ ƣu đãi dành cho chi nhánh Ngồi việc trao đổi thơng tin với khách hàng giúp nắm bắt tình hình tài doanh nghiệp Các phƣơng tiện dùng để trao đổi sử dụng nhƣ tổ chức thăm dò, điều tra nhu cầu khách hàng, gặp gỡ trực tiếp,… Thứ hai tổ chức chƣơng trình tơn vinh khách hàng doanh nghiệp tiêu biểu buổi hội nghị, hội thảo giúp doanh nghiệp nâng cao kiến thức để hoạt động hiệu quả, cạnh tranh thị trƣờng Qua chƣơng trình vừa đem lại lợi ích cho doanh nghiệp vừa tăng uy tín ngân hàng Tóm lại marketing phải thực cầu nối ngân hàng khách hàng Thông qua chiến lƣợc marketing, khách hàng biết đến hiểu thêm sản phẩm nhƣ ngân hàng, giúp ngân hàng ln nơi tin cậy cho DNVVN tìm đến vay vốn 3.2.6 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra kiểm soát nội đồng thời đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ đại Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm sốt nội Tạo mơi trƣờng kiểm sốt tốt từ việc xây dựng quy trình nghiệp vụ, hƣớng dẫn thực kịp thời đồng bộ, chấn chỉnh ý thức chấp hành cán bộ, nhân viên Tổ chức hệ thống kiểm soát nội tốt sở phân công trách nhiệm rõ ràng Thƣờng xuyên thực kiểm tra chéo phòng ban, cá nhân để phát 77 sai xót xử lý kịp thời Quan trọng cần xây dựng tính độc lập, tự giác cán bộ, nhân viên phát huy tối đa hiệu cơng tác kiểm sốt nội chi nhánh Muốn có hiệu hoạt động kiểm sốt nội bộ, cần phải có quy định rõ ràng, chặt chẽ, phổ cập tới tất phận phòng ban, từ giúp ngƣời hiểu thực Đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ đại Tính vơ hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng dẫn đến khó khăn việc đánh giá chất lƣợng sản phẩm dịch vụ trƣớc, sau trình mua Vì yếu tố nhƣ địa điểm giao dịch, trang thiết bị công nghệ phong cách phục vụ nhân viên, hình ảnh, uy tín ngân hàng thƣớc đo chất lƣợng sản phẩm ngân hàng Chi nhánh ACB với nỗ lực cần tập trung phát triển mạng lƣới cơng nghệ thơng tin đại, an tồn, hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ lĩnh vực quản trị, kiểm soát rủi ro nghiệp vụ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Á Châu Đối với Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Á Châu, chịu đạo, điều hành trực tiếp từ hội đồng quản trị ban giám đốc mặt hoạt động Chính vậy, để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay chi nhánh cần đạo thƣờng xuyên hội sở Thứ cần xây dựng sách cho vay riêng biệt đối tƣợng khách hàng DNVVN để tạo điều kiện cho vay, quy trình xét duyệt phù hợp với đặc điểm loại hình doanh nghiệp Bên cạnh đó, tiếp tục hồn thiện ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác phù hợp với tình hình thực tế chế độ quy định NHNN Nhanh chóng đƣa văn hƣớng dẫn chi tiết định Ngân hàng Á Châu NHNN, cử cán có kinh nghiệm xuống tận chi nhánh để phổ biến hƣớng dẫn Thứ hai hoàn thiện sách cho vay DNVVN Chính sách khách hàng Chính sách khách hàng cần đảm bảo xác định đƣợc thị trƣờng mục tiêu phù 78 hợp với tiềm lực ngân hàng Xây dựng chiến lƣợc khách hàng: - Thực đa dạng hóa cấu dƣ nợ theo kỳ hạn, thành phần kinh tế, ngành nghề kinh tế tài sản đảm bảo nhằm phân tán rủi ro Đối với cấu dƣ nợ theo kỳ hạn, cần tăng cƣờng hoạt động cho vay ngắn hạn giúp DNVVN vay vốn mua nguyên vật liệu, bổ sung vốn lƣu động, khoản vay có tính chất quay vòng vốn nhanh Đa dạng cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế, cần có quan hệ tốt với doanh nghiệp nhà nƣớc để khai thác hiệu đối tƣợng khách hàng này, góp phần tối đa hóa nguồn lợi nhuận nhận đƣợc Ngồi ra, trì phát tiển mạnh cho vay ngành công nghiệp, xây dựng thƣơng mại dịch vụ, tập trung vào ngành kinh tế nơng lâm nghiệp đƣợc phủ ƣu tiên khuyến khích ngành kinh tế khác - Tiến hành phân loại khách hàng thƣờng xuyên thông qua thông tin quan hệ tín dụng với ngân hàng để có sách ƣu đãi phù hợp phí, lãi suất… Chính sách lãi suất Dựa chế lãi suất thỏa thuận theo quy định NHNN khung quy định lãi suất chung Ngân hàng Á Châu giúp tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc xúc tiến khoản vạy Tuy nhiên sách lãi suất ngân hàng nhiều điều chƣa linh hoạt Ngân hàng cần mở rộng mức lãi suất, đa dạng theo đối tƣợng, ngành nghề, thời gian mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ để vừa trì quan hệ với khách hàng cũ vừa thu hút thêm khách hàng Chính sách đảm bảo tiền vay Thực tế ACB, hạn mức cho vay chủ yếu dựa giá trị tài sản đảm bảo giấy tờ chứng minh tính hợp pháp tài sản Điều làm tăng thêm nguy rủi ro lớn hoạt động cho vay ngân hàng Bởi tài sản đảm bảo nguồn thu thứ hai ngân hàng nhƣ nguồn thu thứ lợi nhuận từ hoạt động sản xuất, kinh doanh khơng có khả chi trả đủ Ngoài ra, việc xử lý tài sản đảm bảo khó khăn, thời gian, đơi kiện tụng lâu dài, giá tài sản, gây ứ đọng vốn Khơng DNVVN có quy mơ vốn nhỏ, tài sản cầm cố, chấp thấp gây thiếu vốn Chính thế, ngân hàng khơng nên trọng đến biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản đảm bảo mà 79 cần mở rộng biện pháp đảm bảo tiền vay khác nhƣ vay tín chấp kết hợp với biện pháp giám sát, quản lý rủi ro phù hợp đảm bảo đƣợc chất lƣợng hoạt động cho vay Thứ ba hội sở nên tổ chức nhiều khóa đào tạo nghiệp vụ kỹ phổ biến văn áp dụng cho toàn thể cán nhân viên chi nhánh nhƣ cán tín dụng giúp họ có hội học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, nâng cao nghiệp vụ lực chuyên mơn Kết hợp hình thức học tập trung trực tuyến để chi nhánh xa thuận tiện Thứ tƣ thƣờng xuyên tổng kết rút kinh nghiệm tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt toàn hệ thống để thực tốt chiến lƣợc phát triển chung 3.3.2 Đối với NHNN NHNN cần sớm hồn thiện khn khổ pháp lý tiền tệ, hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy trình, sách tín dụng, quy định an tồn hoạt động ngân hàng thƣơng mại NHNN phối hợp với quan ban ngành liên quan xây dựng rõ ràng văn luật … để góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng NHNN cần tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát hoạt động NHTM để phát xử kịp thời, giảm thiểu rủi ro xảy NHNN cần nâng cấp mở rộng hệ thống thông tin khách hàng cung cấp cho tổ chức tín dụng nhằm tăng cƣờng cơng tác đa dạng hóa thơng tin, đảm bảo đầy đủ, xác nhanh chóng Ngồi ra, nhà nƣớc cần hỗ trợ mặt điều kiện nhƣ hoàn thiện hạ tầng sở vật chất kỹ thuật, hỗ trợ đào tạo nguồn lực, tìm hiểu dự báo thị trƣờng, xúc tiến thƣơng mại, quảng bá thƣơng hiệu, phát triển thị trƣờng… nhằm tạo thêm yếu tố thuận lợi cho DNVVN vƣơn lên tự hoàn chỉnh, đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng hiệu Thêm vào phải đảm bảo yếu tố cơng khai, minh bạch, bình đẳng thành phần kinh tế kinh doanh, ƣu đãi ƣu tiên 80 KẾT LUẬN Trong môi trƣờng canh tranh gay gắt ngành ngân hàng nay, ngân hàng đòi hỏi nỗ lực không ngừng để ngày gia tăng giá trị tài sản, đứng vững phát triển Là hoạt động ngân hàng, cho vay mang lại nguồn lợi chủ yếu cho hầu hết ngân hàng thƣơng mại Nhƣng hoạt động chứa đựng rủi ro tiềm ẩn khả thu hồi nợ khoản vay Vấn đề đặt ra, ngân hàng cần phát triển hoạt động cho vay sở nâng cao chất lƣợng góp phần mang lại lợi nhuận lớn, đóng góp cho phát triển bền vững ngành ngân hàng tƣơng lai Nội dung khóa luận làm rõ đƣợc sơ lý luận hoạt động cho vay DNVVN, đồng thời đƣa tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay DNVVN, tìm hiểu hoạt động kinh doanh nhƣ thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội, cuối đƣa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng khoản vay, đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu ngân hàng Với mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng việc đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay cần thiết Đây vấn đề phức tạp, khó khăn, liên quan đến nhiều đối tƣợng, ban ngành, cấp Mặc dù cố gắng, song trình độ hiểu biết hạn chế, kinh nghiệm thực tế ít, thời gian nghiên cứu hạn hẹp, giải pháp đƣa khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế, cần nghiên cứu thêm Em mong nhận đƣợc góp ý từ phía thầy ngân hàng để hoàn thiện nghiên cứu vấn đề Em xin chân thành cảm ơn! 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng Á Châu 2015, 2016 2017 Các văn luật ngân hàng: Luật Doanh nghiệp 2005, Nghị định hỗ trợ DNVVN 39/2018/NĐ-CP, Các trang web: www.acb.com.vn www.moi.gov.vn www.sbv.gov.vn http://vi.wikipedia.org http://www.tapchitaichinh.vn cafef.vn Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê NCS Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn 82