Tiểu luận giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại agribank việt nam

Do đó việc mà các NHTM luôn quan tâm tới và không ngừngphát triển chúng đó chính là cho vay tiêu dùng của các ngân hàng nói chung và ngânhàng AGRIBANK nói riêng, đối với ngân hàng AGRIBA

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ THỰC PHẨM TP.HỒ CHÍ MINH

KHOA KẾ TOÁN-TÀI CHÍNH

-aaaaa

-TIỂU LUẬN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK VIỆT NAM

Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Văn Tuấn Sinh viên thực hiện: Hồ Thị Kim KhaMssv:2023200421

Lớp: 11DHNH4Niên khóa: 2020-2024

TP.HCM,tháng 8 năm 2021

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP HỒ CHÍ MINH

Lớp: 11DHNH4Niên khóa: 2020 – 2024

TP.HCM,tháng 8 năm 2021

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan tiểu luận này là bài luận mà tôi bỏ sức ra nghiên cứu, tìm tòi

và kèm theo đó là có sự hướng dẫn của giảng viên khi giao nhiệm vụ Trong đó điềutất nhiên là tôi không sao chép bài tiểu luận của bất kì ai Nguồn thông tin dữ liệu là

có nguồn gốc và dữ liệu rõ ràng

Tôi xin chịu trách nhiệm trước lời cam đoan này!

TP Hồ Chí Minh, ngày 13 tháng 10 năm 2021

Sinh viên thực hiện

Hồ Thị Kim Kha

LỜI CẢM ƠN

Trong khoảng thời gian học tập và tìm hiểu, để làm một tiểu luận và hiểu đượccách làm bài này thì điều đầu tiên mà em nhận được sự hỗ trợ và quan tâm là của giáoviên hướng dẫn Nguyễn Văn Tuấn và với sự quan tâm đối với ngành Kế Toán- Tàichính từ trường Đại học Công Nghiệp Thực Phẩm Tp.HCM

Nhưng người luôn bên chúng em chắc có lẽ là thầy Nguyễn Văn Tuấn, thầy đã

hỗ trợ em mỗi tuần, hướng dẫn cách làm và đưa ra cái hướng tốt nhất để chúng emchọn đề tài cho riêng mình Trong qúa trình học tập, thì em tránh có những sai sót khilàm tiểu luận này, nếu em có làm sai chỗ nào xin thầy chỉ bảo thêm và mong thầy bỏqua cho em.Theo đó, khả năng lập luận và nghiên cứu của em còn giới hạn, nếu có gìsai với chủ đề thì mong thầy chỉ bảo để em sửa và rút kinh nghiệm

Em xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU :

1 Lý do chọn đề tài

2 Mục tiêu nghiên cứu

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4 Câu hỏi nghiên cứu

5 Phương pháp nghiên cứu

6 Ý nghĩa

7 Kết cấu

PHẦN NỘI DUNG :

Chương 1.Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Việt Nam :

1.1 Giới thiệu về hoạt động cho vay : .

1.1.1 Khái niệm :

1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay:

1.1.3.Vai trò cho vay tiêu dùng

1.1.4.Hình thức cho vay tiêu dùng

1.1.5.Phân loại cho vay tiêu dùng

1.1.6 Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng

1.1.7.Phương pháp cho vay tiêu dùng

1.1.8 Quy trình cho vay tại ngân hàng Agribank Việt Nam

1.2.Chất lượng cho vay tiêu dùng :

1.2.1.Khái niệm :

1.2.2.Nhân tố ảnh hưởng việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng :

1.2.3.Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng:

1.3.Tóm tắt chương 1 :

Chương 2: Giải pháp và một số kiến nghị về việc nâng cao chất lượng cho vay

tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Việt Nam :

2.1.Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Việt Nam :

2.2.Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Việt Nam :

2.2.1 Hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng

2.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn

2.2.3 Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng

2.2.4 Đào tạo và mở rộng nguồn nhân lực

2.2.5 Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ

2.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing

2.3.Một số kiến nghị của ngân hàng đối với việc cho vay tiêu dùng:

2.3.1.Đối với ngân hàng Nhà nước :

2.3.2 Đối với Chính phủ

2.4 Tóm tắt chương 2

Chương 3:Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Việt Nam

3.1 Khái quát về ngân hàng Agribank Việt Nam

3.2 Các quy định chung trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng Agribank Việt Nam

3.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng

3.2.2 Các đối tượng cho vay tiêu dùng

3.2.3 Phương thức cho vay tiêu dùng

3.2.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng

3.3 Tình hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng Agribank Việt Nam gian đoạn 2011-2013

3.3.1 Tình hình kinh doanh vốn

3.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay năm 2013

3.3.3 Các chỉ số cơ bản trong hoạt động cho vay

3.3.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng

3.4 Tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Việt năm

2011-2013

3.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá

3.4.2 Vòng tay vốn cho vay tiêu dùng

3.4.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Việt Nam 3.4.4 Nguyên nhân hạn chế

3.5 Tóm tắt chương 3

PHẦN KẾT LUẬN :

TÀI LIỆU THAM KHẢO :

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

_ Hiện nay các hệ thống ngân hàng không ngừng ảnh hưởng đến nền kinh tế-chínhtrị trong nước cũng nhưng ngoài nước Doanh thu cũng không ngừng tăng cao,NHTM đã hình thành và phát triển trong Việt Nam mình còn ảnh hưởng ra tầm thếgiới Xem lại những năm hiện qua có thể thấy được NHTM đã xây dựng và đem lạinhững thành tựu đáng có trong kinh doanh và giải quyết được vấn đề về tài chính lúckhó khăn Còn được biết rằng NHTM còn là nơi thực thi chính sách tiền tệ quốc gia

do Ngân hàng trung ương xây dựng Và còn là cầu nối vững chãi hỗ trợ và nâng caosức mạnh cạnh tranh cho mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước

_Khi các hệ thống ngân hàng đang phát triển thì tới năm 2013, năm mà nền kinh tếViệt Nam gặp nhiều khó khăn nhất và có rất nhiều công ty đã phá sản, người laođộng bị thất nghiệp tăng cao Tài chính của các hộ gia đình cũng giảm sút đáng kể,các khoản vay tiêu dùng cũng đang bờ vực nguy hiểm gặp nhiều khó khăn làm tìnhhình kinh doang của các Ngân hàng gặp nhiều vấn đề cần giải quyết Vì vậy có thểthấy được cho vay tiêu cũng rất quan trọng trong cược sống đời thường của các côngdân cũng như là ngân hàng, chất lượng, sự đảm bảo của cho vay tiêu dùng ảnh hưởngkhông ít đến các ngân hàng

_Đề đề cao chất lượng về cho vay tiêu dùng, các NHTM không ngừng nâng cao hệthống kiểm soát và luôn theo dói những ý kiến của khách hàng vay một cách an toàn,chính xác và hiệu quả Do đó việc mà các NHTM luôn quan tâm tới và không ngừngphát triển chúng đó chính là cho vay tiêu dùng của các ngân hàng nói chung và ngânhàng AGRIBANK nói riêng, đối với ngân hàng AGRIBANK Việt Nam hiện naycũng đang quan tâm đến vấn đề cho vay tiêu dùng trong và ngoài nước

_ Cho thấy được sự cần thiết cho vay tiêu dùng ngày nay đối với người kinh doanh

và lao động, hành động đó có thể giúp lúc kinh tế của một nhà kinh doanh hay laođộng đang gặp khó khăn, vì vậy tôi đã chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượngcho vay tiêu dùng tại Ngân hàng AGRIBANK Việt Nam”

2 Mục tiêu nghiên cứu

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

_Đối tượng nghiên cứu: Giải pháp nâng cao chất lượng nâng cao cho vay tiêu dùngtại ngân hàng AGRIBANK Việt Nam

_Phạm vi nghiên cứu:

Không gian: Tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tại Việt Nam?(ARGIBANK)

Thời gian: Số liệu 4 năm liên tiếp từ năm 2010 đến 2013?

Dữ liệu nghiên cứu: Sử dụng báo cáo thường niên năm 2013 của ngân hàng?AGRIBANK Việt Nam,

4 Câu hỏi nghiên cứu

_ Chương 1:Khái niệm, đặc điểm và hình thức cho vay tiêu dùng là gì? Như thế nào

là nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng?

_Chương 2: Hãy đưa ra các giái pháp nói lên hoạt động cho vay tiêu dùng?

_Chương 3: Một số mặt tiêu cực về nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là nhưngcái nào?

5 Phương pháp nghiên cứu

_Phương pháp mô tả: Sử dụng bảng báo cáo thường niên của ngân hàngAGRIBANK, tình hình chung về hoạt động của ngân hàng

_Phương pháp định tính: Nhờ vào số liệu thống kê trên sẽ thấy được giải pháp chovay tiêu dùng của ngân hàng

6 Ý nghĩa

_Về mặt thực tiễn và khoa học: Quá trình phát triển và hội nhập không ngừng tăngcao của các ngân hàng thương mại, quy mô và chất lượng đã nói lên sự tồn tại của

ngân hàng Nền kinh tế khó khăn hiện nay có lẽ là vấn đề cần giải quyết nhờ vào chovay tiêu dùng của các ngân hàng, và cho thấy được mặt thực tế của ngân hàngAGRIBANK nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Đề tài này giúp cho người viếtbiết rõ về mặt thực tế của việc cho vay tiêu dùng của ngân hàng giúp cho nhữngngười kinh doanh giải quyết được vấn đề về mặt kinh tế và người cũng áp dụng củamặt thực tế đó.

CHƯƠNG 1 KHÁT QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

AGRIBANK VIỆT NAM 1.1 Giới thiệu về hoạt đông cho vay tiêu dùng

1.1.1 Khái niệm

Trên ngành kinh tế hiện nay, thì có lẽ mọi người không nghĩ đến những nơi cấttrữ, hoạt động vay vốn hay là cấp thẻ tín dụng đó chính là ngân hàng thương mại.Nền kinh tế nếu không có ngân hàng thì sự phát triển chắc có lẽ giảm đi rất nhiều.Ngân hàng thương mại giúp thúc đẩy nền kinh tế có thể được coi là một tổ chức quantrọng

Trong đó, hiện nay hoạt động cho vay khá phổ biến trong giới kinh doanh, nólàm thỏa mãn nhu cầu cho người muốn thành lập công ty, luôn hỗ trợ với lãi suất thấpđối với doanh nghiệp và đây cũng là hoạt động mang lại lời nhuận cao cho ngânhàng Ngân hàng có vay tiêu dùng giúp cho người còn đi làm gặp khó khăn trong việcmua sắm, thỏa mãn nhu cầu của cá nhân, vay tiêu dùng còn hỗ trợ tài chính cho cáchàng gia dụng, mua xe, hay học sinh muốn đi du học và có thể gọi vay tiêu dùng làlàm thoản mãn nhu cầu của cuộc sống hằng ngày

Để hiểu rõ hơn về việc cho vay thì theo điều 4 Luật số 47/2010/QH12 củaQuốc hội, Luậc các tổ chức tín dụng: “Cho vay là hình thức cấp tín dung, theo đó bêncho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mụcđích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận có hoàn trả cả gốc lẫnlãi.”

Quay lại với cho vay tiêu dùng có thể nói đó là hoạt động chính trong ngânhàng Ngân hàng áp dụng cho hình thức vay tiêu dùng này cho nhiều đối tượng như

là cá nhân khách hàng, hộ gia đình, công ty hay là người kinh doanh, còn hỗ trợ muasắm, sửa chữa xe, chữa bệnh, hay chuyện cần gấp thì có thể cho vay tiêu dùng Hiệnnay khách hàng của ngân hàng về việc cho vay tiêu dùng này rất cao đó là kháchhàng cá nhân và doanh nghiệp

Có thể đưa ra khái niệm về cho vay tiêu dùng đối với khác hàng: “ Cho vaytiêu dùng là một hình thức cho vay của các ngân hàng thương mại, hình thức cấp tín

dụng trong đó khoản vay được cấp cá nhân, hộ gia đình hoặc công ty tài chính để thõa mãn nhu cầu chi tiêu và luôn cam kết từng khách hàng sẽ nhận được khoản tiềnmong muốn trong khoản thời gian nhất đinh trước với nguyên tắc hoản trả cả gốc lẫnlãi.”

1.1.2 Đặc điểm của hoạt cho vay tiêu dùng

Là hình thức quan trọng trong ngân hàng có đầy đủ đặc điểm chung về hìnhthức cho vay sau đây là các đặc điểm cho vay tiêu dùng mà thường thấy:

Một, là quy mô khoản vay nhỏ

Người tiêu dùng luôn có sự tích lũy từ trước khi có ý định mua sắm các tài sản

có giá trị lớn, do tâm lý cũng như trong điều lệ cho vay của các ngân hàng thường làngười tiêu dùng phải có đủ vốn chủ sở hữu trước khi vay Về giá cả hàng hóa giaodịch tiêu dùng sẽ thường không lớn so với quy mô vốn của một ngân hàng

Trong cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ được lấy từ kếtquả kinh doanh, còn trong cho vay tiêu dùng thì nguồn trả nợ là thu nhập hoặc tàisản của người vay Khả năng trả nợ thay đổi nhanh chóng khi người vay thay đổiđiều kiện làm việc hoặc sức khoẻ giảm sút, khả năng bù đắp trong trường hợp rủi rohầu như không có Hơn nữa, cá nhân và hộ gia đình không thể dễ dàng vượt qua cáckhó khăn về tài chính so với một hãng kinh doanh Đấy là chưa kể đến nhữngtrường hợp người đi vay cố tình lừa đảo

Ba, lãi suất cao

Cho vay tiêu dùng là một khoản đem lại lợi nhuận rất cao cho các Ngân hàngvới lãi suất “cứng nhắc” tức nó đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của Ngân hàng

và có một khoản lãi cần thiết Không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh, lãi

suất cho vay thường biến động theo điều kiện thị trường Lý do chính khiến cáckhoản vay tiêu dùng có lãi suất cao nhất trong thang lãi suất cho vay của Ngân hàng

đó là do chi phí và rủi ro của các khoản vay tiêu dùng là cao nhất trong các loại chovay của Ngân hàng Như vậy với cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải chịu rủi ro vềlãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, các khoản vay này thườngđược định giá rất cao đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệtổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu dùng mớikhông mang lại lợi nhuận

Với những lý do trên cũng không phải là một lý do đặc biệt vì nguyên nhânchính làm cho giá cả của các khoản tín dụng Ngân hàng tăng lên là: Đặc điểm vềquy mô của món vay tiêu dùng thường nhỏ, thời gian vay không kéo dài lâu trongkhi số lượng các món vay tiêu dùng thường lại rất lớn Hơn nữa, thông tin về các cánhân thường không đầy đủ và chính xác hoàn toàn, tiêu dùng là hoạt động khôngmạng lại các lợi ích kinh tế cụ thể cho người tiêu dùng, không cho các con số cụ thể

về thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn vay hay các nguồn thu nhập cụ thể cho ngườitiêu dùng nên gây khó khăn cho cán bộ tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm địnhcác nguồn trả nợ Ngân hàng của các khách hàng vay vốn, giải ngân và thu nợ.Điều

đó làm cho chi phí mỗi món vay cao và rủi ro các khoản vay này tăng lên so với cácloại cho vay kinh doanh luôn có những con số cụ thể với chi phí và thu nhập rõ ràng

từ các nguồn công khai

Bốn, tính nhạy cảm theo chu kỳ

Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ, nó tăng lên trong thời

kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai.Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảmthấy không tin tưởng nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ Ngân hàng, và khi đó tình trạng chất lượng khách hàng cũnggiảm khiến tỉ lệ khách hàng được vay vốn cũng giảm xuống

Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn có một số đặc điểm như: Khi vay tiền, cá nhân ngườitiêu dùng thường không quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãisuất mặc dù chính lãi suất ghi trên hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả

Trong khi lãi suất không phải là một trong những yếu tố quan trọng mà hộ gia đìnhvay tiền quan tâm thì mức thu nhập và trình độ dân trí lại tác động rất lớn đến việc sửdụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xuhướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình.

Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn caocũng vậy Với họ, việc vay mượn là một công cụ để đạt được mức sống như mongmuốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp

Năm, lợi nhuận thu được từ các khoản vay tiêu dùng

Tương ứng với mức rủi ro cao như vậy thì các khoản tín dụng tiêu dùng cóđược một mức lợi nhuận rất lớn trong các nguồn thu của ngân hàng Bên cạnh đó, sốlượng các khoản vay tiêu dùng khá nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùngrất lớn, và cùng với mức lợi nhuận trên mỗi khoản vay tiêu dùng sẽ khiến cho lợinhuận thu về từ hoạt động cho vay là rất đáng kể trong tổng lợi nhuận của ngân hàng.Chính vì triển vọng về lợi nhuận cũng như phạm vi về đối tượng khách hàng tronglĩnh vực này mà đối với hầu hết các nước phát triển hiện nay, cho vay tiêu dùng đãtrở thành một trong những nguồn thu chủ chốt của các ngân hàng thương mại, đóngvai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như quản lý ngân hàng và vẫn còn tiếptục hứa hẹn nhiều triển vọng trong việc phát triển loại hình tín dụng này trong tươnglai Tại các nước đang phát triển, loại hình cho vay này cũng đang dần khẳng địnhđược vai trò của mình, đem lại những lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vaycủa ngân hàng

1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng

* Đối với người tiêu dùng:

Giải quyết chuyện cấp bách về vốn của các các nhân hay là hộ gia đình Chovay tiêu dùng chính là phương thức giải quyết những chuyên cần thiết, cấp bách vềnguồn vốn Tức là khách hàng không có đủ khả năng trang trai chi phí cho nhu cầutiêu dùng trong đời sống xã hội Theo đó, vay tiêu dùng còn giúp cải thiện mức sống

của người tiêu dùng, khách hàng có thể sử dụng những sản phẩm dịch vụ tốt nhất ởhiện tại và trả dần số nợ, có thể thấy được vay tiêu dùng làm nâng cao chất lượngcuộc sống của người tiêu dùng.

* Đối với ngân hàng thương mại

Cho vay tiêu dùng giúp hình thành nền tảng mối quan hệ vững chắc giữa ngânhàng với khách hàng Nền tảng này thúc đẩy quá trình sản sinh dịch vụ khác, làmtăng doanh thu của ngân hàng Thực tế chỉ ra rằng, khách hàng có xu hướng sử dụngtiếp những sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng khi có được sự hài lòng trong quátrình giao dịch trước đó Nhu cầu vay vốn càng lớn, cơ hội mở rộng nguồn kháchhàng càng cao Thực hiện tốt cho vay tiêu dùng là cơ sở để sở hữu nguồn khách hàngtiềm năng nhằm duy trì và nâng cao doanh thu từ các sản phẩm dịch vụ khác như:huy động vốn, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, Cho vay tiêu dùng tác động tích cựcđến quá trình đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn thu nhập giatăng giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng

* Đối với kinh tế-xã hội

Mối quan hệ giữa cho vay tiêu dùng kích cầu tiêu dùng kích thích sản xuất phát triển nền kinh tế tác động qua lại chặt chẽ với nhau Cho vay tiêu dùng gia tăngđồng nghĩa với nhu cầu chi tiêu của dân cư tăng cao Nhu cầu hàng hóa dịch vụ biếnđộng tỷ lệ thuận sẽ kích thích sản xuất phát triển Từ đó, nền kinh tế tăng trưởng theochiều hướng mới.Cho vay tiêu dùng hướng đến xây dựng cuộc sống toàn diện về cảmặt vật chất và tinh thần Sự hài lòng về cuộc sống là nhân tố quan trọng làm suygiảm những biểu hiện tiêu cực Có thể kể đến như phản động, biểu tình, mất trật tự trị

-an Nhờ vậy, nguy cơ xã hội rơi vào bất ổn và lạc hậu được kiểm soát

Cho vay tiêu dùng thúc đẩy năng suất hoạt động kinh doanh Tạo tiền để phát triểnbền vững cho doanh nghiệp Diễn biến của mối quan hệ cung - cầu có vai trò điều tiếtquá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa

1.1.4 Hình thức cho vay tiêu dùng

Có hai hình thức cho vay:

_ Cho vay tiêu dùng thế chấp: Cho vay thế chấp là hình thức cho vay tiêudùng yêu cầu tài sản đảm bảo (tài sản thế chấp) Theo đó, để được ngân hàng cấp vốnvay thế chấp, người đi vay phải thế chấp các tài sản có giá như bất động sản (nhà, đất,

…) hoặc động sản (xe cộ và các tài sản có giá khác) Sở dĩ ngân hàng yêu cầu tài sảnthế chấp vì khoản vay nào cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định, tài sản đảm bảo làđiều kiện bắt buộc để ngân hàng thu hồi vốn trong trường hợp xảy ra rủi ro Tài sảnđảm bảo này vẫn hoàn toàn là của khách hàng và không hề bị ảnh hưởng gì trong quátrình vay vốn, khách hàng vẫn có thể sử dụng bình thường Các tài sản thế chấp chỉ bịthu hồi trong trường hợp khách hàng mất khả năng trả nợ

_ Cho vay tiêu dùng tín chấp: Cho vay tín chấp là hoạt động cho vay khôngyêu cầu tài sản đảm bảo, vốn vay tín chấp được cấp gần như dựa hoàn toàn vào uy tíncủa người đi vay Tất nhiên, uy tín khi đi vay vốn tín chấp phải được chứng minhbằng một số thông tin cụ thể ví dụ thu nhập, các hóa đơn, hợp đồng có giá trị liênquan đến người đi vay

1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng

* Căn cứ vào mục đích vay vốn có hai loại vay tiêu dùng

_Vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm phục vụ các nhu cầu về xâydựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình

_Vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay với mục đích phục vụ nhu cầucải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, giải trí, du lịch, học tập

* Căn cứ vào phương thức hoàn trả

_Vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vayvốn sẽ trả nợ (gốc + lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong thời hạncho vay Phương thức này thường được áp dụng đối với các khoản vay trả góp có giátrị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ để có thể thanh toán hếtmột lần số nợ vay

_Vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó tiền vay vốn

sẽ được khách hàng thanh toán chỉ một lần khi đến hạn cho ngân hàng Thường thì cáckhoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ vớithời hạn không dài

_Vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàngcho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc cho phép thấu chidựa trên tài khoản vãng lai Ở phương thức cho vay này, thời gian tín dụng sẽ đượcthỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu cũng như thu nhập kiếm được từng thời

kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay với một hạn mức tín dụng

và được trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn

*Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ

_ Vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua cáckhoản nợ phát sinh do các doanh nghiệp, công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa haydịch vụ cho người tiêu dùng

_ Vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng

và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành hoạt động cho vay hoặc thu nợ Vớiđối tượng khách hàng rộng lớn nên thông qua hình thức này, việc đưa ra các dịch vụ,tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức còn giúp tăng cường quảng báhình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng

1.1.6 Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng

* Nguyên tắc:

+ Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng:

Có thể thấy mục đích sử dụng vốn là cơ sở để ngân hàng thẩm định và đưa ra quyếtđịnh cho vay Mọi khoản vay đều phải được xác định trước về mục đích kinh tế, do

đó các cá nhân hay hộ gia đình có nhu cần vay vốn, trước khi vay phải trình bàymục đích và các dự dịnh sử dụng trong việc gì với ngân hàng Ngược lại nếu kháchhàng có mục đích vay không thỏa đáng thì ngân hàng sẽ kiểm tra, giám sát khoảnvay và xử lý Vì vậy, trước khi vay khách hàng phải suy nghĩ thật kĩ với mục đích

vay cũng như đã cam kết, ngân hàng có trách nhiệm kiểm soát việc sử dụng vốn củakhách hàng.

+ Tiền vay phải hoàn trả đúng hạn đầy đủ cả gốc lẫn lãi: Việc thu hồi nợ cảgốc lẫn lãi đúng hạn chính là cơ sở mà ngân hàng luôn đặc biệt quan tâm đến vì nólàm cho sự phát triển và tồn tại đối với ngân hàng Vốn cho vay của ngân hàng lànguồn vốn huy động, cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Với chức năng trunggian, ngân hàng phải luôn đảm bảo hoàn trả đầy đủ, kịp thời cho người gửi khi họ cónhu cầu rút tiền Đúng hạn mà khách hàng cần phải thực hiện Ở trường hợp khácnếu ngân hàng không thu hồi hoặc không thu hồi đúng hạn các khoản vay thì khảnăng dẫn đến mất khả năng thanh toán và phá sản Ngoài ra ngân hàng phải trả cácchi phí khi thực hiện cho vay: trả lãi tiền gửi, chi phí ấn phí, trả lương cán bộ nhânviên, nộp thuế, trích lập các quỹ Thực hiện được nguyên tắc này quản lý vay vốnngân hàng phải xác định thời hạn vay, kỳ hạn vay và thường xuyên theo dõi, đônđóc khách hàng trong việc trả nợ

tư cách pháp lý và ảnh hưởng tới quan hệ tín dụng hợp pháp giữa ngân hàng vàkhách hàng

c) Khách hàng phải có năng lực về mặt tài chính hàng tháng: nếu thu nhậphàng tháng của cá nhân hay từng hộ gia đình ổn định vững chắc thì có thể thấyđược khách hàng có sự quản lý tốt về mặt tài chính và đúng thời hạn

d) Khách hàng phải thực hiện tiền vay đảm bảo theo quy định: đảm bảo tiềnvay là công cụ bảo đảm trong việc thực hiện trách nhiệm và nghĩa vụ của

e) khách hàng Tuy vay tiêu dùng tiện lợi khi trong việc cấp bách nhưng nócũng mang tính rủi ro cao Vì vậy, ngân hàng phải đảm bảo khách hàng phải cótài sản đảm bảo.

1.1.7 Phương pháp cho vay tiêu dùng

* Cho vay từng lần: là hình thức vay, người vay phải làm thủ tục hồ sơ vay vốncho từng lần vay với lãi suất, phải xác định thời hạn và số tiền vay Thủ tục rõ ràngnhưng hơi rườm rà

* Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức cấp tín dụng của ngân hàngthương mại, người vay chỉ cần lập hồ sơ 1 lần cho nhiều khoản vay và có thời hạnvay rõ ràng, giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số Đây là hình thức vay tiên tiến,

có nhiều ưu điểm, lới ích đối với cá nhân hay nhà doanh nghiệp

1.1.8 Quy trình cho vay tại ngân hàng AGRIBANK Việt Nam

Tại ngân hàng AGRIBANK thủ tục và thời gian vay vốn diễn ra khá nhanhchóng và đơn giản, miễn sao mỗi

khách hàng phải đảm bảo được

mức độ tin cậy và bảo đảm về mặt

pháp lý Thời gian mất khoảng 2-5

ngày để thẩm định hồ sơ của khách

hàng Đây là quy trình vay tiêu

dùng lại ngân hàng AGRIBANK

Hình 1.1 Quy trình vay vốn (nguồn: vaytien247.com)

Bước 1: Tiếp cận khách hàng

Để tiếp cận được khách hàng thì người làm việc trong ngân hàng hàng

có thể được giới thiệu qua bạn bè thân thiết, hoặc do cách bạn trao đổi tại kháchhàng tại quầy giao dịch để kiếm thêm khách hàng

Bước 2: Lấy được thông tin của khách hàng

Mỗi cán bộ sẽ thu nhập thông tin về khách hàng thông qua các thông tin

đã được lưu trữ tại ngân hàng với trường hợp khách hàng đã từng vay trước đó hay

đi điều tra phỏng vấn ở các nguồn khác như trung tâm thông tin tín dụng của Nhànước và các đơn vị lao động của khách hàng.

Bước 3: Thẩm định khách hàng

Nội dung cần thẩm định là phi tài chính và thẩm định tài chính Thẩmđịnh phi tài chính là xem xét chuyên môn, năng lực của khách hàng, thẩm định tàichính của cá nhân hay hộ gia đình thông qua thu nhập hàng tháng của khách hàng:bảng lương, giấy xác nhận thu nhập của cơ quan, đơn vị sử dụng lao động Cònphải xem xét nhu cầu vay vốn có khả năng hay hiệu quả

Bước 4:Quyết định và ký hợp đồng

Người quyết cho vay hay không đó là ngân hàng Nếu hồ sơ không đượcchấp thuận thì cán bộ ở ngân hàng sẽ thông báo lý do hoặc yêu cầu khách hàng sửađổi hồ sơ

Nếu yêu cầu vay vốn được chấp thuận, đại diện ngân hàng sẽ cùngkhách hàng ký kết hợp đồng và hợp đồng đảm bảo tiền vay

Bước 5: Giải ngân, thu nợ, giám sát

Ngân hàng sẽ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở số tiền vay đã ký kếttrong hợp đồng Giải ngân phải đám bảo theo nguyên tắc vận động của tín dụngphải gắn với vận động của hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan Sau đó kiểm tramục đích sử dụng khoản vay và đảm bảo thu nợ của ngân hàng, cán bộ sẽ lập hồ sơtheo dõi khoản vay

Bước 6: Thanh lý hợp đồng

Trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ khi đến nợ thì ngânhàng sẽ tìm nguyên nhân khách hàng không trả nợ đúng hạn Ngân hàng cũng cóquyền khởi kiện trước pháp luật khi áp dụng các hình thức kỷ luật thích hợp vớinhững khách hàng không trả được nợ Nếu người vay không có khả năng thanhtoán số nợ thì ngân hàng sẽ tuyên bố phá sản, với trường hợp đó thì ngân hangg cóquyền xử lý tài sản bảo đảm

1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng

1.2.1 Khái niệm

Chất lượng cho vay tiêu dùng là một khái niệm sâu sắc có thể nói rằng chất lượngcho vay tiêu dùng chính là khoản vay cần có một chất lượng tốt thì mới đem lại lợiích cao cho cả ngân hàng và khách hàng vay, ngân hàng được lợi nhuận thu về kháchhàng và khách hàng cũng đạt được nhu cầu mua sắm của mình Suy ra khoản vay tiêudùng của ngân hàng thương mại phải có chất lượng là nó phải thỏa mãn được nhu cầuthiết yếu của khách hàng, và khách hàng phải sử dụng đúng mục đích, phải bảo đảmkhoản nợ trả đủ gốc lẫn lãi có như vậy thì sẽ tạo nên một tài chính phát triển cho cảhai bên.

1.2.2 Nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

* Thuộc về ngân hàng

_Định hướng phát triển ngân hàng là hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu muốnphát triển ở khoản này thì ngân hàng phải đưa ra chiến lược cụ thể để thu hút kháchhàng Và khi đó cung cầu sẽ phát triển và một mức đi lên

_Năng lực của ngân hàng ở mặt tài chính: xem xét, lãnh đạo đó là yếu tố đưa racác quyết định về hoạt động vay tiêu dùng Năng lực còn xác định trên những yếu tốnhư số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phân trăm lợi nhuận của năm sau so với nămtrước Quan trọng nếu ngân hàng có vố chủ sỡ hữu lớn, tỷ lệ phân trăm lợi nhuận lớn,

nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh toán lớn, có khả năng huy động vốn chủ

sở hữu trong thời gian ngắn nhất

_ Chính sách vay: là hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạtđộng cho vay do hội đồng quản trị đưa ra Các chính sách vay ở trong khoản mục:hạn mức, các loại hình, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn vay,hướng giải quyết,cách thanh toán nợ Mặt khác khi ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay tiêudùng đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng dễ dàng và thuận lợi hơn Hiện naytính cạnh trạnh giữ các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách cho vay đúngđắn và hợp lí, yếu tố thu hút khách hàng cũng hiệu quả hơn

_ Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng: nếu mộtngân hàng trang bị một thiết bị hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng vàcác dịch vụ thẻ thanh thoán, đặt các máy rút tiền, giao dịch với khách hàng thông quamạng internet thì ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của

mình thông qua các tài khoản mà khách hàng đang sử dụng trên của ngân hàng nhưcho vay thấu chi, thẻ tín dụng Nhờ công nghệ hiện đại ngân hàng có thể quản lýkhách hàng một cách dễ dàng hơn.

* Thuộc về khách hàng

_Năng lực vay vốn của khách hàng: thông qua các nhân tố: thu nhập, trìnhđộvăn hóa, đạo đức, Thu nhập của khách hàng ảnh hưởng không ít đến hoạt độngvay tiêu dùng vì đó là khả năng mà ngân hàng quyết định được vay hay không đượcvay Thêm vào đó là một đạo đức tốt nếu khách hàng có yếu tố này thì về việc ýthức trả nợ sẽ ít rủi ro hơn trong khoản thanh toán khoản vay

_ Khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng: khách hàng liệu đápứng được các điều kiện quy định của ngân hàng như là tài sran đảm bảo Giấy tờchứng minh quyền sỡ hữu và sửu dụng hợp pháp tài sản

1.2.3 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

Đối với nền kinh tế: góp phần trong chính sách kích cầu của Nhà nước là làm

tăng nhu cầu trong đời sống xã hội Giúp Nhà nước phát triển nên kinh tế-xã hội là

cá nhân hay hộ gia đình tiếp cận được khoản vay thì sẽ có tiền sử dụng việc muasắm thúc đầy nền kinh tế phát triển trong thời kỳ khó khăn Giúp tăng mức sống làkhi mua sắm thì khách hàng đã góp một phần thuế cho Nhà nước, theo đó thì Nhànước cũng hỗ trợ được và nâng cao điều kiện sống Thúc đẩy quả trình sản xuất kinhdoanh và tăng thu nhập bình quân đầu người

Đối với khách hàng: Làm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng khi vay mượn được

ngân hàng thì khách hàng sẽ thỉa sức mua sắm và nâng cao đời sống được phần nào.Giúp cải thiện cuộc sống làm nâng cao mức sống ở hiện tại

Đối với nhà sản xuất: Giúp nhà sản suất bán được nhiều sản phẩm làm tăng

lượng tiêu dùng nhiều hơn, thu hồi vốn về nhanh chóng Làm gia tăng thu nhập vìthỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng nên doanh nghiệp sẽ bán được nhiều hơn vàthu nhập cũng tăng nhiều hơn

Đối với ngân hàng thương mại: Làm gia tăng thu nhập cho ngân hàng có lẽ

nguồn thu từ cho vay tiêu dùng cho ngân hàng chiếm tỉ lệ rất cao Đa dạng hóa sảnphẩm các ngân hàng luôn tìm cách mở rộng các nghiệp vụ cũng như đa dạng hóa